個(gè)人理財(cái)精華講義

1、銀行個(gè)人理財(cái)知識(shí)精講（無(wú)第六章）第一章 個(gè)人理財(cái)概述一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義 1、個(gè)人理財(cái)：在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。 2、投資與財(cái)富管理：財(cái)富管理包含了投資管理，簡(jiǎn)單把個(gè)人理財(cái)?shù)韧谕顿Y的觀點(diǎn)是片面的。3、個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理本質(zhì)上是一致的。4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。5、財(cái)富管理業(yè)務(wù)：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體 1、個(gè)人客戶：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方 2、商業(yè)銀行：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給

2、方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一。3、非銀行金融機(jī)構(gòu)：證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、投資理財(cái)公司。除了通過(guò)自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道向客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。4、監(jiān)管機(jī)構(gòu)：制定行業(yè)規(guī)范，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，外管局。三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類1、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù) 商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。不同于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。客戶接受服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。2、綜合理財(cái)服務(wù) 綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客

3、戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 重要區(qū)別 綜合理財(cái)服務(wù)：客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。綜合理財(cái)服務(wù)更突出個(gè)性化服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù) 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類（按客戶分）示意圖 四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展（一）國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)萌芽時(shí)期：20世紀(jì)30年代到60年代，服務(wù)的重心是共同基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期：20世紀(jì)60年代到80年代 ，個(gè)人理財(cái)

4、業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙以及投資于另類資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬等）。首屆42人獲得注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師資格證書(shū)（CFP），標(biāo)志著專業(yè)理財(cái)師誕生。3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟時(shí)期：20世紀(jì)90年代中后期（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與狀況1、20世紀(jì)80年代末到90年代是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段。2、從21世紀(jì)初到2005年是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，同時(shí)下發(fā)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)意見(jiàn)。3、辦法指

5、引下發(fā)后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入迅速擴(kuò)展時(shí)期。4、2008年下半年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，理財(cái)產(chǎn)品出理零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理進(jìn)行規(guī)范。5、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金五、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因1、居民財(cái)富積累：奠定了財(cái)務(wù)基礎(chǔ)2、居民理財(cái)需求上升：不斷提升的理財(cái)意識(shí)和不斷增加的理財(cái)需求是發(fā)展的重要?jiǎng)恿?、居民理財(cái)技能欠缺投資理財(cái)工具日趨豐富1、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要利率市場(chǎng)化和金融脫媒促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)。六、理財(cái)師隊(duì)伍狀況（一）理財(cái)師與理財(cái)從業(yè)人員1、理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)富管理師，

6、一般指經(jīng)過(guò)專業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的專業(yè)人士。2、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。3、專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)了兩種性質(zhì)：顧問(wèn)性質(zhì)和受托性質(zhì)。4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托-代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。 （二）理財(cái)師隊(duì)伍發(fā)展?fàn)顩r 近年國(guó)內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍狀況發(fā)展有如下特征：1、理財(cái)師隊(duì)伍擴(kuò)張迅速在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，理財(cái)師隊(duì)伍將迅速增長(zhǎng)，素質(zhì)不斷提高，因?yàn)椋海?）理財(cái)服務(wù)需求大（2）理財(cái)師培養(yǎng)工作推動(dòng)（3）行業(yè)自理和

7、規(guī)范管理（4）收入穩(wěn)定、受人尊敬（5）合格理財(cái)師的職場(chǎng)選擇多、提升空間大（6）終身的職業(yè)，越老越吃香2、理財(cái)師素質(zhì)水平參差不齊3、市場(chǎng)認(rèn)可度有待提高七、理財(cái)師的職業(yè)特征 1、顧問(wèn)性：不涉及客戶財(cái)產(chǎn)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。 2、專業(yè)性：涉及業(yè)務(wù)范圍廣、專業(yè)性強(qiáng) 3、綜合性：不僅限于財(cái)務(wù)、法律、投資和債務(wù)管理、保險(xiǎn)、稅務(wù)，還兼顧客戶家庭財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)狀況4、規(guī)范性：具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任5、長(zhǎng)期性：幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)6、動(dòng)態(tài)性：需根據(jù)各種變化提供動(dòng)態(tài)性的方案建議八、理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格 （一） 4E執(zhí)業(yè)資格1、教育（Education）

