普惠金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響研究——以重慶市為例

1、普惠金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響研究以重慶市為例摘要：普惠金融背景下，金融是當(dāng)之無愧的核心，要想促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入的差距，就需要促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。本文運用Johansen協(xié)整檢驗、脈沖響應(yīng)和方差分解等計量方法，基于普惠金融的視角，以重慶市為例，研究了農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響效應(yīng)。結(jié)果表明：農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距之間存在長期穩(wěn)定的關(guān)系；農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展效率均為城鄉(xiāng)收入差距的格蘭杰原因；農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模顯著地縮小了城鄉(xiāng)收入差距，而農(nóng)村金融發(fā)展效率的提高會拉大城鄉(xiāng)收入差距；農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對城鄉(xiāng)收入差距的影響效應(yīng)明顯大于農(nóng)

2、村金融發(fā)展效率對城鄉(xiāng)收入差距的影響。關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村金融發(fā)展；城鄉(xiāng)收入差距；VAR模型一、引言2015年2月1日中共中央、國務(wù)院印發(fā)的 關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見中，明確指出：推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。2015年3月，李克強(qiáng)總理在十二屆全國人大三次會議上作政府工作報告時也指出，加強(qiáng)多層次資本市場體系建設(shè)，大力發(fā)展普惠金融。由此可見，中共中央、國務(wù)院對于農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的大力支持，然而隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，金融行業(yè)在我國城市地區(qū)發(fā)展迅速，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀卻不容樂觀，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，而阻礙農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的一個最重要力量就來源于我國根深蒂固

3、的城鄉(xiāng)收入差距問題。因此，本文以重慶市為例，選取1985-2014年的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步深入研究農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響及其傳導(dǎo)機(jī)制，具有重要的現(xiàn)實意義。農(nóng)村金融發(fā)展在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系有效運行起著至關(guān)重要的作用，也因此影響著城鄉(xiāng)收入的差距，而關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系也稱為金融經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域中的一個經(jīng)典問題。近年來，國際上許多學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)行了實證研究。Greenwood & Jovanovic（1990）通過構(gòu)建經(jīng)濟(jì)增長、金融發(fā)展和收入差距之間的動態(tài)模型，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展與收入差距之間呈“倒U型”的曲線關(guān)系，金融發(fā)展的初期會擴(kuò)大收入差距，而隨著金融的持續(xù)發(fā)

4、展則會縮小收入差距。1Zeira & Galor（1993）通過區(qū)分金融市場是否完善，研究了金融發(fā)展和收入差距的動態(tài)關(guān)系，他們發(fā)現(xiàn)：金融市場結(jié)構(gòu)不完善時，金融發(fā)展會擴(kuò)大收入差距；而金融市場結(jié)構(gòu)完善的情況下，金融發(fā)展才會縮小收入差距。2Ueda（2001）通過改進(jìn)GJ模型，研究了金融發(fā)展的深化與收入差距之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)隨著金融的不斷發(fā)展，收入不平衡的現(xiàn)象也在不斷加劇。3Clarke et al.(2003)開創(chuàng)性地采用全球91個國家和地區(qū)的數(shù)據(jù)研究了金融發(fā)展與收入差距之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展顯著降低了一國的收入分配差距。4Jeanneney & Kpodar（2008）以發(fā)展中國

5、家的數(shù)據(jù)為樣本，研究金融發(fā)展與收入差距之間的動態(tài)關(guān)系，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展可以明顯降低貧困，縮小收入差距。5然而Honohan（2010）的研究表明，金融發(fā)展與收入差距之間的關(guān)系十分復(fù)雜，金融發(fā)展可能擴(kuò)大了收入差距，也可能會縮小收入差距，而絕不是簡單的“倒U型”關(guān)系。6國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究基本遵循了國際文獻(xiàn)的研究思路，并取得豐富研究成果。陳偉國和樊士德（2009）基于面板模型，對我國省級金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系進(jìn)行實證研究，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間存在庫茲涅茨效應(yīng)。7喬海曙和陳力（2009）基于金融集聚的視角研究了金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的傳導(dǎo)機(jī)制，得出金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入不平等之間存在“倒U型

