農(nóng)村商業(yè)銀行“個人助業(yè)易貸通”貸款管理辦法

1、農(nóng)村商業(yè)銀行“個人助業(yè)易貸通”貸款管理辦法第一章 總 則第一條 農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱本行）為了更好地解決生產(chǎn)、銷售型中小企業(yè)融資難問題，使其得到更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，本行特推出“個人助業(yè)易貸通”貸款。為規(guī)范“個人助業(yè)易貸通”貸款業(yè)務(wù)管理，防范經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)本行個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)以及本行制度規(guī)定，特制定本辦法。第二條 “個人助業(yè)易貸通”貸款是指本行對以企業(yè)主個人名義申請，滿足中小企業(yè)流動資金需要發(fā)放的貸款，用于解決企業(yè)的中短期信貸需求。第三條 “個人助業(yè)易貸通”貸款實行“一次授信、余額控制、隨用隨貸、循環(huán)使用、有效擔(dān)保、按期償還” 的原則。第二章 貸款對象、條件及用途 第四

2、條 “個人助業(yè)易貸通”貸款的對象為從事生產(chǎn)、銷售經(jīng)營的獨(dú)資、合伙企業(yè)的經(jīng)營者、主要股東等。第五條 “個人助業(yè)易貸通”貸款的借款人條件一.年齡在30周歲以上(含30周歲)60周歲以下,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件；二.有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蜷L期居住證明，有固定的住所；三、信用記錄良好；四.企業(yè)持續(xù)經(jīng)營1年以上（含1年），有按期償還貸款本息的能力；五.能夠提供合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)需提供特種行業(yè)經(jīng)營許可證、電費(fèi)憑證、納稅證明、公司章程、驗資報告、銀行流水等）；六.在本行開立結(jié)算帳戶，其投資經(jīng)營的企業(yè)原則上要在本行開立基本帳戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過本行辦

3、理；七.所經(jīng)營的企業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；八.本行規(guī)定的其他條件。 第六條 貸款用途?！皞€人助業(yè)易貸通”貸款用于滿足中小企業(yè)中短期生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求、因擴(kuò)大經(jīng)營而需改造的固定資產(chǎn)項目、與經(jīng)營項目有關(guān)的其他資金需求等。第七條 “個人助業(yè)易貸通”貸款不得用于下列用途一.生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品；二.從事權(quán)益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴(kuò)股；三.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；四.明確規(guī)定的其它禁止用途。第三章 貸款額度、期限和利率第八條 “個人助業(yè)易貸通”貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、提供擔(dān)保情況、經(jīng)營規(guī)模、銷售收入等因素確定，授信

4、額度最低為10萬元（含），最高為500萬元（含），其中：一.采用大戶保證、工商個體戶保證、企業(yè)主保證、企業(yè)主聯(lián)保擔(dān)保方式的，授信額度最高為200萬元（含），且授信額度原則上不因追加保證而增加，每個擔(dān)保人家庭凈資產(chǎn)必須高于貸款金額；二.采用抵押擔(dān)保方式的，不受最高額度的限制。第九條 農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)“個人助業(yè)易貸通”貸款金額不得超過“陽光信貸”授信額度。第十條“個人助業(yè)易貸通”貸款授信有效期限最長為二年，單筆貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，一般為一年，最長不超過兩年，且到期日不得超過授信有效期限。第十一條 “個人助業(yè)易貸通”貸款授信額度在有效期內(nèi)根據(jù)合同約定可以循環(huán)使用，可用額度為授信額度與額度項下所有貸

5、款余額之差，借款人每次償還貸款本金后，可用額度隨之增加。第十二條 “個人助業(yè)易貸通”貸款利率按本行當(dāng)期公布的利率執(zhí)行。第十三條 還款方式?！皞€人助業(yè)易貸通”貸款可以采取下列還款方式一.等額本金還款法；二.等額本息還款法；三.按月結(jié)息，到期一次性結(jié)清本息。第四章 擔(dān)保方式第十四條 借款人申請“個人助業(yè)易貸通”貸款必須提供本行認(rèn)可的一項或多項有效擔(dān)保。第十五條 “個人助業(yè)易貸通”貸款可采用大戶保證、工商個體戶保證、企業(yè)保證、企業(yè)主保證、聯(lián)保、擔(dān)保公司保證、抵押擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，要積極引導(dǎo)借款人參加人身意外傷害保險、重大疾病險、家庭財產(chǎn)險以及農(nóng)業(yè)保險等相關(guān)保險。第十六條 擔(dān)保條件一.農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的保證

