淺析保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)詐騙

1、淺析保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)詐騙【寫作提綱】：保險(xiǎn)詐騙是指不法分子以假冒身份偽造證件、虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相等欺騙手段參與保險(xiǎn)活動(dòng)，騙取保險(xiǎn)金的惡意行為。它是伴隨著保險(xiǎn)商品的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，其行為本身嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)人和廣大保戶的合法權(quán)益，也阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，阻礙了保險(xiǎn)在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)保障和融通資金職能作用。一、保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因二、保險(xiǎn)詐騙犯罪的法律特征及犯罪構(gòu)成1保險(xiǎn)詐騙犯罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即金融秩序和公共財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。2保險(xiǎn)詐騙犯罪在客觀方面表現(xiàn)為，虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。3、保險(xiǎn)詐騙案件存在的特點(diǎn)。三、保險(xiǎn)詐騙的表現(xiàn)1、投保時(shí)不如實(shí)告知。此類保險(xiǎn)詐騙

2、使得不具備投保資格的人混入被保險(xiǎn)人的行列，產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象。2、提供虛假證明，夸大索賠金額。四、認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪應(yīng)當(dāng)注意的問題1、保險(xiǎn)詐騙罪與非罪行為的區(qū)別。2、保險(xiǎn)詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別。3、保險(xiǎn)詐騙罪中的一罪與數(shù)罪的問題。五、保險(xiǎn)詐騙犯罪的防范及對(duì)策1、保險(xiǎn)詐騙對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重危害，不能再將欺詐作為一種微小的失常而忽視。2、保險(xiǎn)界、司法界、新聞界等要加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作，協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防。3、利用新技術(shù)加強(qiáng)反欺詐斗爭(zhēng)力度的武器，共享各種信息成果。4、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行保險(xiǎn)法及其他法律中的有關(guān)規(guī)定。5、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。1 / 316、建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。 六、建立保

3、險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范體系的對(duì)策和措施（一）加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)，努力做到標(biāo)本兼治。（二）高度重視保險(xiǎn)詐騙問題，將反詐騙作為市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。（三）堅(jiān)持齊抓共管、群防群治，形成反詐騙的有效機(jī)制。（四）立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，探索有利于遏制詐騙的長(zhǎng)效機(jī)制。（五）建立有效溝通機(jī)制，構(gòu)建核保信息平臺(tái)。（六）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高業(yè)務(wù)品質(zhì)。2 / 31淺析保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)詐騙【內(nèi)容摘要】 保險(xiǎn)詐騙是指不法分子以假冒身份偽造證件、虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相等欺騙手段參與保險(xiǎn)活動(dòng)，騙取保險(xiǎn)金的惡意行為。它是伴隨著保險(xiǎn)商品的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，其行為本身嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)人和廣大保戶的合法權(quán)益，也阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，阻礙了保險(xiǎn)在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)揮

4、其風(fēng)險(xiǎn)保障和融通資金職能作用。保險(xiǎn)詐騙具有主體多元化、隱蔽性較強(qiáng)、犯罪數(shù)高、社會(huì)危害性大的特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法個(gè)別條款的制定過于籠統(tǒng)和不清，是造成保險(xiǎn)詐騙的潛在因素。如保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”由于該條文規(guī)定過于籠統(tǒng)，在我國(guó)保險(xiǎn)司法實(shí)務(wù)中，有的法院經(jīng)常片面理解其含義，動(dòng)輒適用該條，不分青紅皂白作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋和判決，背離了立法原意。使一些不法分子有機(jī)可乘，借此詐騙保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)詐騙罪的成因有社會(huì)環(huán)境和詐騙心理的原因，也有保險(xiǎn)業(yè)管理制度的原因，同時(shí)，法律環(huán)境的

5、相對(duì)不完善也是保險(xiǎn)詐騙罪的成因之一。 防范保險(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵在于社會(huì)輿論正確導(dǎo)向；社會(huì)有關(guān)方面協(xié)作預(yù)防；保險(xiǎn)行業(yè)之間加強(qiáng)聯(lián)系與合作以及提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善各項(xiàng)管理制度和查勘理賠流程以及建立完善保險(xiǎn)詐騙罪的司法制度等?！娟P(guān)鍵詞】：保險(xiǎn)欺詐;保險(xiǎn)詐騙罪;犯罪構(gòu)成;犯罪防范;立法完善隨著人民物質(zhì)財(cái)富的增加，高額保單將越來越多；傳媒的發(fā)展，高科技手段的增加，保險(xiǎn)欺詐的手段也越來越難以識(shí)別。保險(xiǎn)欺詐將成為填不滿的“黑洞”，長(zhǎng)期侵蝕保險(xiǎn)保障機(jī)體，阻礙保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)欺詐的存在，不僅僅影響保險(xiǎn)公司的盈利水平，更重要的是，保險(xiǎn)欺詐的存在，將導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)的保戶必須為獲得保險(xiǎn)保障而支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。

