我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)研究

1、我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)研究改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、文化交流的日益頻繁，藝術(shù)品收藏者日益增多、藝術(shù)品展覽數(shù)量也逐年擴(kuò)大，這在客觀上為藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。盡管國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司早已有了藝術(shù)品保險(xiǎn)方面的產(chǎn)品，但由于多種原因，真正的藝術(shù)品保險(xiǎn)承保數(shù)量卻是寥寥無(wú)幾?，F(xiàn)階段，藝術(shù)品市場(chǎng)巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的實(shí)際藝術(shù)品承保，不僅制約著該險(xiǎn)種的發(fā)展，更阻礙著藝術(shù)品市場(chǎng)走向繁榮。一、國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀藝術(shù)品具有較高的價(jià)值，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，損失巨大。調(diào)查顯示，藝術(shù)品的損失來(lái)自于幾個(gè)關(guān)鍵因素：有40的損害發(fā)生于運(yùn)送與裝卸時(shí)，38源于竊盜，18起因于火災(zāi)、水漬、煙熏等因素，4%的光線、溫濕度、蟲(chóng)害、

2、道德風(fēng)險(xiǎn)，以及地震、臺(tái)風(fēng)、雷擊等自然災(zāi)害。從這些數(shù)據(jù)可以看出，藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)隨地存在，我們可以通過(guò)避免、預(yù)防、分散、轉(zhuǎn)移等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)則是控制風(fēng)險(xiǎn)最直接有效的方法。（一）藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況我國(guó)開(kāi)展藝術(shù)品保險(xiǎn)最早可以追溯到1984年，臺(tái)灣的中央產(chǎn)物保險(xiǎn)公司推出了藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，被譽(yù)為“藝術(shù)品保險(xiǎn)之市場(chǎng)先驅(qū)”。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，藝術(shù)品市場(chǎng)也日漸繁榮。為滿足新的市場(chǎng)需求，中國(guó)人保、中國(guó)平安、太保財(cái)險(xiǎn)等公司先后推出了藝術(shù)品保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然各公司均有藝術(shù)品相關(guān)保險(xiǎn)，但承保規(guī)模都還不大。存在市場(chǎng)覆蓋面低，滲透度不夠的問(wèn)題。值得一提的是，中國(guó)人保成立了專門的藝術(shù)品保險(xiǎn)平臺(tái)，為國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)的專

3、業(yè)化發(fā)展邁出了第一步。憑借資本雄厚的自身優(yōu)勢(shì)，中國(guó)人保積極參與國(guó)際藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，積累核保、理賠等方面的經(jīng)驗(yàn)，為開(kāi)拓國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。如1997年11月，中國(guó)人保承保俄羅斯國(guó)家級(jí)珍寶展覽責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5640萬(wàn)美元，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首次涉足國(guó)際藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)。在國(guó)內(nèi)，人保積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，如為“2007走進(jìn)奧運(yùn)北京邀請(qǐng)展”提供保額2億元人民幣的藝術(shù)品保險(xiǎn)保障；為“大英文物來(lái)華展覽”提供總額達(dá)5100萬(wàn)英鎊的藝術(shù)品保險(xiǎn)等。2010年，中國(guó)人保作為上海世博會(huì)的首席承保人，與太平洋、安邦等八家保險(xiǎn)公司共同承保展品和藝術(shù)品保險(xiǎn)。針對(duì)世博會(huì)的特點(diǎn)，共保體制定了專門的藝術(shù)品保險(xiǎn)條款：中國(guó)2010年

