保險意義養(yǎng)老保障運(yùn)動

1、課程目標(biāo)了解養(yǎng)老市場需求及銷售時機(jī)了解養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)變形式了解社保養(yǎng)老知識及正確的養(yǎng)老觀念 掌握養(yǎng)老組合產(chǎn)品的銷售方法與技巧 老齡市場現(xiàn)狀老齡市場現(xiàn)狀 中國現(xiàn)在及未來的養(yǎng)老模式中國現(xiàn)在及未來的養(yǎng)老模式 2001年年 日本日本 2002年年 烏克蘭烏克蘭 世世 界界老年人的總?cè)藬?shù)為大老年人的總?cè)藬?shù)為大約約2287萬，占整個人萬，占整個人口的口的18老年人的總?cè)藬?shù)為大老年人的總?cè)藬?shù)為大約約1580萬，占整個人萬，占整個人口的口的20中中 國國1999年年中國進(jìn)入了老齡化社會中國進(jìn)入了老齡化社會1.3億億目前目前 按照國際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，一個國家歲以上人口的比按照國際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，一個國家歲以上人口的比重達(dá)

2、到，或者是歲以上人口占總?cè)丝诘闹剡_(dá)到，或者是歲以上人口占總?cè)丝诘臅r，即為老齡化國家。根據(jù)我國第五次全國人口普時，即為老齡化國家。根據(jù)我國第五次全國人口普查的主要數(shù)據(jù)查的主要數(shù)據(jù) 所示：我國所示：我國65歲及以上人口占總?cè)丝诘臍q及以上人口占總?cè)丝诘谋戎貫楸戎貫?.96。這表明世紀(jì)，我國也面臨著人口。這表明世紀(jì)，我國也面臨著人口老齡化的問題。老齡化的問題。1950年我國人口的平均壽命只有年我國人口的平均壽命只有40歲左右，歲左右，2000年全國人口的平年全國人口的平均壽命已達(dá)均壽命已達(dá)71歲。歲。壽壽 命命危機(jī)危機(jī)v98的老人目前依靠自我養(yǎng)老，不到的老人目前依靠自我養(yǎng)老，不到2由由社區(qū)福利機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)

3、。社區(qū)福利機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)。v高齡老人自報(bào)患病率高達(dá)六成，百分之五點(diǎn)高齡老人自報(bào)患病率高達(dá)六成，百分之五點(diǎn)七的高齡老人生病得不到及時治療。七的高齡老人生病得不到及時治療。v全國約有全國約有1000萬萬70歲以上高齡老人需要照顧歲以上高齡老人需要照顧其中大多數(shù)需要依靠子女供養(yǎng)其中大多數(shù)需要依靠子女供養(yǎng)-數(shù)據(jù)來源于中國老年科研中心進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查 靠子女？靠子女？未來人的壽命越來越長，退休后依靠什么維持生活？未來人的壽命越來越長，退休后依靠什么維持生活？張三這三口之家，他父母、岳父岳母還能指張三這三口之家，他父母、岳父岳母還能指 望張三成為他們寬裕老年生活的經(jīng)濟(jì)來源嗎？望張三成為他們寬裕老年生活的經(jīng)濟(jì)來源嗎

4、？他父母的父母又靠誰呢？他父母的父母又靠誰呢？父母父母父母父母2人養(yǎng)活人養(yǎng)活13人人中國未來人口結(jié)構(gòu)中國未來人口結(jié)構(gòu)3歲30歲55歲75歲倒金字塔型的家庭結(jié)構(gòu)倒金字塔型的家庭結(jié)構(gòu)現(xiàn)在一對夫婦供養(yǎng)4位老人變得越來越普遍，老人的養(yǎng)老問題如何解決？我讓你依靠！我讓你依靠！誰讓我依靠？誰讓我依靠？為了保持企業(yè)競爭力，為了保持企業(yè)競爭力，由過去企業(yè)辦社會向由過去企業(yè)辦社會向企業(yè)職工保障社會化轉(zhuǎn)變企業(yè)職工保障社會化轉(zhuǎn)變國家和企業(yè)已不再包攬職工的生老病死國家和企業(yè)已不再包攬職工的生老病死! ! 重視社區(qū)建設(shè)，大力發(fā)展社區(qū)老年照料服務(wù)，是國際重視社區(qū)建設(shè)，大力發(fā)展社區(qū)老年照料服務(wù)，是國際社會總結(jié)發(fā)達(dá)國家?guī)资?/p>

