移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險中的應(yīng)用和發(fā)展

1、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險中的應(yīng)用和開展隨著我國人均收入水平的提升,汽車日漸成為每個家庭的必備交通工具.據(jù)統(tǒng)計(jì)1,2021年我國汽車的銷量已達(dá)2349萬輛,位列全球第一,遙遙領(lǐng)先美國、日本等興旺國家.同時我國汽車的保有量已經(jīng)超過1.5億輛,預(yù)測這個數(shù)據(jù)將會在未來五年里增加到4億輛.在我國車險中的交強(qiáng)險屬于強(qiáng)制保險,因此這一汽車數(shù)量的上升也給汽車保險帶來了巨大的商機(jī).在2021年,我國汽車保險收入4005億元,2021年突破4700億元,預(yù)計(jì)2021年將突破6000億元.但是,在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動互聯(lián)網(wǎng)時代,車險的銷售渠道和效勞方式仍顯得陳舊,加快汽車險變革已經(jīng)變得十分迫切.隨著用戶使用移動終端

2、的時間越來越長,由此可以衍生出更多有較強(qiáng)針對性和創(chuàng)新性的產(chǎn)品,從而推動汽車保險的與時俱進(jìn).汽車保險和移動客戶端的結(jié)合,可以大大降低交易本錢,使價格更加透明化,最大化車主的利益.另外,還可以通過新的理賠模式有效解決理賠難的問題.本文將介紹我國移動互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品的現(xiàn)狀,并通過與國外車險開展進(jìn)行比擬,總結(jié)分析我國車險的移動互聯(lián)網(wǎng)開展方向及產(chǎn)品特點(diǎn).一、我國車險市場現(xiàn)狀1數(shù)據(jù)來源于MarkLines我國車險市場的多年快速開展,推動了我國車險市場的快速成長.但由于法律建設(shè)滯后、行業(yè)自律缺乏和市場監(jiān)管水平薄弱等問題,車險中面臨著理賠難、銷售渠道價格不統(tǒng)一等難題,并侵害了消費(fèi)者利益.一我國車險銷售渠道分析目

3、前,國內(nèi)大局部車險公司的營銷策略還是依靠營銷人員實(shí)行人海戰(zhàn)術(shù)進(jìn)行直銷,主要分為以下三種：電網(wǎng)銷、4S店等代理機(jī)構(gòu)和保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)如表1所示.表1車險主要銷售方式比擬銷售方式銷售渠道優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)電銷網(wǎng)銷通過保險公司效勞 或者網(wǎng)絡(luò)購置價格優(yōu)勢,所有保險信息透明,提供送單上門效勞沒有面對面接觸,客戶信任感不圖4s店等代理機(jī)構(gòu)在購車4s店或者汽車保險代理網(wǎng)點(diǎn)購置車險出險后在自己4s店維修車輛既方便又省心,還可以享受一些優(yōu)惠政策,如工時費(fèi)折扣由于代理屬于下級分銷,價格會高于其他渠道.另外有些4s店會通過客戶騙保,影響客戶信用記錄保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接到保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購置車險直接從保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購置相對可

4、靠,并可詳細(xì)咨詢相關(guān)疑問不能享受電銷渠道汽車價格的優(yōu)惠政策,需要親自到網(wǎng)點(diǎn)投保1.電網(wǎng)銷自2007年車險電銷專用產(chǎn)品推出以來,國內(nèi)保險新渠道業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,連續(xù)數(shù)年實(shí)現(xiàn)高速增長.2021年上半年,全行業(yè)實(shí)現(xiàn)車險保費(fèi)收入2995.56億元,同比增長11.75%,較2021年下降5.09個百分點(diǎn),增速下降較為明顯,為近10年的最低增速.其中, 銷售渠道實(shí)現(xiàn)車險保費(fèi)收入438.55億元,同比增長1.49%,增速放緩.網(wǎng)絡(luò)銷售渠道實(shí)現(xiàn)車險保費(fèi)收入324.99億元,同比增長67.27%,增速迅猛. 銷售渠道占車險業(yè)務(wù)的比例為14.65%,同比下降1.48個百分點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銷售渠道占車險業(yè)務(wù)的比例為10.85%

