淺析商業(yè)銀行風險文化構(gòu)建

1、淺析商業(yè)銀行風險文化構(gòu)建風險文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化中的最重要組成部份商業(yè)銀行風險文化是指商業(yè)銀行以人為本，以愛惜國家、股東和 人民財產(chǎn)為目標，通過在員工中培育、灌輸風險意識和在風險防范治 理活動中提煉，形成廣大員工認同一致的風險理念、風險價值觀，風 險防范的行為標準和風險防范設(shè)施為一體的人文文化。商業(yè)銀行的風險文化包括四種形態(tài)一是物質(zhì)文化，它是風險文化的外 部表現(xiàn)形式，包括網(wǎng)點的基礎(chǔ)設(shè)施、辦公環(huán)境、物質(zhì)技術(shù)裝備、技防 水平等.二是制度文化，它是風險文化的中堅和橋梁，把風險文化中的 物質(zhì)文化和精神文化有機地結(jié)合成一個整體，包括企業(yè)法規(guī)、企業(yè)的 經(jīng)營制度和企業(yè)的治理制度；三是精神文化，它是用以指導

2、銀行開展風 險防范活動的各類行為規(guī)鉆、群體意識和價值觀念；四是行為文化，它 是銀行員工在經(jīng)營治理、學習娛樂中產(chǎn)生的活動文化，包括銀行在風 險防范進程、風險教育宣傳、人際關(guān)系活動、文娛體育活動中產(chǎn)生的 文化現(xiàn)象。由此可見，它既包括愛惜國家財產(chǎn)和職工平安的物質(zhì)條件、工作環(huán)境 和治理制度，也包括工作人員對風險防范的意識、信念、價值觀、道 德標準、行為標準和風險防范的鼓勵精神等。 因此，.具有導向、鼓勵、 凝結(jié)、標準等方面的功能。構(gòu)建風險文化對商業(yè)銀行風險防范具有不可替代的作用 構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化是增強商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容。企 業(yè)文化滲透于商業(yè)銀行的一切活動當中，是商業(yè)銀行的靈魂。風險治理

3、是商業(yè)銀行治理的要緊形式，商業(yè)銀行提供金融效勞的進程確實是 風險文化培育、進展和發(fā)揮重大作用的進程。構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化是增強商業(yè)銀行核心競爭力的重要前提。在巴 塞爾資本協(xié)議標準下的銀行競爭將是風險文化的競爭。一個銀行的經(jīng) 營治理水平專門大程度上決定于風險操縱能力。國際先進銀行十分重 視風險一收益匹配的原那么，把操縱風險和制造利潤看做一樣重要的 情形口強調(diào)風險治理貫穿于銀行業(yè)務的整個進程，使風險治理從高深 的理論變成風險文化，成為所有從業(yè)人員的自覺意識和行為。構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化是實現(xiàn)可持續(xù)進展的重要手腕。商業(yè)銀行是以 盈利和股東價值、最大化為核心的企業(yè)，風險治理的全然目的是確保 業(yè)務進展健康

4、和持續(xù)。只有構(gòu)建先進的風險文化，才能實現(xiàn)可持續(xù)進 展。構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化是金融改革和金融監(jiān)管的需要。商業(yè)銀行將依 照各自的業(yè)務特點，以盈利為中心進行組織機構(gòu)和業(yè)務流程的再造， 這一方面要求風險治理組織模式要做出相應的調(diào)整，另一方面要求在 各項改革中表現(xiàn)出“銀行是在經(jīng)營風險”的特點和“風險優(yōu)先”的理 念。金融監(jiān)管對商業(yè)銀行來講，是合規(guī)經(jīng)營的外在力盆，也是增強風 險操縱的內(nèi)在需求口商業(yè)銀行只有自覺地成立與金融監(jiān)管相適應的識 別、氣宇、評判、操縱機制，才有機遇在平等的市場競爭中取勝。構(gòu)建商業(yè)銀行風險文化模式的指導原那么 共性與個性相統(tǒng)一的原那么。商業(yè)銀行的外部環(huán)境組成企業(yè)的共性，內(nèi)部環(huán)境組成企業(yè)的

