郵儲銀行抵押類零售貸款違規(guī)行為責任追究操作手冊

1、前言為懲戒信貸人員的違規(guī)行為，規(guī)范業(yè)務(wù)操作， 實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，總行出臺了中國郵政儲蓄銀行個人貸款違規(guī)行為責任追究規(guī)定（試行）（郵銀發(fā) 270 號，以下簡稱規(guī)定）和中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)責任認定和追究規(guī)定（試行）（郵銀發(fā)1282 號，以下簡稱小企業(yè)規(guī)定 ）。繼規(guī)定和小企業(yè)規(guī)定出臺之后，對懲治違規(guī)人員、提高業(yè)務(wù)合規(guī)性起到了積極作用。為進一步統(tǒng)一責任追究的尺度，提高責任追究工作的可操作性，規(guī)范責任追究操作流程，特制定本操作手冊。第一章總則第一節(jié)適用范圍本手冊適用于中國郵政儲蓄銀行發(fā)放的抵押類貸款， 包括：個人商務(wù)貸款、個人消費貸款、 小企業(yè)貸款以及本手冊發(fā)布后新開辦的抵押類貸款業(yè)務(wù)

2、品種。第二節(jié)違規(guī)行為追究原則對于抵押類零售貸款業(yè)務(wù)， 對于出現(xiàn)違規(guī)行為或不良貸款的， 應(yīng)進行責任認定工作。責任認定與追究以“實事求是、公平公正、有責必究、盡職免責、寬嚴適度、懲前毖后”為基本原則，遵循批評教育為目的、懲戒為手段的基本理念，以實現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、良性發(fā)展的目標。抵押類貸款應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為的情節(jié)輕重與所導致不利后果 1進行追責。對于僅有違規(guī)行為， 而未產(chǎn)生不利后果的，對違規(guī)人員可綜合采用批評教育、經(jīng)濟處罰、紀律處分、領(lǐng)導問責和其他處理；對于違規(guī)行為產(chǎn)生不利后果的， 應(yīng)根據(jù)違規(guī)人員的主觀惡性與不利后果的因果關(guān)系的強弱進行追責， 要求相關(guān)責任人員對承擔一定資金損失的賠償責任，對于故意或以牟

3、取私利為目的而與客戶或中介串謀、 提供虛假材料套取銀行貸款的情形的， 應(yīng)要求相關(guān)責任人員承擔全部賠償責任。第三節(jié)責任追究操作流程出現(xiàn)違規(guī)行為或不良貸款的， 應(yīng)進行責任認定工作。 責任認定工作的開展，首先應(yīng)明確是否有違規(guī)行為的存在， 應(yīng)根據(jù)行為人主觀惡意程度確定違規(guī)行為的情節(jié)， 其次應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為導致的結(jié)果， 確定違規(guī)行為的程度，綜合考慮違規(guī)行為的情節(jié)輕重與不利后果的程度，對相關(guān)人員進行追責。抵押類零售貸款違規(guī)行為責任追究操作流程主要包括檔案審核、座談交流、實地調(diào)查、事實認定、出具責任認定決議等五項環(huán)節(jié)。其中通過檔案審核、座談交流、實地調(diào)查等前三項環(huán)節(jié)，主要確定違規(guī)行為的存在與否以及對違規(guī)行為主

4、客觀因素的判斷； 在事實認定部分1本文所稱不利后果包括規(guī)定第四十三、四十四條規(guī)定的不良后果與嚴重后果。小企業(yè)規(guī)定第二十七、二十八條規(guī)定的不良后果與嚴重后果應(yīng)根據(jù)調(diào)查的事實，并結(jié)合規(guī)定的要求，對責任人的行為進行定性，確定違規(guī)行為適用的條款； 在完成事實認定之后， 結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量、不良貸款回收情況、 行為人的主觀惡意程度等其他因素綜合給出處罰結(jié)果，出具責任認定決議。各環(huán)節(jié)的概要內(nèi)容如下：1. 檔案審核。通過業(yè)務(wù)檔案審核，初步了解不良貸款客戶情況，及目標機構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性方面存在的問題。 主要包括業(yè)務(wù)檔案及相關(guān)資料完整性、真實性、合規(guī)性的審核。2. 座談交流。責任認定調(diào)查人員（以下簡稱調(diào)查人員）與目標機構(gòu)

5、相關(guān)條線的工作人員進行座談， 座談內(nèi)容包括并不限于： 責任認定的原則、正確的責任追究理念、該機構(gòu)的管理情況、不良貸款客戶的逾期原因、業(yè)務(wù)辦理時有無外部壓力、業(yè)務(wù)辦理原則、技術(shù)上對業(yè)務(wù)的把握等。3. 實地調(diào)查。結(jié)合業(yè)務(wù)檔案、座談交流中發(fā)現(xiàn)的問題進行現(xiàn)場核實，同時確認各不良貸款客戶的逾期原因、違規(guī)行為是否存在、違規(guī)情節(jié)是否嚴重、違規(guī)行為與不良貸款關(guān)系等。4. 事實認定。根據(jù)檔案審查、座談、實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)的事實情況及規(guī)定的相關(guān)要求，出具事實確認書。但若存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為，無論該行為是否導致貸款形成不良，皆應(yīng)對其進行追責。5. 出具責任認定決議。在完成事實認定之后，責任認定委員會應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為、違規(guī)

