個人貸款業(yè)務操作流程

1、中國工商銀行寧波市分行 個人信貸業(yè)務操作流程（2007 年版） 為進一步優(yōu)化個人信貸業(yè)務操作流程， 提高工作效率， 有效 防范和控制業(yè)務風險，特制定本流程。 第一章 貸款申請受理 人員 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務網(wǎng)點貸款申請受理人 職責 向借款申請人提供業(yè)務咨詢和產(chǎn)品介紹；受理貸款 申請，收集貸款申請資料。 任職要求 受理人應當具備個人信貸業(yè)務基本知識，經(jīng)過 適當業(yè)務培訓。 操作基本要求 一、接受咨詢 受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢， 向客戶介紹我行個人 貸款品種，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。 二、貸款申請受理 受理人按照個人貸款業(yè)務的規(guī)定， 指導客戶面簽貸款申請審 批表和人民銀行個人征信

2、系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請人按 1 貸款用途對應貸款品種的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括： 1.個人貸款申請審批表； 2.有效身份證件（含身份證、軍官證、護照等）； 3.戶籍及住所證明； 4.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）； 5.收入證明或財產(chǎn)證明； 6.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明； 7.抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的 證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明； 8.貸款用途證明（購買合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款 用途聲明； 9.有共同申請人或共同還款人的， 還應提供共同申請人或共 同還款人的相關資料； 10.公司作為保證人的，還應提供公司章程及公司的董事會 或者股東會、股

3、東大會同意提供擔保的決議； 11.各貸款品種規(guī)定的其他資料。 三、初步判斷 受理人要根據(jù)貸款資料， 初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī) 定的貸款條件，判斷要點包括： 1.借款申請人年齡是否符合所申請貸款品種的要求； 2.借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；2 3.貸款資料是否齊全。 四、資料移交 經(jīng)初步判斷符合貸款條件的， 受理人應在收齊資料后當日將 貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進行調(diào)查；不符合貸款條 件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。 對于貸款經(jīng)辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受 理人，可以直接進行貸款調(diào)查。 第二章 貸款調(diào)查 人員 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人、

4、綜合管理員 職責 調(diào)查人：對借款申請人及貸款申請資料進行調(diào)查， 評定信用等級，提出授信方案和調(diào)查意見。調(diào)查實行雙人調(diào)查， 調(diào)查人對貸款資料的真實性負調(diào)查責任。第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào) 查人完成貸前調(diào)查，參與見客談話和上門核實，簽署調(diào)查意見。 調(diào)查人一般應在收妥申請資料后 12 個工作日內(nèi)完成調(diào)查工作 或做出答復。調(diào)查人的搭配應定期輪換，不得長期固定。 綜合管理員： 負責相關資料的交接和傳遞， 對資料傳遞的安 全性和及時性負責。 任職要求 調(diào)查人應當具有個人信貸崗位從業(yè)資格；綜合 管理員應當具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務培訓。 操作基本要求 3 一、資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。 二、

5、系統(tǒng)查詢。調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)、我行 特別關注客戶信息系統(tǒng)及其他相關系統(tǒng)，了解借款申請人（含 配偶、共同借款申請人）和自然人擔保人信用狀況，并打印查 詢記錄。 三、資料審閱。調(diào)查人要審閱貸款資料。有疑問的，要電話 聯(lián)系借款申請人，或在見客談話和上門核實過程中進行核實。 審閱要點包括： 1.貸款資料是否完整齊全、真實有效； 2.借款申請人主體資格是否符合我行相關規(guī)定； 3.借款申請人的職業(yè)是否穩(wěn)定， 收入是否合理， 是否具備足 夠的償債能力； 4.借款申請人是否有固定住所和固定電話； 5.貸款用途是否真實合理， 是否符合所申請貸款品種的相關 規(guī)定； 6.擬提供的貸款擔保是否合法有效，

6、 需進行抵押物價值評估 的，是否提供由市分行認可的評估公司出具的評估報告；以共 有財產(chǎn)擔保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔保 的，公司對外擔保的決策程序及擔保限額是否符合公司章程的 規(guī)定；公司同意擔保的決議是否符合公司章程及公司法的 規(guī)定。4 貸款資料不全的， 調(diào)查人要通知借款申請人補齊資料； 對貸 款資料中按規(guī)定留存復印件的，調(diào)查人要核對復印件與原件是 否一致，并在復印件中簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確 認。 四、見客談話。調(diào)查人要約見借款申請人（含共同借款申請 人），當面核驗借款申請人身份，并進行雙人見客談話，要點 包括： 1.貸款申請是否自愿屬實； 2.貸款用途是否真實合理

7、。 調(diào)查人要做好談話記錄， 由借款申請人 （含共同借款申請人） 和調(diào)查人共同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、 與貸款申請表是否一致。 五、 上門核實。 調(diào)查人要對借款申請人擬提供的貸款擔保進 行雙人現(xiàn)場核實，要點包括： 1.擬提供的抵（質(zhì)）押物是否真實存在，抵（質(zhì)）押物范圍 是否符合我行相關貸款品種的規(guī)定； 2.抵 （質(zhì)） 押物權(quán)屬是否清晰， 財產(chǎn)所有人 （含法定共有人） 是否出具了同意抵（質(zhì)）押的書面證明； 3.擔保是否足額可靠。 抵押物評估價格是否合理， 質(zhì)物是否 進行了核押和有效凍結(jié)，保證人是否符合我行規(guī)定的保證人資 格，保證能力是否充足； 5 4.資料審閱、見客談話中認為需

8、上門核實的其他問題。 六、客戶評級。調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，對借款申請人進行 信用等級評定（申請質(zhì)押、助學貸款品種的借款申請人除外）。 七、提出授信方案。對首次在我行申請貸款的借款申請人， 要提出授信意見；對已經(jīng)在我行取得授信的借款申請人，要提 出授信調(diào)整意見或不予調(diào)整意見。 八、其他。擔保人涉及公司、機構(gòu)客戶的，必須提供公司、 機構(gòu)客戶信用等級、信用記錄、融資及擔保情況等資料。 九、 簽署調(diào)查意見。 主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況， 分別在申請審批表上簽署調(diào)查意見，包括授信額度、貸與不貸、 貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。 十、資料移交。主調(diào)查人同意的，整理貸款資料并移交綜合 管理員，同時在

