保險學復習整理(廣財大金融雙學位)講解

1、保險學復習整理第一章 風險概述1. 風險因素：是指促使或引起風險事故發(fā)生或風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的原因或條件。2. 風險因素分為：物質風險因素、道德風險因素和心理風險因素。(1) 物質風險因素：是指增加某一標的風險事故發(fā)生機會或者加重損失嚴重程度的物質條件。如，環(huán)境污染對人類健康的危害、汽車剎車系統(tǒng)失靈對于交通事故等；(2) 道德風險：是指與人的不正當社會行為相聯(lián)系的一種無形的風險因素。（故意的）(3) 心理風險因素：是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導致增加風險事故發(fā)生的機會或加重損失程度的因素。（沒有故意的）3. 風險的分類：(1)按風險的性質分類：純粹風險和投機風險。純粹風險是

2、指那些只有損失可能而無獲利機會的風險（可以投保）；（這個概念要知道）投機風險是指那些既有損失可能也有獲利機會的風險。(2)按風險標的分類：財產風險、人身風險、責任風險、信用風險。(3)按風險形成的原因分類：自然風險、社會風險、經濟風險、政治風險。(4)按可保和不可保：即有些風險保險公司不保第二章 風險管理 風險管理的對象是純粹風險4. 風險控制型處理方法：（理解）(1) 風險回避：是指放棄某項具有風險的活動或拒絕承擔某種風險以避免風險損失的一種風險處理方法。(2) 損失控制：是指通過降低損失頻率或減少損失程度來控制風險的風險處理方法。(3) 風險隔離：是指把風險單位進行分割或者復制，盡量減少經

3、濟單位對某種特殊資產、設備或個人的依賴性，以此來減少因個別設備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。Q：購買保險是一種什么樣的風險控制？（風險轉移）另：風險融資型處理方法：風險自留、風險轉移。第三章 保險概述5. 保險起源于海上保險。6. 保險：是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限是承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。Q：用一個詞來形容保險？共同海損分攤就體現了一種風險共濟，具有典型的互助共濟的特征，是一種專門化的制度安排。第四章 保險的功能、作用與社會價

4、值7. 保險的功能：（大概了解小標題即可）(1) 經濟補償功能；(2) 資金融通功能；(3) 社會管理功能。第五章 個人、家庭財產風險與保險8. 個人、家庭面臨財產風險種類：（1）房屋損毀及財產損失風險 自然風險：主要是自然災害和意外事故，這些屬于純粹風險。 社會風險：主要是指個人或者集團的社會行為導致財產損失的風險。比如縱火。偷竊，搶劫。（2）機動車損壞、被盜和責任風險9. 家庭財產的賠償方式（結合案例來理解，用保險學基本原則和理賠規(guī)定分析案例，重要，）n 房屋及室內附屬設備、室內裝潢的賠償；n 室內財產的賠償；n 施救費用的賠償；n 殘值處理；n 代位追償權的行使。Q：家庭財產賠償采用的是

5、第一危險賠償方式，意味著保險金額是一條分界線，保險金額以下的，實際損失多少就賠償多少；超過保險金額的，就按保險金額賠，即保險金額是上限。他考不考慮足額不足額的問題啊？企業(yè)財產險通常是不定值保險，它需要考慮足不足額的問題，按比例。同理，若家財險，若投保80萬，實際損失60萬，不按比例算，即賠60萬。若實際損失100萬，則賠償80萬，也就是說不能超過80萬。P75 (概括了所有財產險的賠償方式)（1）比例責任賠償方式。（不定值保險，特別是企業(yè)財產險采用，不足額的按比例，足額則100%，則全額賠償） 賠償金額=損失價值X保險金額/財產價值（2）第一危險賠償方式。又叫第一損失賠償。（是什么，重點，案例

6、分析，家財險賠償） 它是把保險財產的價值分為兩部分：相等于保險金額部分稱第一危險責任，超過保險金額部分稱第二危險責任。保險人只對第一危險責任部分負責，只要損失金額在保險金額之內，都負賠償責任。（3）定值保險賠償方式。（不需要再估算受損財產的實際價值）按損失程度X保險金額賠償，若損失50%，則賠保險金額的一半。（4）限額賠償方式。 限額責任賠償：指保險人只承擔事先約定的損失限額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。 免責限度賠償：指損失在限度內保險人不負賠償責任，這種限度是保險人享受的免責權。10. 保險利益原則Q：關于保險金額與保險價值的相對關系形成足額、不足額和超額保險的三種狀態(tài)

7、。Q：關于保險利益原則對于人身險和財產險有所不同，不同之處？是不是所有保險都要求在簽約時確定保險利益？不是，只是一類，即人身險。財產險是不作要求的。但是保險事故發(fā)生時，對于被保險人，他一定要對這個標的物具有保險利益。11. 機動車輛保險：（什么性質的）是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。12. 機動車輛保險的分類 （運輸工具的保險，既有有形，也有無形。）（1）基本險（掌握）n 車輛損失保險n 交通事故責任強制保險（屬于第三者責任保險的一種，強制性購買）n 第三者責任保險（2）附加險：盜搶險、玻璃單獨破碎險等；（注意：未投?；倦U的，不得投保相應的附加險）13.

