3商業(yè)銀行法律制度

1、第三章第三章 商業(yè)銀行法律制度商業(yè)銀行法律制度李西臣李西臣法學(xué)博士法學(xué)博士 副教授副教授1858323683主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、商業(yè)銀行基本法律制度一、商業(yè)銀行基本法律制度二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度三、儲(chǔ)蓄管理法律制度三、儲(chǔ)蓄管理法律制度四、貸款法律制度四、貸款法律制度五、信貸擔(dān)保法律制度五、信貸擔(dān)保法律制度六、銀行卡法律制度六、銀行卡法律制度一、商業(yè)銀行基本法律制度一、商業(yè)銀行基本法律制度 （一）商業(yè)銀行法律制度概述（一）商業(yè)銀行法律制度概述 （二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出（二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出 （三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)

2、督 （四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管（四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管（一）商業(yè)銀行法律制度概述（一）商業(yè)銀行法律制度概述 1. 1.商業(yè)銀行的法律定義商業(yè)銀行的法律定義 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第2 2條：本法所稱的商業(yè)銀條：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司中華人民共和國(guó)公司法法設(shè)立的設(shè)立的吸收公眾存款吸收公眾存款、發(fā)放貸款發(fā)放貸款、辦辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。的企業(yè)法人。2. 2.我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系 國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)有商業(yè)銀行 股份制銀行股份制銀行 城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行 外資銀行外資銀行 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（二

3、）商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出（二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出 1. 1.商業(yè)銀行的設(shè)立條件商業(yè)銀行的設(shè)立條件第十二條第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （一）有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)（一）有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程；定的章程； （二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額； （三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；高級(jí)管理人員； （四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； （五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范

4、措施和與（五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。 最低法定注冊(cè)資本數(shù)額最低法定注冊(cè)資本數(shù)額 全國(guó)性商業(yè)銀行全國(guó)性商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行1010億億1 1億億50005000萬(wàn)萬(wàn)實(shí)繳資本實(shí)繳資本大股東資格大股東資格 第二十八條第二十八條 : :任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行任何單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額股份總額百分之五以上百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 成都銀行成都

5、銀行20112011年股東變動(dòng)情況年股東變動(dòng)情況董事、高管人員任職資格董事、高管人員任職資格 第二十七條第二十七條 有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員：的董事、高級(jí)管理人員： （一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；政治權(quán)利的； （二）擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或（二）擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任者廠長(zhǎng)、

6、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；的； （三）擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定（三）擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； （四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹＃ㄋ模﹤€(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?2. 2.銀行設(shè)立的程序銀行設(shè)立的程序籌建階段籌建階段開業(yè)申請(qǐng)開業(yè)申請(qǐng)與審批與審批開業(yè)登記開業(yè)登記申請(qǐng)書申請(qǐng)書可行性報(bào)告可行性報(bào)告其他文件、資料其他文件、資料 申請(qǐng)表、章程草案、任職申請(qǐng)表、章程草案、任職資格證明、驗(yàn)資證明、股資格證明、驗(yàn)資證明、股東名冊(cè)、大股東資信證明、東名冊(cè)、大股東資信證明、經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃、營(yíng)

7、業(yè)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等設(shè)施、其他所等設(shè)施、其他金融許可證金融許可證到工商行政管理部門登記到工商行政管理部門登記3. 3.分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提交：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)提交： （1 1）申請(qǐng)書（名稱、營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額、業(yè)務(wù)范）申請(qǐng)書（名稱、營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分行所在地等）；圍、總行及分行所在地等）； （2 2）申請(qǐng)人最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；）申請(qǐng)人最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告； （3 3）擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；）擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明； （4 4）經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；）經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃； （5 5）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安防措施和有關(guān)設(shè)

8、備資料；）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安防措施和有關(guān)設(shè)備資料； （6 6）其他文件和資料。）其他文件和資料。F19:設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的總和，不得超過(guò)總行資本總和，不得超過(guò)總行資本金總額的金總額的百分之六十百分之六十。分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照 向誰(shuí)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照？向誰(shuí)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照？ 是領(lǐng)取法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照嗎？是領(lǐng)取法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照嗎？ 分支機(jī)構(gòu)與總行有什么關(guān)系呢？分支機(jī)構(gòu)與總行有什么關(guān)系呢？銀行分支機(jī)構(gòu)分拆，如何清收貸款銀行分支機(jī)構(gòu)分拆，如何清收貸款 G G商業(yè)銀

9、行甲支行與商業(yè)銀行甲支行與A A公司簽訂人民幣借款合同，公司簽訂人民幣借款合同，貸款金額貸款金額240240萬(wàn)元，貸款期萬(wàn)元，貸款期1 1年。同時(shí)，甲支行與年。同時(shí)，甲支行與B B集團(tuán)簽訂保證合同，約定由集團(tuán)簽訂保證合同，約定由B B集團(tuán)公司為上述借款集團(tuán)公司為上述借款合同提供連帶責(zé)任保證。后合同提供連帶責(zé)任保證。后G G銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革，將甲支行的一部分機(jī)構(gòu)分離出來(lái)單獨(dú)成立乙支，將甲支行的一部分機(jī)構(gòu)分離出來(lái)單獨(dú)成立乙支行，行，A A公司前述貸款也劃歸由乙支行管理。甲、公司前述貸款也劃歸由乙支行管理。甲、乙支行與乙支行與A A公司簽訂公司簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議書債權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議書，但，但

10、B B集集團(tuán)公司一直未簽章。后團(tuán)公司一直未簽章。后A A公司不能還貸，乙支行公司不能還貸，乙支行訴至法院，要求訴至法院，要求A A公司還款、公司還款、B B集團(tuán)公司承擔(dān)保證集團(tuán)公司承擔(dān)保證責(zé)任。試問(wèn)該案如何處理？責(zé)任。試問(wèn)該案如何處理？4. 4.銀行變更銀行變更第二十四條第二十四條 商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)： （一）變更名稱；（一）變更名稱； （二）變更注冊(cè)資本；（二）變更注冊(cè)資本； （三）變更總行或者分支行所在地；（三）變更總行或者分支行所在地； （四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

11、 （五）變更持有資本總額或者股份總額百分之（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；五以上的股東； （六）修改章程；（六）修改章程； （七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他（七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。變更事項(xiàng)。 更換董事更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。5. 5.銀行的接管（銀行的接管（F6468F6468） 第六十四條第六十四條（接管及其目的）：（接管及其目的）：商業(yè)銀行商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款

