信貸精細(xì)化管理實(shí)施方案34

1、感謝您的瀏覽整理范文，僅供參考,勿作商業(yè)用途中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行 信貸精細(xì)化管理實(shí)施方案（試行）為建立統(tǒng)一的信貸精細(xì)化管理體系，規(guī)范全行信貸精細(xì)化管 理理念、核心環(huán)節(jié)、工作重點(diǎn)和操作要求，推動(dòng)我行信貸經(jīng)營(yíng)管 理水平的不斷提升，依據(jù)總行現(xiàn)行信貸政策，制度規(guī)定，特制訂 本方案。一、總體要求和工作目標(biāo)（一）總體要求緊緊圍繞“同業(yè)爭(zhēng)排頭、系統(tǒng)創(chuàng)一流”戰(zhàn)略目標(biāo)，科學(xué)規(guī)劃信 貸發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建精細(xì)規(guī)劃、精細(xì)設(shè)定、精細(xì)控制和精細(xì)考核的信貸精細(xì)化管理體系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和發(fā) 展質(zhì)量上的全面提升。（二）工作目標(biāo)不斷完善信貸政策制度體系；建立高效信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程； 構(gòu)建響應(yīng)迅速、職責(zé)明晰、效應(yīng)明

2、顯的產(chǎn)品研發(fā)體系；形成資本 消耗低、綜合收益高、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)、具備可持續(xù)發(fā)展能力的信貸 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；逐步完善客戶主體、業(yè)務(wù)種類、運(yùn)作流程全覆蓋的風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制體系；不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量工具， 提高風(fēng)險(xiǎn)管 控能力；確保信貸經(jīng)營(yíng)的合規(guī)、審慎、穩(wěn)健。二、核心環(huán)節(jié)和工作重點(diǎn)（一）信貸政策管理精細(xì)化1 .實(shí)施信貸戰(zhàn)略規(guī)劃管理。根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、我行發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，省行定期（原則上每三年）編制 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃，確定全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和目標(biāo)。各二級(jí)分行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，研究制定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的具體實(shí)施意 見，細(xì)化目標(biāo)措施。省、市分行每年對(duì)上年轄內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情 況開展后評(píng)價(jià)，保證信貸結(jié)構(gòu)

3、調(diào)整方向和進(jìn)度符合規(guī)劃總體要求。2 .強(qiáng)化信貸政策指引作用。 每年年初省行根據(jù)總行信貸政 策并結(jié)合我行實(shí)際，下發(fā)年度信貸政策指引，明確信貸投向的行 業(yè)和客戶重點(diǎn)、主要信貸行業(yè)準(zhǔn)入政策、 年度風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)及信 貸管理總體要求等。年度中間，根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，特別是 國(guó)家宏觀調(diào)控、國(guó)家和區(qū)域內(nèi)產(chǎn)行業(yè)政策的重大變化，及時(shí)動(dòng)態(tài)地對(duì)信貸政策指引作適應(yīng)性調(diào)整。3 .強(qiáng)化行業(yè)信貸政策約束與客戶準(zhǔn)入管理。省行原則上每年制定3-4個(gè)行業(yè)信貸政策，逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)信貸政策對(duì)我行主要 貸款行業(yè)的全覆蓋，建立起統(tǒng)一規(guī)范的客戶準(zhǔn)入門檻。 信貸行業(yè) 政策管理由信貸管理部門（含三農(nóng)信貸管理部門，下同）總牽頭， 相關(guān)客戶部門參

4、與、配合實(shí)施。對(duì)列入壓縮和退出類的客戶，省 行建立臺(tái)賬監(jiān)測(cè)制度，按月監(jiān)測(cè)通報(bào)。各二級(jí)分行每年至少制定 1-2個(gè)區(qū)域性子行業(yè)信貸政策。4 .探索實(shí)行適應(yīng)市場(chǎng)的多層次信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)大中型客戶，應(yīng)以違約概率（PD）所映射的評(píng)級(jí)結(jié)果作為客戶準(zhǔn)入的主 要判斷標(biāo)準(zhǔn)。 對(duì)能辦理有效資產(chǎn)抵押的小企業(yè)、“三農(nóng)”客戶，可適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)其他企業(yè)，以貨權(quán)、物權(quán)作為融資保障且 以短期融資業(yè)務(wù)需求為主，積極探索建立有別于一般客戶的準(zhǔn)入 標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)僅辦理某一單項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶，可考慮以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后的回報(bào)為基礎(chǔ)，建立相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。5 .積極全面應(yīng)用內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果。凡符合評(píng)級(jí)敞口規(guī)定要求的客戶，均全部納入新評(píng)級(jí)體系，原則上

