互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控-2019年精選文檔

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控一、引言 互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著新一代信息技術(shù)快速發(fā)展起來(lái)的金融 運(yùn)作新模式， 代表著傳統(tǒng)金融業(yè)變革和創(chuàng)新的方向。 中國(guó)作為全 球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的國(guó)家之一，但基本處于野蠻生長(zhǎng)的狀 態(tài)。自其誕生以來(lái)，便呈直線上升的趨勢(shì)迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金 融以互聯(lián)網(wǎng)為載體， 受市場(chǎng)環(huán)境支配， 必然會(huì)存在自身相應(yīng)的存 在風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，還沒(méi)有明 確的法律依據(jù)， 在一些領(lǐng)域存在野蠻發(fā)展的特點(diǎn)， 毋庸置疑行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)存在。二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上“刷信用”、“刷評(píng)價(jià)”的行為仍然 盛行，這便使得網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。此外， 部分互聯(lián)

2、網(wǎng)平臺(tái)缺乏長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累， 風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性也 有待驗(yàn)證。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱依舊存在。隨著 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增加， 近年來(lái)也發(fā)生了部分平臺(tái)卷款跑路的風(fēng) 險(xiǎn)事件。（二）法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有法律規(guī)則仍未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu) 的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù) 活動(dòng)，還沒(méi)有專門的法律或規(guī)章對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范。 謬誤與 真理只有一步之遙。 機(jī)構(gòu)法律定位不明， 可能“越界”觸碰法律“底線”： 一個(gè)是不能非法吸收公眾存款， 另一個(gè)是不能非法集 資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式略有改變，就可能 “越界”進(jìn)入法律上的灰色地帶， 甚至觸碰“底線”。 支持互聯(lián) 網(wǎng)金

3、融的創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，但不允許碰觸這兩個(gè)底線。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直在探索提高支付賬 戶的活躍度， 第三方支付投身到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域， 存在著資金期 限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)因素， 一旦貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)， 可能會(huì)出現(xiàn)大 規(guī)模的擠兌，進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的網(wǎng) 絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等的交易和支付過(guò)程均在互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)互聯(lián) 網(wǎng)上完成， 交易的虛擬化使金融業(yè)務(wù)失去時(shí)間和地理的限制， 交 易對(duì)象變得模糊， 交易過(guò)程更加不透明， 金融風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣 化。由于被監(jiān)管者和監(jiān)管者之間信息不對(duì)稱， 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難 以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況， 難以針對(duì)可能的

4、金融 風(fēng)險(xiǎn)采取切實(shí)有效的金融監(jiān)管手段。（五）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一大基礎(chǔ)是在大數(shù)據(jù)基 礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析， 在這個(gè)過(guò)程中， 個(gè)人交易數(shù)據(jù)的敏感 信息很容易被廣泛收集， 對(duì)客戶賬戶安全和個(gè)人信息的保護(hù)提出 了巨大的挑戰(zhàn)。 目前客戶的信息數(shù)據(jù)丟失出現(xiàn)了不少案例， 交易 平臺(tái)并沒(méi)有在傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀等方面建立個(gè)人隱私保護(hù) 的完整機(jī)制，加大了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。六）互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散與傳染；此外，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身就存在漏洞，且層 出不窮，這就給利用互聯(lián)網(wǎng)竊取別人隱私的黑客提供了溫床。當(dāng)人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資或融資業(yè)務(wù)時(shí)，也就將個(gè)人信息及資產(chǎn) 暴露于互聯(lián)

5、網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)之前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在是必然的，從計(jì)算機(jī)本身的漏洞到資 金周轉(zhuǎn)的滯留；從管理方面的不足到監(jiān)管體制的不健全，每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融階段都存在風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是投資者最應(yīng)該 做的事，也是必須考慮到的因素。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管舉措（一）普識(shí)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并未改變金融的投資放貸、支付清算等功能與屬性，并未超越現(xiàn)有金融體系的范圍， 本質(zhì)上仍 是金融市場(chǎng)的一種模式創(chuàng)新；應(yīng)提高人們對(duì)包含技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用 風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金 融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。（二）網(wǎng)絡(luò)安全體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)選擇、系統(tǒng)性的安全、技術(shù)支持方面皆存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的 管理，既要增

6、強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防護(hù)能力，以阻止網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊和計(jì) 算機(jī)病毒的入侵，保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行不受影響，又要完善互聯(lián)網(wǎng)用戶的身份認(rèn)證系統(tǒng)， 將非法互聯(lián)網(wǎng)用戶隔離在互 聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)體系之外，限制它們的非法訪問(wèn)。（三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以 央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依據(jù)， 以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為補(bǔ) 充，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用 管理辦法， 同時(shí)將企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制引入進(jìn)來(lái)， 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金 融業(yè)務(wù)的開(kāi)展； 此外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之 間的合作， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有良好的個(gè)人信用記錄， 互聯(lián)網(wǎng)金融 企業(yè)需要通過(guò)與它們的合作， 打通信用評(píng)級(jí)

7、渠道， 來(lái)更好地服務(wù) 平臺(tái)和自身的用戶。四、國(guó)內(nèi)模式各異的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控方法（一）少量的純信用模式。依托線上數(shù)據(jù)做征信，單筆借款 金額相對(duì)較少，借款人數(shù)相對(duì)較多，可以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)的 拍拍貸， 在線上貸款的投入和業(yè)務(wù)比重較大， 主要是采用個(gè)人網(wǎng) 上社交、消費(fèi)和身份信息進(jìn)行綜合評(píng)分，確定信用。但這種模式 并不能覆蓋當(dāng)前中國(guó)的信用環(huán)境， 而且違約成本不高， 追索成本 卻很大，所以不具備大面積實(shí)踐的可能性。（二）資產(chǎn)抵押模式。即為在平臺(tái)上較為常見(jiàn)的房產(chǎn)、車輛抵押、甚至是部分流動(dòng)性較好的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)宜信的宜房貸、宜車貸就是抵押貸款的典型。 這些業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行也在做， 只不過(guò)銀行有更為嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入和審核體系， 覆蓋不了所有的 需求。P2P平臺(tái)做這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，而且固定資產(chǎn)變 現(xiàn)還會(huì)面臨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、產(chǎn)權(quán)歸屬以及處置較慢等現(xiàn)實(shí)難題。（三）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式。各個(gè)平臺(tái)