12、人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。 接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。被接管的商業(yè)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。 第六十五條第六十五條（接管決定）：（接管決定）：接管由國(guó)務(wù)院接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)

13、構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：當(dāng)載明下列內(nèi)容： （一）被接管的商業(yè)銀行名稱；（一）被接管的商業(yè)銀行名稱； （二）接管理由；（二）接管理由； （三）接管組織；（三）接管組織； （四）接管期限。（四）接管期限。 接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)接管決定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。予以公告。接管組織行使商業(yè)銀行的接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)（經(jīng)營(yíng)管理權(quán)（F66）接管期限屆滿，接管期限屆滿，銀監(jiān)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以決機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。過(guò)二年。（F67）關(guān)于接管中銀信托投資公司的決定關(guān)于接管中銀信托投資公司的決定 鑒于中銀信托投資公司存在鑒于

14、中銀信托投資公司存在違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理混亂、資產(chǎn)違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理混亂、資產(chǎn)質(zhì)量差質(zhì)量差等問(wèn)題，嚴(yán)重影響存款人的利益，根據(jù)等問(wèn)題，嚴(yán)重影響存款人的利益，根據(jù)中華人民共和國(guó)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中國(guó)人民銀行法、金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等有關(guān)法律、法規(guī)，等有關(guān)法律、法規(guī)，中國(guó)人民銀行決定，對(duì)中銀信托投資公司實(shí)行接管。中國(guó)人民銀行決定，對(duì)中銀信托投資公司實(shí)行接管。 一、接管期限：一、接管期限：19951995年年1010月月6 6日至日至19961996年年1010月月5 5日。為期一年。日。為期一年。 二、接管組織：中國(guó)人民銀行中銀信托投資公司接管組。組長(zhǎng)：二、接管組織：中國(guó)人民銀行

15、中銀信托投資公司接管組。組長(zhǎng)：常定國(guó)。常定國(guó)。中銀信托投資公司設(shè)在有關(guān)省、市的分支機(jī)構(gòu)由中國(guó)人民銀行中銀信托投資公司設(shè)在有關(guān)省、市的分支機(jī)構(gòu)由中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)厥　⑹蟹中谐闪⒔庸苄〗M同時(shí)實(shí)行接管。當(dāng)?shù)厥?、市分行成立接管小組同時(shí)實(shí)行接管。 三、接管組職權(quán)：從接管開始之日起，接管組行使中銀信托投資三、接管組職權(quán)：從接管開始之日起，接管組行使中銀信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。被接管的中銀信托投資公司的債務(wù)不因接公司的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。被接管的中銀信托投資公司的債務(wù)不因接管而變化。管而變化。 中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行 1995 1995年年1010月月5 5日日6. 6.銀行的終止與清算銀行的終止與清算商商業(yè)

16、業(yè)銀銀行行的的終終止止解散解散F69被撤銷被撤銷F70宣布破產(chǎn)宣布破產(chǎn)F71清清算算清算費(fèi)用清算費(fèi)用職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)存款本息存款本息有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人其他一般債權(quán)人其他一般債權(quán)人股東分配剩余財(cái)產(chǎn)股東分配剩余財(cái)產(chǎn)海南發(fā)展銀行倒閉海南發(fā)展銀行倒閉1995年在合并年在合并5家信托公司的基礎(chǔ)上組建。注冊(cè)資本金家信托公司的基礎(chǔ)上組建。注冊(cè)資本金16.77億億元的海發(fā)行一開始就背負(fù)了元的海發(fā)行一開始就背負(fù)了44億元的債務(wù)。億元的債務(wù)。1997年年城市信用社引發(fā)海南金融問(wèn)題。城市信用社引發(fā)海南金融問(wèn)題。5月，陳琪事件導(dǎo)致儲(chǔ)月，陳琪事件導(dǎo)致儲(chǔ)戶恐慌戶恐慌擠提擠提。支付危機(jī)波及

17、全省十幾家城市信用社。支付危機(jī)波及全省十幾家城市信用社。海南省執(zhí)意要求海發(fā)行實(shí)施兼并海南省執(zhí)意要求海發(fā)行實(shí)施兼并。海發(fā)行收入。海發(fā)行收入28家資不抵債的家資不抵債的城市合作信用社，托管了城市合作信用社，托管了5家被關(guān)閉的城市信用社。接管的總家被關(guān)閉的城市信用社。接管的總資產(chǎn)為資產(chǎn)為137億元，總負(fù)債卻為億元，總負(fù)債卻為l42億元。億元。海發(fā)行發(fā)生擠提。海發(fā)行發(fā)生擠提。人行再貸款人行再貸款40億、海南政府動(dòng)用億、海南政府動(dòng)用7億后無(wú)效，人行決定關(guān)閉。億后無(wú)效，人行決定關(guān)閉。（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督 1. 1.業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍 第三條第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列

18、商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分部分或者或者全部全部業(yè)務(wù)：業(yè)務(wù)： （一）吸收公眾存款；（一）吸收公眾存款； （二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； （三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； （五）（五）發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券； （六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；券； （七）買賣政府債券、金融債券；（七）買賣政府債券、金融債券； （八）從事同業(yè)拆借；（八）從事同業(yè)拆借； （九）（九）買賣、代理買賣外匯買賣、代理買賣外匯； （十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)； （十一）提

19、供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； 第四十五條第四十五條：商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，金融債券或者到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)。規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)。 （十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （十三）提供保管箱服務(wù)；（十三）提供保管箱服務(wù)； （十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，

20、可以商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。電匯收款人是否對(duì)匯款銀行享有請(qǐng)求權(quán)？電匯收款人是否對(duì)匯款銀行享有請(qǐng)求權(quán)？ B B公司委托公司委托K K銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，金額銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，金額5.55.5萬(wàn)元，收款萬(wàn)元，收款人人Y Y公司的開戶行為石家莊公司的開戶行為石家莊X X銀行。因銀行。因X X銀行尚未通銀行尚未通匯，遂將款項(xiàng)匯至中國(guó)銀行石家莊支行，并請(qǐng)求將匯，遂將款項(xiàng)匯至中國(guó)銀行石家莊支行，并請(qǐng)求將款項(xiàng)轉(zhuǎn)往石家莊款項(xiàng)轉(zhuǎn)往石家莊X X銀行。此款到達(dá)中行后，中行以銀行。此款到達(dá)中行后，中行以“非業(yè)務(wù)非業(yè)務(wù)”為由將款項(xiàng)退回，為由將款項(xiàng)退回，K K銀行遂即將其轉(zhuǎn)入