5、不得有未評(píng)級(jí)或不評(píng)級(jí) 客戶存在；凡不符合最低準(zhǔn)入評(píng)級(jí)要求的客戶，需辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)的，要實(shí)行嚴(yán)格的有權(quán)行準(zhǔn)入審批制度。 應(yīng)用以預(yù)期損失（EL）、 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益（ROAC）在貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或貸款綜合定價(jià)中的 作用，逐步實(shí)行貸款定價(jià)的科學(xué)化、模型化和透明化。（二）信貸制度管理精細(xì)化1 .實(shí)行信貸制度的統(tǒng)一管理。信貸管理部門對(duì)全行信貸制度實(shí)行統(tǒng)一管理。對(duì)信貸基本制度、基本規(guī)程和普遍適用性制度, 由信貸管理部門制定和修訂；對(duì)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品制度，有關(guān)部 門制定實(shí)施或修訂前須先由信貸管理部門進(jìn)行必要性、可行性、合規(guī)性審查。信貸管理部門原則上每年對(duì)信貸制度辦法進(jìn)行梳理， 編寫制度匯編，廢止或修訂不合理、不

6、適用和相互矛盾的制度辦 法。2 .實(shí)行信貸制度執(zhí)行與后評(píng)價(jià)制度。新制定或修訂的信貸制度實(shí)施滿一年，制度制定部門須及時(shí)開展制度執(zhí)行情況后評(píng)價(jià)， 主要評(píng)價(jià)內(nèi)容包括制度適用性、同業(yè)差異性、可操作性、存在的 問題和改進(jìn)方向等。對(duì)省、市行制定的，在后評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上盡快 修訂完善；對(duì)總行制定的，要把后評(píng)價(jià)后的建議和意見及時(shí)向總 行反饋。3 .建設(shè)信貸制度專職化隊(duì)伍。全省各級(jí)行信貸管理部門和相關(guān)業(yè)務(wù)部門要指定業(yè)務(wù)綜合能力強(qiáng)、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干，專門從事信貸制度的起草、溝通、反饋和修訂工作。（三）信貸授權(quán)管理精細(xì)化1 .信貸經(jīng)營(yíng)管理能力評(píng)價(jià)。 建立完善統(tǒng)一的信貸經(jīng)營(yíng)管理 綜合評(píng)價(jià)體系。評(píng)價(jià)指標(biāo)體系主要包括：

7、（1）區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量、金融生態(tài)、信用環(huán)境等外部指標(biāo)。（2）分支機(jī)構(gòu)信用規(guī)模、信貸質(zhì) 量、客戶結(jié)構(gòu)等內(nèi)部定量指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)理念、管理基礎(chǔ)、工作作風(fēng)、 班子行為、歷史因素等內(nèi)部定性指標(biāo)。（3）內(nèi)外部監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的 問題。（4）上一年度信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整考核情況、上一年度經(jīng)營(yíng)綜合 考評(píng)等級(jí)行結(jié)果。在統(tǒng)一評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上， 保證評(píng)價(jià)組織實(shí)施 主體的統(tǒng)一性，二級(jí)分行、一級(jí)支行的信貸經(jīng)營(yíng)管理能力由省行 和總行進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)價(jià)。2 .信貸轉(zhuǎn)授權(quán)差異化管理。 根據(jù)信貸經(jīng)營(yíng)管理評(píng)價(jià)結(jié)果以 及區(qū)域內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況等因素確定轉(zhuǎn)授權(quán)比例的合理級(jí)差。在行業(yè)上，將授權(quán)管理與行業(yè)授信管理有機(jī)結(jié)合，對(duì)符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向的行業(yè)，適度下放授信業(yè)務(wù)

8、審批權(quán)限， 引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行加大市 場(chǎng)營(yíng)銷力度。對(duì)信貸集中度較高、受宏觀調(diào)控政策影響大的行業(yè)， 適度上收授信審批權(quán)限。在客戶上，逐步實(shí)行單個(gè)客戶定向授權(quán) 的差異化授權(quán)模式，對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、我行重點(diǎn)營(yíng)銷的總、省行 核心客戶授信項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限 （除按規(guī)定不可轉(zhuǎn)授權(quán) 的除外）可全部授予二級(jí)分行，不受單筆轉(zhuǎn)授權(quán)限制。要充分利 用客戶名單制管理結(jié)果，對(duì)四類客戶實(shí)行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)管理。在業(yè)務(wù)上，通過有效的授權(quán)政策推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，適當(dāng)下放有效抵質(zhì)押擔(dān)保方式信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。3 .信貸轉(zhuǎn)授權(quán)動(dòng)態(tài)管理。（1）建立授權(quán)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)調(diào)整機(jī)制， 根據(jù)當(dāng)?shù)睾暧^經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控、監(jiān)管要 求，特別是