9、個人信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款申請資料信息、 調(diào)查意見和授信（貸款）方案。主調(diào)查人不同意的，將貸款資 料退回借款申請人。綜合管理員收到貸款資料后，做好登記， 于當日報送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續(xù)。貸款 申請受理、調(diào)查及報送授信審批部門過程中抵（質(zhì)）押物權(quán)屬 證明等重要憑證原件應妥善保管。 對調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的， 要終止調(diào)查， 拒絕借款申請 人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申 請資料：6 1.借款申請人為我行特別關注客戶信息系統(tǒng) “禁入” 類客戶； 2.借款申請人在我行的信用等級不符合相關規(guī)定； 3.借款申請人為我行禁止建立合作關系的合作機構(gòu)或按揭 項目所推薦；

10、 4.已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購買合同、 虛假財產(chǎn)權(quán)屬證明等； 5.已查知借款申請人的貸款用途虛假。 具備條件的支行， 可設立專職信息錄入和資料整理人員， 但 應由第一調(diào)查人對錄入信息進行核對，并對錄入信息的真實性 和準確性負責。 第三章 貸款審查審批 人員 市分行授信審批部門審查審批人、綜合管理員 職責 審查審批人：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和 風險控制角度進行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進行審批， 對資料的完整性與合規(guī)性負審查審批責任，對審批意見是否合 法合規(guī)、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審批 責任。審查審批人應在收到貸款資料后 1 個工作日內(nèi)完成審查

11、審批工作或做出答復。 綜合管理員：負責貸款資料的接受、登記、分派和返還，對 資料傳遞的安全性和及時性負責。 7 任職要求 審查審批人應當具有相應的信貸審批人資格 并經(jīng)聘任，且具有相應審批權(quán)限；綜合管理員應當具備個人信 貸基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務培訓。 操作基本要求 一、資料接收與分派 授信審批部門綜合管理員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料， 按移交 清單逐一核對并當面登記簽收，按照授信審批部門內(nèi)部分工將 貸款資料分派給貸款審查審批人，并在系統(tǒng)中將貸款申請發(fā)至 審批人。 二、貸款審查審批 （一）資料審閱。審查審批人接收貸款資料后，對貸款資料 的完整性和合規(guī)性進行審閱，審閱要點包括： 1.貸款申請資料是否齊全

12、，要素填寫是否規(guī)范； 2.貸款申請資料信息是否合理、 一致， 有無假按揭貸款嫌疑； 3.借款申請人資格、資信情況是否符合有關規(guī)定； 4.借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否合理； 5.貸款擔保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請貸款品 種的相關規(guī)定；以共有財產(chǎn)擔保的，是否已經(jīng)其他共有人的書 面同意；有公司擔保的，公司對外提供擔保的決策程序及擔保 限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔保的決議是否符合公司 章程及公司法的規(guī)定；8 6.貸款投向是否符合國家有關政策、法規(guī)和我行有關規(guī)定， 貸款用途是否明確，是否符合所申請貸款品種的相關規(guī)定； 7.授信方案是否合理， 借款申請人總貸款是否控制在授信額

13、度和期限之內(nèi)； 8.貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關規(guī)定； 9.貸款風險是否可控； 10.調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責，調(diào)查意見是否客觀。 貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補齊。 （二） 電話核實。 審查審批人要撥打借款申請人固定電話 （沒 有固定電話的撥打移動電話），對借款申請人借款行為和貸款 用途進行核實，并記錄撥打電話時間和內(nèi)容。對無法聯(lián)系借款 申請人的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請人。 （三） 簽署審查審批意見。 審查審批人在申請審批表中簽署 審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、 成數(shù)、利率等事項，并將審查審批意見錄入個人信貸管理系統(tǒng)。 （四

14、）資料移交。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料 交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時在個人信貸 管理系統(tǒng)中將貸款申請、授信方案發(fā)送簽批人；審查審批不同 意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時在個人信貸 管理系統(tǒng)中將貸款申請退回。 對于業(yè)務量大、 路途較遠的貸款經(jīng)辦行， 市分行授信審批部 9 門可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人以及授信 審批部門的審查審批人應當實行定期輪崗制度，同一審查審批 人不得長期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請。 業(yè)務量大、 審查審批人不足的， 可實行審查人和審批人分開 的審查審批模式，對個人經(jīng)營性貸款，實行審查人和審批人分 開的審查審批模

15、式。其中，審查人負責對貸款資料進行審查， 履行電話核實職責，審查調(diào)查人意見是否客觀，提出審查意見， 對貸款資料的完整性和合規(guī)性負審查責任。審批人在審核調(diào)查 人、審查人意見基礎上，綜合判斷貸款風險狀況，提出審批意 見，對貸款負審批責任。 三、 超權(quán)限審批。 在市分行授信審批部門審批權(quán)限內(nèi)的貸款 申請，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見后，直接報授信審批部門有 權(quán)審批人審批；超過市分行授信審批部門審批權(quán)限的貸款申請， 授信審批部門提出審查意見后，報有權(quán)審批人審批。 第四章 貸款簽批和辦理貸款手續(xù) 人員 貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長（以下簡稱簽批 人）、綜合管理員、柜面會計人員。 職責 簽批人：負責對審批同

16、意的貸款資料進行審閱，結(jié) 合本行經(jīng)營管理情況，決定貸款最終是否發(fā)放，進行貸款簽批， 對貸款的貸前調(diào)查和貸后管理負責；負責核對借款合同和借據(jù)10 要素的一致性，并簽署借款合同、擔保合同和借據(jù)，對審批意 見的落實情況負責。簽批人應在收到貸款資料后 1 個工作日內(nèi) 完成貸款簽批工作或做出答復。 綜合管理員： 負責貸款資料的交接和傳遞， 貸款資料的整理 立卷，擔保手續(xù)的落實，并通知借款人放款事宜等工作。綜合 管理員對資料傳遞的安全性和及時性，以及擔保手續(xù)的有效性 負責。通知借款人辦理貸款結(jié)清手續(xù)，退還相關憑證。 柜面會計人員： 根據(jù)申請審批表和借據(jù)發(fā)放貸款， 打印還款 計劃表，對貸款劃付的準確性負責；