21、銀行遂即將其轉(zhuǎn)入B B公公司的賬戶。司的賬戶。Y Y公司獲悉后，要求重新匯款。與此同時(shí)公司獲悉后，要求重新匯款。與此同時(shí)，B B公司以公司以Y Y公司供貨質(zhì)量問(wèn)題，要求停止匯款，并公司供貨質(zhì)量問(wèn)題，要求停止匯款，并請(qǐng)公證處向請(qǐng)公證處向K K銀行發(fā)送了止付通知，要求立即停止支銀行發(fā)送了止付通知，要求立即停止支付上述匯款。付上述匯款。Y Y公司向人民銀行投訴，人民銀行要求公司向人民銀行投訴，人民銀行要求K K銀行將款項(xiàng)再次匯出并銀行將款項(xiàng)再次匯出并“將二次匯款憑證復(fù)印件上將二次匯款憑證復(fù)印件上傳傳”。后。后K K銀行將上述款項(xiàng)再次匯出。銀行將上述款項(xiàng)再次匯出。B B公司以公司以K K銀銀行為被告向

22、法院起訴。行為被告向法院起訴。相關(guān)法條：相關(guān)法條： 合同法合同法第第399399條：受托人應(yīng)當(dāng)按照委托條：受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的指示處理委托事物。人的指示處理委托事物。 合同法合同法第第410410條：委托人或者受托人可條：委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同。因解除合同給對(duì)方以隨時(shí)解除委托合同。因解除合同給對(duì)方造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。 支付結(jié)算辦法支付結(jié)算辦法第第177177條：匯款人對(duì)匯出條：匯款人對(duì)匯出銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以申請(qǐng)撤銷。銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以申請(qǐng)撤銷。2. 2.銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)

23、務(wù)和中間業(yè)務(wù)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) （1 1）負(fù)債業(yè)務(wù)）負(fù)債業(yè)務(wù) 吸收公眾存款吸收公眾存款 同業(yè)拆借款同業(yè)拆借款 向中央銀行的借款向中央銀行的借款 向國(guó)外貨幣市場(chǎng)的借款向國(guó)外貨幣市場(chǎng)的借款 通過(guò)發(fā)行金融債券、銀行次級(jí)債等方式籌通過(guò)發(fā)行金融債券、銀行次級(jí)債等方式籌集的資金集的資金 （2 2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)）資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng) 存放同業(yè)款項(xiàng)存放同業(yè)款項(xiàng) 貴金屬貴金屬 拆出資金拆出資金 應(yīng)收利息應(yīng)收利息 發(fā)放貸款和墊款發(fā)放貸款和墊款 持有至到期投資持有至到期投資 長(zhǎng)期股權(quán)投資長(zhǎng)期股權(quán)投資 投資性房地產(chǎn)投資性房地產(chǎn) 固定資產(chǎn)固定資產(chǎn) 無(wú)形資產(chǎn)無(wú)形資產(chǎn) （3 3

24、）中間業(yè)務(wù)）中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 結(jié)算結(jié)算 票據(jù)承兌票據(jù)承兌 代理發(fā)行代理發(fā)行 代理兌付承銷政府債券代理兌付承銷政府債券 代理買賣外匯代理買賣外匯 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保提供信用證服務(wù)及擔(dān)保 代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 提供保管箱業(yè)務(wù)提供保管箱業(yè)務(wù)3. 3.擔(dān)保物處分期限擔(dān)保物處分期限 第四十二條第四十二條 ：借款人到期不歸還擔(dān)保貸款借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就

25、該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)目畋窘鸷屠⒒蛘呔驮摀?dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取權(quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二二年內(nèi)予以處分。年內(nèi)予以處分。 4. 4.同業(yè)拆借業(yè)務(wù)管理同業(yè)拆借業(yè)務(wù)管理 第四十六條第四十六條: :同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。資產(chǎn)貸款或者用于投資。 拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸款之后備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期

26、貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。資金的需要。 （四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管（四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管 1. 1.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 第四條第四條：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。 2. 2.資本充足率監(jiān)管資本充足率監(jiān)管 資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的銀行

27、資產(chǎn)之比。后的銀行資產(chǎn)之比。銀行抵御貸款銀行抵御貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)損等資產(chǎn)業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)的能力。失風(fēng)險(xiǎn)的能力。8%自有資本自有資本（第一類資本：股本和公積金）（第一類資本：股本和公積金）（第二類資本：呆賬準(zhǔn)備金和部分資產(chǎn)重估）（第二類資本：呆賬準(zhǔn)備金和部分資產(chǎn)重估）（資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)*風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)）+（資產(chǎn)負(fù)債表外資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債表外資產(chǎn)*轉(zhuǎn)換系數(shù)轉(zhuǎn)換系數(shù)*風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)）我國(guó)資本充足率的計(jì)算我國(guó)資本充足率的計(jì)算資本資本風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5+12.5倍市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本倍市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本資本充足率資本充足率扣除項(xiàng)扣除項(xiàng)核心核心核心資本核心資本核心核心核心資本：實(shí)收資本或

28、普通股、資本公積、核心資本：實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)。盈余公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)。附屬資本：重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、附屬資本：重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)?？赊D(zhuǎn)換債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)。3. 3.貸款余額限制貸款余額限制 第三十九條第三十九條: :商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （二）貸款余額與存款余額的比例不（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)得超過(guò)百分之七十五百分之七十五。限額以外的存款只能投放到庫(kù)存現(xiàn)限額以外的存款只能投放到庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行存款、國(guó)債等無(wú)

29、風(fēng)險(xiǎn)金、中央銀行存款、國(guó)債等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上。或低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上。4. 4.流動(dòng)性資產(chǎn)余額流動(dòng)性資產(chǎn)余額 第三十九條第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （三）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額（三）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于的比例不得低于百分之二十五百分之二十五。流動(dòng)性資產(chǎn)：流動(dòng)性資產(chǎn)：1個(gè)月內(nèi)（含個(gè)月內(nèi)（含1個(gè)月）可變現(xiàn)的個(gè)月）可變現(xiàn)的資產(chǎn)，包括庫(kù)存現(xiàn)金、在人民銀行存款、存資產(chǎn)，包括庫(kù)存現(xiàn)金、在人民銀行存款、存放同業(yè)款、國(guó)庫(kù)券、放同業(yè)款、國(guó)庫(kù)券、1個(gè)月內(nèi)到期的同業(yè)凈個(gè)月內(nèi)到期的同業(yè)凈拆出款、拆出款、1

