我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策自改革開放開始，我國的經(jīng)濟以極快的速度發(fā)展，人民的生活水準有了明顯的提升，居民收入也有了大幅度增加，這必然會使居民滿足基本的生活需求之外的閑置資金也有所增加，因此人們產(chǎn)生了利用閑置資金生財?shù)男枰?，這就形成了市場潛力巨大的個人理財需求。然而，另一方面，金融系統(tǒng)是復(fù)雜的，而多數(shù)的個人性質(zhì)的投資者并沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)過相應(yīng)的專業(yè)知識，他們不能夠?qū)r刻變化的金融市場做出有效及時的應(yīng)對，不能對資產(chǎn)進行適當(dāng)?shù)墓芾恚虼?，人們需要專業(yè)的理財機構(gòu)、理財專家的幫助，隨著金融市場的逐步開放，余額寶，理財通，零錢寶等各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅滿足了普通投資者對理財?shù)男枨螅鞘估碡斒袌龅?/p>

2、競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)帶來了強烈的打擊。當(dāng)下，利率市場化改革不斷前行、銀行的存貸款利率差逐步縮小，銀行的個人理財業(yè)務(wù)成為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點， 銀行的利潤中來自于理財業(yè)務(wù)的比例將越來越大，顯然，商業(yè)銀行會逐步增加對個人理財業(yè)務(wù)的投入。在這樣的社會大環(huán)境之下，本文通過探討研究我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)狀況，找出中國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上存在的缺陷進而找到解決問題的方法，以達到提高商業(yè)銀行的核心競爭力，完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，滿足客戶對于個人理財產(chǎn)品與服務(wù)的需求的目的。隨著個人理財業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要性與日俱增，發(fā)展、研究我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

3、有著極為重要的意義，其理論與現(xiàn)實意義如下： 首先，在提出與解決中國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中遇到的困難的過程中，我國個人理財業(yè)務(wù)的各項理論也得到了進一步的完善，也對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了理論指導(dǎo)的作用。 其次，個人理財業(yè)務(wù)的存在能夠全面提高資金的利用率。目前，我國的商業(yè)銀行存款利率較低，居民通過儲蓄存款不能得到較多的利息收入，所以，促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于使資金從獲利較低的儲蓄存款流向獲利較高的銀行理財產(chǎn)品，不僅拓展了居民的投資渠道，還使資金的利用率更高，另外，我國的個人理財業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的低級階段，在實際的運作中還遇到了種種問題，通過研究，有利于完善金融市場，

4、指導(dǎo)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的實際操作，改善中國的金融環(huán)境，提升商業(yè)銀行在個人理財方面的競爭能力，以更好的狀態(tài)迎接來自于國內(nèi)外的各種挑戰(zhàn)。最后，通過研討我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中尚存的不足之處，來探尋能夠促進個人理財這一新興業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的新途徑。這有利于商業(yè)銀行核心競爭力的提升以及居民的生活質(zhì)量的提升。當(dāng)下，中國國內(nèi)在個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域的研究結(jié)論大致集中在如下的幾個方面： 李晶，吳棋等人(2010)通過分析我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的銷售模式，發(fā)現(xiàn)因為經(jīng)驗缺乏與制度限制這2個根本原因， 我國的個人理財業(yè)務(wù)銷售模式中廣泛存在過程粗放，營銷理念狹隘，產(chǎn)品單一等不足。他們提出

5、從產(chǎn)品策略、定價策略、服務(wù)渠道的創(chuàng)新這3個方面來解決這些問題。崔蕾(2011)提出，由于收益率波動幅度小、風(fēng)險偏低，理財產(chǎn)品受到群眾喜愛，但在近年銀行理財產(chǎn)品的利率呈現(xiàn)一定的震蕩，究其原因，在于一些創(chuàng)新型產(chǎn)品的設(shè)計存在漏洞，部分理財產(chǎn)品投向受國際經(jīng)濟影響較大的領(lǐng)域以及監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)法規(guī)對收益率有影響等。鄧作政(2012)則認為，理財業(yè)務(wù)是一項匯集技術(shù)性、知識性于一體的要求特別嚴格的綜合業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)能力與素養(yǎng)要求極為高，從業(yè)人員應(yīng)具備較強的人際交往能力、公關(guān)能力和組織能力，嫻熟的投資技能、淵博的專業(yè)理論知識、豐富的理財經(jīng)歷，還應(yīng)掌握市場營銷、法律、房地產(chǎn)等額外的知識。郭佳棟、孫英雋(

