金融理財(cái)實(shí)務(wù)4

1、第三章第三章 貨幣市場(chǎng)理財(cái)工具與產(chǎn)品貨幣市場(chǎng)理財(cái)工具與產(chǎn)品2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三第一節(jié) 儲(chǔ)蓄一、儲(chǔ)蓄存款的含義一、儲(chǔ)蓄存款的含義 金融理財(cái)中，儲(chǔ)蓄存款是居民個(gè)人在銀行和信用社的存款。這種意義上的儲(chǔ)蓄只包括居民存入銀行和信用社的存款，不包括現(xiàn)金儲(chǔ)藏和有價(jià)證券，也不包括其他實(shí)物儲(chǔ)藏。 任何種類(lèi)的儲(chǔ)蓄都有利息收入，利息收入的大小取決于存款類(lèi)型、存款額、存款期限和利率。儲(chǔ)蓄的基本原則是存期越長(zhǎng)，利息收入越多。在我國(guó)，存款利率由中國(guó)人民銀行決定，人民銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)調(diào)整存款利率。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2

2、 2 日 星 期 三日 星 期 三二、儲(chǔ)蓄存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品二、儲(chǔ)蓄存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品（一）活期儲(chǔ)蓄（一）活期儲(chǔ)蓄 活期儲(chǔ)蓄存款是指儲(chǔ)戶(hù)可以隨時(shí)存取而又不定期限的一種存款方活期儲(chǔ)蓄存款是指儲(chǔ)戶(hù)可以隨時(shí)存取而又不定期限的一種存款方式。這種儲(chǔ)蓄不受金額和存期的限制，資金主要來(lái)源于個(gè)人生活待用式。這種儲(chǔ)蓄不受金額和存期的限制，資金主要來(lái)源于個(gè)人生活待用款和手頭零星備用款、個(gè)人投資證券的閑置款項(xiàng)和其他暫時(shí)不用款?？詈褪诸^零星備用款、個(gè)人投資證券的閑置款項(xiàng)和其他暫時(shí)不用款。 活期儲(chǔ)蓄存款的起存金額為活期儲(chǔ)蓄存款的起存金額為1 1元，每年元，每年6 6月月3030日結(jié)息，日結(jié)息，7 7月月1 1日利息日利息計(jì)入本

3、金?；钇诖婵畎醇窘Y(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)算，每季末計(jì)入本金。活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)算，每季末月的月的2020日為結(jié)息日，日為結(jié)息日，2121號(hào)利息計(jì)入本金。號(hào)利息計(jì)入本金。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三整存零取整存零取整存零取是指儲(chǔ)戶(hù)約定整存零取是指儲(chǔ)戶(hù)約定存期，一次存入本金，存期，一次存入本金，定期分次支取本金，到定期分次支取本金，到期支付利息的一種儲(chǔ)蓄期支付利息的一種儲(chǔ)蓄方式。方式。整存整取整存整取整存整取是指儲(chǔ)戶(hù)確定整存整取是指儲(chǔ)戶(hù)確定存期后，一次整筆存入存期后，一次整筆存入一定款項(xiàng)，到期一次性一定款項(xiàng)，到期一

4、次性支取本金和利息的一種支取本金和利息的一種儲(chǔ)蓄方式。儲(chǔ)蓄方式。存本取息存本取息存本取息是指儲(chǔ)戶(hù)約定期存本取息是指儲(chǔ)戶(hù)約定期限，一次存入本金，定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支取分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄。本金的一種定期儲(chǔ)蓄。零存整取零存整取零存整取是指儲(chǔ)戶(hù)分期零存整取是指儲(chǔ)戶(hù)分期存入資金，每月固定存存入資金，每月固定存款一次，到期后整筆支款一次，到期后整筆支取本金和利息。取本金和利息。定期存款的種定期存款的種類(lèi)類(lèi)（二）定期儲(chǔ)蓄（二）定期儲(chǔ)蓄2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 定活兩便儲(chǔ)蓄定活兩便儲(chǔ)蓄5050元起存，

5、儲(chǔ)戶(hù)不必約定存期，可以隨時(shí)支取。實(shí)元起存，儲(chǔ)戶(hù)不必約定存期，可以隨時(shí)支取。實(shí)際存期在三個(gè)月以?xún)?nèi)（不含三個(gè)月）的，其利息按支取時(shí)的活期存款際存期在三個(gè)月以?xún)?nèi)（不含三個(gè)月）的，其利息按支取時(shí)的活期存款利率計(jì)算；實(shí)際存期在三個(gè)月以上（含三個(gè)月）的，按支取時(shí)的同檔利率計(jì)算；實(shí)際存期在三個(gè)月以上（含三個(gè)月）的，按支取時(shí)的同檔次整存整取定期存款利率打六折計(jì)算。次整存整取定期存款利率打六折計(jì)算。（三）定活兩便儲(chǔ)蓄（三）定活兩便儲(chǔ)蓄2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 教育儲(chǔ)蓄存款是居民為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之教育儲(chǔ)蓄存款是居民為其子女接受非義

6、務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專(zhuān)學(xué)校、碩士和博士研究生教育）而每月固定存外的全日制高中、大中專(zhuān)學(xué)校、碩士和博士研究生教育）而每月固定存款，到期支取本息的儲(chǔ)蓄。款，到期支取本息的儲(chǔ)蓄。 居民有在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生，即可為其辦理教育居民有在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生，即可為其辦理教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄的起存金額為儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄的起存金額為5050元，本金合計(jì)最高限額為元，本金合計(jì)最高限額為2 2萬(wàn)元，存期萬(wàn)元，存期分為一年、三年和六年三個(gè)檔次。一年和三年期存款按開(kāi)戶(hù)日同檔次整分為一年、三年和六年三個(gè)檔次。一年和三年期存款按開(kāi)戶(hù)日同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，六年期教

7、育儲(chǔ)蓄按存整取定期存款利率計(jì)息，六年期教育儲(chǔ)蓄按5 5年定期存款利率計(jì)息。年定期存款利率計(jì)息。（四）教育儲(chǔ)蓄存款（四）教育儲(chǔ)蓄存款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 通知存款是指客戶(hù)在存入資金時(shí)不需約定存期，在支取時(shí)提前通通知存款是指客戶(hù)在存入資金時(shí)不需約定存期，在支取時(shí)提前通知銀行，約定支取日期和金額的存款業(yè)務(wù)。通知存款介于活期與定期知銀行，約定支取日期和金額的存款業(yè)務(wù)。通知存款介于活期與定期之間，存取靈活，利息較高。通知存款的最低起存金額和最低支取金之間，存取靈活，利息較高。通知存款的最低起存金額和最低支取金額均為額均為5 5萬(wàn)元，不論實(shí)

8、際存期多長(zhǎng)，通知存款只按儲(chǔ)戶(hù)提前通知的期限萬(wàn)元，不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，通知存款只按儲(chǔ)戶(hù)提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。銀行按支取日掛長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。（五）通知存款（五）通知存款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 外幣存款是相對(duì)于人民幣而言的，我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣儲(chǔ)蓄品外幣存款是相對(duì)于人民幣而言的，我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、加拿大元、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元種有：美元、日元、