5、,同比上升3.6個百分點(diǎn).二者合計(jì)占比到達(dá)25.5%,同比上升2.12個百分點(diǎn).相對于傳統(tǒng)渠道, 、網(wǎng)絡(luò)銷售具有本錢低、效率高、易管控和地域覆蓋廣等優(yōu)勢,被視為保險行業(yè)近幾年來最具成長性的營銷渠道.分析發(fā)現(xiàn),其最具競爭力之處是低于傳統(tǒng)渠道15%勺價格水平.由于價格仍是當(dāng)前車險競爭的主要手段之一,電銷產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好是順應(yīng)了目前的市場需求,同時也充分說明,費(fèi)率改革的走向?qū)⒅苯記Q定車險市場競爭的走勢.2.代理機(jī)構(gòu)一局部車主通過代理人、4S店購置保險.中國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%利,但實(shí)際往往過高.由于汽車銷售商掌握主要的客戶資源,幾乎壟斷了汽車保戶,保險公司出于擴(kuò)大市場占有率的動機(jī),往往需要借助

6、汽車銷售商來銷售車險,因而給予汽車銷售商大量回扣.車險代理機(jī)構(gòu)一般會從中賺取20%fc右的傭金,甚至更多.顯然,羊毛出在羊身上,這不僅僅使投保人承受高額保費(fèi),同時也大大侵蝕了保險公司的利潤甚至危及生存.對于一些小的保險公司,由于市場占有率小,很難支付起一些昂貴的賠款.不僅如此,甚至一些大的保險集團(tuán)也不堪重負(fù).以人保財(cái)險為例,在車險市場占有大約三分之一的份額,但是高額的回扣率以及理賠費(fèi)用使車險的利潤大大降低.因此,提供多元化、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改革的當(dāng)務(wù)之急.二中外車險比照雖然我國的車險開展逐漸進(jìn)入正規(guī)化,但是和國外相比擬還存在很大的差距.在大局部的興旺國家,汽車出

7、險時,車主首先需要及時記錄對方的車牌號、對方車主的家庭住址、名字、聯(lián)系 以及對方車險的具體情況,然后現(xiàn)場拍照.同時車主也需要記錄日期、時間和事故地點(diǎn)；另外如有可能,留下目擊證人的聯(lián)系方式.最后只需要在保險公司網(wǎng)上或者實(shí)體店中填寫索賠申請,保險公司就會和另一方經(jīng)行交涉和溝通,這樣車主就省去和對方車主以及保險公司交涉的環(huán)節(jié),在家坐等賠付,省時又省力.這不僅僅是由于保險公司的規(guī)章制度不同,同時也是由于保險計(jì)算模式的不同.國外保險公司一般通過精算系統(tǒng)的支持,將客戶進(jìn)行細(xì)分,不僅為自身帶來最大效益的產(chǎn)品,更可為目標(biāo)客戶提供最便利的保險效勞.國外公司精心研究潛在客戶群體的需求并且勇于翻開新的市場,當(dāng)然這與

8、海外政府的政策引導(dǎo)有著密切關(guān)系.二、我國移動互聯(lián)網(wǎng)車險的開展一開展背景移動互聯(lián)網(wǎng)的快速便捷性、自由開放性和以APP為主的應(yīng)用效勞的互動共享性大大提升了保險的無紙化和智能化運(yùn)作,史無前例地突破了營業(yè)時間和地域的限制,有效的加快了受理速度和理賠過程.因此國內(nèi)各大保險公司紛紛開辟了保險的移動互聯(lián)渠道,通過推出移動WEB借助第三方平臺、聯(lián)合中介網(wǎng)站、成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司和開發(fā)移動APP應(yīng)用等多途徑試水移動互聯(lián)網(wǎng)保險.截止2021年,全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司到達(dá)85家,其中中資公司58家,外資公司27家,僅2021年全年便新增了26家,2021年保費(fèi)收入850億元,同比增長高達(dá)195%遠(yuǎn)高于同期

