法律服務(wù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

1、 法律服務(wù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展隨著我國經(jīng)濟地位在全球的崛起，經(jīng)濟與金融正融入全球一體化發(fā)展大潮中，銀行業(yè)金融機構(gòu)在自身主動發(fā)展需要與被動改革的推動下，正在呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加快。銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，大力發(fā)展新興市場，在發(fā)展各項新業(yè)務(wù)時，銀行必然會遇到相關(guān)法律問題，如何管理法律風險，解決法律問題，利用各種法律機制為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，也就成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的一個話題。法律服務(wù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要表現(xiàn)在：一是建立有效的法律風險管理體系。法律風險意識從基層到高層，從此部門到彼部門，全員參與，都能夠有法律風險意識。二是對于銀行的各項業(yè)務(wù)，能夠做出快速的響應(yīng)，及時提

2、供法律指導和法律支持，從制度上解決金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的瓶頸。三是能夠?qū)倚鲁雠_的相關(guān)法律、法規(guī)，及時做出解讀和分析，對金融行業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展做出預(yù)判，具有前瞻性，從而利用法律知識給金融產(chǎn)品創(chuàng)新開路。下面主要從銀行兩個主要業(yè)務(wù)來談之中的法律服務(wù)。1、 授信業(yè)務(wù)的法律服務(wù) 授信業(yè)務(wù)主要是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方做出保證的行為。授信業(yè)務(wù)隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出多品種、多分類的趨勢，它中間也會出現(xiàn)多種法律風險。（一）對我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題的基本認識 商業(yè)銀行遇到的最大的問題就是不良資產(chǎn)問題。這個問題不僅困擾中國商業(yè)銀行，也困擾大部分的亞洲銀行、歐美銀行，

3、甚至有些商業(yè)銀行因為不良資產(chǎn)問題而垮臺。 中國的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率在全世界都是比較高的。形成因素：有內(nèi)部管理上的因素，歷史的因素，有體制上的因素、有道德風險的因素。 不良資產(chǎn)問題已經(jīng)成為中國銀行發(fā)展的沉重負擔，成為制約經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如不能解決不良資產(chǎn)問題，將大大削弱中國商業(yè)銀行的核心競爭力，中國銀行將在與外資銀行的競爭中處于十分不利的地位。（二）應(yīng)用法律手段控制銀行公司授信風險1. 授信之前的法律審查貸前的調(diào)查是防范授信風險的基礎(chǔ)。（1）借款人、擔保人資格法律審查（如前所述）；（2） 合同法律審查：合同是否構(gòu)成無效合同或可撤銷合同，合同的變更或解除是否符合法律要求，擔保物是否為禁止流通物或不

4、得轉(zhuǎn)讓；（3）手續(xù)法律審查：擔保合同是否取得合法的授權(quán)手續(xù)、需要登記或交付才生效的，是否已經(jīng)履行了相關(guān)手續(xù)。（4）實地審查：客戶經(jīng)理要加強對企業(yè)的現(xiàn)場檢查和實地詢問，應(yīng)對企業(yè)報表中的主要資產(chǎn)進行實地盤查，可以到稅務(wù)部門調(diào)查企業(yè)以前年度納稅情況，掌握客戶的準確財務(wù)數(shù)據(jù)。必要時銀行可以指定會計師事務(wù)所對企業(yè)會計資料進行真實性審計，防范由于虛假會計資料造成信用等級評定虛高的風險，進而化解潛在的信貸風險。2. 擔保方及擔保方式的選擇（1）抵押擔保的履約率相對較高。借款人做抵押的情況下，特別是自有物業(yè)做抵押的情況下，履約率會大大提高。一項調(diào)查顯示，抵押貸款的損失率一般不超過50%，保證類貸款如果通過訴訟

5、解決，履約率不會高于20%。另外，一般企業(yè)拿來抵押的資產(chǎn)往往是核心資產(chǎn)，往往關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，所以借款人自身就會感覺到巨大的壓力。（2）如果采用保證擔保，應(yīng)該對擔保人的償債能力進行調(diào)查，盡量避免關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保。關(guān)聯(lián)擔保一般是一榮俱榮、一損俱損。3. 貸后監(jiān)督管理 貸后管理是控制授信業(yè)務(wù)風險的關(guān)鍵，要嚴格控制企業(yè)信貸資金使用，確保與審前用途一致，嚴防資金挪用。項目貸款可以根據(jù)工程進度發(fā)放貸款，實行監(jiān)督支付。 客戶經(jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，實地調(diào)查經(jīng)營情況，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、資本投資、股權(quán)變更等異常動態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各種風險隱患，便于銀行盡快采取相應(yīng)保全措施，最大程度減少損失。 此外，要特別注意訴訟時效

