鄉(xiāng)村銀行亟需解決的困難

1、鄉(xiāng)村銀行亟需解決的困難    為解決“三農(nóng)”發(fā)展資金短缺問題和規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序，我國政府創(chuàng)建了村鎮(zhèn)銀行這一新型金融組織形式。自2007年開始，經(jīng)過三年多的經(jīng)營運轉(zhuǎn)，村鎮(zhèn)銀行在我國到底發(fā)展得如何呢?為此，我們于2010年7月至8月對安徽省已經(jīng)開業(yè)的5家村鎮(zhèn)銀行(舒城正興村鎮(zhèn)銀行、桐城江淮村鎮(zhèn)銀行、繁昌建信村鎮(zhèn)銀行、當(dāng)涂新華村鎮(zhèn)銀行和風(fēng)陽利民村鎮(zhèn)銀行)做了一次全面地考察、調(diào)研?？傮w上看，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的發(fā)展勢頭甚好，不僅發(fā)展速度快，而且盈利狀況良好。但同時也有三個問題引起了我們的注意和警覺，它們對村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展命運有著決定性的影響。倘若不能及時予以處理

2、和解決，將會影響到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。如果情況發(fā)展嚴(yán)重，甚至有可能導(dǎo)致國家撤銷村鎮(zhèn)銀行。為促進村鎮(zhèn)銀行在我國的健康可持續(xù)發(fā)展，本文對這三個問題的表現(xiàn)、影響及產(chǎn)生原因做一全面、深入地分析，并提出解決方案與建議。一、設(shè)立目的和管理方式矛盾(一)沖突的表現(xiàn)及影響國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，據(jù)2007年頒布的村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定看，主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”。對于村鎮(zhèn)銀行的管理，作為國家代表的銀監(jiān)局完全是依照對商業(yè)銀行的管理方式進行，突出表現(xiàn)就是對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實行嚴(yán)格管制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是分散的個體和弱勢群體，農(nóng)村是欠發(fā)達地區(qū)。因此“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險是較大的，要遠

3、大于工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款的風(fēng)險。讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險較大的“三農(nóng)”貸款，但完全用管理以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行的方式對其進行管理。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間顯然是矛盾的。雖說村鎮(zhèn)銀行的貸款利率可以比以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行高一點，但并沒有完全達到讓村鎮(zhèn)銀行值得大膽去冒險的程度。對于這一問題，各地村鎮(zhèn)銀行有著普遍反映。在完全商業(yè)銀行行為的管理方式下，出于規(guī)避風(fēng)險的本能反應(yīng)，村鎮(zhèn)銀行收縮了“三農(nóng)”貸款的額度，把貸款投放到風(fēng)險較低的工商業(yè)和城鎮(zhèn)里，否則其就無法生存下去。然而，如果村鎮(zhèn)銀行長期如此作為，就會偏離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的，使國家的設(shè)立目的不能完全達到，甚至可以說達不

4、到。(二)村鎮(zhèn)銀行和銀監(jiān)局的解決方案對于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的和管理方式間具有的這種矛盾，應(yīng)當(dāng)如何去化解呢?村鎮(zhèn)銀行認為：第一，希望國家能夠主動改變設(shè)立目的。但這幾乎是不可能的。如果改為服務(wù)工商業(yè)和城鎮(zhèn)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，而且這一職能已經(jīng)有其他商業(yè)銀行承擔(dān)了，因此，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。第二，如果改變設(shè)立目的這個辦法行不通，希望國家能夠在管理方式上有所松動。譬如在注冊資本金的使用、存貸比的指標(biāo)限定等方面，能夠給予比經(jīng)營工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行相對寬松點的政策。這一要求估計也很難被國家接受。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的“三農(nóng)”貸款風(fēng)險要比其他商業(yè)銀行所經(jīng)營的工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款

5、大，卻要求對其風(fēng)險防范與監(jiān)管放松點，這是不合情理和不可行的。第三，如果以上兩種辦法都行不通，為了生存，村鎮(zhèn)銀行只能被動地去改變國家為其設(shè)立的目的，以工商業(yè)和城鎮(zhèn)發(fā)展作為主要服務(wù)對象。實地調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，目前，相當(dāng)部分的村鎮(zhèn)銀行已有這種趨向。但這和國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的又是相悖的，銀監(jiān)局也決不會允許。銀監(jiān)局認為：為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的設(shè)立目的是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生和存在的前提與依據(jù)。管理方式的完全商業(yè)銀行行為是為防范金融風(fēng)險，因此，這兩者都不允許改變。要解決它們間的矛盾，關(guān)鍵是村鎮(zhèn)銀行要開發(fā)出風(fēng)險較低的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。但“三農(nóng)”天生就具有較高風(fēng)險性，要在短時期內(nèi)開發(fā)出與其相關(guān)的低風(fēng)險金融產(chǎn)品，這似乎也有