5、來解決老年照料問題的經(jīng)驗(yàn)教社會總結(jié)發(fā)達(dá)國家?guī)资陙斫鉀Q老年照料問題的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)所得出的主要結(jié)論。訓(xùn)所得出的主要結(jié)論。趨趨 勢勢中國也逐漸中國也逐漸 從傳統(tǒng)的從傳統(tǒng)的“ 反哺反哺”式家庭養(yǎng)老式家庭養(yǎng)老 從改革之前的從改革之前的“單位單位”養(yǎng)老養(yǎng)老 轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣B(yǎng)老轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣B(yǎng)老 轉(zhuǎn)轉(zhuǎn) 變變 2、浮動部分（統(tǒng)籌帳戶）：每月領(lǐng)取本地區(qū)上、浮動部分（統(tǒng)籌帳戶）：每月領(lǐng)取本地區(qū)上年度平均工資的年度平均工資的20% 2人需要商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充人需要商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充社會養(yǎng)老社會養(yǎng)老您退休以后，社保養(yǎng)老能領(lǐng)多少錢？每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金等于您的個人賬戶資金除以120加上當(dāng)?shù)仄骄べY水平的20%個人帳戶養(yǎng)老金個人帳戶養(yǎng)老金

6、 = = 本人個人帳戶累計(jì)儲存額除以本人個人帳戶累計(jì)儲存額除以120120基礎(chǔ)養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = = 職工退休時上年度本市職工月平職工退休時上年度本市職工月平 均工資的均工資的2020舉例：張三現(xiàn)年舉例：張三現(xiàn)年3535周歲，每月工資周歲，每月工資15001500元，按元，按8%8%提取個人提取個人帳戶養(yǎng)老金，每年交納帳戶養(yǎng)老金，每年交納150015008%8%12=144012=1440元。到元。到6060周歲共周歲共交納交納1440144025=3600025=36000元，元， 個人帳戶養(yǎng)老金月領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)為個人帳戶養(yǎng)老金月領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)為36000/120=30036000/120=300元；元；

7、假設(shè)目前某城市平均工資水平假設(shè)目前某城市平均工資水平936936元元那么：基礎(chǔ)養(yǎng)老金為那么：基礎(chǔ)養(yǎng)老金為93693620% =18720% =187元元合計(jì)：合計(jì)：187+300=487187+300=487元元張三的收入只是當(dāng)時社會平均工資的張三的收入只是當(dāng)時社會平均工資的487/936 = 52%487/936 = 52%張三的收入只是退休前工資的張三的收入只是退休前工資的487/1500 = 32.4%487/1500 = 32.4%例例舉例：張三現(xiàn)年舉例：張三現(xiàn)年3535周歲，每月工資周歲，每月工資15001500元，按元，按8%8%提取個人帳戶養(yǎng)老金，提取個人帳戶養(yǎng)老金，每年交納每年

8、交納150015008%8%12=144012=1440元。張三工資每年遞增元。張三工資每年遞增3%3%，到，到6060周歲共交周歲共交納（納（1440 1440 1.03 +1.031.03 +1.031.03+1.03+。+1.03+1.03）=52501=52501元元 個人帳戶養(yǎng)老金月領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)為個人帳戶養(yǎng)老金月領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)為52501/120=43852501/120=438元；元；假設(shè)每年社會工資平均增長水平為假設(shè)每年社會工資平均增長水平為3%3%，目前某城市平均工資水平，目前某城市平均工資水平936936元元2525年后張先生的工資收入為年后張先生的工資收入為15001500（1+3%1+