6、、保證期間以及行使擔保物權(quán)的期限。充分利用法律規(guī)定的訴訟時中止、中斷的法律規(guī)定，避免因超過訴訟時效而使銀行受到損失。還有保證期間需要特別注意。擔保物權(quán)的行使期限在前面已經(jīng)講到，要特別注意。（三）不良資產(chǎn)訴訟分析1. 加強訴前論證工作，制定有效的訴訟方案； 制定有效的訴訟方案是加強訴前論證工作的重點，就是對債務(wù)人企業(yè)的綜合經(jīng)營情況、財產(chǎn)狀況、貸款法律手續(xù)情況，合同的效力以及履行情況，以及本案受地方保護主義的可能影響程度等進行全面細致的訴前調(diào)查與分析，并對起訴后可能遇到的情況進行充分考慮，在此基礎(chǔ)上提出填密的訴訟方案，有計劃、有針對性地向法院提起訴訟，包括訴訟對象的選擇、管轄法院的選擇、訴訟請求的

7、選擇、保全措施的運用、訴辯理由的取舍、證據(jù)的收集與運用等。2. 充分發(fā)揮各種中介機構(gòu)的作用，做好對債務(wù)人財產(chǎn)狀況的調(diào)查工作，并及時采取財產(chǎn)保全措施； 為避免造成勝訴后無財產(chǎn)可供執(zhí)行的情形發(fā)生，對決定起訴的案件，要充分發(fā)揮律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所、拍賣公司、咨詢公司甚至民間調(diào)查機構(gòu)等社會中介機構(gòu)的作用，利用這些機構(gòu)社會關(guān)系廣泛、信息靈通的優(yōu)勢，全方位、多渠道地調(diào)查債務(wù)人的財產(chǎn)狀況和轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的線索，并請求法院對本案進行訴前、訴中的財產(chǎn)保全。3. 靈活運用各種執(zhí)行手段提高執(zhí)行效率，最大限度地實現(xiàn)債權(quán)回收； 不應(yīng)將被執(zhí)行標的物局限在借款人、保證人的有限財產(chǎn)或抵押物上，應(yīng)當對法定的各種執(zhí)行

8、手段加以靈活、組合式的運用，例如申請執(zhí)行第三人到期債權(quán)、申請執(zhí)行被執(zhí)行人的投資權(quán)益，追加、變更被執(zhí)行人、行使撤銷權(quán)（案例）等。申請執(zhí)行第三人到期債權(quán)：如果該第三人在收到法院的履行通知后15日內(nèi)未提出異議，而且又不履行債務(wù)，法院即可對其強制執(zhí)行。如果該第三人在15日內(nèi)提出異議，法院將不對該異議進行審查，也不得再執(zhí)行該第三人。銀行需另案提起代位權(quán)訴訟。申請被執(zhí)行人的投資權(quán)益：如果是股份有限公司的股份，可要求法院強制被執(zhí)行人按照公司法的有關(guān)規(guī)定轉(zhuǎn)讓，也可以由法院直接采取拍賣、變賣的方式進行處分，或直接將股票抵償給銀行。如果是上市公司的股份，必須經(jīng)過拍賣。對于有限責任公司的股權(quán)，在處分前應(yīng)征得有限責任

9、公司全體股東過半數(shù)同意后，予以拍賣、變賣。同時要特別注意其他股東的優(yōu)先購買權(quán)問題。如果被執(zhí)行人系在中外合資、合作經(jīng)營企業(yè)中的對外投資，在轉(zhuǎn)讓前必須征得合資或合作他方的同意，并經(jīng)過外資管理機構(gòu)的批準。追加、變更被執(zhí)行人：有的被執(zhí)行人會假借改制之名，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，以逃廢銀行債務(wù)。在發(fā)生上述情況時，應(yīng)及時追加、變更被執(zhí)行人。行使撤銷權(quán)，恢復(fù)原狀：有的被執(zhí)行人為逃避債務(wù)，將資產(chǎn)低價轉(zhuǎn)讓給第三方。銀行可以依據(jù)合同法的規(guī)定，另案起訴，行使撤銷權(quán)，使被執(zhí)行人的資產(chǎn)恢復(fù)原狀。行使撤銷權(quán)的案例 2003年7月，甲銀行與乙公司簽訂借款合同，借款本金逾3億元。合同到期后，乙公司未履行還款義務(wù)，甲銀行隧向法院提起訴訟

10、。甲銀行在取得勝訴判決后向法院申請強制執(zhí)行。但是乙公司的財產(chǎn)在拍賣后根本無法清償甲銀行的全部債權(quán)。 后甲銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙公司曾于2004年10月將其名下的位于某處的一塊土地作價人民幣2000萬元入股到丙公司名下。而該土地的原始登記價逾3000萬。經(jīng)委托評估公司對該土地進行評估，評估價值在4000萬元以上。且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乙公司與丙公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 2007年3月，甲銀行向法院提起訴訟，認為乙公司以明顯的低價轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，意圖逃避債務(wù)，請求法院判令解除乙公司的入股行為，并判令丙公司向乙公司返還該土地。 最終，乙公司與甲銀行達成和解，甲銀行的權(quán)益得到了保障。4. 利用執(zhí)行和解，實現(xiàn)各方利益的調(diào)和。 由于

