保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、第一節(jié) 保險(xiǎn)的基本概念一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)。一般從經(jīng)濟(jì)與法律兩個(gè)方面來解釋保險(xiǎn)的定義。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。 投保人通過交 納保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)，實(shí)際上是將他的不確定的大額損失變成固定的小額支出。而 保險(xiǎn)人由于集中了大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，所以能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見未來損失的發(fā) 生額，并據(jù)此制定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過向所有投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，來補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外事故損失。從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種 合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn) 人。投保人通過承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人

2、為其提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（賠 償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。中華人民共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱保險(xiǎn)法）將保險(xiǎn)的定義表述為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、 期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商業(yè)保險(xiǎn)行為”。二、保險(xiǎn)的特征1 .經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活 動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分。止匕外，保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系。 保險(xiǎn)經(jīng)營具有商品屬性。2 .互助性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)

3、了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)， 從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。它體現(xiàn)了 “一人為眾，眾人為一的思想” ?；ブ?性是保險(xiǎn)的基本特性。3 .契約性。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來進(jìn)行的。 所以，從法律角度看， 保險(xiǎn)又是一種合同行為。4 .科學(xué)性。保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。 保險(xiǎn)經(jīng)營具有科學(xué)的 數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)的科學(xué)性是現(xiàn)代保險(xiǎn)存在和發(fā)展的必要條件。三、保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)關(guān)系的確立必須具備五大要素：(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提條件。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是符 合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)即可保風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件：1 .風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)

4、生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，就只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。2 .風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性至少包含三層含義：(1)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否是不確定的。(2)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的。(3)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。3 .風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能風(fēng)險(xiǎn)為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)基本條件。它要求大量的性質(zhì)相 近，價(jià)值也大體相近的風(fēng)險(xiǎn)單位面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。4,風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性，而這種損失是被保險(xiǎn)人無力承擔(dān) 的。5 .風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以多數(shù)人支付的 小額保費(fèi)，賠付

5、少數(shù)人遭遇的大額損失。6 .風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性保險(xiǎn)經(jīng)營中，要求制訂出準(zhǔn)確的費(fèi)率，而費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率 及其所致標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。(二)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合 與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：1 .大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，另一方面也是概 率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件2 .同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、 價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同， 風(fēng)險(xiǎn)也無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。(三)保險(xiǎn)費(fèi)率的

6、厘訂保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為，因此， 制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。為保證保險(xiǎn) 雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂要遵循公平合理，保證保障，穩(wěn)定靈活，促 進(jìn)防損的基本原則。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂還應(yīng)以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的 計(jì)算方法。(四)保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)賠償與給付的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi) 害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。保險(xiǎn)基金具有來源的分散性與廣泛性、 總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任 的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。1 .保險(xiǎn)基金的意義(1)保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)

7、業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。(2)保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。(3)保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2 .保險(xiǎn)基金的構(gòu)成保險(xiǎn)基金由開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)兩部分構(gòu)成。 開業(yè)資金是保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)之初所 需的一定數(shù)額的資金，保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障而交付的費(fèi) 用，是構(gòu)成保險(xiǎn)基金的主要部分。3 .保險(xiǎn)基金的存在形式保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而 言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其它準(zhǔn)備金幾種形式； 就人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。(五)保險(xiǎn)合同的訂立1 .保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一

8、種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是 投保人與保險(xiǎn)人之間的商品經(jīng)濟(jì)交換關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn) 行保護(hù)和約束，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系得以成立的基本要素。2 .保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。為了獲得保險(xiǎn) 保障，投保人要承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠 償或給付被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。這要求保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)在確定 的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的定義保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。凡調(diào)整保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系 和保險(xiǎn)企業(yè)組織及活動(dòng)的法律均屬保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)法包括專門的保險(xiǎn)立法和

9、其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，其內(nèi)容通常包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。我們所說的保險(xiǎn)法是指狹義的保險(xiǎn)法， 它一方面通過保險(xiǎn)業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通 過保險(xiǎn)合同法調(diào)整保險(xiǎn)各主體之間的關(guān)系。二、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。（一）保險(xiǎn)業(yè)法，也稱為保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是關(guān)于國家對(duì)保險(xiǎn) 業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。其主要內(nèi)容有：1 .保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式。2 .保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立條件和程序。3 .保險(xiǎn)企業(yè)的變更、解散與清算。4 .保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。5 .保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)安排