8、機動車輛損失保險的保險責任、除外責任。P77-79（有印象，知道哪些除外不保的，違法行為是除外的，恐怖襲擊，政治沖突）第八章 個人、家庭人身風險與保險（重視）14. 人壽保險險種：P120(1) 定期壽險：是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。(2) 終身壽險：是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。(3) 生存保險：是以被保險人在規(guī)定期間內生存為給付保險金條件的一種人壽保險。(4) 兩全保險：是指在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，也稱為生死合險。（要知道）15. 人壽保險中的常用條款（重點有三條）(1) 不可抗辯條款：又稱不可爭條款。規(guī)

9、定，在被保險人生存期間，從保單生效之日起的兩年內，除了由于投保人欠交保險費以外，保險人不得以投保人投保時的誤告為理由，否定保單的有效性。目前，由于我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，為防范投保人的道德風險，國內暫時未采用不可抗辯條款。(2) 復效條款：保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時間（通常為2年）內申請保單復效。復效和重新投保是不同的。復效是指保留原來保險合同的權利和義務不變，如保險責任、保險期限和保險金額等都按原合同規(guī)定辦理；而重新投保是指一切都重新開始。對投保人來說，如果保單失效后再重新投保是很不合算的。因為隨著年齡的增加，費率也在提高。也正因為如此，在一般情況下，投保人愿意申

10、請復效，而不愿意重新投保。(3) 自殺條款：自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒有主觀上的故意，則不能成為自殺。在人壽保險合同中，一般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。但自殺畢竟是死亡的一種，有時被保險人遭受意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會做出結束自己生命的行為，并非是在有意圖謀去保險金。為了保障投保人、被投保人、受益人的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險責任范圍，但規(guī)定保險合同生效一定期限后（通常是2年）發(fā)生被保險人的自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任。16. 保險合同：是投保人與保險人約定保險權利義務關系

11、的協(xié)議。 補充：保險合同的解釋原則（了解）(1) 文義解釋原則；(2) 意圖解釋原則；(3) 有利于被保險人和受益人的原則；(4) 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；(5) 補充解釋原則。17. 新型人壽保險險種類型：（了解三個險種的特征，有什么不同）(1) 分紅保險：是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的一種人壽保險。(2) 萬能保險：是一種繳費靈活、保額可調整，非約束性的壽險。保單持有人在繳納一定的首期保費后，可按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數量的保費，有時甚至可以不再繳費，只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用。同時,保單持有人也可在具備

12、可保性的前提下提高保額，或根據自己的需要降低保額。萬能保險需要為客戶的資金設立專門的賬戶，并且提供一個基本的最低收益率（即保底收益率）,一旦保險公司實際投資收益率高于保底收益率），公司將會把超額收益率拿出來與客戶一起分享。(3) 投資連結保險：是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險。投資連結保險是一種融保險保障和投資理財于一身的新型壽險。Q：站在投保人的角度，哪個險種它是要投保人來承擔投資風險的？就是說相對風險比較大的是那一種？A：投資連結保險。18. 健康保險的種類：（四大類品種）(1) 疾病保險(2) 醫(yī)療保險(3) 失能收入損失保險(4) 長期護理保險19.

13、健康險等待期條款：該條款規(guī)定在保險單生效后的一段時間內，如果被保險人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費用支出或導致收入減少，保險人將不負責任。這段時間就稱為等待期。等待期的時間視險種保險期限的長短而定，通常一年期健康保險為31天，長期健康保險則為90-180天。Q：沒有過等待期，投保人發(fā)生疾病，保險人擔不擔責任？A：保險人不擔任責任的，需要過了等待期才可以。20. 意外傷害保險：是指以被保險人因遭受意外傷害造成死亡或傷殘為保險責任的一種人身保險。Q：對比健康險和健康險，意外事故是不管疾病的，因為疾病是來自內部的，意外事故主要是針對外部的，偶然發(fā)生的。Q：健康險承不承擔意外事故導致的意外支出呢？承擔。21. 意