17、進行賬務處理，辦理質(zhì)物 解凍。 任職要求 簽批人為貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長； 綜合管理員應當具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務培訓。 操作基本要求 一、貸款簽批 （一）資料移交。貸款經(jīng)辦行綜合管理員接收貸款資料，當 面登記簽收后，將經(jīng)授信審批部審批同意的貸款資料提交貸款 簽批人，將審批不同意的貸款資料退回借款申請人。 （二）簽署簽批意見。貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱 審批意見和有關資料后，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，最終決定貸 款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽 批意見。11 （三）簽署合同。審批和簽批同意的，簽批人對借款合同和 擔保合同載明的要素核對一致后，簽署借款合

18、同和擔保合同， 并將貸款資料交綜合管理員。 二、貸款發(fā)放 （一）落實擔保。需進行抵（質(zhì)）押登記的，綜合管理員要 持借款合同和擔保合同， 與借款申請人 （或其代理人） （質(zhì)） 到抵 押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并在放款通知單上簽署 擔保落實意見，連同證明材料提交簽批人。 （二）簽署借據(jù)。簽批人根據(jù)借款合同，在落實貸款擔保及 審批意見后，簽署借據(jù)。 （三）電話通知。貸款發(fā)放前，綜合管理員要電話通知借款 申請人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對貸款金額、期限、放款賬 號等內(nèi)容，通知借款申請人取回借款合同、擔保合同以及還款 計劃表等，并記錄在案。如有合作單位，應同時通知合作單位。 國家助學貸款可不逐一告

19、知。 （四）貸款發(fā)放。綜合管理員對借據(jù)入賬賬號與借款合同、 預留存折核對一致后，在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號和 還款賬號等，并將電子合同發(fā)送主機；同時將簽署生效的申請 審批表、借據(jù)和放款通知單交柜面會計人員，由柜面會計人員 按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款，并將打印好的還款計劃表 和電子借據(jù)交綜合管理員。12 辦理貸款發(fā)放手續(xù)應在擔保落實后 1 個工作日內(nèi)完成。 （五） 資料移交。 綜合管理員在貸款發(fā)放后 5 個工作日內(nèi)將 貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理部監(jiān)督員。 三、貸款收回 （一）正常收回 我行核算系統(tǒng)自動從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。 （二）提前還款 1.貸款經(jīng)辦行綜合管理

20、員受理借款人提前還款申請， 要求借 款人填寫個人貸款提前還款申請書； 2.根據(jù)合同約定， 符合提前還款條件的， 綜合管理員通知借 款人辦理提前還款手續(xù)； 3.柜面會計人員進行提前還款賬務處理， 向借款人出具提前 還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款計劃表。 （三）未按期收回 柜面會計人員按規(guī)定對催收、 扣收和清收的貸款進行貸款本 息扣收或賬務處理。 （四）清戶撤押 借款人結(jié)清全部貸款本息后， 會計部門向借款人出具貸款結(jié) 清憑證。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢會計核算系統(tǒng)和個人信貸 管理系統(tǒng)，在確無貸款余額及欠息情況下，根據(jù)個人信貸管理 系統(tǒng)自動提示調(diào)整借款人授信方案后，辦理撤銷擔保手續(xù)。采

21、13 取質(zhì)押擔保的，對質(zhì)物進行解凍并退還質(zhì)物憑證；采取抵押擔 保的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員要向借款人退還房屋他項權(quán)證等 由我行收押的法律憑證和證明文件。 第五章 貸后監(jiān)督 人員 市分行信貸管理部信貸作業(yè)監(jiān)督人員 職責 對貸款經(jīng)辦行審批和簽批意見的落實情況以及貸款 發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督；對授信審批部門審批過程進 行監(jiān)督；對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進行監(jiān)督，負監(jiān)督 責任。 任職要求 監(jiān)督人員應當具有個人信貸崗位從業(yè)資格 操作基本要求 一、 檔案接收。 監(jiān)督人員接收貸款經(jīng)辦行綜合管理員移送的 貸款檔案，核驗貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當面登 記簽收。 二、貸款監(jiān)督。監(jiān)督人員在接到貸款

22、檔案 7 個工作日內(nèi)，審 查貸款檔案和查詢個人信貸管理系統(tǒng)，對審批意見落實情況和 貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督，并填寫貸后監(jiān)督記錄 表和檔案移交清單。監(jiān)督要點包括： 1.監(jiān)督貸款審批意見是否落實，重點監(jiān)督貸款擔保落實情 況。采取抵押擔保的，須辦理抵押（預）登記；采取質(zhì)押擔保14 的，須按個人質(zhì)押貸款管理辦法有關規(guī)定對質(zhì)物進行核押和有 效凍結(jié)；采取保證擔保的，保證人須在保證合同中簽字蓋章等； 以共有財產(chǎn)擔保的，須提供其他共有人同意擔保的書面材料； 貸款由公司提供擔保的（包括抵押、質(zhì)押和保證），須提供公 司章程復印件及公司董事會或股東會、股東大會出具同意擔 保的相關協(xié)議。 2.監(jiān)督貸款發(fā)放過程

23、是否合規(guī)， 重點核對審批意見、 借款合 同、借據(jù)中相關要素是否一致，貸款是否劃入合同約定賬戶。 3.監(jiān)督市分行授信審批部門審批過程是否合規(guī)， 重點監(jiān)督審 查審批人員是否按審查審批要點進行審查審批；審查審批人員 是否按規(guī)定履行電話核實職責；是否存在超權(quán)限審批、化整為 零審批貸款等違規(guī)操作行為。 4.監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)， 重點檢查貸款資料是否 符合相關貸款品種管理辦法的規(guī)定，是否完整；合同要素是否 準確、一致；擔保資料是否齊全。 監(jiān)督人員應當對所監(jiān)督行為負責， 并在所監(jiān)督的貸款檔案上 簽名或蓋章。 三、跟蹤核查 1.監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)貸款存在問題的， 應填寫 信貸業(yè)務監(jiān)督工 作處理單，經(jīng)市分行

24、信貸管理部負責人同意后發(fā)出整改通 知書或核查通知書，并將需要整改或完善的貸款檔案退15 回貸款經(jīng)辦行；貸款經(jīng)辦行須在 5 個工作日內(nèi)整改（核查）完 畢，上報整改情況并交回檔案。 2.發(fā)現(xiàn)貸款未劃入合同約定賬戶，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期 限、超額度、化整為零貸款等嚴重問題的，監(jiān)督員要立即報告 市分行信貸管理部負責人，由信貸管理部組織核查。 3. 監(jiān)督人員對貸款經(jīng)辦行整改情況進行動態(tài)跟蹤， 整 填寫 改結(jié)果記錄表。 四、 撰寫監(jiān)督報告。 監(jiān)督人員按月向市分行信貸管理部負責 人提交監(jiān)督報告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題、整改情況及工作建 議等內(nèi)容。 五、檔案移交。監(jiān)督人員完成貸后監(jiān)督工作后，將貸后監(jiān) 督記錄表

