我國責任保險發(fā)展的影響因素研究

1、https:/我國責任保險發(fā)展的影響因素研究我國責任保險發(fā)展的影響因素研究關鍵詞：責任保險；保險賠付密度；環(huán)境污染責任保險；食品安全責任保險；醫(yī)療責任保險；社會風險管理一、引言然而，不可否認的是，相比發(fā)達國家，我國責任保險發(fā)展是滯后的。針對我國責任保險發(fā)展滯后的問題，國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見（2006）指出，要“大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應急機制”，并要求采取“市場運作、政策引導、政府推動、立法強制”的原則，不斷推動發(fā)展各類責任保險。國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見（2014）在“發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系”一節(jié)中指出，要“充分發(fā)揮責任保險在事

2、前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用?！蔽覈?jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，當前還處于各類矛盾的凸顯期，醫(yī)患糾紛、環(huán)境污染、食品安全、校園安全等都對傳統(tǒng)的社會治理方式提出了挑戰(zhàn)。而在推進政府職能轉(zhuǎn)變和提高社會治理水平的過程中，責任保險可以發(fā)揮重要作用：其一，可以令受害的第三方（多為弱勢一方）得到及時充分的經(jīng)濟補償，保護弱勢者權(quán)益；其二，可以分散被保險人的責任風險，提高被保險人的風險管理水平；其三，保險人以居中和專業(yè)的姿態(tài)來調(diào)解雙方糾紛，有助于化解社會矛盾；其四，可以幫助政府從繁瑣的事務性工作中解脫出來，做好宏觀管理，提高工作效率。此外，責任保險被公認是繼海上和火災險、汽車險之后，非壽險業(yè)

3、發(fā)展的第三波推動力。因此，著力發(fā)展責任保險是我國保險業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的必然選擇。王向楠：我國責任保險發(fā)展的影響因素研究表 1 報告了我國責任保險的發(fā)展狀況，可以看出：第三，我國責任保險的簡單賠付率處于 40%60%，低于產(chǎn)業(yè)整體的簡單賠付率，也低于主要發(fā)達國家的賠付率世界范圍內(nèi)，責任保險的賠付率一般低于第一方保險的賠付率，這主要是因為責任保險的賠付支出滯后和責任保險的附加費用更高。 。這反映出我國更加重視責任保險的盈利能力強，與發(fā)達國家的承保理念有所區(qū)別發(fā)達國家財產(chǎn)險行業(yè)“承保業(yè)務”的綜合賠付率常常突破100%，借助“投資收益”來補貼承保業(yè)務的虧損，這種經(jīng)營取向被稱為“現(xiàn)金流

4、承?！保欢覈恢焙軓娬{(diào)承保業(yè)務實現(xiàn)盈利。 。因此，我國責任保險的進一步發(fā)展，不但產(chǎn)品設計和精算需要改進，而且承保理念也需要優(yōu)化。三、責任保險發(fā)展的影響因素：國際經(jīng)驗1.經(jīng)濟金融因素https:/通脹、醫(yī)療費用價格、利率也會影響責任保險發(fā)展。20 世紀 90 年代后期，由于通脹上升，石棉索賠以及 Superfund 立法，美國責任保險的賠償金大增（Swiss Re，2004）。表 3 和表 4 分別顯示，對于美國等 7 個發(fā)達國家，在幾個宏觀經(jīng)濟變量中，醫(yī)療費用通脹與總的醫(yī)療保健費支出和責任索賠的相關性是最高的。從長期彈性系數(shù)來看，醫(yī)療保健費支出與責任索賠是以一種相似的路徑成長的（Swiss

5、Re，2004）。表 5 顯示，7 個發(fā)達國家在樣本時期中，相對于與 CPI 通脹或工資通脹的關系，責任保險索賠與醫(yī)療總支出的關聯(lián)更為密切（Swiss Re，2009）。2.法律和社會文化因素1.變量選擇和樣本數(shù)據(jù)說明采用地區(qū)人均 GDP 度量一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度，記為 GDP 或 gdp。根據(jù)按照當年價格衡量的 GDP，通過國內(nèi)生產(chǎn)總值平減指數(shù)計算得到不變價格衡量的 gdp（平減至 2001 年），國內(nèi)生產(chǎn)總值平減指數(shù)由人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的名義增長率減去實際增長率得到。地區(qū)的通脹使用消費者價格指數(shù)（CPI）計算得到，記為 Inf_cpi。由于沒有地級單位層面 CPI 的數(shù)據(jù)，我們根據(jù)國內(nèi)生產(chǎn)

