第二章 保險(xiǎn)基本原則(一)

1、1第二章第二章 保險(xiǎn)的基本原則（一）保險(xiǎn)的基本原則（一） 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則2案例案例 某游客到北京旅游某游客到北京旅游,參觀故宮博物館后參觀故宮博物館后,激發(fā)其愛(ài)國(guó)之心激發(fā)其愛(ài)國(guó)之心,自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保投保,問(wèn)問(wèn):保險(xiǎn)公司能否承保保險(xiǎn)公司能否承保?3分析分析 不能承保. 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,標(biāo)的安全受益,保險(xiǎn)標(biāo)的受損則受損.本案例中,保險(xiǎn)標(biāo)的(故宮)的存在不會(huì)為投保人(游客)帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)

2、濟(jì)損失,所以沒(méi)有保險(xiǎn)利益,也不能為其投保. 若可能承保,則要求受益人為故宮,游客只是投保人而已.4第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益 （一）保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益：是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可并且受到法律保護(hù)的利益，必須是客觀上存在的利益，必須是能夠在經(jīng)濟(jì)上確定的利益。 （二）保險(xiǎn)利益的條件： 合法的利益； 客觀存在的利益； 經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。5案例案例 王某得知其姐懷孕王某得知其姐懷孕, ,為表示其慶賀為表示其慶賀, ,花花錢購(gòu)買了一份錢購(gòu)買了一份”母嬰安康保險(xiǎn)母嬰安康保險(xiǎn)”. .問(wèn)問(wèn): :保險(xiǎn)公司能否承保保險(xiǎn)公司能否承保?

3、?6分析分析 保險(xiǎn)公司不能承保,因?yàn)橥跄硨?duì)其姐沒(méi)有法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益.人身保險(xiǎn)中兄弟姐妹并沒(méi)有直接的保險(xiǎn)利益.7（三）保險(xiǎn)利益的種類（三）保險(xiǎn)利益的種類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 所有權(quán) 委托保管權(quán) 抵押權(quán) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 本人 配偶、子女、與父母。 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親。 被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。8二、保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則 如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在，則被保險(xiǎn)人能繼續(xù)享受其應(yīng)得利益；若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害事故，則會(huì)失去這些利益或遭受經(jīng)濟(jì)損失。 其核心思想：沒(méi)有保險(xiǎn)利益就不

4、存在保險(xiǎn)關(guān)系9（一）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 1、保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定： 投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益額度。10案例案例 王某向張某租借房屋,租期10個(gè)月.租房合同中約定王某在租期內(nèi)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé),王某因此而投保火險(xiǎn)一年.租期滿后,王某按時(shí)退房,將保單與租約一起交給張某.半個(gè)月后,房屋發(fā)生火災(zāi).問(wèn):保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何理賠?11分析分析 張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠.因?yàn)楸蔚霓D(zhuǎn)讓要事先得到保險(xiǎn)人同意并由其簽字.否則轉(zhuǎn)讓無(wú)效.本案例中,王某是私下轉(zhuǎn)讓保單,發(fā)生事故時(shí),盡管張某對(duì)標(biāo)的具保險(xiǎn)利益,仍不予

5、理賠. 王某對(duì)標(biāo)的無(wú)任何權(quán)利,不能索賠。 結(jié)論:保險(xiǎn)公司不予理賠12財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間要求保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生全過(guò)程都存在。13（二）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（二）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 指海上運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)方式，流動(dòng)性強(qiáng)。14案例案例 某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國(guó)，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)當(dāng)由賣方投保，于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒(méi)，茶葉滅失。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？賠給買方還是賣方，為什么？15分析分析

6、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損賠償，賠給買方 根據(jù)海上貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則：投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；保險(xiǎn)單可自由轉(zhuǎn)讓，無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。 本案例中，被保險(xiǎn)人（買方）雖然在投保時(shí)對(duì)茶葉沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但在茶葉裝船后獲得物權(quán)憑證提單，表示對(duì)茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險(xiǎn)利益，而且在轉(zhuǎn)交提單同時(shí)獲得轉(zhuǎn)讓的保單，因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，買方既有保險(xiǎn)利益又有有效保單，應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)賠償。16海上貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間海上貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。 海上貨物運(yùn)輸處于流動(dòng)狀態(tài),為了便于國(guó)際貿(mào)易快速進(jìn)行,保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)