6、據(jù)估計(jì)，在某些國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，誠(chéng)實(shí)的保戶必須為一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種額外支付1020的保險(xiǎn)費(fèi)。隨著我國(guó)改革開放的深入，保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展，對(duì)穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展、安定人民生活，起到了十分重要的促進(jìn)作用。但是，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐行為也凸顯出來，并且成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最大威脅之一。4 / 31一、保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，這種經(jīng)濟(jì)行為以保險(xiǎn)合同從簽訂到履行的全過程為形式表現(xiàn)出來。而保險(xiǎn)合同的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是它的射幸性，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償義務(wù)有一定的偶然性和僥幸性，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要向投保人或被保險(xiǎn)人支付數(shù)倍于保險(xiǎn)費(fèi)的賠款；若不

7、發(fā)生損失，投保人就喪失了對(duì)所交保險(xiǎn)費(fèi)的所有權(quán)。這種特性，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的團(tuán)結(jié)互助精神和商業(yè)保險(xiǎn)的基本特征，既保證了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，又能夠使廣大投保人以分散的、小額的支出換來集中的、大額的風(fēng)險(xiǎn)保障。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，在這種特性發(fā)揮作用的同時(shí)，一些社會(huì)蛀蟲和不法分子，基于獲取暴利、危害他人的目的，絞盡腦汁，千方百計(jì)造假弄假，詐騙保險(xiǎn)金；一些思想不健康的投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后“恍然大悟”，在某些索賠環(huán)節(jié)上做手腳，以圖額外獲利；保險(xiǎn)公司內(nèi)部的個(gè)別工作人員，有意無意地進(jìn)行指點(diǎn)或提供方便，使得保險(xiǎn)詐騙的發(fā)案率增加，偵破困難。二、保險(xiǎn)詐騙犯罪的法律特征及犯罪構(gòu)成 所謂保險(xiǎn)欺詐，是指投保人、

8、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因，夸大損失程度，故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。 1保險(xiǎn)詐騙犯罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即金融秩序和公共財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。本罪的主體是特殊主體，即只能由投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三種人構(gòu)成。具體來講，保險(xiǎn)詐騙罪的主體在該罪以不同的行為方式實(shí)施時(shí)有所不同：（1）虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金行為的犯罪主體是投保人；（2）對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因或者夸大損失的程度騙取保險(xiǎn)金行為的犯罪主體是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（3）編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金行為的犯罪主體是投保人和被保險(xiǎn)人；（4）

9、故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金行為的犯罪主體是投保人、被保險(xiǎn)人；（5）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病騙取保險(xiǎn)金行為的犯罪主體是投保人、受益人。自然人和單位均可成為保險(xiǎn)詐騙罪的主體。4 / 312保險(xiǎn)詐騙犯罪在客觀方面表現(xiàn)為，虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。主要表現(xiàn)為以下五種行為方式：（1）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金?！疤摌?gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”，是指投保人違背保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，虛構(gòu)一個(gè)根本不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的或者將不合格的標(biāo)的偽稱為合格的標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。在實(shí)踐中，投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金的方式主要表現(xiàn)為以下三種：第一，虛構(gòu)根本不存在的保險(xiǎn)標(biāo)

10、的，騙取保險(xiǎn)金。第二，將不合格的標(biāo)的偽稱為合格的標(biāo)的，即將不符合投保人投保要求的標(biāo)的投保。與前一種情形的不同在于，此種情形是保險(xiǎn)標(biāo)的確實(shí)存在，只是不符合相應(yīng)險(xiǎn)種的投保要求，屬于以次充好；而前一種情形是無中生有。第三，故意增大保險(xiǎn)標(biāo)的金額，惡意超額投保，騙取大于保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)倍甚至數(shù)十倍的保險(xiǎn)金。（2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金。具體包括兩種行為：第一，對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因，騙取保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，引起事故發(fā)生的原因是確定保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任，以及是否屬于保險(xiǎn)事故，是否予以理賠的一個(gè)重要依據(jù)?！熬幵焯摷俚脑颉?，就是保險(xiǎn)

11、標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的原因發(fā)生事故，但投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因所致，向保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金。第二，夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金。是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意夸大由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，從而騙取超過其應(yīng)得賠付數(shù)額的保險(xiǎn)金。（3）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。在以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金的前提條件，如果沒有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，就不必支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法第27條第1款規(guī)定：5 / 31“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生

12、了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)金?！保?）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人、在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，故意人為地制造保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金的行為。（5）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)是以人的生命安全以及健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)一般都以被保險(xiǎn)人的死亡、傷害或者發(fā)生疾病為賠償條件。因而，在實(shí)踐中，有些投保人、受益人為了獲取保險(xiǎn)賠償金，故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，獲取保險(xiǎn)金。3、保險(xiǎn)詐騙案件大致存在以下特點(diǎn)：第一、

13、大多曾經(jīng)是保險(xiǎn)公司的員工，利用其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司辦公場(chǎng)所、保險(xiǎn)公司員工較熟悉的優(yōu)勢(shì)，冒充保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員實(shí)施保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。犯罪分子通常將投保人帶到保險(xiǎn)公司辦公場(chǎng)所，讓投保人相信其是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員，但并不讓投保人在保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)繳納保費(fèi)，而是直接從投保人處收取保費(fèi)并開具虛假收據(jù)或發(fā)票；第二、利用保險(xiǎn)公司營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)較多的特點(diǎn)，在假冒保險(xiǎn)公司名義印制的虛假名片上，以保險(xiǎn)公司下屬分支機(jī)構(gòu)某某營(yíng)業(yè)部、營(yíng)銷部的名義出現(xiàn)，在名片上只印制其手機(jī)電話或假地址、假電話，通常只用手機(jī)和投保人聯(lián)系。當(dāng)然也不排除犯罪分子假冒保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的名義在外私設(shè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的情況，利用相對(duì)穩(wěn)定的場(chǎng)所誘騙投保人上當(dāng)，達(dá)到保

