農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策開題報(bào)告

1、 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策開題報(bào)告一、選題背景及意義中國農(nóng)村問題長期以來一直備受各級政府的關(guān)注，最近幾年中央更加大了增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。2008年l月30日，中共中央國務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見下發(fā);2009年2月1日，下發(fā)了中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見，對做好2009年農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工作，具有特殊重要的意義;2010年1月31日，又下發(fā)了中共中央國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若千意見后，專門把提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平作為標(biāo)題，凸顯出對農(nóng)村金融的關(guān)注。這是自2

2、004年中央下發(fā)中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見，成為改革開放中央下發(fā)的第六個(gè)“一號文件”以來，連續(xù)七年的“一號文件”都事關(guān)我國“三農(nóng)”問題。這集中體現(xiàn)了中央領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略思想和基本國策。在金融危機(jī)沖擊下，在保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重大考驗(yàn)中，我國既取得了顯著的經(jīng)濟(jì)成果，又積累了在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境中推動經(jīng)濟(jì)和社會又快又好發(fā)展的重要經(jīng)驗(yàn)。但也要清醒的認(rèn)識到，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不是很牢固，積極變化和不利影響還會同時(shí)顯現(xiàn)，短期問題和長期問題也會相互交織，國內(nèi)因素和國際因素相互影響，要保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整難度增大。從外

3、部環(huán)境看，世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，國際金融危機(jī)的影響仍然存在，全球性挑戰(zhàn)壓力很大。從國內(nèi)環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)回升的內(nèi)在動力仍然不足，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固，結(jié)構(gòu)性矛盾仍很突出，就業(yè)形勢依然嚴(yán)峻。要貫徹落實(shí)中央一號文件精神，更好地促進(jìn)農(nóng)民增收，其中一個(gè)重要方面是充分發(fā)揮農(nóng)村金融的支農(nóng)作用。近年來，隨著各國有商業(yè)銀行的深化改革和發(fā)展需要，其分支機(jī)構(gòu)及信貸業(yè)務(wù)不斷的向地(市)以上地區(qū)收縮和集中，而廣大基層和農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)卻因貸款需求分散、單筆數(shù)額小、抵押擔(dān)保難、成本高等原因，難以獲得它們的信貸支持，然而這些地區(qū)對信貸的需求非常大，是一個(gè)巨大的金融市場。在我國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升階段，又將進(jìn)入新一輪經(jīng)濟(jì)增長期，今后

4、很長一段時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)還會保持快速增長態(tài)勢，形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)快速增長。在新形勢下，農(nóng)村信用社如何盡快創(chuàng)新符合當(dāng)前形勢的農(nóng)戶小額貸款模式、開發(fā)出符合農(nóng)村金融市場需要的產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮出積極作用。農(nóng)戶小額貸款雖然是近幾年摸索出的比較切合實(shí)際的信貸模式，農(nóng)民對貸款需求狀況到底怎樣，農(nóng)戶貸款需求滿足情況又是如何，能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展，這些都是擺在我們面前的一個(gè)重要課題。筆者就農(nóng)村信用社的工作實(shí)際，對農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展問題作以探索研究。二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀自20世紀(jì)60年代，很多發(fā)展中國家及國際組織都在試圖為低收入人群提供信貸服

5、務(wù)。但始終沒有探索出既能為窮人提供有效的信貸金融服務(wù)，又能解決信貸機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的有效途徑。70至80年代，一些為低收入人群提供小額信貸項(xiàng)目服務(wù)的機(jī)構(gòu)，在吸取他人經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過自身的探索和不懈努力，取得令世人矚目的成績。全球第一個(gè)具有現(xiàn)代意義的小額信貸機(jī)構(gòu)是孟加拉“窮人的銀行家”穆罕默德·尤努斯博士創(chuàng)設(shè)的格萊米銀行 (GrameenBank簡稱GB)。穆罕默德·尤努斯是孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授，他于1976年發(fā)起并于1983年成功創(chuàng)設(shè)GB，于2006年獲得諾貝爾和平獎。一直以來，GB是在探索低收入人群能夠進(jìn)入適宜的金融信貸服務(wù)的嘗試過程中逐漸建立和發(fā)展起來的，

