信貸業(yè)務問答100問

1、www.7kaosh1.coM右側(cè)欄目歡迎您：游客！請先登錄或注冊風格恢復默認設置展區(qū)文件集瀏覽圖片集瀏覽Flash瀏覽音樂集瀏覽電影集瀏覽找工作|導航首頁011去考試論壇財稅銀行考試派銀行從業(yè)資格派信貸業(yè)務問答100問國新的主題nJ投票帖字報交易帖小下一主題>><<上一主題共有694人關注過本帖樹形打印主題：信貸業(yè)務問答100問小大1樓個性首頁|博客|信息|搜索|郵箱|主頁|UC民的兒子信貸業(yè)務問答100問PostBy:2008-2-1810:53:214加好友二發(fā)短信白由白仃等級：管理員貼子：7939積分：101722威望：10精華：116注冊：2006-8-310

2、:38:13里國反匿直Ia1、信貸的基本概念是什么？信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。2、信貸資金的概念是什么？信貸資金是指金融機構(gòu)通過吸納股金、吸收存款、發(fā)行債券、股票、拆入資金、經(jīng)營積累等用來發(fā)放貸款的資金叫信貸資金。3、貸款的概念是什么？貸款是指以還本付息為條件的貨幣借貸行為。4、信貸資金與貸款的根本區(qū)別？信貸資金與貸款是兩個不同的概念，信貸資金包括組織資金和運用資金，而貸款指的是資金運用。5、信貸資金的運動規(guī)律是什么？信貸資金運動規(guī)律是：信貸資金是以市場為導向的運動，并表現(xiàn)為以市場原則

3、組織起各個不同的利益主體之間的資金融通活動，用價值規(guī)律來調(diào)節(jié)和處理各個主體之間的利益關系。市場經(jīng)濟規(guī)律、市場法則滲透于信貸資金運動的各個環(huán)節(jié)，并制約著信貸資金運動的全過程。信貸資金的運動過程其實質(zhì)為表現(xiàn)為貨幣資金的雙重支付和雙重歸流6、貸款的種類是如何劃分的？貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和貼現(xiàn)。貸款按照用途分為：農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款和其他貸款。貸款按個性化品種分，有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和助學貸款。7、什么是短期貸款？1年以下（含1年）的貸款。1年以上（不含1年）5年以下（含5年以上（不含5年）的貸款。10年。短期貸

4、款，是指貸款期限在8、什么是中期貸款？中期貸款，是指貸款期限在5年）的貸款。9、什么是長期貸款？長期貸款，是指貸款期限在長期貸款期限最長不得超過10、什么是信用貸款？信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上從嚴控制信用貸款11、擔保貸款可分為哪幾種貸款？擔保貸款可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。全縣農(nóng)村信用社只能發(fā)放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同；抵押貸款，是指按擔保法規(guī)定的抵押方

5、式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。質(zhì)押貸款，是指按擔保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物的權屬和價值以及所設定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。12、貼現(xiàn)的概念是什么？貼現(xiàn)是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給聯(lián)社的票據(jù)行為，是聯(lián)社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。13、承兌的概念是什么？承兌是指承兌人（聯(lián)社）應承

6、兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和聯(lián)社的相關條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。聯(lián)社承兌期限不得超過6個月。14、農(nóng)業(yè)貸款的概念是什么？農(nóng)業(yè)貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)戶生產(chǎn)、生活貸款；15、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款的概念是什么？農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和運輸、農(nóng)業(yè)科技等各種農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款；16、農(nóng)村工商業(yè)貸款是什么？農(nóng)村工商業(yè)貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村工業(yè)、商業(yè)、企業(yè)貸款；17、其他貸款的概念是什么？其他貸款，是指聯(lián)社發(fā)放的不屬于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織和農(nóng)村工商業(yè)的其他貸款。18、農(nóng)戶小額信用貸款的概念是什么？農(nóng)戶小額信用貸款，是指聯(lián)社根據(jù)

7、轄區(qū)農(nóng)戶和入股社員資信程度，按照4次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，向申請人發(fā)放的限額信用貸款；19、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的概念是什么？農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是指聯(lián)社對聯(lián)保小組成員提供的農(nóng)戶貸款。聯(lián)保小組由居住在聯(lián)社服務轄區(qū)內(nèi)有借款需求的若干個農(nóng)戶自愿組成。聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保協(xié)議，并對其他借款人債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款。20、助學貸款的概念是什么？助學貸款，是指聯(lián)社以學生家長為貸款對象，對農(nóng)村及城鎮(zhèn)居民因家庭經(jīng)濟困難，無法保證子女繼續(xù)接受義務或?qū)W歷教育而發(fā)放的貸款。21、風險和貸款風險的概念是什么？風險是指產(chǎn)生損失的可能性。貸款風險是指貸款本息產(chǎn)生損

