我國(guó)個(gè)人信用征信體系模式的選擇

1、我國(guó)個(gè)人信用征信體系模式的選擇         09-09-25 15:34:00     作者：張勇朱秀敏    編輯：studa090420摘要本文從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的兩種個(gè)人征信模式的介紹著手，對(duì)他們的優(yōu)劣進(jìn)行比較分析，從而說(shuō)明在我國(guó)建立個(gè)人征信體系的重要意義。并得出究竟選擇哪種模式要根據(jù)我們的具體國(guó)情而定，而不是一味地照抄照搬，我們要在權(quán)衡兩種征信模式的基礎(chǔ)上，吸取二者的長(zhǎng)處，從而建立適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的個(gè)人征信體系。  關(guān)

2、鍵詞征信 個(gè)人征信體系模式 私營(yíng)征信體系 公共征信體系     一、引言  目前各國(guó)征信體系，在征信主體、發(fā)展模式、法律框架等方面，都存在巨大的差異，不同的征信體系，其特點(diǎn)和優(yōu)劣各有不同。當(dāng)今國(guó)際上較流行的個(gè)人征信模式主要有兩種：私營(yíng)征信體系和公共征信體系。由于不同國(guó)家的文化背景和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)各不相同，因此信用體系的構(gòu)建沒(méi)有一成不變的模式，必須根據(jù)本國(guó)的具體情況，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式。  國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者在這方面做了大量的研究工作。在征信體系發(fā)展模式方面：卡羅·奇薩(2004)對(duì)比了公共征信與私營(yíng)征信的優(yōu)劣

3、，提出公共征信主要有三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：第一，能覆蓋各種情況，覆蓋面比較廣；第二，能提供高質(zhì)量的信息，并能對(duì)總體有清晰認(rèn)識(shí)。第三，公共征信機(jī)構(gòu)可以提供長(zhǎng)期而且穩(wěn)定的服務(wù)。羅伯特·開普勒(2004)提出：公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，并不是相互取代的關(guān)系，而是可以高效率共存的互補(bǔ)體。這樣，不但可以全面地滿足市場(chǎng)需求，而且還可以促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使征信機(jī)構(gòu)提供高效、高質(zhì)量的服務(wù)。他同時(shí)提出，在公共征信和私營(yíng)征信共存的情況下，完善的法律環(huán)境和監(jiān)管框架是保障兩種模式有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。任興洲(2004)認(rèn)為，公共模式更加有利于保護(hù)系統(tǒng)的信息安全，能較大程度地保護(hù)個(gè)人隱私，而私營(yíng)模式則主要在于其市場(chǎng)化程度較高、

4、市場(chǎng)空間大、服務(wù)范圍廣，有利于在更大范圍內(nèi)提供信用調(diào)查和咨詢服務(wù)。    二、兩種模式的比較  1.私營(yíng)征信體系  私營(yíng)征信采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，主要存在于美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家；公共征信則存在于大部分的歐洲國(guó)際，如法國(guó)、德國(guó)等。美國(guó)的個(gè)人信用征信體系是第三方獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，即由工商企業(yè)、征信專業(yè)公司和授信機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮作用，以獨(dú)立且市場(chǎng)化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)為征信主題?？偟膩?lái)說(shuō)，個(gè)人征信局的數(shù)據(jù)提供方主要包括以下四個(gè)方面：(1)來(lái)自于提供消費(fèi)者信用工具和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(包括商業(yè)銀行)和其他授信機(jī)構(gòu)。(2)處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司，主要搜集有關(guān)消費(fèi)者社

5、會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)。比如估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等等。(3)與消費(fèi)者尋求貸款過(guò)程中發(fā)生的查詢行為相關(guān)的數(shù)據(jù)。(4)個(gè)人征信局的最后一類數(shù)據(jù)來(lái)源是所謂的公共記錄。這里的公共記錄指的是政府機(jī)構(gòu)掌握的而且對(duì)公眾開放的政府?dāng)?shù)據(jù)或記錄。必須指出的是，只有與個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為相關(guān)而且對(duì)公眾開放的數(shù)據(jù)，才會(huì)被個(gè)人征信局采集和使用。  2.公共征信體系  歐洲中央銀行行長(zhǎng)委員會(huì)(the committee of Governors of the ECB)將公共征信系統(tǒng)定義為：“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局

6、提供有關(guān)公司及個(gè)人對(duì)整個(gè)銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)?！睆倪@個(gè)定義可以看出，各國(guó)的公共征信體系雖然在細(xì)節(jié)上有所差別，但總體來(lái)說(shuō)，在機(jī)構(gòu)安排、搜集數(shù)據(jù)種類以及對(duì)參與的金融機(jī)構(gòu)提供信貸數(shù)據(jù)的典型政策方面，都有著許多共同特點(diǎn)。公共征信最典型的代表有法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)等國(guó)家。  多數(shù)公共征信機(jī)構(gòu)由中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，作為中央銀行的一個(gè)部門，而沒(méi)有私營(yíng)機(jī)構(gòu)參加。征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也不采取市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。歐洲的公共征信系統(tǒng)通過(guò)各自的中央銀行管理，為金融監(jiān)管而服務(wù)。多數(shù)歐洲國(guó)家都采用公共征信體系，比如以德國(guó)、法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家采用中央信貸登記進(jìn)行公共征信。這些國(guó)家中央銀行建立中央信