25、、信貸業(yè)務監(jiān)督工作處理單、核查通知書、 整改通知書、整改結(jié)果記錄表存入貸款檔案，在檔 案移交清單上簽字后將貸款檔案移交市分行檔案管理部門。 第六章 貸后監(jiān)測與檢查一、貸后監(jiān)測 人員 市分行信貸管理部監(jiān)測人員 職責 負責采集違約借款人信息，監(jiān)測貸款質(zhì)量變化，歸 集風險項目和風險客戶信息，對監(jiān)測的及時性和準確性負責。 任職要求 監(jiān)測人員應當具有個人信貸崗位從業(yè)資格16 操作基本要求 （一）信息采集 監(jiān)測人員要運用個人信貸管理系統(tǒng)， 按日采集違約借款人信 息，生成違約借款人信息采集表，提交催收人員和清收人 員。 （二）質(zhì)量監(jiān)測 1.監(jiān)測人員要運用個人信貸管理系統(tǒng)定期監(jiān)測以下內(nèi)容， 按 月提交監(jiān)測報表

26、及監(jiān)測分析報告。 （1） 各貸款經(jīng)辦行貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。 重點監(jiān)測被預警、 整改和停牌機構(gòu)的不良貸款變動情況； （2）各按揭項目及合作機構(gòu)的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。重點 監(jiān)測被預警和退出合作機構(gòu)的貸款余額和質(zhì)量情況，監(jiān)測批量 還款和批量違約情況； （3）各貸款品種的發(fā)放和質(zhì)量情況； （4）各貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的貸款發(fā)放和質(zhì)量情 況； （5）轄內(nèi)個人貸款質(zhì)量遷徙情況； （6）個人大額貸款客戶、風險客戶以及一人（戶）多筆貸 款情況。 2.對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)以下問題的， 要立即向市分行信貸管理部負責 人報告，并視情況組織非現(xiàn)場或現(xiàn)場核查。17 （1）貸款經(jīng)辦行、貸款品種、按揭項目或合作機構(gòu)中違約 貸款

27、大幅增加； （2）貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的違約貸款大幅增加； （3）同一合作機構(gòu)或按揭項目中存在多筆貸款的金額、期 限相同，放款時間相近，或者存在批量違約和墊款現(xiàn)象； （4）多名借款人來自同一單位、同一家族，以及同一按揭 項目出現(xiàn)多個借款人未按合同約定，及時辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的； （5）貸款發(fā)放日期集中，多名客戶的固定聯(lián)系電話或聯(lián)系 地址相近或重復； （6）其他需要現(xiàn)場檢查的情況。 （三）歸集風險項目和風險客戶信息 1.定期采集外部信息。 監(jiān)測人員要定期收集我行特別關注客 戶信息系統(tǒng)、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)、銀 行同業(yè)公會、政府機關、新聞媒體等公布的風險項目和風險客 戶信息。

28、2.匯總并反饋相關信息。 把風險項目和風險客戶信息匯總后 報市分行信貸管理部負責人，并反饋市分行授信審批部門和各 支行。風險項目包括存在假按揭現(xiàn)象、項目爛尾、違規(guī)違章建 筑、建筑質(zhì)量不合格、拖欠工程款、受到有關機構(gòu)處罰、有不 良信用記錄、客戶投訴較多等情況的按揭樓盤或合作機構(gòu)；風 險客戶包括風險項目的法人代表及主要股東和高級管理人員、18 被處罰企業(yè)的法人代表及主要股東和高級管理人員、我行其他 貸款品種的不良客戶、其他銀行不良客戶等。 二、貸后檢查 人員 貸款經(jīng)辦行個人信貸客戶經(jīng)理、市分行信貸管理部 貸后檢查人員 職責貸款經(jīng)辦行個人信貸客戶經(jīng)理： 對個人貸款及合作機 構(gòu)、按揭項目等情況進行日常

29、檢查 市分行信貸管理部檢查人員： 負責對監(jiān)測分析中發(fā)現(xiàn)的風險 情況及時組織核查與檢查 任職要求 貸款經(jīng)辦行個人信貸客戶經(jīng)理和市分行信貸管 理部檢查人員應當具有個人信貸崗位從業(yè)資格 操作基本要求 （一）貸款經(jīng)辦行檢查 客戶經(jīng)理（貸后管理員）要按季對合作機構(gòu)、按揭項目情況 進行貸后檢查，按規(guī)定間隔期對個人貸款進行貸后檢查。 1.對個人貸款進行檢查 客戶經(jīng)理（貸后管理員）應定期對以下貸款進行重點檢查， 檢查間隔期最長不超過 6 個月。 （1）違約貸款； （2）個人經(jīng)營貸款； （3）貸款余額（包括單戶余額）在 100 萬元（含）以上的19 貸款，低風險類質(zhì)物質(zhì)押貸款除外； （4）信用及保證方式（保險公

30、司、專業(yè)擔保公司保證除外） 的個人貸款； （5）由公司客戶提供抵、質(zhì)押擔保的個人貸款； （6）有假按揭特征的個人貸款（參照第六章之質(zhì)量監(jiān)測第 2 條第 3、4、5 款內(nèi)容）； （7）竣工交付已滿半年仍未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)和抵押登記的個 人住房貸款； （8）其他存在風險的個人貸款。 檢查內(nèi)容主要包括：借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式 等變動情況；借款人還款及信用變化情況；保證人的保證資格 和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物的保管及價值變化情況。 個人經(jīng)營貸款還須通過檢查借款人的經(jīng)營實體賬戶資金往來情 況、實地調(diào)查等方式，判斷借款人及其經(jīng)營實體是否正常經(jīng)營。 貸款發(fā)生違約應立即進行貸后檢查， 違約貸款檢

31、查間隔期最 長不超過一個月。 2.對合作機構(gòu)的檢查。主要包括： （1）企業(yè)的組織形式、注冊資本、財務狀況、擔保能力等 是否發(fā)生重大變化； （2）企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大變化； （3）企業(yè)法定代表人及主要管理人員是否出現(xiàn)不利于我行20 貸款資金安全的情況； （4）合作機構(gòu)推薦借款人的整體違約率情況。 3.對按揭項目的檢查 （1）期房項目總投資概算、資金來源與到位情況以及項目 建設進展情況，有無爛尾或糾紛嫌疑； （2）項目銷售情況，是否存在滯銷以及大量非正常退房行 為； （3）已銷售房屋的產(chǎn)權(quán)和抵押登記辦理情況； （4）按揭項目借款人的整體違約率情況。 （二）市分行信貸管理部檢查 1.