6、情節(jié)，結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款回收情況，不良貸款特征等因素，對相關(guān)人員做出責任認定決議。第二章檔案審核第一節(jié)檔案審核原則抵押類零售貸款業(yè)務(wù)檔案審核應(yīng)遵循“實質(zhì)大于形式”的原則，重點就業(yè)務(wù)檔案的完整性、真實性、合規(guī)性進行審核。首先，對檔案或資料合規(guī)性進行評價， 結(jié)合業(yè)務(wù)實際， 本文對于常見類型的客戶設(shè)定了檔案或資料合規(guī)性的評價標準，供為參考。其次，當發(fā)現(xiàn)某項重要資料缺失或存在明顯偽造問題時， 應(yīng)調(diào)查分析導致該項資料缺失或存在偽造的背后深層次原因，在查清事實的基礎(chǔ)上，進行責任認定。第二節(jié)資料完整性審核資料完整性的審核要點及責任認定標準如下：一、個人商務(wù)貸款（一）申請類資料資料明細審核要點責任認定1.

7、受理信息登記表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備受理崗、審查崗認定為存在情該項資料；節(jié)嚴重的違規(guī)行為。 （若是在若缺失該項資料，視為未經(jīng)過受理歸檔時丟失的， 僅追究檔案管環(huán)節(jié)。理人員責任，下同）2. 個人商務(wù)貸款申請貸款申請信息填寫是否完整；受理崗、審查崗認定為存在情表原件若缺失該項資料，視為未經(jīng)過受理節(jié)嚴重的違規(guī)行為。環(huán)節(jié)。3. 申請人及配偶身份證復印件所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備該項資料。發(fā)現(xiàn)這些資料缺失， 應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；對于此類資料缺失， 且未作合理說明的 ,對信貸員、審查崗認定為一般違規(guī)行為2。4.申請人婚姻證明、 戶對于申請人為本地戶籍的，必須提發(fā)現(xiàn)這些

8、資料缺失， 應(yīng)立即核口本復印件供戶口本復印件 （與原件核對無誤）查是否存在信貸人員知情的與婚姻證明材料（結(jié)婚證、離婚證虛假貸款問題；或其他能證明婚姻狀況的材料）；對對于此類資料缺失， 且未作合于申請人為異地戶籍的，可要求其理說明的 ,對信貸員、審查崗提供戶口本復印件。認定為一般違規(guī)行為。5.身份證核查文件所有客戶必須具備該項資料，應(yīng)與若缺失該項資料， 且客戶身份申請人提供的身份證明材料進行一證為偽造的， 對受理崗、 審查致性核對；如缺失該項資料，一般崗認定為存在情節(jié)嚴重的違情況下，視為未進行聯(lián)網(wǎng)核查。規(guī)行為；若客戶身份證為真實的， 對相關(guān)經(jīng)辦人員認定為一般違規(guī)。6. 客戶及配偶個人信所有貸款客

9、戶檔案中必具備當期貸一般情況下，缺失征信報告則2 “規(guī)定第四十二條 本規(guī)定所稱情節(jié)輕微是指：初次違規(guī)，且未造成不利后果的。情節(jié)較重是指：經(jīng)批評教育不予改正；屢查屢犯的。 ”本文對于情節(jié)輕微和情節(jié)較重的違規(guī)行為，統(tǒng)稱為“一般違規(guī)行為”。用報告原件款征信報告；若僅有前次申請貸款視為未查詢客戶征信； 若貸后時的征信報告，視為資料缺失。查詢征信時發(fā)現(xiàn)貸前調(diào)查時有相關(guān)機構(gòu)查詢記錄的，也可視為做過征信查詢；若未查詢征信， 對信貸員、 審查崗認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。（二）經(jīng)營類資料資料明細審核要點責任認定1.營業(yè)執(zhí)照復印件除農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者外，必須若該項資料缺失， 應(yīng)立即核查具備該項材料。是否存在

10、信貸人員知情的虛假貸款問題；若有營業(yè)執(zhí)照， 但營業(yè)執(zhí)照未經(jīng)年檢，且未作合理說明, 對信貸員、審查崗認定為情節(jié)嚴重違規(guī)行為。2.稅務(wù)登記證復印件除農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者外，必須若該項資料缺失， 對信貸員、具備該項材料。審查崗認定為一般違規(guī)行為。3. 組織機構(gòu)代碼證復經(jīng)營實體為企業(yè)類客戶必須具備該印件項資料。4. 特殊行業(yè)經(jīng)營許可經(jīng)營實體涉及特殊行業(yè)的，必須具若該項資料缺失， 應(yīng)立即核查證復印件該項材料。是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；若有營業(yè)執(zhí)照， 但營業(yè)執(zhí)照未經(jīng)年檢，且未作合理說明, 對信貸員、審查崗認定為情節(jié)嚴重違規(guī)行為。5.合伙協(xié)議合伙企業(yè)必須具備該項資料。若該項資料缺失，對信貸員、審查