9、加拿大元、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元和港元等。外幣存款存期分為活期、一個(gè)月、三個(gè)月、半年、一年和港元等。外幣存款存期分為活期、一個(gè)月、三個(gè)月、半年、一年和兩年六種檔次。外幣儲(chǔ)蓄實(shí)行與人民幣不同的利率。和兩年六種檔次。外幣儲(chǔ)蓄實(shí)行與人民幣不同的利率。（六）外幣存款（六）外幣存款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額定期存款。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單由銀行面向公眾發(fā)行，分為記名和不記定期存款。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單由銀行面向公眾發(fā)行，分為記

10、名和不記名兩種。兩類(lèi)存單的面額均有名兩種。兩類(lèi)存單的面額均有100100元、元、500500元、元、10001000元、元、50005000元、元、1000010000元、元、5000050000元、元、100000100000元、元、500000500000元八種版面。個(gè)人購(gòu)買(mǎi)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單元八種版面。個(gè)人購(gòu)買(mǎi)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的起點(diǎn)是的起點(diǎn)是500500元，企事業(yè)單位是元，企事業(yè)單位是5000050000元。存單期限分為三個(gè)月、六個(gè)月、元。存單期限分為三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月和一年四個(gè)檔次。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單利率按同期同檔次定期存九個(gè)月和一年四個(gè)檔次。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單利率按同期同檔次定

11、期存款利率上浮款利率上浮5%5%計(jì)算，逾期不計(jì)利息，也不得提前支取。計(jì)算，逾期不計(jì)利息，也不得提前支取。（七）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（七）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三三、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)三、儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)（一）利率風(fēng)險(xiǎn)（一）利率風(fēng)險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄存款利率調(diào)整所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)通常與計(jì)息方式有關(guān)。對(duì)于定活兩便存儲(chǔ)蓄存款利率調(diào)整所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)通常與計(jì)息方式有關(guān)。對(duì)于定活兩便存款、通知存款和活期存款都要按每日的具體利率計(jì)息，如果遇到降息時(shí)，就款、通知存款和活期存款都要按每日的具體利率計(jì)息，如果遇到降息時(shí)，就會(huì)存在利息減少的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于定期存款而言，其計(jì)

12、息方式一般按開(kāi)戶(hù)日的相會(huì)存在利息減少的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于定期存款而言，其計(jì)息方式一般按開(kāi)戶(hù)日的相應(yīng)檔次存款利率計(jì)息，因此在存款期間利率政策的變動(dòng)不會(huì)影響定期存款的應(yīng)檔次存款利率計(jì)息，因此在存款期間利率政策的變動(dòng)不會(huì)影響定期存款的利率。因?yàn)槎ㄆ诖婵畹睦⒃诖嫒霑r(shí)就確定了，不存在利率調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于利率。因?yàn)槎ㄆ诖婵畹睦⒃诖嫒霑r(shí)就確定了，不存在利率調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于自動(dòng)續(xù)存的存款，按原存期以轉(zhuǎn)存日的利率為計(jì)息依據(jù)，因此也可避免對(duì)未自動(dòng)續(xù)存的存款，按原存期以轉(zhuǎn)存日的利率為計(jì)息依據(jù)，因此也可避免對(duì)未約定自動(dòng)續(xù)存的存款逾期未取時(shí)一律按活期計(jì)息而導(dǎo)致的利息損失。綜上所約定自動(dòng)續(xù)存的存款逾期未取時(shí)一律按活期計(jì)息而導(dǎo)致的

13、利息損失。綜上所述，只有定活兩便存款、通知存款和活期存款這些存款方式才有可能因利率述，只有定活兩便存款、通知存款和活期存款這些存款方式才有可能因利率調(diào)整而帶來(lái)不可避免的損失。調(diào)整而帶來(lái)不可避免的損失。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 在我國(guó)，商業(yè)銀行的存貸款利率是基準(zhǔn)利率，國(guó)家往往根據(jù)具在我國(guó)，商業(yè)銀行的存貸款利率是基準(zhǔn)利率，國(guó)家往往根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)調(diào)整存貸款利率。一般而言在經(jīng)濟(jì)處于通貨膨脹期，體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)調(diào)整存貸款利率。一般而言在經(jīng)濟(jì)處于通貨膨脹期，中國(guó)人民銀行會(huì)調(diào)高基準(zhǔn)利率以降低通貨膨脹率，在經(jīng)濟(jì)處于衰退中國(guó)人民銀行會(huì)調(diào)高基準(zhǔn)利率以降

14、低通貨膨脹率，在經(jīng)濟(jì)處于衰退期，中國(guó)人民銀行會(huì)調(diào)低存貸款利率以刺激投資和消費(fèi)，這種利率期，中國(guó)人民銀行會(huì)調(diào)低存貸款利率以刺激投資和消費(fèi)，這種利率隨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)進(jìn)行周期性變化，會(huì)給儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。例如國(guó)家為隨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)進(jìn)行周期性變化，會(huì)給儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。例如國(guó)家為刺激經(jīng)濟(jì)調(diào)低存款利率，則這時(shí)期的儲(chǔ)戶(hù)獲得的利息收入較少。刺激經(jīng)濟(jì)調(diào)低存款利率，則這時(shí)期的儲(chǔ)戶(hù)獲得的利息收入較少。（二）經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)（二）經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（三）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)（三）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行存款的實(shí)際利率等于名義利率減去通貨膨脹率，若通貨

15、膨脹商業(yè)銀行存款的實(shí)際利率等于名義利率減去通貨膨脹率，若通貨膨脹率較高，則儲(chǔ)戶(hù)面臨負(fù)利率，也即獲得的利息收入不足抵補(bǔ)物價(jià)水平的上率較高，則儲(chǔ)戶(hù)面臨負(fù)利率，也即獲得的利息收入不足抵補(bǔ)物價(jià)水平的上漲，此時(shí)儲(chǔ)戶(hù)便面臨著通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)降低了儲(chǔ)戶(hù)的實(shí)際利息收漲，此時(shí)儲(chǔ)戶(hù)便面臨著通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)降低了儲(chǔ)戶(hù)的實(shí)際利息收入。入。（四）銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（四）銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)我國(guó)商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法規(guī)定：商業(yè)銀行不能如期支付到期債務(wù)，可以破規(guī)定：商業(yè)銀行不能如期支付到期債務(wù)，可以破產(chǎn)。銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款本息就難以足額得到償還。我國(guó)目前還沒(méi)有實(shí)產(chǎn)。銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款本息就難以足額得到償還。我國(guó)目前還

