家庭理財規(guī)劃方案

1、家庭理財規(guī)劃方案家庭理財規(guī)劃方案五步驟下面通過一個案例來看看設(shè)定理財方案的五步驟：案例張先生今年 30 歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員， 盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾裕怯捎谒推拮悠綍r工 作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進(jìn)行家庭理財，也不清楚 怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐 漸興起，張先生也開始著急想要加入他們的行列。第一步設(shè)置理財目標(biāo) 理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他 的家庭完全可以同時有幾個理財目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期 實現(xiàn)時間的長短，把理財目標(biāo)分為短期、中期和長期三種， 合理配置資金， 選擇合適的投資工具， 實現(xiàn)不同的理財目標(biāo)比如對于張先生來說

2、，短期目標(biāo)可能是為一年后更換住 房儲備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海 外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好 準(zhǔn)備。第二步了解財務(wù)狀況 張先生在選擇投資工具時，可以先仔細(xì)計算自己的收入 和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此 作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來 說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn) （ 現(xiàn)金、活期存款等 ） 、投資性 資產(chǎn)（ 股票、債券、基金等 ） 、使用性資產(chǎn) （車、房屋等 ）。家 庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等 長期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資 產(chǎn)負(fù)債率低于

3、 50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較 小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個 時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理 財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出 之間的比例等，對收支進(jìn)行調(diào)整。第三部評估風(fēng)險承受能力 我們經(jīng)常聽到這樣一句話：投資有風(fēng)險，理財需謹(jǐn)慎。 每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需 要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接 受的風(fēng)險程度， 選取適合的投資工具。 若風(fēng)險承受能力較高， 可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險 承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng) 金融等。此外，在不

4、同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個 投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃 的目標(biāo)會由年輕時候的資產(chǎn)累積轉(zhuǎn)為資產(chǎn)增值，等到計劃退 休時，又會演變成資產(chǎn)保值，而投資者的風(fēng)險承受能力也會 隨著年齡增長由強變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少，對于風(fēng)險的承受能力一般 強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進(jìn) 取的組合。像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng) 費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。理財專家說。另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入 的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張

5、 先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增 加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。第四部選擇投資工具在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標(biāo)實現(xiàn)時間和 預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資 期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套 現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi) 動用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。第五步尋求專業(yè)人士幫助理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投 資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通 投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法 緊跟市場變化。事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步

6、，張先生 都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師等專業(yè) 人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦 投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。家庭理財規(guī)劃 | 我們能為父母做點什么 ?雖說養(yǎng)兒防老的觀念早已過時，但烏鴉反哺的道理我們 都懂。父母傾注一生心血，把最好的都給了我們，當(dāng)我們有 經(jīng)濟(jì)能力的時候，讓父母過上體面舒服的生活，是我們的責(zé) 任。父母年齡大了，健康開始走下坡路，身體機能也越來越 差，腰酸背痛如同家常便飯，看醫(yī)生吃藥也變得頻繁。然而 這是自然規(guī)律，無可厚非，但是得大病的幾率也越來越高。 但每當(dāng)很多菜友在公眾號后臺問菜導(dǎo)，有什么可以給父母買 的重疾險，菜導(dǎo)都只能很遺

7、憾的說，如果父母超過了45 歲，購買重疾險非常不劃算，因為保費已經(jīng)非常接近甚至貴過保 額，保險除了起到強制儲蓄的功能，失去了保障的作用，還 不如直接買份分紅險。由于父母的年齡較大，因此不適合進(jìn)行風(fēng)險較高的投 資。那么，適合父母的投資工具有哪些呢 ?1. 保險類雖然父母不適合買重疾險，但保險產(chǎn)品是非常穩(wěn)妥的理財方式之一。適合給父母買的有分紅險和消費型醫(yī)療險分紅險不像重疾險那樣對年齡要求比較高，它對不同年 齡的保費相差并不大，適合還未退休的父母，幫助他們在退 休前幾年強制儲蓄，為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備。65對于偏向醫(yī)療需求的父母們，除了合理使用社保中的醫(yī) 療保險外，還比較適合購買消費型醫(yī)療險，尤其對醫(yī)療

8、條件 要求較高的父母，因為商業(yè)型醫(yī)療險，年齡越大保費越貴。 但醫(yī)療險對被保人的年齡限制較嚴(yán)， 如果是首次購買超過 歲，保險公司將不予承保。而且對被保人的身體狀況要求也 很高，如果之前有住院就醫(yī)的記錄，保險公司非常有可能提 高保費或拒保。2. 偏保本型理財產(chǎn)品由于理財產(chǎn)品多多少少都會有一定的風(fēng)險，而且國家規(guī) 定不允許在理財產(chǎn)品的合同上寫明保本保息，所以沒有絕對 保本的產(chǎn)品，只有相對安全的選擇。偏保本型理財產(chǎn)品，菜導(dǎo)推薦國債、貨幣基金、保本型 銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，產(chǎn)品由前至后風(fēng)險和收益遞增， 適合父母進(jìn)行短期投資，年齡越大，選擇的產(chǎn)品越要安全。 這些產(chǎn)品都是中短期理財產(chǎn)品，取用較為靈活，還能達(dá)到抗 通脹的目的。以上產(chǎn)品在之前的相關(guān)章節(jié)中都有具體介紹，這里就不 再贅述。菜導(dǎo)體諒大家的孝心，溫馨提示，