11、崗認定為一般違規(guī)。6.公司章程復印件公司制企業(yè)必須具備該項資料。若該項資料缺失，對信貸員、審查崗認定為一般違規(guī)。7. 企業(yè)保證函和擔保企業(yè)實際控制人申請貸款的，必須若該項資料缺失，對信貸員、函提供該項資料。審查崗認為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。8.經(jīng)營場地產(chǎn)權(quán)證明可提供資料，非必須。若缺失該項資料， 應(yīng)通過實地調(diào)查，走訪周邊經(jīng)營者、 產(chǎn)權(quán)人等，核實該經(jīng)營場所當時為誰所有，若確實是客戶在此經(jīng)營，可不按違規(guī)處理；否則，對信貸員認定為一般違規(guī)9.銀行賬單流水申請金額超過 30 萬元（含 30 ）的若該項資料缺失，對信貸員、貸款必須具備材料，銀行流水應(yīng)至審查崗認定為一般違規(guī)行為。少達半年以上方視為合規(guī)，否

12、則等同于材料缺失；若近期銀行流水存在明顯“斷檔”現(xiàn)象，而調(diào)查報告中無合理解釋說明的，等同于材料缺失。資料中留存的銀行流水應(yīng)為客戶的主要結(jié)算賬戶，對于有多個主要結(jié)算賬戶的，應(yīng)在調(diào)查報告中予以說明，或要求提供各主要結(jié)算賬戶流水，否則視為資料缺失；對于確實主要用現(xiàn)金交易的客戶，應(yīng)要求具備現(xiàn)金或保險柜的照片。10. 財務(wù)報表企業(yè)類檔案應(yīng)當具備該項資料。若該項資料缺失， 如無合理理由說明， 對信貸員、 審查崗認定為一般違規(guī)。11. 經(jīng)營有關(guān)的合同及所有貸款檔案中應(yīng)當具備該項資若該項資料缺失， 如無合理理進銷單據(jù)復印件料。由說明， 對信貸員、 審查崗認定為一般違規(guī)。12. 企業(yè)或家庭資產(chǎn)證若有，非必須。明

13、憑證復印件13. 影像資料所有貸款檔案中應(yīng)具備該項資料，若該項資料缺失， 如無合理理有電子檔即可。由說明，對信貸員認為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。14. 其他經(jīng)營有關(guān)資料如有，非必須。（三）調(diào)查類資料資料明細審核要的責任認定1.客戶調(diào)查報告所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備對信貸員、 審查、審批人員認該項資料。定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。2.客戶信用評級表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備對信貸員、 審查崗認定為存在該項資料，若缺失該項資料，視為情節(jié)嚴重的違規(guī)行為?？蛻粜庞迷u級不符合準入要求。3.審查審批表所有貸款客戶業(yè)務(wù)檔案中必須具備對審查、審批人員認定為存在該項資料。情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。（四）抵押物資

14、料資料明細審核要點責任認定1.抵押人及共有人身份證件對于抵押物為第三方所有， 或若缺失該項資料，對信貸員、者抵押物存在共有人的， 業(yè)務(wù)審查崗認定為存在情節(jié)嚴重檔案中必須具備該項資料。的違規(guī)行為。2.抵押物權(quán)屬證明復印件所有貸款檔案必須具備該項若缺失該項資料，對信貸員、資料。審查崗認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。3.房地產(chǎn)估值 （評估） 報告原對于以房地產(chǎn)提供抵押擔保若缺失該項資料，對信貸員、件的，貸款檔案必須具備該項資審查崗認定為存在情節(jié)嚴重料。的違規(guī)行為。4.抵押人談話記錄所有貸款檔案必須具備該項若缺失該項資料，對信貸員、資料。審查崗認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。5.承租人承諾函原件對于抵押物

15、剩余租期一年上若缺失該項資料，對信貸員、的，必須具備該項資料。審查崗認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。（五）合同借據(jù)類資料資料明細審核要點責任認定1.他項權(quán)證復印件所有貸款檔案必須具備該項該項資料缺失， 對合作崗、 信資料，對于抵押登記之時因登貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）記部門未能當場出具的， 可由認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)登記簿出具的“抵押登記回行為，若他項權(quán)證原件尚在，執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”臨時替代但，可認定為一般違規(guī)行為。應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)領(lǐng)取他項權(quán)證。2.借款合同 /抵押合同所有貸款檔案必須具備該項該項資料缺失， 對信貸員、 信資料。貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）3.支用單所有貸款檔案必須具備該項認定為存