7、讓,無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。17(三三) 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。18案例案例 李某于2001年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交納保費(fèi)。夫妻于2004年離婚，以保單現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)，2005年被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，李某請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付，問(wèn)：保險(xiǎn)公司將如何處理此案？19分析分析 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。 人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，本案例中，李某于2001年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其保險(xiǎn)金的獲得20

8、案例案例 A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元，抵押品為價(jià)值100萬(wàn)元的機(jī)器制備，然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為2005年1月1日至該年12月31日，銀行于2005年3月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元。后此機(jī)器于2005年10月1日全部毀于大火，問(wèn)： （1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？ （2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？21分析分析1、銀行投保時(shí)可保金額為50萬(wàn)元。 根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，必須具有保險(xiǎn)利益才能進(jìn)行 投保。銀行發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元而只有50萬(wàn)元的抵押權(quán)，即保險(xiǎn)利益額度為50萬(wàn)元。2、可索賠30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。收回抵押貸款

9、20萬(wàn)元，銀行的保險(xiǎn)利益減少為30萬(wàn)元，即保險(xiǎn)利益只有30萬(wàn)元。22三、保險(xiǎn)利益原則的意義三、保險(xiǎn)利益原則的意義 1、賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為 的發(fā)生。 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3、限制賠償或給付的最高額度。23第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 一 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 保險(xiǎn)信息不對(duì)稱 保險(xiǎn)合同的射悻性24案例案例 2001年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，因保險(xiǎn)公司沒(méi)及問(wèn)及，故投保時(shí)沒(méi)有將高血壓住院告知。2004年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？25

10、分析分析 不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 根據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時(shí)都必須保持最大限度誠(chéng)信，互向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)。 本案例中，投保人在投保時(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。26二二 最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則的含義 在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時(shí)都必須保持最大限度的誠(chéng)信，向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的保證與承諾。27三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言 （Waiver & Es

11、toppel)281.保險(xiǎn)人告知的含義保險(xiǎn)人告知的含義 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。29保險(xiǎn)人告知的形式保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說(shuō)明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。302.2.投保人的告知投保人的告知 投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知

12、的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。31投保人告知的形式投保人告知的形式詢問(wèn)回答告知無(wú)限告知詢問(wèn)告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的，投保人無(wú)需告知。無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。32投保人告知投保人告知 1、重要事實(shí)告知 2、風(fēng)險(xiǎn)增加告知 3、事故發(fā)生告知 4、重復(fù)保險(xiǎn)告知 5、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓告知33案案 例例 2008年3月，投保人唐某為自己投保了重大疾病終身保險(xiǎn)。2010年4月，被保險(xiǎn)人唐某因患癌癥而死

13、亡。保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)唐某未在投保單的健康告知書上如實(shí)填寫其曾患有潰瘍病一事實(shí)，便以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金。而受益人認(rèn)為唐某雖然沒(méi)有如實(shí)告知曾患潰瘍病，但唐某的死亡與潰瘍病無(wú)任何關(guān)系，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)拒絕給付保險(xiǎn)金。問(wèn)：本案中保險(xiǎn)公司能否拒絕賠付？34分析（分析（1） 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但可退保費(fèi)。35分析（分析（2） 若唐某故意未

14、告知其曾患潰瘍病這一事實(shí)，則不論未告知事實(shí)與發(fā)生的保險(xiǎn)事故是否有關(guān)，保險(xiǎn)公司都可拒絕給付保險(xiǎn)金。但若為過(guò)失，保險(xiǎn)人應(yīng)視情況而定。當(dāng)未告知事實(shí)與保險(xiǎn)事故發(fā)生不存在任何關(guān)系或僅僅存在一定關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人可以考慮給付保險(xiǎn)金；只有當(dāng)未告知的內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響后，保險(xiǎn)人才可拒絕給付保險(xiǎn)金。36分析（分析（3） 本案中，雖然被保險(xiǎn)人的死因與潰瘍病無(wú)關(guān)，但潰瘍疾病屬慢性疾病，潛伏期較長(zhǎng)，因而發(fā)病的可能性較大。唐某不履行如實(shí)告知義務(wù)，即使不因患癌癥死亡，他日也可能因患潰瘍病而身故。潰瘍病在重大疾病保險(xiǎn)中一般被列為必須告知的內(nèi)容，因此，唐某違背了最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)公司可拒賠。 37Chapter