10、。6 .國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。（二）保險(xiǎn)合同法，也稱為保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利 義務(wù)關(guān)系的法律。其主要內(nèi)容有：1 .保險(xiǎn)合同的概念、性質(zhì)及其分類。2 .保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素（主體、客體及內(nèi)容）。3 .保險(xiǎn)合同的法律效力。4 .保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、終止。5 .險(xiǎn)合同爭議的處理。（三）保險(xiǎn)特別法，是規(guī)范某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)某一方面方 面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)。三、保險(xiǎn)法的體系結(jié)構(gòu)（一）從立法技術(shù)來看，通常有三種形式：1 .單行的保險(xiǎn)法規(guī)，如英國、美國、德國、瑞士等。2 .險(xiǎn)法列入商法典，使之成為商法的內(nèi)容之一，如法國、日本。3 .險(xiǎn)法納入民法典，使之成為民法的

11、內(nèi)容之一，如前蘇聯(lián)及東歐一些國家。 （二）從立法的內(nèi)容來看，通常包括三方面的內(nèi)容：1 .業(yè)法。2 .合同法。3 .特別法。第三節(jié)保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)分類是指保險(xiǎn)種類的劃分，即按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類。（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標(biāo)準(zhǔn)可將保險(xiǎn)分 為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)四大類。1 .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng) 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2 .人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì) 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外事故、 疾病等原因?qū)е滤劳?、傷殘，?/p>

12、者在保險(xiǎn)期滿 后，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。3 .責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過 特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即對(duì)被保險(xiǎn)人由于疏忽、過失行為造 成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì) 賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。4 .信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng) 義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己的信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)；凡保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人的信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)。（二）按照承保方式分類按承保方式分類，可將保險(xiǎn)劃分為原保險(xiǎn)

13、、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。1 .原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān) 系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo) 的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。2 .再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分 或全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè) 務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁即第二次風(fēng) 險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。3 .共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)也稱共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的 或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)，在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其

14、賠償按照保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分?jǐn)偂?與再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保 險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。4 .重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一 保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在 大多數(shù)情況下，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值， 因此，這時(shí)各保險(xiǎn)人的 賠償金額要按一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)偂＃ㄈ┌赐侗挝环诸惏赐侗挝环诸?，保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。1 .團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人向團(tuán)體內(nèi)的 成員提供保險(xiǎn)保障的保

15、險(xiǎn)。2 .個(gè)人保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人的名義向保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)。（四）按實(shí)施方式分類按實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。1 .強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)（又稱法定保險(xiǎn)），它是由國家（政府）通過法律 或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn) 人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。2 .自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等原則 的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。（五）按照保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)分類按經(jīng)營保險(xiǎn)的性質(zhì)，可將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)和非商業(yè)保險(xiǎn)。1.商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)業(yè)者以盈利為目的而經(jīng)營的保險(xiǎn)。2,非商業(yè)保險(xiǎn)。非商業(yè)保險(xiǎn)是

16、指不以盈利為目的的保險(xiǎn)。它是由國家政府 通過法律或行政命令強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。第四節(jié)保險(xiǎn)的功能國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見指出，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金 融通和社會(huì)管理功能。一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償（二）人身保險(xiǎn)的給付二、資金融通功能三、社會(huì)管理功能（一）社會(huì)保障管理（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（三）社會(huì)關(guān)系管理（四）社會(huì)信用管理第五節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程（一）商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)這樣一個(gè)過 程。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生有兩個(gè)依據(jù)，一是自然基礎(chǔ)，二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是以眾多投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金來補(bǔ)償其中少數(shù)投保人受到的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在全社會(huì)的范圍中集

17、合起大批投保人是發(fā)展保險(xiǎn)的內(nèi)在要 求。在生產(chǎn)社會(huì)化、商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的條件下，生產(chǎn)者之間形成了普遍的社會(huì) 經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的時(shí)候，他們可能為求得保障這個(gè)共同利益而結(jié)合起來，由此而推動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境一國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，受制于該國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、 國家的政治、政 策因素，以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。這些因素的共同作用、影響，便構(gòu)成了保險(xiǎn)業(yè)發(fā) 展的大環(huán)境。（三）國民經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)不僅同商品經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，而且與國民經(jīng)濟(jì)緊密相連。保險(xiǎn)業(yè)與國民 經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是一個(gè)部門經(jīng)濟(jì)子系統(tǒng)與國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)之間的關(guān)系。國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有制約和決定作用；保險(xiǎn)業(yè)子系統(tǒng)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行給予保 障，二者的發(fā)展要相互協(xié)調(diào)。1.保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系2.保險(xiǎn)與交換的關(guān)系3.保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系