16、在情節(jié)嚴重的違規(guī)資料，重點核對支用金額與期行為。限是否與合同一致。4.借據(jù)所有貸款檔案必須具備該項資料。5.放款單所有貸款檔案必須具備該項該項資料缺失， 對信貸員、 信資料。貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認定為一般違規(guī)行為。6.支用調(diào)查表所有貸款檔案必須具備該項該項資料缺失， 對信貸員、 信資料。貸業(yè)務(wù)主管（或營業(yè)部主任）認定為一般違規(guī)行為。（六）貸后類資料資料明細審核要點責任認定1.貸后檢查報告距離貸款發(fā)放時間超過1 個在實際業(yè)務(wù)中， 部分信貸員由月，應(yīng)具備貸后首期檢查報于管戶量較大， 對貸后檢查工告；作容易疏忽，存在即便進行了貸款發(fā)放每個季度應(yīng)對借款貸后檢查也未記錄歸檔的問人進行一次電話檢查；

17、題；對于貸后出現(xiàn)異常情況的， 應(yīng)因此，若雖缺少貸后檢查資料具備貸后特別檢查報告。的，但信貸員確實進行了相關(guān)檢查工作的，可不按違規(guī)處理；對于未進行首期貸后檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為；對于未按期進行貸后常規(guī)檢查及特別檢查的， 對相關(guān)經(jīng)辦人員認定為一般違規(guī)。2.支用報告書對于受托支付的， 距離貸款發(fā)若該項資料缺失， 則貸后檢查放時間超過 1 個月，應(yīng)具備崗認定為情節(jié)嚴重的違規(guī)行支用報告書（若借款人提供全為。部交易資料并留檔的， 可不提供）。3. 個人額度貸款額度年檢報對于額度生效滿一年的貸款，若該項資料缺失， 則貸后檢查告應(yīng)當具備該項資料。崗認定為一般違規(guī)行為4.個人借款提前

18、還款/結(jié)清申對于借款人申請?zhí)崆斑€款或若該項資料缺失， 則信貸員認請表結(jié)清的情形，應(yīng)具備該項資定為情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。料。5.個人貸款逾期催收記錄對于貸款出現(xiàn)逾期的， 必須具若該項資料缺失， 則管戶信貸備該項資料。員、貸后檢查崗認定為情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。6.逾期貸款催收通知書對于逾期超過 30 天的貸款，若該項資料缺失， 則管戶信貸必須具備該項資料。員、貸后檢查崗認定為情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。二、小企業(yè)貸款（一）業(yè)務(wù)單式序號資料明細審核要點責任認定小企業(yè)信貸業(yè)1)貸款申請信息填寫是否完整；對小企業(yè)信貸中心1務(wù)客戶申請表2)借款申請人、法定代表人/執(zhí)行事務(wù)合內(nèi)勤崗、信貸員或?qū)徎锶嘶蚱湮写砣说暮炚率?/p>

19、否齊查崗認定為嚴重責全、清晰；任行為。3)申請表中企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者是否一致；4)法定代表人 /執(zhí)行事務(wù)合伙人名稱與營業(yè)執(zhí)照上信息是否一致；5)若缺失該項資料，視為未經(jīng)過受理環(huán)節(jié)。1)是否按照規(guī)定格式和要求撰寫；對信貸員、審查崗、小企業(yè)授信業(yè)22)簽字簽章是否齊全、清晰；相關(guān)審批人員認定務(wù)調(diào)查報告3)若缺失該項資料， 視為未做貸款調(diào)查。為嚴重責任行為。1)是否按照規(guī)定格式和要求撰寫；對信貸員、小企業(yè)信小企業(yè)信貸業(yè)2)簽字簽章是否齊全、清晰；貸中心主管、審查崗3務(wù)申報審批表3)是否經(jīng)過小企業(yè)信貸中心主管推薦，認定為一般責任行推薦意見是否明確。為。1)準確填寫業(yè)務(wù)申報基本情

20、況；2)完整、明確填寫各項審查要點；3)出具清晰的審查意見及全面的風險提對審查崗或相關(guān)審小企業(yè)信貸業(yè)4示；批人員認定為一般務(wù)審查表4)由分行信貸業(yè)務(wù)部保管；責任行為。5)一般情況下，若缺失該項資料，視為未經(jīng)過審查環(huán)節(jié)。1)準確記錄會議要點；小企業(yè)信貸業(yè)對審貸會成員或?qū)?)由分行信貸業(yè)務(wù)部保管；5務(wù)審貸會記錄貸會秘書認定為一3)一般情況下，若缺失該項資料，視為表般責任行為。未召開審貸會或未經(jīng)過審批。1)準確客觀填寫并描述審批要點；2)完整、明確表達審批意；小企業(yè)信貸業(yè)對審批人員認定為63)由分行信貸業(yè)務(wù)部保管；務(wù)審批意見單一般責任行為。4)一般情況下，若缺失該項資料，視為未經(jīng)過審批。小企業(yè)信貸業(yè)