30、個(gè)月內(nèi)到期的貸款、個(gè)月內(nèi)到期的貸款、1個(gè)月內(nèi)到期個(gè)月內(nèi)到期的銀行承兌匯票。的銀行承兌匯票。5. 5.對(duì)同一借款人貸款限制對(duì)同一借款人貸款限制 第三十九條第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （四）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀（四）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十百分之十； 二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度 （一）銀行客戶與銀行賬戶（一）銀行客戶與銀行賬戶 1. 1.銀行客戶銀行客戶 廣義：泛指接受銀行提供的任何金融服務(wù)廣義：泛指接受銀行提供

31、的任何金融服務(wù)的人。的人。 狹義：在銀行開立賬戶并委托銀行辦理支狹義：在銀行開立賬戶并委托銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人。付結(jié)算業(yè)務(wù)的人。特殊情況：一個(gè)將要開立賬戶的人有時(shí)也可以被當(dāng)作客戶。特殊情況：一個(gè)將要開立賬戶的人有時(shí)也可以被當(dāng)作客戶。案例：徐某某訴某國(guó)有商業(yè)銀行沈陽(yáng)分行辦理存款差錯(cuò)賠償案案例：徐某某訴某國(guó)有商業(yè)銀行沈陽(yáng)分行辦理存款差錯(cuò)賠償案475543552. 2.銀行賬戶銀行賬戶 銀行賬戶是銀行與客戶建立法律關(guān)系的一銀行賬戶是銀行與客戶建立法律關(guān)系的一個(gè)重要標(biāo)志。個(gè)重要標(biāo)志。 （1 1）儲(chǔ)蓄）儲(chǔ)蓄/ /存款賬戶存款賬戶 以獲得利息為目的而開立并存入資金以獲得利息為目的而開立并存入資金，到期

32、支付本息的賬戶。，到期支付本息的賬戶。 （2 2）銀行結(jié)算賬戶）銀行結(jié)算賬戶 銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。算的人民幣活期存款賬戶。（二）銀行與客戶的法律關(guān)系（二）銀行與客戶的法律關(guān)系契約關(guān)系束契約關(guān)系束債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系委托關(guān)系信托關(guān)系信托關(guān)系信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。進(jìn)行管理或者處

33、分的行為。1. 1.銀行與客戶關(guān)系的特點(diǎn)銀行與客戶關(guān)系的特點(diǎn)（1 1）資金融通有關(guān)的合同）資金融通有關(guān)的合同（2 2）合同有時(shí)并非書面）合同有時(shí)并非書面（3 3）不能用嘴談判，只能用腳投票）不能用嘴談判，只能用腳投票（4 4）履行債務(wù)的條件）履行債務(wù)的條件銀行能不能單方面銀行能不能單方面更改銀行卡收費(fèi)？更改銀行卡收費(fèi)？有時(shí)沒(méi)有寫進(jìn)合同仍然有時(shí)沒(méi)有寫進(jìn)合同仍然是銀行、客戶的義務(wù)是銀行、客戶的義務(wù)銀行需不需要主動(dòng)向債權(quán)人履行義務(wù)？銀行需不需要主動(dòng)向債權(quán)人履行義務(wù)？客戶主張權(quán)利之前，銀行是否有訴訟時(shí)效抗辯？客戶主張權(quán)利之前，銀行是否有訴訟時(shí)效抗辯？2. 2.契約關(guān)系的成立契約關(guān)系的成立巴莫羅超市有限

34、公司訴新西蘭銀行案巴莫羅超市有限公司訴新西蘭銀行案 原告的雇員進(jìn)入被告銀行準(zhǔn)備存入現(xiàn)金和支票，原告的雇員進(jìn)入被告銀行準(zhǔn)備存入現(xiàn)金和支票，該雇員將現(xiàn)金從袋中取出，放在銀行柜員和他本該雇員將現(xiàn)金從袋中取出，放在銀行柜員和他本人之間的柜臺(tái)上。柜員從柜臺(tái)上取了一小扎鈔票人之間的柜臺(tái)上。柜員從柜臺(tái)上取了一小扎鈔票開始點(diǎn)數(shù)，正當(dāng)該柜員將點(diǎn)完數(shù)的鈔票放在一旁開始點(diǎn)數(shù)，正當(dāng)該柜員將點(diǎn)完數(shù)的鈔票放在一旁時(shí)，突然數(shù)名歹徒闖進(jìn)搶走了柜臺(tái)上未經(jīng)點(diǎn)數(shù)的時(shí)，突然數(shù)名歹徒闖進(jìn)搶走了柜臺(tái)上未經(jīng)點(diǎn)數(shù)的現(xiàn)鈔。于是原告起訴銀行，要求賠償，指控柜臺(tái)現(xiàn)鈔。于是原告起訴銀行，要求賠償，指控柜臺(tái)上的現(xiàn)鈔已由銀行掌握，并已屬于銀行的財(cái)產(chǎn)。上

35、的現(xiàn)鈔已由銀行掌握，并已屬于銀行的財(cái)產(chǎn)。新西蘭高等法院認(rèn)為：在意圖存入的款項(xiàng)未經(jīng)銀行清點(diǎn)并新西蘭高等法院認(rèn)為：在意圖存入的款項(xiàng)未經(jīng)銀行清點(diǎn)并簽字收悉之前，此款尚未存入，銀行也尚未成為客戶的債簽字收悉之前，此款尚未存入，銀行也尚未成為客戶的債務(wù)人。務(wù)人。各類銀行與客戶合同的成立各類銀行與客戶合同的成立 （1 1）存款合同）存款合同 實(shí)踐實(shí)踐合同合同交付現(xiàn)金交付現(xiàn)金發(fā)放存折作為承諾發(fā)放存折作為承諾 （2 2）貸款合同）貸款合同 諾成性諾成性合同合同 （3 3）結(jié)算合同）結(jié)算合同 客戶在開戶申請(qǐng)書上確認(rèn)蓋章客戶在開戶申請(qǐng)書上確認(rèn)蓋章 （4 4）自動(dòng)提款機(jī)）自動(dòng)提款機(jī) 輸入數(shù)據(jù)電文，按下確認(rèn)鍵輸入數(shù)據(jù)