8、教育是理財(cái)師資格認(rèn)證的首要環(huán)節(jié)。獲得理財(cái)師資格必須通過(guò)規(guī)定的基本課程的學(xué)習(xí)。2、考試（Examination）教育的效果必須通過(guò)考試才能體現(xiàn)出來(lái)。3、工作經(jīng)驗(yàn)（Experience）理財(cái)師資格申請(qǐng)者需具備適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)實(shí)際從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。4、職業(yè)道德（Ethics）職業(yè)道德 （1）職業(yè)道德的重要性 職業(yè)道德是獲得理財(cái)師資格認(rèn)證的最后環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)節(jié)。職業(yè)道德要求是理財(cái)行業(yè)和理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的有力保證。嚴(yán)格的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)要求有利于樹(shù)立理財(cái)師專業(yè)人士良好品牌形象，取得大眾信任。（2）職業(yè)道德準(zhǔn)則遵紀(jì)守法、保守秘密、正直守信客觀公正、勤勉盡職、專業(yè)勝任（二）合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)1、合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)有三點(diǎn)：

9、品德、服務(wù)和專業(yè)能力（1）品德：做人先做事，以德服人（2）服務(wù)：理財(cái)師不僅要有全面較高的理論知識(shí)和專業(yè)能力，同時(shí)必須擁有較強(qiáng)的以客戶為中心、提供超預(yù)期令客戶十分滿意的服務(wù)意識(shí)和本領(lǐng)。（3）專業(yè)能力 2、國(guó)外把合格理財(cái)師綜合素質(zhì)概括為5Cs：堅(jiān)持以客戶為中心、溝通交流能力協(xié)調(diào)能力、專業(yè)水平高尚的職業(yè)操守。（三）理財(cái)師的社會(huì)責(zé)任1.理財(cái)師是國(guó)家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者2.理財(cái)師是正確的投資理念的重要宣導(dǎo)者3.理財(cái)師是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者4.理財(cái)師是客戶聲音的反饋者第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)一、法律知識(shí)的重要性掌握基本的法律知識(shí)，是理財(cái)師順利開(kāi)展業(yè)務(wù)的保障：法律將人們按照一定依據(jù)劃分為具有特

10、定屬性的主體，如國(guó)家、組織、個(gè)人法律規(guī)定人們對(duì)物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如共有、公有和私有法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為，如占有、使用、收益法律使人們的社會(huì)關(guān)系上升為法律關(guān)系，即法定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系法律約束人們的行為，即假定、處理和制裁法律規(guī)范有國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施。 二、中國(guó)的法律體系 中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行政法規(guī)、地方性法規(guī)為重要組成部分，由憲法相關(guān)法、民法商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法、刑法、訴訟與非訴訟程序法等個(gè)法律部門組成的有機(jī)統(tǒng)一整體。在理財(cái)師的實(shí)際工作中主要涉及法律體系中的法律和行政法規(guī)兩部分。三、民事法律關(guān)系介紹1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體：金融機(jī)構(gòu)和客

11、戶。 2、民事主體之間進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守民法通則。3、民事法律行為的基本原則：自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。4、誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。5、民事法律關(guān)系主體：包括公民（自然人）、法人以及非法人組織。6、完全民事行為能力人、限制民事行為能力人、無(wú)民事行為能力人的概念。（掌握）7、無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。 法人成立的要件：（4條）法人的分類：企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，特別是私人銀行業(yè)務(wù)中，最常見(jiàn)的法人客戶是企業(yè)法人。企業(yè)法人：以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人。在我國(guó)，公司法人

12、是最重要的企業(yè)法人形式。公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。 民事代理制度1、 公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。 2、代理的特征第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；第二，代理人必須以被代理人的名義從事代理活動(dòng)。第三，代理行為必須是具有法律效力的行為；第四，代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力；第五，代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。 3、代理的分類代理分為法定代理、委托代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán) 來(lái)源：233網(wǎng)校指

13、定代理人按人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán) 4、委托代理委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系?？梢杂脮?shū)面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)用書(shū)面形式。 5、代理的法律責(zé)任沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第三人知道行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。代理人知道被委托代理的事項(xiàng)

