人人貸貸款是O2O化的P2P

1、人人貸貸款是O2O化的P2P2012年交易額增速達(dá)803%，今年上半年同比增長(zhǎng)267%，人人貸商務(wù)顧問（北京）有限公司（以下簡(jiǎn)稱人人貸）在兩年多內(nèi)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。人人貸做的P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)是金融，人人貸團(tuán)隊(duì)大多畢業(yè)于清華或北大等名校的金融系，堪稱豪華，多位在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)有任職經(jīng)歷。只有具有專業(yè)金融背景的團(tuán)隊(duì)，才能有效把握平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，人人貸董事長(zhǎng)張適時(shí)把專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)作為人人貸快速發(fā)展的基石。張適時(shí)對(duì)P2P在中國(guó)的發(fā)展非常樂觀，最近兩年P(guān)2P處于快速發(fā)展階段，但仍處在嘗試摸索期，這就要看誰(shuí)更穩(wěn)健并能找準(zhǔn)方向。國(guó)外一個(gè)企業(yè)可以做到100億元的規(guī)模，現(xiàn)在中國(guó)P2P的規(guī)模跟行業(yè)潛能相比還還很

2、小，而目前人人貸的月成交金額還不到1億元。目前國(guó)內(nèi)P2P主要分為三種類型，一類是線下交易為主的模式，以宜信為代表，雖然規(guī)模夠大，但潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大；一類是純線上模式的拍拍貸，發(fā)展速度相對(duì)較慢；另一類是在線上線下結(jié)合開展業(yè)務(wù)的模式，以人人貸為代表，線下發(fā)展貸款端，線上發(fā)展理財(cái)端，將兩種模式進(jìn)行整合，各取其優(yōu)勢(shì)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。這一模式具有發(fā)展速度快、將網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界落到了現(xiàn)實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)可控性更強(qiáng)的特點(diǎn)，同時(shí)沒有了債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中居間人的存在，使債權(quán)更加清晰明確，放款人獲得了更多的收益。探索P2P本土化模式用戶可以在人人貸上獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款請(qǐng)求滿足個(gè)人的資金需要；也可以把自己的閑余

3、資金通過人人貸出借給信用良好有資金需求的個(gè)人。中國(guó)線上征信體系的不健全及貸后管理的難度，讓真正想借錢而且有能力還錢的人沒有在互聯(lián)網(wǎng)上搜索貸款的習(xí)慣，怎么辦？人人貸把貸款的開發(fā)重心放在線下來做的。據(jù)張適時(shí)介紹，人人貸公司目前有100多人，還有一家同為這一創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)建立的友眾信業(yè)商務(wù)顧問（北京）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“友信”），意在為傳統(tǒng)渠道中眾多對(duì)網(wǎng)絡(luò)并不熟悉的客戶提供服務(wù)，將P2P業(yè)務(wù)模式搬到線下，擁有自己的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，目前已發(fā)展到2000多人。早在2011年，人人貸創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)就成立了友信公司，專注于對(duì)線下優(yōu)質(zhì)客戶所在市場(chǎng)的挖掘、探索與經(jīng)驗(yàn)累積。而人人貸也在次年與友信達(dá)成了深度合作，利用友信遍

4、布全國(guó)的門店協(xié)助人人貸拓展這類客群，并對(duì)客戶進(jìn)行有效的貸后管理。人人貸與友信于2012年底合并組建了集團(tuán)公司，他們目前在一個(gè)寫字樓的同一層辦公。張適時(shí)認(rèn)為，雖然目前的模式保持了高速發(fā)展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，P2P還是要向純平臺(tái)化的方向發(fā)展，但這要取決于外部市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。隨著信用體系的進(jìn)步，資料信息化程度的提高，數(shù)據(jù)的進(jìn)一步豐富，理想中的純平臺(tái)化的機(jī)構(gòu)才會(huì)獲得更廣闊的生存空間。核心是圍繞個(gè)人和信用搭建平臺(tái)，不向社交方向發(fā)展。設(shè)計(jì)信用審核流程P2P這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的新興模式，在外人看來是用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析高效配置借貸的高科技行業(yè)，是“陽(yáng)春白雪”，其實(shí)，目前的P2P是徹頭徹尾的“下里巴人”，沒有什么高科技的影