21、對審查崗、信貸員或7務(wù)審批決策意審批意見填寫完整明確。授信執(zhí)行崗認定為見通知單一般責任行為。1)對于額度生效后 90天內(nèi)未支用貸款或距上次貸款支用超過90 天的，應(yīng)重對信貸員或授信執(zhí)小企業(yè)貸款支8新對客戶進行貸款支用調(diào)查；行崗認定為嚴重責用調(diào)查報告2)在上述情況下，若缺失該項資料，視任行為。為未做貸款支用調(diào)查。1)對于額度生效后 90天內(nèi)未支用貸款或距上次貸款支用超過90 天的，應(yīng)重對信貸員、審查崗、小企業(yè)貸款支9新對客戶進行貸款支用調(diào)查與審批；審批人認定為嚴重用審批表2)在上述情況下，若缺失該項資料，視責任行為。為未做貸款支用審批。小企業(yè)簽約條10 件落實情況審1) 準確、完整填寫業(yè)務(wù)信息及

22、審核意見；核表2) 授信執(zhí)行崗簽字確認。小企業(yè)信貸業(yè)11務(wù)合同審核表小企業(yè)信貸業(yè)12 務(wù)實地見證確認書小企業(yè)最高額13綜合授信合同小企業(yè)額度借款合同 /小企業(yè)14固定資產(chǎn)借款合同小企業(yè)最高額15抵押合同小企業(yè)最高額16保證合同小企業(yè)貸款發(fā)17 放條件落實情況審核表18 提款申請書信貸員與授信執(zhí)行崗簽字確認。缺少相應(yīng)單據(jù)對信貸員或授信執(zhí)行崗1)選擇總行規(guī)定的制式合同文本；認定為嚴重責任行2)按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批決策意見為。通知單正確填寫合同的關(guān)鍵要素；3) 未填寫的空白部分以斜線劃去或加蓋“此欄空白”章。1) 準確、完整填寫業(yè)務(wù)信息及審核結(jié)論；2) 授信執(zhí)行崗簽字確認。借款人申請支用單筆固定資

23、產(chǎn)貸款時，需填寫此業(yè)務(wù)單式。貸款受托支付在貸款人受托支付方式下，應(yīng)要求借款人19申請書小企業(yè)額度借提交此業(yè)務(wù)單式。借款人申請支用單筆流動資金貸款時，需20款支用單填寫此業(yè)務(wù)單式。對信貸員或小企業(yè)公司貸款（手21嚴格按照合同約定內(nèi)容填寫并簽字蓋章。信貸中心主管認定工）借據(jù)為嚴重責任行為。在實際業(yè)務(wù)中，部分貸后檢查崗由于工作量較大，容易疏忽，存在即便進行了貸后檢查也未記錄歸檔的問題。小企業(yè)信貸業(yè)22務(wù)首次跟蹤檢貸后首次跟蹤檢查應(yīng)在每筆信貸資金發(fā)放后 15 日內(nèi)完成。因此，若雖缺少貸后檢查資料的，但貸后查表檢查崗確實進行了相關(guān)檢查工作的，可不按違規(guī)處理。對于未進行首次貸后檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認定為

24、嚴重責任行為；對于未按期進行日常貸后檢查的，對相關(guān)經(jīng)辦人員認定為一般責任行為。（二）基礎(chǔ)類資料序?qū)徍艘c責任認定資料明細號1)若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加發(fā)現(xiàn)這些資料缺失， 應(yīng)立即核查注“與原件核對無誤”并簽字；是否存在信貸人員知情的虛假2)營業(yè)執(zhí)照期限是否在有效期貸款問題；內(nèi)，是否通過最新年檢，并若相關(guān)證件未經(jīng)年檢， 且未作合加蓋年檢戳記；理說明 ,對信貸員、審查崗認定企業(yè)法人營業(yè) 3)擬授信期限不得超過營業(yè)執(zhí)為一般責任行為。1執(zhí)照（副本）照中的經(jīng)營到期日；如因合規(guī)問題直接造成重大損4)申請的融資用途是否符合營失的，如營業(yè)執(zhí)照未年檢被相關(guān)業(yè)執(zhí)照載明的經(jīng)營范圍；部門取締經(jīng)營資格、 超過營業(yè)范5)授

25、信調(diào)查報告中的業(yè)務(wù)經(jīng)營圍經(jīng)營被處罰造成不能正常經(jīng)情況是否與營業(yè)執(zhí)照載明的營、還款能力喪失造成損失的認經(jīng)營范圍相符。定為嚴重責任行為。1)若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加對于因貸款卡不合規(guī)造成人民組織機構(gòu)代碼2注“與原件核對無誤”并簽字；銀行對我行處罰的認定為一般證2)是否在有效期內(nèi)，是否按時責任行為。345通過年檢。1) 確認是否通過當?shù)厝嗣胥y行最新年檢；2) 查詢信息是否完整、齊全，查詢?nèi)掌诰鄬彶槿掌谠瓌t上貸款卡不應(yīng)超過3 個月；3) 查詢信息中若發(fā)現(xiàn)有不良信貸信息，應(yīng)有申請企業(yè)關(guān)于不良信貸信息形成原因的書面說明并加蓋企業(yè)公章。1) 若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2) 是否在有

