互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析——以支付寶為例工商管理專業(yè)

1、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析以支付寶為例摘 要自從改革開放以來，我國的國民經濟獲得了持續(xù)較快的發(fā)展。與此同時，企業(yè)的貸款融資、公民的個人信貸、公民儲蓄理財等各種需求也隨之而來。有需求就會有市場，由于我國的金融行業(yè)起步時間較晚，因此在突然增長的市場環(huán)境面前，我國的金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展的機會。從改革開放到現(xiàn)在，大部分的時間是金融行業(yè)發(fā)展的“黃金時期”，與此同時，對于金融行業(yè)的法律體系和市場監(jiān)管也日益完善。但是，近年來，隨著經濟和科技的快速發(fā)展，公民消費便捷度需求的增加和理財產品靈活多樣化需求的增加，各類電子銀行和數據金融產品應運而生。以阿里巴巴旗下的“支付寶”為例，其同等本金下的收益系數遠

2、遠高于銀行利息，并且存取便捷，其旗下的理財基金產品也更加多樣化。這種數字金融的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)金融的沖擊無疑是巨大的。但是同時，傳統(tǒng)金融由于監(jiān)管到位、體系完善等優(yōu)勢，仍有廣闊的發(fā)展空間。本文以新形勢下的傳統(tǒng)金融為出發(fā)點，系統(tǒng)地分析和研究了傳統(tǒng)金融的弊端和所面臨的危機，同時以支付寶為例，根據支付寶的特點分析了其自身優(yōu)勢和機遇，繼而針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足之處提出了相關的改進意見。以期為傳統(tǒng)金融適應時代發(fā)展和市場需求提供文獻資料和理論參考，推動我國金融體系的進一步完善，更推動我國金融市場的長期健康的發(fā)展。關鍵詞：傳統(tǒng)金融；數字金融；金融體系；金融市場ABSTRACTSince the reform an

3、d opening up, China's national economy has achieved sustained and rapid development. At the same time, the loan financing of enterprises, personal credit of citizens, savings and financial management of citizens and other needs also follow. There will be a market if there is demand. Because Chin

4、a's financial industry started late, China's financial industry has obtained the opportunity of rapid development in the face of the sudden growth of the market environment. From the reform and opening up to the present, most of the time is the "golden period" of the development of

5、 the financial industry. At the same time, the legal system and market supervision of the financial industry are increasingly improved. However, in recent years, with the rapid development of economy and technology, the increasing demand for convenience of citizens'consumption and the increasing

6、 demand for flexible diversification of financial products, various types of electronic banking and data financial products emerge as the times require. Take the "Alipay" of Alibaba as an example, the earnings coefficient under its equal principal is much higher than that of bank interest,

7、 and its access is convenient, and its financial fund products are more diversified. The emergence of digital finance will undoubtedly have a huge impact on traditional finance. But at the same time, traditional finance still has a broad space for development because of the advantages of in-place su

8、pervision and perfect system. Taking the traditional finance in the new situation as the starting point, this paper systematically analyzes and studies the disadvantages of traditional finance and the crisis it faces. At the same time, taking Alipay as an example, it analyzes its own advantages and

9、opportunities according to the characteristics of Alipay, and then puts forward some suggestions for improving the shortcomings of traditional commercial banks. In order to provide literature and theoretical reference for the traditional finance to adapt to the development of the times and market de

10、mand, promote the further improvement of China's financial system, and further promote the long-term healthy development of China's financial market.Key word: Traditional finance; Digital finance; Financial system; Financial market目 錄摘 要IABSTRACTII目 錄IV第1章 導論11.1研究背景11.2研究的目的與意義11.3文獻綜述21.4研

11、究內容及結構安排21.5研究方法及技術路線31.6創(chuàng)新之處3第2章 互聯(lián)網金融的理論概述32.1互聯(lián)網金融的概念和特征32.2支付寶的運營模式52.3本章小結5第3章 支付寶的發(fā)展戰(zhàn)略研究63.1支付寶發(fā)展簡介和概括63.2支付寶發(fā)展的優(yōu)劣勢分析63.3本章小結7第4章 支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析74.1支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的方便74.2支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊74.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對支付寶挑戰(zhàn)的優(yōu)劣勢124.4本章小結12第5章 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對支付寶沖擊的策略135.1轉變傳統(tǒng)的經營理念和方式135.2多元化的經營策略145.3合作與競爭策略155.4本章小結16第6章 結論

12、與展望176.1結論176.2展望17參考文獻18附錄20V第1章 導論1.1研究背景傳統(tǒng)金融所包含的業(yè)務僅僅是貸款的業(yè)務、存款的業(yè)務以及結算的業(yè)務這三種。而不管是三種業(yè)務中的任何一種，其辦理機構一般都是銀行。在改革開放初期，面對各種蜂擁而起的各種企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在解決企業(yè)融資渠道和資金困難的方面起到了巨大的作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務為許多企業(yè)提供了周轉資金和啟動資金，推動了我國市場經濟的發(fā)展。而在現(xiàn)如今的環(huán)境下社會主義市場經濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融依舊存在現(xiàn)實的重要意義。相對于企業(yè)來說，中國正面臨著新一輪產業(yè)結構調整和經濟轉型，信息服務行業(yè)發(fā)展迅速，由此接踵而來的就是如雨后春筍般不斷發(fā)展提高

