第三模塊商業(yè)銀行法律適用

1、【課程導(dǎo)入】學(xué)習(xí)本節(jié)先明確：商業(yè) 銀行以盈利為目的的企業(yè)法 人。這一點(diǎn)使它區(qū)別與中央 銀行和政策性銀行；商業(yè)銀 行是依照銀行法成立的金融 組織，能夠在名稱中使用 “銀行”字樣，這使它區(qū)別 與非銀行金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀 行以吸收存款、發(fā)放貸款為 主體業(yè)務(wù)，這使它區(qū)別于主 要從事投資業(yè)務(wù)的投資銀 行；只有商業(yè)銀行能夠吸收 支票活期存款和辦理轉(zhuǎn)賬結(jié) 算，并因而獨(dú)具創(chuàng)造派生存 款的功能；商業(yè)銀行不一定 有“商業(yè)”二字，“商業(yè)” 只是一個(gè)抽象化的概念?！就桨咐磕呈猩虡I(yè)銀行于2003 年成立，注冊(cè)資本為20億人 民幣。從2004年6月1日起, 該銀行在營(yíng)業(yè)窗口貼岀告 示：由于現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難，根 據(jù)市政府的規(guī)

2、定，從即日起， 本行匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)只進(jìn)不 岀；客戶每周只能提款一次， 單位存款人每次只能支取現(xiàn) 金3000元，個(gè)人存款每次只 能支取1000元；本行一旦現(xiàn) 金周轉(zhuǎn)正常，即恢復(fù)正常支 取。同年6月30日，為緩解 該市商業(yè)銀行銀根短缺的壓 力，該銀行所在地市政府又 發(fā)岀通知：凡本市公務(wù)員， 應(yīng)從即日起1個(gè)月內(nèi)，每人 自覺(jué)到本市商業(yè)銀行一次性 存入人民幣1000元。 問(wèn)題：1、該市政府和該市商業(yè)銀行 違反了商業(yè)銀行法的哪第三模塊商業(yè)銀行法律適用項(xiàng)目一 商業(yè)銀行的依法經(jīng)營(yíng)管理【步驟一】課前準(zhǔn)備1 什么是商業(yè)銀行？2 我們?cè)谌粘Ｉ钪幸?jiàn)到哪些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)？【步驟二】基本知識(shí)講解了解并掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

3、的原則、制度適用以及業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍。依法經(jīng)營(yíng)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，是我國(guó)近幾年金融體制改革的重點(diǎn)。這是由商業(yè)銀行的法律地位、以及商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)廣泛 參與法律關(guān)系所決定的。一、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有金融中介服務(wù)功能的金融企業(yè)。盈利是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行的法律地位， 是國(guó)家賦予商業(yè)銀行在金融活動(dòng)中的法律資格以及相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)的統(tǒng) 稱。（一）我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍我國(guó)商業(yè)銀行法第 3條規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部 業(yè)務(wù)：1、吸收公眾存款；2、發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；3、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；4、辦理票據(jù)貼現(xiàn)；5、發(fā)行金融

4、債券；6、代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；7、買(mǎi)賣(mài)政府債券；8、從事同業(yè)拆借；9、買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；10、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；11、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；12、提供保管箱服務(wù)；13、經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)參與的法律關(guān)系銀行義務(wù)法律關(guān)系是指法律關(guān)系在銀行實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)中的體現(xiàn)，只有當(dāng)銀行一方按法律規(guī)范的規(guī)定與客戶結(jié)成具體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成銀行法律關(guān)系。雖然銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍廣泛，實(shí)際上是各種信用交易，每種 信用交易最終都要落實(shí)到各種合同關(guān)系上，而且隨銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)的不同，合 同關(guān)系也呈現(xiàn)不同的面貌。三、商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)管理的重要性及措施商業(yè)銀行發(fā)展的歷史

5、和經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐一再說(shuō)明，金融法律制度的完善是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，是最基本的層面，金融業(yè)的運(yùn)行與發(fā) 展都是該基礎(chǔ)層面上的技術(shù)性活動(dòng)。金融法律制度包括金融立法、金融執(zhí)法和金融守法。金融立法是對(duì)金融 市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀規(guī)律用法律的形式確定下來(lái)，使之成為人們必須遵守的法律規(guī)范。對(duì)違背這些規(guī)范的行為進(jìn)行行政和法律的違法制裁是金融些規(guī)定？2、對(duì)該市商業(yè)銀行的上述情 況，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu) 依法可以采取哪些措施？【同步案例】某商業(yè)銀行在上海、廣 州、深圳、武漢等地設(shè)立了 分支機(jī)構(gòu)，后來(lái)因?yàn)榭紤]海 口市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)狀 況，決定將設(shè)在武漢的分支 機(jī)構(gòu)遷往?？?，經(jīng)其監(jiān)事會(huì) 的通過(guò)，即把

6、原設(shè)立武漢的 分支機(jī)構(gòu)遷往海口。 問(wèn)題： 該商業(yè)銀行的做法是否合 法？如何處理？【案例導(dǎo)入】2003年11月初，某市 某農(nóng)具公司向某市合作銀行 存款100萬(wàn)元，存款期限為 一年。在存款過(guò)程中，該合 作銀行和某汽車(chē)公司約定， 存款文件上簽有“在某汽車(chē) 公司100萬(wàn)元的貸款未還清 之前，農(nóng)具公司的存款不得 提取”字樣。2004年11月 初農(nóng)具公司的存款到期，但 合作銀行以汽車(chē)公司未能償 還貸款為由，拒絕支付該筆 款項(xiàng)。雙方協(xié)商未果，農(nóng)具 公司向某市中級(jí)人民法院提 起訴訟。問(wèn)題：1、“在某汽車(chē)公司100萬(wàn)元 的貸款未還清之前，農(nóng)具公 司的存款不得提取”可以作 為貸款合同的條款強(qiáng)制履行 嗎？ 2、法律

7、對(duì)單位、個(gè)人存 款有何規(guī)定？【案例導(dǎo)入】執(zhí)法。金融守法則是金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)活動(dòng)中自覺(jué)遵守法律規(guī)范。三個(gè) 方面缺一不可，三者聯(lián)系起來(lái)，組成金融法律制度。四、商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)管理適用的法律、法規(guī)范圍和適用原則黨的一屆三中全會(huì)以來(lái)，特別是國(guó)務(wù)院 1993年12月25日關(guān)于金 融體制改革的決定發(fā)布以來(lái)，我國(guó)金融立法工作，尤其是商業(yè)銀行法律法 規(guī)建設(shè)伴隨著金融體制改革和依法治國(guó)、社會(huì)主義法制不斷健全完善而步入一個(gè)新的歷史時(shí)期。僅 1994年至1998年底，全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民 銀行就先后制定辦法了 114部金融法律法規(guī)及規(guī)章制度。內(nèi)容設(shè)計(jì)商業(yè)銀行 管理、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍、存款、貨款、結(jié)算、儲(chǔ)蓄