8、失的可能性。因此，我們經(jīng)常把貸款本息損失可能性較大的貸款稱為風險貸款。22、貸款風險的種類是如何劃分的？按貸款風險形成的原因可分為客戶風險（間接風險）和貸款決策風險（直接風險）。按貸款風險度的大小劃分高風險、中風險、低風險。23、客戶風險形成的主要原因是什么？一是來源于自然因素的不確定性（自然風險）；二是社會變動的不確定性（政治風險）；三是客戶自身經(jīng)營的不確定性（經(jīng)營風險）。24、貸款決策風險形成的原因有哪些？一是貸款對象選擇不當；二是缺乏科學的可行性分析和項目評估；三是決策者沒有按貸款發(fā)放的原則辦事，缺乏責任心（道德風險）；四是信息不對稱；五是現(xiàn)行的體制因素。25、貸款的主性”原則是什么？主

9、性”原則是安全性、流動性、效益性。26、貸款主性”之間的關系是什么？安全性是前提，流動性是保證，效益性是目的。安全性與流動性呈正相關關系，與效益性呈負相關關系；流動性與效益性呈負相關關系。27、貸款主查”制度的內(nèi)容是什么？貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。28、貸款按時間劃分的形態(tài)是什么？正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款。29、貸款按風險劃分的形態(tài)是什么？正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類。30、貸款四級分類與五級分類的本質(zhì)區(qū)別是什么？貸款四級分類以貸款是否逾期和逾期時間長短來分析判斷貸款質(zhì)量，在一定程度上忽視了借款人的財務狀況與還款能力，很容易在信貸管理上產(chǎn)生一些誤區(qū)。貸款五級分類是以

10、了解、分析和確定貸款的風險含量為基本步驟和根本核心，從而將貸款質(zhì)量進行等級劃分，并以此來揭示貸款真實價值。31、貸款五級分類的核心定義是什么？正常貸款核心定義：債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務人不能按時足額償還債務。關注貸款核心定義：盡管債務人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級貸款核心定義：債務人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保,也可能會造成一定損失?？梢少J款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收

11、回，或只能收回極少部分。32、正常、關注、次級、可疑、損失五類貸款的主要表現(xiàn)特征是什么？正常貸款表現(xiàn)特征：一切正常；關注貸款表現(xiàn)特征：潛在缺陷次級貸款表現(xiàn)特征：明顯缺陷可疑貸款表現(xiàn)特征：損失較大損失貸款表現(xiàn)特征：基本損失33、正常貸款的主要參考標準是什么？主要參考標準：債務人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務等各方面狀況正常，能按時還本付息，信用社對借款人最終償還貸款有充分把握。34、關注貸款的主要參考標準是什么？A、借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；B、借款人或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期

12、相比有較大幅度上升；C、借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調(diào)增過大）；D、借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；E、借款人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；F、借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；G、借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；H、借款人在其他金融機構(gòu)貸款被劃為次級類；I、宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；J、貸款的抵押物、質(zhì)押物價

13、值下降，或農(nóng)村信用社對抵（質(zhì)）押物失去控制，保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；K、本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務墊款3。天（含）以內(nèi)。35、次級貸款的主要參考標準是什么？A、借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補充資金來源；B、借款人不能償還其他債權人債務；C、借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；D、借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；E、借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實質(zhì)損害，妨礙債務的及時足額清償；F、可還本付息的重組貸款；G、信貸檔案不齊全，重要法律性

14、文件遺失，并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響：H、借款人在其他金融機構(gòu)貸款被劃為可疑類；I、本金或利息逾期91天至180天（含）的貸款或表外業(yè)務墊款31天至90天（含）。J、預計損失率不超過35%的信貸資產(chǎn)。36、可疑貸款的主要參考標準是什么？A、借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；固定資產(chǎn)貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；B、借款人實際已資不抵債;C、借款人進入清算程序；D、借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；E、借款人改制后，難以落實農(nóng)村信用社債權或雖落實債權，但不能正常還本付息；F、貸款重組后仍不能正常歸還本息；G、已訴諸法律追收貸款；H、借款人在其他金融機構(gòu)貸款被劃為損失類；J