14、外傷害保險責任的構成條件：(1) 被保險人遭受了意外傷害。（首要條件）意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，是被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事實。（意外怎么界定）(2) 被保險人死亡或殘疾。（必要條件）被保險人在責任期間內死亡或殘疾是構成意外傷害保險保險責任的必要條件。(3) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因。22. 意外傷害保險的給付方式：(1) 死亡給付：是按照保險合同的規(guī)定進行的，不得有增減。全額給付。(2) 殘疾給付：根據保險金額和殘疾程度兩個因素確定。 殘廢保險金=保險金額x 殘廢程度第九章 企業(yè)財產風險與保險補充：火災保險：簡稱火險，是指以存放于固定場所并處于相對

15、靜止狀態(tài)的財產為保險標的，有保險人按照保險合同約定承擔保險財產因遭受火災等意外事故及自然災害所致的經濟損失。23. 火災保險的特點：(1) 承包地點固定；(2) 多為不定植保險；(3) 保單標準化；(4) 以拓展條款方式承包特殊風險。24. 火災保險的賠償處理：P147（關于保額的計算，這是不定值保險的一種，第一責任賠償）（1）固定資產的賠償金額計算。（a）當固定資產發(fā)生全部損失時：若保險金額和保險價值不一致，以二者之中的較低者來確定實際賠償金額，并扣除殘值。（b）當固定資產發(fā)生部分損失時：若保險金額>保險價值，則賠償金額按實際損失扣除殘值計算；若保險金額<保險價值，則按保險金額與

16、保險價值的比例計算賠償金額，并扣除殘值。即： 賠款=（實際損失- 殘值）X （保險金額/保險價值）（2）流動資產的賠償金額計算，同理于固定資產。（3）成對或成套使用的機器。（4）施救費用的賠償處理：另行計算，最高不得超過保險金額。若受損保險標的是按比例賠償的，則該費用也應按同比例賠償。25. 貨物運輸險的特征：(1) 承保風險的綜合性；(2) 保險標的的流動性；(3) 被保險人的多變性；(4) 險種險別的多樣性。26. 貨物運輸險通常為定值保險，最大特點是可以背書轉讓。（區(qū)別于火災保險）第十章 企業(yè)責任風險與保險27. 企業(yè)責任風險的種類（起碼要知道）(1) 產品責任風險（重要）(2) 公眾責

17、任風險(3) 雇主責任風險（重要）28. 產品責任保險賠償責任需要滿足的三個條件：（掌握）(1) 必須有“意外事故”發(fā)生(2) 產品責任事故必須具有“意外”和“偶然”的性質，不是被保險人事先能預料的。(3) 產品責任事故必須發(fā)生在制造或銷售場所范圍之外的地點，而且產品的所有權已轉移給產品使用者或消費者。29. 雇主責任保險：承保被保險人所雇用的員工，在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關的工作時，因遭受意外而導致傷、殘、死亡，或患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任。30. 雇主責任保險的特點：(1) 責任主體的特殊性；(2) 保險對象的特殊性；

18、(3) 保險期限的特殊性。第十一章 企業(yè)員工風險與保險31. 企業(yè)年金制度：又稱企業(yè)退休金制度、企業(yè)補充養(yǎng)老保險金制度，是企業(yè)在參加基本養(yǎng)老保險并按規(guī)定履行繳費義務的基礎上，自主實行的一種補充養(yǎng)老保險制度。32. 企業(yè)年金的特點：(1) 非營利性(2) 企業(yè)自愿(3) 政府支持33. 社會保險：是指通過國家立法的形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡和生育等特殊事件為保障內容，以政府強制實施為特點的一種保障制度。34. 我國社會保險制度的主要內容：（五險）(1) 基本養(yǎng)老保險；(2) 失業(yè)保險；(3) 基本醫(yī)療保險；(4) 工傷保險；(5) 生育保險。35. 保險中介三大類：（特征，對比）(1) 保險代理人。保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代辦保險業(yè)務的組織或個人。(2) 保險經紀人。保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位或個人。（我國的保險經紀人只能是單位，即保險經紀公司）（有可能考名詞解釋）(3) 保險公估人。保險公估人市值占在第三方的立場上，經保險當事人委托，專門從事保險標的評價、勘驗、鑒定、估損和理賠款項清算業(yè)務，并據此向保險當事人收取費用的單位或個人。（獨立的第三方機構）補充：表面受益人（直接受益方），真正受益人，真正受益人是受害的第三方。一、