8、、外匯、現(xiàn)金管理等諸 多方面。而由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，參與的法律關(guān)系之多，我國(guó)除上述 金融法律法規(guī)之外的其他方面的法律、法規(guī)、對(duì)商業(yè)銀行也是適應(yīng)的。（一）適用法律法規(guī)的幾個(gè)原則效力小的法律規(guī)定不能與效力大的法律規(guī)定相抵觸。官方解釋也具有法律適用效力。新法優(yōu)于舊法。特別法優(yōu)于普通法。（二）商業(yè)依法經(jīng)營(yíng)管理常用法律法規(guī)范圍商業(yè)銀行處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)樞紐地位，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，要處理與人民銀行及其 他政府部門(mén)、客戶、同業(yè)以及其他金融部門(mén)三方面紛繁復(fù)雜的行政的、經(jīng)濟(jì) 的、民事等各方面的關(guān)系。其常用的法律、法規(guī)范圍也無(wú)外乎這三方面：一 是接受人民銀行及其他政府部門(mén)的監(jiān)督，要遵循各種行政法律特別是各種法律法規(guī)。二

9、是處理好與各類(lèi)客戶的往來(lái)關(guān)系，要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各種民事法律、經(jīng)濟(jì)法律、特別是各種金融法律、法規(guī)及金融規(guī)章。三是處理好與同 業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)，這與處理客戶往來(lái)的法律法規(guī)屬同一大類(lèi)?！静襟E三】課后作業(yè)熟悉并掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理常用的法律、法規(guī)、金融規(guī)章。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理常用的法律、法規(guī)、金融規(guī)章有：1. 綜合類(lèi)（1）中華人民共和國(guó)合同法（1999年3月15日第九屆全國(guó)人民代表 大會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)，1999年10月1日起施行）（2） 中華人民共和國(guó)民法通則（1986年11月12日第六屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)會(huì)議通過(guò)，1987年1月1日起施行）（3）最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)民法

10、通則若干問(wèn) 題的意見(jiàn)（試行）（1988年1月26日最高人民法院審判委員會(huì)討論通過(guò)）（4）中華人民共和國(guó)擔(dān)保法（1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表 大會(huì)常務(wù)委員會(huì)通過(guò)，1995年10月1日起施行）（5） 中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法（1994年7月5日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第八次會(huì)議通過(guò)，1995年1月1日起施行）（6） 中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例（1990 年5月19日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第 55號(hào)發(fā)布，自發(fā)布之日起施行）（7） 國(guó)有資產(chǎn)評(píng)估管理辦法（1991年11月16日國(guó)務(wù)院令第91號(hào)發(fā) 布）（8） 國(guó)家土地管理局關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問(wèn)題的通

11、知（國(guó) 家土地管理局1997年1月3日發(fā)布）（9）國(guó)家工商行政管理局企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記管理辦法（1995年10月18日中華人民共和國(guó)車(chē)家工商行政管理局令第35號(hào)令發(fā)布）經(jīng)緯證券公司是 一家依法設(shè)立的綜合類(lèi) 證券公司，由于業(yè)務(wù)不斷 拓展，經(jīng)緯證券公司需要 從銀行借款。2000年6 月1 日，經(jīng)緯證券公司同 當(dāng)?shù)啬成虡I(yè)銀行達(dá)成借 款合同。合同約定：由經(jīng) 緯證券公司向某商業(yè)銀 行借款1000萬(wàn)元，借款 期限為2000年6月1日 至2000年8月31日；借 款利率為月息6.06 %。，借 款利息自借款轉(zhuǎn)存經(jīng)緯 證券公司賬戶之日起計(jì) 算。同日，雙方簽訂了股 票質(zhì)押合同，約定以經(jīng)緯 證券公司所持有的某上

12、市公司當(dāng)時(shí)市價(jià) 1600萬(wàn) 元的流通股作為質(zhì)物擔(dān) 保借款合同的履行。 但由 于股票價(jià)格的頻繁變動(dòng) 性，某商業(yè)銀行的工作人 員要求能在質(zhì)押股票市 值與貸款本金的百分比 降到120%時(shí)平倉(cāng)，經(jīng)緯 證券公司則不同意，認(rèn)為 岀售質(zhì)押股票必須經(jīng)自(10) 城市房地產(chǎn)抵押管理辦法(建設(shè)部1997年5月9日建房部發(fā)布)(11) 中華人民共和國(guó)公司法(1993年12月29日第八屆全國(guó)人民代 表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第五次會(huì)議通過(guò)，自1994年7月1日起施行)(12) 中華人民共和國(guó)公司登記管理?xiàng)l例(1994年6月24日中華人民 共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第156號(hào)發(fā)布)(13) 中華人民共和國(guó)合伙企業(yè)法(1997年2月28日第八

13、屆全國(guó)人名代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十次會(huì)議通過(guò)，1997年8月1日起施行)(14) 中華人民共和國(guó)全民所有制工業(yè)企業(yè)法 七節(jié)全國(guó)人名代表大會(huì)第一次會(huì)議通過(guò))(15) 全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制條例 務(wù)院發(fā)布)(16) 中華人民共和國(guó)企業(yè)法人登記管理?xiàng)l例 院發(fā)布)(17) 中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)條例 務(wù)院令第88號(hào)發(fā)布，自1992年1月1日起施行)(1988年4月13日第(1992年7月23日國(guó)( 1988年6月3日國(guó)務(wù)(1991年9月9日國(guó)(18) 中華人民共和國(guó)私營(yíng)企業(yè)暫行條例(1988年1月25日中華人 民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第 4號(hào)發(fā)布)(19) 中華人民共和國(guó)中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法(

14、1979年7月1日第五屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)，1990年4月4日全國(guó)人民代表大會(huì)令第三次修改)(20) 中華人民共和國(guó)中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)法(1988年4月13日第七 屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議通過(guò))(21) 中華人民共和國(guó)外資企業(yè)法(1986年4月12日第六屆全國(guó)人 民代表大會(huì)第四次會(huì)議)(22) 關(guān)于企業(yè)兼并的暫行辦法(國(guó)家體改委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部、 國(guó)家國(guó)有資產(chǎn)管理局，體改經(jīng)【1989】38號(hào))(23) 企業(yè)兼并有關(guān)財(cái)務(wù)問(wèn)題的暫行規(guī)定(財(cái)政部1996年8月20日 發(fā)布，財(cái)工字【1996】224號(hào))(24) 中華人民共和國(guó)破產(chǎn)法(試行)(1986年12月2日第六屆全國(guó)人民代表大會(huì)常

15、務(wù)委員會(huì)第十八次會(huì)議通過(guò)，自全民所有制工業(yè)企業(yè)法實(shí)施滿三個(gè)月之日起施行)(25) 最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法(試 行)若干問(wèn)題的意見(jiàn)(1991年11月7日最高人民法院發(fā)布)(26) 最高人民法院關(guān)于當(dāng)前人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)案件應(yīng)當(dāng)注意的 幾個(gè)問(wèn)題的通知(1997年3月2日最高人民法院發(fā)布)(27) 國(guó)務(wù)院關(guān)于若干城市試行國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(1994 年10月25日，國(guó)發(fā)【1994】59號(hào))(28) 國(guó)務(wù)院關(guān)于若干城市試行國(guó)有企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)有關(guān) 問(wèn)題的補(bǔ)充通知(1997年3月2日國(guó)務(wù)院發(fā)布，國(guó)法【1997】10號(hào))(29) 中華人民共和國(guó)稅收征收管理法(1