6、”關(guān)系。8劉亦文和胡宗義（2010）的研究表明，金融發(fā)展的初期，金融發(fā)展深度會擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距；金融發(fā)展的中期階段，金融發(fā)展深度對城鄉(xiāng)收入差距的作用并不明顯；金融發(fā)展的高級階段，金融發(fā)展深度會縮小城鄉(xiāng)收入差距。9李琳（2013）基于省際面板數(shù)據(jù)，采用固定效應(yīng)向量分解方法，發(fā)現(xiàn)我國的金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間同樣存在“倒U型”關(guān)系，并且我國金融發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距，金融發(fā)展效率的提高有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距。10谷秀娟和白君易（2015）以我國省份相關(guān)數(shù)據(jù)為研究對象，采用面板數(shù)據(jù)模型，從金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展效率、金融發(fā)展結(jié)構(gòu)三個層面研究了金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展規(guī)模顯

7、著地擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距，而金融發(fā)展效率的提高與金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的深化顯著地縮小了城鄉(xiāng)收入差距。11從以上文獻(xiàn)的解析中可以看出，近期已有的關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距關(guān)系的研究中大多偏向于全國總體層面或以省際面板數(shù)據(jù)為樣本，采用不同區(qū)域以及不同期間的數(shù)據(jù)得到金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間關(guān)系的結(jié)論不盡相同甚至完全相反，最為關(guān)鍵的是，鮮有從普惠金融的角度出發(fā)研究金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響效應(yīng)。因此，本文立足重慶市農(nóng)村金融發(fā)展的具體狀況對重慶城鄉(xiāng)收入差距的影響進(jìn)行實證分析，并從普惠金融的角度提出相關(guān)的政策建議。二、指標(biāo)選取和研究方法 （一）指標(biāo)選取 1. 農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)（RFS）從已有的文獻(xiàn)來看，

8、衡量金融發(fā)展的指標(biāo)一般有貨幣化程度和金融相關(guān)比，在應(yīng)用過程中由于貨幣化程度這一指標(biāo)過于籠統(tǒng)，一般均采用由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家戈德史密斯（Goldsmith）于1969年在金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展理論中提出的金融相關(guān)比來衡量金融發(fā)展水平。本文用重慶市農(nóng)村存貸款年末余額與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比來表示農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，即：農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（RFS）=(年末農(nóng)村存款余額+年末農(nóng)村貸款余額)/農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值。 2. 農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)（RFE）在衡量農(nóng)村金融發(fā)展效率這一指標(biāo)，本文采用重慶市年末農(nóng)村貸款轉(zhuǎn)化為農(nóng)村存款的速度來表示。即：農(nóng)村金融發(fā)展效率（RFE）=年末農(nóng)村貸款余額/年末農(nóng)村存款余額。 3. 城鄉(xiāng)收入差距指標(biāo)（URI

9、）城鄉(xiāng)收入差距可以用城鄉(xiāng)居民收入差距指數(shù)來表示，本文用重慶市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民家庭人均純收入之比來表示，即：城鄉(xiāng)收入差距指數(shù)（URI）=城鎮(zhèn)居民人均可支配收入/農(nóng)村居民家庭人均純收入。 (二)數(shù)據(jù)來源考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，研究結(jié)果的可比性以及小樣本時間序列分析對數(shù)據(jù)的最低要求，本文選取重慶市1985年到2014年的年度相關(guān)數(shù)據(jù)作為樣本。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（RFS）、農(nóng)村金融發(fā)展效率（RFE）、城鄉(xiāng)收入差距（URI）三個指標(biāo)根據(jù)相應(yīng)公式計算得到。以上指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)來源于中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫和歷年的重慶市統(tǒng)計年鑒。 （三）計量方法 本文研究的目的是分析農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展效率對城