16、沒(méi)有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶(hù)的損失得不到保險(xiǎn)公司的賠付，這樣，行存款保險(xiǎn)制度，銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶(hù)的損失得不到保險(xiǎn)公司的賠付，這樣，儲(chǔ)戶(hù)就面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。加之商業(yè)銀行追求自身利潤(rùn)最大化的行為會(huì)導(dǎo)儲(chǔ)戶(hù)就面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。加之商業(yè)銀行追求自身利潤(rùn)最大化的行為會(huì)導(dǎo)致銀行資本充足率下降，進(jìn)一步加劇了銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。致銀行資本充足率下降，進(jìn)一步加劇了銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三目前，主要的儲(chǔ)蓄理財(cái)方法包括以下幾種：目前，主要的儲(chǔ)蓄理財(cái)方法包括以下幾種：（一）階梯存儲(chǔ)法（一）階梯存儲(chǔ)法 如果存款人將資金存成一筆多年期定期存款，一旦利

17、率上調(diào)，儲(chǔ)戶(hù)就會(huì)如果存款人將資金存成一筆多年期定期存款，一旦利率上調(diào)，儲(chǔ)戶(hù)就會(huì)喪失獲取高利息的機(jī)會(huì)。如果選擇一年期定期存款，存款人獲得的利息又太喪失獲取高利息的機(jī)會(huì)。如果選擇一年期定期存款，存款人獲得的利息又太少。存款人可以用階梯存儲(chǔ)法實(shí)現(xiàn)既可獲得較高利息又可以抓住利率上調(diào)的少。存款人可以用階梯存儲(chǔ)法實(shí)現(xiàn)既可獲得較高利息又可以抓住利率上調(diào)的投資機(jī)會(huì)的目標(biāo)。投資機(jī)會(huì)的目標(biāo)。 階梯存儲(chǔ)法的具體操作步驟：假如某投資者有階梯存儲(chǔ)法的具體操作步驟：假如某投資者有3 3萬(wàn)元資金想用儲(chǔ)蓄存款萬(wàn)元資金想用儲(chǔ)蓄存款的方式投資，該投資者可分別用的方式投資，該投資者可分別用1 1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1 1、2 2、3

18、3年期定期存款存單各一份。年期定期存款存單各一份。1 1年后，該投資者可用到期的年后，該投資者可用到期的1 1萬(wàn)元再開(kāi)設(shè)萬(wàn)元再開(kāi)設(shè)1 1張張3 3年期的存單。以此類(lèi)推，年期的存單。以此類(lèi)推，3 3年年后該投資者持有的存單則全部為后該投資者持有的存單則全部為3 3年期的，只是到期的年限不同，依次相差年期的，只是到期的年限不同，依次相差1 1年。這種儲(chǔ)蓄方式既可以跟上利率上調(diào)，又能獲取三年期的高利息。年。這種儲(chǔ)蓄方式既可以跟上利率上調(diào)，又能獲取三年期的高利息。四、儲(chǔ)蓄存款的策略和技巧四、儲(chǔ)蓄存款的策略和技巧2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 投資

19、者若想既可獲得較高的利息收入，又可應(yīng)付不時(shí)之需，可以選擇投資者若想既可獲得較高的利息收入，又可應(yīng)付不時(shí)之需，可以選擇交替存儲(chǔ)法。這種存儲(chǔ)法的具體操作步驟為：假定某投資者手中有交替存儲(chǔ)法。這種存儲(chǔ)法的具體操作步驟為：假定某投資者手中有3 3萬(wàn)元，萬(wàn)元，該投資者可以把該投資者可以把3 3萬(wàn)元分成均等的兩份，每份為萬(wàn)元分成均等的兩份，每份為1.51.5萬(wàn)元，分別按半年期、萬(wàn)元，分別按半年期、一年期存入銀行。若半年期存單到期，有急用時(shí)便取出，若用不著便按一一年期存入銀行。若半年期存單到期，有急用時(shí)便取出，若用不著便按一年期再存入銀行。以此類(lèi)推，每次存單到期后都轉(zhuǎn)存為一年期存單，這樣年期再存入銀行。以此

20、類(lèi)推，每次存單到期后都轉(zhuǎn)存為一年期存單，這樣若半年后有急用，可以隨時(shí)取出任何一張存單。這種儲(chǔ)蓄方式既滿(mǎn)足了急若半年后有急用，可以隨時(shí)取出任何一張存單。這種儲(chǔ)蓄方式既滿(mǎn)足了急用需要，又可獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。用需要，又可獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。（二）交替存儲(chǔ)法（二）交替存儲(chǔ)法2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 四分儲(chǔ)蓄法可以用來(lái)滿(mǎn)足投資者的未來(lái)不確定性的小額資金需四分儲(chǔ)蓄法可以用來(lái)滿(mǎn)足投資者的未來(lái)不確定性的小額資金需要。具體操作步驟為：如果某投資者持有要。具體操作步驟為：如果某投資者持有1 1萬(wàn)元，則可以將萬(wàn)元，則可以將1 1萬(wàn)元分萬(wàn)元分

21、別存成別存成4 4張定期存單，存單的金額由小到大，呈金字塔狀，以適應(yīng)張定期存單，存單的金額由小到大，呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時(shí)的現(xiàn)金需求?？梢詫⒓毙钑r(shí)的現(xiàn)金需求?？梢詫? 1萬(wàn)元分別存成萬(wàn)元分別存成10001000元、元、20002000元、元、30003000元、元、40004000元元4 4張一年期定期存單，這樣在急需資金時(shí)，可以根據(jù)具張一年期定期存單，這樣在急需資金時(shí)，可以根據(jù)具體需用金額支取相應(yīng)存款。這種儲(chǔ)蓄法可以避免只需支取小額錢(qián)卻體需用金額支取相應(yīng)存款。這種儲(chǔ)蓄法可以避免只需支取小額錢(qián)卻不得不動(dòng)用大存單的弊端，從而減少不必要的利息損失。不得不動(dòng)用大存單的弊端，從而減少不必要的利息損失

22、。（三）四分儲(chǔ)蓄法（三）四分儲(chǔ)蓄法2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 這種方法又稱(chēng)利滾利儲(chǔ)蓄法，是一種存本取息與零存整取相組這種方法又稱(chēng)利滾利儲(chǔ)蓄法，是一種存本取息與零存整取相組合的儲(chǔ)蓄方法。具體操作步驟為：投資者可以將現(xiàn)有的合的儲(chǔ)蓄方法。具體操作步驟為：投資者可以將現(xiàn)有的5 5萬(wàn)元先存入萬(wàn)元先存入存本取息的存款賬戶(hù)，在一個(gè)月后，取出第一個(gè)月的利息，再開(kāi)設(shè)存本取息的存款賬戶(hù)，在一個(gè)月后，取出第一個(gè)月的利息，再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取存款賬戶(hù)，然后將每月的利息存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。一個(gè)零存整取存款賬戶(hù)，然后將每月的利息存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。這樣既可得到