16、992年9月4日第七屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)通過(guò)，1995年2月28日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)修正)(30) 中華人民共和國(guó)稅收征收管理法實(shí)施細(xì)則(1993年8月4日國(guó) 務(wù)院令第123號(hào)發(fā)布)身同意，否則構(gòu)成侵權(quán)。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：股票質(zhì)押權(quán)利人是否具 有平倉(cāng)權(quán)，即因?yàn)楣善眱r(jià) 格波動(dòng)，提前轉(zhuǎn)讓變價(jià)。【案例導(dǎo)入】2003 年 11 月 3日，林儀公司作為買(mǎi)方與 五風(fēng)公司簽訂了一個(gè)買(mǎi) 賣(mài)合同。根據(jù)該合同，五 風(fēng)公司應(yīng)當(dāng)在11月22日 前交付某種中約材 50噸。 按照合同約定的支付方 法，林儀公司向五風(fēng)公司 簽發(fā)了一張以Z銀行為付 款人，付款日期為12月1 日的匯票。11月22日， 五風(fēng)公司沒(méi)有

17、按照合同 履行自己的交貨義務(wù)，并 在同一天遺失了林儀公 司簽發(fā)的匯票。后來(lái)查 明，該匯票被服裝個(gè)體戶 張某盜竊并偽造五風(fēng)公 司的印章，以五風(fēng)公司為 背書(shū)人、以自己為被背書(shū) 人，對(duì)匯票進(jìn)行了偽造背（31） 中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅暫行條例（1995年12月13日國(guó)務(wù) 院發(fā)布）（32） 中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅暫行條例實(shí)施細(xì)則（1994年2月4 日財(cái)政部發(fā)布）（33） 中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法（1994年7月5日第八屆全國(guó)人民代表 大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第八次會(huì)議通過(guò)）（34） 中華人民共和國(guó)企業(yè)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?xiàng)l例（1993年7月6日國(guó)務(wù) 院發(fā)布）（35）中華人民共和國(guó)刑法（1979年第五屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二

18、次 會(huì)議通過(guò)，1997年3月14日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議修訂）（36） 中華人民共和國(guó)民事訴訟法（1991年4月9日第七屆全國(guó)人民 代表大會(huì)第四次會(huì)議通過(guò)）（37）最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)民事訴訟法若干問(wèn)題的意見(jiàn)（1992年7月14日最高人民法院審判委員會(huì)第528次會(huì)議討論通過(guò)）（38） 中華人民共和國(guó)行政訴訟法（1989年4月4日第七屆全國(guó)人民 代表大會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)，1990年10月1日起施行）（39）最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)行政訴訟法若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）（1991年5月29日最高人民法院審判委員會(huì)第 499次會(huì) 議通過(guò)）（40） 中華人民共和國(guó)行政復(fù)議

19、法（1999年4月29日第九屆全國(guó)人 民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第九次會(huì)議通過(guò)）（41）中華人民共和國(guó)仲裁法（1994年8月31日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第九次會(huì)議通國(guó)；1995年9月1日起施行）2. 商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)法類(lèi)（1） 中華人民共和國(guó)人民銀行法（1995年3月18日第八屆全國(guó)人民 代表代會(huì)第三次會(huì)議通過(guò)，1995年3月18日中華人民共和國(guó)主席令 46號(hào)發(fā) 布）（2） 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 （1995年5月10日第八屆全國(guó)人民 代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過(guò)，1995年5月10日中華人民共和國(guó) 主席令47號(hào)公布，自1995年7月1日起施行）（3） 境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供外匯擔(dān)保管理辦法

20、（1991年9月26日發(fā)布）（4） 境內(nèi)對(duì)外擔(dān)保管理辦法實(shí)施細(xì)則（1997年12月11日國(guó)家外匯 管理局發(fā)布）（5）貸款通則（中國(guó)人民銀行1996年6月28日發(fā)布）（6） 中華人民共和國(guó)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則（中國(guó)人民銀行1998 年5月5日發(fā)布）（7）貸款證管理辦法（中國(guó)人民銀行1996年3月30日發(fā)布）、（8）銀團(tuán)貸款管理辦法（1997年10月7日中國(guó)人民銀行發(fā)布）（9）個(gè)人住房貸款管理辦法（中國(guó)人民銀行1998年5月14日發(fā)布）（10） 個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法（中國(guó)人民銀行1997年4月28 日發(fā)布）（11） 中華人民共和國(guó)票據(jù)法（1995年5月10日第八屆全國(guó)人民代表 代會(huì)第十

21、三次會(huì)議通過(guò)，1995年5月10日中華人民共和國(guó)主席令第 49號(hào)公 布）書(shū)，再以25萬(wàn)元的價(jià)格 將匯票轉(zhuǎn)讓給利發(fā)達(dá)公 司，然后攜款逃跑。利發(fā) 達(dá)公司持票到Z銀行承 兌，被拒絕。在找不到張 某的情況下，利發(fā)達(dá)公司 向法院提起了訴訟， 要求 五風(fēng)公司和林儀公司承 擔(dān)票據(jù)付款責(zé)任。分析方法與思路：1、本案是一個(gè)典型的票 據(jù)偽造案。分析票據(jù)偽造 案件中票據(jù)責(zé)任承擔(dān)問(wèn) 題時(shí)，一定要依據(jù)票據(jù)法 的原理和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行， 與一些臨近的民法和刑 法概念和原理嚴(yán)格區(qū)分。2、偽造票據(jù)的歸責(zé)原理 與民法不同。因?yàn)槠睋?jù)的 獨(dú)特法律特點(diǎn)，偽造票據(jù) 的人因?yàn)椴皇瞧睋?jù)當(dāng)事 人，因而并不承擔(dān)票據(jù)責(zé) 任。3、在整體處理一個(gè)票據(jù)

22、偽造案件時(shí)，在用票據(jù)法（12）支付結(jié)算辦法（1997年7月29日中國(guó)人民銀行發(fā)布）（13）票據(jù)管理實(shí)施辦法（1997年6月23日國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1997年8 月21日中國(guó)人民銀行發(fā)布）（14） 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（中國(guó)人民銀行1999年1月5日發(fā)布）（15）銀行賬戶管理辦法（中國(guó)人民銀行1994年10月9日發(fā)布）（16）企業(yè)財(cái)務(wù)通則（1992年11月16日國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1992年11月 30日財(cái)政發(fā)布）（17）企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（1992年11月16日國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1992年11月 30日財(cái)政部令第5號(hào)發(fā)布）（18） 銀行外匯管理業(yè)務(wù)規(guī)定 （1997年9月27日中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)， 國(guó)家外匯管理局發(fā)布）（19