32、非現(xiàn)場檢查 （1）電話抽查。市分行信貸管理部要定期按一定比率對轄 內(nèi)貸款進行電話抽查，了解借款人信息是否發(fā)生變化、是否存 在不利于貸款安全的情況等。抽查要兼顧不同地區(qū)、不同貸款 行和不同合作機構(gòu)的貸款，并重點抽查大額貸款和一人（戶） 多筆貸款。 （2）發(fā)送核查通知書、整改通知書。市分行信貸管理部檢 查人員要對監(jiān)測人員發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)負責人批準后，向貸款經(jīng) 辦行發(fā)送核查通知書或整改通知書。并跟蹤被核查行的反饋情 況，及時形成核查或整改報告。 2.現(xiàn)場檢查21 對需要進一步進行現(xiàn)場檢查的， 市分行信貸管理部應制定檢 查方案，組織現(xiàn)場檢查。檢查方式包括： （1）調(diào)閱貸款資料，包括數(shù)據(jù)資料、信貸檔案等，

33、檢查貸 款資料信息的合理性和一致性； （2） 向相關人員質(zhì)詢， 必要時可采取走訪客戶等相應措施, 做好檢查記錄； （3） 查閱會計憑證， 重點查閱借款人還款賬戶及開發(fā)商 （合 作機構(gòu)）明細賬戶，檢查借款人首付款是否真實，是否存在批 量還款、墊款等情況； （4）對違規(guī)責任人按規(guī)定進行責任認定和追究。 3.匯總檢查情況，撰寫檢查報告。檢查報告內(nèi)容包括： （1）檢查基本情況，包括檢查的對象、范圍和方式，以及 檢查的組織工作等； （2）檢查發(fā)現(xiàn)的問題，包括檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題和風險 成因等； （3）整改意見和建議，針對業(yè)務風險狀況和存在的問題， 提出強化風險管理和操作的意見和建議。 對貸后監(jiān)測與檢查中

34、形成的相關資料， 貸款經(jīng)辦行和市分行 信貸管理部綜合管理員應及時整理，并按季填寫貸后管理檔案 移交清單，移交市分行綜合檔案管理部門。 22 第七章 違約貸款催收 人員 市分行信貸管理部催收人員和貸款經(jīng)辦行催收人員 職責 市分行信貸管理部催收人員：負責轄內(nèi)貸款催收工 作的組織和督導 貸款經(jīng)辦行催收人員： 負責在市分行信貸管理部的組織下在 規(guī)定時間內(nèi)對出現(xiàn)違約的個人貸款借款人及保證人進行催收 任職要求 催收人員應當具有個人信貸崗位從業(yè)資格。 操作基本要求 市分行信貸管理部催收人員應當根據(jù)監(jiān)測人員提供的違約 借款人名單，按日下達催收任務，組織和督導貸款經(jīng)辦行進行 催收，以避免相關債權(quán)超過訴訟時效。催

35、收方式包括： 一、電話催收 （一）電子自動催收 由電子銀行系統(tǒng)根據(jù)個人信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)生成電 話、短信等電子自動還款提示信息，對客戶發(fā)出短信或電話提 示，并反饋任務執(zhí)行結(jié)果。 （二）人工電話催收 1.電話銀行中心的人工電話催收。 電話銀行中心根據(jù)市分行 信貸管理部提供的違約客戶名單和催收頻率進行人工電話催 收，做好記錄，包括被催收客戶姓名、催收時間、通話內(nèi)容等， 并將催收結(jié)果返還給支行。23 2.貸款經(jīng)辦行催收人員的電話催收。 貸款經(jīng)辦行催收人員要 及時對違約貸款進行人工電話催收，并及時記錄有關信息，對 電話催收發(fā)現(xiàn)號碼空號或錯誤等情況的，要通過上門查找等方 式積極查找借款人的有效聯(lián)系方

36、式，并在個人信貸管理系統(tǒng)中 更新借款人信息。 二、寄送銀行催收函或律師函 （一）填寫個人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員整理 逾期個人違約貸款清單，逐戶填寫或打印個人貸款催收函； 如該筆貸款在保證期內(nèi)的，須同時向保證人發(fā)催收函。 對于貸款逾期 70 天未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行可根據(jù)實際 情況，通過本行（法律事務部門）委托的律師事務所發(fā)出律 師函，要求借款人限期清償違約本息。 （二）寄發(fā)個人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員將填 妥的個人貸款催收函蓋章后通過郵局寄發(fā)，寄發(fā)催收函的 借款人清單要由郵局蓋章確認，定期歸檔。 （三） 統(tǒng)計寄發(fā)及退回情況。 催收人員于催收函寄出或退回 3 個工作日內(nèi)， 在個人

37、信貸管理系統(tǒng)中記錄并統(tǒng)計催收函的寄發(fā) 及退回情況；對于個人貸款催收函被退回的，催收人員應 通過上門等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式。 對于發(fā)送 律 師函的，貸款經(jīng)辦行應留存一份律師函歸檔。 三、上門催收24 （一）填寫催收通知書，送達違約借款人和保證人簽收。貸 款逾期 30 天以上未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行催收人員應進行上 門催收，貸款采取保證方式的，應同時對保證人一并進行上門 催收；上門催收時應同時送達填寫好的催收通知書要求借款人 或保證人簽收，并將催收通知書回執(zhí)帶回。如遇借款人或保證 人拒絕簽收，可結(jié)合公證催收、郵寄催收和委托律師催收等方 式。 （二） 記錄整理上門催收情況。 催收人員應對

