農(nóng)商銀行貸款管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和擔(dān)保法、貸款通則、商業(yè)銀行授信工作盡職指引和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本辦法。第二條本辦法適用于我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的各類貸款。第三條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安

2、全性、流動(dòng)性、效益性的原則。第四條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。第二章貸款范圍、對象和比例第五條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)本著“面向中小企業(yè)、面向三農(nóng)、面向社區(qū)”服務(wù)的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。第六條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)。第七條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。第八條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款

3、實(shí)行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團(tuán)客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計(jì)額度不能超過本行貸款總額的10%。第九條各網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)年發(fā)放的農(nóng)戶貸款增幅不得低于各項(xiàng)貸款增幅，當(dāng)年發(fā)放的企業(yè)貸款額度不得低于上年發(fā)放的額度。第十條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款總額原則上不超過存款總額的75（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。第十一條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得對同一借款人在不同網(wǎng)點(diǎn)授信，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。第三章貸款種類、期限和利率第十二條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在年以內(nèi)（含年）的各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款；中期

4、貸款是指貸款期限在年以上（不含年）、年以下（含年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在年以上（不含年）的貸款。第十三條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。第十四條貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。第十五條借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)貸款行和擔(dān)保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計(jì)不超過三年。第十六條借款人提前歸還貸款應(yīng)在

5、貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。第十七條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款利率由總行制定并發(fā)布執(zhí)行，結(jié)息辦法按有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款調(diào)查和審查第十八條借款人條件。根據(jù)貸款通則及商業(yè)銀行授信工作盡職指引的有關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和

6、到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過凈資產(chǎn)總額的50；（五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的要求，一般應(yīng)低于60；（六）申請中、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。第十九條借款人向貸款行申請貸款時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：（一）借款申請書；（二）借款人及擔(dān)保人的基本

7、情況；（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；（四）法人、其它經(jīng)濟(jì)組織必須提供前三年度和前一月的財(cái)務(wù)報(bào)告（不足三年的，提供自成立以來的年度報(bào)表），其中年度報(bào)告必須經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)；（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個(gè)人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動(dòng)機(jī)、管理水平等）；（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟(jì)組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；（八）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證

8、明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押（質(zhì)押）物評估報(bào)告；（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃；（十二）股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議；（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（十四）貸款行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。第二十條受理借款人申請后，貸款行授信人員根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引中的相關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)

9、提示，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。第二十一條貸款行授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動(dòng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。貸款行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)對保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價(jià)值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的

10、審查。同時(shí)，必須按照擔(dān)保法的規(guī)定，由貸款行和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查其是否在本行開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；（六）貸款行需發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須對項(xiàng)目立項(xiàng)的合法、合規(guī)性和項(xiàng)目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對項(xiàng)目貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測進(jìn)行評估論證；（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個(gè)企業(yè)之一發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。第五章貸款審批第二十二條根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相

11、結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主審批，超過轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報(bào)總行審批。第二十三條超過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”具體操作為：由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將受理的貸款資料首先交由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門提交審貸委員會(huì)表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，

12、認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。第二十四條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)，人員由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長、信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。第二十五條審貸委員會(huì)主任組織召開貸款評審會(huì)，參會(huì)人員必須要超過審貸委員會(huì)組成人員的三分之二。對報(bào)批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會(huì)各成員應(yīng)充分發(fā)表意見，明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會(huì)決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會(huì)成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會(huì)通過的貸款有一票否決權(quán)。第二十六條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。如

13、需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法規(guī)定辦理。第二十七條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：一、審批超過對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；二、提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；三、及時(shí)規(guī)范各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定貸款投向范圍；第六章貸款檢查第二十八條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照貸款通則和商業(yè)銀行授信工作盡職指引的有

14、關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時(shí)掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報(bào)告”形式向行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報(bào)告”上簽署處理意見。第二十九條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)部門對發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對貸款風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)放貸等情況及時(shí)掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和違規(guī)處理。第七章貸款檔案管理第三十條各營業(yè)網(wǎng)

15、點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時(shí)起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報(bào)告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報(bào)告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?；瞬块T和業(yè)務(wù)主管部門要定期對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。第八章責(zé)任追究第三十一條各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款管理責(zé)任制度是指對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個(gè)方面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和

16、處理辦法按照陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度（暫行）執(zhí)行。（一）行長（主任）負(fù)責(zé)制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。（二）授信工作崗位責(zé)任制。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到相關(guān)部門、崗位和個(gè)人，并明確各自的管理職責(zé)。（三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實(shí)行五包獨(dú)任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時(shí)，在嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度、實(shí)行審貸分離、相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同

17、分別承擔(dān)管理責(zé)任。（五）離職責(zé)任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。第三十二條對貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)。第九章獎(jiǎng)懲制度第三十三條為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。第三十四條授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；（二）對借款人的財(cái)務(wù)、資信等狀況調(diào)查

18、不真實(shí)，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；前項(xiàng)關(guān)系人是指各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；（七）對貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號不及時(shí)上報(bào)處理，或措施不力，延誤時(shí)機(jī)形成損失或?qū)Φ?、逾期貸款不及時(shí)催收失去法律訴訟時(shí)效的；（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；（十）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第三十五條各級管理人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；（二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查的；（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的；（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；（七）向關(guān)系人發(fā)放