7、貸登記系統(tǒng)，主要是由政府出資，建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管及貨幣政策決策。公共征信體系下，處于中央銀行監(jiān)管之下的所有金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制性地參加公共征信系統(tǒng)。管理公共征信系統(tǒng)的規(guī)則是通過(guò)法規(guī)確定并嚴(yán)格被執(zhí)行的，而不是像私營(yíng)征信那樣，由參與者之間通過(guò)合同和協(xié)商的方式來(lái)確定。這也是公共和私營(yíng)兩個(gè)征信系統(tǒng)最主要的差別之一。公共征信機(jī)構(gòu)通過(guò)強(qiáng)制手段獲得數(shù)據(jù)，被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)法律或決議被迫強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)。因此對(duì)大多數(shù)公共征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，最大的(有時(shí)甚至是唯一的)數(shù)據(jù)來(lái)源是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，只有被授權(quán)的中央銀行工作人員和報(bào)送數(shù)據(jù)的金

8、融機(jī)構(gòu)才被允許進(jìn)入公共征信系統(tǒng)。由于歐洲公共征信系統(tǒng)具有強(qiáng)制性特征，因此懲罰措施對(duì)與參與者的約束和整個(gè)系統(tǒng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)起著很關(guān)鍵的作用。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，在歐洲的公共征信系統(tǒng)下，行政懲罰措施對(duì)未提供數(shù)據(jù)或未提供正確信息的金融機(jī)構(gòu)始終具有很強(qiáng)的威懾作用，通常情況下，金融機(jī)構(gòu)都能定期準(zhǔn)確地提供信息，懲罰就很少實(shí)施。       09-09-25 15:34:00     作者：張勇朱秀敏    編輯：studa090420通過(guò)以上兩種模式的介紹，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者互有優(yōu)劣

9、。私營(yíng)征信模式和公共征信模式的兩種征信體系在設(shè)立目的、運(yùn)作方式、法律體系以及監(jiān)管等方面有很大的差異。私營(yíng)征信模式以滿足信用市場(chǎng)需求為目的，采用商業(yè)化的運(yùn)作方式，能夠提供多樣化的征信產(chǎn)品。公共征信模式主要為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，以強(qiáng)制性的規(guī)定采集數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)發(fā)布方面也有很多限制。在很多文獻(xiàn)中，兩種個(gè)人信用征信體系之間是相互替代的關(guān)系。但最近的研究發(fā)現(xiàn)，這兩種個(gè)人信用征信體系并不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是可以同時(shí)共存，相互補(bǔ)充的。究竟要采取哪種模式，這與一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)和法律背景有很大的關(guān)系，沒(méi)有一個(gè)萬(wàn)能的模式，而要根據(jù)各自的不同情況而具體問(wèn)題具體對(duì)待。    三、我國(guó)個(gè)

10、人信用征信體系模式的選擇  一國(guó)個(gè)人征信體系模式的選擇并是要根據(jù)各國(guó)的國(guó)情而定的，與一國(guó)的法律、文化背景有關(guān)。從發(fā)展目標(biāo)看，我國(guó)個(gè)人征信應(yīng)該是市場(chǎng)化運(yùn)作模式，即在個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。在個(gè)人社會(huì)聯(lián)合征信體系下，社會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)品的需求是多樣的，采取私營(yíng)征信模式可以提供各種不同的個(gè)人征信產(chǎn)品，滿足社會(huì)需求。私營(yíng)征信模式下市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)是調(diào)節(jié)的主要手段，通過(guò)優(yōu)勝劣汰，可以逐漸形成一些具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型個(gè)人征信公司，培育中國(guó)自己的征信業(yè)。私營(yíng)征信模式的缺陷在于數(shù)據(jù)覆蓋面較窄，同時(shí)也比較容易侵犯?jìng)€(gè)人的隱私權(quán)。在個(gè)人社會(huì)聯(lián)合征信的環(huán)境下，大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)被分散于各個(gè)政府部門中，

11、目前尚沒(méi)有法律明確規(guī)定政府部門必須公開其數(shù)據(jù)。這種情況下，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源也是十分困難。  綜合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際情況，我國(guó)個(gè)人信用征信體系的發(fā)展可以采取私營(yíng)和公共共存的模式。這樣做至少有3個(gè)好處。首先，在目前我國(guó)個(gè)人信用征信體系尚未建成的情況下，依靠政府力量可以在短時(shí)間內(nèi)建立起大型且覆蓋面廣泛的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的力量無(wú)法比擬的；其次，政府建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以利用行政手段從各政府公共部門強(qiáng)制性獲得個(gè)人的基本信息數(shù)據(jù)，從而避免了私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)在獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)時(shí)的弱點(diǎn)：第三，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)階段的公共模式可以更好地保護(hù)個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的隱私和機(jī)密，尤其是在目前我國(guó)個(gè)人征信立法幾乎空白