23、） 境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定（中國(guó)人民銀行1997年10月7日發(fā)布）（20） 經(jīng)常項(xiàng)目外匯結(jié)算管理辦法（1997年7月25日國(guó)家外匯管理局 發(fā)布）（21） 結(jié)匯、售匯及付匯管理規(guī)定（1996年6月20日中國(guó)人民銀行發(fā) 布）（22）離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法（1997年10月23日中國(guó)人民銀行發(fā)布）（23） 中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院，1996年12月9日發(fā)布）（24）儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例（1992年12月11日國(guó)務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布）（25）關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定 （1993年1月12日中 國(guó)人民銀行發(fā)布）（26） 金融違法行為處罰辦法（1999年2月22日國(guó)務(wù)院令第260號(hào) 發(fā)布

24、）（27）中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)責(zé)任人的行政處分 的規(guī)定（中國(guó)人民銀行1998年5月29日發(fā)布）項(xiàng)目二：商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止的法律適用【步驟一】課前準(zhǔn)備1 復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)章制度。2 在我們生活的周?chē)心男┥虡I(yè)銀行進(jìn)行了變更？【步驟二】基本知識(shí)講解 了解并掌握商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止的制度規(guī)定。商業(yè)銀行的設(shè)立過(guò)程就是創(chuàng)辦新的商業(yè)銀行的過(guò)程。商業(yè)銀行設(shè)立成 功，意味著一個(gè)具有獨(dú)立法人資格的新的銀行參與到金融競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，屬于市 場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題。商業(yè)銀行的終止則是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人主體資格的取消， 屬于市場(chǎng)推岀問(wèn)題。商業(yè)銀行的變更，接管則發(fā)生于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程

25、中， 是由于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生變化或經(jīng)營(yíng)岀現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)而采取的相應(yīng)措施。 商鑒于商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位，我國(guó)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行 法對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立到終止的條件和程序，做了比工商企業(yè)更嚴(yán)格的規(guī)定：一、商業(yè)銀行的設(shè)立程序和條件非常嚴(yán)格。（一）商業(yè)銀行的設(shè)立須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)（二）設(shè)立商業(yè)銀行，注冊(cè)資本要達(dá)到較高的數(shù)額（三）有符合中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和中華人民共和國(guó)公司 法規(guī)定的章程的原理個(gè)相關(guān)規(guī)定分析 確定了有關(guān)票據(jù)責(zé)任的 承擔(dān)問(wèn)題之后，還要以相 關(guān)民法的原理和規(guī)定分 析確定有關(guān)民事責(zé)任的 承擔(dān)問(wèn)題?！就桨咐?999 年 7月 1 日， 原告某彩電集團(tuán)，為償付 給A市某彩管廠

26、貨款，簽 發(fā)金額為人民幣 20萬(wàn)元 的中國(guó)工商銀行 A市分行 的轉(zhuǎn)帳支票一張，未記載 收款人名稱就交付了支 票。7月3日，王某持該 支票到A市一家電器城購(gòu) 買(mǎi)一批電器，此時(shí)，該轉(zhuǎn) 帳支票的大小寫(xiě)金額均 為人民幣20萬(wàn)元，并且 未有任何背書(shū)，電器城收 下支票當(dāng)日，王某在背書(shū) 欄內(nèi)進(jìn)行了背書(shū)， 并將收 款人一欄填上了彩管廠 的名稱。被背書(shū)人電器城 再以持票人身份將該支 票交給付款銀行中國(guó)工 商銀行A市分行，即本案 被告，由該分行于當(dāng)日從（四）與具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)（行長(zhǎng)）、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)備及其他設(shè)施二

27、、商業(yè)銀行終止的規(guī)定非常穩(wěn)妥商業(yè)銀行終止的形式有：解散、被撤銷(xiāo)和被宣告破產(chǎn)。由于商業(yè)銀行的 終止會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響，商業(yè)銀行法對(duì)商業(yè)銀行的終止作為較為穩(wěn) 妥的規(guī)定。（一）商業(yè)銀行終止須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)（二）破產(chǎn)債權(quán)的清償順序中，儲(chǔ)蓄存款的本金和利息優(yōu)于國(guó)家稅款和 一般債權(quán)的清償。三、商業(yè)銀行變更、接管也要中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)商業(yè)銀行設(shè)立后，隨著經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的變化，需要采取相應(yīng)的變更措 施，如管理方式，經(jīng)營(yíng)手段的微小變化，這些屬于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)， 他人無(wú)權(quán)干涉。但是，商業(yè)銀行變更名稱、增減資本金、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、修 改章程等重大事項(xiàng)的變更， 可能會(huì)對(duì)客戶的利益，既要尊重銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)， 還

28、必須強(qiáng)調(diào)中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，由中國(guó)人民銀行對(duì)這些變更事項(xiàng)予以審 批。【步驟三】課后作業(yè)掌握并熟悉商業(yè)銀行設(shè)立、變更、接管和終止的適用法律法規(guī)?！痉煞ㄒ?guī)摘編】一、商業(yè)銀行的設(shè)立（1）商業(yè)銀行法（1995年5月10日全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì) 通過(guò)，自1995年7月1日起施行）（2）金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（1994年中國(guó)人民銀行發(fā)布）二、商業(yè)銀行的變更（1）商業(yè)銀行法（1995年5月10日全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì) 通過(guò)，自1995年7月1日起施行）（2）金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（1994年中國(guó)人民銀行發(fā)布）三、商業(yè)銀行的接管中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法四、商業(yè)銀行的終止（1）商業(yè)銀行法（1995年5月10日全國(guó)

29、人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì) 通過(guò)，自1995年7月1日起施行）（2）金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（1994年中國(guó)人民銀行發(fā)布）項(xiàng)目三：貸款業(yè)務(wù)的法律適用貸款是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)品種，直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。貸款 也是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，因此，必須遵循安全性、流動(dòng)性、效益性三 原則。商業(yè)銀行（也稱貸款人）貸款的對(duì)象（也稱借款人）是眾多的企事業(yè) 法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人，涉及社會(huì)各個(gè)行業(yè)。借款用途 涉及社會(huì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及各種產(chǎn)品。借款對(duì)象在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的情況又隨著市場(chǎng)而千變?nèi)f化，因此，借款一經(jīng)借出就處在一種高風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境之中。領(lǐng)域一：貸前調(diào)查、審批與借款合同訂立的法律適用【步驟一】課前準(zhǔn)備原告某

30、彩電集團(tuán)的銀行 賬戶上劃走人民幣 20萬(wàn) 元，轉(zhuǎn)入電器城的銀行賬 戶里。原告某彩電集團(tuán)與 其開(kāi)戶銀行對(duì)賬時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬上存款短缺20萬(wàn)元， 經(jīng)雙方檢查，發(fā)現(xiàn)該轉(zhuǎn)賬 支票金額與存據(jù)不符，被 改寫(xiě)過(guò)。經(jīng)協(xié)商未果，原 告向法院提出起訴訟。爭(zhēng) 議焦點(diǎn)本案涉及的是付款 銀行在支票付款中不盡 審查義務(wù)的責(zé)任問(wèn)題?！就桨咐?jī)捍蹦笒焓е〈?款本案銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)2000年6月份葛某與其 子黃某共同將22.5萬(wàn)元人民 幣存入聊城市某信用社。存 款為活期儲(chǔ)蓄，憑密碼支取， 存款折記載戶名為葛某。因 葛某不識(shí)字，其子黃某代填 寫(xiě)手續(xù)并設(shè)定了密碼。存折 由葛某保管。同年8月31 日黃某持戶口薄辦理了該存 單掛失，9月