13、的中小企業(yè)。以信息服務業(yè)為主要目標產業(yè)的新興中小企業(yè)并不需要廠房、設備等大投資，甚至只需要一間商品房，幾臺電腦即可。但是在企業(yè)宣傳和引流方面卻需要投入一定資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以為這些中小企業(yè)解決融資和貸款問題，支持中小企業(yè)發(fā)展。從這方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從一定程度上來說也可以推動中國的產業(yè)轉型和升級調整。而對于公民來說，中國的國民生產總值現(xiàn)如今已經躍居全世界第二，人均收入同時也獲得了極大的提高。這可以說公民手中有了更加多的可支配性收入。對于傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的理財和基金板塊相對于股票來說，雖然說收益比不上股票行業(yè)，但從穩(wěn)健程度上來說卻是追求穩(wěn)健收入理財的第一選擇。所以從這一層面來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀

14、行在促進理財市場穩(wěn)定、滿足公民理財需求的角度還是有市場的。但是由于近年來經濟科技的迅速發(fā)展，數字金融和新興的信貸理財手段迅速出現(xiàn)并普及，因此導致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。本文從新形勢下的傳統(tǒng)金融特點出發(fā)，分析和研究了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的弊端和所面臨的危機，同時根據傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點，以支付寶為例，分析了其自身優(yōu)勢和機遇，針對其不足之處提出了相關的改進意見。傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果能夠適應時代發(fā)展和市場需求，就可以進一步推動我國的金融體系的自我完善，推動我國金融市場可以做到長期健康發(fā)展。1.2研究的目的與意義在我國社會主義經濟高速發(fā)展的今天，各種類型的理財產品大批大批的更替，數字金融和新的信貸手段層

15、出不窮。但是這些理財產品和數字金融產品的出現(xiàn)僅僅是為了迎合市場需求，其穩(wěn)定性、合法，與傳統(tǒng)金融相比都有不足之處。本文通過對傳統(tǒng)金融的經營理念和方式、多元化經營策略、合作與競爭策略這三個方面的所面臨的挑戰(zhàn)進行系統(tǒng)分析和研究，并且提出了相應的建議，并為傳統(tǒng)金融業(yè)的未來的發(fā)展方向、運營方式以及管理體系等方面提出了具體優(yōu)化建議。希望通過本論文的研究,能夠填補國內在傳統(tǒng)金融發(fā)展方面的空缺,完善國內傳統(tǒng)金融管理體系，提高傳統(tǒng)金融盈利水平，提高金融行業(yè)的整體盈利效率。同時為推動我國金融體系的進一步完善，推動我國金融市場的長期健康發(fā)展提供一些幫助。1.3文獻綜述新的形勢下，不管是市場還是金融體系內部，都在倒逼

16、傳統(tǒng)銀行理財行業(yè)轉型升級，滿足市場需求，提供更加優(yōu)質、更加多樣化的服務。但是由于我國現(xiàn)代金融理財產品出現(xiàn)的時間較晚，因此相關的文獻資料并不豐富。本文在此次分析中利用了關于第三方支付平臺和互聯(lián)網金融發(fā)展研究、我國互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究、第三方支付對商業(yè)銀行的影響和應對措施研究、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的影響研究、第三方支付與商業(yè)銀行的競爭合作關系研究、互聯(lián)網第三方支付對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行影響及商業(yè)銀行應對策略研究、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析以阿里支付寶為例、互聯(lián)網金融第三方支付發(fā)展戰(zhàn)略研究、以支付寶為例的第三方支付風險及應對措施、中國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行

17、關系研究、第三方支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊和對策研究以支付寶為例等眾多具有科學理論依據的文章，對研究的課題有完整系統(tǒng)的認識。而與中國相比，國外發(fā)達國家在資本主義市場經濟下，市場自由度較高，政府對于企業(yè)的干涉較少，所以金融產品以市場需求為導向發(fā)展，在金融等方面的研究起步也較早，相關理論和文獻資料也較為豐富，本文在撰寫時還參考了多篇外文資料，希望能夠為我國傳統(tǒng)金融方面的研究提供相關文獻資料和理論參考。1.4研究內容及結構安排本文首先對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融的特點進行分析研究；接著，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進行了介紹；最后針對現(xiàn)在的真實情況，互聯(lián)網金融還不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)商

18、業(yè)銀行，介紹傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該采取哪些合理有效的措施來提升自己的競爭力。1.5研究方法及技術路線 在研究方法上，本文采用了文獻分析法、分析歸納法以及問卷調查法。在撰寫本文時，本文收集，識別和整理了相關文獻，并對近十年來的相關文獻進行了分析和研究。在此基礎上，對傳統(tǒng)金融的研究形成了系統(tǒng)的科學認知。針對傳統(tǒng)金融的特點，本文以歷史研究文獻為參照，結合當前課題深入分析，對于傳統(tǒng)金融當前所面臨的困境、未來的發(fā)展方向、改進措施、預期效果等方面都進行了研究分析。同時結合已有的國內外相關理論，借鑒了國外對傳統(tǒng)金融發(fā)展改革的措施和建議，對中國傳統(tǒng)金融未來的發(fā)展趨勢進行了科學預測。在對本論文寫作時，通過對文獻的分析

19、，經過了互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的影響這一研究課題的提出、研究體系的設計、相關文獻的搜集、有效文獻的深入分析研究、信息的整合歸納這五個步驟。對于本課題的研究有相當嚴謹科學的分析。為了使本論文的推理過程和邏輯分析過程更為嚴謹可信，在本論文的撰寫過程中，整體的邏輯分析過程使用了分析歸納法。本文最早通過互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響這一研究課題，分析歸納了傳統(tǒng)金融在推動中國經濟發(fā)展中的重要作用，繼而分析和整合了支付寶對于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)進行了綜合分析，然后歸納總結出了傳統(tǒng)金融的改進措施和發(fā)展方向。為了收集到 真實可信的數據來支持本文的寫作，使本論文更加具有真實性，本文采用了問卷調查網站問卷星，編制了

