理財(cái)有道――正確的理財(cái)觀

1、理財(cái)有道三十而立白領(lǐng)的正確理財(cái)觀曾經(jīng)把100%的精力投入的工作上,曾經(jīng)家里的剩余資金只是放到銀行的活期存款上,曾經(jīng)認(rèn)為只要工作上賺的錢足夠多,理財(cái)就可以見鬼了。但現(xiàn)在想想,曾經(jīng)想的確實(shí)沒有錯(cuò),保證了工作技能提高很快,很有成就感,不缺錢花。但所有的收入都是工作勞動(dòng)所得,工作一停,收入馬上就停,這是個(gè)大問題。通貨膨脹、重大疾病、退休金,子女教育金等問題困擾著人們,以前的想法也許過于偏激了。應(yīng)該做一些修正。社會(huì)在變,生活的游戲規(guī)則也在變,如何把銀行賬戶里的睡覺的錢喚醒,為人們做一點(diǎn)貢獻(xiàn)呢?“你不理財(cái),財(cái)不理你”,“你越理財(cái),財(cái)越不理你”,“保險(xiǎn)是騙子”,“保險(xiǎn)是保障”。等等充斥在生活中,可真夠亂的,

2、究竟為什么要理財(cái),分別比較50萬元,年收益4%和8%,10年后的差距: 50萬×(1+4%10 = 74萬50萬×(1+8%10 = 108萬對(duì)比后發(fā)現(xiàn),相差整整34萬,這就是人們要理財(cái)?shù)脑紱_動(dòng)。然而有的人將自己的錢財(cái)安排的井井有條,各盡所能;有的人卻談理財(cái)色變,因噎廢食,我想是理財(cái)?shù)乃悸凡粚?duì),或沒有找到專業(yè)的團(tuán)隊(duì),非專業(yè)人士,只憑一己之力,是理不好財(cái)?shù)?。究竟如何理?cái),如何理好財(cái)呢?讓我們剝開層層霧霾,呈現(xiàn)理財(cái)本來的光澤。理財(cái)是否能發(fā)財(cái)理財(cái)?shù)男膽B(tài)一定要平和,不能有一夜暴富的心里,理財(cái)不是發(fā)財(cái),理財(cái)是為了改變生活的,不是改變命運(yùn)的,改變命運(yùn)還是的通過自己的工作、職業(yè)提升或做

3、實(shí)業(yè)來實(shí)現(xiàn)。在這一點(diǎn)上,大多數(shù)人是認(rèn)可的。然后說,我期望也不是太高,我的心態(tài)也比較平和,每年能穩(wěn)定收益在20%30%就可以了。我相信這是人們的真心感受。但我們不妨算一算這樣期待的最后結(jié)果:50萬或100萬,年收益20%,10年所得50萬×(1+20%10 = 309.6萬100萬×(1+20%10 = 619.2萬看來這真是改變命運(yùn)了,比一般工作來錢快多了,確實(shí)有點(diǎn)高了?，F(xiàn)在做生意,能賺錢的生意都有人做,存在激烈的競(jìng)價(jià)競(jìng)爭(zhēng);買房,現(xiàn)在房?jī)r(jià)已經(jīng)很高了,上漲的空間不大;買股票,20062007年的“百年不遇”的行情一去不復(fù)返了;理財(cái)?shù)母灸康氖谦@得高于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平均收益。綜合判

4、斷,6%8%就算標(biāo)了;年收益平穩(wěn)的保持在8%15%,理財(cái)就比較成功了;15%以上,偶爾會(huì)有,但肯定不會(huì)年年有,否則就會(huì)成為中國巴菲特了。理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)嗎看從哪個(gè)角度理解風(fēng)險(xiǎn)。銀行活期,有通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn);銀行定存,有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);買股票,有本金損失的風(fēng)險(xiǎn);等等?？梢赃@樣說風(fēng)險(xiǎn)無處不在。但有個(gè)專屬的理財(cái)顧問,合理規(guī)劃您的投資組合,完全可以做到無風(fēng)險(xiǎn)中收益,中風(fēng)險(xiǎn)高收益。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)顧問或一個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)一個(gè)投資人來講是最好的保證,理財(cái)顧問的專業(yè)知識(shí)要更強(qiáng),獲得理財(cái)信息的渠道更多。一個(gè)長(zhǎng)久的專屬理財(cái)顧問,和你形成了利益共同體,對(duì)你的忠誠度會(huì)更高,正確的理財(cái)觀我們結(jié)合一個(gè)具體的案例具體說明:三十歲白領(lǐng)夫婦,無孩子