5、個性。商業(yè)銀行構(gòu)建風險文化，必需結(jié)合國際銀 行先進風險文化體會和我國監(jiān)管部門的要求，突出本企業(yè)風險治理的 特點，把內(nèi)外部環(huán)境有機地結(jié)合起來。繼承與創(chuàng)新相統(tǒng)一的原那么。風險治理的目標是使風險增值，使風險 由本錢變成利潤。因此，風險治理體系必然要具有創(chuàng)新的品質(zhì)口關(guān)起 門來操縱風險，那是最大的風險。統(tǒng)一性和不同化相統(tǒng)一的原那么。一個銀行風險治理的理念、戰(zhàn)略、 偏好，應當是統(tǒng)一的。但不同的業(yè)務、不同的市場有不同的風險。商 業(yè)銀行必需針對不同的風險，采取不同的治理方法。范性與群眾性相統(tǒng)一的原那么。商業(yè)銀行風險文化是靠銀行家創(chuàng)建、 提倡和培育的，是一個以新的理念及行為戰(zhàn)勝舊的理念及行為的進程。 要塑造和保

6、護銀行風險的一起價值觀，領(lǐng)導者本身應成為這種價值觀 的化身，并帶動全部員工一起盡力，人人參與風險文化的建設(shè)，形成 全行一起的風險價值觀。求實與完善的原那么。在普遍宣傳的同時，要注意緊密結(jié)合銀行 經(jīng)營治理的實踐活動，幸免使風險文化建設(shè)僅僅停留在出理念、喊口 號和突擊檢查上，通過吸搜集體的聰慧，不斷補充、修正，慢慢趨向 明確和完善。使風險文化像一只“看不見的手”，凡是存在風險隱患的 行為都會被這只“手”拉回到合規(guī)經(jīng)營的軌道上來。構(gòu)建科學而富有效率的商業(yè)銀行風險文化模式構(gòu)建一個科學的 富有效率的商業(yè)銀行風險文化模式的大體內(nèi)涵 是以平安運行持續(xù)進展為中心，形成定置治理、國際標準化質(zhì)量操縱、 培育風險素

7、養(yǎng)三位一體的立體風險防范體系。以定置治理為重點的物態(tài)風險模式。定置治理是對生產(chǎn)現(xiàn)場中的人物、 場所三者之間的關(guān)系進行科學的分析研究，使之達到最正確結(jié)合狀態(tài) 的一門科學治理方式。它以物在場所的科學定置為前提，以完整的信 息系統(tǒng)為媒介，以實現(xiàn)人和物的有效結(jié)合為目的，通過對辦公場所、 營業(yè)環(huán)境的整理、整頓，把實際工作中不需要的物品清除掉，把需要 的物品放在規(guī)定位置上，使其順手可得，形成工作環(huán)境和營業(yè)環(huán)境的 整齊標準，表現(xiàn)為員工風險紊質(zhì)的外化，是物的本質(zhì)平安的表現(xiàn)，是 風險文化建設(shè)生效最快的方面，是解決物的不平安狀態(tài)的有效途徑。 以國際標準化質(zhì)且操縱體系為基礎(chǔ)的風險文化模式。國際標準化質(zhì)量 體系產(chǎn)生于

8、企業(yè)對產(chǎn)品質(zhì)量的標準化操縱要求，已成為適用于各類組 織的質(zhì)量治理體系。以國際標準化質(zhì)量體系為基礎(chǔ)成立商業(yè)銀行風險 文化是現(xiàn)實可行的。一是可依照質(zhì)量治理原那么弄好制度文化建設(shè)。第一，依照質(zhì)量治理 的系統(tǒng)方式成立風險治理的全面原那么，確實是制定的風險制度或標 準化程序要滲透到商業(yè)銀行各項業(yè)務進程和各個操作環(huán)節(jié)，筱蓋所有 的部門和職位，并由全部人員參與，使所有決策或操作均有案可查。 第二，風險制度文化建設(shè)符合持續(xù)改良原那么。風險制度文化的建設(shè) 絕不是一勞永逸的情形，而是要成立內(nèi)部操縱的評判制度，對內(nèi)部操 縱的制度建設(shè)、執(zhí)行情形按期進行回憶和檢討，并依照國家法律規(guī)定、 銀行組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營狀況、市場環(huán)境