6、2012)提到，我國的商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，現(xiàn)今面臨著操作、法律、聲譽及市場風(fēng)險，并提出通過采取提高居民風(fēng)險意識，加強內(nèi)部控制，整合客戶信息，完善風(fēng)險管理體系與監(jiān)管體制等方法來控制理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險。吳志堅（2013）指出，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是商業(yè)銀行因利率市場化進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的適應(yīng)性變化。吳志堅通過對我國11家股份制銀行的理財業(yè)務(wù)進行對比分析，最終得到了眼下中國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的重點問題是創(chuàng)新不夠的結(jié)論。劉新華等人(2015)針對金融創(chuàng)新提出，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)“以人為本”，既要確保對待客戶時的金融服務(wù)均等化，也要注重構(gòu)建合理、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)達國家對個人理財業(yè)務(wù)的研究開展了較長時間

7、，產(chǎn)生的關(guān)于個人理財?shù)慕?jīng)典著作為后來的學(xué)者深入分析奠定了牢固的理論基礎(chǔ)。 美國經(jīng)濟學(xué)家 G·維克托·霍爾曼和杰利· S·諾森布魯門（2003）在他們合著的個人理財計劃一書中清楚地講解了個人理財計劃的制訂方法， 并分門別類的講解了多樣的理財工具，教授怎樣根按照實際情況來選取適當(dāng)?shù)睦碡敼ぞ?。書中關(guān)于個人理財?shù)幕驹?、運用的論述，對個人理財計劃的制定與執(zhí)行起到了很好引導(dǎo)作用。加拿大作家夸克·霍和克里斯·羅賓孫(2003)一起寫作的個人理財策劃(Personal Financial Planning)為西方商業(yè)銀行個人理

8、財業(yè)務(wù)搭建起了系統(tǒng)的理論框架。該書體系完整，內(nèi)容完備，是經(jīng)典、權(quán)威的個人理財培訓(xùn)用書，既存在一定深度的理論價值，又有較突出的實踐操作意義，對中國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有著較高的借鑒意義。約瑟夫·迪萬納(2005)通過討論分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中金融服務(wù)創(chuàng)新起到的作用，以及構(gòu)建客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的意義，提出理財規(guī)劃師要注重客戶接受理財服務(wù)時的體驗，在構(gòu)建價值體系時，銀行應(yīng)重視用戶感情因素的結(jié)論。本文的主要內(nèi)容如下： 第一部分，是對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概述，主要講述了理論基礎(chǔ)及現(xiàn)狀。 第二部分，從內(nèi)部及外部兩方面分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的不足。

9、0;第三部分，從銀行自身及外部環(huán)境兩方面著手，提出進一步改進拓展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策。 個人理財業(yè)務(wù)在西方國家發(fā)展已有100多的歷史，最早起源于瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)時主要是為高凈價值客戶提供財富管理服務(wù)，并著重于投資理財。 直到20世紀90年代初期“個人理財”這個詞語才在我國出現(xiàn)。此后，隨著居民的私有財產(chǎn)越來越多，資本市場越發(fā)活躍，商業(yè)銀行也越發(fā)看重個人理財業(yè)務(wù)。理財，通常指管理資產(chǎn)或個人財富，即理財主體通過進行一定的理財活動使得財富增值，最終成功的開源節(jié)流。 牛津大學(xué)出版社出版的財務(wù)和銀行詞典中對個人理財計劃的概念論述的是：“以當(dāng)前的財產(chǎn)情況做為依據(jù)

10、，推測短期和長期的財務(wù)需求進而制定出一套科學(xué)合理的理財策略。合理有效的配置盈余資本進而實現(xiàn)個人的財務(wù)目標是個人理財所要研究的內(nèi)容。而國際理財師標準委員會(CFP Board of Standards)對個人理財?shù)慕缍ㄊ恰袄每蛻舻母黜椮攧?wù)資本，考慮客戶的實際情況，為客戶制訂有針對性的理財計劃，推薦適宜的理財產(chǎn)品，幫助實現(xiàn)其財務(wù)管理目標的過程。銀監(jiān)會于2005年頒布的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法中，對個人理財業(yè)務(wù)定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的資產(chǎn)管理、財務(wù)規(guī)劃、財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化、針對性的服務(wù)活動。歸納以上對于個人理財?shù)亩x中可以得到，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個人客戶為服務(wù)

