強化貸后盡職管理-提升風險防控能力說課材料

1、強化貸后盡職管理提升風險防控能力隨著市場經濟的不斷發(fā)展，股份制改革的深入推進，農發(fā)行業(yè)務經營方式及內容正在發(fā)生深刻的變化，信貸風險的控制難度進一步加大，貸后管理也受到了新的挑戰(zhàn)。因此，必須加強對傳統(tǒng)貸后管理方式的創(chuàng)新，切實規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解風險的水平。一、當前貸后管理工作中存在的問題與前幾年傳統(tǒng)意義上的貸后管理相比，農發(fā)行目前的貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題：1 、貸后管理觀念仍舊滯后，未形成良好的管理習慣。一是認為貸款發(fā)放后資金調度是企業(yè)內部的事。我們通過對一些不良貸款客戶的檢查分析發(fā)現(xiàn)，一些貸款被借款人轉移到關聯(lián)企業(yè)、

2、母子公司，使借款企業(yè)逐漸空殼化，導致銀行債權懸空。二是認為能還息就是好貸款。這種觀點的危害性在于，相當部分信貸人員僅因企業(yè)能還利息，就作出企業(yè)運作正常的判斷，進而放松貸后管理或盲目辦理轉貸、續(xù)貸， 忽視了企業(yè)在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風險項目，經營狀況漸趨惡化的可能。三是認為貸款只要能收回，企業(yè)用什么來還并不重要。在實際工作中，經營行不應滿足于按期收貸，還應加大營銷力度，建立更加牢固形成本行貸款被頂防止其他行欲將本行貸款擠出，的銀企關系，四是替的風險，由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。認為企業(yè)因避稅才做虛假報表，可以理解。客戶經理即使對企業(yè)避稅行為無法干涉，出于銀行利益，也需

3、要弄清企業(yè)真正的經營成果，不能任由企業(yè)提供虛假報表而不加制止。2、貸后監(jiān)管不到位，未抓住核心內容。在近年來的各種內外部檢查中，貸后管理薄弱是反映最多、最普遍的問題。貸后檢查表現(xiàn)為“五多五少”：一是制定規(guī)定多，抓落實少。重教育、輕獎懲，對檢查中暴露的問題，并沒有引起深層次的警戒，也缺乏與之配套的考核獎懲措施，沒有能起到“前車之鑒”的作用。二是立足于貸款檢查多，立足于客戶檢查少。具體而言，對客戶組建集團、股份變化、兼并、重組、外地投資、母子公司關系等往往不清楚，缺少明確的應對規(guī)則，實際上是割裂了風險的產生源。三是為應付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進行檢查多，為防范風險信貸人員自發(fā)檢查少。對借款人

4、發(fā)生重大變更事項反應遲鈍， 對借款人暴露的潛在經營風險未引起足夠重視，對借款人的有效資產分布掌握不清，對擔保單位和抵押物監(jiān)督不力。四是機械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復勞動問題突出，目的性不強，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內容，缺乏深入細致的分析。五是檢查發(fā)現(xiàn)表面情況多，可以為信貸決策提供參考的高質量信息少。按照貸后檢查頻率要求，一般每年至少進行數(shù)次不等的貸后檢查，但由于條件局限，檢查往往采取經營行自查、管理行抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點水”式的檢查對降低貸款風險、監(jiān)督資金使用情況所起的作用是有限的。3、信息系統(tǒng)建設步伐緩慢，不能滿足實

5、際工作需要。主要表現(xiàn)為：一是信息觸角失靈，貸后信息采集不力。目前，貸后檢查主要是客戶經理“下企業(yè)”了解情況、填制貸后檢查表的模式，方式單一、 簡單， 客戶經理不注意經常性的資料積累和信息收集工作， 對客戶綜合信息反饋不及時，對市場的影響因素和變動趨勢預測不力，把握不準，造成觸角不靈，難以支持準確決策；二是信息共享性差。行內信息流通不暢，由上至下呈逐級衰減態(tài)勢，行際間缺少共享平臺，競爭多于合作，因此，無法實現(xiàn)充分及時的信息共享；三是獲得信息后整理不足。對檢測發(fā)現(xiàn)的問題和情況缺乏系統(tǒng)、科學的整理，信息分析基本呈真空狀態(tài)，難以對客戶進行及時、正確的風險評價，也不能為經營主責任人和審查審批人員進行準確

