我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設(shè)

1、我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設(shè)王飛 熊鵬 目前，消費信貸已經(jīng)成為許多國家和地區(qū)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)，它在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中利潤最高，成為商業(yè)銀行的重要利潤來源。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，和其他銀行業(yè)務(wù)一樣也面臨著一系列風(fēng)險，如違約風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險及操作風(fēng)險等。因此，建立完善的消費信貸風(fēng)險管理制度，降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險就成為我國商業(yè)銀行的一項首要任務(wù)，而其中很重要的一項工作就是要建設(shè)與完善商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境。一、建設(shè)個人信用制度消費信貸的發(fā)展必須以良好的信用環(huán)境與規(guī)范的信用秩序為依托。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的社會信用環(huán)境與國外銀

2、行不同，主要表現(xiàn)在我國目前尚無全社會性的個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當(dāng)?shù)脑u級，不能很好的測量評估違約風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。從國外來看，個人信用制度的建設(shè)基本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業(yè)征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成的國家信用體系，如日本等。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護費用很大，國家財

3、政負擔(dān)較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關(guān)個人數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集的困難，從而制約個人信用制度的建設(shè)。綜合考慮我國的現(xiàn)實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以股份制有限公司為主體的模式來建設(shè)我國的信用制度。在這種模式下，初期利用政府的權(quán)威性推動征信機構(gòu)的建設(shè)，強制掌握數(shù)據(jù)信息的機構(gòu)開放信息，政府為征信機構(gòu)的運作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境；同時注意保持征信機構(gòu)的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數(shù)據(jù)交換中心，建立全國性的征信公司。（一）征信公司內(nèi)部建設(shè)征信公司的良好運轉(zhuǎn)首先需要有開放的齊全的個人信用數(shù)據(jù)資料，其次需要建

4、立標準的評價體系以及規(guī)范化的組織結(jié)構(gòu)與有效的運作。圖1顯示了我國征信公司的建設(shè)流程：其它業(yè)務(wù)信息其他機構(gòu)聯(lián)合銀行信用數(shù)據(jù)庫區(qū)域信用數(shù)據(jù)庫全國信用數(shù)據(jù)庫信 用 卡 個人賬戶區(qū)域征信公司全國征信公司圖1 征信公司的建設(shè)步驟1.采集信用信息，建立標準化的個人信用數(shù)據(jù)庫。建立個人信用制度的前提就是擁有充足、及時的個人信用信息，因此，需要建立全社會性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。世界各國的征信市場上，個人信用信息數(shù)據(jù)庫由征信公司自己建立并經(jīng)營是主流方式，而對于我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉，互不溝通，因而個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)需要借助政府的強制力，由政府強制有關(guān)部門開放

5、個人信用信息，實現(xiàn)個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫。我國建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫可以由小到大，先建立區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的信息共享，逐漸推進到全國，組建全國個人信用信息交換系統(tǒng)。首先，在銀行內(nèi)部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，實行個人信貸登記制度，推行個人信用實碼制。將銀行內(nèi)其他各專業(yè)部門保存的個人信息資料集中起來，建立全行性個人信用信息數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有唯一的一個信用碼及相對應(yīng)的完整信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用基本賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過基本賬戶進行。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用信息記錄

6、，成為個人信用檔案的基礎(chǔ)；第二步，以銀行的個人信用信息為基礎(chǔ)，由政府出面，聯(lián)合公安、財政、工商、政法等機構(gòu)，共享信息資源，建立區(qū)域性個人信用信息數(shù)據(jù)庫。第三步，利用現(xiàn)有的“金卡工程”，將各區(qū)域的個人信用信息數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，形成全國性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。在建設(shè)個人信用信息數(shù)據(jù)庫時要注意信息儲存的時期，個人信用的正面信息可以長期儲存，而負面信息儲存最長時期為七年，超過儲存期限的負面信息應(yīng)及時刪除和銷毀。2.組建征信公司，進行信用評級工作。征信公司的建設(shè)與完善應(yīng)該與信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)同步進行。首先，在區(qū)域性數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，在政府的推動下成立區(qū)域性的征信公司，進行區(qū)域內(nèi)個人信用等級評估，為銀行和其他機構(gòu)

7、提供服務(wù)。各區(qū)域征信公司在競爭的基礎(chǔ)上借助電子網(wǎng)絡(luò)不斷加強聯(lián)系，互通信息，并允許征信公司進行跨區(qū)域競爭；其次，各征信公司在互相滲透的基礎(chǔ)上，互相聯(lián)合兼并，在政府推動下形成幾家全國性的征信公司，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的信用信息聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)消費者信用評級的全國性。3.完善個人信用評估體系。個人信用評估體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況設(shè)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠。個人信用評估體系需要有統(tǒng)一的評估標準和專業(yè)的評估人才。在我國可以由中國人民銀行根據(jù)“5C”原則制定統(tǒng)一的評價指標，建立信用分模型，各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r進行合理浮動；各征信公司要積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評估人才，增強信用評級的能力和水平