11、不良資產(chǎn)處置訴訟往往涉及地方利益，因此地方政府介入案件的情況時有發(fā)生，而地方政府一旦介入案件，又常常使得原本屬于簡單的債權(quán)債務(wù)關(guān)系糾紛變成了“三角債”或“多角債”, 如此增加了案件的處理難度，并最終使判決的執(zhí)行也變得困難重重。在申請執(zhí)行過程中，應(yīng)當本著務(wù)實的態(tài)度，積極主動地協(xié)調(diào)好與政府、企業(yè)的關(guān)系。 根據(jù)案件的具體情況，實事求是地提出執(zhí)行和解方案，或者認真考慮債務(wù)人或執(zhí)行法院提出的執(zhí)行和解方案，通過給予債務(wù)人一定的債務(wù)減免達成和解，從而實現(xiàn)對債權(quán)的迅速回收，并避免使執(zhí)行工作陷人僵持狀態(tài)。二、中間業(yè)務(wù)的法律服務(wù) 中間業(yè)務(wù)主要是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)

12、成為銀行創(chuàng)新與產(chǎn)品發(fā)展的重要領(lǐng)域，法律服務(wù)問題更值得關(guān)注，應(yīng)采取如下思路：構(gòu)建完善的中間業(yè)務(wù)法律風險管理機制的基礎(chǔ)上，對中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)控、化解方式按時序劃分為事前、事中、事后三個不同的階段，有針對性的采取法律風險知識識別、評估、防范、監(jiān)督檢查等措施。1、 中間業(yè)務(wù)法律管理機制建設(shè)（1） 完善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部風險管理的組織模式。中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)的合理設(shè)置時風險管理的重點。（2） 健全中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。樹立“風險管理先行”的指導思想，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，建立相應(yīng)的內(nèi)控管理制度和風險管理辦法。比如，制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部授權(quán)制度，按照業(yè)務(wù)品種、風險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應(yīng)的銀

13、行內(nèi)部的各級權(quán)限，確定分支行經(jīng)營種類和額度。（3） 建立中間業(yè)務(wù)風險防范體系。鑒于不同類別中間業(yè)務(wù)不僅風險程度差別很大，而且所面對的風險種類也各有側(cè)重，因此銀行有必要建立起一整套涵蓋所有中間業(yè)務(wù)科學的、系統(tǒng)的、完備的風險防范體系。（4） 培育法律風險管理文化。樹立人人講法律、法律出效益的理念。引導全員的法律風險管理意識。2、 中間業(yè)務(wù)事前法律管理（1） 制定業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范操作流程。銀行應(yīng)加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風險控制，對每一項業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、收費標準、權(quán)責利益、風險防范等建立嚴格的操作方法，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的安全性，做到有章可循，規(guī)范運作。（2） 合規(guī)與法律風

14、險識別。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每種業(yè)務(wù)帶來的風險也不盡相同，銀行要有效地防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場競爭中的各種風險，必須重視法律風險識別和控制。（3） 履行必要的創(chuàng)新業(yè)務(wù)準入程序。及時向監(jiān)管部門申請審批和備案是現(xiàn)實法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)避合規(guī)及法律風險的有效方法，也是現(xiàn)行法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必不可少的環(huán)節(jié)。（4） 嚴格實行中間業(yè)務(wù)授權(quán)管理。分支行新開辦中間業(yè)務(wù)的前提之一是總行的授權(quán)。（5） 做好新業(yè)務(wù)的法律風險培訓。中間業(yè)務(wù)具有技術(shù)含量高、分析范圍廣、信息變化大、運作環(huán)節(jié)復(fù)雜等特點。在新業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)加強對相關(guān)崗位人員的培訓力度，確保其掌握中間業(yè)務(wù)的制度規(guī)定和操作流程。3、 中間業(yè)務(wù)事中法律管理（1） 堅持合規(guī)經(jīng)營，審慎應(yīng)對風險。銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展中藥特別注意部分產(chǎn)品所涉及的風險，如信用卡及保理業(yè)務(wù)的信用風險、衍生產(chǎn)品的市場風險、理財產(chǎn)品的流動性風險、服務(wù)收費的合規(guī)風險、產(chǎn)品銷售的聲譽風險等。（2） 合規(guī)開展服務(wù)價格及收費公告。各項服務(wù)的標準和價格應(yīng)該實行明碼標價的規(guī)定，在向客戶收費之前，應(yīng)當充分履行告知義務(wù)，維護客戶的知情權(quán)。（3） 加強合同文件合規(guī)及法律審查。在業(yè)務(wù)實踐中，由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，差別較大，而且出