關(guān)于對我國發(fā)展私人銀行相關(guān)問題的思考

1、關(guān)于對我國發(fā)展私人銀行相關(guān)問題的思考【論文關(guān)鍵詞】私人業(yè)務(wù) 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 對策【論文摘要】隨著我國富人階層迅速崛起，財(cái)富的需求不斷增強(qiáng)，因此， 中外機(jī)構(gòu)紛紛把中國視為私人銀行業(yè)務(wù)極具潛力的。文章結(jié)合當(dāng)前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，分析了我國銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題和面對的機(jī)遇、挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的可行性對策。私人銀行業(yè)務(wù)(Private banking )是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標(biāo)， 以財(cái)富管理為核心，向富裕人士所提供的一攬子頂級專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn) 品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財(cái)富管理。 隨著世界的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、資金轉(zhuǎn)移、

2、信托、稅 務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤增長點(diǎn)和 最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。20XX年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先 在北京、上海推出私人銀行服務(wù)；6月25日，渣打銀行(中國)有限公司宣布， 在北京正式啟動私人銀行業(yè)務(wù)；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私 人銀行業(yè)務(wù)；20XX年3月，銀行私人銀行管理中心成立。與此同時，國內(nèi)多家 銀行正在積極籌備開展私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)成為了當(dāng)今國內(nèi)外知名商業(yè) 銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，也成為了全球金融服務(wù)業(yè)中發(fā)展最快的領(lǐng)域。本文根據(jù)國內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，做出了如下的分析與思考。一、國內(nèi)私人

3、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇隨著我國金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場的廣度 和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場基礎(chǔ)和金 融。1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀 行的經(jīng)驗(yàn)外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在 變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有 20家多中資銀行先后接受花旗銀 行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng) 營水平的同時，進(jìn)一步做到了與國

4、際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內(nèi)銀 行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更 注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小 了我國與發(fā)達(dá)國家在金融服務(wù)水平上的差距。3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化同時，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經(jīng)營已經(jīng)成為不 可阻擋的潮流。目前我國商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛 紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)。 理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金 運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營進(jìn)一步顯

5、現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合 了對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國內(nèi)銀 行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍近兩年，中國銀監(jiān)會逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)， 監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的 股票市場，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前， 商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國、新加坡、日本、 美國等國家和地區(qū)。20XX年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外 理財(cái)業(yè)務(wù)資格。 這對于發(fā)展私人銀行業(yè)

6、務(wù)來講是一個好消息。二、國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)富裕人群的急劇增長給國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完 善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場觀念等障礙。1、專業(yè)人才缺失是國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問題私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求 的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)，而目前我國私人銀行領(lǐng)域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、 性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等 情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家

7、”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精 通個人財(cái)富管理、管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品， 了解資本市場運(yùn)作 的一般規(guī)則，了解知識，熟悉主要國家的政策和移民政策， 熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則 和運(yùn)作，同時具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性， 目前國內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。2、分業(yè)經(jīng)營的局限性影響私人提供全方位的服務(wù)的水平目前，國外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式對私人銀行的發(fā)展起到了巨大的推動 作用，客戶可以通過私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、外匯等多種組合，而 我國一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式 ，銀行、保險(xiǎn)、證券三個市場相互分離，商業(yè) 銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶

8、資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)， 銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的 范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢必影響私人銀行 為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行 法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處 于空白狀態(tài)。20XX年5月25日，中國銀監(jiān)委會發(fā)布了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù) 暫行辦法（征求意見稿），在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年 9 月正式出臺的辦法最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的 產(chǎn)

9、品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾 也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)識別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對從 業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段， 發(fā)展私人銀行 業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道 路。1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個性化服務(wù)長期以來，國際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根

10、本不同， 近年來國 際私人銀行機(jī)構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來源標(biāo)準(zhǔn)、 財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對于我國商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講， 應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場， 在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識階層的同時， 兼顧中產(chǎn)階級的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過高，首先，在可選擇的金融業(yè)發(fā)達(dá) 的地區(qū)和城市試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)。 其次，在對目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時候， 考慮多種維度，如金產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融 需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個維度進(jìn)行客戶細(xì)分， 從而提供有針對性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足

11、客戶全方位的需求外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產(chǎn)品，同 時確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。 為滿足我國私人銀行客戶 的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)的管理私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜 化，而國內(nèi)對拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意 義。首

12、先，建議銀監(jiān)會盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對客戶了解的詳盡規(guī)范， 制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加 快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障； 再次，商業(yè) 銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度， 包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的 建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)， 服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、不動產(chǎn)策劃、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型 人才，同時具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好

13、的職業(yè)， 而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的 一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私 人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國際金融理財(cái)師(CFP、注冊金融分析師(CFA、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師(RFC等國際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國內(nèi)中國 銀行、中國銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家(CPB培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國的 理財(cái)人員中層層選拔出來的理財(cái)精英。在今后推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中， 必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個性化方案。5、與外資構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分 業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行 可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的