第4章 保險(xiǎn)種類

1、第四章 保險(xiǎn)的種類一、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同n（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。1.狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的僅為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。1.廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的還包括與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益（eg運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用等）和損害賠償責(zé)任（eg第三者責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)n（二）人身保險(xiǎn) 以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)事故發(fā)生或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人依照合同對其給付保險(xiǎn)金。n二者經(jīng)營方式不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限較短（1年或1年以內(nèi)），要求資金保

2、持較高的流動(dòng)性；人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限較長，可進(jìn)行長期投資。所以，意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既可由人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營，也可以由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營。國外是分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)二、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，是保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。時(shí)間點(diǎn)人身保險(xiǎn)無此概念兩種定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)（一）定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付?！疽酝侗r(shí)為基準(zhǔn)日確定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額等

3、于保險(xiǎn)價(jià)值，假定整個(gè)保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)價(jià)值不變】 保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額損失程度（%）【例】某外資企業(yè)于2010年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（*貨運(yùn)險(xiǎn)都是采用定值保險(xiǎn)的方式承保），起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦，保險(xiǎn)金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒（*貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是以一個(gè)航程為有效期）。問： （1）若貨物全部損失，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？ （2）若貨物部分損失，損失程度為80%，且貨物出現(xiàn)時(shí)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？（二）不定值保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。即投保時(shí)雙方只在保單上列明

4、保險(xiǎn)金額而不列明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額：不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值=保險(xiǎn)金額：足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額：超額保險(xiǎn)1.不足額保險(xiǎn)（部分保險(xiǎn)） （1）保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失，按保險(xiǎn)金額賠償 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的部分滅失，按比例計(jì)算賠償方式比例計(jì)算賠償方式賠償 賠償金額損失金額保障程度（%） 保障程度保險(xiǎn)金額/出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值100%【例】某企業(yè)2010年5月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2010年6月1日至2011年5月31日，保險(xiǎn)金額為100萬元。2011年3月1日企業(yè)遭受火災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元。問：保險(xiǎn)人應(yīng)賠償

5、多少保險(xiǎn)金？2. 足額保險(xiǎn) 賠償金額保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額 全部受損/推定全損；部分受損 【例】若上例中出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金是多少？ 3. 超額保險(xiǎn) 超過部分無效；賠償金額保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額 【例】若上例中出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，則： （1）損失30萬元時(shí)，賠償金額是多少？ （2）全部損失時(shí)，賠償金額是多少？三、按業(yè)務(wù)承保方式1.原保險(xiǎn)：對“再保險(xiǎn)”而言，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。2.再保險(xiǎn)：又稱“分?！?，是保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)），部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。3.復(fù)合保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一可保利

6、益向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。4.重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一可保利益向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。5.共同保險(xiǎn)：投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一可保利益、對同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。（實(shí)務(wù)中這數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司名義簽發(fā)一張保單，然后每家保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任。）n再保險(xiǎn)：n共同保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人四、按性質(zhì)n商業(yè)保險(xiǎn)n社會(huì)保險(xiǎn)五、按實(shí)施方式（一）強(qiáng)制保險(xiǎn) 國家通過頒布法令強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 社會(huì)保

7、險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)別險(xiǎn)種（二）自愿保險(xiǎn) 投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的主要形式。六、按承保的風(fēng)險(xiǎn)種數(shù)（一）單一保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定只對某一種損失原因造成的損失進(jìn)行賠償，或只對某一種類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。 eg意外傷害保險(xiǎn)只對意外傷害所造成的人身傷害給付保證金。（二）綜合保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對數(shù)種損失原因造成的損失進(jìn)行賠償，或?qū)追N不同類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。 eg建筑工程保險(xiǎn)既保財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)又保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。n一切險(xiǎn)：是海上運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本種類之一，是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受特殊附加險(xiǎn)以外的其他原因造成的損失均負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。一切險(xiǎn)所負(fù)責(zé)的險(xiǎn)別包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)。貨物因戰(zhàn)爭、罷工、進(jìn)口關(guān)稅、交貨不到等原因所致的損失，不在一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍以內(nèi)。 投保一切險(xiǎn)是投保人因附加險(xiǎn)的種類繁多，為避免遺漏，保障貨物安全而投保的一種安全性較大的險(xiǎn)別。通常是在所發(fā)運(yùn)貨物容易發(fā)生碰損破碎、受潮受熱、雨淋發(fā)霉、滲漏短少、串味、沾污以及混雜污染等情況下投保一切險(xiǎn)。 七、按投保人劃分（一）個(gè)