15、、本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務墊款91天以上。37、損失貸款的主要參考標準是什么？A、符合財政部關于印發(fā)<金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法>的通知（財金2O055O號）規(guī)定的被認定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)；B、借款人無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%。38、貸款五級分類的分析工具有哪些？貸款五級分類的分析工具有：財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析。39、財務分析的重點是什么？首先從企業(yè)的資產(chǎn)、負債、所有者權益的總體變化分析入手，然后在分類分析的基礎上進行總括分析，最后給出評價結(jié)論并指出企業(yè)經(jīng)營活動中存在的問

16、題。從各類資產(chǎn)的金額和構(gòu)成的變化來看，固定資產(chǎn)等長期資產(chǎn)的變化應屬正常，無形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)因攤銷而逐步下降也屬正常情況，且占總資產(chǎn)比重不大，在分析中可以省略。而流動資產(chǎn)的變化則存在一定的問題，這主要表現(xiàn)在應收賬款和存貨兩個項目上。應收賬款年末比年初增加，且幅度較大，存貨年末比年初增加，兩個項目合并增加額很大，因此，該兩個項目應作為分析的重點。從流動負債內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，對流動負債變化影響最大的兩項是短期借款和應付賬款。其中，短期借款年末與年初增加，占總資金來源的比重上升；應付賬款年末比年初增加，占總資金來源的比重上升。因此，短期借款和應付賬款兩個項目應是負債項目分析的重點。從所有者權益總額來看，年

17、末數(shù)比年初增加。由于該企業(yè)本年度未發(fā)行新股，故其增長額均來自于經(jīng)營方面的貢獻，表明經(jīng)營有成績。從所有者權益占總資金來源的比重看，年末比年初下降。這表明企業(yè)所有者權益的增加數(shù)不能滿足資產(chǎn)增加的數(shù)額需要，也不能按原比例滿足資產(chǎn)增加的需要；也意味著該企業(yè)的財務風險年末大于年初。40、財務分析的方法有哪些？比較分析法、趨勢分析法、比率分析法、比重分析法因素分析法、闡釋性分析。41、現(xiàn)金流量分析的重點是什么？第一，借款人能否還款？第二，如果能還款，則資金從哪兒來？其來源是否穩(wěn)定？第三，如果不能還款，則哪一種活動產(chǎn)生的現(xiàn)金少？借款人經(jīng)營管理中存在什么問題？42、現(xiàn)金流量分析的方法是什么？如果借款人用經(jīng)營活

18、動的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定，其貸款為正常；如果借款人用經(jīng)營活動的現(xiàn)金還款，但現(xiàn)金流量在減少，其貸款為關注；如果借款人不能用經(jīng)營活動的現(xiàn)金還款，還需要投資活動、籌資活動的現(xiàn)金還款，其貸款為次級；如果對外籌資產(chǎn)生的現(xiàn)金流入仍不足以還款，其貸款為可疑;如果出售無形資產(chǎn)、固定資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金、甚至轉(zhuǎn)讓股份所得的現(xiàn)金都不足以還款，其貸款為損失。43、貸款擔保的概念是什么？貸款擔保是指為降低貸款損失的風險，提高貸款償還的可能性，由借款人或第三人對貸款本息的償還提供的一種保證。信用社與借款人及其他第三人簽訂擔保協(xié)議后，當借款人財務狀況惡化、違反借款合同或無法償還貸款本息時，信用社可以通過執(zhí)行擔保來收回貸款本

19、息。44、擔保貸款可分哪幾類？可分為：保證擔保貸款、抵押擔保貸款、質(zhì)押擔保貸款。45、保證的概念是什么？保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。46、抵押的概念是什么？抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。47、質(zhì)押的概念是什么？質(zhì)押可分為動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。48

20、、什么是第一還款來源？所謂第一還款來源，是指借款人以主營業(yè)務或正常經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流直接歸還貸款的款項。所謂第二還款來源，是指當借款人無法用主營業(yè)務或正常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的現(xiàn)金流來歸還貸款時，信用社處置抵押物、質(zhì)押物或?qū)Ｈ诉M行追索所得到的款項。49、什么是非互利的約束原則”？所謂非互利的約束原則”，是信用社為了降低貸款風險，要求借款人或第三人提供的抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)押權利的價值,必須大于貸款本息和處置抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)押權利所可能發(fā)生的費用；要求保證人承諾的保證金額必須大于貸款本息和信用社行使追索權所可能發(fā)生的費用。這樣，當借款人不履行或不能履行還款義務時，信用社可能會蒙受損失，但借款人或