20、調查問卷并對收集到的數據進行了歸納分析。1.6創(chuàng)新之處在進行本文寫作時，本文針對當前的支付寶使用現(xiàn)狀進行了調查問卷統(tǒng)計，并根據數據整合出了相關信息以支持本文的論點，對于研究課題有相當嚴謹的分析。第2章 互聯(lián)網金融的理論概述 2.1互聯(lián)網金融的概念和特征互聯(lián)網金融是出現(xiàn)不久的領域，它對傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網的精神進行結合?？傮w來說，只要是以互聯(lián)網為載體的所有的金融機構，都能夠被統(tǒng)稱為互聯(lián)網金融。從一個狹窄的財務角度看，它應該是由有關貨幣的信貸循環(huán)來定義的，而其中的金融板塊是基于互聯(lián)網的方式來運作的。所以從理論上講，涉及廣義融資的任何互聯(lián)網應用都應該屬于互聯(lián)網金融范疇，包括但不限于第三方支付、銷售的網

21、上理財產品、信用評估審計和金融中介和金融電子商務。謝平教授最早提出互聯(lián)網金融的概念，認為以互聯(lián)網為代表，現(xiàn)代信息技術，尤其是移動支付，云計算，社交網絡以及搜索引擎，將會對人類金融模式產生非常重要的影響。目前，互聯(lián)網金融包括第三方支付，P2P小額信貸，眾籌融資，新電子貨幣等在線金融服務平臺。所謂第三方支付就是由與產品所在國家和主要外資銀行簽訂合同的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，具有一定的實力和信譽保證。在通過第三方支付平臺進行的交易中，買方在購買貨物后，第三方平臺用于提供支付賬戶，第三方通知賣方支付到貨，同時交付貨物;在買方檢查貨物之后，可通知買方向賣方付款，然后第三方將錢轉移給賣方。P2P

22、小額信貸是一種直接與個人相對接的信用模式，它將互聯(lián)網和小額信貸緊密聯(lián)系在一起。目前，國內P2P融資平臺有易信網、人人網以及拍賣平臺等渠道。通過P2P網絡融資平臺，借款人可以直接發(fā)布貸款信息。貸方了解對方的身份信息和信用信息后，貸款人可以直接與借款人簽訂貸款合同，提供小額貸款，并可以及時了解借款人還款的進度。獲取投資回報。這種商業(yè)原型可以追溯到最早的個人互助貸款模式：北美華人社區(qū)的“標準會議”或“臺灣會議”。親戚，朋友和社會團體利用小額信貸來解決資金的迫切需求。眾籌融資作為一種新興的互聯(lián)網金融模式，通過網絡發(fā)布信息籌集資金。眾籌是集中大家的資金和能力的一種渠道。眾籌融資能夠援助的主要對象有需要必

23、要的財政援助的小型企業(yè)，藝術家或個人開展一些活動。集資的興起是從美國公募網站發(fā)起的，它建立了網絡平臺面對公眾的資金，讓有創(chuàng)造力的人得到他們所需要實現(xiàn)自己的夢想的重要資源。這種模式的出現(xiàn)，有了一種新的融資模式，每個人都可以得到的資金通過這個模型創(chuàng)作或活動，使資金的來源不單單限制于機構，如風險投資和銀行等。在當下的互聯(lián)網金融中，還有一種較為特殊的存在新興電子貨幣。以比特幣為例，比特幣并沒有任何一國的國家官方承認其法定貨幣地位，它是一種基于網絡運算工作產生的、開源的匿名新型電子貨幣，但是卻不可否認其發(fā)揮的貨幣作用。當前在經濟全球化和數字信息化的大趨勢面前，傳統(tǒng)金融已漸漸失去了其在金融市場的主導地位。

24、以當前的中國來說，經濟和科技的迅速發(fā)展使金融行業(yè)也進入到了互聯(lián)網金融時代。本文針對金融新時代總結出了一下四點特征。第一：數字化。就當前來說，數字化已成為了發(fā)展的主流。從大數據的分析，到個人的數字化銀行賬戶，科技的發(fā)展讓金融行業(yè)變得更加便捷。同時，借助數字化的大數據分析，金融行業(yè)也可以提升其工作效率，科學合理的分析計算投資風險，有利于金融市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。第二：個性化。現(xiàn)如今經濟的高速發(fā)展大大提高了人民群眾的生活水平，這也就意味著居民的可支配收入大大增加。同時，居民的理財觀念也越來越普遍，那么，如何根據其自身的需求來選擇適合自己的理財產品就自然而然地成為了金融市場的需求。而針對這一市場需求，金

25、融理財產品的個性化也就成為了金融行業(yè)在新時代的特征。第三：便捷化。在之前，居民辦理金融業(yè)務需要進入固定的辦理點，也就是銀行，而隨著科技的發(fā)展和數字金融的興起，居民已經可以隨時隨地在網絡客戶端進行轉賬和理財產品購買等業(yè)務，便捷化已然成為了現(xiàn)代化金融的一大特點。第四：全球化。隨著改革開放的進程的不斷發(fā)展，中國緊緊跟著經濟全球化浪潮，引進大量外國資本，那么隨之而來的，也必然有世界各國的銀行，例如日本花旗銀行等強勢的商業(yè)銀行企業(yè)，而這就會導致資本和金融產品的世界化流動，造成金融的全球化。2.2支付寶的運營模式阿里巴巴旗下的支付寶是靠電子支付和商務平臺發(fā)展而來的互聯(lián)網APP。支付寶的主要業(yè)務有電子轉賬、