5、,無房,有房租支出,有車,有存款60萬,家庭總年收入24萬,夫妻雙方收入均等,父母經(jīng)濟(jì)條件比較好,沒有負(fù)擔(dān)。對(duì)個(gè)人家庭財(cái)務(wù)的處理,我認(rèn)為應(yīng)該按資金的用途分為四個(gè)帳戶:資金賬戶、保障帳戶、儲(chǔ)蓄帳戶和投資帳戶,每個(gè)賬戶具有不同的職能。再根據(jù)展恒理財(cái)?shù)膭澐謽?biāo)準(zhǔn),按投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、金錢焦慮程度的不同,為每個(gè)賬戶配置不同的資金比例。以上述白領(lǐng)夫婦的綜合風(fēng)險(xiǎn)屬性如下為例: 結(jié)合這對(duì)白領(lǐng)夫婦綜合風(fēng)險(xiǎn)屬性,按如下比例規(guī)劃各投資帳戶:一、現(xiàn)金賬戶:家庭36個(gè)月的花銷現(xiàn)金一般要維護(hù)家庭36個(gè)月的開銷,可采用的是活期存款和信用卡組合的方式。推薦的組合是3萬元現(xiàn)金+信用額度3萬的信用卡(兩張,3萬元

6、現(xiàn)金來維護(hù)本月的花銷。銀行卡選用在北京各銀行取款機(jī)取錢都免費(fèi)的那種,可無形節(jié)省的跨行取款費(fèi)用。信用卡可以車主信用卡。發(fā)工資支出:1、如果本月花了一部分,例如花了5000元2、本月信用卡花費(fèi)3000元3、房租3000元4、基金定存的2000元剩余的錢歸儲(chǔ)蓄賬戶,購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。二、保障帳戶:占比為家庭年收入的10%15%之間考慮到夫妻的收入均等,各購買30萬的大病和意外保險(xiǎn),30萬的傷殘保險(xiǎn),1萬元的意外醫(yī)療。不考慮養(yǎng)老金保險(xiǎn)和子女教育金保險(xiǎn)。有人說“保險(xiǎn)是騙子”,投保的時(shí)候千好萬好,出險(xiǎn)的時(shí)候咬文嚼字,有任何出入,就會(huì)拒賠。而且出險(xiǎn)的概率比較小。保險(xiǎn)像泥潭,離得越遠(yuǎn)越好,沒有必要陷入其中

7、。其實(shí)這種想法已經(jīng)成為過去,以前我們還在溫飽階段,根本沒有剩余的資金去安排和預(yù)防未來?，F(xiàn)在,我們的生活好了,追求目標(biāo)也變了,正確的生活規(guī)劃思路是:規(guī)劃未來,如果未來發(fā)生了什么事情,我們可以生活的更好;而不是憑天由命,未來如果不發(fā)生什么事情,我們可以生活的更好。重大疾病保險(xiǎn):其實(shí)我們每個(gè)人遲早都能用的到,更何況現(xiàn)在我們喝的水、吃的食品、呼吸的空氣都被污染的情況下,更是如此。重大保險(xiǎn)是彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,因?yàn)橹卮蠹膊⌒枰芏嗟淖再M(fèi)藥費(fèi)用和很多的護(hù)理費(fèi)用。意外保險(xiǎn):概率小,但也要明白,意外每天都在發(fā)生。意外有三個(gè)要素:是否發(fā)生;什么時(shí)候發(fā)生;發(fā)生后對(duì)人身的傷害程度都不確定的。意外險(xiǎn)的杠桿是100

8、0倍左右,500元/年就能夠最多獲得50萬的保障。500元,不夠過節(jié)的時(shí)候一天的花銷;50萬,卻可以影響一個(gè)家庭的生活質(zhì)量。其實(shí)這樣的投入,我們沒有必要顧慮最后我們的得與失。養(yǎng)老和子女教育金,有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、保費(fèi)豁免、關(guān)愛傳遞等優(yōu)勢(shì),但也有收益過低等缺點(diǎn),是否選擇需要綜合考慮。至于保險(xiǎn)公司,我們可以放心,有國家層面的監(jiān)管;保險(xiǎn)公司的咬文嚼字,也是可以理解的,因?yàn)椴煌耐侗l例,對(duì)應(yīng)不同的保費(fèi),保險(xiǎn)公司是商業(yè)公司,以賺錢為目的,這個(gè)我們只能接受。綜上所述,保險(xiǎn)真的能夠?yàn)槲覀兎婪段磥碛绊懳覀兩畹闹卮筘?cái)務(wù)支出提供有力的工具,我們的不應(yīng)該拒絕保險(xiǎn),而應(yīng)該防止保險(xiǎn)代理人進(jìn)行保險(xiǎn)欺騙。我有這樣的幾個(gè)辦法,供