21、保證人所遭受的損失將會更大。50、保證方式可分為哪兩種？保證方式主要包括兩種，即一般保證和連帶責任保證。51、什么是非財務分析？是指對影響貸款償還的相關非財務因素進行定性分析和綜合評價的過程，主要包括行業(yè)風險、經(jīng)營風險、管理風險、社會自然因素、還款意愿和農(nóng)村信用社信貸管理分析。52、行業(yè)風險分析包括哪些主要內(nèi)容？行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟期、行業(yè)經(jīng)濟周期性、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性。53、經(jīng)營風險分析包括哪些主要內(nèi)容？產(chǎn)品特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析。54、管理風險分析包括哪些主要內(nèi)容？借款人的治理結(jié)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、關聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理、財務管理能力、法律糾紛

22、。55、貸款五級分類的管理認定機構(gòu)是如何設置的？省聯(lián)社和縣級聯(lián)社要成立風險管理委員會并設立風險管理部門。省轄市農(nóng)村信用社管理機構(gòu)（以下簡稱市辦）和農(nóng)村信用社要成立風險管理小組。風險管理委員會由理事長直接負責，由聯(lián)社主任、主管副主任以及風險管理、信貸、資產(chǎn)、新業(yè)務、財會、稽核、監(jiān)察等部門負責人組成。風險管理小組由相關部門（崗位）人員組成。上述各級風險管理組織負責信貸資產(chǎn)分類結(jié)果的認定。風險管理部門與貸款發(fā)放部門相互分離制約，作為貸款分類的日常管理機構(gòu)。風險管理委員會的工作程序除實施細則的有關規(guī)定外，可以參照貸款管理委員會工作規(guī)范。56、法人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供哪些資料？A、借款人書面借款申

23、請書；B、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；C、有權部門批準的企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資說明；D、技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；E、實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；F、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；G、上年度財務報表、資產(chǎn)負債表和近期財務報表、資產(chǎn)負債表；H、保證擔保貸款還需提供保證人基本情況（同1-7項的內(nèi)容）和同意擔保的證明；I、抵（質(zhì)）押擔保貸款必須提供抵（質(zhì)）押物清單及同意抵押、質(zhì)押的書面承諾（同意辦

24、理貸款時客戶還需提供社會有資質(zhì)的專業(yè)權威部門出具的資產(chǎn)評估報告書和他項權證原件或存單、折質(zhì)押的預防掛失通知書或賬戶質(zhì)押的協(xié)議書）；J、房地產(chǎn)開發(fā)應提供有效的建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設工程施工許可證、銷（預）售許可證。K、在信用社所入股金證明的復印件；L、前期的貸款結(jié)欠情況及存款開戶資金復印件或情況說明；M、信用社需要提供的其他資料。57、自然人客戶（含個體工商戶）申請辦理信貸業(yè)務需提供哪些資料？A、借款人書面借款申請書；B、借款人（或擔保人）有效身份證明；C、借款人（或擔保人）個人及家庭收入、資產(chǎn)證明；D、助學貸款還需提供學生證或入學通知書；E、出國勞務貸款還

25、需提供對外勞務合作部門出具的出國務工有效證明；F、擔保貸款還需提供書面擔保材料，如抵押物清單和同意抵押證明；質(zhì)押存單及預防掛失通知書或個人結(jié)算賬戶質(zhì)押協(xié)議書；G、個體戶工商營業(yè)執(zhí)照復印件；H、在信用社所入股金證明的復印件；I、信用證復印件；J、前期的貸款結(jié)欠情況及存款開戶資金復印件或情況說明；K、信用社需要提供的其他資料。58、發(fā)放貸款的基本流程是什么？信用社發(fā)放貸款要嚴格按照辦理貸款業(yè)務的基本程序操作，即：客戶申請一申報預約一受理-調(diào)查-審議與審批（含逐級上報貸款）-與貸戶簽訂合同-貸款發(fā)放-貸后管理一貸款收回?？h聯(lián)社和信用社都不能逆程序操作，嚴禁先發(fā)放貸款，后辦理貸款手續(xù)，或簡化貸款手續(xù)，