9、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，定期對(duì)信貸授權(quán)執(zhí)行情況和效果進(jìn) 行評(píng)價(jià)并提出調(diào)整建議，按授權(quán)管理程序及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控，按主要信貸業(yè)務(wù)品種設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，落實(shí)監(jiān)控主體，提高監(jiān)控頻率，對(duì)不良比率超過風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)或發(fā)生 案件的分、支行，及時(shí)調(diào)整或中止單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。（3）強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果對(duì)授權(quán)的動(dòng)態(tài)調(diào)整作用。對(duì)監(jiān)管發(fā) 現(xiàn)某一類業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的，必須及時(shí)調(diào)整授權(quán)。（4）強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整考核對(duì)授權(quán)的動(dòng)態(tài)調(diào)整作用。根據(jù)各行信貸結(jié)構(gòu)調(diào) 整執(zhí)行情況，按行業(yè)和業(yè)務(wù)品種相應(yīng)動(dòng)態(tài)調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)。（四）行業(yè)授信限額管理精細(xì)化1 .加強(qiáng)行業(yè)授信限額管理。 逐步擴(kuò)大行業(yè)授信范圍，將“兩 高一?！毙袠I(yè)

10、、貸款集中度較高的行業(yè)納入行業(yè)授信管理。行業(yè) 授信為剛性授信，行業(yè)授信額度核定后，未經(jīng)省行批準(zhǔn)不得突破。 確需增加限額額度的，須上報(bào)省行審批。授信行業(yè)內(nèi)的客戶年度 授信時(shí)，需在授信調(diào)查、審查材料中體現(xiàn)本行該行業(yè)授信的執(zhí)行 情況，區(qū)域行業(yè)授信限額不足、確需增加限額額度的，須上報(bào)省 行審批。2 .做好行業(yè)限額管理。 根據(jù)總行行業(yè)限額管理要求，合理 使用行業(yè)限額。（1）指導(dǎo)性限額實(shí)行“確定總量、全行統(tǒng)籌、監(jiān) 測(cè)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)提示”的管理方式，合理掌握信貸投放，重點(diǎn)支持 行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在限額內(nèi)辦理； 指令性限額實(shí)行 “額度約束、季度控制”的管理方式，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)須在行業(yè)限額 內(nèi)辦理，確需突破

11、限額辦理的，可使用臨時(shí)性限額。發(fā)揮機(jī)器制約作用，超限額的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中禁止通行。（2）按照“扶優(yōu)限劣”的原則，信貸限額優(yōu)先滿足總行行業(yè)重點(diǎn)客戶和總、省 行核心客戶。實(shí)行名單制管理的行業(yè)，優(yōu)先用于支持類客戶；未 實(shí)行名單制管理的，優(yōu)先用于優(yōu)良客戶。積極壓降壓縮類、退出 類客戶貸款，騰出限額空間。3 .加強(qiáng)限額監(jiān)測(cè)預(yù)警。 建立行業(yè)限額監(jiān)控預(yù)警機(jī)制，按月 監(jiān)測(cè)、按季通報(bào)各行行業(yè)限額執(zhí)行情況。完善限額管理系統(tǒng)，逐 步實(shí)現(xiàn)限額管控的系統(tǒng)制約。（五）業(yè)務(wù)流程管理精細(xì)化1 .優(yōu)化固定資產(chǎn)貸款審批流程。優(yōu)化總、省行審批權(quán)限業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，遵循“客戶管理層級(jí)與調(diào)查（評(píng)估）層級(jí)基本對(duì) 稱信貸業(yè)務(wù)審批層級(jí)與審查層級(jí)基本匹配”的原則，按總行核心 客戶、省行核心客戶、二級(jí)分行及以下管理客戶三個(gè)層次分別設(shè) 置不同的業(yè)務(wù)流程。2 .優(yōu)化法人客戶授信額度核定及授信項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)審批流 程。按總行核心客戶、省行核心客戶、二級(jí)分行及以下管理客戶 三個(gè)層次分別設(shè)置不同的業(yè)務(wù)流程。 對(duì)個(gè)別時(shí)限緊急的總行核心 客戶業(yè)務(wù)，可適度簡(jiǎn)化審批流程，由省行前臺(tái)部門直接調(diào)查或聯(lián) 合經(jīng)營(yíng)行共同調(diào)查、分管前臺(tái)副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批后直接上報(bào)總行 前