9、讀者參考。1、 在一個(gè)保險(xiǎn)代理人這里做的保險(xiǎn)，讓另外一個(gè)保險(xiǎn)代理人 體檢，看兩個(gè)人說的是否一致； 2、 通過保險(xiǎn)公司熱線，讓保險(xiǎn)公司官方人員解釋保險(xiǎn)條例； 3、 防范保險(xiǎn)中介公司的金融詐騙； 4、 讓你的專屬理財(cái)顧問確認(rèn)保險(xiǎn)條例； 5、 每年做一次保險(xiǎn)體檢； 6、 在比較有名氣的，大街小巷都看得見宣傳資料的保險(xiǎn)公司 買保險(xiǎn)。 三、 儲(chǔ)蓄賬戶：占存款額度 30%左右 這部分的核心是保本，將 30%的資金放到儲(chǔ)蓄賬戶里，其中的 15%購買銀行 1 個(gè)月內(nèi)滾動(dòng)保本理財(cái)產(chǎn)品，15%購買 3 個(gè)月內(nèi)滾動(dòng)保 本理財(cái)產(chǎn)品。這部分的錢主要用了一年內(nèi)大額支出。包括個(gè)人職業(yè)成 長(zhǎng)培訓(xùn)、車險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)用等。 四、 投

10、資帳戶：占存款額度 70%左右 這部分涉及到的理財(cái)產(chǎn)品種類眾多，令人眼花繚亂，不同的產(chǎn) 品有不同的風(fēng)險(xiǎn)屬性，主要包括：資管項(xiàng)目、信托項(xiàng)目、股票、 基、PE、陽光私募、外匯、黃金、股指期貨等。在這個(gè)帳戶里， 我們不能關(guān)注或偏好一個(gè)或幾個(gè)產(chǎn)品，需要進(jìn)一步根據(jù)不同的資 產(chǎn)屬性做進(jìn)一步的配置。 資管項(xiàng)目和信托項(xiàng)目屬于固定收益項(xiàng)目， 目前安全性比較高的 項(xiàng)目很多，尤其是資管項(xiàng)目，目前剛剛推出，各方比較謹(jǐn)慎，安 全性更高，建議大家如果可投資資金在 100 萬以上，請(qǐng)咨詢你的 理財(cái)顧問，積極配置。 股票：股票雖好，但本金損失風(fēng)險(xiǎn)很大，需要專業(yè)團(tuán)隊(duì)為操 作，這就是公募基金。公募基金具有風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好的特點(diǎn)，

11、 但公募基金的收益也相差很大，所以需要專屬的理財(cái)顧問和團(tuán)隊(duì) 服務(wù)，挑選出未來業(yè)績(jī)較好的基金。公募基金分股票型基金、債 券型基金和混合基金，風(fēng)險(xiǎn)各不相同。 PE：要看具體的項(xiàng)目，評(píng)估項(xiàng)目前景，合同承諾，PE 屬于流 動(dòng)性差，預(yù)期收益高的產(chǎn)品。 陽光私募：需要考量私募經(jīng)理的歷史業(yè)績(jī)、投資豐富、從業(yè) 經(jīng)驗(yàn)等等。 外匯、黃金、股指期貨：風(fēng)險(xiǎn)比較大，需要在專業(yè)人士的指 導(dǎo)下操作。 適合本案白領(lǐng)夫婦的投資產(chǎn)品和比例如下： 理財(cái)產(chǎn)品種類 資管或信托項(xiàng)目 指數(shù)基金 普通股票基金 純債基金 股票 保本基金 比例 0%，存款額度不夠 10% 15% 20% 5% 20% 以上所有產(chǎn)品 （保本基金除外） 的投資都要把握好一個(gè)好的時(shí)點(diǎn)， 在時(shí)點(diǎn)沒到之前，全部存到銀行買天添利理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品各個(gè)銀 行都有