農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報告

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報告農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的 社區(qū)性金融機構(gòu)，。為適應(yīng)新時期農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需 要，中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索形成了一套適合農(nóng) 村特點的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔保貸款方式。這是我國 農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，對解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng) 機構(gòu)獲得貸款；另一方面是信用社難貸款，主要是按照有關(guān) 貸款管理的規(guī)定，出于審慎原則和控制風險的需要，農(nóng)村信 用社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時一般都要求抵押擔保，但由于絕大 部分農(nóng)民無法提供可供有效抵押擔保的財產(chǎn)，因此，信用社 很難向農(nóng)民發(fā)放貸款。科學合理地處理農(nóng)民貸款中的抵押擔 保問題，從而解決農(nóng)民貸款難和信用社

2、難貸款這一兩難問 題，是一個必須面對和迫切需要解決的現(xiàn)實問題。變革服務(wù)方式，防范信貸風險，是農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶 小是額信用貸款的內(nèi)在要求。受傳統(tǒng)經(jīng)營體制的影響，多年 以來，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款投向上多企業(yè)貸款，喜歡 上大項目，信貸方式簡單劃一，其結(jié)果不僅沒有照顧到對農(nóng) 戶和農(nóng)村個體經(jīng)營者合理的信貸需求，而且也使金融機構(gòu)本 身的貸款風險過于集中。 80 年代末 90 年代初鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā) 展時，農(nóng)村信用社投放了大量的企業(yè)貸款，后期隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企 業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的波動，農(nóng)村信用社貸款大量形成死滯，教訓(xùn) 十分深刻。 農(nóng)村信用社作為服務(wù) “三農(nóng)” 的社區(qū)性金融機構(gòu)， 服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶，如何將有限

3、的資金切實用于 支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，如何在改進服務(wù)的同時又能 夠防范信貸風險的產(chǎn)生，迫切需要尋求一種既能夠貸得出， 又能夠收得回，確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方 式。圍繞如何解決好農(nóng)村千家萬戶農(nóng)民的信貸服務(wù)問題，在 中國人民銀行指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社進行了不斷探索和實踐。 在總結(jié)各地經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸做 法，中國人民銀行在 1999、 XX 年相繼制定頒布了農(nóng)村信 用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法，提出農(nóng)村信用社要 適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款， 簡化貸款手續(xù)， 方便農(nóng)民借貸。 在上述文件指導(dǎo)下，各地進一步探索實踐，創(chuàng)造出了以“貸 款證”、“資信卡”、“富民卡”、“

4、一證通”等為代表的 一系列符合農(nóng)民實際需要的貸款方式，受到各方面的一致好 評。 XX 年，為配合在農(nóng)村開展的“三個代表”重要思想學 教活動，人民銀行黨委在江西省婺源縣直接組織試點，并總 結(jié)各地實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上， 于 XX 年 12 月制定下發(fā)了 農(nóng)村 信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見， 12 月 10 日 召開“總結(jié)推廣農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、建立信 用村鎮(zhèn)座談會”，對農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款工作 進行部署，要求在全國范圍內(nèi)普遍推行農(nóng)戶小額信用貸款方 式?；咀龇ê椭笇?dǎo)原則 農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶 的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、

5、擔 保的貸款。 與國外通行的 “盂加拉模式” 的小額信貸相比較， 我們所講的農(nóng)戶小額信用貸款既汲取了它的合理成份，如對 缺乏有效抵押擔保的農(nóng)戶實行信用放款，不再需要抵押擔 保，同時又剔除了諸如高利率、傾向婦女、周期較短、頻繁 還款等不切合我國農(nóng)村實際的內(nèi)容。這類貸款的基本做法是：首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為 單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從 事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶 信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信 用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員 參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活 動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、

6、償債能力等指標，對其信用程度進 行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。三，在信用等 級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對 農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小 額信用貸款時， 可以憑貸款證及有效身份 * ，直接到信用社營 業(yè)網(wǎng)點辦 -理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦 -理批準手續(xù)。 由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控 制、周轉(zhuǎn)使用”的 辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需 要貸款可隨時到信用社辦 -理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù) 再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行 多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要

7、滿足的是農(nóng)戶一般性 的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期 限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。 對這類情況， 可以采取 35 戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法， 發(fā) 放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與 一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而 是以農(nóng)民的信譽作擔保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀 況。與此同時，開展農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。針對社會信用 意識淡薄、逃廢債較多的實際，在評定農(nóng)戶信用等級、發(fā)放 小額信用貸款的基礎(chǔ)上，各地農(nóng)村信用社與地方基層黨組織 共同開展了信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動。對整體 信用程度較高的村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以評定