11、主體，考慮客戶的資產(chǎn)負債情形和理財需求，為客戶擬訂個性化的理財方案，提供令其滿意的理財服務(wù)，確?？蛻粼诩榷ǖ娘L(fēng)險下能夠獲得較高的收益。創(chuàng)新是民族進步與發(fā)展的階梯，在金融行業(yè)中也不例外，西方國家的金融創(chuàng)新始發(fā)于二十世紀六十年代， 日益活躍與七十年代，形成全球性態(tài)勢于八十年代，它既是金融深化的必然趨勢，也是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的客觀要求，金融創(chuàng)新對各國的金融體制、經(jīng)濟宏觀調(diào)控和國民經(jīng)濟的發(fā)展都具有深遠的影響?！敖鹑趧?chuàng)新理論”是奧地利經(jīng)濟學(xué)家約瑟夫·熊彼特（ Joseph Schumpeter）于1912年，在他的著作經(jīng)濟發(fā)展理論中首次提出的，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新就是指通過不斷地進行對已

12、有生產(chǎn)資料的重新組合，不斷地進行生產(chǎn)方式的創(chuàng)造性改革，使得資源配置達到帕累托最優(yōu)，以達到經(jīng)濟利潤最大化的要求。金融創(chuàng)新的本質(zhì)就是通過采取新技術(shù)、新方法來設(shè)計出新的金融服務(wù)與產(chǎn)品，促進金融產(chǎn)品的安全性、收益性、流動性三者協(xié)調(diào)統(tǒng)一，從而滿足不同客戶的投資要求，提高服務(wù)質(zhì)量與效率。根據(jù)熊彼特的定義，創(chuàng)新可簡單的分為組織管理方面與技術(shù)方面的創(chuàng)新兩大類，具體的創(chuàng)新形式則包含以下五種情況，即新生產(chǎn)工藝的應(yīng)用、新產(chǎn)品的出現(xiàn)、新市場的開拓、新原材料供應(yīng)來源的開發(fā)和新的組織管理模式的確立。關(guān)于金融創(chuàng)新的理論還有以下幾種： 由英國經(jīng)濟學(xué)家德賽(Desai)和考(Kow)提出的特征需求理論；由?？怂?J&

13、#183;R·Hicks)和尼漢斯(J·Niehans)共同提出的交易成本創(chuàng)新理論；威廉·L·希伯（W·L·Sjlber）在1983年共同提出的“約束誘導(dǎo)型”金融創(chuàng)新理論。生命周期理論( Life Cycle)最早是在20世紀60年代由美國著名的經(jīng)濟學(xué)家弗蘭克·莫迪利亞尼( Franco Modigliani)與理查德·布侖博格( Richard Brumderg)共同創(chuàng)建的， 該理論以費雪理論為基礎(chǔ)，從個人一生的視角下考察個人的消費和儲蓄，而不是單單考察某個生命時期。其中，莫迪利亞尼因其在生命周期理論方

14、面卓越的貢獻，在1985年獲得了諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。該理論的基本思想是指，個體在生命中相當(dāng)長的時間內(nèi)都在規(guī)劃設(shè)計自身的消費、支出、儲蓄行為，保證在整個生命周期內(nèi)個人消費保持在帕累托最佳配置狀態(tài)。簡而言之，個體將綜合其一生中的可預(yù)期的支出分配以及預(yù)期的收入情況，考量工作時長、公司前景、消費預(yù)算、退休情況等因素，來決定目前的消費、儲蓄水平，確保消費水平保持在相對平穩(wěn)的狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)劇烈波動，以提高生活質(zhì)量。依據(jù)生命周期理論，人的一生可以被規(guī)劃為以下的五個階段： 成長期、青年期、成年期、成熟期和老年期。由于個人在不同的人生階段有不同的特征，因此便存在不同的理財需求。縱觀每個人的一生，其成長

15、期與青年期的收入水平較低，卻存在著多種多樣的消費需求及沖動，這一時期個人的消費需求較高；中年后，隨著個體收入的逐漸提高，盡管這一時期也有消費支出，但總體上還是收入占據(jù)主導(dǎo)，個體在這一時期主要積累大量財富，奠定養(yǎng)老的基礎(chǔ)；最后當(dāng)個體進入老齡階段，其收入難以彌補消費的要求，儲蓄上會漸漸變?yōu)樨摂?shù)。作為當(dāng)前金融產(chǎn)品與服務(wù)的主要提供機構(gòu)的商業(yè)銀行，其在提供個人理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)依據(jù)客戶收支的當(dāng)前情況與預(yù)期未來情況，考慮存在的風(fēng)險因素、個人勞動收入的價值、可調(diào)節(jié)性因素，安排其生命各階段的即期消費與儲蓄情況，選擇最優(yōu)的投資組合，幫助個體追求生命周期各階段投資最優(yōu)化、效用最大化。雖然分散風(fēng)險的理念早己深入人心，但