14、違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。 6、代理的終止有下列情形之一的，委托代理終止：代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；被代理人取消委托或者代理人辭去委托；代理人死亡代理人喪失民事行為能力作為被代理人或者代理人的法人終止； 有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；被代理人或者代理人死亡代理人喪失民事行為能力指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅四、合同法律關(guān)系1、合同的概念 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)

15、關(guān)系的協(xié)議。2、合同的訂立 當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同。當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密，無(wú)論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)氖褂?。?dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。3.格式條款合同 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。對(duì)格式條款的理解發(fā)

16、生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款的一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。4、無(wú)效合同（重要）有下列情形之一的，合同無(wú)效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益惡意串通，損害國(guó)家、集體、第三人利益以合法形式掩蓋非法目的損害社會(huì)公共利益的違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定 5、合同中免責(zé)條款的無(wú)效（1）造成對(duì)方人身傷害的（2）因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的6、可撤銷合同（重要）簽訂合同有下列情形時(shí)，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：因重大誤解訂立的來(lái)源：233網(wǎng)校在訂立合同是顯失公平的一方以

17、欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷7、合同的履行 （1）當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)（2）合同履行的抗辯權(quán)第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)第二，先履行抗辯權(quán)第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)喪失商業(yè)信譽(yù)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。8、違約責(zé)任 （1）違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或者其履行不符合合同約定時(shí)，對(duì)另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救

18、措施或者賠償損失等民事責(zé)任。（2）違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有： 違約金責(zé)任賠償損失強(qiáng)制履行定金責(zé)任采取補(bǔ)救措施五、物權(quán)法1、不動(dòng)產(chǎn)登記管理依法屬于國(guó)家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。 2、動(dòng)產(chǎn)的交付管理動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。 3、抵押債權(quán)人有權(quán)就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： 建筑物和其他土地附著物； 建設(shè)用地使用權(quán)； 以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器； 交通運(yùn)輸工具； 其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)

19、不得抵押： 土地所有權(quán)； 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； 其他財(cái)產(chǎn)。 設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立抵押合同。 4、質(zhì)押債權(quán)人有權(quán)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。 設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保

20、管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。 下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票； 債券、存款單； 倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 應(yīng)收賬款； 其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。 5、留置債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 留置財(cái)產(chǎn)為可分物的，留置財(cái)產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。 留置權(quán)人負(fù)有妥善保管留置財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使留置財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 留

21、置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。前款規(guī)定的孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒(méi)有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。 同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。 留置權(quán)人對(duì)留置財(cái)產(chǎn)喪失占有或者留置權(quán)人接受債務(wù)人另行提供擔(dān)保的，留

22、置權(quán)消滅。六、婚姻法第十七條 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有： 工資、獎(jiǎng)金； 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益； 知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益； 繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定除外；其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。 第十八條 有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：一方的婚前財(cái)產(chǎn)；一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；一方專用的生活用品；其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。 第十九條 夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。沒(méi)有約定

23、或約定不明的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對(duì)雙方具有約束力。夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。第二十條 夫妻有互相撫養(yǎng)的義務(wù)。第三十七條 離婚后，一方撫養(yǎng)的子女，另一方應(yīng)負(fù)擔(dān)必要的生活費(fèi)和教育費(fèi)的一部或全部，負(fù)擔(dān)費(fèi)用的多少和期限的長(zhǎng)短，由雙方協(xié)議；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。第三十九條 離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。第四十一條 離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同

24、償還。共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)?，或?cái)產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。第四十二條 離婚時(shí)，如一方生活困難，另一方應(yīng)從其住房等個(gè)人財(cái)產(chǎn)中給予適當(dāng)幫助。具體辦法由雙方協(xié)議。第四十七條 離婚時(shí)，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣共同財(cái)產(chǎn)，或偽造債務(wù)企圖侵占另一方財(cái)產(chǎn)的，分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)隱藏或偽造債務(wù)的一方，可以少分或不分。七、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法和合伙企業(yè)法 （一）個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，由一個(gè)自然人投資，財(cái)產(chǎn)為投資個(gè)人所有，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。其中，與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：投資人為一個(gè)自然人有合法的企業(yè)名稱有投資人申報(bào)的出資有