26、移動支付、收取款和以支付寶為主要業(yè)務的理財產品，主要為各種電商、個人提供轉賬、收付款和安全保障服務。在運營體系上，支付寶的定位是第三方支付平臺。換言之，僅作為中介的角色，在客戶與銀行之間聯(lián)系并為雙方提供服務。支付寶將銀行的窗口柜臺業(yè)務打包搬到了APP平臺上，同時又推出了更多更便捷的支付和理財產品，以滿足不同企業(yè)和用戶的不同個性化需求。在業(yè)務開展上，支付寶用便捷和免費牢牢吸引了一大批用戶，同時又通過對商家和銀行收取手續(xù)費的方式來盈利，同時，支付寶旗下的理財產品和基金、保險等業(yè)內多種穩(wěn)健的理財產品公司合作，用遠超過銀行利率的理財產品和零活的存取購買渠道來吸引客戶和盈利。2.3本章小結本章總結了互聯(lián)

27、網金融的特點以及以支付寶為代表的互聯(lián)網金融產品，以期為后文支付寶的發(fā)展戰(zhàn)略研究做出鋪墊和理論參考。第3章 支付寶的發(fā)展戰(zhàn)略研究 3.1支付寶發(fā)展簡介和概括支付寶公司成立于2004年，現(xiàn)已發(fā)展成為優(yōu)秀的第三方支付平臺。支付寶擁有兩個獨立的品牌支付寶以及支付寶錢包，并致力于提供簡單、安全和快速的支付方式。在支付寶的服務過程中，支付寶主要提供支付功能和金融服務，包括網上購買擔保交易、網上支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤支付、個人理財等領域。3.2支付寶發(fā)展的優(yōu)劣勢分析傳統(tǒng)金融能夠提供的服務有貸款業(yè)務、存款業(yè)務和結算的業(yè)務，并且一般都在銀行的柜臺窗口辦理業(yè)務。這就意味著如果有業(yè)務需求，就必須要

28、在規(guī)定時間內去規(guī)定的地點辦理，而現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活和靈活多變的業(yè)務需求很顯然與傳統(tǒng)金融的服務模式是相違背的。于是，在這種情況下，以支付寶為代表的互聯(lián)網金融誕生了。在優(yōu)勢上，支付寶以網絡為載體，可數字化地辦理各類金融業(yè)務，只要有手機或者電腦等終端設備就可以遠程辦理。支付寶所支持的數字金融業(yè)務除了線上支付、數字化轉賬、信用貸款等基礎業(yè)務之外，還有各種理財業(yè)務。不管是基金、股票還是定存、保險，其收益率都要高于同時期的銀行利率，并且穩(wěn)定性和安全性也有一定保障。值得一提的是，支付寶還針對工薪階層的日常使用開通了“花唄”功能，能對一部分信譽良好的人進行短期無息貸款和無息分期業(yè)務，所以與傳統(tǒng)金融相比，支付寶

29、所提供的服務更加多樣化、個性化，也更便捷。所以在以支付寶為代表的互聯(lián)網金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要做出轉型改變，才有可能重新贏回市場。而支付寶發(fā)展的劣勢也十分明顯。與新興的互聯(lián)網及金融不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中國發(fā)展時間較長，因此中國在監(jiān)管和法律層面對于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管都比較完善。而以支付寶為代表的互聯(lián)網金融則因為經營零活、產品眾多等特點，不利于國家對其針對性監(jiān)管和立法。加之發(fā)展迅速，客戶眾多，因此在互聯(lián)網金融中網絡詐騙、金融融資騙局等違法手段也越來越多。而使用這些互聯(lián)網金融產品的客戶的利益，也自然得不到保障。相對比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶利益更加有保障。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果能抓住國家對新興的

30、互聯(lián)網金融監(jiān)管體系不完善、客戶信任度低的這一現(xiàn)狀，改變過去的服務方式，提升客戶的服務滿意度以及依賴度，就能留住客戶，提高其市場占量。3.3本章小結本章節(jié)中，簡要概括了支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，并從發(fā)展的優(yōu)勢劣勢兩個方面對以支付寶為例的互聯(lián)網金融進行了綜合分析。第4章 支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析 4.1支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的方便支付寶的轉賬功能和理財產品是與銀行相互合作的?？蛻羰褂弥Ц秾毭赓M，但是支付寶需要為此承擔相關費用。也就是說，支付寶只是作為銀行與客戶的一個中介，客戶使用支付寶，支付寶付給銀行手續(xù)費，支付寶的客戶基數越大，銀行的收入也就越高。并且，支付寶的使用減少了銀行的現(xiàn)金業(yè)務流量，從這

31、方面上來說，是為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供了方便。4.2支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊在支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊上，本文為了探究支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產品的沖擊，對支付寶當前使用現(xiàn)狀作出調查，現(xiàn)編制支付寶當前使用現(xiàn)狀調查問卷。按照問卷編制的標準，無論是問卷的編制還是實施包括結果統(tǒng)計和結論分析，都要按照一定的程序。采用科學的概率抽樣方法對調查樣本進行問卷調查，確保調查結果的真實性、有效性。要提高調查問卷的回收率，即問卷要適合被調查者，不調查一些涉及個人隱私或個人資料的問題，編制問題時要注意問題的難易度，文字要做到簡單易懂。題目可以過多。問卷調查結果要規(guī)范化，可以用直觀的圖表進行展示。問卷采取匿名