14、險(xiǎn)詐騙的目的。第三、迎合投保人希望獲得高額投資回報(bào)的心理，虛構(gòu)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如承諾支付高額利息或利用與投保人簽訂特約承保書的形式將原險(xiǎn)種條款完全改變，以承諾高額投資分紅等虛假條款方式吸引投保人投保。第四、往往利用曾經(jīng)在保險(xiǎn)公司工作，熟悉保險(xiǎn)公司人員和業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，盜用保險(xiǎn)公司作廢的空白保單或偽造保險(xiǎn)公司印章和單證，甚至偽造保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，假冒保險(xiǎn)公司名義私開銀行賬戶等手段詐騙保費(fèi)。根據(jù)以上特點(diǎn)，我們不難發(fā)現(xiàn)，犯罪分子自認(rèn)為高超的詐騙手法還是存在許多漏洞。投保人如果加強(qiáng)防范意識(shí)，在購(gòu)買保險(xiǎn)前對(duì)犯罪分子的身份、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及所投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款進(jìn)行核實(shí)，繳納保費(fèi)時(shí)最好到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理，就可能

15、輕易識(shí)破犯罪分子的真實(shí)面目。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)布公告，提醒投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要注意核實(shí)業(yè)務(wù)員的合法身份，選擇安全的繳費(fèi)方式，防止保險(xiǎn)詐騙。在此，我們提醒投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)提高警惕，采取必要的措施防范保險(xiǎn)詐騙。第一，不要簡(jiǎn)單聽信業(yè)務(wù)人員的自我介紹，一定要認(rèn)真查驗(yàn)業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)代理人資格證書和保險(xiǎn)公司核發(fā)的展業(yè)證書、身份證件；第二，按照業(yè)務(wù)員名片上的電話進(jìn)行核對(duì)后，還可以通過各保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)或查號(hào)臺(tái)查詢保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的電話，直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，核實(shí)是否有此業(yè)務(wù)人員和辦公地址；第三，對(duì)業(yè)務(wù)員宣傳有高額回報(bào)的險(xiǎn)種更要多加小心，按一般常識(shí)，保險(xiǎn)公司不是銀行，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用是嚴(yán)格按照國(guó)家

16、和保監(jiān)會(huì)的規(guī)定進(jìn)行的，如果業(yè)務(wù)員宣稱其回報(bào)大大高于同期商業(yè)銀行的法定利率，投保人更要認(rèn)真核實(shí)保險(xiǎn)公司是否確實(shí)開辦該險(xiǎn)種，如果采用協(xié)議承?；蛱丶s承保方式，一般情況下，特殊約定不能與主險(xiǎn)種的主要條款相抵觸；第四，無論業(yè)務(wù)員如何介紹，投保人一定要到保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)大廳的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)去繳納保險(xiǎn)費(fèi)，如屬保險(xiǎn)代辦點(diǎn)，事先應(yīng)當(dāng)核實(shí)是否有該代辦機(jī)構(gòu)，并查驗(yàn)代辦機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，經(jīng)驗(yàn)證后方可向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人加強(qiáng)防范意識(shí)，不給犯罪分子任何機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)詐騙就難以得逞。當(dāng)然，由于科技的不斷進(jìn)步，犯罪分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的手法也會(huì)愈來愈隱蔽。但是，只要我們提高警惕，增強(qiáng)防范意識(shí)，再7 / 31“高

17、明”的騙術(shù)也一定能識(shí)破。三、保險(xiǎn)詐騙的表現(xiàn)1、投保時(shí)不如實(shí)告知。此類保險(xiǎn)詐騙使得不具備投保資格的人混入被保險(xiǎn)人的行列，產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象。 如劉某父子為了獲取保險(xiǎn)賠償，在為家人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)故意隱瞞病情，從保險(xiǎn)公司詐騙了11萬元理賠款。日前，被法院以保險(xiǎn)詐騙罪分別判處父子有期徒刑3年和1年半，并各處罰金2萬元。據(jù)法院審理查明，2001年2月，劉某之妻莫某經(jīng)診斷為原發(fā)性肝癌。為了在日后獲得一定補(bǔ)償，劉某便讓莫某的哥哥在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司深圳分公司為莫投保11萬元，在填寫有關(guān)事項(xiàng)時(shí)，劉某故意隱瞞了莫某的病情。同年5月，莫某在福建老家醫(yī)治無效去世。2002年8月，劉某擅自以所在村村委會(huì)名義開具了一份關(guān)于莫