23、存本取息的存款利息，又可將獲得的利息在零存整取這樣既可得到存本取息的存款利息，又可將獲得的利息在零存整取賬戶(hù)中再次獲得利息。賬戶(hù)中再次獲得利息。（四）組合儲(chǔ)蓄法（四）組合儲(chǔ)蓄法2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 自動(dòng)續(xù)存法是指儲(chǔ)戶(hù)和銀行商定在存單到期時(shí)自動(dòng)以原來(lái)的存期將所得自動(dòng)續(xù)存法是指儲(chǔ)戶(hù)和銀行商定在存單到期時(shí)自動(dòng)以原來(lái)的存期將所得的本利和自動(dòng)轉(zhuǎn)入新的存單。這種方法可以和組合儲(chǔ)蓄法結(jié)合在一起使用，的本利和自動(dòng)轉(zhuǎn)入新的存單。這種方法可以和組合儲(chǔ)蓄法結(jié)合在一起使用，具體操作步驟為：儲(chǔ)戶(hù)每月將節(jié)余的資金存入一張一年期整存整取定期存款具體操作步驟為

24、：儲(chǔ)戶(hù)每月將節(jié)余的資金存入一張一年期整存整取定期存款賬戶(hù)，賬戶(hù)，1 1年后第一張存單到期，可將獲得的利息和本金自動(dòng)轉(zhuǎn)入存期仍然為年后第一張存單到期，可將獲得的利息和本金自動(dòng)轉(zhuǎn)入存期仍然為一年的下一輪儲(chǔ)蓄。如此循環(huán)，該儲(chǔ)戶(hù)手里始終是一年的下一輪儲(chǔ)蓄。如此循環(huán)，該儲(chǔ)戶(hù)手里始終是1212張存單，每月都可有一張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益。儲(chǔ)戶(hù)一旦急需用錢(qián)時(shí)，只要支取到期或近期所存的存款定數(shù)額的資金收益。儲(chǔ)戶(hù)一旦急需用錢(qián)時(shí)，只要支取到期或近期所存的存款就可以了，以此可減少利息損失，又可免去經(jīng)常跑銀行續(xù)存的辛苦。就可以了，以此可減少利息損失，又可免去經(jīng)常跑銀行續(xù)存的辛苦。（五）自動(dòng)續(xù)存法（五）自動(dòng)

25、續(xù)存法2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 通知儲(chǔ)蓄法適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期開(kāi)支的情況。假通知儲(chǔ)蓄法適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期開(kāi)支的情況。假定投資者手中有定投資者手中有1010萬(wàn)元現(xiàn)金準(zhǔn)備近期首付住房貸款，但是該投資者萬(wàn)元現(xiàn)金準(zhǔn)備近期首付住房貸款，但是該投資者又不想把又不想把1010萬(wàn)元簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單存入活期，這時(shí)就可以利用通知存款獲得萬(wàn)元簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單存入活期，這時(shí)就可以利用通知存款獲得比活期較高的利息收入。比活期較高的利息收入。（六）通知儲(chǔ)蓄法（六）通知儲(chǔ)蓄法2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期

26、 三一、信用卡的含義一、信用卡的含義 信用卡是銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的、給予持卡人一定的信用卡是銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，可憑此向特定的商家信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，可憑此向特定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特制卡片。購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特制卡片。 信用卡是一種特殊的信用憑證，銀行一般只對(duì)具有良好資信狀況的人信用卡是一種特殊的信用憑證，銀行一般只對(duì)具有良好資信狀況的人發(fā)放信用卡。信用卡有廣義和狹義之分，從廣義上說(shuō)，信用卡包括貸記卡、發(fā)

27、放信用卡。信用卡有廣義和狹義之分，從廣義上說(shuō)，信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡等。準(zhǔn)貸記卡和借記卡等。 狹義上的信用卡主要是指由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，持卡人可以在狹義上的信用卡主要是指由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。狹義的信用卡實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款，信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。狹義的信用卡實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款，信用卡為持卡人提供了一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶(hù)，持卡人可以信用卡為持卡人提供了一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶(hù)，持卡人可以使用部分或全部額度。使用部分或全部額度。第二節(jié)第二節(jié) 信用卡理財(cái)信用卡理財(cái)2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2

28、月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三貸記卡貸記卡貸記卡（貸記卡（Credit card）是）是指發(fā)卡銀行給予持卡人一指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。它具有的還款的信用卡。它具有的特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長(zhǎng)可達(dá)有免息繳款期（最長(zhǎng)可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款天），并設(shè)有最低還款額，客戶(hù)出現(xiàn)透支可自主額，客戶(hù)出現(xiàn)透支可自主分期還款。客戶(hù)需要向申分期還款?？蛻?hù)需要向申請(qǐng)的銀行交付一定數(shù)量的請(qǐng)的銀行交付一定數(shù)量的年費(fèi)，各銀行不相同。年費(fèi)，各銀行不相同。準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸

29、記卡（準(zhǔn)貸記卡（semi-credit card）是一種存款有息、）是一種存款有息、刷卡消費(fèi)以人民幣結(jié)算的刷卡消費(fèi)以人民幣結(jié)算的單幣種單帳戶(hù)信用卡，具單幣種單帳戶(hù)信用卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用消費(fèi)、網(wǎng)上銀行交易信用消費(fèi)、網(wǎng)上銀行交易等功能。當(dāng)刷卡消費(fèi)、取等功能。當(dāng)刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)帳戶(hù)存款余額不足支付現(xiàn)帳戶(hù)存款余額不足支付時(shí)，持卡人可在規(guī)定的有時(shí)，持卡人可在規(guī)定的有限信用額度內(nèi)透支消費(fèi)、限信用額度內(nèi)透支消費(fèi)、取現(xiàn)，并收取一定的利息。取現(xiàn)，并收取一定的利息。不存在免息還款期。不存在免息還款期。借記卡借記卡借記卡借記卡debit card可可以在網(wǎng)絡(luò)或以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或

30、者消費(fèi)或者通過(guò)通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。消費(fèi)或期存款計(jì)付利息。消費(fèi)或提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄帳提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄帳戶(hù)劃出。借記卡在使用時(shí)戶(hù)劃出。借記卡在使用時(shí)一般需要密碼（一般需要密碼（PIN）。）。借記卡按等級(jí)可以分為普借記卡按等級(jí)可以分為普通卡、金卡和白金卡；按通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國(guó)內(nèi)卡使用范圍可以分為國(guó)內(nèi)卡和國(guó)際卡。和國(guó)際卡。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 三者的共同點(diǎn)是持卡人可以用來(lái)刷卡消費(fèi)，且不必為刷卡消費(fèi)付三者的共同點(diǎn)是持卡人可以用來(lái)刷卡消

31、費(fèi)，且不必為刷卡消費(fèi)付任何費(fèi)用。三者在使用上有很大區(qū)別：信用卡可以在信用額度內(nèi)免息任何費(fèi)用。三者在使用上有很大區(qū)別：信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不能透支；信用卡可以在國(guó)外透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不能透支；信用卡可以在國(guó)外透支外幣消費(fèi)，回國(guó)后用人民幣結(jié)算，準(zhǔn)貸記卡和借記卡則不能；準(zhǔn)透支外幣消費(fèi)，回國(guó)后用人民幣結(jié)算，準(zhǔn)貸記卡和借記卡則不能；準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲(chǔ)蓄卡，均可支取現(xiàn)金而不付手續(xù)費(fèi)，而貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲(chǔ)蓄卡，均可支取現(xiàn)金而不付手續(xù)費(fèi)，而銀行卻嚴(yán)格限制用信用卡支取現(xiàn)金。銀行卻嚴(yán)格限制用信用卡支取現(xiàn)金。 信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較信