4、上海世博會(huì)展品和藝術(shù)品保險(xiǎn)條款（以下簡(jiǎn)稱“世博條款）。這一條款成為眾多保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)條款時(shí)的重要參考依據(jù)，如2010年4月，太平洋保險(xiǎn)公司承保了上海美術(shù)館舉辦的陳逸飛畫展，總保額達(dá)6億多人民幣，此保險(xiǎn)基本參照了世博條款。世博藝術(shù)品保險(xiǎn)不僅對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了范例，共保模式對(duì)我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展同樣意義深遠(yuǎn)。(二)我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，人均GDP超過(guò)800美元，藝術(shù)品市場(chǎng)將進(jìn)入高速發(fā)展期。2009年，我國(guó)人均GDP均已超過(guò)1000美元，有些?。ㄊ校┤司鵊DP甚至超過(guò)了10000美元。實(shí)際上，在2007年我國(guó)已成為世界第三大藝術(shù)市場(chǎng)，此后我國(guó)占全球藝術(shù)品市場(chǎng)的份額逐年增

5、長(zhǎng)。到2008年底，我國(guó)占據(jù)全球藝術(shù)品市場(chǎng)份額的9%；2009年，這一比例上升到14%，市場(chǎng)交易總額達(dá)42億歐元。在藝術(shù)品拍賣領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上現(xiàn)有拍賣公司達(dá)400余家，一批大型的拍賣行相繼在市場(chǎng)上出現(xiàn)，促進(jìn)了藝術(shù)品市場(chǎng)的完善。如僅2009年一年，中國(guó)嘉德國(guó)際拍賣有限公司共成交2.2萬(wàn)余件藝術(shù)品，包括中國(guó)書畫、瓷器工藝品、油畫雕塑影像、古籍善本、郵品錢幣銅鏡以及珠寶翡翠六個(gè)門類，總成交額達(dá)到27.12億元，躋身全球第五大拍賣公司。尤其在書畫交易方面，全年的成交額高達(dá)19.41億元，位列全球首位。市場(chǎng)交易的繁榮，也為藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。如按照國(guó)際慣例，拍賣公司會(huì)向送拍的藝術(shù)品收取成交額的1

6、%作為保險(xiǎn)費(fèi)，僅按嘉德這一家拍賣公司成交額計(jì)算，全年藝術(shù)品保險(xiǎn)費(fèi)就能增加近兩億。除此之外，我國(guó)是世界上舉辦展覽最多的國(guó)家之一，僅中國(guó)美術(shù)館一年內(nèi)就有近百個(gè)展覽，而同樣規(guī)模的外國(guó)美術(shù)館，一年展覽僅有幾個(gè)。隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)、文化交往的快速發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)外藝術(shù)精品在國(guó)內(nèi)展館展覽，各種涉及藝術(shù)品的博覽會(huì)也日益頻繁。從這一角度看，我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)的黃金時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。藝術(shù)品拍賣規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)交易總額、展覽數(shù)量的不斷攀升，為藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。反觀現(xiàn)狀，藝術(shù)品保費(fèi)與市場(chǎng)規(guī)模不相匹配，理應(yīng)蓬勃發(fā)展的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)卻沒(méi)有充分發(fā)展起來(lái)，發(fā)人深思。二、藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展困境現(xiàn)階段，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后的

7、原因是多方面的，既與藝術(shù)品市場(chǎng)發(fā)展水平密切相關(guān)，也有著保險(xiǎn)公司方面的原因；既有政策方面的影響，也與消費(fèi)者方面密切相關(guān)。筆者認(rèn)為，主要的影響因素有以下四點(diǎn)。（一） 藝術(shù)品鑒定問(wèn)題 藝術(shù)品鑒定具有很強(qiáng)的專業(yè)性，由于權(quán)威鑒定機(jī)構(gòu)的缺位，贗品的泛濫一直制約著市場(chǎng)的發(fā)展。目前，藝術(shù)品鑒定在很大程度上還停留在經(jīng)驗(yàn)判斷的“眼學(xué)”層面上，鑒定專家的主觀判斷對(duì)藝術(shù)品的真?zhèn)舞b定起著決定性作用。不同的專家對(duì)同一藝術(shù)品做出各自的真?zhèn)闻袛?，由于缺乏?guī)范性的鑒定機(jī)制與權(quán)威的鑒定機(jī)構(gòu)，最終可能引起市場(chǎng)的混亂。此外，“專家不?！币彩怯绊懰囆g(shù)品鑒定的重要因素。一些鑒定專家業(yè)務(wù)不專，全面開(kāi)花，在某領(lǐng)域具有一定專長(zhǎng)的鑒定專家，卻在