10、鄉(xiāng)收入差距的影響效應(yīng)，在分析多變量的影響效應(yīng)時，我們可以將這些變量放在一起，作為一個系統(tǒng)來預(yù)測，使得預(yù)測相互融洽，我們稱為多變量時間序列分析。1980年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家西姆斯（）所提倡的向量自回歸模型（VAR）正是這樣一種方法。本文所采用的VAR模型是一種非結(jié)構(gòu)的向量自回歸模型，它是將單個內(nèi)生變量與其他所有的滯后值的函數(shù)來構(gòu)造模型，用于時間序列系統(tǒng)的預(yù)測和分析隨機(jī)擾動對變量系統(tǒng)的動態(tài)沖擊，從而解釋各種經(jīng)濟(jì)沖擊對經(jīng)濟(jì)變量所形成的影響。VAR模型表達(dá)式為：其中，是維內(nèi)生變量向量，是維外生變量向量，和分別是內(nèi)生變量和外生變量的滯后階數(shù)，,和是待估計的參數(shù)矩陣，是隨機(jī)誤差項。當(dāng)外生變量為常數(shù)項時，內(nèi)生變量

11、有階滯后期，稱為VAR(p)模型。VAR模型主要是通過平穩(wěn)性檢驗、滯后期的確定、Johansen協(xié)整檢驗、脈沖響應(yīng)函數(shù)分析和方差分解分析等步驟，來分析變量之間的關(guān)系。三、實證分析 （一）平穩(wěn)性檢驗 我們研究中選取的數(shù)據(jù)均為時間序列數(shù)據(jù)，時間序列數(shù)據(jù)在建模過程中可能會存在非平穩(wěn)性而導(dǎo)致建模過程中偽回歸的出現(xiàn)，因此為排除由于數(shù)據(jù)非平穩(wěn)而導(dǎo)致的偽回歸的出現(xiàn)，我們首先對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（RFS）、農(nóng)村金融發(fā)展效率（RFE）和城鄉(xiāng)收入差距（URI）的指標(biāo)數(shù)據(jù)，以及差分后的序列進(jìn)行單位根檢驗。采用ADF檢驗方法得到的檢驗結(jié)果如表1所示。由表1的檢驗結(jié)果可知：各變量原始序列的ADF值在顯著性水平為5%時都不

12、顯著，說明各變量原始序列在5%顯著性水平下都存在單位根，經(jīng)過一階差分后，在5%的顯著性水平下拒絕了存在單位根的原假設(shè)，即各變量都是一階單整I(1)序列，因此可以進(jìn)行協(xié)整檢驗分析。表1：各變量ADF單位根檢驗結(jié)果變量ADF統(tǒng)計量檢驗類型（c,t,p）臨界值P值結(jié)論1%5%10%RFS2.3182(c,0,2)-2.6471-1.9529-1.61000.9936非平穩(wěn)DRFS-3.9229(0,0,1)-2.6501-1.9534-1.60980.0003平穩(wěn)RFE-1.8042(c,0,3)-3.6793-2.9678-2.62300.3711非平穩(wěn)DRFE-5.6196(0,0,1)-2.6

13、501-1.9534-1.60980.0000平穩(wěn)URI-1.8450(c,0,4)-3.6793-2.9678-2.62300.3523非平穩(wěn)DURI-5.0063(0,0,1)-2.6501-1.9534-1.60980.0000平穩(wěn)注：（1）檢驗類型（c,t,p）中，c為常數(shù)項，t為趨勢項，p為滯后階數(shù)；（2）滯后階數(shù)是以Schwarz信息準(zhǔn)則為標(biāo)準(zhǔn)的；（3）D為變量系列的一階差分。 （二）協(xié)整檢驗在進(jìn)行協(xié)整檢驗時首要的問題是滯后階數(shù)的確定。本文根據(jù)LR、FPE、AIC、SC、HQ信息準(zhǔn)則確定模型的最優(yōu)滯后階數(shù)為1，結(jié)果如表2所示。表2：模型最優(yōu)滯后期確定 LagLogLLRF