9、全國電子商務(wù)交易增速,互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例由2021年的1.7%曾長至4.2%,對全行業(yè)保費(fèi)增長的奉獻(xiàn)率到達(dá)18.9%,比上年提升8.2個百分點(diǎn),成為拉動保費(fèi)增長的重要因素之一.同年,保險業(yè)“新國十條發(fā)布,明確提出支持保險公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)銷售渠道和效勞模式創(chuàng)新,為互聯(lián)網(wǎng)保險未來的開展指明了方向.縱觀當(dāng)前我國車險移動互聯(lián)網(wǎng)市場,開展勢頭強(qiáng)勁而動力缺乏,市場潛力巨大而開發(fā)缺乏,保險需求強(qiáng)烈而創(chuàng)新缺乏.以移動終端、移動網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用效勞為要素的移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了開展的快車道,移動終端已成為我國互聯(lián)網(wǎng)的第一大入口.截至2021年3月,我國移動 用戶規(guī)

10、模將近13億戶,移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模近9億戶,使用 上網(wǎng)的用戶數(shù)創(chuàng)歷史新高,達(dá)8.58億戶.預(yù)計(jì)到2021年,我國近100%勺互聯(lián)網(wǎng)用戶都將是移動互聯(lián)網(wǎng)用戶,總數(shù)將達(dá)8.4億戶,普及率超過60%迅速壯大的移動用戶群體以其日益強(qiáng)烈和多樣化的保險需求,促使我國保險業(yè)身處重大變革之中,而移動互聯(lián)網(wǎng)車險正是這場變革中的競爭焦點(diǎn).二開展方向1 .用戶體驗(yàn)至上,追求便捷效勞細(xì)分用戶需求,注重客戶體驗(yàn),提供多樣化產(chǎn)品.利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,為客戶提供打破時間、空間局限的全方位移動效勞是移動互聯(lián)網(wǎng)保險開展的新方向.這一點(diǎn)尤其適用于車險當(dāng)中,在車主遇險的時候,承保公司應(yīng)盡量減少車主的等待時間.這時保險公司需要關(guān)注的是

11、移動用戶的需求而不是產(chǎn)品本身,用戶會根據(jù)不同時間、不同場景產(chǎn)生不同的需求,呈現(xiàn)出多種需求.保險公司應(yīng)充分利用云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等新技術(shù),提升獲取和深度挖掘信息的水平,通過對海量數(shù)據(jù)的聚類、分類、去重、模式識別、特征提取,逐步記錄、分析和預(yù)測用戶的需求和交易行為,快速響應(yīng)多樣化、個性化的用戶需求,把保險需求、產(chǎn)品形態(tài)及其對應(yīng)的價格機(jī)制精細(xì)到個人和群體,使產(chǎn)品具備差異化、訂制化的特點(diǎn),最終形成與互聯(lián)網(wǎng)思維相適應(yīng)的客制化、智能化的產(chǎn)品體系.2 .建立風(fēng)險評估,增強(qiáng)“平安保證信息平安風(fēng)險不容無視,互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴度很高,保險公司須從信息治理制度、系統(tǒng)授權(quán)治理、數(shù)據(jù)加密、軟件升級、硬