6、人“陽光授信”額度不得低于貸款金額、每個保證人家庭凈資產(chǎn)不得低于貸款金額，不接受僅以借款人同一企業(yè)的股東或借款人的家庭成員提供的保證。二.聯(lián)保聯(lián)保是指支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)法人代表、主要股東等遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則自發(fā)組成聯(lián)保小組，聯(lián)保小組成員共同承擔(dān)連帶保證責(zé)任的擔(dān)保方式。每個聯(lián)保小組在小組成員共同推舉的基礎(chǔ)上，經(jīng)支行兩名客戶經(jīng)理共同確認(rèn)，選定一名小組成員作為聯(lián)保小組組長。聯(lián)保小組須同時符合下列條件：1.聯(lián)保成員不能超過3名，取消5戶聯(lián)保，每名客戶只能參加一個聯(lián)保小組；2.聯(lián)保成員不得為同一家庭成員或同一企業(yè)股東；3.聯(lián)保成員的居所或主營業(yè)務(wù)所在地應(yīng)集中4.聯(lián)保小組組長需

7、積極協(xié)助本行貸款清收等工作，并及時向本行反饋小組成員影響貸款償還的信息;5.在各成員的債務(wù)全部清償完畢前，任一成員不得退出聯(lián)保小組;6.聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款本息未全部清償前禁止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放任何形式新貸款。7.單戶金額不得超過聯(lián)保合同總計金額的50%，且不低于聯(lián)保合同總計金額的20%。三. 企業(yè)保證、企業(yè)法人保證1.如由公司為公司股東或者實際控制人（即借款人）提供抵押、保證等各類擔(dān)保的，在不違反公司章程的前提下，應(yīng)取得股東會或者股東大會決議，且借款人不得參加股東會或者股東大會的表決。（表決意見不參與計數(shù)）2.其他公司為借款人提供抵押、保證等各類擔(dān)保的，按照該公司

8、章程的規(guī)定應(yīng)取得董事會或者股東會、股東大會書面決議。公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得接受超過規(guī)定限額的擔(dān)保。3.原則上不接受單純公司為公司股東或?qū)嶋H控制人提供保證，采取法人保證擔(dān)保不論額度大小必須報經(jīng)本行信貸管理部審批。第十七條抵押擔(dān)保借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押的，抵押物必須符合中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國公司法和中華人民共和國物權(quán)法等法律法規(guī)的規(guī)定，且產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。主要為可上市交易的商品住房、街面商業(yè)用房、別墅、寫字樓及其他符合本行規(guī)定的資產(chǎn)。不同類別抵押物抵押率分別為（一）寫字樓、別墅抵押率最高為40%；（二）市區(qū)民房、

9、廠房、商住兩用抵押率最高為50%；（三）市區(qū)門面房（商鋪）、復(fù)式、躍層抵押率最高為60%；（四）住房抵押率最高為70%；第十八條 抵押物價值為本行認(rèn)可的評估價值，評估價值由本行指定的評估機(jī)構(gòu)評出。辦理抵押登記手續(xù)，本行可視情況確定借款人是否辦理抵押物的財產(chǎn)保險，并應(yīng)在保險合同中明確本行為第一受益人，保險期限不短于授信額度有效期限。抵押評估、登記和保險的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險單原件等（國家或當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)管理部門另有規(guī)定的除外），均由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)保管。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收妥后，應(yīng)向抵押人出具抵押物權(quán)證收妥通知書。第十九條 “個人助業(yè)易貸通”貸款不論采取何種擔(dān)保

10、方式，均要追加借款人經(jīng)營的企業(yè)擔(dān)保，擔(dān)保手續(xù)按第十六條規(guī)定辦理。第五章 貸款流程第二十條 “個人助業(yè)易貸通”貸款按經(jīng)營地點(diǎn)實行屬地管理，即經(jīng)營地點(diǎn)在農(nóng)村的由轄區(qū)內(nèi)各支行負(fù)責(zé)；經(jīng)營地點(diǎn)在城區(qū)范圍內(nèi)運(yùn)河以東的由宿豫支行負(fù)責(zé)；經(jīng)營地點(diǎn)在城區(qū)范圍內(nèi)運(yùn)河以西的由宿豫支行以外的其它城區(qū)支行負(fù)責(zé)。 第二十一條 客戶申請申請“個人助業(yè)易貸通”貸款時（農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)首先查詢“陽光授信”結(jié)果，檢查貸款需求是否在“陽光授信”授信金額范圍內(nèi)），申請人需填寫農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款申請表。并提供以下資料：一.申請人及配偶的身份證原件及復(fù)印件；二.申請人婚姻證明；三.營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、復(fù)印件,從事許可制經(jīng)營的應(yīng)提供相關(guān)行政主管