32、用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（一）符合條件的免息透支（一）符合條件的免息透支 信用卡可以信用卡可以“先消費(fèi)，后還款先消費(fèi)，后還款”，可以透支一定的消費(fèi)金額，享受，可以透支一定的消費(fèi)金額，享受一定的免息還款期。持卡人根據(jù)自己的資金狀況，可以在免息期內(nèi)一次一定的免息還款期。持卡人根據(jù)自己的資金狀況，可以在免息期內(nèi)一次還款，也可以免息分期付款。但是，并不是所有的透支額都是免息的，還款，也可以免息分期付款。但是，并不是所有的透支額都是免息的，具體的免息規(guī)定各銀行自行規(guī)定。具體的免息規(guī)定各銀行自行規(guī)定。（二）免息分期付

33、款（二）免息分期付款 免息分期付款是指信用卡的持卡人在一次性進(jìn)行大額消費(fèi)的時(shí)候，免息分期付款是指信用卡的持卡人在一次性進(jìn)行大額消費(fèi)的時(shí)候，對(duì)于該筆消費(fèi)金額可以平均分成若干期數(shù)進(jìn)行償還，而且不用支付任何對(duì)于該筆消費(fèi)金額可以平均分成若干期數(shù)進(jìn)行償還，而且不用支付任何額外的利息。從分期付款的商品來(lái)看，有最初的電器、筆記本電腦等大額外的利息。從分期付款的商品來(lái)看，有最初的電器、筆記本電腦等大件商品，發(fā)展到手機(jī)、件商品，發(fā)展到手機(jī)、MP3MP3等時(shí)尚的小件商品。等時(shí)尚的小件商品。二、信用卡的功能二、信用卡的功能2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（三）調(diào)

34、高臨時(shí)信用額度（三）調(diào)高臨時(shí)信用額度 持卡人因出國(guó)旅游、家居裝修、結(jié)婚等情況在一定時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)需要持卡人因出國(guó)旅游、家居裝修、結(jié)婚等情況在一定時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)需要超出信用額度時(shí)，可以提前進(jìn)行電話(huà)申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)信用額度，最高可達(dá)超出信用額度時(shí)，可以提前進(jìn)行電話(huà)申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)信用額度，最高可達(dá)5 5萬(wàn)元的信用額度。調(diào)高的臨時(shí)信用額度一般在萬(wàn)元的信用額度。調(diào)高的臨時(shí)信用額度一般在3030天內(nèi)有效，到期后信用額天內(nèi)有效，到期后信用額度自動(dòng)恢復(fù)為原來(lái)的額度。持卡人可以充分利用信用卡最長(zhǎng)度自動(dòng)恢復(fù)為原來(lái)的額度。持卡人可以充分利用信用卡最長(zhǎng)5050天的免息還天的免息還款期來(lái)節(jié)省利息費(fèi)用?？钇趤?lái)節(jié)省利息費(fèi)用。（四）預(yù)

35、借現(xiàn)金（四）預(yù)借現(xiàn)金 預(yù)借現(xiàn)金是指持卡人一旦有現(xiàn)金緊急需要時(shí)，持卡人可持信用卡在自預(yù)借現(xiàn)金是指持卡人一旦有現(xiàn)金緊急需要時(shí)，持卡人可持信用卡在自動(dòng)取款機(jī)支取現(xiàn)金，預(yù)借現(xiàn)金額度不同的發(fā)卡行有所不同。根據(jù)中國(guó)人民動(dòng)取款機(jī)支取現(xiàn)金，預(yù)借現(xiàn)金額度不同的發(fā)卡行有所不同。根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，每卡每日支取現(xiàn)金額累計(jì)不得超過(guò)人民幣銀行的規(guī)定，每卡每日支取現(xiàn)金額累計(jì)不得超過(guò)人民幣20002000元。一般發(fā)卡元。一般發(fā)卡行規(guī)定，持卡人以信用卡辦理預(yù)借現(xiàn)金時(shí)，須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的行規(guī)定，持卡人以信用卡辦理預(yù)借現(xiàn)金時(shí)，須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的一定比例計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，并有最低收費(fèi)金額規(guī)定。預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還一

36、定比例計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，并有最低收費(fèi)金額規(guī)定。預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期待遇，自預(yù)借現(xiàn)金交易日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)息?？钇诖觯灶A(yù)借現(xiàn)金交易日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)息。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（五）支出管理（五）支出管理 銀行每月向持卡人提供的信用卡對(duì)賬單可以使持卡人對(duì)自己的消費(fèi)銀行每月向持卡人提供的信用卡對(duì)賬單可以使持卡人對(duì)自己的消費(fèi)情況進(jìn)行整理，分析自己的消費(fèi)習(xí)慣，可以根據(jù)這種消費(fèi)習(xí)慣制定相應(yīng)情況進(jìn)行整理，分析自己的消費(fèi)習(xí)慣，可以根據(jù)這種消費(fèi)習(xí)慣制定相應(yīng)的理財(cái)方案。持卡人也可以將自己不同的消費(fèi)用不同的信用卡加以記錄，的理財(cái)方案。持卡人

37、也可以將自己不同的消費(fèi)用不同的信用卡加以記錄，進(jìn)行支出管理。例如，將公務(wù)出差、應(yīng)酬支出集中于一張信用卡，而私進(jìn)行支出管理。例如，將公務(wù)出差、應(yīng)酬支出集中于一張信用卡，而私人消費(fèi)集中于另一張卡，可以一目了然的報(bào)賬及分析自身的支出記錄。人消費(fèi)集中于另一張卡，可以一目了然的報(bào)賬及分析自身的支出記錄。（六）建立信用（六）建立信用 持卡人使用信用卡消費(fèi)的情況及還款記錄，都將成為日后銀行評(píng)估持卡人使用信用卡消費(fèi)的情況及還款記錄，都將成為日后銀行評(píng)估客戶(hù)信用等級(jí)的重要參考。如果能很好地利用信用卡建立良好的信用記客戶(hù)信用等級(jí)的重要參考。如果能很好地利用信用卡建立良好的信用記錄，未來(lái)再向銀行申請(qǐng)其他種類(lèi)的貸款時(shí)

38、，將可能享受較大的優(yōu)惠或較錄，未來(lái)再向銀行申請(qǐng)其他種類(lèi)的貸款時(shí)，將可能享受較大的優(yōu)惠或較簡(jiǎn)便的手續(xù)。簡(jiǎn)便的手續(xù)。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 由于信用卡的利率計(jì)算一般是按日利率萬(wàn)分之五計(jì)算的，所以信用由于信用卡的利率計(jì)算一般是按日利率萬(wàn)分之五計(jì)算的，所以信用卡面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是持卡人的操作風(fēng)險(xiǎn)。持卡卡面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是持卡人的操作風(fēng)險(xiǎn)。持卡人在使用信用卡時(shí)由于不清楚一些必要的使用技巧而造成損失的可能性人在使用信用卡時(shí)由于不清楚一些必要的使用技巧而造成損失的可能性稱(chēng)為操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些持卡人將信用

