理財計劃書范本

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上理財計劃書致 王五 先生中國建設(shè)銀行財富中心理財顧問: Jason電 話: 027-地址:湖北省武漢市建設(shè)大道709號31-33 Tel:027- Fax:Email:人生財富理念理財計劃的目的是為您提供一張走向您生活目標(biāo)的導(dǎo)航圖，這張導(dǎo)航圖可以清晰地幫助您做出更加科學(xué)合理的長遠(yuǎn)決策，如針對您的收支、儲蓄或投資等，它可以讓您以平和的心態(tài)去迎接金融市場的每天動蕩，它能使您不僅打贏物質(zhì)財富的全局戰(zhàn)爭，并且也能贏得人生財富，享受生活每一天的幸福和快樂。目 錄第一部分： 基本信息摘要1. 家庭成員及背景資料姓名：王五身份證號碼：出生日期：1971-8-1電話：手機(jī)：EMAIL

2、：wzs家庭地址：武漢市武昌區(qū)八一路87號單位名稱：武漢傲人理財投資有限公司單位地址：武昌區(qū)中南路7號中商廣場寫字樓配偶：李玉身份證號碼：38出生日期：1973-12-1子女： 年齡：12出生日期：家庭成員概述：您有孩子1 個，老大12歲。理財規(guī)劃概述：目前您擁有壽險10 萬，您的配偶擁有壽險10萬。您家族具有長壽的歷史，因此把您的規(guī)劃延長到了80歲。2. 目前主要財務(wù)狀況總資產(chǎn)：4,348,000.00總負(fù)債：0.00資產(chǎn)比率：0.00%流動資金：770,000.00投資總額：1,820,000.00實物資產(chǎn)：-年總收入：228,000.00年總支出：-10,004,011.00開支結(jié)余：1

3、0,232,011.00財務(wù)狀況概述：目前家庭總資產(chǎn)價值-萬元，其中自用住房價值100.00萬元，金融資產(chǎn)價值182.00萬元。家庭負(fù)債總額0.00萬元。家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0%。基本信息中的年收入和支出情況：當(dāng)前您的家庭年收入為22.80萬元，支出為-1,000.40萬元，年結(jié)余1,023.20萬元。3. 風(fēng)險承受能力風(fēng)險能力得分：53風(fēng)險態(tài)度得分：67最大可承受虧損比例：10.00%4. 主要理財目標(biāo)理財目標(biāo)概述：您目前已婚，有孩子，處于家庭成長期，這一階段里您子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重，但已經(jīng)有了一定的財富積累和投資經(jīng)驗，可以建立多元化的投資組合，如房產(chǎn)投資、股票

4、投資、基金投資以及一些低風(fēng)險的投資產(chǎn)品。在保險需求上，除了壽險外，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對健康保險有很大需求，同時還應(yīng)該考慮財產(chǎn)保險和養(yǎng)老保險。理財順序建議：保險計劃子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃投資規(guī)劃退休計劃其他備注：尚無根據(jù)客戶年齡和家庭情況，定位客戶的生命周期，依次推導(dǎo)出客戶一般的理財需求和目標(biāo)：年齡和家庭情況生命周期一般的理財需求和目標(biāo)30歲以下，未婚單身期該時期您沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出小部分資金進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。在保險方面，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對較低，可

5、為自己買點定期壽險或意外傷害保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。理財優(yōu)先順序：預(yù)算控制計劃應(yīng)急基金投資計劃購置住房已婚，沒有孩子家庭建立期這個時期是您家庭的主要消費(fèi)期，因此理財?shù)闹饕獌?nèi)容是合理安排家庭建設(shè)的支出。如有余錢可以適當(dāng)進(jìn)行投資，鑒于財力仍不夠強(qiáng)大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，一定要撥出小部分錢投保，可以選擇繳費(fèi)較少的定期壽險、意外傷害保險、健康保險等。理財優(yōu)先順序：購置住房購置大件債務(wù)計劃預(yù)算控制計劃已婚，有孩子家庭成長期(細(xì)分為單親，成長初期，成長后期)這一階段里您子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比