31、7日以葛某的 名義支取了存款本息 225360.36 元。2004 年 6 月1 復(fù)習(xí)上節(jié)課關(guān)于商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止。2 什么是貸前調(diào)查、審批？【步驟二】基本知識(shí)講解 了解并掌握貸前調(diào)查、審批的法律適用。一、銀行貸前調(diào)查是確保貸款“三性”的保障根據(jù)合同法規(guī)定，借貸雙方從簽訂借款合同時(shí)起，合同就已成立，對(duì)銀 行和借款人都具有約束力。銀行必須按照合同的規(guī)定，按時(shí)向借款人提供貸 款，如果沒(méi)有法律法規(guī)規(guī)定的原因，銀行不得隨意變更和解除合同。因?yàn)椋?在法律上，借款合同是一種諾成合同，它不需待于雙方當(dāng)事人的特定行為發(fā) 生后成立，只要簽訂合同，并且符合法律規(guī)定，合同即具有法律效力。這一 點(diǎn)不同于

32、一般民間借貸，民間借貸合同是一種實(shí)踐合同，出借人將金錢(qián)交付 給借用人之后，合同才能成立，如果僅有的雙方當(dāng)事人的協(xié)議而并未交付金 錢(qián)，合同就不能成立。由于借款合同是諾成合同這一特點(diǎn)，決定了銀行為了 貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性，就必須在訂立借款合同前，全面、嚴(yán)謹(jǐn)對(duì) 借款人及其借款條件進(jìn)行充分的調(diào)查了解。二、判斷借款人法律資格的標(biāo)準(zhǔn)借款人法律資格的確定是貸前調(diào)查一項(xiàng)重要內(nèi)容，因?yàn)樗粌H關(guān)系到借款合同的效力問(wèn)題，還關(guān)系到對(duì)借款人借款能力的判斷問(wèn)題。因?yàn)樵谖覈?guó)法 律上，企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)法人的性質(zhì)以及承擔(dān)民事法律責(zé)任的 主體、方式都不同，這就給準(zhǔn)確認(rèn)定借款人法律資格帶來(lái)難度。而對(duì)于近幾 年發(fā)

33、展的各種大型企業(yè)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，它則是以資本為主要紐帶的母、子公司體 制，集團(tuán)成員企業(yè)都分別具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，可分別從銀行取得貸款；集團(tuán)公司中任何一個(gè)母子公司都不能以“集團(tuán)公司”名義從銀行取得貸款。三、對(duì)擔(dān)保的調(diào)查是銀行貸前調(diào)查的重要內(nèi)容擔(dān)保是防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。因此，貸前除了對(duì)借款人資格、 還款能力進(jìn)行調(diào)查外，還要對(duì)保證擔(dān)保人的保證能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)。對(duì)擔(dān)保的調(diào) 查要嚴(yán)格遵循擔(dān)保法規(guī)定，避免岀現(xiàn)空保或擔(dān)保無(wú)效現(xiàn)象的發(fā)生。四、銀行貸前調(diào)查、貸款審批應(yīng)依法進(jìn)行銀行對(duì)借款人的法律資格、借款條件進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查，是一項(xiàng)嚴(yán)肅而慎 重的工作

34、。從借款人提岀借款申請(qǐng)，到銀行對(duì)借款人進(jìn)行信用度評(píng)估、貸款 調(diào)查、貸款審批，借貸雙方都必須遵循法律規(guī)定的各種條件，享有和承擔(dān)各 種法律權(quán)利、義務(wù)規(guī)定。五、銀行享有貸款自主權(quán)貸款既然是一種合同關(guān)系，借貸雙方當(dāng)事人在借貸法律關(guān)系中的地位就 是平等的，它們都享有一定的權(quán)利，也都要承擔(dān)一定的義務(wù)。借款人可以按 照法律規(guī)定向銀行申請(qǐng)貸款。銀行，可以根據(jù)貸款的安全性、效益性、流動(dòng) 性要求和借款方所具備的貸款條件，決定貸與不貸、貸多貸少，任何單位和 個(gè)人無(wú)權(quán)干涉銀行的貸款決定權(quán)，否則要承擔(dān)法律責(zé)任，這就是銀行的貸款 自主權(quán)。貸款自主權(quán)是銀行在貸款調(diào)查、貸款審批活動(dòng)中、享有的一項(xiàng)十分 重要的權(quán)利，否則，銀行信

35、貸資金的安全和效益就難以保障。六、銀行審批貸款要注意各種法律約束銀行在享有信貸自主權(quán)的條件下，對(duì)貸款的審批要遵守各種法律限制： 按照法律規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)債比例科學(xué)控制貸款規(guī)模，合理運(yùn)用信貸資金，控制份，葛某在與其丈夫訴訟離 婚期間得知其名下存款被掛 失冒領(lǐng)。即與信用社進(jìn)行交 涉，要求支付存款，信用社 以該存款由其子黃某代理掛 失支取符合金融制度為由拒 絕支付。葛某訴至法院。裁判要點(diǎn):一審法院依照中國(guó) 人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄 管理?xiàng)l例的若干規(guī)定及 中國(guó)人民銀行銀函（1997）520號(hào)關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函 中 儲(chǔ)戶遺失存單后，委托 他人代為辦理掛失手續(xù)只限 于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)， 掛失申

36、請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后， 儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦 理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存 款手續(xù)”的規(guī)定，認(rèn)定信用社 違反了人民銀行只能允許他 人代為辦理掛失手續(xù)，而支 取存款，則必須由儲(chǔ)戶本人 進(jìn)行的操作規(guī)程。判決：信用社支付給葛 某存款本金22.5萬(wàn)元及利 息。信用社不服向聊城市中 級(jí)法院上訴。二審法院審理認(rèn)為，葛貸款的周轉(zhuǎn)率、逾期貸款率以保證資產(chǎn)的充分流動(dòng)性，控制自有信貸資金與 總資產(chǎn)的比例，保證經(jīng)營(yíng)的安全性和貸款的效益性；把握貸款的合法投向， 禁止違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)投放貸款，擾亂正常的金融、經(jīng)濟(jì)秩序?！静襟E三】課后作業(yè)熟悉并掌握貸款業(yè)務(wù)所涉及的法律規(guī)范?！痉煞ㄒ?guī)摘編】一、貸款人與借款人及借款人資格的調(diào)查（

37、一）貸款人（二）借款人與借款人法律資格的調(diào)查二、借款申請(qǐng)（要約）與對(duì)借款條件的調(diào)查（一）借款申請(qǐng)（要約）（二）對(duì)借款條件的調(diào)查三、貸款審批（承諾）及貸款發(fā)放的法律保障與法律約束（一）信貸自主權(quán)的法律保障（二）貸款規(guī)模的法律約束（三）貸款投向的法律約束（四）貸款審批（承諾）四、對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)物的貸前調(diào)查（一）擔(dān)保貸款貸前調(diào)查的一般規(guī)定（二）對(duì)保證人及其保證能力的調(diào)查（三）對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可行性調(diào)查（四）對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)的可行性調(diào)查法律法規(guī)所涉及的具體內(nèi)容領(lǐng)域二：借款合同、擔(dān)保合同的簽訂與貸款發(fā)放【步驟一】課前準(zhǔn)備1 復(fù)習(xí)上節(jié)課關(guān)于貸前審批的制度規(guī)定。2 借款合同

