財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

1、 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市 場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題 分析中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1發(fā)展現(xiàn)狀PART ONE2存在的問(wèn)題PART TWO3發(fā)展前景PART THREEOne中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀 中國(guó)財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)現(xiàn)狀險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 險(xiǎn)行業(yè)集中度保費(fèi)收入總額保費(fèi)收入總額 2009年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長(zhǎng)31.33%，按此增速全年保費(fèi)收入可達(dá)3930億元。2009年我國(guó)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入折合538.72億美元，占全球市場(chǎng)3.11%，位列第九。由于1987年以來(lái)全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增速長(zhǎng)期低于5%，因此我國(guó)財(cái)險(xiǎn)收入規(guī)模占全球市場(chǎng)比重不斷上升，但相對(duì)于較高的人口總量和經(jīng)濟(jì)規(guī)模，目前我國(guó)非

2、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍然較低。 盡管我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，占世界市場(chǎng)的份額不斷上升，但在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額從80年代以來(lái)卻大幅下降。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曾經(jīng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模最大的險(xiǎn)種，但隨著汽車保有量增長(zhǎng)，上世紀(jì)80年代后期車險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司第一大險(xiǎn)種。截至2009年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的72%，比2000年上升了11個(gè)百分點(diǎn)。盡管2009年比重創(chuàng)新高有經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速放緩，但短期內(nèi)車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位仍難以動(dòng)搖。 與其他國(guó)家相比，車險(xiǎn)在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的比重也較高。不考慮意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，2009年我

3、國(guó)車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入74.96%。從盈利能力來(lái)看，車險(xiǎn)承保利潤(rùn)率其實(shí)很低，由于產(chǎn)品同質(zhì)性高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，2008年、2009年車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)均為虧損，并導(dǎo)致全險(xiǎn)種承保業(yè)務(wù)虧損，因而車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的不規(guī)范行為也是保監(jiān)會(huì)整治財(cái)險(xiǎn)業(yè)的重點(diǎn)。行業(yè)集中度中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的三家公司，但市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入已在2009年超過(guò)太保?？傮w來(lái)看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費(fèi)收入占行業(yè)66.28%，比2008年的低點(diǎn)63.86%上升2.4

4、2個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度暫時(shí)趨于穩(wěn)定。Two中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題（一）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在的問(wèn)題 部分公司業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的問(wèn)題。業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比較嚴(yán)重的違法違規(guī)問(wèn)題，主要包括五個(gè)方面：保費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)，賠款數(shù)據(jù)不真實(shí)，手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)，經(jīng)營(yíng)管理及業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)，未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)不真實(shí)。 部分公司治理結(jié)構(gòu)還不完善。目前多數(shù)公司已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度相關(guān)要求建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)，但部分公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)在公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的約束和監(jiān)督作用并沒(méi)有得到切實(shí)發(fā)揮，由于治理結(jié)構(gòu)不完善造成的違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。 部分公司內(nèi)部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設(shè)滯

5、后，集中管理、集約經(jīng)營(yíng)的水平不高，銷售、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)“跑冒滴漏”的現(xiàn)象還較為突出，騙保、騙賠仍時(shí)有發(fā)生，這將影響到公司的可持續(xù)發(fā)展，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。 部分公司對(duì)償付能力風(fēng)險(xiǎn)還不夠重視。今年以來(lái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，部分公司償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)需要引起足夠的重視。（二）國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制存在的問(wèn)題認(rèn)識(shí)片面，營(yíng)銷觀念落后。對(duì)于現(xiàn)今各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司狀況而言，營(yíng)銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產(chǎn)品觀念”階段，一味強(qiáng)調(diào)自身經(jīng)濟(jì)效益，而忽視了顧客及社會(huì)的利益。 調(diào)研預(yù)測(cè)薄弱，市場(chǎng)定位失衡。由于受錯(cuò)誤觀念及粗放經(jīng)營(yíng)方式的影響，各財(cái)險(xiǎn)公司尤其是基層公司均不重視市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)工作。 培

6、訓(xùn)與管理滯后，從業(yè)者素質(zhì)較差。由于缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)與規(guī)范，各公司往往各自為政，隨意試辦財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷。加之受專業(yè)人才及經(jīng)驗(yàn)缺乏的影響。 銷售渠道單一，市場(chǎng)拓展乏力。國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來(lái)，一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)代理等簡(jiǎn)單的銷售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營(yíng)銷體系產(chǎn)品單一老化，營(yíng)銷系統(tǒng)薄弱。目前市場(chǎng)上的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不僅數(shù)量少，而且各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調(diào)老化、層次少、創(chuàng)新不足。（三）承保過(guò)程中的問(wèn)題：報(bào)批報(bào)備費(fèi)率條款執(zhí)行不嚴(yán)格 由于各保險(xiǎn)公司過(guò)于追求保費(fèi)規(guī)模以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些公司紛紛以打折為手段進(jìn)行促銷，或者擅自變更報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率，尤其是一些新成立的公司為了盡快

7、上規(guī)模，極力壓低保費(fèi)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，造成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂。（四）理賠中的問(wèn)題：理賠難、假賠案 保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)取客戶上有很強(qiáng)動(dòng)力，在理賠環(huán)節(jié)中卻存在惜賠、拖賠、無(wú)理拒賠等問(wèn)題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險(xiǎn)公司自身也存在理賠技術(shù)和服務(wù)管理滯后、理賠人員專業(yè)性不足等問(wèn)題，而社會(huì)誠(chéng)信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機(jī)構(gòu)主動(dòng)制造假賠案，影響理賠效率。對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)還存在不足。Three中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展思路（一）保險(xiǎn)公司資金來(lái)源的方面 保險(xiǎn)公司上市，特別是在海外上市，是目前國(guó)內(nèi)幾家大的保險(xiǎn)公司紛紛爭(zhēng)取的目標(biāo)。通過(guò)在海外尋求戰(zhàn)略合作伙伴，改變公司治理結(jié)構(gòu)，建立與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接

8、軌的現(xiàn)代企業(yè)制度，是縮短對(duì)國(guó)內(nèi)公司經(jīng)營(yíng)模式艱難探索歷程的最好方式。但應(yīng)認(rèn)真考慮美國(guó)保險(xiǎn)公司并購(gòu)趨緩的原因，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，尋找建立戰(zhàn)略合作伙伴的突破口。(二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)范圍。我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款對(duì)于建筑物、存貨、戶外財(cái)產(chǎn)以及重要文件和記錄如何承保都沒(méi)有說(shuō)明，可保財(cái)產(chǎn)范圍實(shí)際上被縮小了許多。因此，為了擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)范圍，我們應(yīng)該以企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別列明可保財(cái)產(chǎn)，特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)的清單，作為條款的附件。 增加通用條款。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。但是，在我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中還缺少一些國(guó)際通用條款。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：空房條款，保護(hù)受押人權(quán)益條款，估價(jià)條款，鑒定(公估)條款，免賠額條款等 (二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面 3 增加保險(xiǎn)金額確定方法的選擇權(quán)。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)金額的確定方法的規(guī)定幾乎是任意的，但在賠償計(jì)算時(shí)要以規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值加以限制，即實(shí)際上是實(shí)行單一的重置價(jià)值保險(xiǎn)。涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約條款中有重置價(jià)值保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)財(cái)產(chǎn)申報(bào)條款。定值保險(xiǎn)條款、增加資產(chǎn)條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險(xiǎn)、旺季批單一