9、3%）=1500=15002.09=31352.09=3135元元2525年后社會平均工資為年后社會平均工資為 936 936（1+3%1+3%）=2.09=2.09936=1956936=1956元，元，那么：基礎(chǔ)養(yǎng)老金為那么：基礎(chǔ)養(yǎng)老金為19561956* *20% =39120% =391元元合計(jì)：合計(jì)： 391+438=829 391+438=829元元張三的收入只是當(dāng)時社會平均工張三的收入只是當(dāng)時社會平均工 資的資的829/1956 = 42.4%829/1956 = 42.4%張三的收入只是退休前工資的張三的收入只是退休前工資的829/3135 = 26.4%829/3135 =

10、26.4%例例242424專家學(xué)者指出，終身準(zhǔn)備，專家學(xué)者指出，終身準(zhǔn)備，還包括中青年人應(yīng)為自己的還包括中青年人應(yīng)為自己的明天建立儲蓄意識，為自己明天建立儲蓄意識，為自己老年時代的到來儲蓄金錢。老年時代的到來儲蓄金錢。我愿意做哪一個“登山者”？正確養(yǎng)老觀念正確養(yǎng)老觀念 年輕時做年老的打算 合理的財(cái)務(wù)分配儲蓄金錢的渠道：儲蓄金錢的渠道： 銀行儲蓄銀行儲蓄 債券、股票債券、股票 保險保險籃籃 子子 銀行存款：銀行存款： 保本保本 有利率波動及通貨膨脹風(fēng)險有利率波動及通貨膨脹風(fēng)險 無保障無保障 籃子（一）籃子（一） 債券：債券：一般投資人只能在銀行柜臺買賣憑證式國債，一般投資人只能在銀行柜臺買賣憑證

11、式國債，但其供應(yīng)有限，利率又逐步降低且是單利，提但其供應(yīng)有限，利率又逐步降低且是單利，提前支取還有損失。另外，如果利率發(fā)生波動，前支取還有損失。另外，如果利率發(fā)生波動，普通投資者可能承受損失或失去獲得更高收益普通投資者可能承受損失或失去獲得更高收益的機(jī)會。的機(jī)會。 股票：股票：投資收益高，但風(fēng)險太大，沒保障。投資收益高，但風(fēng)險太大，沒保障?；@子（二）籃子（二）不要把所有的雞蛋放在一個籃子里不要把所有的雞蛋放在一個籃子里 養(yǎng)老金最好安排是由養(yǎng)老金最好安排是由保險和儲蓄組成，在安排保險和儲蓄組成，在安排好養(yǎng)老金之后，有富余資好養(yǎng)老金之后，有富余資金，再用于風(fēng)險投資。金，再用于風(fēng)險投資。 保險：保險

12、：強(qiáng)制儲蓄，風(fēng)險小強(qiáng)制儲蓄，風(fēng)險小中青年人家庭負(fù)擔(dān)重，在做養(yǎng)老準(zhǔn)備中青年人家庭負(fù)擔(dān)重，在做養(yǎng)老準(zhǔn)備時，應(yīng)兼顧風(fēng)險保障。時，應(yīng)兼顧風(fēng)險保障?；@子（三）籃子（三）1位生活富裕4位生活舒適5位繼續(xù)勞碌27位死亡63位窮困以下是我們所得的統(tǒng)計(jì)數(shù)字在100個25歲的青年之中，30年過后他們的退休生活情況如下：沒有人計(jì)劃要失敗但是有很多人失敗于沒有計(jì)劃 社會養(yǎng)老保險只提供基本生活保障，繳費(fèi)高與低，領(lǐng)取時的差別并不大。要想保證退休后的幸福生活，建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險做補(bǔ)充。大陸人買保單以己為優(yōu)先一半以上選擇養(yǎng)老險大陸人買保單以己為優(yōu)先一半以上選擇養(yǎng)老險大陸人有大陸人有55.6的人決定先為自己投保；即使已經(jīng)的人