6、它的巨大成果吸引了眾多政策制定者及經(jīng)濟(jì)學(xué)家的注意，其小額信貸長期以來受到世界各國特別是發(fā)展中國家的關(guān)注，分別參照GB模式并根據(jù)本國的實(shí)際情況開展了多種形式的小額信貸項(xiàng)目。我國具有完整意義的小額信貸是1993年底，在河北易縣由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在孟加拉GB信托投資公司和福特基金會的支持下，組建的第一個(gè)由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)易縣信貸扶貧合作社(簡稱“扶貧社”)，從而拉開了我國小額信貸發(fā)展的序幕。借鑒國際上小額信貸的通用做法，結(jié)合我國農(nóng)村農(nóng)戶資金的實(shí)際需求，中國人民銀行于1999年推出了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款(包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款)，并相繼出臺了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理

7、暫行辦法和農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款主要基于農(nóng)戶信譽(yù)，按照預(yù)先設(shè)計(jì)的科學(xué)合理的評估方法，對農(nóng)戶的貸款額度和期限逐一核定，在核定的貸款額度和期限內(nèi)發(fā)放不需要擔(dān)保和抵押的貸款，其特點(diǎn)主要是額度小、期限短、可循環(huán)使用，相對其它貸款來說利率比較優(yōu)惠。對于有較大需求的貸款，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。到目前為止，農(nóng)戶小額信用貸款仍然是我國小額信貸的主題，雖然農(nóng)戶小額信用貸款對農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和增收提供了資金保障，并取得了巨大成功，但在很多地方，農(nóng)戶不能按期還款而引發(fā)的訴訟案件也在不斷增加，使得農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展變得越來越不可持續(xù)。GB已創(chuàng)辦二十多年，業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展壯大。我

8、國也一直在效仿GB模式，并不斷摸索適合自身實(shí)際的模式。針對小額信貸發(fā)展問題的研究，各國都圍繞小額信貸的特征、存在的問題及對策等進(jìn)行研究，近年來的研究成果主要集中在以下幾個(gè)方面: 1.2.1國外研究情況國外學(xué)者主要從兩方面對小額信貸進(jìn)行了比較全面的研究:一是原有開展小額信貸的非政府組織如何轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。主要包括:.PoyoandRobin.Young(2004)對拉美國家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題的探討。在拉美國家，小額信貸的商業(yè)化已經(jīng)走到世界的前列，許多實(shí)施小額信貸的非政府組織(NGO)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)。他們的研究認(rèn)為，這種轉(zhuǎn)變主要是基于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于NGO并不是真正的

9、金融機(jī)構(gòu)，無法開展存款和其他金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)性。Nimal.Femando(2003)研究認(rèn)為，在小額信貸領(lǐng)域，NGO轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為了確保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大業(yè)務(wù)獲取盈利。.2.2國內(nèi)研究情況中國小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在20世紀(jì)90年代從農(nóng)村開始的，國內(nèi)小額信貸的研究，更多地出現(xiàn)在1999年中國人民銀行頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法之后。(l)以何廣文為代表的學(xué)者認(rèn)為:與中國農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比，農(nóng)村正規(guī)金融

10、機(jī)構(gòu)開展小額信貸有較大優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在:資金實(shí)力更加雄厚;與信用評級相結(jié)合，有利于農(nóng)戶信用觀念、金融文化的培育;貸款的直接成本和間接成本均較低等。并認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款模式，一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的信息不對稱和小額信貸的高成本問題，使得農(nóng)戶貸款難和金融機(jī)構(gòu)放貸難問題得到了解決。同時(shí)，該模式還根據(jù)常規(guī)貸款記錄決定后續(xù)貸款或累增額度，形成了動態(tài)激勵(lì)機(jī)制，有利于農(nóng)戶建立主動還款意識，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款較高回收率，效益明顯;(2)以陳浪南、謝清河為代表的學(xué)者認(rèn)為:中國的小額信貸本身就應(yīng)理解為一種市場經(jīng)濟(jì)行為，中國小額信貸組織的性質(zhì)應(yīng)該界定為金融中介機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)為小額信貸的發(fā)展提供良好