5、子。張適時(shí)坦言，人人貸目前存在的一個(gè)障礙就是，信用信息不太便捷，數(shù)據(jù)不足以支撐信貸，目前純靠數(shù)據(jù)生成信用還不足。對(duì)于用戶的審核還是比較傳統(tǒng)的線下方式，即使是借貸幾千塊，也要嚴(yán)格按照流程遞交、掃描大量文件，填各種表格，包括個(gè)人信息、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、流水等采集錄入，再通過自身的評(píng)分體系生成信用等級(jí)。如果讓用戶有更好的體驗(yàn)，必須精簡(jiǎn)流程甚至完全搬到線上。P2P在國(guó)外都是線上審核，但在中國(guó)線上審批機(jī)制不成熟，無法分辨材料真假，無法實(shí)地考核征信，無法直觀判斷經(jīng)營(yíng)情況，無法貸后催收管理，再加上線下小微潛在客戶群體巨大，對(duì)于貸方的審核大部分是線下進(jìn)行的。人人貸的平均信貸額度5萬(wàn)左右，審核員一天處理5到10個(gè)，對(duì)每

6、個(gè)客戶的成本是幾十塊錢，這相對(duì)來說是比較低的。張適時(shí)將人人貸目前可能實(shí)現(xiàn)的盈利模式分為三種，一是針對(duì)借款人的管理費(fèi)，二是對(duì)理財(cái)用戶收管理費(fèi)，目前大部分都是免費(fèi)，三是債權(quán)二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓費(fèi)，轉(zhuǎn)讓平臺(tái)正在搭建。目前人人貸收入主要來自第一部分，但他并沒有透露盈利水平。保證金風(fēng)控機(jī)制2012年，人人貸逾期90天以上壞賬率僅為0.9%，而去年四季度風(fēng)險(xiǎn)的提升也敲響了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的警鐘。由于中國(guó)的信用體系不完善，跟國(guó)外的P2P相比，國(guó)內(nèi)P2P廣泛介入了擔(dān)保，人人貸迎合國(guó)內(nèi)需求，提供安全性的體驗(yàn)，設(shè)立了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)所有借款用戶都保障。人人貸收取的服務(wù)費(fèi)將全部存于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，用于人人貸的本金保障計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)

7、準(zhǔn)備金在1000萬(wàn)元左右的規(guī)模，這個(gè)基金是從貸款成交額里抽取，根據(jù)用戶的信用等級(jí)，0到5個(gè)點(diǎn)不等。在人人貸網(wǎng)站能看到，每位貸款人的資料里，都包含A、B、C、D、E等標(biāo)識(shí)，這是人人貸根據(jù)貸款人的信用數(shù)據(jù)和資料，做出的信用評(píng)級(jí)，方便理財(cái)客戶在借出錢時(shí)做出判斷。另外，他們還和公安部公民身份證中心等多家第三方機(jī)構(gòu)合作，及時(shí)有效地分辨貸款人提供的信息的真實(shí)性。如果出現(xiàn)壞賬就從這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金池子里拿，壞賬收上來再放入池子里，目前壞賬率在1.5%左右。用戶逾期欠款30天后，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金啟動(dòng)，向出借人全額墊付本金，并開始催收，90天后委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行催繳。 對(duì)于平臺(tái)介入擔(dān)保而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題，張適時(shí)解釋說，人人貸采用的是風(fēng)險(xiǎn)保證金機(jī)制，公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)有限。如果風(fēng)險(xiǎn)保證金不夠，可以轉(zhuǎn)移到用戶身上，額外風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。比如一個(gè)借款用戶有12個(gè)點(diǎn)的收益，收取貸方交易額風(fēng)險(xiǎn)保證金5個(gè)點(diǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)加大，風(fēng)險(xiǎn)保證金加