13、決定先為自己投保；即使已經(jīng)購買保險，還是有購買保險，還是有53.4的人選擇為自己加保；有的人選擇為自己加保；有50.6的人以養(yǎng)老保險為第一選擇，也就是一半的人還是偏的人以養(yǎng)老保險為第一選擇，也就是一半的人還是偏好養(yǎng)老保險商品，而后為健康保險（好養(yǎng)老保險商品，而后為健康保險（45.4）、意外傷）、意外傷害保險（害保險（34.6）、生存保險（）、生存保險（17.3）。）。 大量的客戶需要養(yǎng)老金，大量的客戶需要養(yǎng)老金，更需要按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金。更需要按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金。市場需求市場需求第十一條第十一條 保險金領(lǐng)取方式選擇權(quán)保險金領(lǐng)取方式選擇權(quán) 受益人在領(lǐng)取保險金時可以選擇分期受益人在領(lǐng)取保險金時可以選擇

14、分期領(lǐng)取或轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取，領(lǐng)取金額按照受領(lǐng)取或轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取，領(lǐng)取金額按照受益人申請領(lǐng)取保險金當(dāng)時本公司提供的轉(zhuǎn)益人申請領(lǐng)取保險金當(dāng)時本公司提供的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)確定。換標(biāo)準(zhǔn)確定。 在本合同在本合同 (新合同）保險責(zé)任有效期內(nèi)，新合同）保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司按照投保人選擇的本條款所附保險本公司按照投保人選擇的本條款所附保險金領(lǐng)取方式一覽表中所列領(lǐng)取方式之一給金領(lǐng)取方式一覽表中所列領(lǐng)取方式之一給付生存保險金和身故保險金。付生存保險金和身故保險金。 投保人可以選擇將領(lǐng)取的原合同保險金的全部或部投保人可以選擇將領(lǐng)取的原合同保險金的全部或部分作為本合同（新合同）的躉交保險費(fèi)。分作為本合同（新合同）的躉交保險

15、費(fèi)。 方式三：本公司每年或每月依約定金額給付生存保險金，每給付十年遞增首次給付金額的10%，直至被保險人身故。被保險人身故時，如本公司已給付的生存保險金總和小于投保人所交保險費(fèi)，本公司按照所交保險費(fèi)與已給付生存保險金總和的差額給付身故保險金，保險責(zé)任終止。投保人于本保險單簽發(fā)之日起十日后不得要求解除合同。 方式一：本公司每年或每月依約定金額給付生存保險金直至被保險人身故，保險責(zé)任終止。投保人于本保險單簽發(fā)之日起十日后不得要求解除合同。 方式二：本公司每年或每月依約定金額給付生存保險金直至被保險人身故。被保險人身故時，如本公司已給付的生存保險金總和小于投保人所交保險費(fèi)，本公司按照所交保險費(fèi)與已給

16、付生存保險金總和的差額給付身故保險金，保險責(zé)任終止。投保人于本保險單簽發(fā)之日起十日后不得要求解除合同。純粹年金最低保證年金最低保證遞增年金 創(chuàng)新的根本原則：創(chuàng)新的根本原則： 1. 1.能切實(shí)滿足市場對養(yǎng)老險的需求能切實(shí)滿足市場對養(yǎng)老險的需求 1 1）每年領(lǐng)取）每年領(lǐng)取; ; 2 2）資金基本能保障整個老年生活）資金基本能保障整個老年生活; ; 3 3）資金絕大部分由自己使用，適）資金絕大部分由自己使用，適當(dāng)留點(diǎn)喪葬費(fèi)當(dāng)留點(diǎn)喪葬費(fèi); ; 4 4）每年領(lǐng)取的錢能滿足養(yǎng)老生活）每年領(lǐng)取的錢能滿足養(yǎng)老生活需要需要; ; 2. 2.業(yè)務(wù)隊(duì)伍愿意銷售業(yè)務(wù)隊(duì)伍愿意銷售 1 1）傭金高；）傭金高； 2 2）市