16、是將這種 “不要把雞蛋放在同一個籃子里”的理念作為理論運用于實際投資上的是美國的經(jīng)濟學(xué)家哈利·馬克維茨( Harry Markowitz），他于1952年在投資組合選擇中最早提出了現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論( Portfolio Theory)，并因此獲得了1990年的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。他提出投資組合理論的中心是“分散原理”，核心部分是均值一方差模型和有效邊界理論，該理論是現(xiàn)代投資理論的雛形，為投資理論的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。投資組合理論中將風(fēng)險分做非系統(tǒng)性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險這2類。 系統(tǒng)性風(fēng)險，又稱宏觀風(fēng)險，是由全局性的因素引發(fā)對一切證券的收益率都產(chǎn)生影響的風(fēng)險，此類風(fēng)險是不能采取

17、人為的手段來消除的；非系統(tǒng)性風(fēng)險則被認為是由于管理不善、設(shè)備問題、違規(guī)操作等異常情況對個別公司造成的風(fēng)險，這種風(fēng)險只與上市公司本身有關(guān)，只會對個別證券的價格產(chǎn)生影響，這種風(fēng)險可以通過選擇合理的投資組合來進行消除。馬克維茨的投資組合理論出發(fā)點在于通過對證券的重新拆組，是指將若干種證券組合在一起組成的新的投資組合，組合中各個證券的收益加權(quán)平均而成整體投資組合的收益，然而投資組合的整體風(fēng)險卻并不是由組合中各個證券的風(fēng)險加權(quán)平均成的，通過分析證券的風(fēng)險與收益，將資金盡可能多的分散在不同種類的資產(chǎn)上，以此達到降低非系統(tǒng)性風(fēng)險的目的，盡量確保相同風(fēng)險下獲得最高的收益，或保證相同收益下風(fēng)險較低。在這一理論中

18、，收益是積累的，而風(fēng)險并沒有疊加。隨著中國國民經(jīng)濟的大繁榮、金融市場的快速拓展與完善、個人資本的不間斷積累增多， 中國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)自二十世紀九十年代的中期開始出現(xiàn)，經(jīng)歷了將近二十年的成長，已經(jīng)成長為中國商業(yè)銀行資產(chǎn)與財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的支柱業(yè)務(wù)，個人理財產(chǎn)品與服務(wù)作為個人理財業(yè)務(wù)的載體，其發(fā)行的品種、數(shù)目以及規(guī)模也都呈現(xiàn)出逐年擴大的態(tài)勢。2004年，在我國發(fā)行的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品還只有一百二十四款，外幣理財產(chǎn)品在其中占比重達到了90.32%，2012年我國商業(yè)銀行面向個人客戶新發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量猛的增加到了3.408萬款，較2011年的數(shù)量規(guī)模漲幅達51.86%，發(fā)行的規(guī)模超3

19、03600億元人民幣，同比增加了78.69%，至2013年，商業(yè)銀行發(fā)行的個人理財產(chǎn)品發(fā)行種類的數(shù)量又創(chuàng)新高，沖破了五點六萬款，發(fā)行規(guī)模更是高達到了56.43萬億元，較2012年同比增多了八十五個百分點。受2008年全球金融危機的影響，我國經(jīng)濟形勢從2008年開始不停的震蕩，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行狀態(tài)也隨之波動， 由此可見，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢與全球宏觀經(jīng)濟政策的聯(lián)系也越來越緊密。在2008年之前，我國的金融市場還沒有受到次貸危機影響的情況下，我國的宏觀政策不斷拓寬消費者的投資理財渠道，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品品種也越發(fā)多樣，尤其是與股票、債券、期貨、期權(quán)掛鉤的結(jié)構(gòu)型衍生產(chǎn)品發(fā)展

20、迅猛。2008年，在次貸危機爆發(fā)以后，結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品風(fēng)險對沖工具就開始出現(xiàn)缺失，由于境外場外交易市場的崩潰和資本市場的深幅調(diào)整，其發(fā)行數(shù)量也隨之迅速下降，當(dāng)年市場上銷售份額占比不到十個百分點，取而代之的是風(fēng)險低而收益穩(wěn)定的人民幣理財產(chǎn)品。 2009年，我國經(jīng)濟受到全球經(jīng)濟環(huán)境低迷的影響，保本穩(wěn)健型產(chǎn)品成為我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行重點。2010年，央行兩次上調(diào)存貸款利率，我國CPI同比漲幅達3.3%，導(dǎo)致金融市場上形成商業(yè)銀行的短期理財產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的情形。隨著我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)進程速度的明顯加快， ATM， POS等現(xiàn)代電子設(shè)備的大量投入使用， 網(wǎng)上銀行、手機銀行大力的推廣，我國