39、卡當(dāng)存折使用，然而信用卡內(nèi)稱(chēng)為操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些持卡人將信用卡當(dāng)存折使用，然而信用卡內(nèi)的存款不計(jì)利息是國(guó)際慣例，多數(shù)銀行也是這樣操作的，這樣持卡人就的存款不計(jì)利息是國(guó)際慣例，多數(shù)銀行也是這樣操作的，這樣持卡人就會(huì)由于自己不恰當(dāng)使用信用卡帶來(lái)不必要的利息損失。這種風(fēng)險(xiǎn)可以通會(huì)由于自己不恰當(dāng)使用信用卡帶來(lái)不必要的利息損失。這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)熟悉信用卡使用規(guī)則和掌握一些必要的使用技巧來(lái)規(guī)避。過(guò)熟悉信用卡使用規(guī)則和掌握一些必要的使用技巧來(lái)規(guī)避。三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（一）合理利用免息期（一）合理利用免息期 用信

40、用卡消費(fèi)時(shí)，在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)，無(wú)需支付非現(xiàn)金交易用信用卡消費(fèi)時(shí)，在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)，無(wú)需支付非現(xiàn)金交易的利息，因此計(jì)算好免息期非常重要，并非銀行承諾的免息期可以隨時(shí)享受，的利息，因此計(jì)算好免息期非常重要，并非銀行承諾的免息期可以隨時(shí)享受，免息期具有一定的期限限制。免息期具有一定的期限限制。 一般免息期由三個(gè)因素決定：客戶(hù)刷卡消費(fèi)日期、銀行對(duì)賬單日期和銀一般免息期由三個(gè)因素決定：客戶(hù)刷卡消費(fèi)日期、銀行對(duì)賬單日期和銀行指定還款日期。例如，銀行的對(duì)賬單日為每月行指定還款日期。例如，銀行的對(duì)賬單日為每月5 5日、指定還款日期為每月日、指定還款日期為每月2323日，以客戶(hù)每月消費(fèi)一次計(jì)

41、算，如果客戶(hù)在當(dāng)月日，以客戶(hù)每月消費(fèi)一次計(jì)算，如果客戶(hù)在當(dāng)月4 4日消費(fèi)日消費(fèi)30003000元，免息期就是元，免息期就是當(dāng)月當(dāng)月4 4日到日到2323日這段時(shí)間，為日這段時(shí)間，為1919天；如果是當(dāng)月天；如果是當(dāng)月6 6日消費(fèi)（假設(shè)當(dāng)月為日消費(fèi)（假設(shè)當(dāng)月為3131天），天），則免息期就是當(dāng)月則免息期就是當(dāng)月6 6日到下月日到下月2323日這一段時(shí)間，為日這一段時(shí)間，為4848天。因此消費(fèi)時(shí)要注意兩天。因此消費(fèi)時(shí)要注意兩點(diǎn)，一是持卡人的消費(fèi)日期；另一個(gè)就是銀行對(duì)賬單日語(yǔ)還款日之間的天數(shù)。點(diǎn)，一是持卡人的消費(fèi)日期；另一個(gè)就是銀行對(duì)賬單日語(yǔ)還款日之間的天數(shù)。四、信用卡的使用技巧四、信用卡的使用技巧

42、2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 下面幾種情況都不能享受免息待遇：下面幾種情況都不能享受免息待遇：1.1.使用最低還款額還款使用最低還款額還款 最低還款額是持卡人每月需要繳納的最低金額，首月最低還款額為當(dāng)月最低還款額是持卡人每月需要繳納的最低金額，首月最低還款額為當(dāng)月欠額的欠額的10%10%，使用最低還款額還款將不享受免息待遇。，使用最低還款額還款將不享受免息待遇。2.2.超額透支超額透支 持卡人超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度使用信用卡時(shí)，從透支之日起支付持卡人超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度使用信用卡時(shí)，從透支之日起支付透支利息，即超額透支將不能享

43、受免息待遇。透支利息，即超額透支將不能享受免息待遇。3.3.現(xiàn)金透支現(xiàn)金透支 用信用卡支取現(xiàn)金要支付利息和相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不能享受免息待遇。用信用卡支取現(xiàn)金要支付利息和相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不能享受免息待遇。 因此在使用信用卡時(shí)盡量不要用最低還款額還款，不要超額透支，也不因此在使用信用卡時(shí)盡量不要用最低還款額還款，不要超額透支，也不要利用信用卡支取現(xiàn)金。要利用信用卡支取現(xiàn)金。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 部分償還透支款項(xiàng)，在符合銀行規(guī)定的最低還款額的前提下，有部分償還透支款項(xiàng)，在符合銀行規(guī)定的最低還款額的前提下，有兩種截然不同的計(jì)息方式：一種是只要持

44、卡人有一部分錢(qián)在還款期內(nèi)兩種截然不同的計(jì)息方式：一種是只要持卡人有一部分錢(qián)在還款期內(nèi)沒(méi)還，就不能享受免息待遇；另一種是只需支付欠款部分的利息。前沒(méi)還，就不能享受免息待遇；另一種是只需支付欠款部分的利息。前者是大多數(shù)銀行的做法，例如，一位持卡人刷卡消費(fèi)后透支了者是大多數(shù)銀行的做法，例如，一位持卡人刷卡消費(fèi)后透支了750.50750.50元，在免息期內(nèi)只還了元，在免息期內(nèi)只還了750750元，欠元，欠0.500.50元沒(méi)有還。結(jié)果銀行沒(méi)有按照元沒(méi)有還。結(jié)果銀行沒(méi)有按照0.500.50元計(jì)息，而是按照元計(jì)息，而是按照750.50750.50元計(jì)息的。因此在還款時(shí)一定要足額還元計(jì)息的。因此在還款時(shí)一定

45、要足額還款，不然會(huì)造成不必要的損失?？?，不然會(huì)造成不必要的損失。（二）要全額還款（二）要全額還款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 一些銀行為了吸引更多的客戶(hù)，往往通過(guò)免年費(fèi)吸引客戶(hù)辦理信用一些銀行為了吸引更多的客戶(hù)，往往通過(guò)免年費(fèi)吸引客戶(hù)辦理信用卡。但是有的銀行免年費(fèi)只是免第一年年費(fèi)或兩年內(nèi)的年費(fèi)，有的發(fā)卡卡。但是有的銀行免年費(fèi)只是免第一年年費(fèi)或兩年內(nèi)的年費(fèi)，有的發(fā)卡行以一年內(nèi)刷卡次數(shù)作為免年費(fèi)的條件，所以持卡人在使用時(shí)應(yīng)該注意，行以一年內(nèi)刷卡次數(shù)作為免年費(fèi)的條件，所以持卡人在使用時(shí)應(yīng)該注意，如果到期沒(méi)有繳納年費(fèi)或沒(méi)有達(dá)到發(fā)卡行的相關(guān)規(guī)定，

