淺談農(nóng)村民間金融體系的規(guī)范化_法治化

1、2010-6 !發(fā)展民間金融,構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系,擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道,不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要,更重要的是促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)和金融體制進(jìn)一步健康發(fā)展的需要。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手:一、規(guī)范民間金融,加強(qiáng)政策引導(dǎo)規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍,是保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。金融業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大、容易出現(xiàn)“欺詐”行為的行業(yè);任何金融業(yè)的健康發(fā)展都是需要監(jiān)管的。我們過去不斷地把國(guó)有大銀行納入正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng),而對(duì)民間金融則是讓其自生自滅,或者一出問題就想到關(guān)掉它。世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)的,而它們能夠健康地發(fā)展壯大,原因之一是它們被納入政府(代表

2、社會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的體系之中。金融監(jiān)管部門制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定,給予民間金融一定的法律地位,尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管,避免“金融風(fēng)暴”;同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng),維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益;嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率,將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體,不符合規(guī)定的則排除在外,維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。同時(shí)建立市場(chǎng)退出機(jī)制,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù),按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn),以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。在鼓勵(lì)民間金融發(fā)展的同時(shí),要趨利避害,對(duì)與黑社會(huì)等非法組織結(jié)合,從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動(dòng)的民間金融組織予以堅(jiān)決打擊。二、建立有效合理的產(chǎn)權(quán)制度產(chǎn)權(quán)制度的建

3、立是我國(guó)農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的核心問題。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安排、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)從而構(gòu)成完整的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行,激勵(lì)足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生,并通過多元化產(chǎn)權(quán)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),為解決激勵(lì)機(jī)制問題、行政干預(yù)問題、內(nèi)部人控制問題等一系列問題提供前提條件。發(fā)展民間金融,塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)該是底層推進(jìn)。在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中,農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體將擁有越來越大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和經(jīng)濟(jì)資源,這會(huì)強(qiáng)化其在改革中的博弈能力,主導(dǎo)農(nóng)村民間金融制度的變遷。在民間金融組織財(cái)產(chǎn)權(quán)利得到法律明確而有效保護(hù)的基礎(chǔ)上,由個(gè)人集資入股而組成的民間信用機(jī)構(gòu)將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權(quán)

4、,股東權(quán)利能真正得到有效保護(hù)的契約組織或擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的法人。一般而言,農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該完全區(qū)別于國(guó)有化金融制度,以股份制形式出現(xiàn),允許多渠道資本(包括個(gè)體資本、私人資本、集體資本等的介入,但要避免民間金融組織和政府有過多的聯(lián)系。在明確民間機(jī)構(gòu)投資者所有權(quán)的基礎(chǔ)上,民間信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部也必然會(huì)形成一個(gè)權(quán)力和責(zé)任十分明確,且能合理選擇和評(píng)價(jià),以及有效約束或監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者,從而能有效維護(hù)股東所有者權(quán)益的合理治理結(jié)構(gòu)。由此可見,產(chǎn)權(quán)制度的合理化將會(huì)自然解決民間金融組織的規(guī)范化問題。唯有如此,我國(guó)的一部分農(nóng)村民間金融組織,才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正規(guī)金融體系的組成部分,發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

5、三、選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式使其規(guī)范運(yùn)作政府應(yīng)該引導(dǎo)不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先,對(duì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu),要鼓勵(lì)它們充分吸收民間資本,完善內(nèi)部治理結(jié)是其獨(dú)有的。也就是在日本企業(yè)這個(gè)家庭中,只要你循規(guī)蹈矩,絕對(duì)忠心企業(yè),只要企業(yè)能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去,就不必?fù)?dān)心自己會(huì)被炒魷魚,而在歐美企業(yè),估計(jì)你還得看著自己的業(yè)績(jī),隨時(shí)可能因?yàn)楸憩F(xiàn)不佳而被炒。日本這種企業(yè)文化中的制度的確可以令自己的員工安安心心地工作,忠心為企業(yè)付出自己的一生精力。三、重視實(shí)用的文化心理日本人重視現(xiàn)實(shí)、實(shí)用、實(shí)踐。在日本人的日常行動(dòng)中,含有多元性和有效性。有些人或許會(huì)認(rèn)為日本文化源于中國(guó)文化,應(yīng)該和中國(guó)文化

6、大同小異,那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。的確,日本文化有很多源于中國(guó),這沒錯(cuò)。但是,仔細(xì)想想,現(xiàn)在體現(xiàn)日本文化的很多東西,還有多少帶有中國(guó)特色呢?日本的茶道,源于中國(guó)唐代,但是無論從形式還是其包括的內(nèi)涵,都和現(xiàn)在中國(guó)的茶道不同?？梢哉f日本的文化是“強(qiáng)盜文化”,完全源自自己的東西并不多,然而日本也是一個(gè)高明的強(qiáng)盜,因?yàn)檫@些拿來的東西都會(huì)經(jīng)過其改造,變成具有日本特色的東西。我們可以把日本的這種文化稱為“強(qiáng)盜文化”,但是這個(gè)詞在這里絕對(duì)不帶貶義,相反這是一種對(duì)于一個(gè)國(guó)家來講,要想趕上比自己發(fā)展得快的國(guó)家而必須要有的文化精神。四、日本企業(yè)的節(jié)儉和細(xì)節(jié)的重視日本是個(gè)細(xì)長(zhǎng)的島國(guó),島內(nèi)資源極度貧乏,從它歷史上多次侵略中國(guó)