38、上門催收情況 進行詳細記錄、整理，連同催收通知書回執(zhí)一并移交綜合管理 員存檔，并于 3 個工作日內(nèi)在個人信貸管理系統(tǒng)中記錄。 四、其他方式催收 （一）落實開發(fā)商、經(jīng)銷商的擔保責任。對符合開發(fā)商或經(jīng) 銷商回購條件的，貸款經(jīng)辦行根據(jù)相關協(xié)議約定和借款人違約 的實際情況，落實開發(fā)商、經(jīng)銷商回購房產(chǎn)或車輛，代借款人 提前清償貸款。 （二） 落實保險公司的擔保責任。 貸款方式采取保險公司履 約保險擔保方式的，貸款經(jīng)辦行應及時向保險公司提出索賠申 請，如保證保險合同中對于賠付事項的銀行索賠期限約定短于 90 天的，必須在保證保險合同約定的索賠期內(nèi)提出索賠申請。 市分行信貸管理部應當對轄內(nèi)貸款經(jīng)辦行催收工作

39、的效果 進行跟蹤和分析。市分行信貸管理部催收人員要運用個人信貸25 管理系統(tǒng)，按月監(jiān)測催收工作情況，跟蹤違約借款人還款情況， 按貸款經(jīng)辦行形成催收工作業(yè)績表，反饋貸款經(jīng)辦行進行情況 說明后，提交信貸管理部負責人。 對于催收無效、 形成不良貸款的， 應按規(guī)定及時移交風險管 理部門處置，通過訴訟、抵押物拍賣、以物抵債、核銷等方式 收回貸款。 附件：1.1、個人貸款申請表 1.2、個人貸款審批表 1.3、個人貸款放款通知單 1.4、個人貸款發(fā)放通知登記表 1.5、個人貸款提前還款申請書 1.6、個人貸款電話抽查登記表 26 附件 1.1： 中國工商銀行寧波市分行個人貸款申請表填表日期： 年 月 日

40、申請?zhí)枺??以下內(nèi)容由申請人填寫（填寫前請向銀行人員咨詢）姓 名 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱 證件號碼 現(xiàn) 住 址 現(xiàn)住房建筑面積 自有 共有 租賃 戶籍所在地 郵政編碼 移動電話 婚姻狀況 未婚 已婚 離婚 電子信箱 喪偶 家庭人數(shù) 米 2 護照 借 款 申 請 人 現(xiàn)住房性質(zhì) 通迅地址 住宅電話 文化程度 工作單位 職 務 單位地址 職 國家機關 險 水電氣供應 科教文衛(wèi) 技術人員 部隊系統(tǒng) 職員 元 農(nóng)林牧漁 軍人 供養(yǎng)人數(shù) 社會服務 其他 其他 無職業(yè) 管理人員 農(nóng)民 稱 郵電通訊 單位電話 商業(yè)貿(mào)易 房地產(chǎn)建筑 金融

41、保 工業(yè)交通 單位性質(zhì) 職 業(yè) 月均收入 家庭資產(chǎn)情況 現(xiàn)有負債余額 姓 名 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱 證件號碼 護照 配 偶 工作單位 單位性質(zhì) 職 業(yè) 險 水電氣供應 科教文衛(wèi) 技術人員 元 單位電話 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 國家機關 工業(yè)交通 單位地址 郵電通訊 部隊系統(tǒng) 職員 商業(yè)貿(mào)易 農(nóng)林牧漁 軍人 移動電話 女 出生日期 回鄉(xiāng)證 年 月 日 房地產(chǎn)建筑 社會服務 其他 金融保 其他 無職業(yè) 管理人員 農(nóng)民 月均收入 共 同 申 請 人 1 共 姓 名 證件名稱 證件號碼 工作單位 月均收入 姓 名

42、 護照 港澳身份證 單位地址 元 單位電話 性 別 男 女 移動電話 出生日期 年 月 日 27 同 申 請 人 2 委 托 代 理 人 證件名稱 證件號碼 工作單位 月均收入 姓 名 居民身份證 軍官證 警官證 護照 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 單位地址 元 單位電話 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 女 移動電話 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月 日 證件名稱 證件號碼 現(xiàn) 住 址 工作單位 貸款品種 貸款金額 擔保方式 還款方式 護照 郵政編碼 單位電話 個人住房貸款 個人汽車消費貸款 個人質(zhì)押貸款 元 質(zhì)押 到期一次性 抵押 個人商用房貸款 個人綜合消費貸款 個人經(jīng)營貸款 貸款期限

43、信用 月 組合 遞增(減) 按月歸還 按季歸還 元 元/米 2 房 齡 年 移動電話 個人住房組合貸款 個人信用貸款 貸款成數(shù)（%） 保證 逐期還息一次還本 等額本息 等額本金 申 請 借 款 情 況 遞增(減)比率 首 付 款 建筑面積 購房情況 房屋現(xiàn)狀 貸款用途 購房地址 開 發(fā) 商 首 付 款 購車情況 廠牌型號 汽車經(jīng)銷商 其他借款用途 出 質(zhì) 人 期房 還款周期 元 米2 初次交易現(xiàn)房 一次性歸還 房屋總價 單 價 多次交易現(xiàn)房 購置商用房 購置一手住房 購置二手住房 所購房屋是否抵押 項目名稱 元 購車總價 汽車現(xiàn)狀 所購汽車是否抵押 證件名稱(同上) 是 否 元 新車 是 二手

44、車 否 質(zhì) 押 信 息 證件號碼 質(zhì)物種類 質(zhì)物清單 權(quán)證編號 存款單 國債 股份、股票 保險單 專利權(quán) 權(quán)利價值 元 抵 押 抵 押 人 證件號碼 房地產(chǎn)抵押 抵押物坐落 抵押品名稱 米 元 2 證件名稱(同上) 車輛(設備)抵押 型 號 元 信 息 建筑面積 評估價值 評估單位 評估價值 評估單位 28 權(quán)證編號 登 記 號 營業(yè)執(zhí)照號碼 郵政編碼 營業(yè)期限 財務主管 工行結(jié)算戶帳號 年 元) 固定資產(chǎn) 長期負債 未分配利潤 利潤總額 可擔保能力 性 居民身份證 軍官證 別 警官證 男 女 月 總 資 產(chǎn) 總 負 債 所有者權(quán)益 凈 利 潤 本次擔保額 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 年 月