6、較繁重，但已經(jīng)有了一定的財富積累和投資經(jīng)驗，可以建立多元化的投資組合，如房產(chǎn)投資、股票投資、基金投資以及一些低風(fēng)險的投資產(chǎn)品。在保險需求上，除了壽險外，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對健康保險有很大需求，同時還應(yīng)該考慮財產(chǎn)保險和養(yǎng)老保險。理財優(yōu)先順序：保險計劃子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃投資規(guī)劃退休計劃子女已工作滿22歲？家庭成熟期這個時期，您自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到頂峰狀態(tài)，子女已完全自立，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇高風(fēng)險的投資品種。并且要存儲一筆養(yǎng)老資金。在保險方面，健康險、壽險都應(yīng)該考慮。理財優(yōu)先順序：投資計劃退休計劃特殊目標(biāo)計劃應(yīng)急基金60歲以后養(yǎng)老期您這段

7、時間的理財目標(biāo)應(yīng)以退休后的生活安排為主，使得在醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等方面開支滿足您的精神追求，保本在這時期顯得很重要，一般的家庭投資要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮。理財優(yōu)先順序：退休計劃遺產(chǎn)規(guī)劃應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃以下內(nèi)容作為理財師的文字錄入根據(jù)王先生夫婦的身體條件，家族有無遺傳病史和家庭正常壽命史，我們推斷王先生夫婦的壽命預(yù)期為80歲，理財時間跨度為43年。在這未來的43年間，他們的理財目標(biāo)為：l 置業(yè)計劃：5年內(nèi)在郊外購買一套郊外別墅。并裝修或添置家電家具，在充分享受休閑生活的同時使不動產(chǎn)保值增值。l 子女教育計劃：等到女兒年滿18歲后，送女兒海外留學(xué)，預(yù)計留學(xué)費(fèi)用5

8、0萬元。王先生夫婦要讓孩子開拓視野。l 資產(chǎn)投資計劃：希望建立安全的投資組合，在保本的基礎(chǔ)上，提高收益率。l 養(yǎng)老計劃：王先生夫婦希望在退休后維持較高的生活水準(zhǔn)，在王先生57歲時準(zhǔn)備350萬元的退休基金，保障高品質(zhì)退休生活。l 保險計劃：購買壽險及意外險，在個人或家庭遭遇不幸時可以提供財務(wù)上的保障。l 遺產(chǎn)安排：他們希望將現(xiàn)有的住房和將來計劃購買的別墅由女兒繼承。第二部分： 財務(wù)狀況診斷與評估1. 資產(chǎn)與負(fù)債狀況分析您家庭的總資產(chǎn)是4,348,000.00元，總負(fù)債0.00元，凈資產(chǎn)是4,348,000.00元。您家庭的資產(chǎn)負(fù)債簡表如下：資產(chǎn)項金額（市值）負(fù)債項金額生息資產(chǎn)項1,670,000

9、住房貸款0金融性資產(chǎn)770,000消費(fèi)品貸款0生意或企業(yè)投資400,000其他貸款0實物型投資資產(chǎn)500,000自用資產(chǎn)1,280,000其他資產(chǎn)1,398,000總資產(chǎn)4,348,000總負(fù)債0凈資產(chǎn)4,348,0002. 收入與支出狀況分析您家庭的年收入是228,000元，年支出是-10,004,011元，年收支結(jié)余是10,232,011元，平均月收入為19,000元。您家庭的收入支出簡表如下：收入項（稅后）本人配偶支出項金額工作年收入120,00036,000年生活支出-10,009,211租金年收入01,000年還貸本息0勞務(wù)報酬年收入5,0000年保費(fèi)支出5,200金融投資收入00總