38、訂立需要注意什么事項(xiàng)？【步驟二】基本知識(shí)講解了解并掌握借款合同訂立以及擔(dān)保合同簽訂的法律適用一、借貸關(guān)系必須依借款合同成立向商業(yè)銀行借款，必須訂立書(shū)面的借款合同。中華人民共和國(guó)合同法以及借款合同條例都規(guī)定：“借款合同采用書(shū)面形式”。而且，法律同時(shí) 規(guī)定，借款合同的具體內(nèi)容也應(yīng)按法律規(guī)定予以協(xié)商確定。二、借貸雙方必須依法訂立借款合同、擔(dān)保合同借貸關(guān)系依借款合同而成立， 合同成立后，并不當(dāng)然就是有效合同。中 華人民共和國(guó)合同法規(guī)定，只有“依法成立的。-。合同”才能生效。即 有效合同必須是已經(jīng)成立的合同，而且其主體和內(nèi)容都合乎法律的規(guī)定。我 國(guó)合同法和民法通則對(duì)合同。生效的條件做出了基本規(guī)定，即有效

39、合同應(yīng)具 備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力； （二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或社會(huì)公共利益； （四）一些合同法律規(guī)定需要履行審批 或登記手續(xù)的合同才能生效。三、格式借款合同、擔(dān)保合同的設(shè)置應(yīng)注意法律限制商業(yè)銀行每天要與借款人簽訂大量合同，為了降低交易成本，降低和減少與眾多借款人一對(duì)一形式的合同談判的道德風(fēng)險(xiǎn)和磨擦，便預(yù)先設(shè)置好格某、黃某將款存入信用社， 信用社岀具署名為葛某的存 款折，應(yīng)認(rèn)定葛某與信用社 之間形成了有效的存儲(chǔ)關(guān)系 （成立了存款合同）。信用 社應(yīng)承擔(dān)依存折向葛某支付 存款及利息的責(zé)任。黃某因 與葛某系家庭共同成員，有 獲取家庭戶口簿的便利條 件，故其僅持有戶口

40、簿、知 悉存款密碼而未有葛某的委 托手續(xù)，不足以表明得到了 葛某對(duì)代理存折掛失及存款 領(lǐng)取的授權(quán)。因此，信用社 訴稱黃某辦理葛某存折掛失 及存款領(lǐng)取的行為構(gòu)成與葛 某之間的表見(jiàn)代理法律關(guān)系 之由不成立。判決：駁回上 訴，維持原判。評(píng)析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題是 黃某對(duì)葛某存款的掛失及領(lǐng) 取行為是否構(gòu)成表見(jiàn)代理法 律關(guān)系。類(lèi)似的案例，已多見(jiàn)諸 報(bào)端。其結(jié)果亦均判令金融 部門(mén)付款?；疽绹?guó)務(wù)院儲(chǔ) 蓄管理?xiàng)l例及中國(guó)人民銀 行的有關(guān)解釋為據(jù)。本案一 審亦隨此思路。本案二審法 院根據(jù)信用社上訴主張的表見(jiàn)代理”法律關(guān)系進(jìn)行了 析判。中國(guó)人民銀行的規(guī)定式化合同文本，以供重復(fù)使用，提高整個(gè)借貸交易工作效率。這種預(yù)

41、先設(shè)置, 供重復(fù)使用的格式化合同， 在合同法律上被稱為“格式合同”（或格式條款）四、合同公證、鑒證采取自愿原則，銀行可借以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)合同公證是指合同當(dāng)事人向公證機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)，由公證機(jī)關(guān)對(duì)其合同的真實(shí)性和合法性予以證明和確認(rèn)的形式。合同鑒證是指合同當(dāng)事人將合同提交工商行政管理部門(mén)審查其真實(shí)性、合法性并予以證明的形式。根據(jù)鑒證、 公證有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，合同的鑒證、公證屬當(dāng)事人自愿原則。將公證、鑒證形式約定為合同生效的內(nèi)容。一般情況下，合同當(dāng)事人約 定將公證或者鑒證作為合同成立或者有效的條件，此時(shí)，公證或合同法明確 規(guī)定采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定 當(dāng)中人之間的

42、權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其 責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。否則，理解發(fā)生爭(zhēng)議， 對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，法律將做岀不利于提供格式條款一方的解 釋。商業(yè)銀行的借款合同擔(dān)保合同大多是格式條款合同，應(yīng)特別引起重視。 鑒證成為合同成立或有效的條件，成為合同的一部分具體內(nèi)容。五、新合同法縮小了無(wú)效合同的范圍合同效力問(wèn)題，是銀行簽訂借款合同、擔(dān)保合同十分關(guān)注的重要問(wèn)題。 過(guò)去，有關(guān)合同效力的問(wèn)題，法律、法規(guī)規(guī)定的較為詳細(xì)，導(dǎo)致合同無(wú)效的 原因也多種多樣。但是，1999年3月15日頒布的中華人民共和國(guó)合同法 在總結(jié)立法演變和司法趨勢(shì)基礎(chǔ)上，重新梳理了無(wú)效合同的

43、范圍，縮小了無(wú) 效合同的范圍，擴(kuò)大了可撤銷(xiāo)合同的范圍。我們?cè)谛刨J業(yè)務(wù)實(shí)際中應(yīng)多加注 意、?！静襟E三】課后作業(yè) 熟悉并掌握借款合同以及擔(dān)保的法律規(guī)范。【法律法規(guī)摘編】：一、借款合同與擔(dān)保合同的內(nèi)容（一）借款合同的內(nèi)容（二）擔(dān)保合同的內(nèi)容抵押登記、岀質(zhì)登記二、借款合同、擔(dān)保合同的形式及格式條款的限制規(guī)定（一）合同形式（二）格式條款的限制規(guī)定三、合同的鑒證與公正（一）合同的鑒證與公正采取當(dāng)事人自愿原則（二）合同鑒證（三）合同公正四、合同效力及無(wú)效合同的認(rèn)定（一）有效合同的認(rèn)定（二）無(wú)效合同的認(rèn)定（三）合同效力不確定的處理五、可變更和可撤銷(xiāo)合同六、無(wú)效合同與被撤銷(xiāo)合同的法律后果七、貸款發(fā)放時(shí)銀行的基本

44、義務(wù)及貸款風(fēng)險(xiǎn)防范手段（一）貸款發(fā)放時(shí)銀行的基本義務(wù)（二）貸款發(fā)放時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范手段-不安抗辯權(quán)的行使雖然明確禁止代理儲(chǔ)戶支取 存款，這從一定程度上對(duì)保 護(hù)儲(chǔ)戶利益是大有裨益的， 但這是人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu) 的內(nèi)部約束，其對(duì)外不具約 束力。而儲(chǔ)蓄合同，是金融 部門(mén)與儲(chǔ)戶兩個(gè)平等主體之 間形成的合同法律關(guān)系，因 此，法院審理案件應(yīng)依民法、 合同法的原則審查雙方是否 違反合同義務(wù)。信用社認(rèn)為 其在履行與葛某儲(chǔ)蓄合同過(guò) 程中，有理由相信黃某與葛 某之間構(gòu)成了表見(jiàn)代理關(guān) 系。這種關(guān)系一旦構(gòu)成，則 對(duì)履行合同義務(wù)來(lái)講是有效 的。因此，二審法院對(duì)表見(jiàn) 代理”法律關(guān)系是否能夠成 立進(jìn)行了分析。所謂表見(jiàn)代 理，

