貸前調(diào)查前準(zhǔn)備工作

1、貸前調(diào)查前的九大準(zhǔn)備工作貸款七分在于選，三分在于管”，貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵，是信貸風(fēng)險管理的第一道防線。一個高質(zhì)量的貸前調(diào)查能為以后的信貸決策打下良好的基礎(chǔ)，從源頭上控制風(fēng)險。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，要想保證貸前調(diào)查的質(zhì)量，做好必要的貸前調(diào)查準(zhǔn)備工作是非常重要的，接下來，本文跟您介紹一下，貸前調(diào)查要做九項準(zhǔn)備工作。一、確定調(diào)查人員工作一：確定調(diào)查人員在進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查之前，應(yīng)首先確定參與調(diào)查的人員，貸前調(diào)查階段需實行雙調(diào)查人制度，也就是我們通常說的AB角。A角負(fù)責(zé)收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與B角共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否

2、符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險、綜合收益，形成調(diào)查報告后，A角B角均須在調(diào)查報告上簽字，對調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。二、搜集資料工作二：接收、查看、分析受理崗移送的貸款資料調(diào)查人員在接收到受理崗移交過來的貸款資料后，在進(jìn)行實地調(diào)查之前應(yīng)當(dāng)分析、查看面談筆錄、借款申請表及借款人提供的其他資料，對借款人的經(jīng)營范圍、經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、所處行業(yè)等做初步了解。工作三：查詢借款人征信通過人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、關(guān)聯(lián)企業(yè)、法人代表及其配偶、股東等的信用記錄，審查有無不良信用記錄。這時需要注意的是，在查詢客戶的征信信息的時候，要在

3、前期做好授權(quán)工作等。工作四：利用其他渠道對借款人做進(jìn)一步的了解在上述工作的基礎(chǔ)上，調(diào)查人員可利用多種渠道去調(diào)查了解借款人的信息，常見的渠道有工商信息查詢網(wǎng)站、被執(zhí)行信息查詢、利用搜索引擎等。想詳細(xì)了解有哪些渠道可查看文章資信調(diào)查，搜集客戶資料渠道大匯總。在這個階段，搜集客戶信息側(cè)重在以下方面：客戶的基本情況，生產(chǎn)經(jīng)營情況，財務(wù)情況，客戶高管信息，客戶面臨的市場機構(gòu)及挑戰(zhàn)、本行對客戶所處行業(yè)的信貸政策及以往同類型企業(yè)在本行的授信情況、客戶所處行業(yè)的整體發(fā)展情況、客戶在行業(yè)所處地位以及對行業(yè)影響的相關(guān)國家政策等。三、初步分析并確定調(diào)查重點工作五：對借款人進(jìn)行初步分析通過對客戶信息的初步搜集，可以對

4、客戶進(jìn)行初步分析，在了解的基礎(chǔ)上概括出借款人的基本特征。工作六：列明調(diào)查要點，撰寫調(diào)查提綱根據(jù)對相關(guān)信息的初步分析和加工，確定調(diào)查的重點，一般包括：調(diào)研安排，訪談對象及需了解情況，生產(chǎn)現(xiàn)場重點核查內(nèi)容，財務(wù)核查的重點內(nèi)容、擔(dān)保措施設(shè)計的溝通等。這需要調(diào)查人員對客戶信息進(jìn)行初步分析和加工，分析提出需要客戶明確的相關(guān)問題，確定調(diào)查重點；根據(jù)客戶財報、項目可研報告，對有疑問的信息列出問題清單；根據(jù)調(diào)查報告'所需要撰寫的內(nèi)容，結(jié)合搜集到的客戶信息，將認(rèn)為無法進(jìn)行準(zhǔn)確描述的信息，列出清單請客戶回答。在這一步要梳理制作客戶可能的上下游客戶關(guān)系圖、可能的生產(chǎn)流程圖，確定需要關(guān)注的主要問題以及預(yù)備的財

5、務(wù)信息交叉檢驗方法。在這個基礎(chǔ)上制作調(diào)查準(zhǔn)備表和貸前調(diào)查提綱附一：調(diào)查準(zhǔn)備表調(diào)查準(zhǔn)備表客戶姓名：填寫日期：已調(diào)閱的資料口貸款方法口個人征信報告（口本人口配偶口保證人）口客戶行業(yè)信息（口行業(yè)分析報告口同行業(yè)其他客戶調(diào)查報告）口其它_可能的客戶上下游關(guān)系圖可能的客戶的生產(chǎn)流程圖需要關(guān)注的主要問題預(yù)備的財務(wù)信息交叉檢驗方法調(diào)查員簽字：備注：附件二：貸前調(diào)查提綱示例項目受理公司及部門:客戶名稱調(diào)查地點貸前調(diào)查提綱調(diào)查時間調(diào)查人員說明:貸前調(diào)查主要了解客戶的總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等，列明提綱以保證現(xiàn)場調(diào)查的條理清晰、全面完整，避免遺漏。一、基本狀況核查1、調(diào)查借款人的基本情況企業(yè)