6、點不太現(xiàn)實和不可能。(三)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險分攤與補償機制上述解決方案，村鎮(zhèn)銀行是從被管理者的視角提出的，銀監(jiān)局是從管理者的視角提出的，明顯都有維護當(dāng)事人自身利益的意圖，皆不夠客觀。因此，它們都不能被對方所接受。但我們也發(fā)現(xiàn)這些方案都是圍繞著如何規(guī)避“三農(nóng)”貸款風(fēng)險設(shè)計的。如果能夠提出一種降低“三農(nóng)”貸款風(fēng)險的方案，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立目的和管理方式間所具有的矛盾也就能夠得到解決。為此，我們設(shè)計了“三農(nóng)”貸款風(fēng)險分攤與補償機制模型。我們設(shè)想這一機制的參與者由四方共同組成(見圖1)，即國家(包括銀監(jiān)局在內(nèi)的各相關(guān)政府機構(gòu))、保險公司或擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、“三農(nóng)”貸款者(包括貸款的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者

7、、在農(nóng)村地區(qū)從事工商業(yè)的貸款者)。整個運作流程是：首先，“三農(nóng)”貸款者向保險公司或擔(dān)保公司提出信用保證保險或擔(dān)保申請；其次，保險公司和擔(dān)保公司對申請進行評估，做出是否接受或擔(dān)保的決定；再次，“三農(nóng)”貸款者持保單或擔(dān)保單申請貸款，村鎮(zhèn)銀行接受申請并發(fā)放貸款；最后，“三農(nóng)”貸款者按時還貸，村鎮(zhèn)銀行通知國家，國家向保險公司或擔(dān)保公司支付保險費或擔(dān)保費。這一機制的核心是讓擔(dān)保專業(yè)化。雖說“i農(nóng)”風(fēng)險大，但卻是可控和可預(yù)測的，因此，“三農(nóng)”保險與擔(dān)保有相當(dāng)大的利潤空間，擔(dān)保公司和保險公司是愿意經(jīng)營的。據(jù)此可以讓保險公司和擔(dān)保公司專門負責(zé)“三農(nóng)”擔(dān)保，使其也分攤一部分“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險。關(guān)于保險費和擔(dān)保費

8、支付問題，我們的解決辦法是：如果“三農(nóng)”貸款者按時歸還貸款，其保險費或擔(dān)保費就完全南國家承擔(dān)，作為對因采用這一機制而使信用良好者費用增加的補償。而且從“三農(nóng)”對整個國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展有著至關(guān)重要作用的角度看，國家在“三農(nóng)”貸款中也不能只擔(dān)當(dāng)管理者角色，也應(yīng)該是義務(wù)人和出資者，替“j農(nóng)”貸款者支付這一機制所產(chǎn)生的保險費和擔(dān)保費。如果“三農(nóng)”貸款者未按時歸還貸款，則由其自己單獨承擔(dān)，作為對其不守信用的懲罰。表面上看，這一機制會使國家的財政支出有所增加；但實際上并不會，甚至還可能會使其財政收入有所增加。貸款風(fēng)險降低和擔(dān)保專業(yè)化，會使貸款效率和貸款回收率提高，進而會使村鎮(zhèn)銀行和“三農(nóng)”對國家稅收的貢

9、獻率提高；保險公司和擔(dān)保公司做“三農(nóng)”保險與擔(dān)保，也會產(chǎn)生新的稅收貢獻。這些稅收貢獻合起來，足以彌補國家支出的保險費和擔(dān)保費。二、“三農(nóng)”概念過于寬泛(一)過于寬泛的表現(xiàn)及影響“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)局對此非常重視，始終要求村鎮(zhèn)銀行“j農(nóng)”貸款必須占其貸款總額的一半以上。調(diào)查統(tǒng)計顯示，目前“三農(nóng)”貸款所占比例在各行最低，但也在55以上。單從數(shù)據(jù)上看，達到了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的；但深入分析看，并沒有完全達到。通常所說“三農(nóng)”，農(nóng)民是指戶籍上的農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)是指動植物的種養(yǎng)及加工，農(nóng)村是指城鎮(zhèn)之外的廣大區(qū)域。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款流向主要有三：一是進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，二是從事非