32、制，確保參與調查者的個人信息不被泄露。通過查詢大量文獻資料及結合當今互聯(lián)網理財產品的實際情況來搜集并確定問卷的初始項目。以個別訪談和街頭采訪的形式收集到了12個原始問題，涉及理財意識、消費觀念、消費來源、理財方式、理財習慣等12個方面的問題，問題設置ABCD選項或ABC選項。之后又隨機選取了10名路人作為受測者，在填完調查問卷之后詢問問卷是否通俗易懂，將不容易理解的兩個問題去掉之后，支付寶當前使用現(xiàn)狀調查問卷共有10個選擇題構成，涉及消費來源、理財投入、理財方式、投資時間、風險接受程度、風險評估、對互聯(lián)網理財的了解程度、理財習慣、理財規(guī)劃十個方面。內容一致性效度檢測為0.67，結果理想。在問卷

33、調查的方式上，本次調查使用了網絡問卷調查網問卷星，共記調查400人，男女各占200人。全部通過線上的方式進行調查問卷的填寫，共回收調查問卷321份。本次調查以抽樣調查的方式進行，通過互聯(lián)網線上的方式進行調查，線上方式主要是通過微信公眾號和QQ空間微信朋友圈來進行宣傳?？紤]到現(xiàn)代人接受信息多通過手機，線上的方式更容易被接受相對來說也更環(huán)保。本調查通過使用問卷星這一問卷制作應用軟件制作出問卷的二維碼，再進行宣傳。調查對象只需要掃碼填寫問卷就可以了，這種線上調查問卷的方式有效的減少了回收率低的問題，手機做問卷比填寫問卷時間更短一些，所以線上問卷的所占比例也相對較大。問卷調查涉及了年齡、支出的主要方面

34、、每月可投入理財的資金數量、理財方式、投資理財產品的時間、可以接受的理財產品的風險程度、對于理財產品的風險評估方面的看法、對理財產品的了解程度、理財習慣、傾向于支付寶理財還是購買銀行理財產品這10個問題。理財現(xiàn)狀調查第1題 您目前的年齡是？ 單選題選項小計比例A.20歲以下3912.15%B.20-30歲8325.86%C.30-40歲11836.76%D.40歲以上8125.23%本題有效填寫人次321第2題 您的個人支出的主要方面是？ 單選題選項小計比例A.、生活費10231.78%B.投資或理財14244.24%C.儲蓄5015.58%D.其他278.41%本題有效填寫人次321第3題

35、您每月可投入互聯(lián)網理財的資金數量？ 單選題選項小計比例A.500元以下11134.58%B.500-1000元15046.73%C.1000-2000元3711.53%D.2000元以上237.17%本題有效填寫人次321第4題 您的互聯(lián)網理財方式是 單選題選項小計比例A.銀行營業(yè)廳理財12538.94%B. 支付寶14545.17%C. 其他5115.89%本題有效填寫人次321第5題 您投資理財產品有多長時間的經驗？ 單選題選項小計比例A.1-3個月9629.91%B.3-6個月11636.14%C.半年及以上到一年6119%D.一年以上4814.95%E .沒有投資互聯(lián)網理財00%本題有

36、效填寫人次321第6題 您可以接受的理財產品的風險程度？ 單選題選項小計比例A.低，收益固定，平平淡淡12338.32%B.低中，能接受輕微的浮動14745.79%C.中，可以接受一定的虧損309.35%D.高，高風險高回報216.54%本題有效填寫人次321第7題 對于理財產品的風險評估方面您的看法？ 單選題選項小計比例A.不是很懂風險評估10532.71%B.了解一些風險評估方式，可以接受一定風險的理財產品14645.48%C.注重風險評估，可以接受一定風險并有相應處理方式7021.81%本題有效填寫人次321第8題 您對于理財產品所了解程度大約是？ 單選題選項小計比例A.不太了解，跟隨大

37、眾的思維方式投資10031.15%B.有自己的認識及一定的理財意識，會自主選擇一些理財方式12538.94%C.有正確的理財觀念，懂得規(guī)避一定的風險投資9629.91%本題有效填寫人次321第9題 您有理財習慣嗎？ 單選題選項小計比例A.沒有，有時還會出現(xiàn)超支的情況8526.48%B.有，會合理分配資產12739.56%C.長期習慣，除日常開銷外會有固定的理財習慣10933.96%本題有效填寫人次321第10題 您更加傾向于支付寶理財還是購買銀行理財產品？ 單選題選項小計比例A.支付寶9328.97%B.銀行理財產品13241.12%C.視情況而定9629.91%本題有效填寫人次321在對支付

38、寶當前使用現(xiàn)狀的調查中，有44.24%的受訪者表示會有一定的資金用來理財。這個比重還是相當大的，而這也從側面體現(xiàn)出了理財產品的市場需求。在您所使用的理財產品這一題目中，支付寶占比45.17%，而商業(yè)銀行理財產品僅占38.94%。這也就說明，從當前來看，使用支付寶進行理財的人已經超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財產品。換言之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場占有率被支付寶蠶食而大大下降。而在理財產品的投資時間上，大部分人選擇的都是1-3個月或者3-6個月，也就是半年以內。這也就解釋了為什么支付寶如此受歡迎。銀行的短期儲蓄收益率太低，而定期時間長，存取款不便，支付寶即存即取即收益，對于現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活來說無疑是一個剛