7、,覬覦中國(guó)的資源就可以看出,日本對(duì)自己資源缺乏的這一情況是非常在意的。很多資源都要靠進(jìn)口。正因?yàn)槿绱?日本人無論在哪方面都非常的節(jié)儉,對(duì)于任何事情的細(xì)節(jié)也都非常重視。1986年,日元升值,產(chǎn)品八成靠出口的尼康公司來說,大大削弱了對(duì)外的競(jìng)爭(zhēng)力。面臨這種情況,公司推進(jìn)了合理化運(yùn)動(dòng),大家從所有生產(chǎn)和管理環(huán)節(jié)節(jié)省人力、物力和財(cái)力。過去生產(chǎn)部門與設(shè)計(jì)部門相分離,生產(chǎn)部門按照設(shè)計(jì)部門的圖紙進(jìn)行加工和組裝。開展了綜合降低成本工程后,設(shè)計(jì)部門和生產(chǎn)部門攜起手來,共同研究和配合降低消耗,提高經(jīng)濟(jì)效益。在這個(gè)過程中,是日本文化中集體主義和節(jié)約精神的最好體現(xiàn)。日本人節(jié)約,但是并不就意味著在企業(yè)里會(huì)節(jié)約產(chǎn)品的原材料,

8、只是盡量從消費(fèi)者節(jié)能的角度來考慮產(chǎn)品,而且對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量可以說是從細(xì)節(jié)做起,要求非常的高。五、小結(jié)日本企業(yè)中的獨(dú)特文化,可以說對(duì)整個(gè)日本經(jīng)濟(jì)都有著或多或少的影響。并不是我們就應(yīng)該全盤學(xué)習(xí),畢竟中國(guó)有很多國(guó)情不同,文化不同的地方,不可能照搬,而且日本企業(yè)文化也存在一些負(fù)面影響。要想說的是,對(duì)于現(xiàn)在發(fā)展中的中國(guó)來說,最重要的是,該學(xué)習(xí)的時(shí)候一定要丟開仇日情緒,只有自己取得了真正的發(fā)展,才可能在世界舞臺(tái)上戰(zhàn)勝對(duì)手。作者單位:重慶理工大學(xué)淺談農(nóng)村民間金融體系的規(guī)范化、法治化錢敏娜錢駿高教前沿90-2010-6!構(gòu),拓展發(fā)展空間;其次,引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會(huì)等民間金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化方向轉(zhuǎn)

9、變。在現(xiàn)實(shí)條件下,政府要降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記,按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督,使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融機(jī)構(gòu);另一方面,政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制,使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán),將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來;最后,規(guī)范民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍,健全市場(chǎng)契約制度,使其合法并規(guī)范地運(yùn)作。總之,政府要放開金融市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘,確立公正、有效的市

10、場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,同時(shí)給農(nóng)村民間金融充分的自由選擇權(quán),從而使其充分發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,采用不同組織形式,以達(dá)到明晰產(chǎn)權(quán),完善法人治理結(jié)構(gòu),防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的效果。只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不急于探究模式問題。作者單位:蘇州大學(xué)商學(xué)院;蘇州大學(xué)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院高教前沿有機(jī)化學(xué)是中等職業(yè)院?；?、食品、生物工程等專業(yè)的基礎(chǔ)課,本課程內(nèi)容多而復(fù)雜、系統(tǒng)性強(qiáng)、規(guī)律性差,往往被認(rèn)為是一門只能“死記硬背”的課程,因此師生普遍反應(yīng)有機(jī)化學(xué)是“難啃的骨頭”,教起來枯燥、學(xué)起來乏味,嚴(yán)重影響了教學(xué)效果。多年來,我根據(jù)教學(xué)內(nèi)容體系對(duì)教學(xué)方式、教學(xué)手段等方面進(jìn)行了一系列的探索和實(shí)踐,實(shí)行啟發(fā)式、互動(dòng)式

11、、演示式等靈活多樣的教學(xué)方法,激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,收到了良好的教學(xué)效果。一、啟發(fā)與探究型教學(xué)方式教學(xué)過程中我總結(jié)出有機(jī)化學(xué)每一章節(jié)的主要框架是:物質(zhì)結(jié)構(gòu)理化性質(zhì) 主要用途基本制法四大部分。根據(jù)之一特點(diǎn)我采用了遞進(jìn)式、啟發(fā)式的教學(xué)方法。比如在“乙烯”這一節(jié)教學(xué)中,我就打破書本上的順序,先講乙烯的分子結(jié)構(gòu)。首先由分子組成講到化學(xué)鍵的類型、分子極性、空間構(gòu)型;根據(jù)碳原子結(jié)合的氫原子數(shù)少于烷烴分子中碳所結(jié)合的氫原子數(shù)引出不飽和烴的概念,得出乙烯是分子中含碳碳雙鍵的不飽和烴。再由其結(jié)構(gòu)看其物理、化學(xué)性質(zhì),展示一瓶事先收集好的乙烯氣體,讓學(xué)生從顏色、狀態(tài)、氣味、溶解性、密度、毒性等幾個(gè)方面來思考;根據(jù)乙