10、農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，三是縣城農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。比較分析來看，村鎮(zhèn)銀行貸款流向的“三農(nóng)”只是通常所說“三農(nóng)”中的小部分，而且是風(fēng)險較小的部分。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的貸款對象是農(nóng)民進城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)戶籍人口，是以通常所說的農(nóng)業(yè)戶籍人口為判定標(biāo)準(zhǔn)的；倘若按國家統(tǒng)計局目前劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)居住地看，在城鎮(zhèn)居住半年以上的常住人口就視為非農(nóng)業(yè)人口，其中相當(dāng)一大部分又不屬于真正意義上的農(nóng)民了。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)這個貸款對象，從其經(jīng)營產(chǎn)業(yè)類型看，是屬于農(nóng)業(yè)的范疇；但從所處地域看，又不在農(nóng)村范圍之內(nèi)。分析產(chǎn)生上述情況的原因，主要是當(dāng)前人們對“三農(nóng)”概念的界定過于寬泛，村鎮(zhèn)銀行利用這個

11、漏洞來大肆規(guī)避“i農(nóng)”貸款風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的這種行為，如果從企業(yè)行為的視角看，應(yīng)無可厚非，因為避險盈利也是村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)運作的本性。但村鎮(zhèn)銀行的存在是有一個重要前提的，即國家為其設(shè)立了為“j農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的目的。因此，我們應(yīng)當(dāng)更多地從這個視角看。如此，村鎮(zhèn)銀行就有故意躲避為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的企圖。這是一個非常令人擔(dān)憂的問題。如果國家對這種行為不予阻止，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就很難達到和實現(xiàn)，其從農(nóng)村地區(qū)吸儲的存款會再次流向城鎮(zhèn)尤其是縣城，所發(fā)放的貸款也多會為工商業(yè)服務(wù)。為此。想要提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的績效，促進國家設(shè)立目的的盡快達到和實現(xiàn)，就必須對村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“i農(nóng)”做

12、一個清晰的內(nèi)涵界定，即對“三農(nóng)”的范圍加以限定。(二)村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定在經(jīng)濟大發(fā)展快速拉動我圍城鎮(zhèn)化大發(fā)展的背景下，整個社會對“三農(nóng)”的認識也發(fā)生了諸多重大變化。如國家統(tǒng)計局劃分農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口的標(biāo)準(zhǔn)，就由按戶籍改為按居住地。村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“三農(nóng)”概念界定需要及時應(yīng)對這些變化，并對“三農(nóng)”發(fā)展中亟需貸款的關(guān)鍵點和地方予以支持。城鎮(zhèn)化大發(fā)展使農(nóng)業(yè)戶籍人口大量流向城鎮(zhèn)，并在城鎮(zhèn)常住甚至永久搬離農(nóng)村而在城鎮(zhèn)定居，從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并以其作為主要收入來源。他們已經(jīng)成為事實上的非農(nóng)業(yè)人口，所謂的農(nóng)業(yè)戶籍人口已是虛名，不再具有實際意義。與仍在農(nóng)村地區(qū)常住的農(nóng)業(yè)戶籍人口相比，他們中的許多

13、人已經(jīng)不再弱勢。因此，從縮小城鄉(xiāng)貧富差距的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)民”應(yīng)被界定為在農(nóng)村居住半年以上的農(nóng)業(yè)戶籍人口。農(nóng)村是與城市相對應(yīng)的一個概念，由于縣屬建制鎮(zhèn)的相對落后，我們從宏觀上可以把整個縣域范圍內(nèi)都視為農(nóng)村，但縣城必須被排除在外。因為，縣城一般都聚集有眾多的商業(yè)銀行，足以滿足農(nóng)民在此進行各種產(chǎn)業(yè)活動的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行的進入只會加劇銀行業(yè)之間的競爭。因此，從促進農(nóng)村地區(qū)繁榮的視角出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)村”應(yīng)被界定為縣城之外的整個縣域范圍。動植物的種養(yǎng)風(fēng)險比較大，國有商業(yè)銀行一般不愿意從事這方面的貸款，可它們又亟需貸款支持。同時縣域外的動植物種養(yǎng)風(fēng)險更大，村鎮(zhèn)銀行控制起來也