39、需。在受訪者關于所能承擔的理財風險一題中，大部分受訪者表示，只能接受低風險或中等風險的理財產品，能夠接受高風險的受訪者不超過15%。因此，從這部分人來說，他們的理財方式是一種比較穩(wěn)健的選擇。而在第十題“您更加傾向于支付寶理財還是購買銀行理財產品？”中也印證了這一推斷。傾向于支付寶的只有28.97%，而傾向于商業(yè)銀行的有41.12%。大部分人都傾向于商業(yè)銀行理財。這就說明，在人們的潛意識里，銀行的理財產品從風險上來說還是更加有保證的。所以，穩(wěn)健這也是商業(yè)銀行理財產品的一大優(yōu)勢之處。4.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對支付寶挑戰(zhàn)的優(yōu)劣勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠提供的服務有貸款業(yè)務、存款業(yè)務以及結算業(yè)務，而且一般都在銀行

40、的柜臺窗口辦理業(yè)務。這就意味著如果有業(yè)務需求，就必須要在規(guī)定時進內去規(guī)定地點辦理。而現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活和靈活多變的業(yè)務需求很顯然與傳統(tǒng)金融的服務模式是相違背的。于是在這種情況下，互聯(lián)網金融誕生了。支付寶以網絡為載體，可數字化辦理各類金融業(yè)務，只要有手機或者電腦等終端設備就可以遠程辦理。支付寶所支持的數字金融業(yè)務除了線上支付、數字化轉賬、信用貸款等基礎業(yè)務之外，還有各種理財業(yè)務。不管是基金、股票還是定存、保險，其收益率都要高于同時期的銀行利率，并且穩(wěn)定性和安全性也有一定保障。值得一提的是，支付寶還針對工薪階層的日常使用開通了“花唄”功能，能對一部分信譽良好的人進行短期無息貸款和無息分期業(yè)務，因此

41、與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網金融所提供的服務更加多樣化、個性化，也更便捷。所以在互聯(lián)網金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要做出轉型改變，才有可能重新贏回市場。在劣勢上，中國是社會主義國家，因此對財政和金融來說，都由國家統(tǒng)一指導和規(guī)劃。在中國，隨著經濟的快速發(fā)展，已經建立了較為完善的金融管理體系，但是相對于快速發(fā)展的經濟和金融市場日益多樣化的需求來說，由中央銀行統(tǒng)一管理的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經遠遠無法滿足現(xiàn)代化金融的市場需求。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然相比于從前有所改進，但仍然遠遠滯后于高速發(fā)展的市場經濟對于金融服務的需求。而在優(yōu)勢上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與支付寶為代表的互聯(lián)網金融來說，也有著一定優(yōu)勢。在收益的穩(wěn)定性上，

42、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的國債、定活期存款等業(yè)務都收到央行的監(jiān)管，因此對于風險的把控較高，加之有著完整的監(jiān)管體系，收益有國家的稅收作為還款付息的保證，因此對于收益的穩(wěn)定程度相當穩(wěn)健。并且在傳統(tǒng)商業(yè)銀行如此長時間的發(fā)展中，已經形成了完整的監(jiān)管體系，資金的安全方面相對于支付寶方面都有保障。4.4本章小結在本章中，對于支付寶使用人群的問卷調查做了數據統(tǒng)計和分析，根據統(tǒng)計數據，發(fā)現(xiàn)受到調查的客戶中，有幾乎所有的受訪者都是有理財習慣的，而大多數受訪者也有相應的理財規(guī)劃并愿意拿出部分資金進行理財。但是，在這部分受訪者中， 有大部分的受訪者采用的理財方式為支付寶理財。而購買銀行理財產品的僅僅只有一小部分。從這部分數據來

43、分析，可以得出，大部分人還是傾向于以支付寶為代表的互聯(lián)網理財，這也就能夠解釋，為什么銀行的理財產品業(yè)績會越來越低。在支付寶興起后，銀行理財產品的市場占有率明顯下降。在商業(yè)銀行銷售理財產品的過程中，一般設定的門檻較高，實現(xiàn)時間較長。銀行對財富管理產品的發(fā)展關注不夠。而“支付寶”則是為了彌補銀行發(fā)行的同類型理財產品的大部分缺點。從長遠來看，銀行銷售的理財產品影響了銀行的收入。特別是自支付寶的推出以來，其平均的年化收益率超過了4，大大超過了大多數商業(yè)銀行的一日周期理財產品。因此，一些擁有超短期理財產品的商業(yè)銀行客戶將轉向支付寶，這將影響商業(yè)銀行的超短期理財產品。從統(tǒng)計結果來看，受訪者對理財產品的需求

44、都傾向于快捷化、高收益化。而銀行的理財產品顯然都不滿足著兩個要求。在收到采訪的路人中，大部分人的投資理財產品的收益周期都在一年以上，而在3-6個月的路人也不在少數。在銀行的理財產品中，定期的收益較高，但存取都不方便，活期雖然存取方便，但是收益較低。而支付寶則不同。在即存即收益的同時，還能有遠高于銀行利息的收益率。因此，在支付寶的沖擊下，必然導致銀行理財產品客戶資源的流失。第5章 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對支付寶沖擊的策略 5.1轉變傳統(tǒng)的經營理念和方式以支付寶為代表的互聯(lián)網金融業(yè)的快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的理財產品造成了巨大的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應積極的利用自身的資源優(yōu)勢，通過自

45、身的信用和資金安全保障。提高了市場競爭的差異化優(yōu)勢。商業(yè)銀行應盡快將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網金融優(yōu)勢相結合，提高基金銷售和理財產品的服務效益。在現(xiàn)在銷售模式中，商業(yè)銀行可以學習互聯(lián)網金融的P2P模式，并允許客戶有條件地轉移無資金的理財產品的份額。在基金銷售代理中，商業(yè)銀行可以建立一個基于社區(qū)的基金銷售代理。該平臺定期發(fā)布基金購買指導指南，指導和激勵客戶在平臺上共享時分享經驗和體驗，并通過資金分享進行基金銷售。眾所周知，在經濟快速發(fā)展的今天，人們的生活節(jié)奏日益加快。在這種“時間就是金錢”的高壓生活節(jié)奏中，“便捷”已然成為了唯一的需求。而以支付寶為代表的網絡金融恰恰就抓住了這一點。以支付寶為例，其旗下的基