14、PEAICSCHQ0-42.49709NA  0.006646 3.499776 3.644941 3.5415781 18.64446  103.4703*  0.000121* -0.511112*  0.069548* -0.343903*2 23.24796 6.728188 0.000176-0.172920 0.843235 0.1196963 29.82423 8.0938

15、69 0.000231 0.013521 1.465171 0.4315444 38.22384 8.399618 0.000286 0.059704 1.946849 0.603134注：（1）*表示通過準(zhǔn)則選擇的滯后期；（2）LR表示校正的序列LR檢驗統(tǒng)計量，F(xiàn)PE表示最終的預(yù)測誤差，AIC表示Akaike信息準(zhǔn)則，SC表示Schwarz信息準(zhǔn)則，HQ表示Hannan-Quinn信息準(zhǔn)則。 本文采用Johansen協(xié)整檢驗方法用于分析多變量非平穩(wěn)時間序列長期穩(wěn)定的關(guān)系，可以得到全部協(xié)整關(guān)系，

16、并且檢驗功效更穩(wěn)定。在單位根檢驗結(jié)果中RFS、RFE和URI三個變量都是一階單整及最優(yōu)滯后期檢驗得到一階滯后期的基礎(chǔ)上，運用跡統(tǒng)計量和最大特征值統(tǒng)計量來確定這三個變量之間的協(xié)整關(guān)系。Johansen協(xié)整檢驗結(jié)果如表3所示，根據(jù)檢驗結(jié)果可以判定農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距之間存在著1個協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。表3：Johansen協(xié)整檢驗結(jié)果零假設(shè)：協(xié)整向量的個數(shù)跡統(tǒng)計量5%臨界值最大特征值統(tǒng)計量5%臨界值0個 103.8861* 95.7537 44.2065* 40.0776至多1個 59.6796&#

17、160;69.8189 27.0022 33.8769至多2個 32.6774 47.8561 17.1245 27.5843注：*表示在5%的顯著性水平上拒絕零假設(shè) （三）格蘭杰因果檢驗Johansen協(xié)整檢驗說明了農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距之間存在長期均衡關(guān)系，但不能說明三者之間的確切經(jīng)濟(jì)含義。進(jìn)一步用格蘭杰因果關(guān)系檢驗農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距之間的具體關(guān)系，通過滯后一階的格蘭杰因果檢驗，得到檢驗結(jié)果見表4。從表4可以看出，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與城鄉(xiāng)收入差距之間在10%的顯著性水平下存在單

18、向因果關(guān)系，即農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模是城鄉(xiāng)收入差距的格蘭杰原因；農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距之間也存在單向因果關(guān)系，即農(nóng)村金融發(fā)展效率是城鄉(xiāng)收入差距的格蘭杰原因；而城鄉(xiāng)收入差距既不是農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的格蘭杰原因，也不是農(nóng)村金融發(fā)展效率的格蘭杰原因。表4：格蘭杰因果檢驗分析原假設(shè)樣本數(shù)F統(tǒng)計量p值URI does not Granger Cause RFS29 1.071750.3101RFS does not Granger Cause URI3.366770.0780URI does not Granger Cause RFE29 1.499340.2318RFE does

19、not Granger Cause URI4.435420.0450 （四）脈沖響應(yīng)分析由于VAR模型包含許多參數(shù)，而這些參數(shù)的經(jīng)濟(jì)意義很難解釋，因此將注意力集中于脈沖響應(yīng)函數(shù)。脈沖響應(yīng)函數(shù)（IRF）是考察隨機(jī)擾動項的一單位標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊對內(nèi)生變量當(dāng)期值和未來值所產(chǎn)生的動態(tài)影響。通過檢驗，VAR模型的特征根都在單位圓內(nèi)，表明系統(tǒng)是穩(wěn)定的，可以做脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。本文采用喬利斯基（Cholesky）脈沖響應(yīng)函數(shù)分別分析農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村金融發(fā)展效率對城鄉(xiāng)收入差距的動態(tài)影響。脈沖響應(yīng)函數(shù)圖分析表明：圖1顯示，城鄉(xiāng)收入差距對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模單位信息沖擊的響應(yīng)在第1期為正效應(yīng)，從第2期開始響應(yīng)變