46、銀行可能會(huì)在持如果到期沒(méi)有繳納年費(fèi)或沒(méi)有達(dá)到發(fā)卡行的相關(guān)規(guī)定，銀行可能會(huì)在持卡人賬戶(hù)內(nèi)自動(dòng)扣款，銀行所扣的款項(xiàng)將以透支支取現(xiàn)金計(jì)算貸款利息，卡人賬戶(hù)內(nèi)自動(dòng)扣款，銀行所扣的款項(xiàng)將以透支支取現(xiàn)金計(jì)算貸款利息，而且還會(huì)計(jì)算復(fù)利，給持卡人帶來(lái)?yè)p失。因此，經(jīng)常不用的信用卡最好而且還會(huì)計(jì)算復(fù)利，給持卡人帶來(lái)?yè)p失。因此，經(jīng)常不用的信用卡最好注銷(xiāo)。注銷(xiāo)。（三）注意信用卡免年費(fèi)的期限和條件（三）注意信用卡免年費(fèi)的期限和條件2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 消費(fèi)貸款是指金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的貸款。消費(fèi)貸款是指金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)

47、買(mǎi)消費(fèi)品的貸款。消費(fèi)貸款以消費(fèi)者未來(lái)的現(xiàn)金流量為放款的依據(jù)，旨在通過(guò)信貸方式合消費(fèi)貸款以消費(fèi)者未來(lái)的現(xiàn)金流量為放款的依據(jù)，旨在通過(guò)信貸方式合理安排個(gè)人整個(gè)生命周期的收入與支出，滿(mǎn)足個(gè)人的消費(fèi)需求。理安排個(gè)人整個(gè)生命周期的收入與支出，滿(mǎn)足個(gè)人的消費(fèi)需求。 與其他形式的貸款相比，消費(fèi)貸款有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是消費(fèi)貸與其他形式的貸款相比，消費(fèi)貸款有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是消費(fèi)貸款的對(duì)象是個(gè)人和家庭；二是消費(fèi)貸款專(zhuān)門(mén)用于購(gòu)買(mǎi)供個(gè)人和家庭使用款的對(duì)象是個(gè)人和家庭；二是消費(fèi)貸款專(zhuān)門(mén)用于購(gòu)買(mǎi)供個(gè)人和家庭使用的各類(lèi)消費(fèi)品。消費(fèi)貸款能夠使個(gè)人現(xiàn)在享受未來(lái)的商品和服務(wù)，平衡的各類(lèi)消費(fèi)品。消費(fèi)貸款能夠使個(gè)人現(xiàn)在享受未來(lái)

48、的商品和服務(wù)，平衡整個(gè)生命周期的收支狀況，從而提高投資者的現(xiàn)在的消費(fèi)能力，滿(mǎn)足其整個(gè)生命周期的收支狀況，從而提高投資者的現(xiàn)在的消費(fèi)能力，滿(mǎn)足其消費(fèi)需求。消費(fèi)需求。一、消費(fèi)貸款的含義一、消費(fèi)貸款的含義第三節(jié) 消費(fèi)貸款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三消費(fèi)貸款促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的消費(fèi)貸款促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。擴(kuò)展。消費(fèi)貸款促進(jìn)了商品的流通，有消費(fèi)貸款促進(jìn)了商品的流通，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。消費(fèi)貸款促進(jìn)了消費(fèi)者生活水平消費(fèi)貸款促進(jìn)了消費(fèi)者生活水平的提高。的提高。（二）消費(fèi)貸款的作用（二）消費(fèi)貸款的作用2 0 2 22 0 2 2 年年

49、2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款（一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款 目前的個(gè)人住房消費(fèi)貸款品種主要有個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房商目前的個(gè)人住房消費(fèi)貸款品種主要有個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房組合貸款三類(lèi)。業(yè)性貸款和個(gè)人住房組合貸款三類(lèi)。個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房公積金貸款時(shí)繳個(gè)人住房公積金貸款時(shí)繳存住房公積金的職工以其存住房公積金的職工以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押申請(qǐng)的專(zhuān)項(xiàng)貸款。貸款期申請(qǐng)的專(zhuān)項(xiàng)貸款。貸款期限最長(zhǎng)為限最長(zhǎng)為30年，但不得超年，但不得超過(guò)法定退休年齡。住房公過(guò)法定退休年齡。住房公積金貸款利率是目

50、前個(gè)人積金貸款利率是目前個(gè)人住房貸款中利率最低的品住房貸款中利率最低的品種，貸款額度根據(jù)所購(gòu)房種，貸款額度根據(jù)所購(gòu)房屋的不同適用不同的比例屋的不同適用不同的比例個(gè)人住房商業(yè)性貸款個(gè)人住房商業(yè)性貸款個(gè)人住房商業(yè)性貸款是用個(gè)人住房商業(yè)性貸款是用銀行信貸資金向購(gòu)房者發(fā)銀行信貸資金向購(gòu)房者發(fā)放的住房貸款，一般借款放的住房貸款，一般借款人以自己的產(chǎn)權(quán)住房為抵人以自己的產(chǎn)權(quán)住房為抵押申請(qǐng)商業(yè)性貸款。貸款押申請(qǐng)商業(yè)性貸款。貸款期限、金額和利率由銀行期限、金額和利率由銀行自行規(guī)定。自行規(guī)定。個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房組合貸款是指向個(gè)人住房組合貸款是指向繳存公積金的購(gòu)房者同時(shí)繳存公積金的購(gòu)房者同時(shí)

51、發(fā)放公積金貸款和個(gè)人住發(fā)放公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款的一種貸款房商業(yè)性貸款的一種貸款方式。方式。二、消費(fèi)貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品二、消費(fèi)貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行應(yīng)買(mǎi)車(chē)人的申請(qǐng)而發(fā)放的貸款，又稱(chēng)汽車(chē)按揭。汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行應(yīng)買(mǎi)車(chē)人的申請(qǐng)而發(fā)放的貸款，又稱(chēng)汽車(chē)按揭。汽車(chē)消費(fèi)貸款要求借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，且具有良汽車(chē)消費(fèi)貸款要求借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，且具有良好的信用，能夠提供抵押品或擔(dān)保。汽車(chē)貸款金額最高不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)售價(jià)好的信用，能夠提供抵押品或擔(dān)保。汽車(chē)貸款金額最

52、高不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)售價(jià)的的80%80%，貸款期限一般為，貸款期限一般為1313年，最長(zhǎng)不超過(guò)年，最長(zhǎng)不超過(guò)5 5年，貸款利率由中國(guó)人民銀行年，貸款利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，可以選擇一次性還本付息和分期歸還進(jìn)行還款。統(tǒng)一規(guī)定，可以選擇一次性還本付息和分期歸還進(jìn)行還款。（二）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款（二）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款針對(duì)大個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款針對(duì)大專(zhuān)院校在校學(xué)生發(fā)放貸款，以解決貧困家庭難的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款的期限專(zhuān)院校在校學(xué)