46、金、信貸等等業(yè)務不過是附屬品。其真正的核心業(yè)務，也就是最吸引客戶的一項業(yè)務，正是其快捷的收付款功能及其“即存即收益，提現(xiàn)秒到賬”的支付寶功能。支付寶曾經針對使用支付寶的18-30歲這一年齡段的人做過一項問卷調查，調查的內容包括“你有沒有用過支付寶”、“你從哪里獲得的支付寶廣告”、“你為什么會選擇支付寶”和“支付寶最吸引你的功能是什么”這幾項。而根據問卷調查的結果顯示，98%的人用過支付寶，支付寶的廣告大部分都來自于“應用商店推薦”、“網絡推薦”和“朋友推薦”三種。對于“為什么選擇支付寶”這一選項，幾乎所有的人都認為是交易和收付款方便，提現(xiàn)到賬快等原因。而對于“支付寶最吸引你的功能”，幾乎所有人

47、都認為是“收付款方便，提現(xiàn)到賬快，而且收益遠遠高于銀行”。因此，從這個問卷調查我們可以分析出網絡金融吸引客戶的兩大競爭點：第一，收益高；第二，收付款方便。因此，針對這兩個競爭點，傳統(tǒng)金融應該在便捷度和收益上做出改進。在便捷度上，傳統(tǒng)金融可以推行數字貨幣，開通銀行卡芯片識別或綁定手機免密支付等功能，線上運營，線上服務，便捷化收付款業(yè)務，提升便捷度。而在收益方面，由于傳統(tǒng)金融有大量銀行網點，土地成本和勞動力成本都要遠遠高于網絡金融。所以其金融產品的收益必然要低于網絡金融。但是，傳統(tǒng)金融可以利用好大量的銀行網點，建立銀行網點數據網絡，通過整合和收集各個銀行網點的信息，利用大數據計算整合出成本最低、收

48、益最高的運營方案，降低經營成本。同時還可以計算市場需求信息、金融產品風險，是其金融理財產品以“穩(wěn)健”吸引客戶，提高市場占有率。5.2多元化的經營策略針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的銀行網點，其最大的優(yōu)勢就是可以直接對接客戶，明確客戶需求，直接與客戶進行溝通和產品推薦來解決客戶問題，滿足客戶需求。而互聯(lián)網金融中雖然有在線客服，但繁瑣復雜的操作步驟，加上所隔屏幕，往往不能引起客戶的興趣，使客戶信賴。所以，針對這一點，銀行網點應該充分發(fā)揮面對面的服務溝通優(yōu)勢，全民提升服務人員的業(yè)務能力，提高業(yè)務人員效率，同時增強業(yè)務人員的服務水平。用增設自助柜員機、開通服務窗口、簡化作業(yè)的流程等手段縮短客戶排隊時間，用更加人性

49、化的服務來滿足客戶需求，贏得顧客，獲取競爭優(yōu)勢。針對目前而言,支付寶是網絡金融方式最為成功、先進的代表產品,其獲得的成功不是一朝一夕所能完成的。但經過多年深化市場的潛力，通過獲取客戶十年交易的大數據，有效分析和挖掘大數據，支付寶可以把握客戶的財務需求準確定位，以滿足客戶的財務需求。并通過控制風險來提高操作的穩(wěn)定性。因此，通過掌握大數據時代的市場發(fā)展和變化，它是支付寶獲取成功的因素。在金融市場的互聯(lián)化的過程中，商業(yè)銀行十分重視互聯(lián)網金融的創(chuàng)新。但是，由于缺乏判斷客戶信用的大數據，特別是中小企業(yè)業(yè)務數據的積累，互聯(lián)網金融創(chuàng)新難以取得突破。商業(yè)銀行通過跨境電子商務平臺的建立實現(xiàn)了大數據管理，重新獲得

50、了引領互聯(lián)網金融業(yè)的重要戰(zhàn)略。但是，電子商務平臺很難積累和維護交易。此外，電子商務公司已成為第一要務，短期內難以憑借單一商業(yè)銀行的實力取得成功。商業(yè)銀行可以借鑒小商業(yè)銀行的“反通”模式，利用自身的客戶資源發(fā)展自身優(yōu)勢，通過電子商務平臺建立客戶，打造金融業(yè)客戶。市場競爭的主動權。同時，在金融業(yè)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行還需要通過科學的市場分析來完善商業(yè)銀行發(fā)展的決策依據，從而保證商業(yè)銀行互聯(lián)網金融戰(zhàn)略的實現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行本身優(yōu)勢在于線下網點以及長期積累的線下客戶，很多業(yè)務辦理都會依靠傳統(tǒng)的銀行，因為對于當前而言，銀行現(xiàn)場安全性高，有比較多的大額交易經驗。目前，在國人幾大股份制的銀行中，開始推動社區(qū)式銀行，