6、的判斷提供可靠的事實依據(jù)。二、加強貸后管理創(chuàng)新，提高風險防控能力（一）加強觀念創(chuàng)新，增強風險防范意識貸后管理要在與農發(fā)行的企業(yè)文化建設相結合的前提下，對客戶經理進行素質及職業(yè)道德的培育與控制，要牢固樹立三個觀念：一是樹立人才資源戰(zhàn)略觀念，變單純使用客戶經理為培養(yǎng)使用客戶經理， 形成客戶經理職業(yè)生涯促進機制。加強對客戶經理職業(yè)技能專業(yè)培訓，將容易出問題的借款人的各種早期癥狀分門別類進行歸納總結，編制成案例，組織定期學習和討論，提高其辨別不良貸款的能力，增強貸后風險識別和敏感性；同時，還要大力提高客戶經理的道德品質和敬業(yè)精神，防范道德風險。二是樹立盡職管理觀念。貸款發(fā)放后，必須全過程、全方位地進行

7、跟蹤管理。 客戶經理要真正意識到對貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產質量的重要手段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施?？蛻艚浝硪e極而主動地與借款人保持密切聯(lián)系， 經常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經營能力。根據(jù)不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款人所在行業(yè)在經濟發(fā)展和產業(yè)結構調整的地位及變動趨勢，作出經營預測分析，使貸后盡職管理成為一項日常性的工作。三是樹立貸后動態(tài)管理觀念。從市場角度看，目前我國產業(yè)結構、產品結構處于升級換代時期，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經營風險增大，貸后風險也隨之加大；從企業(yè)的信用程度看，尚未走上

8、法制化的軌道，一些企業(yè)采取各種手段逃廢債務，往往造成銀行貸款懸空；從企業(yè)自身發(fā)展看， 客戶產品生命周期及其在本行業(yè)中所處位置是動態(tài)變化過程，貸后風險的判斷必須隨之而改變。（二）加強管理創(chuàng)新，提高貸后管理水平1 、在貸后管理制度上的創(chuàng)新。首先，要完善貸后管理制度，依據(jù)客戶的大小、風險度高低、產品市場競爭能力以及客戶信用等級等進行分類，精心設計一套科學的、行之有效的貸后管理制度，實施差別管理，把貸后管理的內容以規(guī)范化格式固定下來，并建立相應的操作程序和考核辦法。其次， 要建立重要信貸客戶定期分析制度，同時建立重大、異常情況報告和處理制度，規(guī)定貸后管理的組織實施的決策層次與貸款發(fā)放的決策層次相對應。

9、第三， 建立必要的溝通制度，應定期組織客戶經理開展工作討論，以便發(fā)現(xiàn)、研究和解決新問題，也使客戶經理在討論制度中受到啟發(fā)，提高識別能力。第四，建立檢查制度，定期檢查客戶經理提供的關于借款人償債能力的指標及日常財務狀況的分析報告，而且每隔一段時間調整部分考核指標的標準，從而督促客戶經理經常進行貸后檢查。第五，完善貸后管理責任追究制度，規(guī)定信貸管理各崗位和環(huán)節(jié)的貸后管理責任，明確風險的上報時限和處理時限， 對貸后管理問題較多的單位和和人員，要給予警示并限期整改， 整改不位的要采取相應的制裁措施，切實做到責任明確、任務落實、措施到位。2、貸后管理手段上的創(chuàng)新。首先，在建立和完善一整套具體、詳細的貸后

10、檢查考核管理辦法的基礎上，按季監(jiān)控，按年評比，其考核升降情況與績效工資掛鉤，促使客戶經理經常、自覺走訪客戶，及時掌握企業(yè)的經營狀況，通過走訪收集第一手資料，以正確驗證檢查財務分析的質量和準確性，并將其與現(xiàn)行信貸臺賬所包含的客戶信息一并進行整理、分析和挖掘，為細分市場提供依據(jù)，為判斷企業(yè)的生命周期及所處的階段提供指導。其次，建立完善高效、動態(tài)的信貸臺賬管理系統(tǒng)。一是以信貸客戶檔案建立完整的貸款資要求客戶經理嚴格按制度規(guī)定，制度為基礎，料。二是及時記錄、整理日常貸后檢查的最新情況，并以此為基礎， 定期撰寫詳細的檢查報告，隨時掌握貸款及貸款企業(yè)的動態(tài)，對異常情況要及時登記和報告。三是繼續(xù)積極推廣應用

