機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)反欺詐騙賠ppt課件

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)反欺詐騙賠2021年8月.主要內(nèi)容概述機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的成因分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的表現(xiàn)特征及識(shí)別查勘定損環(huán)節(jié)反欺詐騙賠.第一節(jié) 概 述保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受害人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛擬保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故發(fā)生緣由、夸張損失程度或故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人錯(cuò)誤向其支付保險(xiǎn)金的行為。.一、保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)無(wú)法逃避的社會(huì)景象。1、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐是一對(duì)孿生兄弟。2、美國(guó)保險(xiǎn)研討理事會(huì)的調(diào)查顯示，在汽車車身?yè)p傷的索賠案件中，騙賠金額占保險(xiǎn)公司總賠款的17%-20%，而25%的美國(guó)人卻表示，欺詐保險(xiǎn)公司是可以接受的。3、北京保監(jiān)局2004年4月份公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)聽(tīng)闡明，

2、車險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)詐騙犯罪呈上升趨勢(shì)，2003年北京約有5億至6億的車險(xiǎn)賠款被騙走。據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。.4、2004年4月15日?qǐng)?bào)道，專家估計(jì)保費(fèi)被騙賠的金額應(yīng)不少于保費(fèi)收入的10%，至少20件賠款案件就有1件屬騙賠。5、廣東胡氏四兄弟多次到各家保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，并偽造證明資料，在兩年時(shí)間從9個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)先后34次騙取近200萬(wàn)的保險(xiǎn)賠款。6、武漢青山也發(fā)生過(guò)類似騙賠案。 .二、保險(xiǎn)欺詐騙賠的構(gòu)成應(yīng)符合以下條件：1、有欺詐的客觀認(rèn)識(shí)。其構(gòu)成須具備兩個(gè)條件：一是明知其欺瞞行為能夠使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)；二是希望保險(xiǎn)人因陷于錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)而導(dǎo)致保險(xiǎn)金的賠償或給付。

3、2、有欺詐的客觀行為。保險(xiǎn)欺詐行為只能是積極的行為，包括未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的行為；事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受害人以偽造、修正的有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛偽的事故緣由或者夸張損失程度的行為；以及制造保險(xiǎn)事故行為等等。.三、如何有效地遏制騙賠行為，如何把被動(dòng)的“事后控制轉(zhuǎn)變?yōu)樽詣?dòng)的“事前控制，是保險(xiǎn)人必需仔細(xì)研討的一個(gè)重要課題，也是我們?nèi)缃袼A(yù)備討論的。. 第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的成因分析.一、保險(xiǎn)的固有屬性與人的趨利性成因分析一保險(xiǎn)的固有屬性成因分析1、保險(xiǎn)合同是一種特殊的法律關(guān)系 是一種權(quán)益與義務(wù)的關(guān)系，且這種關(guān)系要求是不對(duì)等的。如當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人須償

4、付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的費(fèi)用給投保人，他們之間的權(quán)益和義務(wù)是不對(duì)等的，正是這種不對(duì)等構(gòu)成了保險(xiǎn)欺詐騙賠的物質(zhì)根底。. 2、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的在空間上的分別，客觀上使保險(xiǎn)欺詐成為能夠。投保人所投保的標(biāo)的無(wú)論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知來(lái)決議能否承保和適用何種費(fèi)率。.二人的趨利性成因分析荀子說(shuō)：人之初，性本惡。馬克思說(shuō)：假設(shè)有300%的利潤(rùn)，就會(huì)有人敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率最少是百分率，保險(xiǎn)費(fèi)本錢低，保險(xiǎn)賠償收益高。.二、社會(huì)要素的成因分析 1、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的職能缺乏了解。 2、部分投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。 他們對(duì)保險(xiǎn)方面的法規(guī)不