45、 日 (單位：萬 經(jīng)營范圍 聯(lián)系電話 擔 保 保證人全稱 單位地址 注冊資本 法定代表人 人 法 人 基本開戶行 近期財務狀況 流動資產(chǎn) 流動負債 實收資本 營業(yè)收入 已提供擔保額 保證人姓名 擔 保 人 自 然 人 證件名稱 證件號碼 戶籍所在地 現(xiàn) 住 址 工作單位 聯(lián)系電話 銀行借款總額 家庭凈資產(chǎn) 護照 婚姻狀況 未婚 已婚 離婚 喪偶 供養(yǎng)人數(shù) 郵政編碼 單位地址 月均收入 元 元 工行借款額 已為他人擔?？傤~ 元 元 工行存款額 本次擔保額 元 元 元 提供履約險 車險的保險公司名稱 公司地址 履約投保金額 元 第三者責任險 車損險 元 履約險： 盜搶險 聯(lián)系人及電話 保險期限 自

46、燃險 保險期限 車輛險： 年 月 日 至 不計免賠險 日 至 年 年 月 日 月 日 保 險 信 息 投保車險種類 車輛投保金額 保單編號 車上責任險 年 月 提供房屋險 貸款綜合險的保險公司名稱 公司地址 房產(chǎn)投保金額 其他需要說明的問題： 元 聯(lián)系人及電話 保險期限 年 月 日 至 年 月 日 其 他 29 與 聲 明 本人自愿為借款人所申請貸款承擔連帶責任， 并參與 本人自愿向貴行提出借款申請，保證向貴行提供的所 共同還款，保證向貴行提供的所有資料都是真實的，如有 有資料都是真實的，如有隱瞞或虛構(gòu)，本人將承擔一切法 隱瞞或虛構(gòu)，本人將承擔一切法律和經(jīng)濟后果，并授權(quán)中 律和經(jīng)濟后果，并授權(quán)

47、中國工商銀行向工商、房管、車管、 國工商銀行向工商、房管、車管、稅務、人行征信系統(tǒng)等 稅務、人行征信系統(tǒng)等有關方面查詢各項詳情。 有關方面查詢各項詳情。 申請人簽字： 年 月 日 共同申請人、還款人簽字： 年 月 日 個人貸款面談記錄面談時間： 地點： 申請人姓名： 電話： 申請人工作單位： 現(xiàn)住址： 感謝您對工商銀行的信賴， 現(xiàn)根據(jù)中國工商銀行個人貸款的有關規(guī)定， 請您回答幾個問題， 并保證內(nèi)容的真實性。 1、 您申請的個人貸款是 個人住房貸款 個人商用房貸款 汽車消費貸款 綜合消費貸款 小額短期信用貸款 個人質(zhì)押貸款 一般商業(yè)性助學貸款 個 人經(jīng)營貸款 2、您申請貸款的用途是 3、您所購房

48、屋位于 ，建筑面積 平方米， 室 廳，房屋單 價 元/平方米，總房價 萬元；購買房屋準備用于 自住 投資 其他 4、您在哪家汽車經(jīng)銷商預購車 車型 ，汽車價款 萬元； 購車用途 自用 客運 貨運 工程車 其他 5、你是否已支付首付款？ 是 否；您已支付了 萬元首付款，分 次 交齊。 6、您個人月收入 元；配偶月收入 元；家庭的全年經(jīng)濟收入 元。 7、您歸還貸款的主要來源是 8、您申請貸款的擔保方式是 抵押 質(zhì)押 保證 信用 9、您申請貸款的抵（質(zhì)）押物是否歸您本人所有？ 是 否 10、您在個人貸款申請表中填寫的身份、職業(yè)、工作單位、住址、聯(lián)系電話等個人資料 是否準確？ 是 否 11、您申請辦理

49、個人貸款，是否已認真閱讀個人借款合同，并知曉作為借款人應享有 的權(quán)利和應承擔的義務？ 是 否 12、您提供的資料是否真實？ 是 否 13、以上談話內(nèi)容是否真實？ 是 否 感謝您的合作，如您對談話記錄無異議請簽字。 30 客戶簽字： 銀行調(diào)查人 1 簽字： 銀行調(diào)查人 2 簽字： 年 月 日 年 月 日 附件 1.2： 中國工商銀行寧波市分行個人貸款審批表填表日期： 申 請 人 證件名稱 證件號碼 居民身份證 年 月 日 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 港澳身份證 回鄉(xiāng)證 申請?zhí)枺?年 月 日 護照 申 請 情 共同申請人 證件名稱 證件號碼 申請貸款種類 個人住房貸款 個人汽車消費貸

50、款 個人質(zhì)押貸款 居民身份證 性 軍官證 別 警官證 男 女 出生日期 回鄉(xiāng)證 年 月 日 護照 港澳身份證 況貸款金額 還款方式 擔保方式 個人商用房貸款 個人綜合消費貸款 個人經(jīng)營貸款 貸款期限 個人住房組合貸款 小額短期信用貸款 年/月 遞增(減) 到期一次性 質(zhì)押 逐期還息一次還本 抵押 保證 等額本息 信用 等額本金 31 盡 借款人基本情況： 職信用記錄： 調(diào)償債能力： 查擔保能力： 報風險預測： 告主調(diào)查人簽字： 第二調(diào)查人簽字： 根據(jù)借款人申請資料，經(jīng)與申請人當面核驗、面談，本人認為借款人借款行為真實，借款人資料齊備、真實、有 效，現(xiàn)提出如下意見： 建議貸款金額 貸款成數(shù) 成；

51、 年； ； 元； 建議貸款金額 貸款成數(shù) 貸款期限 貸款月利率 還款方式 其他意見： 成； 年； ； 元； 調(diào) 貸款期限 查 貸款月利率 意 還款方式 見其他意見： 主調(diào)查人簽字： 年 月 日 第二調(diào)查人簽字： 年 月 日 32 建議貸款金額 貸款成數(shù) 成； 年； 元； （擬）同意貸款金額 貸款成數(shù) 貸款期限 貸款月利率 還款方式 成； 年； ； 元； 審 貸款期限 查 貸款月利率 審 還款方式 批 意 見審查人簽字： ； （審查）審批人簽字： 年 月 日 年 月 日 同意貸款金額 元； 成； 年； ； 分 行 審 批 意 見 貸款成數(shù) 貸款期限 貸款月利率 還款方式 有權(quán)審批人簽字： 年 月