12、的情況下，防止信用信息被濫用。  在個(gè)人征信增值服務(wù)的環(huán)節(jié)則可以考慮采取私營(yíng)征信模式，引入多種經(jīng)濟(jì)成分，培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。社會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)品的需求是多樣化的，因此在建成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的前提下，在信用產(chǎn)品的深加工和增值階段，則應(yīng)該使用私營(yíng)和市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，以滿足個(gè)人征信市場(chǎng)多樣化的需求。在信用增值服務(wù)階段，私營(yíng)機(jī)構(gòu)不需要再?gòu)姆稚⒌母鱾€(gè)政府部門采集數(shù)據(jù)，而可以直接從建成的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取原始數(shù)據(jù)，當(dāng)然數(shù)據(jù)的獲取是有代價(jià)的。獲取原始數(shù)據(jù)后，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的市場(chǎng)定位，運(yùn)用自己的評(píng)價(jià)模型，或者將原始數(shù)據(jù)和自己掌握的其他數(shù)據(jù)綜合到一起，開發(fā)各種不同的信用評(píng)分產(chǎn)品。個(gè)人社會(huì)聯(lián)合征信由于涉及

13、到社會(huì)的各個(gè)方面，其功能也不再局限于為金融監(jiān)管服務(wù)，因此更適合于采取市場(chǎng)化的私營(yíng)征信模式。但在中國(guó)目前的情況下，完全依靠私營(yíng)征信模式建立個(gè)人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以公共模式為主，適當(dāng)引入民營(yíng)資本做起，逐步過(guò)渡到以私營(yíng)征信模式為主、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。    四、在我國(guó)建立個(gè)人征信體系的意義  在我國(guó)，建立征信體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)要求有良好的個(gè)人信用環(huán)境，而在個(gè)人信用環(huán)境的建設(shè)中，征信機(jī)制的建立是其核心內(nèi)容。在我國(guó)建立個(gè)人征信體系具有以下現(xiàn)實(shí)意義：  1.調(diào)查驗(yàn)證他人的信用，使賒銷、信貸活動(dòng)中的授信方能夠比較充分

14、地了解信用申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力；通過(guò)信用信息的傳輸來(lái)降低信用信息不對(duì)稱的困境，從而約束市場(chǎng)交易各方的行為，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。       09-09-25 15:34:00     作者：張勇朱秀敏    編輯：studa0904202.節(jié)約交易成本。征信是由專門的征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查評(píng)定，專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是社會(huì)分工的必然結(jié)果，有利于提高社會(huì)運(yùn)行的效率，節(jié)約單筆信用交易的成本，減少社會(huì)和個(gè)人時(shí)間成本。  3.個(gè)人征信系

15、統(tǒng)的完善還起到對(duì)失信者的懲戒及提高社會(huì)信用觀念的作用。由于征信機(jī)構(gòu)掌握的信用信息覆蓋面廣，信用結(jié)果的傳播速度也快，失信懲罰機(jī)制的作用能得到最大限度的發(fā)揮，使個(gè)人認(rèn)識(shí)到守信的重要，失信獲得的利益是暫時(shí)的而經(jīng)濟(jì)懲罰則是長(zhǎng)期的、廣泛的。征信還可以起到一種無(wú)形的導(dǎo)向作用使信用變成一種潛在的經(jīng)濟(jì)資源，信用報(bào)告可以成為政府、企業(yè)或個(gè)人進(jìn)入信用社會(huì)的一種資格證明，成為從事契約活動(dòng)的通行證，從而對(duì)個(gè)人的行為起到制約和規(guī)范的作用，提高全社會(huì)的信用觀念。    參考文獻(xiàn)：  1王小奕.世界部分國(guó)際征信系統(tǒng)概述M.中國(guó)城市出版社，2002.  2鐘楚男.個(gè)人信用征信制度M.中

16、國(guó)金融出版社，2002.  3曹紅麗.論中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)J.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2007，(19).  4洪鈞，馮茹梅.關(guān)于我國(guó)個(gè)人征信構(gòu)架的探討J.長(zhǎng)春工程學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2005，(03).      09-09-25 15:34:00     作者：張勇朱秀敏    編輯：studa0904202.節(jié)約交易成本。征信是由專門的征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查評(píng)定，專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是社會(huì)分工的必然結(jié)果，有利于提高社會(huì)運(yùn)行的效率，節(jié)約單筆信用交易的成本，減少社會(huì)和個(gè)人時(shí)間成本。  3.個(gè)人征信系統(tǒng)的完善還起到對(duì)失信者的懲戒及提高社會(huì)信用觀念的作用。由于征信機(jī)構(gòu)掌握的信用信息覆蓋面廣，信用結(jié)果的傳播速度也快，失信懲罰機(jī)制的作用能得到最大限度的發(fā)揮，使個(gè)人認(rèn)識(shí)到守信的重要，失信獲得的利益是暫時(shí)的而經(jīng)濟(jì)懲罰則是長(zhǎng)期的、廣泛的。征信還可以起到一種無(wú)形的導(dǎo)向作用使信用變成一種潛在的經(jīng)濟(jì)資源，信用報(bào)告可以成為政