26、效期內(nèi)，是否通過稅務(wù)登記證 （副最新年檢，并加蓋年檢戳記本）（對于確實不需要進行稅務(wù)年檢的，應(yīng)提供就此問題的證明或情況說明材料）。特 殊 行 業(yè) 生 產(chǎn)從事特殊行業(yè)的，應(yīng)當取得有權(quán)經(jīng)營許可證(若政府部門的批準文件或核準頒發(fā)有 )/ 特殊行業(yè)企 的從業(yè)許可證（含備案材料），業(yè) 資 質(zhì) 等 級 證 且有關(guān)證照必須在有效期內(nèi)。書（若有） /環(huán)保許可證明 （若有）若缺失該項資料， 且未作合理說1)若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加明, 對信貸員、審查崗認定為一般責任行為。注“與原件核對無誤”并簽字；2) 審查開戶許可證是否由人民6 開戶許可證銀行核發(fā)；3)是否與申請表、調(diào)查報告中的信息一致。1)若為復印件，調(diào)查

27、人員應(yīng)加注“與原件核對無誤”并簽字；2)根據(jù)章程 /協(xié)議確認申請人關(guān)于申請授信的內(nèi)部決策機構(gòu)的職權(quán)范圍、議事方式、公司章程（若為表決程序、限制性條款以及合伙制企業(yè)， 則有權(quán)代表申請人簽署授信合7為合伙協(xié)議， 下同的有權(quán)簽字人資格，如果同）和驗資報告章程中有限制對外申請授信的規(guī)定，申請人的申請授信行為或者有關(guān)申請授信決策文件不得違反上述規(guī)定；3)公司章程（若為合伙制企業(yè)，則為合伙協(xié)議）有效、內(nèi)容完整；4) 公司章程 /合伙協(xié)議中列示的股東 /合伙人姓名與章程 /協(xié)議末尾簽字的股東 / 合伙人姓名是否一致，與營業(yè)執(zhí)照上的股東 /合伙人（發(fā)起人）姓名是否一致；5) 股東 /合伙人簽字或蓋章是否齊全；

28、6) 驗資報告經(jīng)過會計師事務(wù)所審計且注冊會計師簽章有效；7) 確認公司章程資金金額是否與營業(yè)執(zhí)照注明金額一致；8) 公司章程 /合伙協(xié)議及其修改文件連續(xù)、齊全；9) 授信期限不得超過公司章程/合伙協(xié)議中約定的公司 /企業(yè)存續(xù)期間。法定代表人、 實際控制人、 其他主要股東/合伙人及財務(wù)負責人有效身份證件及簽字樣本、8法定代表人、 實際控制人、 其他主要股東/合伙人其配偶的有效身份證件及簽字樣本身份證聯(lián)網(wǎng)核9查10法定代表人/執(zhí)1) 若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 授權(quán)委托書需寫明代理人的姓名、職務(wù)、身份證號、授權(quán)范圍和期限等內(nèi)容，法定代表人 /執(zhí)行事務(wù)合伙人和受權(quán)人應(yīng)

29、簽字，授權(quán)委托書需在授權(quán)有效期內(nèi)，并加蓋申請企業(yè)公章；3) 法定代表人 /執(zhí)行事務(wù)合伙人的身份證上記載的姓名應(yīng)當與營業(yè)執(zhí)照上的記載相符，法定代表人 /執(zhí)行事務(wù)合伙人、其他主要股東 /合伙人及財務(wù)負責人簽字樣本應(yīng)當與公司章程 /合伙協(xié)議上的筆跡相符。1) 若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加發(fā)現(xiàn)這些資料缺失， 應(yīng)立即核查是否存在信貸人員知情的虛假貸款問題；對于此類資料缺失， 且未作合理說明的 , 對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、 審查崗認定為一般責任行為。若缺失該項資料， 且相關(guān)人員身份證為偽造的， 對信貸員、 審查崗認定為存在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為；若相關(guān)人員身份證為真實的， 對相關(guān)經(jīng)辦人員認定為一般違規(guī)。若

30、客戶確實為已婚， 因客戶結(jié)婚證明丟失確實無法提供的， 可不行事務(wù)合伙人、蓋“與原件核對無誤”章并簽按違規(guī)處理；若客戶未婚， 對信貸員認定為存其他主要股東 /字；在情節(jié)嚴重的違規(guī)行為。合伙人婚姻狀2)婚姻狀況證明經(jīng)民政部門或況證明文件當?shù)嘏沙鏊w章。法定代表人 /執(zhí)1)授權(quán)書中的簽字等要素是否一般情況下， 缺失征信報告則視為未查詢客戶征信；行事務(wù)合伙人、齊全；若貸后查詢征信時發(fā)現(xiàn)貸前調(diào)查時間有相關(guān)機構(gòu)查詢記錄的，實際控制人及2)個人征信報告的分類是否符也可視為做過征信查詢；若未查詢征信， 對小企業(yè)信貸中其配偶或主要合我行制度規(guī)定；心內(nèi)勤崗、 信貸員、 審查崗、 審貸會成員認定為存在情節(jié)嚴重11

