財產保險的現(xiàn)狀與存在的問題

1、 我國財產保險市 場發(fā)展現(xiàn)狀與問題 分析中國財產保險1發(fā)展現(xiàn)狀PART ONE2存在的問題PART TWO3發(fā)展前景PART THREEOne中國財產保險市場的現(xiàn)狀 中國財產 保險現(xiàn)狀險種結構 險行業(yè)集中度保費收入總額保費收入總額 2009年我國財產保險保費收入達到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31.33%，按此增速全年保費收入可達3930億元。2009年我國非壽險保費收入折合538.72億美元，占全球市場3.11%，位列第九。由于1987年以來全球非壽險保費收入增速長期低于5%，因此我國財險收入規(guī)模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經濟規(guī)模，目前我國非

2、壽險保險密度和保險深度仍然較低。 盡管我國財產保險發(fā)展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國內保險市場的份額從80年代以來卻大幅下降。險種結構企業(yè)財產保險曾經是財產保險市場規(guī)模最大的險種，但隨著汽車保有量增長，上世紀80年代后期車險成為財產保險公司第一大險種。截至2009年，機動車輛保險已占財產保險公司保費收入的72%，比2000年上升了11個百分點。盡管2009年比重創(chuàng)新高有經濟刺激計劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險保費收入增速放緩，但短期內車險在財產保險市場的地位仍難以動搖。 與其他國家相比，車險在我國財產保險中的比重也較高。不考慮意外險和健康險，2009年我

3、國車險占財產保險業(yè)務保費收入74.96%。從盈利能力來看，車險承保利潤率其實很低，由于產品同質性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險承保業(yè)務均為虧損，并導致全險種承保業(yè)務虧損，因而車險經營中的不規(guī)范行為也是保監(jiān)會整治財險業(yè)的重點。行業(yè)集中度中國人保、中國平安、中國太保一直是財產保險市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財險保費收入已在2009年超過太保?？傮w來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費收入占行業(yè)66.28%，比2008年的低點63.86%上升2.4

4、2個百分點，行業(yè)集中度暫時趨于穩(wěn)定。Two中國財產保險市場存在問題（一）國內保險公司內部存在的問題 部分公司業(yè)務和財務數(shù)據(jù)不真實的問題。業(yè)務和財務數(shù)據(jù)不真實是財產保險公司比較嚴重的違法違規(guī)問題，主要包括五個方面：保費數(shù)據(jù)不真實，賠款數(shù)據(jù)不真實，手續(xù)費數(shù)據(jù)不真實，經營管理及業(yè)務推動費用數(shù)據(jù)不真實，未決賠款責任準備金數(shù)據(jù)不真實。 部分公司治理結構還不完善。目前多數(shù)公司已經按照現(xiàn)代企業(yè)制度相關要求建立了較為完善的公司治理結構，但部分公司董事會、監(jiān)事會在公司經營管理活動中的約束和監(jiān)督作用并沒有得到切實發(fā)揮，由于治理結構不完善造成的違法違規(guī)行為時有發(fā)生。 部分公司內部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設滯

5、后，集中管理、集約經營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環(huán)節(jié)“跑冒滴漏”的現(xiàn)象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發(fā)生，這將影響到公司的可持續(xù)發(fā)展，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。 部分公司對償付能力風險還不夠重視。今年以來產險市場業(yè)務發(fā)展較快，部分公司償付能力不足的風險需要引起足夠的重視。（二）國內財險市場營銷機制存在的問題認識片面，營銷觀念落后。對于現(xiàn)今各個財險公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產品觀念”階段，一味強調自身經濟效益，而忽視了顧客及社會的利益。 調研預測薄弱，市場定位失衡。由于受錯誤觀念及粗放經營方式的影響，各財險公司尤其是基層公司均不重視市場調研和預測工作。 培

6、訓與管理滯后，從業(yè)者素質較差。由于缺乏統(tǒng)一的領導與規(guī)范，各公司往往各自為政，隨意試辦財險營銷。加之受專業(yè)人才及經驗缺乏的影響。 銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內財險業(yè)務自恢復以來，一直習慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)代理等簡單的銷售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系產品單一老化，營銷系統(tǒng)薄弱。目前市場上的財險產品不僅數(shù)量少，而且各財險公司的產品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調老化、層次少、創(chuàng)新不足。（三）承保過程中的問題：報批報備費率條款執(zhí)行不嚴格 由于各保險公司過于追求保費規(guī)模以及行業(yè)競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進行促銷，或者擅自變更報批報備的條款費率，尤其是一些新成立的公司為了盡快

7、上規(guī)模，極力壓低保費爭奪市場，造成行業(yè)競爭秩序混亂。（四）理賠中的問題：理賠難、假賠案 保險公司在爭取客戶上有很強動力，在理賠環(huán)節(jié)中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險公司自身也存在理賠技術和服務管理滯后、理賠人員專業(yè)性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機構主動制造假賠案，影響理賠效率。對被保險人利益的保護還存在不足。Three中國財產保險市場發(fā)展思路（一）保險公司資金來源的方面 保險公司上市，特別是在海外上市，是目前國內幾家大的保險公司紛紛爭取的目標。通過在海外尋求戰(zhàn)略合作伙伴，改變公司治理結構，建立與國際保險業(yè)接

8、軌的現(xiàn)代企業(yè)制度，是縮短對國內公司經營模式艱難探索歷程的最好方式。但應認真考慮美國保險公司并購趨緩的原因，吸取經驗教訓，尋找建立戰(zhàn)略合作伙伴的突破口。(二)保險業(yè)務方面擴大可保財產范圍。我國的企業(yè)財產保險條款對于建筑物、存貨、戶外財產以及重要文件和記錄如何承保都沒有說明，可保財產范圍實際上被縮小了許多。因此，為了擴大可保財產范圍，我們應該以企業(yè)財產項目類別列明可保財產，特保財產和不保財產的清單，作為條款的附件。 增加通用條款。財產保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。但是，在我國的企業(yè)財產保險條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：空房條款，保護受押人權益條款，估價條款，鑒定(公估)條款，免賠額條款等 (二)保險業(yè)務方面 3 增加保險金額確定方法的選擇權。我國財產保險基本險和綜合險條款中對保險金額的確定方法的規(guī)定幾乎是任意的，但在賠償計算時要以規(guī)定的保險價值加以限制，即實際上是實行單一的重置價值保險。涉外財產保險的特約條款中有重置價值保險、倉儲財產申報條款。定值保險條款、增加資產條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險、旺季批單一