11、部門的經(jīng)營許可證原件和復(fù)印件；四.對于大額貸款提供經(jīng)營證明材料，如：近三個月納稅憑證、電費(fèi)憑證、銀行流水、工資證明，上年度末及即期財務(wù)報表；五.合伙或公司制企業(yè)應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營協(xié)議或公司章程及驗資報告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；六.采用大戶保證、個體工商戶保證、企業(yè)保證、企業(yè)主保證擔(dān)保方式的，提供保證人身份證、資產(chǎn)證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、公司章程原件及復(fù)印件、上年度末及即期財務(wù)報表；采用抵押擔(dān)保方式的，提供房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、本行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評估報告；七.本行需要的其他資料。第二十二條 初步審查支行主辦客戶經(jīng)理接到申請人提供的資料后，需對資料真實性進(jìn)行審查，符合貸款條件，轉(zhuǎn)入雙

12、人現(xiàn)場調(diào)查階段；不符合貸款條件，將相關(guān)資料退還給申請人，并說明原因做好解釋工作。第二十三條 依據(jù)“雙人調(diào)查、雙人管理、績效分享、責(zé)任共擔(dān)”原則，進(jìn)行雙人實地調(diào)查，如實填寫農(nóng)村商業(yè)銀行個人經(jīng)營類貸款調(diào)查審批表。經(jīng)調(diào)查不符合條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時將申請資料退還借款人并做好解釋工作。實地調(diào)查主要包括以下幾個方面的內(nèi)容：一.調(diào)查擬授信人員信用及有關(guān)人員品行狀況。通過實地調(diào)查和查詢個人信息征信系統(tǒng)，調(diào)查客戶及其配偶信譽(yù)狀況、存量貸款、個人信用記錄等。二.調(diào)查擬授信人員的資產(chǎn)狀況。調(diào)查分析擬授信人員的房產(chǎn)、交通工具等情況，提供的權(quán)屬證明是否真實等。三.分析信貸需求情況。調(diào)查分析申請金額是否合理，是否具有與

13、申請授信用途相適應(yīng)的經(jīng)營項目，經(jīng)營效益及經(jīng)營前景如何等。四.調(diào)查擬擔(dān)保情況。采用大戶保證、工商個體戶保證、企業(yè)保證、企業(yè)主保證擔(dān)保方式的，調(diào)查保證人的資產(chǎn)情況、經(jīng)營情況、代償能力等；抵押擔(dān)保的，主要調(diào)查抵押物的實際價值及變現(xiàn)能力；采用擔(dān)保公司擔(dān)保的，調(diào)查反擔(dān)保人資產(chǎn)及代償能力等。五.其它需調(diào)查的內(nèi)容。第二十四條 主、協(xié)辦客戶經(jīng)理要對申請人是否符合“個人助業(yè)易貸通”貸款條件、貸款投向與用途是否符合規(guī)定、授信額度是否合理、貸款方式是否有利于風(fēng)險防范等情況提出明確意見，同意貸款的，及時上報個人貸款審批中心審批。第二十五條 接到支行上報的材料后，個人貸款審批中心要對資料真實性、齊全性、完整性進(jìn)行核實并

14、及時按審批程序完成審批工作。若不符合貸款條件，通知支行取回授信資料，客戶經(jīng)理在取回授信資料1個工作日內(nèi)將原因及時向申請人反饋。 第二十六條 簽訂合同客戶經(jīng)理根據(jù)具體情況，與申請人簽訂最高額保證合同、最高額抵押合同等不同類型的借款合同，并辦理相關(guān)的抵押登記、交付抵押權(quán)利憑證等擔(dān)保手續(xù)。實行夫妻雙方及擔(dān)保人在兩名客戶經(jīng)理同時在場的情況下的面簽制度。第二十七條 貸款金額在100萬元（含）以內(nèi)、企業(yè)規(guī)模較大、經(jīng)營情況較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以辦理圓鼎易貸通卡。第二十八條 主辦客戶經(jīng)理將客戶夫妻雙方基本信息、貸款信息、擔(dān)保人信息錄入信貸外掛系統(tǒng)和信貸綜合系統(tǒng)并打印出賬單，并雙人采集借款人指紋；第二十九條 貸款