18、某7 / 31“因患心臟病，突發(fā)心肌梗塞搶救無效死亡”的虛假證明，又從當(dāng)?shù)蒯t(yī)院拿到了莫某死亡的醫(yī)學(xué)證明書。接著，劉某又到殯儀館騙取了莫某被火化的證明。拿著這些虛假材料，劉某提出理賠申請(qǐng)，在保險(xiǎn)公司派人到當(dāng)?shù)卣{(diào)查時(shí)，劉某唆使村醫(yī)及村民出具虛假證明，從而從保險(xiǎn)公司騙取了11萬元理賠款。同年10月，保險(xiǎn)公司接到舉報(bào)電話后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)根據(jù)有關(guān)線索破獲了這起騙保案。 某保險(xiǎn)公司的客戶陳女士最近因賁門癌身故，家屬拿著兩年前開始投保的保單去理賠時(shí)，卻被拒絕。一場(chǎng)保險(xiǎn)“官司”就此展開。家屬指責(zé)“保險(xiǎn)公司不可信”，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士卻心平氣和地回答，是投保人當(dāng)初簽的這份保單不誠(chéng)信。原來，陳女士1998年

19、9月投保前就覺得吞咽有梗阻感，而且胸骨后時(shí)常疼痛，家人把她送醫(yī)院作CT及胃鏡檢查，診斷為“賁門腺瘤”。但家人隱瞞了病情，只告訴她是腸胃有點(diǎn)問題。同年11月，在業(yè)務(wù)員的介紹下，陳某為自己投保了“99鴻?！北ｋU(xiǎn)，保額2萬元。由于不知道真實(shí)病情，在填寫投保單時(shí)她未告知患賁門癌的事實(shí)。 以上2個(gè)案例均違反了投保人投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知的義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第2款規(guī)定；“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！卑咐型侗Ｈ斯室怆[瞞了事實(shí)，詐騙保險(xiǎn)金。案例中陳某具備了客觀條件，即陳某告知的事實(shí)“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣?/p>

20、保險(xiǎn)費(fèi)率”，但不具備“故意隱瞞事實(shí)”或“因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)”這一主觀條件。其家屬也認(rèn)為，陳某是家庭婦女，又不識(shí)字，對(duì)醫(yī)院的檢查及診斷毫不知情，因此，不屬于違反如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，盡管陳某的家屬及醫(yī)師對(duì)陳某的真實(shí)病情進(jìn)行了善意隱瞞，致使其投保時(shí)未如實(shí)告知，但陳某在投保單的健康告知中，對(duì)第11條第1點(diǎn)“最近一周是否有身體不適？是否服藥？是否存在需施行手術(shù)的疾??？8 / 31”及第2點(diǎn)“最近三個(gè)月內(nèi)是否接受過醫(yī)生的診斷、檢查和治療？是否住院和手術(shù)？”的回答均是“否”。而實(shí)際上，當(dāng)時(shí)陳某已出現(xiàn)賁門癌的各種癥狀，并準(zhǔn)備手術(shù)。如果陳某如實(shí)告知這一情況，核保人員必定會(huì)要求被保險(xiǎn)人提供病歷并由此

21、了解病情，然后作出是否承?；蚴翘岣哔M(fèi)率后承保的決定。因此，保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金是合理的，也是合法的。 2、提供虛假證明，夸大索賠金額。1996年6月7日，宋某為自己的貨車向河南某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。1997年5月30日晚，保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的電話案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的天津北區(qū)交警隊(duì)了案。該保險(xiǎn)公司當(dāng)即決定派人去天津查勘現(xiàn)場(chǎng)。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)天津時(shí)，肇事車輛已被拖至天津市某汽車修理廠修理。經(jīng)了解，情況如下：5月30日，貨車行駛在天津北部時(shí)，迎面駛來一輛富康轎車。為躲避一個(gè)橫穿馬路的騎車人，貨車司機(jī)向左打方向盤過猛，轎車撞

22、在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。事故發(fā)生屬實(shí)，但交警隊(duì)尚未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。1個(gè)月后，宋某帶著各種證明和資料來這家保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過、事故責(zé)任認(rèn)定書、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員在審核有關(guān)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)宋某提供的天津北區(qū)交警隊(duì)的交通事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、經(jīng)濟(jì)賠償憑證上所蓋公章印模在幾個(gè)單證中的字體和顏色不一致，有異常。保險(xiǎn)公司決定派員再赴天津調(diào)查。業(yè)務(wù)員首先到達(dá)天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院，核實(shí)住院收據(jù)。經(jīng)過比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費(fèi)印章差別很大。為了查明

23、兩名傷者的真實(shí)醫(yī)療費(fèi)，通過微機(jī)查得轎車司機(jī)的醫(yī)療費(fèi)為10500余元，而不是宋某所提供的收據(jù)上所記載的195438元，另一名乘坐人的醫(yī)療費(fèi)則沒有查到，宋某所提供的收據(jù)票面總金額為362769元。最后，該院出具了沒有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。隨后，公司的業(yè)務(wù)員又來到天津市北區(qū)交警隊(duì)，對(duì)有關(guān)證明、憑據(jù)的真實(shí)性作進(jìn)一步的調(diào)查。交警支隊(duì)事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書寫的，并回憶說，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒有進(jìn)行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料，道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書是1997年7月17日開出的。富康轎車違章超車，違反交通管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定，負(fù)主要責(zé)任，貨車司機(jī)駕駛車輛采取措施不當(dāng)，負(fù)事故