8、，提高信用評級的準確性。個人信用評估一般采用積分制，具體分成四個部分。基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、收入水平、個人財產(chǎn)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等；和銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其它金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一個積分；道德評分：評估個人償債意愿。如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，而在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，直至列入黑名單。根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。 4.征信公司的規(guī)范有效運作

9、。完善的個人信用制度需要規(guī)范的征信公司。征信公司要按照市場機制運作，發(fā)揮主動性，積極采集信息，進行合理合法的信用評估，保證評估結(jié)果的客觀、及時、公正。在公司的商業(yè)化運作過程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營。（二）征信公司外部建設(shè)征信公司的外部環(huán)境建設(shè)主要包括以下幾個方面：第一，普及信用文化。個人信用制度的快速建設(shè)需要全社會的重視，需要全社會的信用文化支持。我國要積極宣傳誠實守信準則，培養(yǎng)社會的信用意識，普及信用文化。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機關(guān)性質(zhì)的信用管理局，全面負責(zé)全國的個人征信管理。目前我國的信用管理職能集中在中國人民銀行，隨著我國個人信用制度的發(fā)展，信用管理日益復(fù)雜，

10、需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。第三，設(shè)立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。社會信用體系比較完善的國家與地區(qū)都有完善的個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，如美國的信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制定個人征信行業(yè)評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。我國也需要建立行業(yè)協(xié)會，促進個人信用制度的發(fā)展與完善。第四，技術(shù)的支持。建立我國的個人信用制度需要積極利用先進的電子技術(shù)，信用信息的采集，信息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術(shù)的支持。第五

11、，相關(guān)法律制度的完善。建立個人信用制度需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、個人信用報告機構(gòu)的密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府法律的強制推行，用法律的形式對個人信用征信制度的各個環(huán)節(jié)做出規(guī)范，保證個人信用征信的順利進行。二、健全社會擔(dān)保體系發(fā)達的消費信貸需要完善的社會擔(dān)保體系支持，社會擔(dān)保體系主要由政府擔(dān)保機構(gòu)以及商業(yè)性保險公司組成。（一）建立政府主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)在西方發(fā)達國家，并非每一筆貸款都需要有信用保險或擔(dān)保，但對于風(fēng)險比較大的貸款，信用保險則是發(fā)放貸款的必要條件之一。當(dāng)私人保險公司不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險時，政府有必要直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔(dān)保。美國的信用保險機構(gòu)有政府

12、設(shè)立和私人保險公司兩大類，在住房貸款的保險上政府和私營保險平分秋色，而我國目前的保險公司在開展個人住房消費信貸的信用保險或綜合保險時，條件比較苛刻，收費也較高，中、低收入的消費者難以承受。因此，政府有關(guān)部門有必要成立類似于“美國聯(lián)邦住房管理局”或“退伍軍人管理局”的住房擔(dān)保機構(gòu)，以較低的收費為符合條件的中低收入者提供信用擔(dān)保，以降低銀行面臨的違約風(fēng)險。我國建立社會擔(dān)保機構(gòu)可以采取這樣的方式逐步推進：首先，在一個社區(qū)內(nèi)，由社區(qū)組織區(qū)域內(nèi)的居民成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)，由居民出資入股，為居民的消費信貸提供保證。該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調(diào)查，并互相監(jiān)督。其次，由政府出面組建政策性的擔(dān)保

13、機構(gòu)，為符合條件的消費者提供貸款擔(dān)保。例如，可以利用各地的住房公積金管理中心，提供住房貸款的保險與保證。目前上海、北京等地已經(jīng)建立住房擔(dān)保公司，公司吸收部分廉租房作為那些違約拖欠無力還貸消費者的周轉(zhuǎn)房。另外，北京已經(jīng)設(shè)立了對消費者消費信貸風(fēng)險進行擔(dān)保的專項資金，具體的運行方式由市政府出資設(shè)立北京市消費信貸信用擔(dān)保風(fēng)險保證資金，專項用于個人消費信貸信用擔(dān)保，具體由消費信貸信用擔(dān)保資金監(jiān)督管理委員會（監(jiān)管會）和消費信貸信用擔(dān)保資金管理機構(gòu)（管委會）管理，由前者委托專門機構(gòu)從事日常資金管理和具體運作事宜；經(jīng)監(jiān)管會批準，由管委會聘請第三方作為風(fēng)險控制中心，從事具體的信用評估和債務(wù)追索工作。為了防止少數(shù)