36、電文，按下確認(rèn)鍵3. 3.契約的終止契約的終止雙方協(xié)議終止雙方協(xié)議終止單方終止單方終止因法定事由終止因法定事由終止客戶死亡客戶死亡因解散、撤銷、破產(chǎn)因解散、撤銷、破產(chǎn)清算喪失主體資格清算喪失主體資格如：如：2007年央行短時(shí)間內(nèi)多年央行短時(shí)間內(nèi)多次提高貸款利率，致使許多次提高貸款利率，致使許多住房貸款人在合同未約定的住房貸款人在合同未約定的情況下提前還款。情況下提前還款。原告與郵局之間的儲(chǔ)蓄合同是否成立生效？原告與郵局之間的儲(chǔ)蓄合同是否成立生效？ 19941994年以來(lái)，郵局委托鐘華代辦年以來(lái)，郵局委托鐘華代辦8 8個(gè)村郵政業(yè)務(wù)個(gè)村郵政業(yè)務(wù)。鐘華除了辦理郵政業(yè)務(wù)還以郵政代辦員的身份。鐘華除了辦

37、理郵政業(yè)務(wù)還以郵政代辦員的身份辦理郵政儲(chǔ)蓄存款。該行為一直延續(xù)到辦理郵政儲(chǔ)蓄存款。該行為一直延續(xù)到20032003年年5 5月月1 1日鐘華因交通事故意外死亡止鐘華辦理郵政日鐘華因交通事故意外死亡止鐘華辦理郵政儲(chǔ)蓄的憑條有三種：儲(chǔ)蓄的憑條有三種：“郵政儲(chǔ)蓄代辦收款收據(jù)郵政儲(chǔ)蓄代辦收款收據(jù)”、“整存整取郵政儲(chǔ)蓄存款憑單整存整取郵政儲(chǔ)蓄存款憑單”和和“整存整取整存整取定期儲(chǔ)蓄存款憑單定期儲(chǔ)蓄存款憑單”。三種憑單累計(jì)存款金額。三種憑單累計(jì)存款金額220220萬(wàn)元。所有憑條只有鐘華的私章和簽字，而萬(wàn)元。所有憑條只有鐘華的私章和簽字，而無(wú)郵政儲(chǔ)蓄公章。原告肖根生等無(wú)郵政儲(chǔ)蓄公章。原告肖根生等347347

38、人所持鐘華人所持鐘華出具的上述憑單未能得到兌付。原告訴請(qǐng)法院要出具的上述憑單未能得到兌付。原告訴請(qǐng)法院要求郵局兌付存款。求郵局兌付存款。 法院查明：法院查明： 1. 1.郵局與鐘華簽訂的郵局與鐘華簽訂的代辦郵政業(yè)務(wù)合同代辦郵政業(yè)務(wù)合同中郵局沒(méi)中郵局沒(méi)有書面授權(quán)鐘華開展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。有書面授權(quán)鐘華開展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 2. 2.鐘華開展儲(chǔ)蓄存款行為與其他郵政代辦行為同在固鐘華開展儲(chǔ)蓄存款行為與其他郵政代辦行為同在固定的辦公場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行，且其辦公場(chǎng)所外懸掛有郵政定的辦公場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行，且其辦公場(chǎng)所外懸掛有郵政代辦點(diǎn)的牌匾，代辦點(diǎn)內(nèi)無(wú)業(yè)務(wù)范圍的公示。代辦點(diǎn)的牌匾，代辦點(diǎn)內(nèi)無(wú)業(yè)務(wù)范圍的公示。 3. 3.該郵政

39、代辦點(diǎn)內(nèi)長(zhǎng)期懸掛有郵政儲(chǔ)蓄存款利率牌。該郵政代辦點(diǎn)內(nèi)長(zhǎng)期懸掛有郵政儲(chǔ)蓄存款利率牌。 4. 4.鐘華開展業(yè)務(wù)使用了像郵政儲(chǔ)蓄定期存款憑單等郵鐘華開展業(yè)務(wù)使用了像郵政儲(chǔ)蓄定期存款憑單等郵政儲(chǔ)蓄專用物資。政儲(chǔ)蓄專用物資。 5. 5.鐘華代郵局向儲(chǔ)戶發(fā)放過(guò)郵政儲(chǔ)蓄宣傳資料。鐘華代郵局向儲(chǔ)戶發(fā)放過(guò)郵政儲(chǔ)蓄宣傳資料。 6. 6.郵局每月均與鐘華核對(duì)存款金額，以此為依據(jù)計(jì)算郵局每月均與鐘華核對(duì)存款金額，以此為依據(jù)計(jì)算鐘華的報(bào)酬。鐘華的報(bào)酬。案例分析案例分析 1. 1.鐘華在任郵政代辦員期間，以代辦員名義同時(shí)鐘華在任郵政代辦員期間，以代辦員名義同時(shí)進(jìn)行了兩方面的活動(dòng)。一方面是正常業(yè)務(wù)；另一進(jìn)行了兩方面的活動(dòng)。

40、一方面是正常業(yè)務(wù)；另一方面私自設(shè)立地下錢莊。方面私自設(shè)立地下錢莊。 2. 2.鐘華非法吸收公眾存款，數(shù)額達(dá)幾百萬(wàn)，構(gòu)成鐘華非法吸收公眾存款，數(shù)額達(dá)幾百萬(wàn)，構(gòu)成犯罪。犯罪。 3. 3.本案訴爭(zhēng)的標(biāo)的均系未進(jìn)入郵政儲(chǔ)蓄專戶，而本案訴爭(zhēng)的標(biāo)的均系未進(jìn)入郵政儲(chǔ)蓄專戶，而由鐘華私自吸收在體外循環(huán)的存款。原告與鐘華由鐘華私自吸收在體外循環(huán)的存款。原告與鐘華之間存在真實(shí)的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。之間存在真實(shí)的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。 4. 4.表見代理是否成立。表見代理是否成立。 5. 5.原告的過(guò)錯(cuò)。（原告的過(guò)錯(cuò)。（1 1）有過(guò)錯(cuò)。（）有過(guò)錯(cuò)。（2 2）過(guò)錯(cuò)并非針）過(guò)錯(cuò)并非針對(duì)鐘華的代理權(quán)，而是行使債權(quán)的過(guò)錯(cuò)。對(duì)鐘華的代理權(quán)