20、小且變?yōu)樨?fù)效應(yīng)，第3期及隨后城鄉(xiāng)收入差距對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的單位新息沖擊的響應(yīng)持續(xù)為負(fù)效應(yīng)，且響應(yīng)程度逐漸變小。圖2顯示，城鄉(xiāng)收入差距對農(nóng)村金融發(fā)展效率單位新息沖擊的響應(yīng)在第1期為負(fù)且呈下降趨勢，在第3期，城鄉(xiāng)收入差距對農(nóng)村金融發(fā)展效率單位新息沖擊達(dá)到最小為-8%，隨后呈上升趨勢并逐漸增大。圖1 城鄉(xiāng)收入差距對農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的脈沖響應(yīng)圖2 城鄉(xiāng)收入差距對農(nóng)村金融發(fā)展效率的脈沖響應(yīng) （五）方差分解分析脈沖響應(yīng)函數(shù)定性的說明了隨著時間的延續(xù)，各變量對于新息沖擊的反應(yīng)情況。本文進(jìn)一步對脈沖反應(yīng)進(jìn)行預(yù)測誤差的方差分解來定量分析每一隨機(jī)擾動項的沖擊對內(nèi)生變量變化的貢獻(xiàn)率，從而了解不同隨機(jī)擾動項的沖擊對

21、模型內(nèi)生變量的相對重要性。表5中給出的城鄉(xiāng)收入差距的方差分解結(jié)果顯示，在第1期，城鄉(xiāng)收入差距的所有變動基本來自其本身的新息沖擊，但也有一部分來自農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的新息沖擊，隨著時間的推移，其自身影響的貢獻(xiàn)率逐漸減弱，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村金融發(fā)展效率對城鄉(xiāng)收入差距波動的影響逐漸增加，但是影響程度不大，在第10期，城鄉(xiāng)收入差距的波動受自身影響的部分減小到74.81%，城鄉(xiāng)收入差距波動被農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模沖擊解釋的部分上升到18.56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)村金融發(fā)展效率的貢獻(xiàn)率6.63%，即農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對城鄉(xiāng)收入差距的影響要大于農(nóng)村金融發(fā)展效率對城鄉(xiāng)收入差距的影響?？傮w而言，方差分解的結(jié)論與脈沖響應(yīng)分析

22、結(jié)果是基本一致的。表5：預(yù)測誤差方差分解表城鄉(xiāng)收入差距（URI）預(yù)測誤差方差分解結(jié)果 時期S.E.RFSRFEURI10.2596802.9912520.00044797.0083020.3813234.0375225.46671990.4957630.4995734.3668258.62680487.0063740.6209023.70946510.1437786.1467650.7359283.31900510.8753085.8056960.8426893.88203210.8366485.2813370.9415375.78986910.1456884.0644581.0323989.

23、0783719.05475381.8668891.11520213.473997.81613778.70988101.19000318.563516.62850174.80799四、結(jié)論與政策建議從以上對重慶市1985-2014年農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響分析中得到如下結(jié)論：（1）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率與城鄉(xiāng)收入差距之間存在長期穩(wěn)定的關(guān)系；（2）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率均與城鄉(xiāng)收入差距存在單向的因果關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村金融發(fā)展效率為城鄉(xiāng)收入差距的格蘭杰原因，而城鄉(xiāng)收入差距既不是農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的格蘭杰原因也不是農(nóng)村金融發(fā)展效率的格蘭杰原因；（3）農(nóng)村金融發(fā)展