24、的次要責(zé)任。這與10 / 31“索賠材料中那份責(zé)任認(rèn)定書正好相反。存檔時(shí)事故損害賠償調(diào)解書，調(diào)解內(nèi)容為空白，而宋某所提供的調(diào)解書內(nèi)容豐富，貨車車主要負(fù)擔(dān)轎車方的損失548724元。交警隊(duì)也出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書和經(jīng)濟(jì)賠償憑證均為偽造的證明。 保險(xiǎn)公司根據(jù)內(nèi)查外調(diào)的情況，依法做出了拒絕賠償?shù)奶幚頉Q定。 首先從一般的常識(shí)來分析，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。保險(xiǎn)法第27條第3、4款從法律的角度給出了依據(jù)，該條款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保

25、人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！?其次，該案例構(gòu)成了保險(xiǎn)法所認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙的一種，保險(xiǎn)法第176條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的; 編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的; 故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)事故的鑒定人、評(píng)估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰?！?再次，刑法第198條1款規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪有五種情形：

26、一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；四是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；五是投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。第198條第4款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。 以上案例說明了目前保險(xiǎn)詐騙的形式和方法是

27、多樣的，也揭示了我國(guó)目前保險(xiǎn)法中存在一些漏洞和不足。四、認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪應(yīng)當(dāng)注意的問題認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪，總的標(biāo)準(zhǔn)是其犯罪構(gòu)成的四個(gè)要件，同時(shí)，在本罪的司法裁量中，以下三個(gè)問題值得注意：1、保險(xiǎn)詐騙罪與非罪行為的區(qū)別。根據(jù)刑法典第一百九十八條的規(guī)定，詐騙保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的，才構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。由此可見，保險(xiǎn)詐騙罪與非罪行為區(qū)別的關(guān)鍵在于騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額是否達(dá)到了較大。對(duì)于騙取數(shù)額較小的保險(xiǎn)金，情節(jié)輕微、危害不大的行為，可用一般的違反保險(xiǎn)法的規(guī)定處理。2、保險(xiǎn)詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別。保險(xiǎn)詐騙與一般詐騙有著共同點(diǎn)：在客觀方面，兩者的犯罪手法在本質(zhì)上是一致的；在主觀方面，都有詐騙故意，且具有非法占有公私財(cái)

28、物的目的。兩者的區(qū)別主要在于主體不同：保險(xiǎn)詐騙罪的主體是特殊主體即投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人才構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，后者則為一般主體，即任何達(dá)到刑事責(zé)任年齡，具有刑事責(zé)任能力的人均可構(gòu)成詐騙罪。除此之外，兩者在犯罪客體方面亦有所不同：前者侵犯的是復(fù)雜客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家金融秩序；后者侵犯的是簡(jiǎn)單客體，僅為公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。3、保險(xiǎn)詐騙罪中的一罪與數(shù)罪的問題。由于保險(xiǎn)詐騙可能是采用制造惡性保險(xiǎn)事故的手段來進(jìn)行的，因而故意人為地制造保險(xiǎn)事故往往不僅構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，而且還會(huì)觸犯刑法，構(gòu)成其他犯罪。根據(jù)刑法第一百九十八條第二款的規(guī)定，行為人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故或者是故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷

29、殘或者疾病，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。例如，行為人為騙取保險(xiǎn)金而故意制造財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，如縱火、損毀等，可能還構(gòu)成危害公共安全罪或侵犯財(cái)產(chǎn)罪中的一罪或數(shù)罪；或者行為人為騙取保險(xiǎn)金而故意致人死亡、傷殘或疾病的，可能同時(shí)構(gòu)成故意殺人、故意傷害、虐待或遺棄等侵犯公民人身權(quán)利民主權(quán)利罪。正是考慮到上述保險(xiǎn)欺詐行為的嚴(yán)重危害性，刑法對(duì)這些犯罪分子實(shí)行數(shù)罪并罰予以嚴(yán)懲。五、保險(xiǎn)詐騙犯罪的防范及對(duì)策11 / 31追究保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任是一種對(duì)保險(xiǎn)違法行為的事后處理，而保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策研究，則是一種事前的防范，兩者相輔相成，不可偏廢。保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有社會(huì)原因，投保人、被

30、保險(xiǎn)人和受益人的原因，也有保險(xiǎn)人自己的原因。因此，保險(xiǎn)作騙犯罪的預(yù)防是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)的有關(guān)方面提高認(rèn)識(shí)，密切配合，切實(shí)采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點(diǎn)。1、保險(xiǎn)詐騙對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重危害，不能再將欺詐作為一種微小的失常而忽視。社會(huì)對(duì)欺詐者的正確看法，即正確的社會(huì)輿論導(dǎo)向?qū)Χ糁破墼p是很有效的。應(yīng)把工作重點(diǎn)放在改變?nèi)藗兊挠^念上，以使保單持有者在頭腦中形成一個(gè)固定的思維方式，即保險(xiǎn)欺詐是一種非常錯(cuò)誤的行為。然而，這樣一項(xiàng)教育工作是任何一家保險(xiǎn)公司無法單獨(dú)承擔(dān)的，需要保險(xiǎn)公司之間更多的交流與合作。此外，無論是保險(xiǎn)界還是司法界，對(duì)保險(xiǎn)詐騙的嚴(yán)重性、