11、貸后管理系統(tǒng)，及時傳輸貸后信息，實現(xiàn)信貸臺賬信息的全面、實時匯集和資源共享，提高貸后管理的水平和效率。3、貸后管理內容上的創(chuàng)新。完善的貸后管理除了傳統(tǒng)的貸后管理內容外，還應包括指標管理、基礎管理和客戶管理等方面內容，客戶經理的關注點應著重于客戶的市場結構及銷售指標變化、財務指標變化、信貸資金流向、資本及資產運行變化、與銀行合作態(tài)度上的變化和經營管理層領導變化等風險控制點，以及國家產業(yè)政策導向調整、稅制、利率改革、國際市場匯率變動等，重點分析這些變化的大小、趨勢及其對銀行業(yè)務的收益和風險所產生的影響。 還要運用高技術手段來實現(xiàn)靜態(tài)與動態(tài)控制的結合，擴充和延伸傳統(tǒng)的貸款“三查”的新內涵，同步實施和

12、確定貸款的風險預警指標，如對借款人的資產負債率、流動比率、速動比率、年產銷比率和收益比率等指標設定一個警戒線，超過警戒線時，及時采取對策，將風險化解于萌芽狀態(tài)。（三）強化機制創(chuàng)新，綜合防范貸后風險1 、建立和完善信貸激勵約束機制?？蛻艚浝碇苯用鎸蛻簦麄冏钋宄蛻粜枰裁?、客戶的狀況如何以及貸款進入與退出的對象和時機。我們可以借鑒成立個人獎勵基金的通行做法,強對于每個客戶經理經手的貸款本息完化對客戶經理激勵和約束。全回收的，按實現(xiàn)利息收入的一定比例給予獎勵，獎勵的金額不直接發(fā)給本人，而是計入專門為其設立的獎勵基金賬戶中。對于其經手不能完全收回的貸款本息，則按一定比例給予罰款，從其獎勵基金中直

13、接扣除。獎勵基金可以為負數(shù)。為增強客戶經理的責任感， 保證信貸資產的質量，罰款的比例應大于獎勵的比例（可以作為評價客戶經理的業(yè)績的指標之一）。這樣，當退休或調離時， 若獎勵基金為正數(shù)，那么原單位就應該兌現(xiàn)獎金；若為負數(shù)，則說明該客戶經理工作能力較差，或者工作不負責任，并鑒別其是否有瀆職行為或違法行為。對于業(yè)績好的人員，除了獎勵基金外， 還可以給予其他獎金、提薪、 升職等精神和物質獎勵。反之，則給予相應的懲處。2、建立和完善風險預測發(fā)現(xiàn)機制。要通過對貸后信息的綜合加工處理，堅持分析預測，及早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，提出防范對策。一是客戶經理要準確把握國家宏觀經濟走向和行業(yè)結構的變化趨勢。特別是對一些受政策

14、因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的國家政策信息，拓寬業(yè)務信息面，增強全局敏感性， 把握宏觀方面的風險。二要定期開展行業(yè)調查和企業(yè)信用等級測評，確定企業(yè)的風險程度和信用程度，并對不同行業(yè)、不同信用等級的企業(yè)分別制定相應的檢查制度和防范對策。三要對處于不同階段的企業(yè)給予不同程度的關注，對于產品處于成長期且效益較好的企業(yè)，可優(yōu)先予以支持；對產品處于成熟期的企業(yè)，要維持現(xiàn)狀，并對其予以關注；若企業(yè)的產品處于成熟期與衰退期的過渡時期，必須考慮適時收回貸款。四是充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)，通過查閱借款人的信用狀況，有利于作出正確決策。3、建立和完善風險處置化解機制。對可能形成問題的風險和已形成問題的風險，其貸后管理必須抓住關鍵點和突破口，采取針對性策略，主動轉移和規(guī)避風險。在時間上，要找準時機，做到“提前預測、 適時而動”， 把握收貸的有利時機；在工作對象上，要善于捕捉信息，找準目標，集中攻關；在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風險防范的全過程；在工作方式上，要根據(jù)貸款對