21、的商業(yè)銀行紛紛建立起獨有的電子網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶服務(wù)平臺，為客戶提供更加高效、便捷、舒適的理財產(chǎn)品與服務(wù)。1999年，國內(nèi)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行服務(wù)的啟動，個人、企業(yè)業(yè)務(wù)和證券交易等業(yè)務(wù)被全面覆蓋， ATM、個人金融服務(wù)柜臺和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)，標志著中國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營模式的初級階段布局成功。截止2010年，絕大多數(shù)的國內(nèi)商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，并開始陸續(xù)提供給客戶網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、證券交易等服務(wù)。電子銀行的開展，不僅拉低了銀行的經(jīng)營成本，而且擴大了業(yè)務(wù)渠道，提高其市場競爭力。雖然我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢迅猛，規(guī)模也在不停的增大，但其發(fā)展過程中依然存在諸多問題亟待解決。

22、0;商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性、系統(tǒng)性很強的業(yè)務(wù)，理財從業(yè)人員不僅需要掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等多個方面的業(yè)務(wù)相關(guān)知識， 還要具備溝通、組織、協(xié)調(diào)方面的綜合素質(zhì)。同時，還需具備良好的個人信譽、職業(yè)操守與敬業(yè)精神等。然而，我國商業(yè)銀行在理財隊伍建設(shè)上還存在不少問題，而且，國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品的一大缺點就是產(chǎn)品的信息公布跨度時間過長，無具體詳細的解釋且透明度低，我國理財從業(yè)人員缺乏對海外的 QDII投資經(jīng)驗，市場對其專業(yè)理財人員的數(shù)量和質(zhì)量方面的需求都得不到滿足。國外的商業(yè)銀行例如日本、美國，他們對理財專業(yè)人士的選拔，要求很嚴格，通常要經(jīng)過學(xué)歷、綜合素質(zhì)、職業(yè)道德等多方面的考驗，即使

23、取得了理財師的資格，他們?nèi)孕枰^續(xù)進行再培訓(xùn)。 但商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時間不長，專業(yè)級別的理財師較少，尤其缺乏高素質(zhì)高能力的理財師。在實際工作中，理財工作人員為完成銀行制定的銷售產(chǎn)品指標，主要面向高端客戶進行理財產(chǎn)品的推銷，并非是根據(jù)客戶自身實際情況來制定適合他們的理財規(guī)劃?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行理財師，往往只針對自己擅長的領(lǐng)域熟悉，而對跨領(lǐng)域的知識了解甚少。理財從業(yè)人員隊伍中有相當(dāng)大的一部分人員對基金、股票、期貨、期權(quán)、房地產(chǎn)、債券、保險等綜合業(yè)務(wù)知識掌握的極少，不能全面有效的把握宏觀經(jīng)濟政策，細致分析微觀經(jīng)濟走勢的能力不夠，距離市場要求的技能標準還有很大的差距。此外，由于從業(yè)人員

24、的素質(zhì)跟不上，我國商業(yè)銀行還無法開展更深層次的理財業(yè)務(wù)。因此，培訓(xùn)和選拔同國際社會接軌的、能力強、素養(yǎng)高的理財從業(yè)人員仍然是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的重點。近年來，雖然我國的各大商業(yè)銀行逐漸推廣了自己的理財產(chǎn)品品牌，理財產(chǎn)品的發(fā)行品種與規(guī)模也是不斷的增加與擴大， 然而，我國各個商業(yè)銀行研發(fā)的理財產(chǎn)品存在投資組合相似度高，“同質(zhì)化”較強的問題。在同一時間段，各家商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有一些不管是理財產(chǎn)品的收益率、類型和期限，收益分析和收益特點，甚至于連所面向的客戶群體都不存在較大的差異，各家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品互相復(fù)制的現(xiàn)象嚴重。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足的表現(xiàn)主要有以下幾個方面：&