53、生發(fā)放貸款，以解決貧困家庭難的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)為最長(zhǎng)為8 8年，貸款額度原則上不超過(guò)在校就讀期間所學(xué)學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的總年，貸款額度原則上不超過(guò)在校就讀期間所學(xué)學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的總和，最高限額為和，最高限額為1010萬(wàn)元人民幣。貸款利率按同檔次貸款利率執(zhí)行，國(guó)家補(bǔ)貼萬(wàn)元人民幣。貸款利率按同檔次貸款利率執(zhí)行，國(guó)家補(bǔ)貼50%50%利息，分為按年、按月兩種方式發(fā)放，學(xué)費(fèi)貸款按年發(fā)放，生活費(fèi)貸款利息，分為按年、按月兩種方式發(fā)放，學(xué)費(fèi)貸款按年發(fā)放，生活費(fèi)貸款按月發(fā)放。按月發(fā)放。 商業(yè)助學(xué)貸款可以分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和商業(yè)助學(xué)貸款可以分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修

54、貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。貸款期限一般為三至六年年，最長(zhǎng)不超過(guò)十年，貸款額度原出國(guó)留學(xué)貸款。貸款期限一般為三至六年年，最長(zhǎng)不超過(guò)十年，貸款額度原則上不超過(guò)學(xué)雜費(fèi)總額的則上不超過(guò)學(xué)雜費(fèi)總額的80%80%，貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款，貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，發(fā)放方式同國(guó)家助學(xué)貸款。利率執(zhí)行，發(fā)放方式同國(guó)家助學(xué)貸款。（三）個(gè)人助學(xué)貸款（三）個(gè)人助學(xué)貸款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的貸款。大額耐用消費(fèi)

55、品是指單價(jià)在貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在30003000元以上（含元以上（含30003000元）、正常使用元）、正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、健身器材、衛(wèi)壽命在兩年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、健身器材、衛(wèi)生潔具等，但不包括房屋和汽車(chē)。大額耐用消費(fèi)品貸款只適用于與銀行生潔具等，但不包括房屋和汽車(chē)。大額耐用消費(fèi)品貸款只適用于與銀行簽訂有關(guān)協(xié)議的特約經(jīng)銷(xiāo)商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。簽訂有關(guān)協(xié)議的特約經(jīng)銷(xiāo)商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。 大額耐用消費(fèi)品貸款期限一般在一年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年，貸款大額耐用消費(fèi)品貸款期限一般在一年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年，貸款起點(diǎn)額度為起點(diǎn)額

56、度為20002000元，最高額不超過(guò)元，最高額不超過(guò)1010萬(wàn)元，且最高額不得超過(guò)購(gòu)物款的萬(wàn)元，且最高額不得超過(guò)購(gòu)物款的80%80%。（四）大額耐用消費(fèi)品貸款（四）大額耐用消費(fèi)品貸款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三（五）家居裝修貸款（五）家居裝修貸款 家居裝修貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的貸款，家居裝修貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的貸款，貸款期限一般為貸款期限一般為1313年，最長(zhǎng)不超過(guò)年，最長(zhǎng)不超過(guò)5 5年（含年（含5 5年），貸款額度不得超過(guò)家居年），貸款額度不得超過(guò)家居裝修工程總額的裝修工程總額

57、的80%80%。（六）旅游貸款（六）旅游貸款 旅游貸款是指銀行向消費(fèi)者發(fā)放的用于國(guó)內(nèi)外旅游所需費(fèi)用的貸款。旅旅游貸款是指銀行向消費(fèi)者發(fā)放的用于國(guó)內(nèi)外旅游所需費(fèi)用的貸款。旅游貸款期限一般為游貸款期限一般為1 1年，最長(zhǎng)不得超過(guò)年，最長(zhǎng)不得超過(guò)3 3年，貸款額度原則上不超過(guò)度假旅游年，貸款額度原則上不超過(guò)度假旅游消費(fèi)總額的消費(fèi)總額的70%70%，最高限額原則上不超過(guò)，最高限額原則上不超過(guò)1010萬(wàn)元。萬(wàn)元。2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于不指定具體消費(fèi)用途個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于不指定具

58、體消費(fèi)用途的貸款。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款期限分為的貸款。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款期限分為6 6個(gè)月、個(gè)月、1 1年、年、2 2年和年和3 3年四個(gè)檔次，年四個(gè)檔次，貸款不得展期；貸款額度最低為貸款不得展期；貸款額度最低為20002000元，最高為元，最高為5050萬(wàn)元。采用抵押方式萬(wàn)元。采用抵押方式擔(dān)保最高為擔(dān)保最高為3030萬(wàn)元；采用質(zhì)押方式擔(dān)保，最高不超過(guò)質(zhì)押品面額的萬(wàn)元；采用質(zhì)押方式擔(dān)保，最高不超過(guò)質(zhì)押品面額的90%90%，且貸款最高額度為且貸款最高額度為5050萬(wàn)元；采用住房抵押方式擔(dān)保，最高不超過(guò)抵押品萬(wàn)元；采用住房抵押方式擔(dān)保，最高不超過(guò)抵押品評(píng)估價(jià)值的評(píng)估價(jià)值的70%70%，且貸款最高限額為，

59、且貸款最高限額為3030萬(wàn)元。萬(wàn)元。（七）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（七）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 個(gè)人信用貸款是商業(yè)銀行為具有臨時(shí)性消費(fèi)需要的借款人發(fā)放個(gè)人信用貸款是商業(yè)銀行為具有臨時(shí)性消費(fèi)需要的借款人發(fā)放的貸款。借款人可以憑借自身信用和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入即可向銀行申請(qǐng)的貸款。借款人可以憑借自身信用和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入即可向銀行申請(qǐng)信用貸款。個(gè)人信用貸款期限一般為信用貸款。個(gè)人信用貸款期限一般為1 1年以?xún)?nèi)的短期借款，貸款額度年以?xún)?nèi)的短期借款，貸款額度最低為最低為10001000元，最高金額不超過(guò)借款人月平均工資的元，最高金額不超過(guò)借款

60、人月平均工資的6 6倍，且不超過(guò)倍，且不超過(guò)3 3萬(wàn)元。萬(wàn)元。（八）個(gè)人信用貸款（八）個(gè)人信用貸款2 0 2 22 0 2 2 年年 2 2 月月 2 2 日 星 期 三日 星 期 三 借款人面臨的消費(fèi)貸款系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)借款人面臨的消費(fèi)貸款系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，面臨的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有消費(fèi)貸款辦理過(guò)程中的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，面臨的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有消費(fèi)貸款辦理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)。（一）利率風(fēng)險(xiǎn)（一）利率風(fēng)險(xiǎn) 與存款利率風(fēng)險(xiǎn)不同，借款人的貸款利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款利率調(diào)高與存款利率風(fēng)險(xiǎn)不同，借款人的貸款利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款利率調(diào)高的風(fēng)險(xiǎn)。一般