14、居民濫用政府擔(dān)保以及銀行不負責(zé)任的發(fā)放貸款，政府擔(dān)保機構(gòu)不能對貸款進行全額擔(dān)保，例如，在住房貸款中，政策性擔(dān)保的保險金額可以設(shè)定為購房款的30%，即購房者自己首付30%、政府擔(dān)保30%、另外貸款銀行自己也承擔(dān)40%的風(fēng)險，這樣既有利于銀行降低風(fēng)險，也迫使銀行建立起自己的風(fēng)險防范機制，從而使貸款的風(fēng)險降到最低程度。（二）完善商業(yè)性保險制度 在建設(shè)政府擔(dān)保機構(gòu)的同時，要完善商業(yè)性保險制度，為消費信貸業(yè)務(wù)進行保險。國外為了保證消費信貸的良性運轉(zhuǎn)，都建立有相應(yīng)的保險制度。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險、駕駛責(zé)任保險和對新購汽車的汽車保險。雖然中國人民銀行的個人住房貸款管理辦法規(guī)定以房產(chǎn)為

15、抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理房屋保險或委托貸款人辦理有關(guān)保險手續(xù)，但由于種種原因，保險公司這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想，而且單純的財產(chǎn)保險難以滿足銀行風(fēng)險管理的需要。要降低商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險，就需要積極引導(dǎo)國內(nèi)的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，設(shè)計出合適的新險種，例如設(shè)立合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯(lián)合人壽保險等。將人壽保險引入到住房抵押貸款保險機制中，當(dāng)借款人購買人壽保險后，萬一因意外事故或其他原因而身亡時，可以用保險金支付尚未還清的貸款余額，這就解決了銀行因借款人死亡而使貸款無法收回卻又無法拍賣其房產(chǎn)的尷尬處境。在具體操作時，銀行可以要求借款人按保險金額為購房款的40

16、%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規(guī)定當(dāng)借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人必須用保險金首先償還銀行的貸款本息。另外，對抵押物設(shè)置保險，防止抵押物毀損給銀行帶來的風(fēng)險，保險應(yīng)按抵押物的全部價值投保，而不僅僅對等于其擔(dān)保的貸款金額的財產(chǎn)進行擔(dān)保，保險單上應(yīng)注明第一受益人為銀行，以確保銀行的權(quán)益。三、強化外部監(jiān)管外部監(jiān)管是銀行內(nèi)部控制制度的有效補充。銀行外部監(jiān)管的主體通常由政府設(shè)立的專門監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會以及社會中介機構(gòu)組成，在我國由銀監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會以及社會審計等中介機構(gòu)組成。對于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管目標一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全；確保銀行系統(tǒng)的競爭

17、性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護消費者利益。對于消費信貸的監(jiān)管，就是控制消費信貸的規(guī)模和不同種類消費信貸的比例，降低消費信貸的風(fēng)險對銀行的不良影響。例如，新加坡對金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督比較嚴格，對信貸額度、信貸期限、融資對象等都有一系列嚴密規(guī)定。由于這些規(guī)定的嚴格實施，新加坡信用卡的呆賬率僅為0.3%，明顯低于其他國家。我國的外部監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監(jiān)會和審計機關(guān)聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重風(fēng)險監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會要管理消費信貸投放規(guī)模，確定消費信貸所需要的資本比率；發(fā)揮會計、審計、律師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。我國的銀行監(jiān)

18、管目前還只局限于違約風(fēng)險和流動性風(fēng)險，尚未涉及或極少涉及操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險等；貸款風(fēng)險分類制度還不完善；資本充足率要求只涵蓋了違約風(fēng)險，尚未做到根據(jù)不同風(fēng)險級別的貸款實行差別資本充足率要求，等等。因此，我國監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強化對不同風(fēng)險級別貸款的監(jiān)管。銀監(jiān)會已經(jīng)注意到對消費信貸進行監(jiān)管的重要性，其頒布的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引（征求意見稿）中規(guī)定：商業(yè)銀行對于成立不滿3年且開發(fā)項目較少的專業(yè)性集團性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款應(yīng)審慎發(fā)放；將每個住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務(wù)支出與收入比在55%以下（含）。其次，利用銀行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律。發(fā)達國家都有發(fā)達的銀行行業(yè)協(xié)會，利用行業(yè)組織的監(jiān)管，使商業(yè)銀行在發(fā)放消費信貸時，自覺加強風(fēng)險防范。我國在2000年5月10日成立了中國銀行業(yè)協(xié)會，商業(yè)銀行要積極遵守銀監(jiān)會的制度和銀行業(yè)協(xié)會的準則，進行合理競爭，加強內(nèi)部管理，降低風(fēng)險。在目前個人信用制度不完善的情況下，銀行行業(yè)協(xié)會還可以促進各商業(yè)銀行加強聯(lián)系，實現(xiàn)信息資源共享，防止消費者的多頭貸款，防范