8、其他領(lǐng)域大顯身手。 此外，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)造假情況比較嚴(yán)重，也給鑒定帶來(lái)了較大難度，有些贗品足以瞞過(guò)專業(yè)人士的眼睛。加之國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系不健全，導(dǎo)致一些投保者明知贗品卻仍向保險(xiǎn)公司投保，出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司則要按真品的價(jià)值做出相應(yīng)賠償，放大了投保者的道德風(fēng)險(xiǎn)。正是這些原因的存在，即使保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)專業(yè)的藝術(shù)品鑒定專家，也難以避免承保藝術(shù)品的鑒定問(wèn)題。保險(xiǎn)公司為減少損失，只有謹(jǐn)慎承保或是干脆不保，這無(wú)疑阻礙了藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展。（二） 藝術(shù)品的價(jià)值評(píng)估問(wèn)題藝術(shù)品保險(xiǎn)一般為定值保險(xiǎn)，投保者據(jù)此支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人據(jù)此承擔(dān)賠付責(zé)任，故藝術(shù)品價(jià)值對(duì)雙方具有重要意義。但由于多種原因，評(píng)估藝術(shù)品的價(jià)值一直存在較大困難，

9、影響著藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展。具體原因如下：首先，藝術(shù)品價(jià)值很大程度上是人們對(duì)藝術(shù)品內(nèi)在價(jià)值的主觀評(píng)價(jià)，而人們的主觀偏好不同，因而一個(gè)人對(duì)某件藝術(shù)品的價(jià)值判斷，別人并不容易精確地把握。其次，經(jīng)濟(jì)學(xué)的傳統(tǒng)價(jià)值理論與定價(jià)方法不適用于藝術(shù)品。傳統(tǒng)的勞動(dòng)價(jià)值論、生產(chǎn)費(fèi)用價(jià)值論、邊際效用價(jià)值論、均衡價(jià)值論在藝術(shù)品的價(jià)值量化問(wèn)題上均顯得無(wú)能為力。在定價(jià)方法上，由于多數(shù)模型是基于貼現(xiàn)的方法，即將未來(lái)的現(xiàn)金流按照適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計(jì)算成現(xiàn)值，而藝術(shù)品一般并沒(méi)有現(xiàn)金流，因而像計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)定價(jià)模型均很難直接應(yīng)用于藝術(shù)品上。（三）專業(yè)化防災(zāi)防損服務(wù)的缺失保險(xiǎn)的基本職能為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能，其派生職能包括防災(zāi)

10、防損職能與融資職能。對(duì)于很多藝術(shù)品保險(xiǎn)，其保額較大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司將損失慘重。鑒于此，事前防災(zāi)防損對(duì)保險(xiǎn)公司具有重要意義，但目前由于認(rèn)識(shí)不到位以及專業(yè)水平的限制，在具體業(yè)務(wù)中并未提供相關(guān)服務(wù)，一方面這增加了保險(xiǎn)公司賠款，巨額的賠付對(duì)公司經(jīng)營(yíng)可能造成沖擊，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)；另一方面，由于對(duì)客戶缺乏專業(yè)指導(dǎo)，人為的失誤可能導(dǎo)致本不該發(fā)生的事故，而此類風(fēng)險(xiǎn)并不屬于承保范圍，一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司不予賠付，打擊了客戶的投保積極性，不利于藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展。（四）缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制由于藝術(shù)品行業(yè)的自身特點(diǎn)，藝術(shù)品保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)較大且在地理上也較為集中，巨額的保險(xiǎn)金額對(duì)保險(xiǎn)公司的承保能力提出了