5、熟習(xí)，分不清罪與非罪的界限，以為即使詐騙行為被識(shí)破，充其量不過(guò)是被拒賠而已，特別是看到身邊發(fā)生的騙賠行為得逞的和被拒賠的，更是助長(zhǎng)了其騙賠動(dòng)機(jī)。.3、整個(gè)社會(huì)缺乏誠(chéng)信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。不少惡意騙賠者得逞后，保險(xiǎn)公司很難再找到他。假設(shè)在一個(gè)信譽(yù)社會(huì)，騙賠現(xiàn)實(shí)一經(jīng)確認(rèn)，當(dāng)事人的信譽(yù)就會(huì)有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。.億三、保險(xiǎn)公司內(nèi)部機(jī)制要素的成因分析1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和制度存在破綻。2、保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。很多保險(xiǎn)公司視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，很少相互通報(bào)騙保騙賠情況，使欺詐行為屢屢得逞。3、保險(xiǎn)公司息事寧人。一方面發(fā)現(xiàn)騙賠后僅僅拒賠了事，另一方面被詐騙后，為顧及本人的信譽(yù)和影響，采

6、取不張揚(yáng)的做法。. 第 三 節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的 表現(xiàn)特征及識(shí)別.一、從索賠方式上分析，有如下特點(diǎn)：1、逃避正常的理賠處置程序。2、索賠態(tài)度不合邏輯。3、經(jīng)過(guò)贊揚(yáng)等方式利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門或上級(jí)保險(xiǎn)公司施加壓力。4、利用言論宣傳媒介給保險(xiǎn)公司施加壓力，迫使保險(xiǎn)公司就范。.二、從欺詐騙賠的表現(xiàn)方式分析，有如下特征：1、先出險(xiǎn)后投保出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后將投保日期往前提，或?qū)⒊鲭U(xiǎn)日期向后推，偽稱是“有效期內(nèi)出險(xiǎn)。前者往往有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員參與合謀，后者那么普通有虛偽證明出現(xiàn)。此類案件的特點(diǎn)：投保時(shí)間和報(bào)案時(shí)間接近，經(jīng)常已無(wú)現(xiàn)場(chǎng)，有時(shí)會(huì)有偽證人出現(xiàn)等。.2、無(wú)中生有謊報(bào)出險(xiǎn)本來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)事故，

7、投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)中生有，謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情。此類案件的特點(diǎn)：投保人或被保險(xiǎn)人往往需求采用證人作偽證、制造虛偽事故現(xiàn)場(chǎng)證明資料或虛偽醫(yī)院資料等手段。如有的投保人將車輛轉(zhuǎn)讓給他人，偽造有關(guān)證明資料或虛開(kāi)被盜證明，向保險(xiǎn)公司報(bào)稱車輛被盜，要求獲得賠償。.3、一次出險(xiǎn)多次索賠一種情況是索賠后不修，隔一段時(shí)間后再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案，常見(jiàn)于車輛覆蓋件和玻璃，或細(xì)微痕跡傷。另一種情況是出險(xiǎn)后已由第三方賠償，又到保險(xiǎn)公司索賠。這類騙賠案最常見(jiàn)，出險(xiǎn)的緣由根本上是被他人追尾或被他人所撞的他方責(zé)任事故。有的是交通管理部門審理后由對(duì)方賠償?shù)?，有的直接是私了的，然后騙賠者再到保險(xiǎn)公司謊稱撞樹(shù)、撞欄桿、倒車撞了等，甚至有的

8、直接說(shuō)被別的車所撞，但他車逃逸，按照條款扣30%也劃得來(lái)。. 4、 反復(fù)保險(xiǎn)投保人在多家保險(xiǎn)公司投保，出險(xiǎn)后向多家保險(xiǎn)公司反復(fù)索賠。. 5、偷梁換柱冒名頂替出險(xiǎn)時(shí)變卦關(guān)鍵要素，湊合保險(xiǎn)責(zé)任，到達(dá)賠償目的。有的無(wú)照駕駛或酒后駕駛，而叫合法駕駛員頂替，報(bào)案索賠。有的未保險(xiǎn)車輛肇事，將已保險(xiǎn)但未出事故的同型號(hào)車輛牌照進(jìn)展掉換，再向保險(xiǎn)公司索賠，企圖騙取賠款。. 6、夸張損失高額索賠 出險(xiǎn)損失很小，當(dāng)事人故意夸張程度虛列損失工程，夸張損失數(shù)額或偽造、涂改原始費(fèi)用憑證、擴(kuò)展損失數(shù)，以小抵大，趁火打劫，主要表達(dá)在偽造、涂改醫(yī)療費(fèi)、施救費(fèi)、修繕費(fèi)單據(jù)。 另一種情況是高額索賠、低額修繕，主要是在修繕過(guò)程中以舊