25、固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件有必要的從業(yè)人員第十八條 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的，應(yīng)當(dāng)依法以家庭財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。第十九條 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人可以自行管理企業(yè)事務(wù)，也可以委托或聘用其他具有民事行為能力的人負(fù)責(zé)企業(yè)的事務(wù)管理。投資委托或者聘用他人管理個(gè)人獨(dú)資企業(yè)事務(wù)，應(yīng)當(dāng)與受托人簽訂書(shū)面合同，明確委托的具體內(nèi)容和授予的權(quán)利范圍。（二） 合伙企業(yè)法 本法所稱合伙企業(yè)，指自然組織人、法人和其他組織依照本法在境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。有限合伙企業(yè)由普通合伙人

26、和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。1、普通合伙企業(yè)第十四條 設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）有2個(gè)以上合伙人（二）有書(shū)面合伙協(xié)議（三）有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資（四）有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件第十六條 合伙人可以用貨幣、實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利出資，也可以用勞務(wù)出資。2、有限合伙企業(yè)來(lái)源第六十一條 有限合伙企業(yè)由2個(gè)以上50個(gè)以下合伙人設(shè)立；有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個(gè)普通合伙人。八、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)（一）理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要

27、求 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形。P51理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)，應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：P51理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，以醒目文字提醒客戶，“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益，投資需謹(jǐn)慎”。理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶：“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投

28、資需謹(jǐn)慎”。銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)宣傳理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式宣傳的，如客戶明確表示不同意，則不得使用。（二）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求 1、理財(cái)產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少5個(gè)等級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí)。商業(yè)銀

29、行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不低于5萬(wàn)元人民幣；三級(jí)和四級(jí)，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元，五級(jí)起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元。2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式和頻率 應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行評(píng)估或者發(fā)生可能影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行完成評(píng)估，評(píng)估結(jié)果由客戶簽名確認(rèn)，未進(jìn)行評(píng)估，不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已

30、完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)進(jìn)行審核。（三）理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 1、禁止性規(guī)定不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售不得違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)第三十五條 商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利。承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文本明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保

31、證收益以外的任何可獲得收益。 第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得有下列情形： （1）通過(guò)銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利（2）將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售（3）采取抽獎(jiǎng)、回扣或贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品（4）通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送（5）挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金（6）銷售人員代替客戶簽署文件（7）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形2、不同銷售渠道的行為規(guī)范第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在

32、本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。評(píng)估依據(jù)至少包括：年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。超過(guò)65歲的客戶，應(yīng)充分考慮年齡、投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。通過(guò)本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品：應(yīng)遵守第二十八條規(guī)定，銷售過(guò)程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。通過(guò)本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品：應(yīng)遵守第二十八條規(guī)定，銷售人員應(yīng)是具有理財(cái)從業(yè)資格的銀行人員，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)，妥善保存客戶信息，履行保密義務(wù)。應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告

33、知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)客戶；銷售過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。（四）法律責(zé)任商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀監(jiān)會(huì)責(zé)令限期改正，還可以并處20萬(wàn)以上50萬(wàn)以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；挪用客戶資產(chǎn)的；利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的九、基金代銷業(yè)務(wù)涉及的重要法律法規(guī) （一）基金銷售人員資格及相關(guān)要求基金銷售機(jī)構(gòu)類型：商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)、

34、證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)。未經(jīng)基金銷售機(jī)構(gòu)聘任，任何人不得從事基金銷售活動(dòng)從事基金銷售業(yè)務(wù)的人員應(yīng)當(dāng)取得基金銷售業(yè)務(wù)資格。負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或在其他金融機(jī)構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷公司主要分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人城商行、農(nóng)商行、期貨公司具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等不少于10人開(kāi)展基金銷售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一名以上具備基金銷

35、售業(yè)務(wù)資質(zhì)（二）基金宣傳管理及相關(guān)要求基金宣傳推介材料：指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾可以普遍獲得的書(shū)面、電子或其他介質(zhì)的信息。包括：公開(kāi)出版資料宣傳單、手冊(cè)、信函、傳真海報(bào)、戶外廣告電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)、短信基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏預(yù)測(cè)該基金的證券投資業(yè)績(jī)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等使投資人認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的詞語(yǔ)登載單位或者個(gè)人的推薦性文字登載該基金、基金管理人管理的其他