11、挑戰(zhàn)。目前，由于保險(xiǎn)公司承保能力、再保險(xiǎn)分保等方面的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法提供全面的藝術(shù)品保險(xiǎn)保障。如我國(guó)目前針對(duì)私人或機(jī)構(gòu)收藏者以及藝術(shù)品修復(fù)師的業(yè)務(wù)尚屬空白，且對(duì)于拍賣公司、藝術(shù)機(jī)構(gòu)等開(kāi)展的業(yè)務(wù)也僅集中在展覽和運(yùn)輸上。這使得部分藝術(shù)品缺乏保險(xiǎn)保障，一些藝術(shù)品活動(dòng)因找不到承保方而不得不取消。這一方面造成了保費(fèi)向國(guó)外的流失，限制了民族保險(xiǎn)業(yè)的前進(jìn)；另一方面也影響到我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三、發(fā)展我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)的對(duì)策建議現(xiàn)階段，我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，市場(chǎng)供求失衡。針對(duì)上文提到的險(xiǎn)種單一、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后、專業(yè)化水平不夠等發(fā)展難題，筆者認(rèn)為，解決問(wèn)題的對(duì)策主要有以下幾點(diǎn)：（一）創(chuàng)新機(jī)制，化解藝術(shù)

12、品真?zhèn)舞b定難題針對(duì)目前藝術(shù)品市場(chǎng)造假、售假、拍假行為的泛濫，機(jī)制的創(chuàng)新可以從兩方面進(jìn)行，對(duì)市場(chǎng)而言，可以通過(guò)探索新的市場(chǎng)交易方式，著手設(shè)立藝術(shù)品交易所來(lái)尋求解決問(wèn)題的途徑，運(yùn)用其獨(dú)立于買賣雙方的優(yōu)勢(shì)，保證鑒定的客觀、公正。交易所的建立從制度上保障了藝術(shù)品交易信息的真實(shí)與充分，藝術(shù)品信息通過(guò)交易所平臺(tái)對(duì)外公布，不符合規(guī)定的藝術(shù)品無(wú)法上市交易，有效的遏制了市場(chǎng)上贗品的泛濫。具體來(lái)說(shuō)，為解決鑒定問(wèn)題，藝術(shù)品交易市場(chǎng)可以設(shè)立專家委員會(huì)，搭建起獨(dú)立的鑒定制度體系。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，真?zhèn)舞b定難題可以通過(guò)創(chuàng)新藝術(shù)品承保制度，對(duì)于藝術(shù)品鑒定采取“無(wú)爭(zhēng)議原則”和“一票否決制”而得以部分解決。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司可

13、以嘗試設(shè)立成員在三位以上的藝術(shù)品鑒定專家小組，對(duì)于藝術(shù)品真?zhèn)蔚谋頉Q，只有當(dāng)所有專家無(wú)任何異議，無(wú)任何一位專家反對(duì)的情況下，才可認(rèn)為藝術(shù)品為真品，考慮予以承保。（二）發(fā)展專業(yè)的藝術(shù)品評(píng)估機(jī)構(gòu)藝術(shù)品的價(jià)值評(píng)估與交易關(guān)系密切，所以價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)主要由市場(chǎng)交易商來(lái)?yè)?dān)任，如一級(jí)市場(chǎng)的畫廊和二級(jí)市場(chǎng)的拍賣行。在國(guó)外，藝術(shù)品價(jià)值評(píng)估主要由拍賣行來(lái)承擔(dān)，如著名的索斯比拍賣行和克里斯蒂拍賣行。此外，由于航運(yùn)公司承擔(dān)著藝術(shù)品的運(yùn)輸任務(wù)，也充當(dāng)著藝術(shù)品評(píng)估者的角色。目前，由于畫廊、航運(yùn)公司的發(fā)展滯后，故專業(yè)藝術(shù)品評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)以拍賣行為主。雖然中國(guó)拍賣業(yè)發(fā)展迅速，拍賣行現(xiàn)存400多家，但良莠不齊。拍賣行業(yè)中普遍存在著諸如