6、總值平減指數(shù)計算得到地級單位的通脹率，記為 Inf_gdp。一個地區(qū)侵權(quán)事故中人身傷亡的賠償金額要根據(jù)該地區(qū)工資水平、醫(yī)療保健支出的情況來確定。對此，我們引入三個變量：一是地區(qū)人均工資指數(shù)增長率，記為 Wage；二是地區(qū)人均醫(yī)療保健支出的實際值，記為 medical，用以衡量醫(yī)療保健支出的數(shù)量變動；三是地區(qū)醫(yī)療保健服務價格通脹，記為 Med_Inf，用以衡量醫(yī)療保健服務的價格變化。2.實證結(jié)果分析第二，采用“組內(nèi)均值”度量的相關性強于采用“單個樣本”度量的相關性。即使樣本量有大幅減少，“組內(nèi)均值”度量的相關系數(shù)的顯著性仍然大多強于“單個樣本”度量的相關系數(shù)；采用“單個樣本”研究的相關系數(shù)沒有統(tǒng)

7、計顯著的（在10%的水平下），采用“組內(nèi)均值”研究的相關系數(shù)有 3 個顯著。這說明，責任保險賠付增長率的差異很大程度上決定于各地區(qū)的固有差異，即各地區(qū)在那些不隨時間變化或很少隨時間變化因素上的差異，這也體現(xiàn)了習俗、文化、社會規(guī)范等因素的影響。在經(jīng)濟新常態(tài)下發(fā)展我國責任保險，應當采取“市場運作、政策引導、政府推動、立法強制”的原則，將環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任等與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關的領域作為重點：第一，推行“自愿為主、強制為輔”的環(huán)境污染責任保險模式，鼓勵大多數(shù)行業(yè)和企業(yè)購買環(huán)境責任保險；而對于環(huán)境風險大、環(huán)境破壞嚴重的行業(yè)和企業(yè)，實施強制環(huán)境責任保險。從只承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)事故開始，提高

8、技術(shù)、積累經(jīng)驗，逐漸把“積累性”的污染事故納入承保范圍。第https:/二，鼓勵有條件的地區(qū)和行業(yè)“先行先試”食品安全責任保險，積累經(jīng)驗。同時，完善相關法規(guī)，對食品的生產(chǎn)、加工、銷售、消費等整個生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)上主體的侵權(quán)責任做出詳細規(guī)定。第三，醫(yī)療問題具有廣泛性和社會性，發(fā)展醫(yī)療責任保險需要保險、衛(wèi)生、公安、司法、財政等部門密切配合。當前應當擴大醫(yī)療責任保險所承保的醫(yī)院和衛(wèi)生院的范圍，并積極推廣“聯(lián)合共保體”等新型承保方式。在保險業(yè)自身方面，應當將責任保險嵌入社會風險管理的“全過程”。第一，加強“事前”的風險預防。例如，發(fā)揮責任保險價格的“獎優(yōu)罰劣”功效，加強對投保主體風險狀況的檢查，提出整改建

9、議和提供技術(shù)性服務，降低社會風險水平；又如，積累各類責任風險事故發(fā)生概率和損失程度的數(shù)據(jù)資料，為全社會風險管理提供技術(shù)支持。第二，加強“事中”的風險控制。當損害事故發(fā)生后，保險人應當作為中立的“第三方”及時介入糾紛處理，扮演雙方溝通的橋梁，調(diào)節(jié)和化解矛盾。例如，醫(yī)療責任保險通過建立“理賠服務中心”和“人民調(diào)解機構(gòu)”等來遏制“醫(yī)鬧”等現(xiàn)象，確保醫(yī)療機構(gòu)的正常運營秩序。第三，加強“事后”的理賠服務。保證及時、足額地向受害方提供經(jīng)濟補償，同時，對于理賠過程中發(fā)現(xiàn)的被保險人的問題或風險隱患，要將相關信息及時有效地反饋給監(jiān)管部門，協(xié)助政府開展工作。參考文獻：別濤.樊新鴻.2007.環(huán)境污染責任保險制度國

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