26、嚴禁先發(fā)放貸款，后申請報批，增加貸款風險，造成資金損失。59、抵押率是如何設置的？抵押率的設置。要根據(jù)抵押物的不同，合理確定貸款的抵押比例。出讓土地抵押額不得超過抵押物評估價的60%;機器、廠房設備抵押貸款額不得超過抵押物評估價的40%;商業(yè)經(jīng)營用房抵押貸款額不得超過抵押物評估價的70%;住宿用房抵押貸款額不得超過抵押物評估價的50%。質(zhì)押率的設置。質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%,不得超過權利質(zhì)押憑證面值的90%。60、貸款質(zhì)量管理有哪些？實行貸款質(zhì)量管理主任負責制。2005年1月1日起信用社新發(fā)放的貸款到期收回率要達到98%o信用社新發(fā)放貸款不良貸款率超過2%的，由縣聯(lián)社對信用社

27、主任及其班子成員實行集體問責，并視情節(jié)輕重給予社主任及班子成員記過以上的紀律處分。年度貸款到期收回率低于縣聯(lián)社規(guī)定比例的信用社，由縣聯(lián)社對信用社班子成員集體問責，同時給予記過以上的紀律處分。61、新縣農(nóng)村信用社貸款利率是如何確定？貸款利率根據(jù)中國人民銀行關于下發(fā)農(nóng)村信用社貸款定價模板的通知（銀發(fā)20068號）要求，嚴格按照新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款利率定價管理辦法的相關規(guī)定，根據(jù)借款人的信用等級、信用方式、入股情況、與信用社業(yè)務交易量、單筆貸款額度及貸款用途等情況，實行一筆貸款確定一個貸款利率，逐步形成農(nóng)村信用社自己的貸款利率定價管理機制。62、信用社信貸檔案管理規(guī)定有哪些?農(nóng)村信用社貸款檔案實

28、行專柜、專人管理以保證貸款檔案的完整性。信用社要切實加強貸款檔案資料管理，詳細收集貸款檔案資料，做到一戶一檔，杜絕有貸款無檔案現(xiàn)象的發(fā)生。每個信用社要確定一名信貸檔案管理人員，上報聯(lián)社信貸科備案。在整理收集借款申請書、借款合同、貸款審批表、身份證和營業(yè)執(zhí)照復印件、抵（質(zhì)）押物權利證復印件、他項權證復印件、調(diào)查報告、承諾書、投票表決表及會議記錄復印件等檔案資料的基礎上，用統(tǒng)一的貸款檔案封皮，逐一裝訂成冊，對貸款催收通知及貸后調(diào)查的補充資料可采取裝訂預留空頁貼補的方式歸檔。對他項權證、質(zhì)押存單（證券）、代保管的其它證件要指定專人入庫管理，必須建立抵押物登記簿、質(zhì)押物登記簿和抵債資產(chǎn)登記簿，逐項登記

29、，嚴格領取證件簽名登記制度，防止借款人權證丟失或被盜。實行貸款檔案調(diào)閱制度，明確貸款檔案管理員，貸款檔案調(diào)閱必須經(jīng)信用社主任同意，并實行調(diào)閱登記，堅決杜絕貸款檔案丟失現(xiàn)象發(fā)生。63、貸款展期有哪些規(guī)定？在符合貸款展期條件的前提下，短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不超過3年。一戶貸款只準展期一次。64、辦理借新還舊貸款的原則是什么？辦理換據(jù)貸款的原則。換據(jù)貸款總體原則是：嚴格標準、強化管理、降低風險、提高質(zhì)量實施換據(jù)貸款必須有利于預見性的退出客戶，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整；必須有利于重新落實貸款擔保、提高貸款擔保能力，確保貸款手續(xù)合法合規(guī)；必

30、須有利于逐步減少高風險貸款總量、降低貸款風險程度。65、辦理借新還舊貸款的條件有哪些？A、凡生產(chǎn)經(jīng)營正常、能按時支付利息，且換據(jù)時點不欠息，擔保有效的貸款可換據(jù)。B、原貸款法律手續(xù)不完善或時效即將過期，不換據(jù)無法保全貸款的，原貸款擔保值不足，不換據(jù)貸款手續(xù)將造成貸款損失的；原貸款債權懸空的可換據(jù)。對逃廢企業(yè)，以及進入或即將進入訴訟程序的企業(yè)，嚴禁換據(jù)。C、換據(jù)應適當壓縮信用總量，不得增強原貸款額度。D、換據(jù)貸款要按權限、程序辦理，要落實各環(huán)節(jié)的主責任人和經(jīng)辦責任人，明確責任。66、個人儲蓄存款的原則是什么？存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。67、儲蓄存款的種類有哪些？活期儲蓄存款、定期

