農(nóng)商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題研究

1、農(nóng)商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題研究近年來，商業(yè)銀行在提升管理能力方面進行了多方面的改革和探 索，但改革的側(cè)重點主要停留在管理理念和管理技術(shù)等較淺層面，還沒有觸及到一些更本質(zhì)的問題，如經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型等問 題。我認為，商業(yè)銀行要提升管理能力和國際競爭能力，實現(xiàn)穩(wěn)健、 持續(xù)成長，必須從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型入手，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對于我行的改革與發(fā) 展具有更本質(zhì)的意義。一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中存在的具體問題分析（一）零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位不夠明確，業(yè)務(wù)體系龐雜，重點不突 出，缺乏科學的長遠的規(guī)劃，尚未形成一個系統(tǒng)的、完善的、適應(yīng)市 場需要的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制。金融產(chǎn)品與個人客戶多元化金融需 求之間還存在差距。如在個人理

2、財產(chǎn)品領(lǐng)域，大多數(shù)銀行推出的理財 產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進行的簡單組合，理財服務(wù)仍停留在咨詢、 代銷產(chǎn)品與提供簡單投資建議等淺層次上。第三，產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)體系 還不健全，風險管理相對滯后。個人金融產(chǎn)品開發(fā)往往涉及商業(yè)銀行 內(nèi)部多個部門，溝通不通暢或協(xié)調(diào)成本高造成新產(chǎn)品開發(fā)進展緩慢、 產(chǎn)品推出速度慢、產(chǎn)品升級優(yōu)化效率較低。（二）中間業(yè)務(wù)品種少、層次低、品種結(jié)構(gòu)欠合理。商業(yè)銀行中 間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的結(jié)算、代理等低風險、同質(zhì)化、勞務(wù)性業(yè)務(wù)為主，具 有較高科技含量和高附加值的產(chǎn)品少，如咨詢服務(wù)、代客理財、企業(yè) 財務(wù)顧問等咨詢顧問類業(yè)務(wù)尚處于起步階段：銀行保函等擔保類業(yè)務(wù)品種較少；投資融資類及衍生金融產(chǎn)品類中

3、間業(yè)務(wù)產(chǎn)品處于探索階 段。（三）電子銀行的發(fā)展還沒有達到商業(yè)銀行所預(yù)計的目標和效 果，電子銀行客戶占比和實際使用率都偏低。具體來看，制約因素主 要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)品功能有待優(yōu)化。產(chǎn)品設(shè)計沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 的影響和束縛，電子銀行業(yè)務(wù)大都表現(xiàn)為部分傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的電子 化，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，實際應(yīng)用范圍受到限制。 二是營銷宣傳力度不夠，睡眠戶占比偏高，客戶的認知程度有待提高。 支付等優(yōu)勢功能不盡了解。系統(tǒng)升級頻繁，服務(wù)跟進不及時，系統(tǒng)升 級優(yōu)化而帶來的操作方式的變化，沒有及時提醒客戶。三是產(chǎn)品售后 服務(wù)不到位，市場培育力度比較欠缺。電子銀行產(chǎn)品屬性較為復(fù)雜， 對于一般消費者來說，

4、往往難以很快熟悉產(chǎn)品二、調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型經(jīng)營結(jié)構(gòu)深刻反映了銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、 經(jīng)營取向、管理模式和經(jīng) 營效率。農(nóng)商行存在的不少問題歸根溯源是結(jié)構(gòu)問題，調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。經(jīng)營結(jié)構(gòu)不能一成不變，也沒有標準模式可 供借鑒。從總體上來說，經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整主要是要處理好資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負 債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，構(gòu)建多元化、價值型的經(jīng)營新格局。 在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，要加快非信貸資產(chǎn)的發(fā)展，推動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多 元化，逐步實現(xiàn)由高風險資產(chǎn)為主向低風險資產(chǎn)為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；在負債結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，要加強對負債業(yè)務(wù)市場的中長期規(guī)劃， 大力發(fā)展主動型負債，以增強對負債的整體調(diào)控能力，化解經(jīng)營管理壓力

5、。在 并重發(fā)展批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的同時， 要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步提 高非利息收入的占比。（一）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大營銷力度。對大型國有商業(yè)銀行來說， 零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必須最大限度地發(fā)揮已經(jīng)具有的遍及全國大小城市 的機構(gòu)網(wǎng)點和近幾年來建成的先進計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及擁有一批優(yōu) 質(zhì)客戶群體的優(yōu)勢，積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點，真正把 業(yè)務(wù)當作商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展、提高綜合競爭能力的核心業(yè)務(wù)來抓， 努力實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的三大根本性轉(zhuǎn)變，即：經(jīng)營方式由以儲蓄存款為主向個人負債業(yè)務(wù)、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)及中間代理業(yè) 務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并以做大做強資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)為手段，帶動零售業(yè)務(wù)全面發(fā)展。（二）加

6、快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)效能。農(nóng)商銀行應(yīng)抓緊改進現(xiàn)有 產(chǎn)品服務(wù)，抓緊推出私人銀行業(yè)務(wù)；從未來國內(nèi)金融市場的發(fā)展趨勢 看，應(yīng)緊跟未來國內(nèi)金融市場的發(fā)展步伐， 前瞻性地推出新型個人金 融產(chǎn)品。當前，最迫切的任務(wù)是要整合現(xiàn)有產(chǎn)品。如以銀行卡為載體， 對已有的個人銀行業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善，使銀行卡具備一 卡多戶、通存通兌、約定轉(zhuǎn)存、自動轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機銀行、查 詢服務(wù)、商戶消費、ATMX款、自助轉(zhuǎn)賬、代理業(yè)務(wù)、證券轉(zhuǎn)賬、證 券買賣、質(zhì)押貸款、酒店預(yù)定、網(wǎng)上支付、長話服務(wù)、IP電話服務(wù)、外匯買賣等多項功能，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、 保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人

7、銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過組合包裝現(xiàn)有金融品種，適應(yīng)不同客戶的需要（三）豐富電子銀行產(chǎn)品。目前，電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新特色不顯著， 不能滿足客戶的有效需求。商業(yè)銀行應(yīng)注重加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴大 電子銀行業(yè)務(wù)的市場影響力。打造品種豐富的電子銀行產(chǎn)品體系可考 慮從以下三個方面入手：一是遷移已有業(yè)務(wù)。將占用柜面大量資源的 傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)盡可能納入電子銀行產(chǎn)品體系中，提高人工網(wǎng)點替代 率。業(yè)務(wù)遷移過程實際上是業(yè)務(wù)流程整合、創(chuàng)新的過程。電子銀行渠 道服務(wù)流程必須按照客戶自助操作服務(wù)設(shè)計。業(yè)務(wù)部門在開發(fā)產(chǎn)品、 創(chuàng)新服務(wù)、營銷業(yè)務(wù)時，要按照“兩個渠道辦業(yè)務(wù)”的經(jīng)營模式，同 步設(shè)計網(wǎng)點渠道和電子銀行渠道，做到同步營銷業(yè)務(wù)、同步推出產(chǎn)品、 同步開展服務(wù)。二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品。鑒于電子銀行業(yè)務(wù)的易移植 性，銀行要保持產(chǎn)品的“差異性”，進而保持對客戶的持續(xù)吸引力， 就必須