12、件防護(hù)、災(zāi)備治理等多方面提升信息保護(hù)等級,否那么有可能爆發(fā)重大信息平安事件.而且,我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險尚處于摸索期,建立有效的風(fēng)險評估、監(jiān)測、預(yù)警體系,也有利于促進(jìn)我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險健康、持續(xù)開展.3 .高度重視信息平安問題保險公司應(yīng)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)的平安認(rèn)證問題,遵從國際的平安電子交易協(xié)議,解決網(wǎng)上身份認(rèn)證問題,保證網(wǎng)絡(luò)支付平安,同時應(yīng)建立健全客戶信息平安制度,高度關(guān)注車主的個人信息資料平安,定期檢查移動互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的平安系統(tǒng),及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級,以保證移動互聯(lián)網(wǎng)保險平臺合格、合法、合規(guī)運(yùn)作,從技術(shù)和制度兩方面共同防范公司內(nèi)外部人員非法接觸數(shù)據(jù),保證移動互聯(lián)網(wǎng)保險交易和效勞

13、的平安運(yùn)行.三移動互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品目前,由于我國移動互聯(lián)網(wǎng)在車險中的應(yīng)用還處于起步階段,還需要時間普及以及完善.因此在國內(nèi)只有少數(shù)幾家保險公司涉及該領(lǐng)域.1.人保財(cái)險-微信公眾號和 APP“掌上人保2021年,人保財(cái)險全面升級了微信公眾號和自行開發(fā)了 APP應(yīng)用程序.這實(shí)現(xiàn)了投保人通過微信即可享受人保財(cái)險提供的投保、續(xù)保、理賠、查詢等一站式線上效勞.對于人保車險的老客戶來說,一鍵就能完成車險續(xù)保,并且支持理賠詳情及進(jìn)度查詢、支持保單驗(yàn)證及查詢.客戶可以通過微信直接咨詢車險效勞,還可以隨時隨地查詢保險公司推送的各類優(yōu)惠信息和活動.同時,人保財(cái)險自行開發(fā)的 APP應(yīng)用那么具備了更為強(qiáng)大的功能, 應(yīng)用

14、軟件“掌上人保是實(shí)現(xiàn)了電子自助理賠功能,即用戶通過 終端進(jìn)行車險報(bào)案、查看拍照、單證上傳、賠款支付的全流程自助效勞.如圖1所示,此AAP具有現(xiàn)場拍照報(bào)案、電子查勘員、電子速遞員以及電子理賠員等根本功能.其中電子查勘員是指公司非VIP客戶可使用 完成小額車損案件快捷自助查勘,對于出險后不涉及人傷、物損的案件,客戶可通過 進(jìn)行自主勘查,拍攝并且上傳事故現(xiàn)場照片、查詢理賠進(jìn)度,無需等待人保財(cái)險人員到達(dá)事故現(xiàn)場.這樣大大縮短了理賠周期,同時也使整個賠償環(huán)節(jié)透明化和標(biāo)準(zhǔn)化.客戶通過安裝“掌上人保并完成注冊,當(dāng)發(fā)生交通事故后,如果是單車事故,只需根據(jù)公司要求的取景角度事故車輛前后45度角拍攝在現(xiàn)場拍攝四張

15、照片；如是雙方事故,那么需要再額外拍攝四張照片.就可移動至不影響交通的地方對雙方車輛細(xì)微損傷進(jìn)一步拍照、上傳,等待人保財(cái)險定損結(jié)果,雙方確認(rèn)同意后上傳車主銀行卡信息,接下來只需等待保險公司的賠款到賬了,客戶足不出戶動動手指就可完成全套理賠流程.止匕外,“掌上人保還整合了實(shí)時路況、限速提醒等方便車主的實(shí)用信息,為車主出行提供便捷周到的增值效勞.圖1人保財(cái)險APP界面做人民滿意的保瞼公司電詁投保人保點(diǎn)需限速提醵閭應(yīng)授東實(shí)鬻況交誦法斑電子蛙照出菊助定責(zé)人保快訊中國人保財(cái)除榮獲厘013年度中國企業(yè)社會費(fèi).中人.做人民滿意的保險公司圖片來源： AP薦上人保雖然“掌上人保的推出目的是為了減化理賠環(huán)節(jié),但由