41、，而是行使債權(quán)的過(guò)錯(cuò)。（三）銀行的權(quán)利義務(wù)（三）銀行的權(quán)利義務(wù)銀行的權(quán)利銀行的權(quán)利銀行的義務(wù)銀行的義務(wù)1. 1.收費(fèi)的權(quán)利收費(fèi)的權(quán)利2. 2.抵銷的權(quán)利抵銷的權(quán)利1. 1.保密義務(wù)保密義務(wù)2. 2.保證支付義務(wù)保證支付義務(wù)4. 4.遵守營(yíng)業(yè)時(shí)間的義務(wù)遵守營(yíng)業(yè)時(shí)間的義務(wù)3. 3.保障儲(chǔ)戶存款安全保障儲(chǔ)戶存款安全吳衛(wèi)明訴上?；ㄆ煦y行儲(chǔ)蓄合同糾紛案吳衛(wèi)明訴上海花旗銀行儲(chǔ)蓄合同糾紛案 20022002年年4 4月月8 8日吳衛(wèi)明到被告處辦理個(gè)人外幣日吳衛(wèi)明到被告處辦理個(gè)人外幣 儲(chǔ)蓄手續(xù)時(shí)，得知儲(chǔ)蓄手續(xù)時(shí)，得知存款額低于存款額低于50005000美元的，必須接受被告提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，美元的，必須接受被

42、告提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并向其繳納相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。原告表示只辦儲(chǔ)蓄，不要個(gè)人理財(cái)理并向其繳納相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。原告表示只辦儲(chǔ)蓄，不要個(gè)人理財(cái)理財(cái)服務(wù)，不愿支付服務(wù)費(fèi)，但被被告拒絕，以至雙方不能締結(jié)財(cái)服務(wù)，不愿支付服務(wù)費(fèi)，但被被告拒絕，以至雙方不能締結(jié)儲(chǔ)蓄合同。銀行從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，是對(duì)社會(huì)不特定公眾的要約；儲(chǔ)蓄合同。銀行從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，是對(duì)社會(huì)不特定公眾的要約；儲(chǔ)戶持幣開戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒(méi)有限制儲(chǔ)戶必須存款多少儲(chǔ)戶持幣開戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒(méi)有限制儲(chǔ)戶必須存款多少的權(quán)利。被告利用優(yōu)勢(shì)地位以的權(quán)利。被告利用優(yōu)勢(shì)地位以50005000美元?jiǎng)澗€，強(qiáng)迫低于此數(shù)的美元?jiǎng)澗€，強(qiáng)迫低于此數(shù)的儲(chǔ)戶接受其提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，

43、實(shí)際是變相搭售，剝奪原告儲(chǔ)戶接受其提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)際是變相搭售，剝奪原告對(duì)金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費(fèi)方式變相剝奪儲(chǔ)戶獲取利息對(duì)金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費(fèi)方式變相剝奪儲(chǔ)戶獲取利息的權(quán)利，有違誠(chéng)實(shí)信用原則。依的權(quán)利，有違誠(chéng)實(shí)信用原則。依合同法合同法第第4242條，被告在締條，被告在締約過(guò)程中的這一行為約過(guò)程中的這一行為 ，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)對(duì)因締約，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)對(duì)因締約過(guò)失給原告造成的損害承擔(dān)損害賠償責(zé)任。請(qǐng)求判令被告賠禮過(guò)失給原告造成的損害承擔(dān)損害賠償責(zé)任。請(qǐng)求判令被告賠禮道歉，賠償原告為此支付的往返路費(fèi)道歉，賠償原告為此支付的往返路費(fèi)3434元。元。銀行的權(quán)利銀

44、行的權(quán)利1. 1.銀行收費(fèi)權(quán)銀行收費(fèi)權(quán) 1. 1.銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的合理性。銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的合理性。 2. 2.銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的合法性。銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的合法性。 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格慣例暫行辦法商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格慣例暫行辦法 3. 3.必須保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)必須保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán) 4. 4.銀行變更服務(wù)合同格式條款的方式銀行變更服務(wù)合同格式條款的方式第七條實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為：第七條實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為： (一一)人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、

45、托銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；收承付； (二二)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市改革委員會(huì)根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。 除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第第8條、條、9條。條。商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格慣例暫行辦法商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格慣例暫行辦法第第14條：條：商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服

46、務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。銀行的權(quán)利銀行的權(quán)利 銀行扣劃章和福定期存單案銀行扣劃章和福定期存單案 19931993年，臨安退休教師章和福所在的臨安縣吉口鄉(xiāng)年，臨安退休教師章和福所在的臨安縣吉口鄉(xiāng)中心小學(xué)要辦五金廠，學(xué)校以章和福的名義向當(dāng)?shù)刂行男W(xué)要辦五金廠，學(xué)校以章和福的名義向當(dāng)?shù)劂y行貸款銀行貸款1 1萬(wàn)元，學(xué)校做擔(dān)保?？蓻](méi)多久，校辦廠就萬(wàn)元，學(xué)校做擔(dān)保。可沒(méi)多久，校辦廠就辦不下去了。為了處理這筆債務(wù)，學(xué)校在辦不下去

47、了。為了處理這筆債務(wù)，學(xué)校在19951995年將年將承包人趙子平告上法庭。當(dāng)年雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，承包人趙子平告上法庭。當(dāng)年雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，臨安人民法院昌化法庭出具一份調(diào)解書：趙子平需臨安人民法院昌化法庭出具一份調(diào)解書：趙子平需還貸還貸56505650元。可趙子平還了元?？哨w子平還了10001000多元后就再也沒(méi)將余多元后就再也沒(méi)將余額還清。額還清。20062006年，銀行在一次查賬中發(fā)現(xiàn)這筆欠賬年，銀行在一次查賬中發(fā)現(xiàn)這筆欠賬，于是銀行向章和福要本息共計(jì)，于是銀行向章和福要本息共計(jì)1800018000多元的欠賬。多元的欠賬。章和福在銀行正好存有兩張分別為章和福在銀行正好存有兩張分別為8000

48、8000元、元、90009000元的元的定期存單。銀行在多次催討無(wú)果的情況下，就將兩定期存單。銀行在多次催討無(wú)果的情況下，就將兩存單抵了債。存單抵了債。 學(xué)校學(xué)校校辦工廠承包人校辦工廠承包人（需還（需還5650，還了，還了1000）章和福章和福（貸款（貸款1萬(wàn)元；貸款余額萬(wàn)元；貸款余額4650 ；存單；存單8000，9000）銀行銀行（本息（本息18000）1.銀行將存單抵債是行使的何種權(quán)利？銀行將存單抵債是行使的何種權(quán)利？ 2.銀行在何種條件之下能夠行使該種權(quán)利？銀行在何種條件之下能夠行使該種權(quán)利？ 3.銀行將章和福的存單抵債能否得到法院的支持？銀行將章和福的存單抵債能否得到法院的支持？銀行