45、是指代理人雖無(wú)代理權(quán)， 但善意第三人在客觀上有充 足的理由相信代理人有代理 權(quán)，并因此與代理人為民事 法律行為，該項(xiàng)法律行為的 效果直接歸屬于本人的法律 制度。本案中，黃某持家庭 戶口薄到信用社為葛某辦理 存款掛失手續(xù)，是否能使信 用社有充分的理由相信系得 到授權(quán)而為是定論的關(guān)鍵。 因黃某與葛某系母子關(guān)系， 同為家庭成員，黃某有充分 的便利條件獲得家庭戶口法律法規(guī)所涉及的具體內(nèi)容 領(lǐng)域三：貸后管理與依法收貸【步驟一】課前準(zhǔn)備1 復(fù)習(xí)上節(jié)課關(guān)于借款合同和擔(dān)保的相關(guān)內(nèi)容。2 貸款發(fā)岀去后如何進(jìn)行管理？3收回貸款在實(shí)踐中會(huì)遇到哪些問(wèn)題？ 【步驟二】基本知識(shí)講解了解并掌握貸后管理與依法收貸的相關(guān)制度。

46、一、貸后管理與依法收貸的關(guān)系貸后管理是指貸款發(fā)放后，銀行對(duì)借款人使用貸款情況及其財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng) 變化進(jìn)行跟蹤檢查，并根據(jù)借款人履行借款合同的具體情況，綜合運(yùn)用各種 措施收回貸款本息的管理活動(dòng)總稱。貸后管理的目標(biāo)是保證貸款本息的安全收回。而收回貸款的各種手段必須合乎法律規(guī)定，否則，銀行貸款收不回或 風(fēng)險(xiǎn)增大不說(shuō)，銀行還要因收貸手段不合法而承擔(dān)侵權(quán)或違約責(zé)任。因此， 確切地說(shuō)，貸后管理的目標(biāo)是依法收貸，貸后管理的過(guò)程也是依法收貸的過(guò) 程。二、貸款債權(quán)的保全與依法收貸的關(guān)系貸款債權(quán)保全是指借款企業(yè)進(jìn)行兼并、分立、股份制改造等“改制”行 為時(shí)，銀行貸款尚未到期或貸款雖已到期，但借款企業(yè)還貸困難，借款擔(dān)保

47、處置亦困難，銀行根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定或者與“改制”企業(yè)以及“改制”后 成立的新企業(yè)之間協(xié)商一致，將銀行貸款債權(quán)及其擔(dān)保債權(quán)轉(zhuǎn)移由借款企業(yè)“改制”后新成立的企業(yè)承擔(dān)。銀行實(shí)際工作中將借款企業(yè)破產(chǎn)時(shí)貸款的清 收、呆賬核銷(xiāo)也列人貸款債權(quán)保全的內(nèi)容中。本節(jié)根據(jù)法律概念，將借款企 業(yè)破產(chǎn)銀行貸款的清收列入“資不抵債企業(yè)還貸”的專(zhuān)門(mén)問(wèn)題中，與企業(yè)“改 制”貸款債權(quán)的保全區(qū)分開(kāi)?！静襟E三】課后作業(yè) 熟悉并掌握貸后管理與依法收貸所涉及的法律規(guī)范?！痉煞ㄒ?guī)摘編】：一、貸款本息收回的一般規(guī)定二、私人企業(yè)、合伙企業(yè)、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)等其他經(jīng)濟(jì)組織借款的收回三、資不抵債企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織借款的收回和損失核銷(xiāo)（一）企業(yè)

48、法人破產(chǎn)、解散清算的一般規(guī)定（二）企業(yè)法人破產(chǎn)清算的規(guī)定（三）其他經(jīng)濟(jì)組織關(guān)閉、解散、歇業(yè)清算的規(guī)定四、個(gè)體戶、公民個(gè)人借款的收回五、銀行被騙貸款的收回六、銀行貸款擔(dān)保權(quán)的行使及其對(duì)貸款損失的補(bǔ)救（一）擔(dān)保行使的一半規(guī)定（二）保證權(quán)利的行使及其對(duì)貸款損失的補(bǔ)救（三）抵押權(quán)利的行使及其對(duì)貸款損失的補(bǔ)救（四）質(zhì)押權(quán)利的行使及其對(duì)貸款損失的補(bǔ)救七、違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及損失的補(bǔ)救八、銀行貸款的保全（一）債權(quán)保全的基本方法簿，戶口簿只能證明身份而 不能證明授權(quán)，因此，黃某 持戶口簿掛失支取葛某的存 款的行為不能認(rèn)定構(gòu)成對(duì)葛 某代理的充分必要條件。信 用社作為金融機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)儲(chǔ) 戶存款保證安全的嚴(yán)格義 務(wù)，

49、僅憑黃某持戶口簿知道 存折密碼便輕信其有代理 權(quán)，顯然有審核不當(dāng)?shù)倪^(guò)錯(cuò) 責(zé)任。因此，二審法院認(rèn)定信 用社訴稱的表見(jiàn)代理”主張 不能成立而駁回其上訴?！就剿伎肌糠韶?zé)任是行為人違反 法律規(guī)定時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的法 律后果。商業(yè)銀行法所 規(guī)定的法律責(zé)任，是指商業(yè) 銀行、商業(yè)銀行的工作人員 和其他有關(guān)組織和個(gè)人違反 該法所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。 其中，最主要的法律責(zé)任主 體是商業(yè)銀行和商業(yè)銀行的 工作人員；其他組織和個(gè)人， 包括政府機(jī)關(guān)及其工作人 員、其他法人或非法人組織 以及個(gè)人等，只有在特定情 形下才是該法的責(zé)任主 體。商業(yè)銀行法規(guī)定的法律責(zé)任形式有民事責(zé) 任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任、行政責(zé)任和 刑事責(zé)任等多種類(lèi)型。

50、【同步案例】提請(qǐng)儲(chǔ)戶注意及充分說(shuō)明的告知義務(wù)2008年9月，羅因房屋（二）企業(yè)兼并、分立、股份制改造等“改制”時(shí)銀行貸款的保全（三）企業(yè)承包、租賃銀行貸款的保全（四）擔(dān)保權(quán)的保全法律法規(guī)所設(shè)及的具體內(nèi)容項(xiàng)目四：銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的法律法規(guī)規(guī)定“結(jié)算”二字在實(shí)際生活中有著眾多的含義，本章所指的銀行結(jié)算，僅 指我國(guó)金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)，為單位和個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活 動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給 付及其資金結(jié)算的活動(dòng)總稱。領(lǐng)域一銀行接受客戶遞交結(jié)算憑證時(shí)的審查操作【步驟一】課前準(zhǔn)備1 復(fù)習(xí)上節(jié)課關(guān)于貸后監(jiān)督以及依法收貸的相關(guān)內(nèi)容。2 .商業(yè)銀行如何審查客戶遞