9、件充新件、以次品件或副廠件充正品件，以出租車和一些不良修繕廠為多。 還有一種情況是不良修繕廠或投保人串通不良修繕廠所為，即將事故車輛未受損的配件換成其他車受損部件給保險(xiǎn)公司定損，最后修繕時(shí)再將原配件換上。. 7、制造險(xiǎn)情偽造現(xiàn)場(chǎng)根本就沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，人為制造險(xiǎn)情，偽造現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)展騙賠。這類案件往往有低值高保以及出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)精心選擇的特點(diǎn)。這類案件查處的難度較大，有時(shí)雖然他疑心是騙賠案，但很難找到證據(jù)。. 三、保險(xiǎn)欺詐騙賠的識(shí)別識(shí)別欺詐騙賠主要包括常規(guī)信息要點(diǎn)、案件調(diào)查要點(diǎn)、心思分析要點(diǎn)等方面?？梢越?jīng)過(guò)識(shí)別要點(diǎn)按步驟審查案件中的可疑環(huán)節(jié)，勝利識(shí)別騙賠案件。 .一、常規(guī)信息要點(diǎn)在處置索賠案件時(shí)，

10、應(yīng)綜合思索該案件的投保信息和出險(xiǎn)信息，并對(duì)一些重要的常規(guī)信息進(jìn)展分析，根據(jù)其中的可疑信息初步圈定疑點(diǎn)賠案。存在以下識(shí)別要點(diǎn)的案件應(yīng)加強(qiáng)警惕性。主要識(shí)別要點(diǎn)：.一時(shí)間1、出險(xiǎn)時(shí)間與投保時(shí)間接近。2、出險(xiǎn)時(shí)間與保單到期日接近。3、加保險(xiǎn)種出險(xiǎn)時(shí)間與加保時(shí)間接近。4、出險(xiǎn)時(shí)間為夜間。5、本次出險(xiǎn)與前次出險(xiǎn)時(shí)間間隔較短。.二標(biāo)的1、出險(xiǎn)車輛為老舊車型。2、損失部分為容易誘發(fā)品德風(fēng)險(xiǎn)的零件。3、損失車輛為工地內(nèi)作業(yè)車輛。.三出險(xiǎn)地1、出險(xiǎn)地為異地。2、出險(xiǎn)地為偏遠(yuǎn)地。3、出險(xiǎn)地發(fā)惹事故幾率很小。4、出險(xiǎn)地是經(jīng)常發(fā)惹事故地。.四當(dāng)事人1、當(dāng)事人有不誠(chéng)信記錄或違法犯罪記錄。2、當(dāng)事人正面臨財(cái)務(wù)問(wèn)題。3、當(dāng)事

11、人中有不在本地居住的外地人或外國(guó)人。.五事故類型1、事故為一方事故。2、雙方事故但事故雙方當(dāng)事人認(rèn)識(shí)。3、事故車輛中有一方為外地車輛。.二、案件調(diào)查要點(diǎn)理賠業(yè)務(wù)人員在賠案處置過(guò)程中會(huì)搜集到大量信息，應(yīng)根據(jù)調(diào)查要點(diǎn)對(duì)這些信息進(jìn)展分析和核實(shí)。 .(一)損失情況1、損失程度與碰撞程度不相符。普通表現(xiàn)為損失較大但現(xiàn)場(chǎng)痕跡顯示細(xì)微碰撞。2、損失車輛零件不全，火災(zāi)車輛不應(yīng)燃盡部分不全。3、沒(méi)有人員傷亡，特別是車輛損失嚴(yán)重但人員受傷程度細(xì)微。.二現(xiàn)場(chǎng)情況1、沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)目擊者。2、現(xiàn)場(chǎng)目擊者對(duì)事故的表述與事故當(dāng)事人表述不一致。3、多名事故當(dāng)事人對(duì)事故的表述不一致。4、事故當(dāng)事人在事故后分開(kāi)，委托其他人處置事故。