10、收入228,000總支出-10,004,011現(xiàn)金節(jié)余10,232,0113. 財務(wù)比率分析a) 負(fù)債比率負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)債務(wù)占總資產(chǎn)比例+不同數(shù)值下的文字說明b) 保障狀況保險支出占家庭經(jīng)常性收入的比率+不同數(shù)值下的文字說明c) 收入來源情況判斷收入中是否有財產(chǎn)性等理財收入+不同數(shù)值下的文字說明d) 負(fù)債收入比率負(fù)債本息/稅后收入2000/0.96%債務(wù)的償還能力。+不同數(shù)值下的文字說明e) 節(jié)余比率盈余/收入/60.13%儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。+不同數(shù)值下的文字說明f) 投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)/22.94%

11、您的凈資產(chǎn)中有22.94%是由投資構(gòu)成的。一般認(rèn)為投資與凈資產(chǎn)比率應(yīng)保持在50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率。+不同數(shù)值下的文字說明g) 資產(chǎn)應(yīng)急流動比率流動性資產(chǎn)/每月支出14000/(82800÷12)2.03您的流動性資產(chǎn)可以滿足2.03個月的開支，一般流動性比率應(yīng)控制在3-6左右比較適宜，既滿足3-6個月的日常支出。+不同數(shù)值下的文字說明h) 財務(wù)自由度(凈資產(chǎn)×投資報酬率)/支出=0.8反映客戶實現(xiàn)財務(wù)自由情況+不同數(shù)值下的文字說明i) 理財成就率目前凈資產(chǎn)/（目前年儲蓄×已工作年限）=8.27該值衡量客戶過去的理財成績+不同數(shù)值下的文字說明

12、4. 財務(wù)機(jī)會評估總結(jié)您的財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)您的財務(wù)也存在不足之處并可以加以改進(jìn)：1）.您的現(xiàn)金流安排不太合理收入來源單一：您的收入來源主要來自工作收入，而很少有其他的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑，如加大投資的力度。財務(wù)結(jié)構(gòu)上沒有利用自己的信用額度，應(yīng)在提高資產(chǎn)收益率同時，適度負(fù)債。您的儲蓄結(jié)余情況：文字表述儲蓄比例范圍例外情況較多，可增加休閑消費(fèi)。以利身心健康70%-100%略多，可適當(dāng)提高消費(fèi)水平55%-70%屬正常范圍45%-55%略少，可適當(dāng)提高儲蓄比例30%-45%較少，要控制

13、開支，提高儲蓄比例0-30%除非總資產(chǎn)1000萬2）.資產(chǎn)配置有改進(jìn)之處您的資產(chǎn)配置方式顯得過于單一和保守（或激進(jìn)，當(dāng)高風(fēng)險資產(chǎn)比例大于70%時），建議您可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險的同時獲得較高的投資收益。資產(chǎn)配置是指您的總資產(chǎn)中的大類資產(chǎn)（包括股票、基金、債券、定期儲蓄、投資性房地產(chǎn)等）構(gòu)成。為了實現(xiàn)理財目標(biāo)，投資者都希望自己的投資能獲得最大的回報，但較高的潛在回報往往伴隨著較高的風(fēng)險和不確定。通過構(gòu)建恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，您可以分散或減少風(fēng)險，從而實現(xiàn)一定風(fēng)險水平下的收益最大化。3）.家庭風(fēng)險保障不足除社會基本保險外，您及您的家庭沒有投過任何的商業(yè)保險。這種做法顯然不是太合理。作為家

14、庭的頂梁柱，應(yīng)考慮給自身進(jìn)行一些保障型的保險安排，從而使這個家庭經(jīng)濟(jì)保障更為牢固。根據(jù)保險的雙十原則,即保費(fèi)是年收入的10%, 總保額是年收入的十倍,您的保險（單位大病等）略顯不足。特別是意外險，人壽險和財產(chǎn)險等。 一般來說，保險基本上分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。人身保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的（即保險對象）。當(dāng)被保險人身故、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險人（即人壽保險公司）將根據(jù)保險合同承擔(dān)給付保險金責(zé)任。人身保險業(yè)務(wù)，按保障范圍分類，可劃分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險三大類。財產(chǎn)保險的保障對象為家庭財產(chǎn)，如汽車等。4）子女教育計劃 應(yīng)納入考慮范圍。5）退休計劃準(zhǔn)