9、的轉(zhuǎn)變進行修訂和完善。第三， 運用持續(xù)改良的理論漸進式和沖破式地對風險治理技術(shù)進行引進。目 前國外先進銀行采納風險調(diào)整的資本收益RAROC(RiskAdjustedReturnonCapital)作為風險治理的核心技術(shù)手 腕。它是將風險帶來的以后可估量的損失量化為當期本錢，直接對當 期盈利進行調(diào)整，衡量經(jīng)風險調(diào)整后的收益大小，而且考慮為可能的 最大風險做出資本儲蓄，進而衡量資本的利用效益，使銀行的收益與 所承擔的風險直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標相統(tǒng)一。這說明銀行 不該以遠期的風險換取一時的、當期的繁榮，其盈利必需能夠始終筱 蓋所承擔的風險.惟此才能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)的進展。二是依照質(zhì)量治理的大體方式

10、構(gòu)建行為文化。質(zhì)量治理的進程方式、 系統(tǒng)方式、事實方式，對風險行為文化建設(shè)也是相當重要的。第一， 應用治理的進程方式將經(jīng)營活動和相關(guān)的資源進行治理，注重對業(yè)務 流程的行為操縱，專門是對操作風險的操縱要做到進程操縱；第二，依 照治理的系統(tǒng)方式將相互關(guān)聯(lián)的進程作為系統(tǒng)加以識別、明白得和治 理，使各個業(yè)務流程的風險操縱行為形成閉合治理，是彼此聯(lián)系、相 互配合、相互制約的整體，而不是自成體系；第三，依照基干事實的決 策方式成立以真實的信息、數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風險識別、評估、處置行為。 對風險操縱的有效決策是成立在真實的數(shù)據(jù)和科學的信息分析基礎(chǔ)之 上，因此要利用數(shù)學、統(tǒng)計學的工具成立風險治理模型，使風險行為

11、依照科學的決策進行。以培育風險素養(yǎng)為要緊內(nèi)容的精神風險文化模式。一是成立“學習型”組織，改善心智模式。類似博弈論，囚徒窘境的兩難選擇，員工的行 為取向卻常常印證美國平安學者海因里需反映意外的定理結(jié)論，即危 害產(chǎn)生意外，意外致使損害的概率僅為幾百分之一。專門是風險隱患屢屢顯現(xiàn)，案件卻并無發(fā)生，更易令人產(chǎn)生僥幸、冒險的動機和逆向 操作的心態(tài)，因此而產(chǎn)生的“有章不循，違章操作”和逆向操作是案 件產(chǎn)生的緣故。為此，咱們有必要借鑒彼得圣吉的第五次修煉 成立學習型組織改善員工的心智模式，培育其對風險的踴躍態(tài)度。態(tài) 度表現(xiàn)于行動，若是員工和各級治理人員都能在本職職位上具有良好 的風險習憤，就形成了風險防范的

12、關(guān)鍵因素。二是培育員工的“復雜人”意識。復雜人”假設(shè)以為人是復雜的、多 變的。獨立高效的風險組織機構(gòu)，健全的規(guī)章制度能夠解決大部份風 險防范的問題，但風險治理的對象要緊仍是人，人是既有行為又有思 想的，而且人的思想和行為是多種多樣的， 加上外部經(jīng)營環(huán)境的轉(zhuǎn)變， 在實際的風險防范進程中還存在規(guī)章制度無法完全標準員工全數(shù)行 為、命令和打算無法調(diào)控員工的一切行為，和監(jiān)督自身的缺點等方面 的問題。因此培育員工的“復雜人”意識，利用風險文化的力量改造 員工的思想，形成一起的價值觀和行為準那么，使企業(yè)成員自覺調(diào)控 他的行為，使之符合規(guī)章制度。三是運用“木桶原理開展風險預知訓練。“木桶原理”即整桶盛水量, 取決于最短最差木條的