49、的權(quán)利銀行的權(quán)利2. 2.銀行抵銷權(quán)銀行抵銷權(quán) （1 1）含義）含義 抵銷，是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同抵銷，是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同時(shí)，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，而使其債時(shí)，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，而使其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)在對(duì)等額內(nèi)相互消滅。務(wù)與對(duì)方的債務(wù)在對(duì)等額內(nèi)相互消滅。 銀行抵銷權(quán)：是指銀行在其與客戶雙方互有銀行抵銷權(quán)：是指銀行在其與客戶雙方互有債務(wù)時(shí)將其債務(wù)與客戶債務(wù)相抵而使兩種債債務(wù)時(shí)將其債務(wù)與客戶債務(wù)相抵而使兩種債務(wù)在等額內(nèi)歸于消滅的權(quán)利。務(wù)在等額內(nèi)歸于消滅的權(quán)利。（2 2）銀行抵銷權(quán)的功能）銀行抵銷權(quán)的功能 銀行抵銷權(quán)的行使有助于簡(jiǎn)化清償手續(xù)銀行抵銷權(quán)的行使有助于簡(jiǎn)

50、化清償手續(xù)，節(jié)省交易費(fèi)用，避免債務(wù)重復(fù)清償，提，節(jié)省交易費(fèi)用，避免債務(wù)重復(fù)清償，提高效率；高效率； 銀行抵銷權(quán)作為一種私力救濟(jì)，無(wú)需第銀行抵銷權(quán)作為一種私力救濟(jì)，無(wú)需第三方（如仲裁者）的介入就可以自己主動(dòng)三方（如仲裁者）的介入就可以自己主動(dòng)行使，對(duì)銀行債權(quán)無(wú)疑是一項(xiàng)有效的救濟(jì)行使，對(duì)銀行債權(quán)無(wú)疑是一項(xiàng)有效的救濟(jì)； 銀行抵銷權(quán)構(gòu)成對(duì)銀行的擔(dān)保。這是銀銀行抵銷權(quán)構(gòu)成對(duì)銀行的擔(dān)保。這是銀行對(duì)其債務(wù)人客戶的個(gè)別財(cái)產(chǎn)行使的最有行對(duì)其債務(wù)人客戶的個(gè)別財(cái)產(chǎn)行使的最有力的權(quán)利。力的權(quán)利。（3 3）銀行抵銷權(quán)的特點(diǎn)）銀行抵銷權(quán)的特點(diǎn) 1 1銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)具有特殊性。銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)具有特殊性。

51、 2 2銀行抵銷權(quán)的行使具有單方性。銀行抵銷權(quán)的行使具有單方性。 3 3銀行的先天脆弱性決定了立法者對(duì)銀行抵銀行的先天脆弱性決定了立法者對(duì)銀行抵銷權(quán)的支持態(tài)度。銷權(quán)的支持態(tài)度。 （4 4）我國(guó)銀行抵銷權(quán)的立法現(xiàn)狀）我國(guó)銀行抵銷權(quán)的立法現(xiàn)狀 基本法律層面基本法律層面 合同法合同法第第9999條條 :“:“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù), , 該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的, , 任何一任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷, ,但依但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張

52、抵銷的外。當(dāng)事人主張抵銷的, , 應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者附期限。附期限?！?第第100100條條:“:“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷。銷?！?司法解釋和行政規(guī)章司法解釋和行政規(guī)章 19941994年年最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問(wèn)題的批復(fù)劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問(wèn)題的批復(fù) ; ; 中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行19961996年通過(guò)的年通過(guò)的貸款通則貸款通則和

53、和20002000年通過(guò)的年通過(guò)的加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見進(jìn)一步明確和進(jìn)一步明確和細(xì)化了銀行的合意抵銷權(quán)和法定抵銷權(quán)。細(xì)化了銀行的合意抵銷權(quán)和法定抵銷權(quán)。（5 5）銀行抵銷權(quán)行使的條件）銀行抵銷權(quán)行使的條件 1 1 銀行與客戶雙方的債權(quán)債務(wù)具有銀行與客戶雙方的債權(quán)債務(wù)具有“相互相互性性”和和“到期性到期性”； 2 2 銀行行使抵銷權(quán)必須通知客戶；銀行行使抵銷權(quán)必須通知客戶； 3 3 超過(guò)訴訟時(shí)效的銀行債權(quán)原則上不得抵超過(guò)訴訟時(shí)效的銀行債權(quán)原則上不得抵銷；銷； 4 4 銀行抵銷權(quán)的適用范圍應(yīng)當(dāng)受到嚴(yán)格限銀行抵銷權(quán)的適用范圍應(yīng)

54、當(dāng)受到嚴(yán)格限制。制。案例解答案例解答 1 1銀行將章和福的存單抵債行使的是銀行銀行將章和福的存單抵債行使的是銀行抵銷權(quán)；抵銷權(quán)； 2 2銀行將存單抵債的行為并不符合銀行抵銀行將存單抵債的行為并不符合銀行抵銷權(quán)行使的條件：（銷權(quán)行使的條件：（1 1）銀行與客戶章和福）銀行與客戶章和福之間的債務(wù)具有相互性，但章和福的定期之間的債務(wù)具有相互性，但章和福的定期存單并沒(méi)有到期，即雙方債務(wù)到期性的條存單并沒(méi)有到期，即雙方債務(wù)到期性的條件不能滿足；（件不能滿足；（2 2）銀行的債權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)）銀行的債權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)效，不能行使抵銷權(quán)；（效，不能行使抵銷權(quán)；（3 3）銀行行使抵銷）銀行行使抵銷權(quán)并沒(méi)有通知。權(quán)并