15、備情況您現(xiàn)在是40歲，您如果計劃60歲退休的話，那么還有20年，如何再這20年中為您退休以后養(yǎng)老金做準(zhǔn)備是非常重要的，建議您首先要檢視目前家庭成員的社會保險情況，未退休后的工作，生活，休閑早做準(zhǔn)備，如準(zhǔn)備一些養(yǎng)老保險，因為目前通貨膨脹嚴(yán)重，未來的開支會很大，如加強(qiáng)養(yǎng)老保險的投入，到您退休的時候會除領(lǐng)取按照當(dāng)時的平均工資的養(yǎng)老金外，可通過商業(yè)養(yǎng)老保險增加收入，提高您的晚年生活標(biāo)準(zhǔn)。6）納稅考量情況 個人的收入在12萬以上者要向稅務(wù)部門申報，希望在不要違反國家的法規(guī)情況下，做到稅務(wù)極小化。7）財產(chǎn)傳承準(zhǔn)備情況 雖然國人對此不愿提及，實際上西方國家有一半左右的家庭有此準(zhǔn)備，如急癥住院時的搶救方案（財

16、務(wù)考慮）等。第三部分： 理財計劃1. 教育規(guī)劃您有孩子1 個， 12歲。孩子的教育規(guī)劃是家庭中重要的部分。子女教育信息簡表如下：出生年份幼兒園小學(xué)初中高中大學(xué)碩士博士目前在讀小學(xué)六年級1998國內(nèi)國內(nèi)國內(nèi)國外國外不讀不讀 子女教育費(fèi)用支出如下費(fèi)用（萬元）45464748495051525354老大2.005.003.003.007.004.004.008.004.004.00總共2.005.003.003.007.004.004.008.004.004.002. 保險規(guī)劃保險的計算方法有3種，按照彌補(bǔ)收入法您應(yīng)該買400萬保險，收入倍數(shù)法您應(yīng)該買120.00萬保險，彌補(bǔ)遺囑法您應(yīng)該買0.00萬

17、保險，上面3種方法的均值是173萬，您期望擁有的保額是100.萬。3. 債務(wù)規(guī)劃購房計劃目標(biāo)實現(xiàn)離現(xiàn)在的時間首付金額貸款金額貸款年限貸款利率3年30萬50萬15年5.508%購車計劃目標(biāo)實現(xiàn)離現(xiàn)在的時間首付金額貸款金額貸款年限貸款利率3年10萬10萬5年5.508%4. 退休規(guī)劃您希望在60歲退休，還需要工作15年。您配偶希望在60歲退休，還需要工作20年。您退休后生活支出的調(diào)整系數(shù)為0.70。您目前已經(jīng)擁有社會養(yǎng)老保險。配偶目前已經(jīng)擁有社會養(yǎng)老保險。5. 稅務(wù)規(guī)劃您目前每年需要繳納的稅收是：38,400元，按照勞務(wù)報酬多次化優(yōu)化方案您每年需要繳納的稅收是34,560元，因此每年可以節(jié)省的稅收

18、是3,840元。6. 投資規(guī)劃經(jīng)過對您的風(fēng)險承擔(dān)壓力進(jìn)行了測試，您的風(fēng)險承受能力屬于中低，得分是：53分；風(fēng)險承受態(tài)度屬于中低，得分是：67分。原理財收益率為：6.47%，計劃后理財收益率為：6.45%。您的總體收益期望值為：10.16% 損失容忍值為：10.00%。根據(jù)風(fēng)險矩陣表，對您的金融資產(chǎn)（包括緊急備用金）做了如下調(diào)整：調(diào)整前的金融資產(chǎn)分布調(diào)整后的金融資產(chǎn)分布項目余額（元）收益率比例項目余額（元）收益率比例現(xiàn)金及活期存款770,0000.72%17.71%現(xiàn)金及活期存款00.72%0.00%定期存款03.60%0.00%定期存款03.60%0.00債券基金200,0006.00%4.6