25、#160;第一，理財從業(yè)人員隊伍的培養(yǎng)和建設(shè)不足，國內(nèi)在產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)和技術(shù)的高端人才方面的缺口很大，在人才上投入的資金和精力的不足，這是創(chuàng)新成效上存在很大的差距和問題的原因，第二，我國極大多數(shù)商業(yè)銀行的自主獨立研發(fā)能力不強，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的經(jīng)驗、能力也不足，研發(fā)理財產(chǎn)品時缺少歷史數(shù)據(jù)和模型的支撐，又不能研究出獨立的價格理論以及定價系統(tǒng)，就只能轉(zhuǎn)由外資銀行來處理定價的相關(guān)工作。第三，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品其中蘊含的科技含量的創(chuàng)新研究不充分，推出的理財產(chǎn)品都是較為普通、落后的一類金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行難以進行產(chǎn)品的銷售和收益的提高。第四，在服務(wù)客戶這一方面，無論在理念上亦或是在行動上，商業(yè)銀行都還有著很多

26、的不足之處和極大的提升空間。由于行業(yè)固有的傳統(tǒng)習(xí)慣十分難以改變，所以導(dǎo)致了在我國很多的創(chuàng)新跟不上去。最后，理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的創(chuàng)新不足，商業(yè)銀行沒有很好的去構(gòu)建營銷渠道，也缺少能力強大素質(zhì)高的銷售隊伍，更不用說科學(xué)的營銷手段和策略的缺乏了。這些都是商業(yè)銀行需要在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時正視并積極去協(xié)調(diào)解決的問題。3.2 外部制約因素 3.2.1 居民理財意識淡薄，理財知識匱乏 理財有助于生活質(zhì)量的提升，發(fā)達國家對于培養(yǎng)、提高人們的理財意識很是重視，學(xué)校中也開設(shè)有教授理財?shù)目颇俊?#160;而在我國，理財?shù)臍v史并不長遠，居民對理財?shù)闹匾暢潭炔⒉粔?，國家也沒有針對理財?shù)慕虒W(xué)、指導(dǎo)，即使

27、是具有理財意識的部分人們，其中真正掌握理財知識的人占比也并不多。這與中國的關(guān)于社會財富的傳統(tǒng)文化理念有關(guān)，長久以來，“現(xiàn)金為王”“落袋為安”的觀念在國人的頭腦中根深蒂固，中國人普遍缺乏理財意識和投資意識，我國居民存款儲蓄數(shù)量居高不下、多年保持增長狀態(tài)就是最好的體現(xiàn)。中國人普遍存在著“財不外露”的心態(tài)，也不習(xí)慣把財產(chǎn)交給他人打理，中國境內(nèi)的富人更加相信自己的能力，不能接受代人理財業(yè)務(wù)，習(xí)慣對自己的財產(chǎn)管理親歷親為。這也是阻礙個人理財業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展的原因。此外，我國居民在對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的認知方面還有以下的幾點誤區(qū)：第一，銀行理財產(chǎn)品跟儲蓄存款一樣不存在風(fēng)險。銀行理財產(chǎn)品雖然與股票、基

28、金相比更為穩(wěn)健、保守一些，但與儲蓄存款相比還是有本質(zhì)區(qū)別的，銀行理財產(chǎn)品屬于金融投資產(chǎn)品一類，縱然是保證收益類理財產(chǎn)品，也是不可能完全不存在風(fēng)險的。第二，人們對預(yù)期收益率的理解存在錯誤。在現(xiàn)實中，經(jīng)常有這樣的情況出現(xiàn)：將產(chǎn)品預(yù)期的最高收益率等同于最終收益率，在最終結(jié)算理財產(chǎn)品收益時，一旦出現(xiàn)了沒有得到甚至遠遠低于預(yù)期最高的收益率的情況時，立刻認為銀行騙了自己，從此對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了排斥情緒，甚至對銀行的口碑產(chǎn)生不好的影響。3.2.2 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的限制 根據(jù)我國商業(yè)銀行法的第43條的有關(guān)規(guī)定，我國 “商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)

29、營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”固然在發(fā)生全球金融危機時，我國目前實行的這種銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)三種金融行業(yè)互不交叉、分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融政策體制，在我國規(guī)避金融風(fēng)險方面起到了至關(guān)重要的作用，但是這種體制也存在著很大的局限性：由于3個市場一直都處在相對分離的狀態(tài)，3者都只能在各自的行業(yè)范圍以內(nèi)為自己的客戶提供理財服務(wù)，因此客戶的資金也不能跨行業(yè)使用運作，僅能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán)使用，根本無法有效的利用其它的2個市場實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，提高資產(chǎn)的利用效率，這就使得國內(nèi)的理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展在一定程度受到了制約。我國金融市場的這種分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀導(dǎo)致了