36、基金的過(guò)往業(yè)績(jī)時(shí)：按規(guī)定或行業(yè)準(zhǔn)則計(jì)算基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)數(shù)據(jù)引用數(shù)據(jù)和資料應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確，并注明出處真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述基金業(yè)績(jī)和基金管理人的管理水平基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)基金托管人復(fù)核或摘自基金定期報(bào)告登載過(guò)往業(yè)績(jī)應(yīng)特別聲明，基金的過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成新基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。對(duì)不同基金業(yè)績(jī)比較應(yīng)使用可比的數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)計(jì)方法和比較期間?；鹦麄魍平椴牧细接薪y(tǒng)計(jì)圖表的，應(yīng)清晰、準(zhǔn)確。2、登載基金業(yè)績(jī)及風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)定 基金宣傳推介材料提及基金評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)符合證監(jiān)會(huì)規(guī)范。基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)，

37、仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說(shuō)明書(shū)，了解基金的具體情況。電視、電影、互聯(lián)網(wǎng)資料至少包括5秒提示風(fēng)險(xiǎn)；電臺(tái)廣播以旁白形式提示風(fēng)險(xiǎn)。3、特定基金的宣傳材料貨幣基金：并不等于存款存放銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。保本基金：并不等于存款存放銀行，極端情況下存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。（三）基金銷售流程規(guī)范1、基金銷售流程規(guī)范堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的投資人。基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法應(yīng)向投資人公開(kāi)。加強(qiáng)投資者教育，引導(dǎo)投資者充分認(rèn)識(shí)基金的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)根據(jù)反洗錢法要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，委托其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識(shí)別的，應(yīng)明確雙方的反洗錢職責(zé)和程

38、序?；鸸芾砣?、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開(kāi)戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其它資料，保存期不少于十五年。應(yīng)當(dāng)依法為投資人保守秘密。 2、辦理基金份額的時(shí)間規(guī)定不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕投資人的申購(gòu)、贖回。不得在基金合同約定之外的日期或時(shí)間辦理申購(gòu)、贖回或轉(zhuǎn)換。3、禁止性規(guī)定未經(jīng)基金合同約定，不得向投資人收取額外費(fèi)用；未經(jīng)招募說(shuō)明書(shū)載明并公告，不得對(duì)不同投資人適用不同費(fèi)率?；痄N售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，不得有下列情形：以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平；采取抽獎(jiǎng)、回捉或送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行

39、利益輸送；未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期挪用基金銷售結(jié)算資金；其他情形十、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)（一）保險(xiǎn)兼業(yè)代理人及相關(guān)概念1、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公司只能與已取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證的單位建立保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證核定的代理險(xiǎn)種為限。商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員不得銷售未經(jīng)授

40、權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。（二）保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求理財(cái)師在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，需遵守以下原則：銷售前需要了解你的客戶銷售中要透明公開(kāi)、有依有據(jù)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴（三）禁止性規(guī)定。不得有下列行為：擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購(gòu)買指定的保單使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫引誘或限制投保人、被保險(xiǎn)人投保或轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)人串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)十一、銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)遵守以下規(guī)定：遵

41、守商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方法，不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述書(shū)面告知客戶信托公司的基本情況來(lái)源:233網(wǎng)校銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露十二、黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)（一）從業(yè)資格認(rèn)證商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過(guò)我國(guó)期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人，以上人員相互不得兼職，且無(wú)不良從業(yè)記錄。（二）

42、禁止性規(guī)定商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度。不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行優(yōu)勢(shì)，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。 （一）個(gè)人外匯管理辦法第六條 辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。第二十七條 個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。 第二十八條 境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人外匯賬戶境內(nèi)劃轉(zhuǎn)按跨境交易進(jìn)行管理。第三十二條 境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人開(kāi)立的外匯儲(chǔ)蓄聯(lián)名賬戶按境內(nèi)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理 。第二

43、條 對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。第四條 個(gè)人年度總額內(nèi)購(gòu)匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理。第十一條 境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：（一）房租類支出；（二）生活消費(fèi)類支出（三）就醫(yī)、學(xué)習(xí)等支出（四）其它第十三條 原兌換水單兌回有效期為自兌換日起24個(gè)月。第十四條 境內(nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出，按以下規(guī)定辦理：外匯儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬(wàn)美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。