31、危害性都應(yīng)給予充分的重視。2、保險(xiǎn)界、司法界、新聞界等要加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作，協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防。首先，國(guó)家的公安、檢察、審判機(jī)關(guān)應(yīng)忠實(shí)履行自己的職責(zé)，認(rèn)真查處各類保險(xiǎn)詐騙案件，嚴(yán)格執(zhí)法，堅(jiān)決打擊犯罪分子。在辦理各類保險(xiǎn)詐騙案件中，應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)詐騙的狀況、動(dòng)態(tài)以及預(yù)防保險(xiǎn)詐騙的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以各類司法建議書的形式通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以便其及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)防范措施。各類出險(xiǎn)的損失證明機(jī)關(guān)（包括公證機(jī)關(guān)）在證明過程中，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查研究，嚴(yán)格審查，力求證明事項(xiàng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確、合法，避免因證明失實(shí)而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被騙。其次，新聞界可以有選擇地把一些典型的保險(xiǎn)詐騙案的破獲及其判決結(jié)果予以報(bào)道。這不僅是一種有說服力的教

32、育，而且還會(huì)對(duì)一些潛在的犯罪人產(chǎn)生震懾作用。3、利用新技術(shù)加強(qiáng)反欺詐斗爭(zhēng)力度的武器，共享各種信息成果。在保險(xiǎn)欺詐案中，威脅最大的是那些欺詐慣犯，他們往往一次得手后，會(huì)連續(xù)不斷地進(jìn)行欺詐活動(dòng)，而且其欺詐行為都經(jīng)過精心策劃，手段狡猾、隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)。但這類欺詐行為的表現(xiàn)形式及欺詐手段都十分相似，只是欺詐的保險(xiǎn)人不同而已。由于以前各保險(xiǎn)人之間缺乏聯(lián)系，一個(gè)保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)欺詐人和欺詐行為特征的信息不能被其他保險(xiǎn)人廣泛知悉，致使這類欺詐行為屢次得手。因此，建立一個(gè)反保險(xiǎn)欺詐中心，收集有關(guān)信息，使保險(xiǎn)人共享該類信息，加強(qiáng)保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系與協(xié)作，使之能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)以相似手段進(jìn)行的保險(xiǎn)欺詐，將有效地防范保險(xiǎn)

33、欺詐的發(fā)生，降低欺詐行為所造成的損失。澳大利亞、加拿大、德國(guó)、意大利、愛爾蘭、挪威、英國(guó)和美國(guó)等都有這樣的組織，并且運(yùn)作得相當(dāng)成功。目前，我國(guó)還未成立該類專門組織。這種有組織地同保險(xiǎn)詐騙作斗爭(zhēng)的運(yùn)作模式，值得成長(zhǎng)發(fā)展中的中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒。12 / 314、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行保險(xiǎn)法及其他法律中的有關(guān)規(guī)定。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)立法中，對(duì)保險(xiǎn)欺詐已有不少具體規(guī)定，它們是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的重要武器。保險(xiǎn)公司的工作人員，首先必須認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法及有關(guān)法律，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，正確掌握各項(xiàng)法律規(guī)定，并積極向社會(huì)各界，尤其是要向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人宣傳，使他們自覺地防止各種保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。其次，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人

34、或者受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為，損害了保險(xiǎn)人的利益時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該理直氣壯地依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)法律的規(guī)定維護(hù)自己的合法權(quán)益，并積極向有關(guān)部門揭發(fā)、檢舉，要求對(duì)欺詐者予以行政或刑事處罰。5、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。從許多欺詐案件中都可以看出，承保過程中的失誤和疏漏往往為保險(xiǎn)欺詐打開了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生的誘因之一。加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)可以杜絕一部分欺詐行為的發(fā)生，使一些有欺詐企圖的人望而卻步，打消不法念頭，從而消除一部分欺詐隱患。所以，保險(xiǎn)人承保時(shí)的危險(xiǎn)勘查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是絕對(duì)必要的。保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)勘查及評(píng)估過程中獲得的資料對(duì)保單的具體設(shè)計(jì)及厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率具有重要意義。保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，必須用詞準(zhǔn)

35、確、規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任必須明確具體。目前我國(guó)的許多保險(xiǎn)條款均沒有明確列明保險(xiǎn)欺詐是除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，顯然這樣的規(guī)定并沒有包含保險(xiǎn)欺詐的全部?jī)?nèi)容。筆者認(rèn)為，為了更好地防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，在保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。12 / 316、建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。欺詐人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的最終目的是為了騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償金，因而保險(xiǎn)公司的理賠工作就成為識(shí)破保險(xiǎn)欺詐行為，阻止保險(xiǎn)欺詐結(jié)果發(fā)生的最重要的，也是最后一道防線。 六、建立保險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范體系的對(duì)策和措施防范保險(xiǎn)詐騙，必須從法律制度、誠(chéng)信體系和

36、管控流程等方面進(jìn)行綜合整治。（一）加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)，努力做到標(biāo)本兼治。我國(guó)刑法第198條和保險(xiǎn)法第138條、第141 條對(duì)保險(xiǎn)詐騙的認(rèn)定和處理做了規(guī)定，然而規(guī)定存在漏洞。主要表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)詐騙罪的主體規(guī)定過于狹窄。刑法將保險(xiǎn)詐騙罪的主體限定為三種人：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，即為特殊主體。但保險(xiǎn)詐騙罪的實(shí)質(zhì)是利用保險(xiǎn)合同關(guān)系詐騙保險(xiǎn)金，由誰實(shí)施并不重要。建議取消對(duì)本罪主體的限制，規(guī)定為一般主體。二是目前沒有專門的法規(guī)涉及反保險(xiǎn)詐騙問題。建議借鑒反洗錢法，出臺(tái)有關(guān)反保險(xiǎn)詐騙的專門法律或規(guī)章。此外，對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪要嚴(yán)格執(zhí)法，歐美國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)詐騙犯罪者的判處較重，我國(guó)也可以結(jié)合實(shí)際予以借鑒。（二）