17、場需求大；）市場需求大； 3 3）產(chǎn)品具有行業(yè)優(yōu)勢，銷售容易；）產(chǎn)品具有行業(yè)優(yōu)勢，銷售容易； 4 4）容易幫助業(yè)務(wù)員維持基本法考）容易幫助業(yè)務(wù)員維持基本法考核，實(shí)現(xiàn)晉升；核，實(shí)現(xiàn)晉升；40萬萬A20萬萬A10萬萬A410以上的老板族；以上的老板族；精品人生計(jì)劃較適合于家庭年收入精品人生計(jì)劃較適合于家庭年收入45萬萬元的白領(lǐng)族；元的白領(lǐng)族；幸福人生計(jì)劃較適合于家庭年收入幸福人生計(jì)劃較適合于家庭年收入23萬萬元的工薪族；元的工薪族；險種名稱保險金額保障期間年繳保費(fèi)繳費(fèi)期間平安鴻祥100000元25年3950.00元至60歲附加定期100000元25年480.00元25年附加意外傷害200000元1

18、年460.00元年交附加意外傷害醫(yī)療20000元1年138.00元年交豁免保費(fèi)A4430元25年217.25元25年合計(jì)5245.25元險種名稱所交保費(fèi)領(lǐng)取方式年/月領(lǐng)領(lǐng)取金額年金轉(zhuǎn)換100000 元方式二月領(lǐng)458.5+137.55元買多少保險合適？買多少保險合適？利用家庭保險需求診斷利用家庭保險需求診斷DIYDIY分析養(yǎng)老缺口分析養(yǎng)老缺口注意：接下來的分析以現(xiàn)有的年金注意：接下來的分析以現(xiàn)有的年金轉(zhuǎn)換條款為例說明；實(shí)際轉(zhuǎn)換年金轉(zhuǎn)換條款為例說明；實(shí)際轉(zhuǎn)換年金按轉(zhuǎn)換當(dāng)時公司提供的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算按轉(zhuǎn)換當(dāng)時公司提供的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算35男性，男性，60歲退休時，希望每月有歲退休時，希望每月有1000元的養(yǎng)老金（

19、假設(shè)目前的工資為元的養(yǎng)老金（假設(shè)目前的工資為1650元），已投保社會統(tǒng)籌養(yǎng)老險，每月大至領(lǐng)取元），已投保社會統(tǒng)籌養(yǎng)老險，每月大至領(lǐng)取518元元用平安的年金轉(zhuǎn)換方式二來為該客戶的養(yǎng)老缺口進(jìn)行補(bǔ)充用平安的年金轉(zhuǎn)換方式二來為該客戶的養(yǎng)老缺口進(jìn)行補(bǔ)充男男 方式一方式一方式二方式二方式三方式三555546.9246.9241.5741.5738.3338.33565648.1948.1942.3742.3739.1439.14575749.5349.5343.1843.1840.0240.02585850.9550.9544.0644.0640.9040.90595952.4652.4644.9344.

20、9341.8241.82606054.0654.0645.8545.8542.8042.80616155.7755.7746.8546.8543.8043.80626257.5857.5847.8447.8444.8944.89636359.5259.5248.8848.8845.9645.96646461.5761.5750.0150.0147.1647.16656563.7763.7751.1451.1448.3148.31平安保險金轉(zhuǎn)換年金保險領(lǐng)取金額表平安保險金轉(zhuǎn)換年金保險領(lǐng)取金額表（每萬元躉交保險費(fèi)月領(lǐng)金額）（每萬元躉交保險費(fèi)月領(lǐng)金額） 期交 期交 至至50歲歲 至至55歲歲 至至6

21、0歲歲 至至65歲歲 至7 0歲至7 0歲3030509509390390318318266266231231313153353341141132832827727723923932325695694334333443442882882482483333609609458458360360301301258258343465565548548537837831431426826835357077075155153973973283282792793636756756539539418418338338290290373782582557557544144135435430230238389069066166164664663713713153153939100210026626624944943903903293294040111911197147145255254104