19、0%債券基金1,378,9366.00%31.71%股票基金850,00011.16%19.55%股票基金441,06411.16%10.14%合計1,820,0006.47%41.86%合計1,820,0006.45%41.86%投資建議：a) 將元金融資產(chǎn)中的2萬元作為緊急備用金，滿足日常生活的流動性需要。b) 將剩下的元作為投資資產(chǎn)，其中30%購買債券基金（以國債為主），年平均收益率約3%，國債有很高的安全性，而且免征利息稅。c) 投資資產(chǎn)中的40%購買股票基金，根據(jù)考察，建議選擇廣發(fā)基金或易方達(dá)基金公司下屬的配置型開放式基金，如廣發(fā)聚富、易基平穩(wěn)等品種，歷年都有較好的表現(xiàn)。第四部分：

20、理財師總體建議總的來說，我們的理財建議是：1您目前的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其目標(biāo)有一定的差距，建議擇機(jī)（如定期存款到期，暫不用的美元換成人民幣）對這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對每年產(chǎn)生的現(xiàn)金盈余，建議將現(xiàn)金盈余部分按比例投如到我們所建議的資產(chǎn)配置和組合中去。迅速加大對股票和股票型基金的投資比例，提高到50%左右，這樣才能提高資產(chǎn)收益率。2節(jié)約開支：節(jié)約日常生活費(fèi)開支，每年節(jié)約1.5萬元，如將每年的兩次旅游壓縮到一次, 等到贍養(yǎng)老人義務(wù)完成后，您夫婦也到了一定的年齡，如退休，時間也多了，則可以恢復(fù)到原來每年兩次旅游計劃；此外還可以適當(dāng)減少外出就餐次數(shù)等等方法來壓縮日常開支。3將家庭應(yīng)急基金保持在5萬元左右，一

21、般可以去購買貨幣市場基金。4您在57歲時退休，由于未到法定退休年齡，建議繼續(xù)交納社會養(yǎng)老金至到60歲，這樣到60歲，領(lǐng)社會養(yǎng)老保險金，這樣養(yǎng)老金帳戶基數(shù)要大一些。您配偶在50歲時退休，從退休之日起開始領(lǐng)社會養(yǎng)老保險金。5別墅和裝修的總投入資金控制在150萬以內(nèi)。應(yīng)關(guān)注別墅市場的價格走勢等新情況。6您女兒留學(xué)費(fèi)用總投入在177萬元規(guī)模，需關(guān)注海外留學(xué)動向。7您要盡早購買意外保險，補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險，家庭財產(chǎn)（除了車輛的保險外）也應(yīng)考慮保險，估計年支出45000元。8您要考慮公司在發(fā)工資和獎金時的合理避稅問題9在國家對醫(yī)療體系的改革完善過程中可適當(dāng)增加和調(diào)整現(xiàn)有的重大疾病保險。我們建議的計劃時間實施表如下： 事項行 動日 期1比較和購買保險2011年6月2開立專門投資賬戶2011年10月3完成相關(guān)資產(chǎn)到位手續(xù)2011年10月4完成有關(guān)手續(xù)，并進(jìn)行投資2011年11月5檢討計劃進(jìn)展情況的面談2011年12月6年度跟進(jìn)2012年5月 免責(zé)聲明與風(fēng)險提示一 、免責(zé)聲明和利益揭示本計劃中使用的數(shù)據(jù)大部分來源于現(xiàn)實情況,但由于未來的不可預(yù)知,部分?jǐn)?shù)據(jù)仍然無法完全來源于實際,故所涉及的假設(shè)、預(yù)測、圖表或者提示均為理財參考。本計劃書中的信息