16、于其許多附加條件導(dǎo)致這款產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)生活中的使用率并不高.據(jù)統(tǒng)計(jì)2,超過70%勺客戶并未使用過這款移動理賠終端.首先,其設(shè)置的效勞門檻過高,適用人群范圍狹窄.雖然在2021年全面升級后,這一問題有所改善,但是仍有一些效勞只有VIP客戶才符合其適用范圍,如“電子理賠員這一功能.VIP客戶至少是兩年未出險、無索賠記錄,同時保費(fèi)也到達(dá)一定的標(biāo)準(zhǔn).因此并不能使大局部客戶在線上完成整套理賠流程.2此數(shù)據(jù)來源于鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)其次,事故適用范圍窄.根據(jù)“掌上人保電子勘察員效勞規(guī)定,電子理賠員適用于發(fā)生不涉及人傷、第三方物損的單、雙方車輛損失事故；同時,事故車輛可正常行駛.在路上行駛,很多事故都是小副小蹭,涉及物損

17、和人傷是常有的事情,也是這樣的時候車主們更希望能第一時間獲得保險公司的幫助.而根據(jù)人保財(cái)險這個要求,大大降低了“掌上人保APP的實(shí)用性.2.平安財(cái)險-快易免2021年平安財(cái)險首次推出了移動端車險效勞-快易免.快：客戶賠款可以實(shí)時到賬,非?？?；易：VIP客戶簡易理賠效勞,理賠進(jìn)度可以微信實(shí)時查詢；免：安裝平安車險快易免APP非事故免費(fèi)道路救援隨點(diǎn)隨通.2021年,中國平安對其進(jìn)行二次升級,宣布在業(yè)內(nèi)首次推出賠款即時到賬、零查勘簡易理賠、微信實(shí)時查詢理賠進(jìn)度、APP客戶自助免費(fèi)救援等效勞.平安客戶可通過微信實(shí)時查詢理賠進(jìn)度,需要救援的客戶無需撥打 ,只要在平安車險快易免APP上點(diǎn)擊“道路救援進(jìn)行簡

18、單操作,系統(tǒng)經(jīng)客戶授權(quán)會自動識別客戶位置、傳遞救援信息,對救援實(shí)施情況進(jìn)行實(shí)時跟蹤.同時,從結(jié)案發(fā)起支付到賠款客戶賬戶的時效直接由傳統(tǒng)的1-3天縮減到60秒之內(nèi).顯然,移動互聯(lián)帶來的是更好的客戶體驗(yàn)和險企更高效的效勞質(zhì)量價格廉價、效勞周到,是客戶對平安車險的最直觀感受.如今,平安集團(tuán)又將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于理賠環(huán)節(jié),大大簡化了車主在出險后等待平安查勘員、到4s店定損、確定理賠金額等流程,節(jié)省了車主的時間.新技術(shù)與平安車險的專業(yè)水平相結(jié)合帶來驚人的效率,從事故發(fā)生到賠款到賬,可以僅需10分鐘.同時,平安財(cái)險為查勘員配備手持終端設(shè)備“e理賠出事故現(xiàn)場.除了具備高清拍照功能外,還與平安車險系統(tǒng)直接對接.直接將照片上傳到公司電腦終端并制作報(bào)告,這些工作都可以在手持終端上完成,在處理完一起事故后就可以馬上趕往下一個現(xiàn)場,出險時大大縮短了客戶的等待時間.手持終端直接接入平安車險數(shù)據(jù)庫,車主購置保險的種類、所駕車輛損壞部件的理賠標(biāo)準(zhǔn)等數(shù)據(jù)都一目了然,查勘員在現(xiàn)場就可以及時準(zhǔn)確的告知車主賠償金額,并通過終端實(shí)時轉(zhuǎn)賬支付賠款.通過新科技的使用,改