31、儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款。68、定期儲蓄存款的種類有哪些？整存整取儲蓄存款、零存整取儲蓄存款、整存零取儲蓄存款、存本取息儲蓄存款。69、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法什么時間公布施行的？2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過，2003年12月27日中華人民共和國主席第H一號令公布，自2004年2月1日起施行。70、商業(yè)銀行貸款，應遵守哪些資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定？A、資本充足率不得低于80%;B、貸款余額與存款余額的比例不得超過75%;C、流動性資產(chǎn)余額與流動性負彳余額的比例不得低于25%;D、對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%;E、國務

32、院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定；71、商業(yè)銀行法中所稱的關系人指的是哪些人？A、商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬；B、前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。72、商業(yè)銀行法對發(fā)放關系人貸款有哪些規(guī)定？不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。73、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理職責有哪些？規(guī)章制度制定權、審查批準權、對銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員實行任職資格管理；非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查；建立評級體系和風險預警機制并對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行分析、評價；建立突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責任制度；和

33、有關部門建立突發(fā)事件制度并制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案；編制統(tǒng)一的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表；指導銀行業(yè)自律組織以及開展國際交流和合作等。74、什么叫金融機構(gòu)的關聯(lián)交易？金融機構(gòu)的關聯(lián)交易是指金融機構(gòu)與其關聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務的事項，包括授信、租賃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供勞務、研究與開發(fā)項目技術和產(chǎn)品轉(zhuǎn)移。75、農(nóng)村信用社改革的總體要求是什么？明晰產(chǎn)權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責。76、改革信用社產(chǎn)權制度的形式有哪些?股份制、股份合作制、合作制。77、改革后農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制的總體框架是什么?通過改革，農(nóng)村信用社監(jiān)督管理體制將形成國家宏觀調(diào)控，加強監(jiān)管，省級人民政府依法管

34、理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的總體框架。78、設立農(nóng)村商業(yè)銀行應當具備哪些條件？A、符合農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定的章程；B、發(fā)起人不少于500人；C、注冊資本不低于5000萬元人民幣，資本充足率達到8%;D、設立前轄內(nèi)農(nóng)村信用社總資產(chǎn)10億元以上，不良貸款比例15%以下；E、有具備任職所需的專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；F、有健全的組織機構(gòu)和管理制度；G、有符合要求的營業(yè)場所和管理制度；H、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；I、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。79、設立農(nóng)村合作銀行應當具備哪些條件？A、符合農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定的章程；B、

35、發(fā)起人不少于1000人；C、注冊資本不低于2000萬元人民幣，核心資本充足率達到4%;D、不良貸款比例15%以下；E、有具備任職所需的專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；F、有健全的組織機構(gòu)和管理制度；G、有符合要求的營業(yè)場所和管理制度；H、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；I、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。80、實行以縣（市）為單位統(tǒng)一法人應當具備哪些條件？A、轄農(nóng)村信用社統(tǒng)算，賬面資能抵債；B、基層農(nóng)村信用社自愿；C、縣（市）聯(lián)社有較強的管理能力；D、統(tǒng)一法人后股本金達到1000萬元以上，并使核心資本充足率在任何時點不低于2%。81、中央銀行資金扶持政策

36、有哪幾種形式？有專項票據(jù)和中央銀行專項借款兩種形式。82、專項票據(jù)置換不良資產(chǎn)順序有哪些規(guī)定？總的原則是不良貸款優(yōu)先于歷年掛賬虧損，呆賬貸款不足以置換專項票據(jù)額度時，可按呆賬貸款、歷年掛賬虧損、其他不良貸款的順序進行置換，但以縣（市）為單位計算，所置換不良貸款數(shù)額不得低于專項票據(jù)額度的65%。83、農(nóng)村信用社兌付中央銀行專項票據(jù)條件有哪些？以縣（市）為單位考核，實行信用社和縣（市）聯(lián)社兩級法人體制的信用社資本充足率達到2%;實行統(tǒng)一法人體制的信用社資本充足率達到4%;農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行資本充足率達到8%;按*逾兩呆”口徑計算，不良貸款比例較2002年12月末降幅不低于50%。84、農(nóng)村信用社社員退股有什么規(guī)定？投資股只能轉(zhuǎn)讓、繼承與贈