15、資料移交。主辦客戶經(jīng)理將出賬單、審批通過且錄入信貸綜合系統(tǒng)的貸款資料移交給貸款記賬員，并做好交接登記。第三十條 貸款使用一.客戶本人憑有效身份證件，在授信額度、授信期限內(nèi)，向經(jīng)辦客戶經(jīng)理提起申請，經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)申請進(jìn)行實地調(diào)查，同意辦理的，手工填寫借款借據(jù)，并將貸款信息錄入信貸綜合系統(tǒng)并打印出賬單；二.借款人持借款借據(jù)、出賬單、有效身份證至柜面辦理貸款手續(xù)，柜面經(jīng)辦人員審核借款人是否為其身份證本人，驗證指紋后辦理相關(guān)貸款手續(xù)；三.辦理易貸通卡的，直接至柜面辦理貸款手續(xù)。第三十一條 貸款記賬員應(yīng)于貸款發(fā)生當(dāng)日營業(yè)終了后，將貸款借據(jù)第四聯(lián)交主辦客戶經(jīng)理，最遲不得超過次日營業(yè)終了前，并由主辦客戶經(jīng)

16、理在交接登記簿上簽名接收。第三十二條 “個人助業(yè)易貸通”授信有效期限不得延長。授信到期后如重新提出授信申請，應(yīng)按首次申請程序辦理。第三十三條 “個人助業(yè)易貸通”貸款不得辦理展期。第六章 支付管理第三十四條 經(jīng)辦支行應(yīng)按照借款合同約定，通過支行受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。受托支付是指支行根據(jù)借款人書面的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付是指支行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十五條 個人助業(yè)貸款資金應(yīng)當(dāng)采用支行受托支付方式向借款人交易對象支付

17、，但有下列情形之一的，經(jīng)支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理同意后可以采取借款人自主支付方式：一.借款人無法事先確定具體交易對象的；二.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三.貸款資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)且金額不超過五十萬元人民幣的；四.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十六條 采用受托支付的，支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，填寫受托支付委托書授權(quán)支行按合同約定方式支付貸款資金。支行主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十七條 貸款記賬員要認(rèn)真審查受托支付委托書上的姓名、身份證號碼、合同號、賬號、授托人簽名、雙人經(jīng)

18、辦客戶經(jīng)理簽字，方可按照會計匯款流程進(jìn)入下一操作流程。受托支付委托書隨借款借據(jù)一并保管。第三十八條 支行主辦客戶經(jīng)理受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十九條 采用借款人自主支付的，支行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定。支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第四十條 采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)填寫自主支付申請表，主辦客戶經(jīng)理必需要按此辦法第三十五條規(guī)定對每筆信貸資金未采用受托支付作出說明，此說明存入信貸檔案由主辦客戶經(jīng)理保管。第四十一條 貸款記賬員要按第四十條規(guī)定，認(rèn)真審查自主支付申請表，辦理用信。自主支付申請表隨借款

19、借據(jù)一并保管。第四十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，支行主辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：一.信用狀況下降；二.不按合同約定支付貸款資金；三.主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；四.貸款資金使用出現(xiàn)異常；五.違反約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第七章 貸后管理第四十三條 借款人貸款本息償還可采用約定扣款和主動還款兩種方式。約定扣款方式即本行根據(jù)借貸雙方應(yīng)在合同中約定的還款日期，從借款人約定的還款帳戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息（若發(fā)生還款帳戶被凍結(jié)、掛失等情況，借款人應(yīng)主動提供其他還款帳戶）。主動還款方式即借款

20、人到本行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款本息。第四十四條 貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查易貸通卡交易記錄等多種方式進(jìn)行。（一）首次跟蹤檢查。支行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后15日內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查，并填制貸后檢查表，重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金以及限制條款落實情況，是否存在轉(zhuǎn)借他人、私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（二）定期檢查。貸款期限內(nèi)每季至少檢查一次。貸后檢查主要檢查下列內(nèi)容：1.客戶的家庭情況、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；2.客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；3.客戶是否將貸款資金轉(zhuǎn)借他人使用；4.是否存在多人承貸一人使用的現(xiàn)象；5.擔(dān)保人保證能力、抵押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害。第四十五條 檢查中發(fā)現(xiàn)借款