37、高度重視保險(xiǎn)詐騙問題，將反詐騙作為市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。一是要高度重視此項(xiàng)工作，將其納入誠(chéng)信體系建設(shè)。組織專門的部門和力量對(duì)其進(jìn)行調(diào)查研究，出臺(tái)有力的防范措施。社會(huì)各界要引起重視，要認(rèn)識(shí)到這種違法犯罪行為對(duì)金融秩序、社會(huì)安定、保險(xiǎn)賠付的影響，對(duì)保險(xiǎn)詐騙的現(xiàn)狀和危害。二是要健全法規(guī)制度，懲戒失信行為，將保險(xiǎn)詐騙防范納入社會(huì)信用建設(shè)的總體規(guī)劃。三是大力倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念。加大法律宣傳力度，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)知，宣傳法制理念，普及法律知識(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）堅(jiān)持齊抓共管、群防群治，形成反詐騙的有效機(jī)制。一是公安司法部門要介入，充分與保險(xiǎn)公司開展合作，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪行為。二是金融監(jiān)管部門要通力合作

38、，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融部門開展通力合作，可以有效遏制偽造、變?cè)煊嘘P(guān)憑證、票據(jù)等犯罪，防止詐騙在金融業(yè)內(nèi)蔓延。三是新聞宣傳部門要正確引導(dǎo)輿論，加大對(duì)反保險(xiǎn)詐騙工作的宣傳力度，對(duì)理賠問題作深入分析和客觀報(bào)道。監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙的監(jiān)管，對(duì)理賠案件要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，協(xié)調(diào)有關(guān)部門建立健全反詐騙的制度和機(jī)制，有效維護(hù)保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信形象。14 / 31（四）立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，探索有利于遏制詐騙的長(zhǎng)效機(jī)制。保險(xiǎn)公司和相關(guān)單位要建立更加緊密的合作關(guān)系，同時(shí)大力發(fā)展專門的中介機(jī)構(gòu)，共同遏制詐騙犯罪行為。在發(fā)達(dá)國(guó)家，有專門的公共機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)理賠案件的偵察，我國(guó)也曾有過類似的嘗試，如

39、人保隨州市支公司在1994年曾設(shè)立“保險(xiǎn)偵探所”，依托公安機(jī)關(guān)查處騙保騙賠案，后因政策環(huán)境不適而終止了業(yè)務(wù)。行業(yè)主管部門可以通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)設(shè)立類似“保險(xiǎn)偵探所”的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，更好地防治保險(xiǎn)詐騙問題的產(chǎn)生。（五）建立有效溝通機(jī)制，構(gòu)建核保信息平臺(tái)。正確識(shí)別日趨復(fù)雜的保險(xiǎn)詐騙，需要全行業(yè)的共同努力。一是由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立信息平臺(tái)，加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流，定期交流大額保險(xiǎn)、保險(xiǎn)案例信息，在核保環(huán)節(jié)杜絕保險(xiǎn)詐騙的發(fā)生。二是完善信息披露制度。通過建立保險(xiǎn)從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人信用檔案，建立全方位的信用信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)，從制度上促使保險(xiǎn)主體和廣大投保人遵守誠(chéng)實(shí)守信

40、。三是進(jìn)一步完善由監(jiān)管部門主導(dǎo)的重大訴訟、重大理賠等重要事項(xiàng)報(bào)告制度，建立各公司協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。四是由監(jiān)管部門組織協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)資源共享，從行業(yè)管控層面杜絕保險(xiǎn)詐騙。（六）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高業(yè)務(wù)品質(zhì)。保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)把承保和理賠關(guān)。在承保環(huán)節(jié)，要認(rèn)真分析保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度，認(rèn)真了解投保人和被保險(xiǎn)人投保的真實(shí)意愿，嚴(yán)把“入口關(guān)”。發(fā)生理賠案件后，既要按照“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則開展理賠工作，又要特別注意現(xiàn)場(chǎng)查勘、與相關(guān)部門的協(xié)作，防止騙賠問題。具體而言：一是要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員管控。要加大培訓(xùn)力度，特別是法律法規(guī)和防詐騙技能的培訓(xùn)，探索建立科學(xué)的營(yíng)銷員管理機(jī)制，改變目前唯保費(fèi)論、唯

41、傭金論等片面管理機(jī)制。二是嚴(yán)格核保程序，建立科學(xué)有效的核保人制度。要嚴(yán)格審查重要業(yè)務(wù)要素，包括投保人的繳費(fèi)能力、投保目的、投保資格、被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)程度以及保險(xiǎn)金額是否與其實(shí)際保障需求成適當(dāng)比例。三是加強(qiáng)培訓(xùn)教育，切實(shí)提高理賠人員素質(zhì)和理賠水平。要對(duì)理賠人員進(jìn)行職業(yè)道德教育、敬業(yè)愛崗教育；要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)、法律法規(guī)特別是與詐騙行為有關(guān)的法律責(zé)任與法律知識(shí)的培訓(xùn)，切實(shí)提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和理賠水平。四是要建立業(yè)務(wù)短期出險(xiǎn)率分析、業(yè)務(wù)員道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和高額理賠案件隨機(jī)調(diào)查等風(fēng)險(xiǎn)管理制度。15 / 31主要參考文獻(xiàn)1、白建軍：金融犯罪研究， 法律出版社2000年版2、李記華：保險(xiǎn)詐騙罪論析，載法治論