14、“自彈自唱”、“三假”（假拍、拍假和造假）等問(wèn)題，市場(chǎng)對(duì)拍賣行缺乏信任，只有如嘉德、翰海等少數(shù)大型拍賣行在估值方面具有一定的權(quán)威。為發(fā)揮拍賣行的藝術(shù)品估值職能，可以通過(guò)支持一部分大型拍賣行的發(fā)展，發(fā)揮其行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)作用，使拍賣市場(chǎng)逐步走向規(guī)范，以促進(jìn)拍賣行業(yè)的有序發(fā)展，達(dá)到有效解決藝術(shù)品評(píng)估問(wèn)題的效果。（三）建立藝術(shù)品數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)盜竊是藝術(shù)品面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)當(dāng)事人相應(yīng)造成的沖擊也較大。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，可由政府成立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，建立藝術(shù)品盜竊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)每一件丟失的藝術(shù)品進(jìn)行登記備案并進(jìn)行詳盡的調(diào)查，在數(shù)據(jù)庫(kù)中列示暴露出的具體風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。一方面，信息的公開(kāi)使被盜藝術(shù)品難以進(jìn)行公開(kāi)的市場(chǎng)交易，間接遏制了

15、偷盜的發(fā)生；另一方面，藝術(shù)品保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)眾多盜竊案件的分析，能夠有效的提高其防災(zāi)防損服務(wù)的水平，對(duì)其保險(xiǎn)費(fèi)率的確定同樣具有重要作用。（四）探索建立藝術(shù)品保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系為擴(kuò)大承保能力與承保范圍，有效地化解大災(zāi)大損對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的沖擊，建立多層次、內(nèi)外結(jié)合的藝術(shù)品保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系是保險(xiǎn)公司的必然選擇。具體來(lái)說(shuō)，藝術(shù)品保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散可以通過(guò)擴(kuò)大承保范圍與利用再保險(xiǎn)進(jìn)行分保來(lái)解決。其中，擴(kuò)大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險(xiǎn)公司增加承保險(xiǎn)種，為市場(chǎng)提供全面的藝術(shù)品保險(xiǎn)保障；另一方面是要求其擴(kuò)大宣傳，提高藝術(shù)品投保率，使大數(shù)法則發(fā)揮作用。（五）培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊(duì)伍藝術(shù)品保險(xiǎn)在承保、理賠等環(huán)節(jié)與傳統(tǒng)的財(cái)

16、險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大的差異，這對(duì)相關(guān)人員的知識(shí)背景提出了特殊的要求。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)著力培養(yǎng)一批包括專業(yè)的藝術(shù)品損失評(píng)估者和修復(fù)者在內(nèi)的以藝術(shù)品修復(fù)、安置及保存為職業(yè)的專業(yè)人員，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，嘗試將服務(wù)向藝術(shù)品保險(xiǎn)的上下游擴(kuò)張，培養(yǎng)如美術(shù)館人員、策展人、鑒定人員、保存技師、運(yùn)輸及交易業(yè)以及財(cái)稅咨詢?nèi)藛T等專業(yè)人才，更好的滿足投保人的各類需求，實(shí)現(xiàn)自身的做大做強(qiáng)，以促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。（六）提高專業(yè)化服務(wù)水平因?yàn)樗囆g(shù)品保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值較高且較為集中，安全對(duì)承保者來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。專業(yè)化的服務(wù)水平主要體現(xiàn)在前期的鑒定、估值，合同存續(xù)期協(xié)助客戶進(jìn)行的防災(zāi)防損活動(dòng)，以及事故發(fā)生后的賠付、修復(fù)服務(wù)。合同存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)管理作用尤為重要，如是否有滅火系統(tǒng)、安保系統(tǒng)是否完備，都是保險(xiǎn)雙方需要考慮的問(wèn)題。這一方面有助于減少保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)?。涣硪环矫?，防災(zāi)防損作為客戶服務(wù)的重要部分，有助于提升保險(xiǎn)企業(yè)專