44、第二十七條 個(gè)人開(kāi)立外國(guó)投資者投資專用賬戶、特殊目的公司專用賬戶及投資并購(gòu)專用賬戶等資本項(xiàng)目外匯賬戶及賬戶內(nèi)資金的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯出境外應(yīng)經(jīng)外匯局核準(zhǔn)。第三十條 個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理。第三十一條 個(gè)人向外匯儲(chǔ)蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理。第三章 理財(cái)投資市場(chǎng)概述金融市場(chǎng)：二、貨幣市場(chǎng)1、同業(yè)拆借市場(chǎng)定義：銀行等金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸在央行賬戶上的準(zhǔn)備金余額，以調(diào)劑資金余缺。利率形成機(jī)制：（1）由拆借雙方當(dāng)事人協(xié)定，利率彈性較大；（2）借助中介人，通過(guò)公開(kāi)競(jìng)價(jià)確定，利率彈性較小。倫敦銀行同業(yè)拆借利率（LIB

45、OR）上海銀行同業(yè)拆借利率（SHIBOR）2、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)定義：大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)方式出售給投資者的一種短期無(wú)擔(dān)保信用憑證特點(diǎn)：期限短、成本低、方式靈活、利率敏感、信用度高等特點(diǎn)。主體：發(fā)行者、投資者、銷售商。3、銀行承兌匯票市場(chǎng)以銀行承兌匯票為交易對(duì)象的市場(chǎng)，銀行對(duì)未到期的商業(yè)匯票予以承兌，以自己的信用為擔(dān)保，成為票據(jù)的第一債務(wù)人，出票人只負(fù)第二責(zé)任。特點(diǎn)：安全性好、信用度好。靈活性好：可向央行辦理再貼現(xiàn)或向其他商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。4、回購(gòu)市場(chǎng)回購(gòu)協(xié)議是一種以證券為抵押品的抵押貸款。5、短期政府債券市場(chǎng)來(lái)源：233網(wǎng)校政府作為債務(wù)人，承諾一年內(nèi)債務(wù)到期時(shí)償還本息的有價(jià)證券。特點(diǎn)：違約

46、風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)、交易成本低和收入免稅。（國(guó)庫(kù)券市場(chǎng)）6、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)不記名、金額較大、利率有固定的，也有浮動(dòng)的，比定期存款利率高不能提前支取，但可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓。7、貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)是投資于貨幣市場(chǎng)上短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）有價(jià)證券的一種投資基金。8、貨幣市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用安全性高、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性好，是銀行儲(chǔ)蓄的良好替代品。三、債券市場(chǎng)債券是債權(quán)憑證，表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。1、債券的特征償還性 流動(dòng)性 安全性 收益性2、債券的收益來(lái)源：利息收益 資本利得債券利息的再投資收益3、債券的分類根據(jù)發(fā)行主體不同：政府債券

47、、金融債券、公司債券按期限不同：短期債券、中期債券和長(zhǎng)期債券按利息的支付方式不同：附息債券、一次性還本付息債券和貼現(xiàn)債券按募集方式分類：可分為公募債券和私募債券 4、債券市場(chǎng)的功能 融資功能 價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能宏觀調(diào)控功能5、債券的發(fā)行可發(fā)行公司債的三類公司： 股份有限公司有限責(zé)任公司國(guó)有獨(dú)資企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)。決定債券投資價(jià)值的三大條件： 發(fā)行利率發(fā)行期限發(fā)行價(jià)格。債券發(fā)行分為三種情況： 平價(jià)發(fā)行（按面值發(fā)行，按面值償還，按期支付利息）溢價(jià)發(fā)行（發(fā)行價(jià)高于面值，按面值償還）貼現(xiàn)發(fā)行/折價(jià)發(fā)行（發(fā)行價(jià)低于面值，到期按面值償還） 6、債券的交易 來(lái)源：233網(wǎng)校債券交易價(jià)格取決于：公眾對(duì)該債券的評(píng)價(jià)市