52、 日 簽 批 意 見 簽批人簽字： 年 月 日 附件 1.3： 中國工商銀行寧波市分行個人貸款放款通知單貸款經(jīng)辦行： 貸 款 審 批 情 況 借款人 貸款品種 貸款期限 擔保方式 貸款利率 合同編號 放款賬戶名 身份證件號碼 貸款金額 還款方式 擔保人 上浮比率 借款編號 放款賬戶號 33 其他情況： 擔 保 落 實 情 況 綜合員（簽字）： 年 月 日 簽 批 意 見 簽批人（簽字）： 年 注：本通知單一式兩份，信貸、會計部門各持一份。 月 日 34 附件 1.4： 中國工商銀行寧波市分行個人貸款發(fā)放通知登記表貸款經(jīng)辦行：序號 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

53、 15 借款人 貸款品種 金額 期限 發(fā)放日期 聯(lián)系電話 合作單位 通知人 單位：萬元通知日期 35 附件 1.5： 中國工商銀行寧波市分行個人貸款提前還款申請審批表貸款經(jīng)辦行： 借款人 貸款帳號 貸款金額 貸款發(fā)放日 貸款余額 還款方式 申請還款方式： 1、提前一次性還款，共計 2、提前部分還款，共計 期，金額 期，金額 元； 元，提前部分還款后選擇： 截止 借款合同號 還款帳號 貸款期限 貸款到期日 年 月 日余額： 剩余期數(shù)： 期 年共 期 利隨本清 逐期還息一次還本 等本息 等本金 提前還款期內(nèi)不再扣（還）款， 提前還款期內(nèi)仍繼續(xù)扣（還）款， 提前還款期內(nèi)縮短還款期。 借款人（簽字）

54、經(jīng) 辦 人 意 見 年 月 日 簽字： 年 月 日 個 貸 部 門 意 見 負責人簽字： 年 月 日 注：本申請審批表一式兩份，信貸、會計部門各持一份。 36 附件 1.6： 中國工商銀行寧波市分行個人貸款電話抽查登記表序號 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 借款人 貸款經(jīng)辦行 貸款品種 貸款余額 到期日 聯(lián)系電話 合作單位 抽查人 單位：萬元 抽查日期 內(nèi)容記錄 37 附件 2： 中國工商銀行寧波市分行 個人信貸業(yè)務操作風險指南貸款受理流程圖客戶 貸款經(jīng)辦行 風險環(huán)節(jié) 風險點 a: a: 接受咨詢； 不了解個人貸 款業(yè)務，造成 客戶流失。 b: b: 資

55、料收集。 未初步核實申 請材料是否齊 全。 風險控制控制措施 a: 業(yè)務受理人員應了解個人貸 款業(yè)務的基本知識， 能夠根據(jù) 客戶需求提供合理的貸款建 議。 b: 提示客戶提供貸款申請的所 需的相關資料， 并檢查材料是 否齊全， 如發(fā)現(xiàn)缺少貸款申請 基本資料的， 提示客戶及時補 齊。 文件依據(jù)基礎文件 中國工 商銀行寧 波市分行 個人信貸 業(yè)務操作 流程（工 銀甬辦 2007176 號） 咨 業(yè) 詢 務 a 接 咨 受 詢 b 提 申 出 請 資 收 料 集 c 否 初 判 步 斷 是 資 移 料 交 c： c: 初步判斷。 1、 借款人年齡 不符合所申請 貸款品種的要 求； 2、 借款人未提

56、供合法有效的 身份證明和收 入證明。 c: 1、根據(jù)借款人身份證明中記 載的出生年月， 核實年齡符合 所申請貸款品種的要求； 2、核實借款人身份證明是否 過期，收入證明是否符合規(guī) 范。 提 調(diào) 交 查 38 貸款調(diào)查流程圖客戶 貸款經(jīng)辦行 市分行授 信審批部 風險 環(huán)節(jié) a: 征信 查詢。 b： 資料 審閱。 風險控制風險點 a: 1、 存在不良 信用記錄； 2、 征信報告 過有效期。 b： 1、 資料不完 整； 2、 存在虛假 材料； 3、 擔保無效 或不符合貸 款要求的規(guī) 定； 4、 還款能力 不足。 控制措施 a: 1、認真核實個人信用報告，確 定客戶是否存在不良信用記 錄； 2、在遞交

57、審批時檢查征信報告 是否過有效期。 b: 1、根據(jù)制度要求核實貸款申請 資料是否完整； 2、對重要證明材料需要核實原 件，復印后加蓋與原件核對一 致后蓋章； 3、擔保須進行評估并提供我行 認可的評估報告；以共有財產(chǎn) 擔保的，須經(jīng)共有人的書面同 意；由公司擔保的，公司對外 擔保的決策程序及擔保限額和 公司同意擔保的決議須符合公 司章程及公司法的規(guī)定； 4、核實借款人的職業(yè)是否穩(wěn) 定，收入是否合理，是否具備 足夠的償債能力。 c: 1、必須進行雙人見客談話，并 分別在談話記錄中簽字； 2、詢問借款人貸款申請是否自 愿屬實； 3、詢問借款人貸款用途，判斷 其用途的否真實合理性。 d: 1、必須進行雙

58、人上門調(diào)查； 2、現(xiàn)場察看擬提供的抵（質(zhì)） 押物是否真實存在；抵（質(zhì)） 押物權(quán)屬是否清晰； 3、保證人是否符合規(guī)定。 e: 1、主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根 據(jù)調(diào)查情況，分別在申請審批 表上簽署調(diào)查意見； 2、在調(diào)查意見中必須包括授信 額度、貸與不貸、貸款金額、 期限、利率、成數(shù)等內(nèi)容。 文件依 據(jù)基礎文件 中國工 商銀行寧 波市分行 個人信貸 業(yè)務操作 流 程 （工 銀甬辦 2007 176 號） 資 接 料 收 a 資 退 料 回 有 良 用 錄 不 信 記 征 查 信 詢 沒 不 記 有 良 錄 資 審 料 閱 b 資 補 料 齊 否 資 是 齊 料 否 全 c 是 雙 見 談 人 客 話 否 真 性 實 實 核 實 誤 d 核 無 雙 上 調(diào) 人 門 查 否 c: 1、雙 人見 客談 話。 d: 2、雙 人上 門核 實。 否 擔 核 保 實 核 無 實 誤 客 評 、 戶 級 授 信 e 簽 調(diào) 意 署 查 見 同 提 意 交 資 移 料 交 c: 1、 未執(zhí)行雙 人見