51、交的結(jié)算憑證？【步驟二】基本知識(shí)講解了解并掌握商業(yè)銀行審查客戶遞交的結(jié)算憑證的操作規(guī)程及制度規(guī)定。銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。法律規(guī)定：“對(duì)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè) 務(wù)”。對(duì)與金融機(jī)構(gòu)建立結(jié)算法律關(guān)系的單位和個(gè)人，法律則要求必須按照銀行賬戶管理辦法的規(guī)定開(kāi)立使用賬戶，且賬戶內(nèi)有足以保證支付的資 金。對(duì)于特定的結(jié)算方式，使用主體還有著不同的限制性規(guī)定。這就要求銀 行在受理結(jié)算憑證時(shí)，要首先考慮辦理結(jié)算的委托人是否具有辦理結(jié)算的資 格,對(duì)不符合法律規(guī)定的委托人， 銀行應(yīng)當(dāng)拒絕為其辦理所申請(qǐng)方式的結(jié)算。 銀行受理結(jié)算委托后，對(duì)憑證的格式、內(nèi)

52、容填寫(xiě)是否規(guī)范，憑證的基本要素 是否齊全等進(jìn)行形式要件審查。任何一次審查疏漏都可能產(chǎn)生客戶的損失或 導(dǎo)致銀行承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。一、票據(jù)簽發(fā)銀行受理銀行匯票申請(qǐng)書(shū)和銀行本票申請(qǐng)書(shū)的審查銀行匯票申請(qǐng)書(shū)是申請(qǐng)人要求有簽發(fā)銀行匯票資格的銀行為其簽發(fā)銀 行匯票所遞交的書(shū)面申請(qǐng)。銀行匯票的申請(qǐng)人無(wú)論是否在銀行開(kāi)立賬戶，只 要有足夠的貨幣資金或銀行存款都可以申請(qǐng)辦理銀行匯票。銀行在受理匯票申請(qǐng)時(shí)，對(duì)存款戶應(yīng)審查其賬戶內(nèi)有無(wú)足夠的存款，對(duì)無(wú)賬戶或交付現(xiàn)金的 申請(qǐng)人，審查其是否足額交款。在申請(qǐng)人有足夠匯票金額的前提下，銀行還 要對(duì)匯票申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)的正確性、完整性和預(yù)留印鑒的吻合性予以審查。同時(shí),進(jìn)行會(huì)計(jì)賬務(wù)處理，并簽

53、發(fā)銀行匯票。具體操作按支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù) 第一部分銀行匯票岀票的處理手續(xù)辦理，簽發(fā)的匯票還必須符合中華人民 共和國(guó)票據(jù)法以及支付結(jié)算辦法的有關(guān)規(guī)定。二、代理付款銀行辦理銀行匯票和銀行本票支付的審查銀行匯票是岀票銀行簽發(fā)的，由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支 付給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí) 無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行本票有不定額本票和定額本票兩種。銀行匯票和銀行本票的支付一般是通過(guò)代理付款銀行辦 理。銀行匯票和銀行本票經(jīng)銀行岀票人岀票后，無(wú)論在社會(huì)上經(jīng)過(guò)多少次背 書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)淦睋?jù)的貨幣實(shí)現(xiàn)都必須通過(guò)代理付款銀行的貨幣支付。由于銀行 匯

54、票和銀行本票的價(jià)值性和票據(jù)權(quán)利人的不特定性，使得代理付款銀行在票據(jù)的支付過(guò)程中，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)的真?zhèn)?、票?jù)轉(zhuǎn)讓過(guò)程形式要買(mǎi)賣(mài)領(lǐng)取了由中國(guó)銀行長(zhǎng)寧 支行辦理的中國(guó)銀行長(zhǎng)城借 記卡及存折各一張。同年 9 月6日晚19時(shí)20分，羅某 與朋友在飯店用餐時(shí)，發(fā)現(xiàn) 自己的皮包被竊，包內(nèi)就有 這張長(zhǎng)城借記卡。報(bào)警后， 羅某又撥打了中國(guó)銀行上海 市分行的95566服務(wù)熱線電 話申請(qǐng)掛失。未料工作人員 卻以其沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)電話銀行 業(yè)務(wù)為由，拒絕提供掛失凍 結(jié)服務(wù)。事后，羅某發(fā)現(xiàn)： 自9月6日當(dāng)晚被竊后至次 日間，其長(zhǎng)城卡被盜用人民 幣68064.90元。于是，羅某 便與銀行打官司，要求全額 賠償被盜資金

55、。銀行方面指稱：造成羅 某賬戶款項(xiàng)被盜的根本原因 是他自己保管不當(dāng)，銀行設(shè) 立電話銀行掛失業(yè)務(wù)系為保 護(hù)客戶安全，并已對(duì)外公示 告知，不存在任何過(guò)錯(cuò)行為。法院查明，中國(guó)銀行在 其對(duì)外網(wǎng)站上有關(guān)長(zhǎng)城卡簡(jiǎn) 介中明示：“中國(guó)銀行向您 提供實(shí)時(shí)掛失保障。持借記 卡可通過(guò)銀行柜面或電話銀件的合法與否，甚至票據(jù)的提示付款人是否真正的票據(jù)權(quán)利人，都可能導(dǎo)致 代理付款人的錯(cuò)誤支付或錯(cuò)誤的拒絕付款，這就要求代理付款銀行對(duì)銀行匯票和銀行本票的審查嚴(yán)密、準(zhǔn)確。三、銀行受理商業(yè)匯票的審查商業(yè)匯票是岀票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定金額 給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票按其承兌人的不同可分為銀行承兌匯

56、票和商業(yè)承兌匯票。由銀行承兌保證到期無(wú)條件付款的匯票為銀行承兌匯 票。銀行以外的付款人承兌的為商業(yè)承兌匯票。銀行承兌匯票團(tuán)承兌銀行負(fù) 有到期無(wú)條件支付票款的責(zé)任，因而銀行在辦理承兌時(shí)，不但要對(duì)票據(jù)的形 式要件進(jìn)行審查，而且要對(duì)岀票人的主體資格、信用狀況、到期支付相應(yīng)款 項(xiàng)的能力等方面進(jìn)行審查， 對(duì)符合條件的岀票人，可與其簽訂銀行承兌協(xié)議， 辦理銀行承兌匯票的承兌手續(xù)。商業(yè)匯票與銀行承兌匯票在銀行會(huì)計(jì)核算中 是有本質(zhì)區(qū)別的，商業(yè)匯票僅僅是一個(gè)權(quán)利憑證，不可替代銀行的結(jié)算憑證。 其匯票到期的提示付款，由持票人的開(kāi)戶銀行對(duì)所提示的票據(jù)進(jìn)行形式要件 審查，審查按照支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù)第二部分一的相關(guān)內(nèi)容操作。四、銀行受理支票手續(xù)的審查支票是岀票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)