48、場(chǎng)利率對(duì)通脹率的預(yù)期。債券的價(jià)格與到期收益率成反比。債券價(jià)格越高，到期收益率越低；反之則相反。在其他條件相同的情況下，年限越長(zhǎng)的債券，價(jià)格變動(dòng)幅度越大。債券的價(jià)格同市場(chǎng)利率成反比。市場(chǎng)利率上升，債券價(jià)格下降；反之則相反。7、債券市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用利率/風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)債<金融債<企業(yè)債債券類產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低的客戶。四、股票市場(chǎng)股票是所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證的一種有價(jià)證券。股票市場(chǎng)包括股票發(fā)行市場(chǎng)和股票流通市場(chǎng)。1、股票價(jià)格指數(shù)簡(jiǎn)稱股價(jià)指數(shù)，是用來(lái)衡量計(jì)算期一組股票價(jià)格相對(duì)于基期一組股票價(jià)格的變動(dòng)狀況的指標(biāo)，是股票市場(chǎng)總體或局部動(dòng)態(tài)的綜合反

49、映。我國(guó)主要有：滬深300指數(shù)、上證綜合指數(shù)、深證綜合指數(shù)、深證成分股指數(shù)、上證50指數(shù)、上證180指數(shù)。2、股票市場(chǎng)的職能：積聚資本功能；資本轉(zhuǎn)讓功能；資本轉(zhuǎn)化功能；股票定價(jià)功能來(lái)源：233網(wǎng)校3、股票在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用：高風(fēng)險(xiǎn)高收益五、金融衍生品1、分類按照基礎(chǔ)工具的種類：股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。按照交易場(chǎng)所劃分：場(chǎng)內(nèi)交易工具和場(chǎng)外交易工具。按照交易方式劃分：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換。2、特點(diǎn)可復(fù)制性：掌握了衍生品的定價(jià)復(fù)制技術(shù)，就可以隨意地分解、組合，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。杠桿特性：保證金交易，以小博大，放大了風(fēng)險(xiǎn)3、金融衍生品市場(chǎng)的功能（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）價(jià)格發(fā)現(xiàn)（3）提高交

50、易效率（4）優(yōu)化資源配置5、金融遠(yuǎn)期市場(chǎng)金融遠(yuǎn)期合約是指雙方約定在未來(lái)的某一確定時(shí)間，按確定的價(jià)格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。金融遠(yuǎn)期合約的作用：規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。金融遠(yuǎn)期合約的缺點(diǎn)：非標(biāo)準(zhǔn)化合約，流通不便；柜臺(tái)交易，不利于形成統(tǒng)一的價(jià)格；沒(méi)有履約保證，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。金融遠(yuǎn)期合約包括四大類：股權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約債權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議遠(yuǎn)期匯率協(xié)議 6、金融期貨市場(chǎng)金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來(lái)某個(gè)日期，按約定的條件買入或賣出一定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。期貨合約的特征：標(biāo)準(zhǔn)化的合約履約大部分通過(guò)對(duì)沖方式期貨交易所或結(jié)算公司提供擔(dān)保合約的價(jià)格有最小變動(dòng)單位和浮動(dòng)限額。期

51、貨交易的主要制度：（1）保證金制度（任何交易者、5%-10%）（2）每日結(jié)算制度（3）持倉(cāng)限額制度（4）大戶報(bào)告制度（5）強(qiáng)行平倉(cāng)制度。幾種情形：會(huì)員結(jié)算準(zhǔn)備金余額小于零；持倉(cāng)量超出其限倉(cāng)規(guī)定；違規(guī)；緊急措施。 7、金融期權(quán)市場(chǎng) 來(lái)源：金融期權(quán)是一種契約，賦予持有人在未來(lái)某一特定的時(shí)間內(nèi)按買賣雙方約定的價(jià)格，購(gòu)買或出售一定數(shù)量的某種金額資產(chǎn)的權(quán)利。金融期權(quán)的要素：基礎(chǔ)資產(chǎn)、期權(quán)的買方、期權(quán)的賣方、執(zhí)行價(jià)格、到期日、期權(quán)費(fèi)金融期權(quán)的分類：（1）按照對(duì)價(jià)格的預(yù)期：看漲期權(quán)、看跌期權(quán)。（2）按行權(quán)日期不同：歐式期權(quán)（在期權(quán)到期日才能執(zhí)行期權(quán)）、美式期權(quán)（在期權(quán)到期日前的任何時(shí)間可以執(zhí)行期權(quán)）。對(duì)期權(quán)