31、股東 / 合伙人個3)如個人信用等級為次級、禁的違規(guī)行為。無授權(quán)或授權(quán)不完整查詢會造成監(jiān)管部門對我行人信息查詢留入，是否提供相關(guān)證明或說的處罰，有征信報告無授權(quán)書可認定為一般責任存授權(quán)書及個明材料原件。人征信系統(tǒng)信用報告1)授權(quán)書中的簽字等要素是否企業(yè)信用信息齊全，是否加蓋申請人公章；查詢留存授權(quán)122)根據(jù)企業(yè)征信報告的結(jié)果審書及企業(yè)征信查企業(yè)是否符合我行準入制系統(tǒng)信用報告度。董事會 / 股東會1)應(yīng)由符合有關(guān)法律和公司章發(fā)現(xiàn)這些資料缺失， 應(yīng)立即核查或有權(quán)機構(gòu)同程規(guī)定的有權(quán)機構(gòu)出具；是否存在信貸人員知情的虛假13意申請授信的2)決議各項內(nèi)容是否完整、有貸款問題；決議效，并與申請書內(nèi)容一致；

32、對于此類資料缺失， 且未作合理3) 參與表決人員為有權(quán)決策機說明的 ,對信貸員、小企業(yè)信貸構(gòu)成員，參與表決的人數(shù)符中心內(nèi)勤崗、 審查崗認定為一般合公司章程或組織文件規(guī)定責任行為。的有效簽字人數(shù)；4) 參與表決人員簽字與簽字樣本一致；5) 決議的表決日期在授信業(yè)務(wù)申請日之前（含當天），決議在有效期內(nèi)；6) 應(yīng)通過查詢身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等渠道核實簽字人身份，確保簽字的有效性7) 一般情況下，董事會 /股東會決議原則上要求全部董事 /股東簽字（另外需關(guān)注公司章程中對決議的表決權(quán)是不是有特殊規(guī)定）。1) 若為復印件，調(diào)查人員加蓋董事會 /股東會 /“與原件核對無誤”章并簽字14合伙人成員名單和簽字樣本

33、（簽字樣本必須為原件）；2)是否加蓋了申請人公章（董事會 /股東會 /合伙人成員名單）；3) 對照成員名單，前述決議的簽字人員須為名單中的人員，簽字樣本需包括前述參與決議表決的成員。（三）生產(chǎn)經(jīng)營類資料序號資料明細審核要點責任認定1)財務(wù)報告、財務(wù)報表是否提生產(chǎn)經(jīng)營類資料主要是用于分供齊全，留意財務(wù)負責人是析客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性、測算客否頻繁變動 (看報表的簽章 )；戶的還款能力；若缺失該類資2)近三個年度財務(wù)報告（包括料，則易導致對客戶的生產(chǎn)經(jīng)附注）和審計報告（如有）營情況分析不到位，導致做出企業(yè)近三個年以及即期報表；錯誤的調(diào)查、審查或?qū)徟鷽Q策。度財務(wù)報告及3)成立不足三年的企業(yè)，提交因此，當業(yè)

34、務(wù)檔案中缺失該類1近三個月財務(wù)自成立以來的年度財務(wù)報告資料時，視為對客戶生產(chǎn)經(jīng)營報表和近期報表；情況分析不到位，屬于一般違4)企業(yè)成立年限較長，以前年規(guī)行為，信貸員、審查崗、審度未編制正規(guī)財務(wù)報表、未貸會成員均應(yīng)承擔同等責任。出具財務(wù)報告的，可視企業(yè)注意 :繳稅情況、自制賬務(wù)情況酌1 、一般情況下，生產(chǎn)經(jīng)營性材情處理；料的發(fā)生時間應(yīng)屬于客戶申請5)財務(wù)報告、財務(wù)報表是否加貸款前一個生產(chǎn)經(jīng)營周期的時蓋申請人公章；間；若檔案中只有早期的生產(chǎn)6)所加蓋公章清晰，且與營業(yè)經(jīng)營性材料，而調(diào)查報告中對執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱此未做合理說明的，等同于資三者一致。料缺失。（在實際業(yè)務(wù)中，客1)若為復印件，調(diào)查