55、沒(méi)有通知。 3 3法院判決：被告銀行返還章和福存款本法院判決：被告銀行返還章和福存款本金金1700017000元及應(yīng)有的利息。元及應(yīng)有的利息。 銀行的義務(wù)銀行的義務(wù)1. 1.為客戶保密的義務(wù)為客戶保密的義務(wù) 為客戶保密，是指銀行未經(jīng)客戶明確或者暗示為客戶保密，是指銀行未經(jīng)客戶明確或者暗示同意，不得向第三者透露客戶賬戶的情況、客同意，不得向第三者透露客戶賬戶的情況、客戶與銀行的任何交易或從經(jīng)營(yíng)客戶賬戶中所取戶與銀行的任何交易或從經(jīng)營(yíng)客戶賬戶中所取得的任何有關(guān)客戶的資料，除了國(guó)家得的任何有關(guān)客戶的資料，除了國(guó)家法律法律規(guī)定規(guī)定和國(guó)務(wù)院和國(guó)務(wù)院法規(guī)法規(guī)規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)以外，其他部門規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)以外，

56、其他部門和地方政府委托監(jiān)督的事項(xiàng)，各銀行均不應(yīng)予和地方政府委托監(jiān)督的事項(xiàng)，各銀行均不應(yīng)予以受理，不得代任何單位查詢、凍結(jié)、劃扣單以受理，不得代任何單位查詢、凍結(jié)、劃扣單位、個(gè)人的存款。位、個(gè)人的存款。保密義務(wù)的例外保密義務(wù)的例外可以查詢、凍結(jié)、扣劃的部門可以查詢、凍結(jié)、扣劃的部門人民法院人民法院人民檢察院人民檢察院公安機(jī)關(guān)公安機(jī)關(guān)國(guó)家安全機(jī)關(guān)國(guó)家安全機(jī)關(guān)海關(guān)海關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)證監(jiān)會(huì)中國(guó)證監(jiān)會(huì)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)國(guó)家外匯管理局國(guó)家外匯管理局物價(jià)局物價(jià)局監(jiān)察局監(jiān)察局工商管理局工商管理局審計(jì)局審計(jì)局對(duì)單位查詢的還有：對(duì)單位查詢的還有：周某訴農(nóng)行案周某訴農(nóng)行案 2003

57、2003年年1212月月1010日，周某持農(nóng)行金穗借記卡到銀行下屬的火日，周某持農(nóng)行金穗借記卡到銀行下屬的火車站分理處，持卡要求在柜臺(tái)取款。分理處營(yíng)業(yè)員建議周車站分理處，持卡要求在柜臺(tái)取款。分理處營(yíng)業(yè)員建議周某到某到ATMATM機(jī)上取款，在周某聲稱不會(huì)時(shí)，營(yíng)業(yè)員告知其按機(jī)上取款，在周某聲稱不會(huì)時(shí)，營(yíng)業(yè)員告知其按照照ATMATM機(jī)上的提示做即可，周某遂照辦。該機(jī)上的提示做即可，周某遂照辦。該ATMATM機(jī)位于柜機(jī)位于柜臺(tái)不過(guò)兩米，除了上方貼有臺(tái)不過(guò)兩米，除了上方貼有“您的密碼如同錢包，注意保您的密碼如同錢包，注意保密，以防被盜密，以防被盜”的警示字條外，周圍無(wú)任何安全防護(hù)措施的警示字條外，周圍無(wú)

58、任何安全防護(hù)措施。因周某不懂。因周某不懂ATMATM機(jī)操作導(dǎo)致取不出款，轉(zhuǎn)身大聲向營(yíng)業(yè)機(jī)操作導(dǎo)致取不出款，轉(zhuǎn)身大聲向營(yíng)業(yè)員求助，但無(wú)人理睬。此時(shí)有人趁機(jī)將周某的借記卡取出員求助，但無(wú)人理睬。此時(shí)有人趁機(jī)將周某的借記卡取出并調(diào)換，周某未發(fā)覺(jué)，當(dāng)再次持卡到柜臺(tái)取款時(shí)，被告知并調(diào)換，周某未發(fā)覺(jué)，當(dāng)再次持卡到柜臺(tái)取款時(shí)，被告知借記卡已被掉包。周某當(dāng)即要求營(yíng)業(yè)員辦理掛失止付手續(xù)借記卡已被掉包。周某當(dāng)即要求營(yíng)業(yè)員辦理掛失止付手續(xù)，營(yíng)業(yè)員要求其提供卡號(hào)或存折，周某無(wú)法滿足，只告訴，營(yíng)業(yè)員要求其提供卡號(hào)或存折，周某無(wú)法滿足，只告訴營(yíng)業(yè)員身份證和密碼，但營(yíng)業(yè)員聲稱沒(méi)有辦法，要求周某營(yíng)業(yè)員身份證和密碼，但營(yíng)業(yè)員聲

59、稱沒(méi)有辦法，要求周某到開戶行辦理掛失。當(dāng)周某趕到開戶行辦理掛失時(shí)，才發(fā)到開戶行辦理掛失。當(dāng)周某趕到開戶行辦理掛失時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借記卡里的存款已被盜取現(xiàn)借記卡里的存款已被盜取5.35.3萬(wàn)元。周某遂訴至法院。萬(wàn)元。周某遂訴至法院。 銀行辯稱：借記卡是在周某持有過(guò)程中遺失的，銀行辯稱：借記卡是在周某持有過(guò)程中遺失的，密碼也是周某不慎泄露的，應(yīng)根據(jù)密碼也是周某不慎泄露的，應(yīng)根據(jù)金穗借記卡金穗借記卡章程章程第第1111條：條：“因卡片遺失或密碼失密造成的因卡片遺失或密碼失密造成的資金損失，由持卡人自行承擔(dān)資金損失，由持卡人自行承擔(dān)”處理，銀行不承處理，銀行不承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)責(zé)任。那么，這個(gè)案件中銀行有沒(méi)有義務(wù)

60、？如果有，是哪那么，這個(gè)案件中銀行有沒(méi)有義務(wù)？如果有，是哪些義務(wù)？些義務(wù)？有沒(méi)有保證付款的義務(wù)？有沒(méi)有保證付款的義務(wù)？有沒(méi)有提供必要的安全、保密交易環(huán)境的義務(wù)？有沒(méi)有提供必要的安全、保密交易環(huán)境的義務(wù)？有沒(méi)有及時(shí)掛失止付的義務(wù)有沒(méi)有及時(shí)掛失止付的義務(wù)法院認(rèn)為法院認(rèn)為 （1 1）商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第3333條：條：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，利息的支付，不得拖延、拒絕支付不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。存款本金和利息?！钡诘?929條規(guī)條規(guī)定了儲(chǔ)戶的取款自由權(quán)利，銀行有義務(wù)保障儲(chǔ)戶實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利。定了儲(chǔ)戶的取款自由權(quán)利，銀行有義務(wù)保障儲(chǔ)戶實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利。取