52、購(gòu)買者：美式期權(quán)更有利。對(duì)期權(quán)出售者：美式期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)更大。美式期權(quán)的期權(quán)費(fèi)要高。3、按基礎(chǔ)資產(chǎn)：現(xiàn)貨期權(quán)、期貨期權(quán) 8、金融互換市場(chǎng)金融互換是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人，按照商定條件，在約定的時(shí)間內(nèi)，相互交換等值現(xiàn)金流的合約。金融互換是通過(guò)銀行進(jìn)行的場(chǎng)外交易。互換市場(chǎng)存在一定的交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。金融互換包括利率互換和貨幣互換兩種類型。9、金融衍生品市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用金融衍生品的重要功能是管理風(fēng)險(xiǎn)。投資者持有某只股票，股價(jià)漲就賺錢，股價(jià)跌就虧損，如果在持有股票的同時(shí)，買入該股票的看跌期權(quán)，那么股價(jià)漲時(shí)照樣賺錢，股價(jià)跌也不虧錢，所付出的代價(jià)只是少量的期權(quán)費(fèi)。六、外匯市場(chǎng)1、外匯市場(chǎng)的特點(diǎn)空間統(tǒng)一性：

53、各外匯市場(chǎng)之間的聯(lián)系緊密，形成一個(gè)統(tǒng)一的世界外匯市場(chǎng)。時(shí)間連續(xù)性：各外匯市場(chǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間相互交替，形成一種前后繼起的循環(huán)作業(yè)格局。2、世界上有30多個(gè)外匯市場(chǎng)，較大的在倫敦、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法蘭克福。其中倫敦是世界最大的外匯交易中心；東京是亞洲最大的外匯交易中心；紐約是北美最活躍的外匯市場(chǎng)。3、外匯市場(chǎng)的功能：（1）充當(dāng)國(guó)際金融活動(dòng)的樞紐（2）形成外匯價(jià)格體系（3）調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求（4）實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算（5）運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)4、外匯市場(chǎng)的分類來(lái)源：有形市場(chǎng)（固定場(chǎng)所）與無(wú)形市場(chǎng)（無(wú)固定場(chǎng)所）自由外匯市場(chǎng)（不受管制）和官方外匯市場(chǎng)（受政府主管當(dāng)局控制）即期

54、外匯市場(chǎng)（即期外匯買賣）和遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)（遠(yuǎn)期外匯買賣）遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)：期限一般有30天、60天、90天、180天及1年，最常見(jiàn)的是90天。5、外匯市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用外匯市場(chǎng)交易分為：商業(yè)銀行與客戶之間的外匯交易、商業(yè)銀行同業(yè)之間的外匯交易、商業(yè)銀行與中央銀行之間的外匯交易。外匯理財(cái)產(chǎn)品除了標(biāo)的投資風(fēng)險(xiǎn)外，還有匯率風(fēng)險(xiǎn)。七、保險(xiǎn)市場(chǎng)1、保險(xiǎn)的相關(guān)要素（1）保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接保險(xiǎn)形式，約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（2）投保人：負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?？梢越獬贤?。（3）保險(xiǎn)人：承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。（4）保險(xiǎn)費(fèi)：投保人預(yù)先支付的費(fèi)用。（5）保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、人的壽

55、命和身體。（6）被保險(xiǎn)人：投保人可以為被保險(xiǎn)人。（7）受益人：享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人都可以是受益人。（8）保險(xiǎn)金額：賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 2、 保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能（1）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)偣δ埽?）損失補(bǔ)償功能（3）資金融通功能3、保險(xiǎn)相關(guān)原則（1）保險(xiǎn)利益原則，指被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益（2）近因原則，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。（3）損失補(bǔ)償原則，指保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對(duì)受益人進(jìn)行補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循該原則，人身保險(xiǎn)產(chǎn)不適用。（4）最大誠(chéng)信原則，包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)；保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。 4、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品（1）按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分：社會(huì)保險(xiǎn)（非贏利性、社會(huì)公平性和強(qiáng)制性）和商業(yè)保險(xiǎn)（盈利為目的，基于自愿原則）（2）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分：人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的。銀保產(chǎn)品中人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品占據(jù)了重要地位。保費(fèi)中含有投資保費(fèi)，由保險(xiǎn)人的投資專家運(yùn)作。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值的功能結(jié)合起來(lái)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為