15、6 Principles of Insurance投保方未履行告知義務(wù)法律后果（一）投保方未履行告知義務(wù)法律后果（一） 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。38投保方未履行告知義務(wù)法律后果（二）投保方未履行告知義務(wù)法律后果（二） 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。39投保方未履行告知義務(wù)法律

16、后果投保方未履行告知義務(wù)法律后果 被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。402.保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。41（二）保證（二）保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。42案例案例 某銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，投保單上寫明倉(cāng)庫(kù)不吸煙

17、，保險(xiǎn)公司予以承保并作為減費(fèi)條件。后銀行被盜竊，確定為責(zé)任事故，但同時(shí)也在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)有煙頭（非盜竊犯所扔），問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否賠償？43分析分析 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任 違反保證后果是嚴(yán)格的，無(wú)論是否違反保證條款，也不管是否給保險(xiǎn)人造成損害，或與保險(xiǎn)事故發(fā)生具因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。本案例中，保險(xiǎn)倉(cāng)庫(kù)不能吸煙，但現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)煙頭，盡管盜竊與煙頭并無(wú)直接關(guān)系，但仍以違反保證不賠償其損失。44保證的表現(xiàn)形式保證的表現(xiàn)形式明示保證Express Warranty默示保證Implied Warranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險(xiǎn)中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？4

18、5保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在承諾保證Affirmative Warranty確認(rèn)保證Promissory Warranty46違反保證的處理（一）違反保證的處理（一）保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。47違反保證的處理（二）違反保證的處理（二） 如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合

19、同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。 48案例案例 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為2005年10月2 日零時(shí)至2006年10月1日24時(shí)，2006年1 月1日投保人將其房屋用于制作加煙花的場(chǎng)所，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到初步保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，準(zhǔn)備提出異議，但房屋不幸于1 月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。房主向保險(xiǎn)公司索賠，問(wèn)：保險(xiǎn)公司將如何處理此案？49分析分析 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任 根據(jù)最大誠(chéng)信原則中棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)規(guī)定，棄權(quán)就是合同一方放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利，而禁止反言是在合同一方當(dāng)事人已經(jīng)

20、棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得要求行使此權(quán)利。 本案例中，被保險(xiǎn)人將居住房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，而被保險(xiǎn)人并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，但保險(xiǎn)公司已知房屋作為他用而沒(méi)能及時(shí)提出異議，即放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利，以后不得再以此拒絕賠償。50（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠(chéng)信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。51第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則一、近因原則的含義 （Principle of Proximate

21、 Cause)二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則52近因的含義近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失53一、近因原則的含義一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。54案例案例2 周某投保了意外傷害險(xiǎn)，某日叢林打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷，爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？55分析分析 保險(xiǎn)人負(fù)賠付責(zé)任

22、 本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡原因有兩個(gè)：一是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終死亡。因此，死亡的近因是意外傷害而非肺炎。56案例案例3 某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為其投保團(tuán)體人身意外（既保意外，也保疾病）3000元。問(wèn)其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？57分析分析 獲得3000元賠償 被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。58案例案例 某汽車投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)

23、,保險(xiǎn)期限內(nèi),由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃,在此同時(shí),遭到冰雹襲擊,后因及時(shí)救助,車輛未全損.問(wèn):保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何理賠?59分析分析 該車輛投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，自燃為除外責(zé)任,因未附加自燃險(xiǎn)，在自燃損失與外界冰雹的砸傷易于分解時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)冰雹造成的損失。60二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（一）二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（一）多種原因并存時(shí)的判定：多種原因并存時(shí)的判定：（1）各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。（2）前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。（3）導(dǎo)致?lián)p失的多種原因中，沒(méi)有除外責(zé)任的，只要其中一個(gè)為承保風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論其他原因如何，應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。（4）既有除外責(zé)任也有承保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)分析損失結(jié)果是否能分解。若可以分解，保險(xiǎn)人只對(duì)承保責(zé)任；若不能分解，則除外責(zé)任為近因，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)