12、.三信息情況1、有人告發(fā)保險(xiǎn)事故為欺詐。不論告發(fā)方式如何，均需求高度警惕。2、當(dāng)事人對(duì)事故經(jīng)過(guò)的表述前后不一致。3、聲稱肇事車輛逃逸，但缺乏佐證。.四事故現(xiàn)場(chǎng)處置1、事故發(fā)生后未及時(shí)向交警部門報(bào)案。2、事故發(fā)生后未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。3、保險(xiǎn)公司未到現(xiàn)場(chǎng)查勘或缺乏必要的查勘資料。.五各類書(shū)面文件1、缺乏必要的書(shū)面文件。2、出具書(shū)面文件的機(jī)構(gòu)缺乏必要的權(quán)限。3、書(shū)面文件存在格式錯(cuò)誤、簽章錯(cuò)誤等問(wèn)題。4、書(shū)面文件中存在簽名筆跡不一致、證件號(hào)碼不正確以及其他有偽造嫌疑的疑點(diǎn)。5、保險(xiǎn)事故當(dāng)事人與出具書(shū)面文件的機(jī)構(gòu)存在私人關(guān)系或利害關(guān)系。6、修繕機(jī)構(gòu)提供的損失照片有修正痕跡。.三、心思分析要點(diǎn)1、被保

13、險(xiǎn)人太急于獲得賠款。2、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查過(guò)度緊張，反響過(guò)度猛烈。3、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)索賠流程非常熟習(xí)，資料預(yù)備非常充分，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的掌握明顯高于非專業(yè)人員，存在事先預(yù)備嫌疑。4、被保險(xiǎn)人私下與業(yè)務(wù)人員聯(lián)絡(luò)，要求特殊處置或意欲拉攏、賄賂業(yè)務(wù)人員。.四、賠案可疑性列舉法對(duì)每個(gè)賠案可以進(jìn)展合理的可疑性評(píng)價(jià)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的上述各方面的疑點(diǎn)，可以運(yùn)用列舉法：1-2個(gè)疑點(diǎn)，有能夠是巧合；3-4個(gè)疑點(diǎn)，嫌疑就非常大，須加強(qiáng)調(diào)查力度；超越4個(gè)的，根本上可以確定為詐賠案或部分詐賠案，須重點(diǎn)調(diào)查，搜集證據(jù)。. 先出險(xiǎn)后投保案例一. 無(wú)中生有謊報(bào)出險(xiǎn)案例二. 一次出險(xiǎn)多次索賠案例三. 反復(fù)保險(xiǎn)案例四青山案. 偷梁換

14、柱冒名頂替案例五. 夸張損失高額索賠案例六漢口修繕廠水泥墩. 制造險(xiǎn)情偽造現(xiàn)場(chǎng)騙賠案例七 武漢寶來(lái) 信佛 鬧事飛馳三車相撞. 第四節(jié) 查勘定損環(huán)節(jié)反欺詐騙賠.一、第一現(xiàn)場(chǎng)查勘的重要性1、勘察原始現(xiàn)場(chǎng)，容易發(fā)現(xiàn)欺詐騙賠現(xiàn)場(chǎng)痕跡，及時(shí)掌握并獲得欺詐騙賠現(xiàn)場(chǎng)痕跡證據(jù)。2、出險(xiǎn)后第一時(shí)間與當(dāng)事人接觸，容易發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人欺詐騙賠的心思弱點(diǎn)，及時(shí)作訊問(wèn)筆錄獲得書(shū)面證據(jù)。3、對(duì)現(xiàn)場(chǎng)疑慮可及時(shí)向交警或經(jīng)偵部門提出建議。.現(xiàn)場(chǎng)查勘義務(wù)1、發(fā)現(xiàn)、搜集欺詐騙賠痕跡和其他人證。2、了解和研討當(dāng)事人實(shí)施欺詐騙賠的情況，包括研討案件的性質(zhì)，判別當(dāng)事人的個(gè)人特點(diǎn)，并在此根底上確定勘察方向和范圍。3、記錄現(xiàn)場(chǎng)查勘所見(jiàn)，為進(jìn)一步伐