30、銀行不能直接涉足保到險、證券等金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，不能提供給客戶全方位的、系統(tǒng)的金融組合服務(wù)，只能針對客戶的個人情況提出一些相關(guān)的理財建議，出售簡單的理財產(chǎn)品，無法提供“一站式”的金融理財產(chǎn)品與服務(wù)，就連理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍、創(chuàng)新深度都被局限，客戶的理財需求也難以滿足。分業(yè)管理的制度還引起了個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)成本和不可控風(fēng)險的不斷增加，銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)長期依托于信托投資、證券和保險公司的代理業(yè)務(wù)，并由此導(dǎo)致銀行的資金使用與操作都受到了嚴格的限定，無論是在銀行成本方面，還是不可控的額外風(fēng)險都有增大的趨勢。3.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛

31、發(fā)展開始逐步打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融行業(yè)的壟斷形式。 2013年6月13日，余額寶，這個首只互聯(lián)網(wǎng)直銷的貨幣基金出現(xiàn)了，其發(fā)行規(guī)模在節(jié)前就破了2.5千億元，成為大多數(shù)投資者的寵兒。隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品密集入場，均在個人理財市場上掀起了不小的風(fēng)波。與傳統(tǒng)的銀行理財相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率更高，還能隨時贖回用于日常購物消費和轉(zhuǎn)出，資金的存取十分靈活，其流動性可與活期存款相比，而且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常對用戶的最低購買金額沒有限定，而傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品最低的起購金額也要5萬元，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的強勢“奪金”下，銀行存款的搬家現(xiàn)象日趨嚴重，銀行個理財業(yè)務(wù)受到了強烈的沖擊。4 商業(yè)銀行個

32、人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 4.1 提高銀行自身能力 4.1.1 加強個人理財隊伍建設(shè) 具有高素質(zhì)的個人理財管理經(jīng)營團隊，對于發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是至關(guān)重要的，且這支團隊必須做到知識化、職業(yè)化、專業(yè)化。 因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強對個人理財業(yè)務(wù)隊伍的建設(shè)。首先，完善、健全的激勵機制與績效考核體系對人才成長有一定的鼓勵作用，例如： 產(chǎn)品經(jīng)理的收入要與產(chǎn)品銷售業(yè)績掛鉤，風(fēng)險經(jīng)理風(fēng)的收入與崗位職責(zé)履行、風(fēng)險防控水平相關(guān)，能起到理順內(nèi)部的收入分配關(guān)系的作用。其次，銀行要重視理財專業(yè)人士的整體素質(zhì)。當(dāng)下，我國商業(yè)銀行中從事個人理財業(yè)務(wù)的人員，不論是專業(yè)水平還是素質(zhì)都比較

33、低，理財水平也是參差不齊，所以我國急需培養(yǎng)或引進一批有豐富實戰(zhàn)經(jīng)驗、綜合業(yè)務(wù)知識強、投資理財分析水平高、營銷能力好的專家級別理財師。要引進擅長個人理財?shù)膶I(yè)人才，商業(yè)銀行應(yīng)更為嚴格的進行比較篩選，根據(jù)自身理財業(yè)務(wù)的特點，通過科學(xué)的選拔機制，建立起有針對性的選拔人才系統(tǒng)。另外，加強再培訓(xùn)對員工隊伍建設(shè)是必要的，商業(yè)銀行可以將脫產(chǎn)培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)、輪崗培訓(xùn)三者相結(jié)合，采取案例研討、網(wǎng)絡(luò)教育、專題講座等手段，并以教材、課件、手冊、視頻等為載體。此外，理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性很強、范圍面寬廣，銀行應(yīng)大力鼓勵從業(yè)職員自學(xué)，多參與一些統(tǒng)一的社會資格認證考試來充實自我、拓展知識面，并且通過實際的操作，提升實際操作的能

34、力。最后，本著人盡其才的原則，銀行應(yīng)為個人理財從業(yè)人員營造良好的用人環(huán)境，進行資源的合理分配。4.1.2 加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，隨著行業(yè)的變化，隨著客戶的需求的改變，理財產(chǎn)品也應(yīng)該是隨之不斷作出積極有益的調(diào)整的， 為了盡快實現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化到差異化的轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行應(yīng)主動求變，自覺的為產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多更廣的平臺。由于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)無論在科研方面還是在資金方面的投入都不足，所以我國的個人理財產(chǎn)品無論是從質(zhì)量上還是從種類上來說，都難以滿足客戶的理財需求。 如果做不到不斷的發(fā)展與創(chuàng)新，那么我們的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必然會遭遇瓶頸。我們要從以下的幾個

