貸款利率定價(jià)模型

1、第八條實(shí)行法定貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)的貸款定價(jià)方法和初始定價(jià)及利率調(diào)整相結(jié)合。初始定價(jià)公式為：貸款利率 或定貸款利率* （1+浮動(dòng)幅度） 第九條企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度的確定指標(biāo)（一）初始定價(jià)1、 企業(yè)信用等級(jí)指標(biāo)：企業(yè)信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)和BBB級(jí)（含BBB級(jí)以下）四個(gè)等級(jí)，企業(yè)信用等級(jí)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為5%。2、抵押率。按抵押率的高低確定浮動(dòng)幅度，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重 為5%3、擔(dān)保方式：分為黃金店面抵押、一般店面及住房抵押、廠房及土地抵押、信用 共同體、聯(lián)保、保證、信用等七種方式，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重 為20%4、忠誠(chéng)度：（1） 股金比例。客戶(hù)

2、在我行入股占我行全部股金比例越大，貸款利率越優(yōu)惠。 所占比重10%（2） 合作時(shí)長(zhǎng)。和我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)間越長(zhǎng)，利率越優(yōu)惠。所占比重為2%（3）在我行抵押優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占客戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)抵押優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比例。比例越大貸 款利率越優(yōu)惠。所占權(quán)重為 5%。5、貢獻(xiàn)度：（1）存貸比?？蛻?hù)在我行的存貸比例：指企業(yè)和企業(yè)法定代表人，主要股東前六個(gè)月在我行的日均存款與申報(bào)貸款之比（開(kāi)戶(hù)不足半年的，按實(shí)際 時(shí)間計(jì)算）在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為40%。（2） 貸款額：貸款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提高貸款浮動(dòng)利率， 反之， 降低浮動(dòng)利率。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為3%6、征信記錄。客戶(hù)在本行和他行辦理信

3、貸業(yè)務(wù)過(guò)程中的最高違約次數(shù)計(jì)算，未有記錄的視同無(wú)違約記錄。承兌業(yè)務(wù)一次墊款記錄等同于5次貸款違約記錄。所占權(quán)重10% （原則上按揭貸款 5次以上未跨月逾期記錄和經(jīng)營(yíng)性貸款有2次以上未跨月逾期記錄或按揭貸款有1次及以上跨月逾期記錄和經(jīng)營(yíng)性貸款有1次及以上跨月逾期記錄，均按最高上浮比例定價(jià)） 企業(yè)貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表序號(hào)系數(shù)浮動(dòng)指標(biāo)00.20.40.60.811企業(yè) 信用 等級(jí) 指標(biāo)企業(yè)信用等級(jí)AAAAAABBB未評(píng) 級(jí)企 業(yè)資 產(chǎn)負(fù) 債率10%以下（以下均含）20%以下30%以下40%以下50%以下60%以下60%以上2抵押率80%70%60%55%50%3擔(dān)保方式本行 存單黃金店面

4、抵押一般店面及住房廠房及 土地抵押4忠誠(chéng) 度股金 占比10%以上8%以上6%以上4%以上2%以上合作 時(shí)長(zhǎng)10年以上8-10年6-8年4-6年2-4年優(yōu)質(zhì) 資產(chǎn) 抵押 率100%80%60%50%40%5貢獻(xiàn) 度存貸 比100%以上70%以上40%以上20%以上10%以上貸款額社團(tuán) 貸款大于1000萬(wàn)元大于700萬(wàn)元大于500萬(wàn)元大于300萬(wàn)元6征信記錄10年以上 無(wú)違 約8年以上無(wú) 違約6年以 上無(wú) 違約5年以 上無(wú) 違約3年以 上無(wú) 違約3 年以?xún)?nèi)違約1次第十條自然人貸款利率浮動(dòng)幅度的確定指標(biāo)自然人貸款的最低上浮幅度為 0%。具體浮動(dòng)幅度按以下指標(biāo)確定。（一）抵押率。按抵押率的高低確定浮動(dòng)

5、幅度，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為5%。考慮到廠房及土地的變現(xiàn)能力較差，對(duì)廠房及土地抵押的在實(shí)際抵押率的基礎(chǔ)上加 15%選擇浮動(dòng)系數(shù)。（二）擔(dān)保方式：分為黃金店面抵押、一般店面及住房抵押、廠房及土地抵押、 信用共同體、聯(lián)保、保證、信用等七種方式，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度 時(shí)所占權(quán)重為15%。（三）入股情況：借款人及其配偶、子女在我行入股越多，貸款利率越優(yōu)惠。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為15%。（四）家庭成員在我行的存貸比例：指借款人及其配偶、父母、子女等前六個(gè)月的存款與申報(bào)貸款之比。 在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。（五）單筆貸款金額：?jiǎn)喂P貸款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提

6、高貸款浮動(dòng)利率，反之，降低浮動(dòng)利率。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為5%。（六）信用記錄情況。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為10%。序號(hào)系數(shù)00.20.40.60.81.11.3權(quán)重計(jì)算浮動(dòng)公式指標(biāo)1抵押10%30%40%50%60%65%70%5%抵押率以下以下以下以下以下以下以下率=貸款金額/抵押物評(píng)估價(jià)值2擔(dān)保方式黃金店面抵押一般 店面 及住 房廠房 及土 地抵 押信用 共同 體聯(lián)保保證信用15%3股金10%以上8%以上6%以上4%以上2%以上1%以上15%4存貸 比100%以上60%以上30%以上20%以上10%以上5%以上050%5單筆貸款額社團(tuán) 貸款1000萬(wàn)元 以上500萬(wàn)

7、元以上100萬(wàn)元 以上50萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下5%6信用 記錄（無(wú) 欠息 記錄 的時(shí) 間）10年以上5第一條貸款利率浮動(dòng)系數(shù)的確定方法最低浮動(dòng)幅度的確定。最低浮動(dòng)幅度是指在法定貸款利率基礎(chǔ)上考慮各項(xiàng)成本、最低風(fēng)險(xiǎn)程度和基本目標(biāo)利潤(rùn)率的上浮幅度，目前最低浮動(dòng)系數(shù)暫定為0%。第十二條貸款利率浮動(dòng)幅度的確定辦法。（一）根據(jù)各項(xiàng)貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)的等級(jí)或程度，橫向查找對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系 數(shù)，縱向查找對(duì)應(yīng)權(quán)重。（二）根據(jù)浮動(dòng)系數(shù)的權(quán)重，確定利率浮動(dòng)幅度。其計(jì)算公式為：利率浮動(dòng)幅度=習(xí)（浮動(dòng)系數(shù)*權(quán)重）*100%第十三條貸款利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的確定方法（一）貸款戶(hù)是我行，貸款利率可享受同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%（二）我行戰(zhàn)略合作伙伴，及與我行簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議。在我行代發(fā)工資；安裝POSM；通過(guò)我行的銷(xiāo)售渠道購(gòu)買(mǎi)企業(yè)及個(gè)人的各類(lèi)保 險(xiǎn)；在我行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)并經(jīng)常發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)；同時(shí)滿(mǎn)足以上四點(diǎn)貸款利率可在根據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上優(yōu)惠5%（三）對(duì)特定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率，其浮動(dòng)幅度可在實(shí)際浮動(dòng)幅度標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，酌情優(yōu)惠減幅，浮動(dòng)幅度不超過(guò)30%（四）對(duì)特定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率優(yōu)惠，必須報(bào)經(jīng)本行定價(jià)管理委員會(huì)研究決定并報(bào)行長(zhǎng)