42、從，1996年第6期3、鄭立新、鮑峰：保險(xiǎn)欺詐罪論略，載廣東法學(xué)1995年第2期。4、周其華：懲治保險(xiǎn)詐騙犯罪比較研究，載法學(xué)雜志1998年第5期。5、鮑恒、惲啟元：論保險(xiǎn)詐騙罪，載律師世界1997年第7期。6、王文兵龍暉：論保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策7、張偉：保險(xiǎn)詐騙罪若干問題研究論保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策 摘要:隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展,以欺詐手段騙取保險(xiǎn)賠款的各類案件不斷發(fā)生,并呈上升趨勢(shì)。這些案件的發(fā)生,不但使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,也使保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。因此,如何有效地防范和打擊保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)已成為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。本文就保險(xiǎn)領(lǐng)域中詐騙案件的特點(diǎn)、成因及防范

43、對(duì)策,做一個(gè)初步分析探討。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)詐騙 法律特征 詐騙成因 防范措施 一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征 15 / 31保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的,采取各種欺詐手段,騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象,其社會(huì)危害性已構(gòu)成了對(duì)金融保險(xiǎn)秩序的破壞,國(guó)家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì),為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。保險(xiǎn)法第176條列舉了三種保險(xiǎn)詐騙行為,第131條又規(guī)定:進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。1997年3月14日頒布的刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪做了明文規(guī)定。因此,保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪性質(zhì)。保險(xiǎn)法對(duì)違

44、法行為作了明確的處罰規(guī)定,刑法則對(duì)構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了定性和量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是:一是行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的；二是主體的特殊性,即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；三是行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為；四是行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式:一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,騙取保險(xiǎn)金；二是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金；三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金；四是保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以

45、偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)詐騙的成因16 / 31(一)從詐騙心理分析社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性,造成比較多的是從個(gè)人的投資回報(bào)和利益角度來看待保險(xiǎn)。因而,不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。(二)從保險(xiǎn)業(yè)管理現(xiàn)狀分析保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循,是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保、核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開拓,輕制度管理；重?cái)?shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益。是近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)傾向性問題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位。許多案件特別是

46、車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子；三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄，工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。(三)從法律實(shí)施的環(huán)境分析 第一，從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部來看，存在的問題主要是維權(quán)意識(shí)淡薄，我國(guó)保險(xiǎn)法和刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)做了明確界定，但在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司遇到騙賠案，仍然采用追回賠款了事的做法，很少向公安、檢查機(jī)關(guān)移交案件，將犯罪分子繩之以法，法律的震懾力未能有效體現(xiàn)。第二，對(duì)虛假賠案的認(rèn)識(shí)模糊，助長(zhǎng)了內(nèi)外勾結(jié)

47、詐騙案的增多。刑法第183條將此類犯罪定為17 / 31“虛假理賠罪”，依照貪污罪主罪處罰。但相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司對(duì)此存在模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這屬于公司內(nèi)部管理的問題，均有企業(yè)內(nèi)部處理此類案件。第三，法律專業(yè)人員缺乏，管理人員對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為較為生疏，缺乏必要的防范心理，不能有效遏制保險(xiǎn)詐騙行為的大量發(fā)生。三、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施(一)加大“兩法”宣傳力度,增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念。一是向全社會(huì)廣泛宣傳新刑法、保險(xiǎn)法和有關(guān)法律法規(guī),宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任；二是要運(yùn)用各種形式,加大保

48、險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。(二)加強(qiáng)內(nèi)部管理,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度從內(nèi)部管理角度而言,嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定,是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù)；第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出問題；第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車輛索賠登記、人身保險(xiǎn)報(bào)案通報(bào)制度:據(jù)統(tǒng)計(jì),機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左

49、右,人身保險(xiǎn)所占比例相對(duì)較少，約占15%左右。因此,防范機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。第一,要實(shí)行電腦聯(lián)網(wǎng)管理,將機(jī)動(dòng)車輛索賠情況進(jìn)行登記,在系統(tǒng)內(nèi)定期通報(bào),避免一處出險(xiǎn)多處索賠的詐騙案件發(fā)生；第二,實(shí)行汽車零部件報(bào)價(jià)制度,控制修理成本費(fèi)用,擠干賠款水分,有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅(jiān)持保險(xiǎn)賠案公布與舉報(bào)人員獎(jiǎng)勵(lì)制度；向公司內(nèi)部和社會(huì)公開保險(xiǎn)賠案,增強(qiáng)理賠透明度,便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí)；向社會(huì)公布舉報(bào)電話,設(shè)立舉報(bào)箱,重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員,鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。19 / 31(三) 加強(qiáng)教育培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育,樹立正確的世界觀和人生觀,愛崗敬業(yè),恪盡職守,提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì),這是防范和查處保