帥青紅_網(wǎng)上支付與電子銀行_第2章-網(wǎng)上支付與電子銀行

1、網(wǎng)上支付與電子銀行網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅 第二章第二章 網(wǎng)上支付與電子銀行網(wǎng)上支付與電子銀行o 案例o 2.1 網(wǎng)上支付（含第9章電子支付工具部分內(nèi)容）o 2.2 電子銀行o 關(guān)鍵術(shù)語 電子銀行一方面具有很大的發(fā)展空間和很好的應(yīng)用前景，另一方面其推廣要克服一系列的困難和挑戰(zhàn)。培育農(nóng)村電子銀行服務(wù)市場，銀行要積極做好客戶細(xì)分，差別定位。 措施： （1）針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及中小企業(yè)，采用“網(wǎng)上銀行電話銀行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端”模式。 （2）針對中高端個人客戶，發(fā)展網(wǎng)上理財業(yè)務(wù) 。 （3）針對交易較為活躍的客戶，發(fā)展電話銀行業(yè)務(wù) （4）對接“萬村千鄉(xiāng)市場工程”，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端業(yè)務(wù)。 案例：推廣

2、電子銀行服務(wù)案例：推廣電子銀行服務(wù)“三農(nóng)三農(nóng)”的新舉措的新舉措我個人認(rèn)為：這個案例更適合城市白領(lǐng) 近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)模式已經(jīng)無法適應(yīng)迅猛發(fā)展的金融市場，幾乎所有的模式已經(jīng)無法適應(yīng)迅猛發(fā)展的金融市場，幾乎所有的銀行銀行都意識到只有加大信息化建設(shè)力度，大量采用先進(jìn)信息技都意識到只有加大信息化建設(shè)力度，大量采用先進(jìn)信息技術(shù)，不斷推出新興金融工具和金融服務(wù)才能不被市場淘汰。術(shù)，不斷推出新興金融工具和金融服務(wù)才能不被市場淘汰。 而電子銀行正是在這種背景下應(yīng)運而生的，事實越來越而電子銀行正是在這種背景下應(yīng)運而生的，事實越來越清晰

3、的表明電子銀行將會是為未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，而清晰的表明電子銀行將會是為未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，而全球銀行業(yè)也不約而同的將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提高到了前全球銀行業(yè)也不約而同的將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提高到了前所未有的戰(zhàn)略高度。所未有的戰(zhàn)略高度。2.1 網(wǎng)上支付（一）網(wǎng)上支付（一）o 概念n 網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)再到商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。 n 電子支付電子支付時指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、商家和金融機(jī)構(gòu)，以電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)直接或間接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付

4、指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。 網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式請問：羊城通是不是網(wǎng)絡(luò)支付？請問：羊城通是不是網(wǎng)絡(luò)支付？2.1 網(wǎng)上支付（二）網(wǎng)上支付（二）o 電子支付產(chǎn)業(yè)鏈 見P:25描述 其基本模型由三層構(gòu)成：n 基礎(chǔ)支付層（底層）n 骨干支付層（中間層）n 應(yīng)用支付層（上層） 什么是電子錢包？ 電子錢包里的電子貨幣放在哪里？2.1 網(wǎng)上支付（三）網(wǎng)上支付（三） P:26 圖2-1 解讀多個圖， 網(wǎng)上銀行支付（業(yè)務(wù)范圍分類）2.1 網(wǎng)上支付（四）網(wǎng)上支付（四）同城同行的網(wǎng)上支付 同城異行的網(wǎng)上支付 異地同行的網(wǎng)上支付 異地異行的網(wǎng)上支付 o 解讀：同城自動化清算所。

5、o 解讀：圖2-2網(wǎng)絡(luò)結(jié)點。o 解讀：圖2-3，粗線條網(wǎng)絡(luò)線。o 思考題：參照圖2-1，試畫出流程圖（支付步驟），需要查資料。參照圖2-6，設(shè)想跨國支付流程圖o 廣州中國銀行支付紐約花旗銀行中行花旗客戶商家墻廣中紐花同業(yè)第二章補(bǔ)充材料第二章補(bǔ)充材料電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)請做好筆記o 網(wǎng)上支付的跨行行為n 小額支付小額支付系統(tǒng)（BEPS）是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的重要組成部分，主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付以及金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。 小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。它可以制成各種支付工具的應(yīng)用，為銀行也提過低成本、大