24、規(guī)模的擴(kuò)大顯著地縮小了城鄉(xiāng)收入差距，而農(nóng)村金融發(fā)展效率的提高會拉大城鄉(xiāng)收入差距；（4）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對城鄉(xiāng)收入差距的影響效應(yīng)顯著大于農(nóng)村金融發(fā)展效率對城鄉(xiāng)收入差距的影響。本文所得到的結(jié)論具有十分重要的現(xiàn)實意義，城鄉(xiāng)收入分配問題關(guān)系到一國的穩(wěn)定，為縮小我國城鄉(xiāng)收入差距，在當(dāng)今大力發(fā)展普惠金融的背景下，堅持普惠金融的觀點與理念，堅持農(nóng)村金融優(yōu)先，讓改革和發(fā)展的成果更多更好地惠及農(nóng)民、農(nóng)村，由此提出以下對策建議：第一，完善普惠金融的頂層設(shè)計，建立面向“三農(nóng)”的普惠金融體系。首先應(yīng)明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線，以建立更具包容性、面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微企業(yè)的普惠金融體系，從而實現(xiàn)要素、服務(wù)和保

25、障在城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的均衡配置。其次，大力扶持農(nóng)村金融發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的社會責(zé)任感，堅持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑，支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)把提供普惠金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)有機(jī)結(jié)合起來。最后，堅持互補(bǔ)性的機(jī)構(gòu)體系建設(shè)方向，引導(dǎo)并著力構(gòu)建功能互補(bǔ)、錯位競爭、合作共贏、包容性強(qiáng)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，防止出現(xiàn)“城鎮(zhèn)過度服務(wù)，農(nóng)村急需服務(wù)”的現(xiàn)象。第二，構(gòu)建普惠金融政策的優(yōu)質(zhì)保障體系，實施差異化的貨幣金融政策。首先應(yīng)根據(jù)國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，政府應(yīng)當(dāng)針對偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)戶和小微企業(yè)等弱勢群體的信用信息、融資擔(dān)保、支付結(jié)算等各類金融需求，建立綜合性金融服務(wù)平臺。其次，政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)金

26、融服務(wù)的支持力度，通過制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，股利金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加我國邊遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，為當(dāng)?shù)鼐用瘾@取金融服務(wù)提供便利。最后，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)的理念，貫徹落實國家相關(guān)政策，加大對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的貸款力度。第三，建立以小額信貸為核心的普惠金融體系，提高農(nóng)村金融運行效率?，F(xiàn)有的為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。其中除了農(nóng)村信用社貼近農(nóng)民生活之外，其他金融機(jī)構(gòu)很難直接為農(nóng)戶提供貸款，造成農(nóng)村金融市場的低效率。要解決農(nóng)村金融市場的低效問題，一是要引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村金融市場適當(dāng)傾斜，創(chuàng)新針對農(nóng)村

27、的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)；二是要規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融，非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，有其存在和發(fā)展的必要性，但是一定要得到政府部門的規(guī)范管理，建立一個以小額信貸為核心的普惠金融體系，提高農(nóng)村金融運行效率。第四，借鑒國外成熟的普惠金融模式，適當(dāng)降低對農(nóng)村農(nóng)戶的服務(wù)成本。政府在擴(kuò)大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的同時，也應(yīng)當(dāng)提高對農(nóng)村農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度，綜合考慮農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向，規(guī)范民間借貸行為，建立健全農(nóng)村信用評估體系，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個公平公正的市場環(huán)境，并同時注意防范農(nóng)村金融資產(chǎn)外流，同時可借鑒國外的“輸血式”普惠金融模式，通過政策優(yōu)惠和資金支持降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的服務(wù)成本。第

28、五，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。完善的農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)，鑒于現(xiàn)今農(nóng)村信用的缺失，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傾向于把農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移出去，影響了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此有必要建立完善的農(nóng)村信用體系。缺乏抵押品是農(nóng)民貸款難的主要原因，建立抵押品替代機(jī)制是解決此問題的關(guān)鍵，可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行放款模式，實行小組聯(lián)保、零抵押。借此完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，提高農(nóng)村金融效率，縮小城鄉(xiāng)收入差距。參考文獻(xiàn)：1 Greenwood J., Jovanovic B. Financial Development, Growth, and the Distribution of Income J. Journ

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