11、的政策環(huán)境。他又把我國小額信貸的問題歸為兩大類，一是長期的合法性問題沒有得到解決，二是沒有考慮到機(jī)構(gòu)本身和項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展問題。綜上所述，國內(nèi)外的相關(guān)研究認(rèn)為小額信貸是一種成功的扶貧手段，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進(jìn)作用，并且克服了傳統(tǒng)小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱問題，也認(rèn)識到農(nóng)村小額信貸應(yīng)發(fā)展為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。但是小額信貸在發(fā)展過程中還存在很多的不足，小額信貸雖然有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，但是沒能得到有效的實(shí)證檢驗(yàn)，特別是對農(nóng)村信用社小額貸款能在多大程度上緩解農(nóng)戶貸款難、農(nóng)戶小額貸款的推進(jìn)對農(nóng)民收入的影響程度如何、是否有利于農(nóng)戶收入的增長?因此，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，從供給和需求兩個(gè)角度系統(tǒng)性

12、地對農(nóng)村開展小額信貸的條件、農(nóng)村開展小額信貸的績效和存在的問題進(jìn)行研究，構(gòu)架農(nóng)村小額信貸發(fā)展的整體思路，提出能完善農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式，具有較為突出的理論與實(shí)踐意義。三、研究方法(1)調(diào)查法通過抽樣和問卷調(diào)查的方式，對個(gè)別信用社進(jìn)行典型調(diào)查，得到大量第一手資料，分別對農(nóng)村市場的資金需求者(主要是農(nóng)戶)、資金供給者(農(nóng)村信用社)及其提供的產(chǎn)品展開研究，并對調(diào)查搜集到的大量資料進(jìn)行分析、綜合、比較、歸納，從而得出切實(shí)可行的方法。本文主要從兩個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，一是農(nóng)戶對貸款需求情況和滿意程度。二是小額信貸產(chǎn)品的模式和農(nóng)村信用社的可持續(xù)性問題。(2)歷史分析與比較分析相結(jié)合通過對不同時(shí)期數(shù)據(jù)及不同單位之

13、間的比較分析，運(yùn)用多種指標(biāo)來綜合反映小額信貸發(fā)展的一般特征。如農(nóng)戶貸款率、百元貸款成本率、農(nóng)戶小額貸款不良率、農(nóng)戶小額貸款到期收回率、市場占有率、利潤等，進(jìn)而得到農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展方向。(3)系統(tǒng)分析法把農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品作為一個(gè)完整的系統(tǒng)，農(nóng)戶小額貸款作為其重要部分展開研究，分析農(nóng)村信用社以農(nóng)戶小額貸款這種金融產(chǎn)品怎樣來滿足農(nóng)村金融市場需求，并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身的可持續(xù)發(fā)展。四、參考文獻(xiàn)1 王進(jìn)誠. 農(nóng)村金融領(lǐng)域的深刻變革對山東省農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的思考J. 發(fā)展論壇. 2002(12) 2 吳明忠. 農(nóng)村信用社如何面對我國加入WTOJ. 學(xué)習(xí)導(dǎo)報(bào). 2000(03

14、) 3 謝宏華. 論建立和完善農(nóng)村合作金融體系J. 學(xué)習(xí)導(dǎo)報(bào). 1997(02) 4 馬勛,張偉萍,竇光元. 發(fā)展農(nóng)村金融 振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蒙自縣規(guī)范農(nóng)村信用社工作調(diào)查J. 紅河州黨校學(xué)報(bào). 1997(03) 5 李建民. 發(fā)展壯大 走向輝煌J. 四川政報(bào). 1998(04) 6 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范管理工作意見的通知J. 河南政報(bào). 1999(01) 7 我省農(nóng)村信用社支持全民創(chuàng)業(yè)呈現(xiàn)“四大亮點(diǎn)”J. 江西政報(bào). 2005(18) 8 朱學(xué)峰. 積極推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè) 全面開展“讓陽光更溫暖”活動J. 黑龍江政報(bào). 2007(06) 9 時(shí)杰. 信達(dá)于民 合源于心惠水縣農(nóng)村信用社助力新農(nóng)村建設(shè)J. 當(dāng)代貴州.