6、性質(zhì)、管理體制、法定地址、注冊資金、成立時間、經(jīng)營范圍、職工人數(shù)等。調(diào)查企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等年檢情況。2、調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。通過對企業(yè)的負(fù)債、貸款卡、借款人概況、借款人大事和擔(dān)保查詢，了解企業(yè)目前借款、其他負(fù)債和對外擔(dān)保情況，查驗貸款卡反映的融資金額與財務(wù)報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出企業(yè)的承受能力等。調(diào)查借款人的法定代表人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人的品行和經(jīng)營管理能力，是否有個人不良記錄等。3、調(diào)查借款人近三年及報告期的財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況財務(wù)狀況。查閱資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表對其資產(chǎn)、負(fù)

7、債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤、現(xiàn)金流量等財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)的核實分析。生產(chǎn)經(jīng)營情況。企業(yè)規(guī)模、主營產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。4、調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況重點對關(guān)聯(lián)企業(yè)成員情況、借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系（控股、參股）、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資信狀況以及關(guān)聯(lián)交易等方面進(jìn)行調(diào)查分析。5、調(diào)查貸款需求和還款方案，分析第一還款能力調(diào)查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、商品交易的真實性，分析商品交易的必要性、分析還款來源和還款

8、時間。6、調(diào)查分析本筆貸款帶來的收入、存款、結(jié)算等綜合效益二、其他狀況核查1、企業(yè)實際控制人、高管變動狀況；2、企業(yè)上下游客戶情況，對客戶的依懶性程度狀況；3、企業(yè)應(yīng)收賬款額度與賬齡；4、企業(yè)存貨數(shù)量與周轉(zhuǎn)速率；5、對外擔(dān)保情況；6、歷史融資狀況；7、其他情況說明：依據(jù)貸款公司業(yè)務(wù)類型與風(fēng)險偏好不同，所調(diào)查的事項有所區(qū)別。三、確定貸前調(diào)查行程并與客戶預(yù)約工作七：確定調(diào)查行程并預(yù)約客戶在進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查前，需提前向客戶預(yù)約調(diào)查的時間、地點，提前預(yù)約時間不宜過長或過短，二至四天較為合適，一般應(yīng)避免周一上午或周五下午的時間段。1 .預(yù)約時要先向客戶告知調(diào)研的大體事項，告知客戶大致需要占用客戶多長時間；2

9、 .盡量要求負(fù)責(zé)人陪同調(diào)查，如負(fù)責(zé)人無法陪同，具體經(jīng)辦人應(yīng)該相應(yīng)授權(quán)；3 .告知客戶我們需要訪談的關(guān)鍵人員一定要在現(xiàn)場；4 .告訴客戶我們需要看到的文本材料以及需要跟原件核對，包括營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證、購房合同、租賃合同、進(jìn)貨單、銷貨單或記錄、戶口簿、身份證等；5 .告知客戶可能需要到其家里調(diào)查；6 .要求客戶全程應(yīng)當(dāng)手機靜音或震動，不能接打手機、不能打斷調(diào)查進(jìn)程、告知客戶調(diào)查的流程、確保調(diào)查能夠順利且不間斷的進(jìn)行等。良好的預(yù)約是成功調(diào)查的第一步，很多信貸員希望對客戶進(jìn)行突擊調(diào)查而不喜歡提前預(yù)約客戶，但實際情況是這種做法收效甚微且嚴(yán)重影響調(diào)查工作的效率，并且讓客戶覺得很唐突”，因此我們建議在進(jìn)行現(xiàn)

10、場調(diào)查前一定要與客戶進(jìn)行預(yù)約。突擊調(diào)查一般用在經(jīng)過初步調(diào)查后，對有些問題產(chǎn)生懷疑，客戶又不太配合的情況下使用，使用時要相對謹(jǐn)慎。一些成熟的信貸機構(gòu)在這個階段，會向客戶發(fā)送一份貸前調(diào)查配合指引，在指引中，指引的內(nèi)容為信貸機構(gòu)將于某一具體的時間去客戶處進(jìn)行貸前現(xiàn)場調(diào)查，需要客戶方提前將相關(guān)材料準(zhǔn)備好，該復(fù)印的應(yīng)提前復(fù)印出來，并需要客戶保證相關(guān)證照及文件的原件在調(diào)查當(dāng)天應(yīng)當(dāng)在公司，公章應(yīng)當(dāng)在公司，法定代表人、主要股東、財務(wù)負(fù)責(zé)人及其他小額貸款公司認(rèn)為必要的人應(yīng)當(dāng)在公司，應(yīng)當(dāng)安排專人及安排專門的場地配合進(jìn)行貸前調(diào)查等。如果不沒這樣的制度設(shè)計，等到了貸前調(diào)查的時候，很容易出現(xiàn)公章不在、法定代表人不在等，會陷入毫無效率的多次調(diào)查之中。一般來說，貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后3個工作日內(nèi)完成。四、其他工作根據(jù)具體業(yè)務(wù)，調(diào)查人員還可以做如下準(zhǔn)備工作：工作八：向有經(jīng)驗的老信貸員請教整個貸前調(diào)查準(zhǔn)備階段，調(diào)查人員如果覺得自己經(jīng)驗有欠缺把握不住調(diào)查的重，可以選擇向老信貸員請教相關(guān)經(jīng)驗，重點了解有經(jīng)驗的信貸員對于同類行業(yè)的企業(yè)是如何進(jìn)行調(diào)查的？調(diào)查的重點是什么？也可以參考老信貸員做過的案例，對同類行業(yè)的調(diào)查方法進(jìn)行了解，重點關(guān)注自己遺漏的地方。工作九：查明調(diào)查路線不