8、為信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 對這些信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶，信用社在同等條件下實行 貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。這種做法緊密 依靠地方黨政，充分發(fā)揮村黨支部的作用，把村民委員會作 為廣大農(nóng)民群眾自治組織和農(nóng)村信用社作為廣大農(nóng)民合作 組織這兩大優(yōu)勢有機結(jié)合起來，在改善農(nóng)村信用環(huán)境的同 時，有力地推動了農(nóng)村精神文明建設(shè)。在推廣農(nóng)戶小額信貸過程中，各地嚴格按照總行統(tǒng)一部 署和要求，始終堅持、把握了以下幾項原則：一是尊重農(nóng)民 意愿，維護農(nóng)民利益。小額信用貸款由農(nóng)戶自愿申請、自主 使用，并自覺按期歸還貸款本息。不能違背農(nóng)戶意愿安排貸 款，更不能以物抵貸，以貸抵交稅款，抵交“統(tǒng)籌”，也不 得強令農(nóng)戶借

9、貸合資興辦項目和創(chuàng)建所謂的“形象工程”。 二是充分發(fā)揮地方黨政特別是村黨支部和村委會介紹、推薦 貸款，參與農(nóng)戶信用等級評定，監(jiān)督貸款發(fā)放和使用，協(xié)助 回收貸款等方面的作用。三是切實維護農(nóng)村信用社的經(jīng)營自 主權(quán)。農(nóng)村信用社是農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的主體，貸款的 發(fā)放需要遵循基本信貸原則，堅持自主審查和批準貸款的發(fā) 放，自主決定貸款數(shù)量、期限、利率，工作報告。四是實事求是，量力而行，循序漸進，講求實效。在全面推廣農(nóng)戶 小額信用貸款過程中，注意做到因地制宜，制定計劃，分步 實施。特別是在開展創(chuàng)建信用村活動中，堅持先試點、后推 開，先村、后鄉(xiāng)，由點到面，逐步擴大，不搞一哄而起，不搞形式主義。 五是加強管

10、理和監(jiān)督，防范貸款風險，提高小額信用貸款的 使用效果。要對信貸人員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶小額信用貸 款制定責任目標，確保農(nóng)戶小額信用貸款既要有足夠的信貸 總量和覆蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。特別要加強貸 后的跟蹤檢查，確保貸款正常運行，防止形成風險。重大意義和實際效果 農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款，不僅有效緩解了農(nóng) 民貸款難問題；而且有力促進了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展。 實踐證明，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款，是我國農(nóng)村 信貸管理制度的重大改革， 是農(nóng)村金融部門實踐 “三個代表” 重要思想，為農(nóng)民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。農(nóng)戶小額信用貸款是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革農(nóng)戶小額信用貸款方式

11、既借鑒了國外小額信貸合理的 部分，又緊密結(jié)合了我國農(nóng)村和農(nóng)村信用社的實際，是我國 農(nóng)村信貸管理方式的重大改革，集中體現(xiàn)：一是農(nóng)戶小額信 用貸款是一種自然人貸款， 不是企業(yè)貸款， 也不是項目貸款， 對農(nóng)戶的自有資金沒有嚴格的比例規(guī)定，主要是以農(nóng)戶的信 譽和償還能力為依據(jù)發(fā)放的信用貸款，不需要抵押擔保；二 是這種貸款經(jīng)一次核定限額后，在限額以內(nèi)農(nóng)戶需要貸款只 需到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接去辦 -理，不再需要層眾充分依靠黨 支部、村委會，與他們保持密切聯(lián)系，有困難及時向他們反 映。實踐證明，這種上下互動的過程，是黨群關(guān)系得到了極 大改善，收到了意想不到的好效果。信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動， 極大地調(diào)動起了農(nóng)民群眾

12、的信用意識，“守信光榮，失信可 恥”的觀念逐步加強，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。農(nóng)村 信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，有力促進了農(nóng)村精神文明和先進文化的建 設(shè)。據(jù)調(diào)查了解，很多基層黨政領(lǐng)導(dǎo)反映，農(nóng)戶小額信用貸 款“不僅成為致富聯(lián)系農(nóng)戶的金融紐帶，而且成為改善干群 關(guān)系的載體”、“一些干部說，以前村民總說我們只知道收 糧收款，不理解我們，現(xiàn)在配合信用社送資金、送技術(shù)，村 民很歡迎”。據(jù)一家國內(nèi)權(quán)威刊物報道，河南新鄭市郭店鎮(zhèn) 海寨村過去是有名的上訪告狀村，通過信用社依靠村黨支部 發(fā)放小額信用貸款，“如今，這個亂村已變成了富裕村、文 明村”。農(nóng)戶小額信用貸款的推行，極大促進了農(nóng)村信用社自身 業(yè)務(wù)的健康發(fā)展積極開展農(nóng)

13、戶小額信用貸款工作，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā) 展，幫助農(nóng)民增收的同時，也得到了農(nóng)民群眾和社會的良好 回報。由于農(nóng)民和地方黨政都從農(nóng)村信用社得到了實惠，因 此，對信用社的支持也在不斷加大，自覺到信用社存款的多 了，自覺給信用社歸還貸款的也多了，幫助信用社聯(lián)系和介 紹業(yè)務(wù)的也多了，從而使農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)得到更快發(fā) 展。江蘇省豐縣農(nóng)村信用社 1999 年開始推行農(nóng)戶小額信用貸 款后，存貸款業(yè)務(wù)明顯增加，存款由 1998 年的億元增加到 XX 年 6 月末的億元，增長33%；貸款由 1998年的億元增加到今年 6 月末的億元， 增長倍。在存貸款總量增加的同時， 貸款結(jié)構(gòu)有了明顯調(diào)整， 農(nóng)貸占比由1998年