12、烯結(jié)構(gòu)中化學(xué)鍵的特征雙鍵容易斷裂講解乙烯的特征化學(xué)反應(yīng)加成反應(yīng)、加聚反應(yīng),根據(jù)絕大部分有機(jī)物易燃燒的性質(zhì)講解乙烯的氧化反應(yīng),在由乙烯的物理、化學(xué)性質(zhì)來講解其用途并結(jié)合實(shí)際生活中的事例,如做有機(jī)溶劑(物理性質(zhì)、制造塑料和纖維(化學(xué)性質(zhì)等。最后對(duì)這一類含有碳碳雙鍵的烴,介紹其物理、化學(xué)性質(zhì)的相似性和遞變性。在以后的幾節(jié)教學(xué)中,我都反復(fù)強(qiáng)調(diào)這樣的學(xué)習(xí)方法:結(jié)構(gòu)性質(zhì)用途制法。講烴的衍生物時(shí)我請(qǐng)同學(xué)自己站起來闡述這樣的研究方法,我順著這樣的思路一點(diǎn)點(diǎn)地講下去,很清晰易懂,學(xué)生自己復(fù)習(xí)時(shí)也感到有規(guī)律可循、有方法可用,不再盲目混亂,這在一定程度上激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)與探究學(xué)習(xí)方法的興趣。二、課堂演示型教學(xué)方式化學(xué)

13、是一門以實(shí)驗(yàn)為基礎(chǔ)的學(xué)科,而有機(jī)化學(xué)中化學(xué)反應(yīng)多而復(fù)雜,要想把這些抽象的、枯燥的知識(shí)以直觀生動(dòng)的方式展示給學(xué)生就離不開實(shí)驗(yàn)課。我校化學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)條件相對(duì)薄弱,我就把自己的講臺(tái)變成了一個(gè)小型實(shí)驗(yàn)展示平臺(tái),在教學(xué)中有目的有計(jì)劃地穿插一些課堂演示實(shí)驗(yàn)、虛擬演示實(shí)驗(yàn),增加了教學(xué)的直觀性與示范性。比如,演示完乙醛的銀鏡反應(yīng)和乙醛與氫氧化銅的反應(yīng)后,我就請(qǐng)兩個(gè)同學(xué)來演示用甲醛代替乙醛的同樣反應(yīng),要求其他同學(xué)注意觀察并指出錯(cuò)誤。在演示完乙醇與鈉的反應(yīng)試驗(yàn)后,要求同學(xué)做鈉與水反應(yīng)實(shí)驗(yàn),有的同學(xué)竟用大塊的鈉并用手去撥。通過這些課堂實(shí)驗(yàn),及時(shí)糾正錯(cuò)誤,學(xué)生感受頗深,以后他們做實(shí)驗(yàn)時(shí)就很動(dòng)腦筋,也很規(guī)范。在學(xué)習(xí)一些重

14、要的有機(jī)化合物的制備或合成方法時(shí),通過播放相關(guān)的實(shí)驗(yàn)視頻,重點(diǎn)講解基本操作的原理、應(yīng)用范圍與操作規(guī)范,再配以分析和解釋,學(xué)生從觀摩開始,將理論知識(shí)與實(shí)踐結(jié)合起來,進(jìn)一步規(guī)范了實(shí)驗(yàn)技能,增強(qiáng)了學(xué)習(xí)的興趣,提高了觀察思考問題的能力。三、師生互動(dòng)型教學(xué)方式針對(duì)有機(jī)化學(xué)的特點(diǎn),在教授學(xué)習(xí)方法和知識(shí)的同時(shí)我還加強(qiáng)學(xué)生自學(xué)能力的培養(yǎng)。我首先根據(jù)教學(xué)內(nèi)容列出教學(xué)提綱,提出主要問題,讓學(xué)生自己先閱讀教材,解答問題。以教師為主導(dǎo),學(xué)生為主體,教師充當(dāng)“組織者”、“引導(dǎo)者”、“促進(jìn)者”等多種角色。比如“乙醛”教學(xué)這一節(jié),我提出了幾個(gè)問題“乙醛的組成和結(jié)構(gòu)是什么?有哪些物理性質(zhì)、化學(xué)性質(zhì)?這些性質(zhì)決定了它有哪些重要用途?工業(yè)上如何制備?這一類物質(zhì)如甲醛有哪些物理、化學(xué)性質(zhì)?”給出學(xué)生2030分鐘的閱讀課本解答問題的時(shí)間,然后再和學(xué)生一起總結(jié)、糾錯(cuò)、解答質(zhì)疑。這樣,教學(xué)活動(dòng)變?yōu)榻膛c學(xué)并重