35、方面著手來加速理財產(chǎn)品的創(chuàng)新：采取產(chǎn)品差別化戰(zhàn)略，首先要對理財市場進行充分的調(diào)查，然后進行市場細分。 依據(jù)背景的不同劃分出不同的顧客群，為不同的顧客群提供不同類型的個人理財產(chǎn)品或差異化的服務(wù)，用以滿足不同特點、不同層次顧客的需求。例如面向年輕人市場，可以推出注重資金流動性的產(chǎn)品；而面向老年人市場，盡量推薦保本型收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。如此，既可以增強銀行自身的競爭力，又可以滿足不同客戶的要求，提高客戶的忠誠度。其次，要結(jié)合商業(yè)銀行自身的內(nèi)部實際情況來研發(fā)、設(shè)計符合自身能力和特點的理財產(chǎn)品與服務(wù)，一定不能急著去模仿其他的商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)模式，復(fù)制其他銀行只會造成自身競爭力的下降。然

36、后，督促分行合作研發(fā)。我國幅員遼闊，不同地區(qū)的理財理念、投資方式等區(qū)別很大。在新產(chǎn)品開發(fā)上，商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵各基層行根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況向總行提出意見或建議，總行可以視各行的能力，酌情授權(quán)給基層單位，允許基層單位在當(dāng)?shù)卦囘\營有針對性的個人理財產(chǎn)品。這種在科技領(lǐng)域十分常見的類似試驗田的制度，是值得在我國個人理財業(yè)務(wù)中推廣的。最后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品一定是真正含有技術(shù)含量的，要真的能夠保證客戶的資金在相對風(fēng)險較小的情況下能夠給客戶帶來增值的空間。 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)的衡量標準不可僅僅展現(xiàn)在外在的層面，最要緊的是給客戶帶來巨大的資金升值收益，這才是客戶最重視也是最關(guān)心的

37、。4.2 改善外部環(huán)境 4.2.1 強化國民投資理財意識 目前，居民理財意識的薄弱仍限制著中國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，對我國居民的個人理財意識進行大刀闊斧的改革迫在眉睫， 國家、銀行都必須盡力幫助居民樹立正確的理財觀念，使得居民能自覺地妥善的分配與合理的使用自己的資產(chǎn)，使居民的生活質(zhì)量得到提高。商業(yè)銀行作為提供理財產(chǎn)品與服務(wù)的主要機構(gòu)，不能一味的停留在被動的服務(wù)模式上，應(yīng)主動加強對居民投資理財意識的建設(shè)。 銀行理財從業(yè)人員不僅要被動的對客戶主動提出的問題進行細致、認真、全面的解答，還應(yīng)當(dāng)主動針對客戶自身的實際情況對其進行積極的指導(dǎo)。另外，對于完全不了解

38、投資理財相關(guān)知識的潛在客戶，銀行理財從業(yè)人員要迅速找到客戶的切入點，提起客戶對投資理財知識的興趣，進而令客戶養(yǎng)成健康、正確的個人理財觀念。商業(yè)銀行當(dāng)然也可以根據(jù)不同群體客戶的區(qū)別，分別舉辦不同的培訓(xùn)班、社交活動等，建立微信公共服務(wù)賬號也是一種很好的方式，通過培訓(xùn)和社交群的方式來培育廣大居民的健康的投資理念。當(dāng)客戶選擇理財產(chǎn)品時，理財人員要時刻注意幫助客戶提高其理財知識的水平，讓廣大投資者對個人理財產(chǎn)品有充分、深刻、全面的理解和認識，讓個人理財觀念更加的深入人心。因為只有廣大客戶對個人理財產(chǎn)品與服務(wù)有了充分的了解、信任，才能徹底的打消心底的顧慮，積極參與到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中去。國家也應(yīng)加強國民理財意識與觀念的培養(yǎng)教育，政府可以堅持提倡理財教育要從娃娃抓起的原則，在中小學(xué)教學(xué)課程中引進理財教育和知識的相關(guān)內(nèi)容，從小培養(yǎng)起孩子的理財觀念和意識；還可以通過商業(yè)銀行的營銷人員或者組織專業(yè)的宣傳人員為居民面對面的進行宣講并進行理財知識的傳播；相關(guān)部門也可以通過采取報紙、電視、互聯(lián)網(wǎng)等媒體的手段，積極的對群眾進行投資理財各項益處的宣傳，為人們普及關(guān)于理財?shù)某ＷR，讓人們更充分的了解并享受到財產(chǎn)性收入的提高為生活帶來的好處。通過逐漸的宣傳與指導(dǎo)，可以很好的提高人們對