14、的 26%調(diào)整到今年 6 月末的65%；貸款質(zhì)量明顯提高， 不良貸款比例由 1998 年的 84% 下降到今年 6 月末的 36%；農(nóng)村信用社經(jīng)營效益有了極大改 善， XX 年、 XX 年分別減虧639萬元和 1915萬元，今年 6 月末，又比去年同期減虧 371萬元，年底有望實現(xiàn)扭虧。從全國來看， XX 年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初 增加 XX 億元， 各項貸款增加 1395億元， 不良貸款比例下降 5 個百分點，實現(xiàn)增盈減虧 31 億元。今年上半年，農(nóng)村信用 社存貸款繼續(xù)保持快速增長勢頭，各項存款增加1387 億元，比去年同期多增加 395 億元；貸款增加 1608億元，比去年同 期多

15、增加 448億元。預(yù)計全年農(nóng)村信用社存款增加 2200億元， 貸款增加XX 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款增加 1600 億元。 積極推進，逐步完善 農(nóng)戶小額信用貸款在我國開辦時間還不長，從整體看， 效果不錯，但在操作中還存在一些問題，如思想認識還需要 進一步提高，操作規(guī)程上需要進一步完善，外部環(huán)境與政策 需要進一步理順等。對現(xiàn)行政策執(zhí)行中存在的問題，諸如未 評定信用戶的前提下就評定信用村鎮(zhèn)等逆程序操作問題，信 用戶評定或貸款發(fā)放與股金繳納掛鉤等問題，人民銀行已經(jīng) 下發(fā)了文件進行糾正。進一步發(fā)展完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額 信用貸款制度，還需要在以下幾個方面予以重視：進一步提高認識，增強工作的自覺性。要充分認識

16、到，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款是利黨、利國、利民、利社的實事， 不僅有利于解決農(nóng)民貸款難問題，促進農(nóng)民增加收入，而且 有利于擴大農(nóng)村市場，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展；不僅有利于 農(nóng)村信用社自身發(fā)展業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營，改善服務(wù)，而且有利 于密切基層黨政與群眾的關(guān)系，增強農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民 的血肉聯(lián)系，提高農(nóng)村信用社的知名度， 是實踐“三個代表” 重要思想，為農(nóng)民辦好事、辦實事的重要舉措。要進一步統(tǒng)一思想，提高認識，把推廣農(nóng) 戶小額信用貸款、改進支農(nóng)服務(wù)這項工作轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N自覺行 動，提高工作的主動性、自覺性，采取有效措施，切實把這 項工作做好，把好事辦實，把實事辦好。健全完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機制。全面推行

17、農(nóng)戶 小額信用貸款，需要有充足的資金能夠保障供給。為此需要 采取從綜合措施，多渠道解決農(nóng)村信用社資金供應(yīng)問題。一 是農(nóng)村信用社自身要加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力 度，通過改進服務(wù)，提高吸收存款的能力，通過盤活舊貸， 增加支農(nóng)資金實力；二是在試點的基礎(chǔ)上逐步推進農(nóng)村信用 社利率改革，實行靈活的存貸款利率浮動政策，增強農(nóng)村信 用社組織資金的能力和經(jīng)營的靈活性；三是加強農(nóng)村信用社 地區(qū)之間的資金調(diào)劑與融通，逐步探索建立全國農(nóng)村信用社 相互之間的資金調(diào)劑市場；四是對農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)資金不足 的，特別是中西部地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，人民銀行繼續(xù)安排 支農(nóng)專項再貸款進行支持。逐步建立完善農(nóng)戶征信體系。個人信用

18、制度是農(nóng)村信用 社發(fā)放小額信用貸款，控制信貸風險的一項基礎(chǔ)制度。農(nóng)戶 小額信用貸款自推行以來，雖然做了一些探索，但目前的工 作主要是建立貸款對象的個人信用檔案，對客戶的道德品 質(zhì)、社會信用、家庭經(jīng)濟狀況、主營業(yè)務(wù)收入、生產(chǎn)經(jīng)營能 力、資金需求、償債能力等進行記載等一些基礎(chǔ)性工作，還 缺乏統(tǒng)一的行業(yè)性的評價標準， 還沒有形成一套完整、 系統(tǒng)、 規(guī)范化的制度。因此，今后要在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定、信 用村鎮(zhèn)評定的基礎(chǔ)上，進一步統(tǒng)一標準，規(guī)范操作，提升信 用評定的層次和質(zhì)量，逐步建成農(nóng)村個人征信制度體系，并 推進農(nóng)村整體信用文化和環(huán)境的建設(shè)與發(fā)展。進一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散 的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟核算觀 念，盡量精簡人員，這就對農(nóng)村信用社的服務(wù)提出了很高的 要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面 要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經(jīng)理制，加大 對農(nóng)戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、 村委會的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會中有 影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、 組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全 和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定