35、人員加蓋戶無法提供近期生產(chǎn)經(jīng)營性資企業(yè)近兩年各“與原件核對無誤”章并簽字；料的，往往是因為生產(chǎn)經(jīng)營已季度的增值稅2)申報日期、企業(yè)名稱是否和經(jīng)出現(xiàn)困難。因此，若客戶不2及所得稅納稅實際情況保持一致；申報表3)企業(yè)按當?shù)囟悇?wù)部門要求繳納定額稅的，可酌情考慮。銀行流水帳戶上載明的資金流入企業(yè)近一年度流出情況是否能反映該時期內(nèi)企3的主要銀行帳業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營基本情況。包括企戶對賬單業(yè)公司賬戶和能夠反映企業(yè)真實資金流動的其他賬戶流水信息1)若為復印件，調(diào)查人員加蓋近一年及近期“與原件核對無誤”章并簽字；電費、水費繳2)是否和調(diào)查報告中填列的能4具備近期材料，而仍然對其發(fā)放了貸款，則造成了潛在風險隱患）2

36、、若信貸員在調(diào)查報告中表明看到了這些資料，并據(jù)其測算了相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，但聲稱由于客戶不愿意提供而導致未能體現(xiàn)在業(yè)務(wù)檔案中的，責任認定委員會成員應(yīng)對此進行實地調(diào)查，若調(diào)查發(fā)現(xiàn)當時客戶的經(jīng)營情況與調(diào)查報告反映內(nèi)容嚴納清單或有效耗部分信息一致；重不符，對于該信貸員認定為匯總繳納憑證3) 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動與能耗情嚴重責任行為。況關(guān)聯(lián)度不大的，可酌情考慮。若缺失該項資料，應(yīng)通過實地調(diào)查，走訪周圍鄰居、房屋主在農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明、運輸人等，核實該經(jīng)營場所當時為經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)行業(yè)客戶可不具備該項資料。應(yīng)誰所有，若確實是客戶在此經(jīng)5證明或租賃合在調(diào)查報告中有相關(guān)說明營，可不按違規(guī)處理；若該客同協(xié)議書戶無固定的經(jīng)

37、營場所，對于經(jīng)辦的信貸員認定為存在嚴重責任行為。（四）擔保類資料序號資料明細審核要點責任認定1)董事會 /股東會 /股東大會及其對于此類資料缺失，他有權(quán)機構(gòu)或個人同意抵押的且未作合理說明的,有權(quán)機構(gòu)（人） 出具的決議；對信貸員、小企業(yè)信同意抵押的決議、 文件12)抵押人為自然人的，應(yīng)提供自貸中心內(nèi)勤崗、小企或具有同等法律效力然人、共有人及其配偶有效身業(yè)信貸中心主管、審的文件或證明份證件、婚姻狀況證明、共有查崗認定為一般責任人同意抵押的書面證明。行為。1) 若為復印件，調(diào)查人員加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2 抵押物權(quán)屬證明文件2) 權(quán)屬證明文件上的權(quán)屬人名稱與抵押人名稱一致；3) 權(quán)屬證明資

38、料齊全。1) 若為復印件，調(diào)查人員應(yīng)加蓋“與原件核對無誤”章并簽字；2) 婚姻狀況證明經(jīng)民政部門或當?shù)嘏沙鏊w章。抵押人及其配偶有效身份證件、 婚姻狀況證3明（若抵押人為自然人）抵押物價值評估報告抵押物預(yù)評估報告是否由符合我行制度要求的具有相應(yīng)資質(zhì)標準的評估機構(gòu)出具。無準入估價機構(gòu)的要有自評報告，自評報告原則上要根4據(jù)抵押物估價、最近估價報告價格、同類物品的市場價格、適用性及變現(xiàn)的可能性、價格變動趨勢確定抵押物的價格。對于此類資料缺失，且未作合理說明的,對信貸員、小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗認定為一般責任行為；若抵押人確實為已婚，因客戶結(jié)婚證明丟失確實無法提供的，可不按違規(guī)

39、處理。對于此類資料缺失，視同未對抵押物進行值評估 ,對信貸員、 小企業(yè)信貸中心內(nèi)勤崗、小企業(yè)信貸中心主管、審查崗認定為一般責任行為。保證人同意提供擔保1)明確被擔保人名稱、擔保的授對于此類資料缺失，的證明文件信業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期對信貸員、小企業(yè)信限；貸中心內(nèi)勤崗、審查2)擔保金額是否與申請授信金額崗認定為一般責任行5一致；為。3)明確同意承擔連帶責任保證擔保；4)保證人或有權(quán)簽字人簽字，并加蓋保證人公章。保證人的法人營業(yè)執(zhí)1)若為復印件，調(diào)查人員加蓋“與照（副本）、組織機構(gòu)原件核對無誤”章并簽字；代碼證、稅務(wù)登記證、2)根據(jù)章程 /協(xié)議確認保證人對外貸款卡及查詢信息、 法提供擔保的內(nèi)部決策機構(gòu)的職定代表人 /執(zhí)行事務(wù)合權(quán)范圍、議事方式、表決程序伙人身份證明及簽字以及有權(quán)代表保證人簽署保證6樣本、法定代表人授權(quán)合同的有權(quán)簽字人；委托書、 被授權(quán)人身份3)如果章程 /協(xié)議中有限制對外擔證明及簽字樣本、 驗資保的規(guī)