14、更加困難，有些甚至都無法控制。因此，我們可以把村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”界定為縣域范圍內(nèi)的動植物種養(yǎng)。由于農(nóng)產(chǎn)品加工的風(fēng)險相對較小，在縣城經(jīng)營，向其他商業(yè)銀行申請貸款比較容易獲得批準(zhǔn)。因此，村鎮(zhèn)銀行貸款服務(wù)的“農(nóng)業(yè)”又應(yīng)把在縣城從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)排除在外，把在縣城之外的縣域范圍內(nèi)進行的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)界定在內(nèi)。三、吸儲難(一)吸儲難產(chǎn)生的原因及其表現(xiàn)本文所說的吸儲難是指吸引個人和企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行存款難。這是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的頭等難題。調(diào)查資料顯示，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)都主要依賴于地方政府的對公存款，占其存款總額的90左右；個人和企業(yè)的存款在絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款總額中所占比例基本都不

15、超過10。對公存款只是政府的短期支持行為，不具有長期性和可持續(xù)性。個人和企業(yè)的存款才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的根本所在。吸引不到他們的存款，僅靠資本金和對公存款放貸，村鎮(zhèn)銀行很難發(fā)展壯大起來。調(diào)查分析個人和企業(yè)不到村鎮(zhèn)銀行存款的原因，有營業(yè)網(wǎng)點少，存取款不方便；有折無卡，取錢、消費不方便；剩余資金有限，沒有多余資金存放銀行等。其實最重要的原因，是個人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度較低。認知度低主要表現(xiàn)在三個方面：一是許多個人和企業(yè)沒聽說過村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，能夠認識、了解其優(yōu)點者更是少數(shù)；二是許多個人和企業(yè)認為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，發(fā)生倒閉的概率較大，而且倒閉后，如果股東無能力支付，他們的存款就無法獲得賠付；

16、三是許多個人和企業(yè)認為國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，實力雄厚且有國家做后盾，一般不會倒閉，在其處存款比在村鎮(zhèn)銀行這樣的小銀行要安全、保險。很明顯，個人和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認識有許多誤區(qū)。但正是這種低認知度，才使許多個人和企業(yè)產(chǎn)生了對村鎮(zhèn)銀行的不信任和懷疑，影響了他們往村鎮(zhèn)銀行存款的意愿和積極性，最終導(dǎo)致吸儲難。吸儲的多少決定著放貸能力的大小，吸儲難成為制約村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的主要因素。村鎮(zhèn)銀行要壯大發(fā)展，必須突破吸儲難這個制約瓶頸。(二)解決方式與途徑解決村鎮(zhèn)銀行的吸儲難問題，我們認為需要通過兩種方式與途徑加以解決：1在農(nóng)村地區(qū)大力提高村鎮(zhèn)銀行的公眾認知度?？刹捎玫姆绞接衖種：第一，因地制宜選擇合適

17、媒介，其中電視和出租車車體廣告在多數(shù)地區(qū)有較好傳播效用，大力宣傳村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點，讓個人和企業(yè)放心到村鎮(zhèn)銀行存款；第二，讓村鎮(zhèn)銀行盡快建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，辦理卡折一體業(yè)務(wù)和設(shè)立自動存取款機；第i，國家應(yīng)廢止一年期滿才允許設(shè)立分支機構(gòu)的政策，讓村鎮(zhèn)銀行做到成熟即可設(shè)立。后兩種方式可以通過方便個人和企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)的辦理，縮小其對村鎮(zhèn)銀行和國有商業(yè)銀行的心理印象差，增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解和信任，提高公眾到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿，以達到吸引他們存款的目的。2允許村鎮(zhèn)銀行在地級市的建制區(qū)設(shè)立專門吸儲的分支機構(gòu)。深入分析村鎮(zhèn)銀行的認知度在縣域范圍內(nèi)比較低的原因，不可否認，和村鎮(zhèn)銀行本身所做宣傳不夠有關(guān)，但更多的應(yīng)是和縣域范圍內(nèi)人們的金融素質(zhì)較低、理財思想趨于保守穩(wěn)健、金融信息傳播渠道少速度慢等緊密相關(guān)。與此相反，城市居民的金融素質(zhì)相對較高，理財思想也比較大膽冒險，金融信息傳播渠道多而廣，速度也較快。基于這些環(huán)境因素考慮，如果我們在城市設(shè)立