6、業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，滿足社會各種支付活動的需要。2.1 網(wǎng)上支付（五）網(wǎng)上支付（五）低成本，業(yè)務(wù)量大低成本，業(yè)務(wù)量大o 書上P-32描述：小額支付系統(tǒng)（BEPS）是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS)的重要組成部分。o 扎差處理？凈額清算資金？o 請同學(xué)們課后查找資料，CNAPS具體有哪幾部分組成，目前運行狀態(tài)如何，下節(jié)課提問討論。2.1 網(wǎng)上支付（六）網(wǎng)上支付（六）P:33BEPS處理過程流程圖2-12 o 網(wǎng)上支付的跨行行為n 大額支付大額支付系統(tǒng)（HVPS）是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，它實行逐筆實時處理，全額清算資金，處理跨行同城和異地的金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的

7、小額貸記支付業(yè)務(wù)。 目前，大額支付系統(tǒng)連接了全國61768家銀行和金融機(jī)構(gòu)。其中，直接參與者(?)1503個，間接參與者(?)60265個。 2.1 網(wǎng)上支付（七）網(wǎng)上支付（七）快速、高效、安全、可靠快速、高效、安全、可靠 o HVPS 流程圖在下頁顯示或p:33圖2-13o HVPS的功能？請大家查資料，進(jìn)一步了解。2.1 網(wǎng)上支付（八）網(wǎng)上支付（八）HVPS處理過程流程圖 o 概念 P-34 本章所說的的電子銀行是一個廣義的概念，是指以計算機(jī)、通信技術(shù)等為媒介，客戶使用各類接入設(shè)備自助辦理銀行業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)手段。 廣義的電子銀行包括：電話銀行業(yè)、純粹的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、手機(jī)銀行、多媒

8、體自助終端機(jī)、ATM、POS、企業(yè)銀行以及電視網(wǎng)上銀行（國內(nèi)還沒有）等多種形式。 2.2 電子銀行（一）電子銀行（一）o 主要業(yè)務(wù) P-34 了解o 電子銀行特征（3點）n 沒有分支機(jī)構(gòu) ，扁平化管理。n 低廉的成本優(yōu)勢，高額的回報 。n “三A”服務(wù) ？ P-35：anytime, anywhere, anyhow2.2 電子銀行（二）電子銀行（二）o 電子銀行對銀行業(yè)的意義 6點n 1)電子銀行能夠降低銀行的運營成本 o 傳統(tǒng)銀行成本占經(jīng)營收入的60o 而電子銀行僅占經(jīng)營收入的1520 n 2)電子銀行能夠提高銀行的服務(wù)質(zhì)量 o 全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界，大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。

9、 標(biāo)準(zhǔn)化管理。n 3)電子銀行能夠拓寬銀行的服務(wù)領(lǐng)域 o 將能從事全能金融業(yè)務(wù)，如存貸款、國際結(jié)算、財務(wù)顧問、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險代理、各種中間業(yè)務(wù)代理等?；鞓I(yè)經(jīng)營 ？2.2 電子銀行（三）電子銀行（三）o 電子銀行對銀行業(yè)的意義n 4)電子銀行能夠擴(kuò)大銀行的服務(wù)地域 o 電子銀行可以打破地域界限。 n 5）電子銀行能夠增加銀行的市場占有份額 o 電子銀行服務(wù)的潛在發(fā)展客戶隊伍龐大，白領(lǐng)。 n 6）電子銀行能夠為銀行帶來新的利潤增長點 2.2 電子銀行（四）電子銀行（四）o 電子銀行的發(fā)展趨勢 P-37n 電子銀行成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主旋律 全面開花 n 加強(qiáng)IT風(fēng)險控制成為銀行信息化建設(shè)的

10、熱點 信息系統(tǒng)安全n 跨區(qū)域經(jīng)營驅(qū)動商行全面的IT戰(zhàn)略規(guī)劃 用信息系統(tǒng)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，不是派人去n 構(gòu)建IT服務(wù)管理體系，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全運行成為銀行信息化建設(shè)重點之一 用信息系統(tǒng)開展標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，不是用人做2.2 電子銀行（五）電子銀行（五）o 與發(fā)達(dá)國家的比較n 經(jīng)營環(huán)境比較 o Internet的社會普及程度不同 o 電子銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同 o 社會信用程度不同（個人認(rèn)為這是重點）n 經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較 o 在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷 ；而我國在這方面的改革還剛剛起步。2.2 電子銀行（六）電子銀行（六）o 發(fā)展戰(zhàn)略n 確立我國電子銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo) o 降低

11、成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴(kuò)大市場占有率，提高工作效率等 n 確立傳統(tǒng)銀行與電子銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略 o 前者可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，o 而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。 2.2 電子銀行（七）電子銀行（七）o 發(fā)展戰(zhàn)略 n 確立電子銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略 o 科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定電子銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素 n 確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新 o 銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益 2.2 電子銀行（八）電子銀行（八）關(guān)鍵術(shù)語o 網(wǎng)上支付 o 電子銀行o 支付方式o “三A”服務(wù) 案例分析：案例分析：國家