51、這種社區(qū)銀行主要是以市場需求為重點，結合當地金融服務的現(xiàn)實需求而開設的綜合業(yè)務辦理、咨詢于一體的微型銀行。實際上社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行后臺的一個延展，也是市場開拓的一項重要內容，其定位在于方便、安全、高效。而針對數字金融的網絡運營和線上金融產品交易服務，傳統(tǒng)金融也應該在這方面有所投入。例如開發(fā)手機客戶端，用APP的形式來將金融產品銷售和業(yè)務辦理滿足顧客便捷化的要求。同時，可以與保險公司、基金會合作，上線多種優(yōu)質的理財產品，滿足客戶對金融產品需求多樣化的市場。在客戶進行跨行轉賬、線上存取款、銀行網點存取款預約等業(yè)務的辦理過程中，在APP上線初期可視情況給予優(yōu)惠或免手續(xù)費的政策，以此來吸引更多客戶，同

52、時留住原本的客戶，還可以通過手機消息的推送來提高金融產品知名度和銷量，擴大其市場占有度。5.3合作與競爭策略經濟全球化是當今世界的潮流，也是不可阻擋的時代趨勢。全球化為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的競爭和挑戰(zhàn)，但同時也帶來了新地機遇。我國的金融和財政體系建設起步于建國初期，完善和發(fā)展于改革開放之后，成型與近代。而西方發(fā)達資本主義國家的金融體系則發(fā)展于資本主義革命，成型于工業(yè)革命的大時代。所以我國與西方發(fā)達的資本主義國家相比，起步要晚得多，這也就說明著經驗和發(fā)展程度都有不足。經濟全球化的驅使下，西方發(fā)達資本主義勢必要使其資本進入中國，那么隨之而來的也會有西方的傳統(tǒng)金融行業(yè)。與我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，能夠進

53、入到我國金融市場的西方金融行業(yè)勢必是有其獨特競爭優(yōu)勢的。這就會壓榨我國金融行業(yè)市場空間，提高我國金融行業(yè)的市場競爭壓力，不利于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展。而從另一個角度來說，外國優(yōu)勢金融行業(yè)的進入，也是在倒逼我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)突破自我，打破原有僵化的服務體制，推動我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展和進步。外國優(yōu)勢金融行業(yè)進入之后，不可能只與我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)形成簡單的競爭關系，在某些方面，勢必是要跟我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)合作的。而合作，就意味著我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)可以吸收和學習國外金融業(yè)巨頭的管理經驗、運營方式等先進的金融行業(yè)體系，從而促進我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的自我完善和自我發(fā)展。因此，如果我國傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠適應經濟全

54、球化的時代要求，積極吸收和借鑒世界先進金融行業(yè)的發(fā)展經驗，是能夠站穩(wěn)腳跟，開拓世界市場，獲得巨大發(fā)展和提升的。5.4本章小結針對銀行而言不可盲目放開線正點資源的優(yōu)勢而一味將業(yè)務、工作轉移到線上。實際上，無論是線上還是線下，都有固定的客戶群體，要考慮到其中所存在的差異化。例如，社會銀行在自己家樓下，辦理業(yè)務非常方便，那么網絡金融的快速支付、轉賬均可通過社區(qū)銀行辦理，且還可當面與工作人員溝通，可為客戶帶來更好體驗。當前進度比較快的銀行已準備了許多家的社區(qū)銀行，這可為銀行搭建明確直達終端的客戶連接，在線下市場中得到更多的用戶入口。與線上相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要運作的是自身相對熟悉領域，也是對市場差異的

55、細化的重點。社區(qū)銀行不但可以減少銀行運營成本，同時能填補金融服務的行業(yè)空缺，獲得客戶認可，以及獲取商業(yè)銀行的市場地位。就目前來看，雖然在市場比重和客戶滿意度等方面都要優(yōu)于互聯(lián)網金融，但由于快速發(fā)展的經濟、科技和人們日益靈活的金融服務需求，傳統(tǒng)金融如果繼續(xù)墨守成規(guī)、僵化管理，那么極有可能被迅速崛起的互聯(lián)網金融所取代。本文針對上文中傳統(tǒng)金融所面臨的危機與挑戰(zhàn)，系統(tǒng)具體的提出了傳統(tǒng)金融的改進意見，希望能為傳統(tǒng)金融服務方式的優(yōu)化提供參考。第6章 結論與展望 6.1結論綜上所述，傳統(tǒng)金融在今天市場經濟迅速發(fā)展的時代背景下，已經不再能有效的滿足市場需求。但是同時，經濟和科技的迅速發(fā)展也刺激了金融行業(yè)的市場

56、增長。所以，以互聯(lián)網金融為代表的新興金融產品的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)金融不單單是挑戰(zhàn)，更是機遇。新的形勢下，不管是市場還是金融體系內部，都在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)轉型升級，滿足市場需求，提供更加優(yōu)質、更加多樣化的服務?；ヂ?lián)網金融業(yè)剛剛興起，技術不算成熟，在立法和監(jiān)管上都存在不足之處。而傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經有完善的金融產業(yè)鏈條和運營監(jiān)管體制；互聯(lián)網金融數字化的交易簡單快捷，而且有多樣化的金融產品和理財選擇。而傳統(tǒng)金融對于客戶服務方面則更加體貼周到，更加人性化；互聯(lián)網金融中的理財收益往往高于同期的銀行利率。而傳統(tǒng)金融下的理財產品因為有國家財政作為還本付息的擔保，則更為穩(wěn)健和可靠。因此，就目前來說，傳統(tǒng)金融和新興的互聯(lián)網金融各有長短，其服務的主要目標客戶也各有不同。6.2展望在新形勢下，市場經濟的快速發(fā)展和更加靈活多樣化的市場需求給傳統(tǒng)金融帶來危機和挑戰(zhàn)的同時，也在推動著傳統(tǒng)金融的不斷進步和完善，為傳統(tǒng)金融提供