15、審問(wèn)案件提供證據(jù)資料。.三、現(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查訪問(wèn)和實(shí)地查勘.1、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查訪問(wèn)最主要的是對(duì)人的察看和訪問(wèn)，包括對(duì)當(dāng)事人、目擊人、發(fā)現(xiàn)案件的人和現(xiàn)場(chǎng)維護(hù)人員的調(diào)查訪問(wèn)，了解事件發(fā)生、發(fā)現(xiàn)時(shí)間、經(jīng)過(guò)及其他有關(guān)情況。對(duì)人的察看應(yīng)先從穿著、口中的氣味、身上的傷痕著手。當(dāng)事人為多人時(shí)，應(yīng)首先搞清楚他們之間的關(guān)系，并分別訊問(wèn)事故有關(guān)情況?，F(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn)應(yīng)制造筆錄，訪問(wèn)人和被訪問(wèn)人應(yīng)在筆錄上簽名確認(rèn)。.2、實(shí)地查勘實(shí)地查勘應(yīng)根據(jù)案件的詳細(xì)情況，劃定查勘范圍和確定查勘順序。確定查勘范圍和順序后，先拍方位照片、全景照片，然后隨著查勘任務(wù)的展開(kāi)，再拍損失部位照片。.3、兩種特殊案件的查勘自燃?xì)饽矣|發(fā). 自燃有能

16、夠是熄滅車輛欺詐騙賠熄滅車輛欺詐騙賠的特征1、從車輛運(yùn)營(yíng)條件看，被保險(xiǎn)人近期購(gòu)車根本不具備運(yùn)營(yíng)才干或無(wú)明確運(yùn)用指向。2、從車輛運(yùn)用性質(zhì)看，被熄滅的車輛多為個(gè)體一切并從事運(yùn)輸，受害人多為個(gè)人；車輛多為廉價(jià)收買的進(jìn)口報(bào)廢車，來(lái)歷不明的黑車、拼裝車。3、從車況看，多破舊不堪、運(yùn)營(yíng)不力，卻低值高保、私車公保甚至一車多巨額投保。.4、從時(shí)間上看，出險(xiǎn)車輛多在臨近保險(xiǎn)有效期滿、車輛報(bào)廢期滿、運(yùn)營(yíng)資歷有效期滿前，有的那么在起保后不久。焚車時(shí)機(jī)多項(xiàng)選擇擇在不利于有關(guān)人員及時(shí)到場(chǎng)查勘和進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)維護(hù)的夜晚、凌晨、惡劣天氣、節(jié)假日。5、從地點(diǎn)看，多在不便被他人發(fā)現(xiàn)、不利于消防撲救的郊區(qū)、城郊結(jié)合部、小巷、小區(qū)角落。

17、6、從車上人員情況看，焚車時(shí)車內(nèi)普通無(wú)乘客，有時(shí)舉出無(wú)從查找的“乘客。7、從車上物品看，焚車時(shí)普通無(wú)貨，或事先將貴重物品、零部件卸走。.從被保險(xiǎn)人表現(xiàn)看，急迫索賠，并伺機(jī)請(qǐng)客送禮。.二熄滅車輛現(xiàn)場(chǎng)查勘的關(guān)鍵點(diǎn)1、留意車輛停放的位置姿態(tài)和行駛軌跡不同速度、不同道路行駛的車輛緊急停車后的形狀是不同的。假設(shè)行駛車輛忽然起火，那么車輛應(yīng)隨意停放并能夠伴有較重的剎車痕跡。2、留意車輛的熄滅情況能否正常從起火的三要素即火源、可燃物、空氣的條件去分析，確定火因能否合理，找出起火點(diǎn)，根據(jù)可燃物的熄滅速度看當(dāng)時(shí)撲救的能夠。確定起火點(diǎn)是認(rèn)定案件性質(zhì)的關(guān)鍵。.1自燃起火點(diǎn)根本上都發(fā)生在儀表盤內(nèi)、車頭等電線處，主要是由于短路引起。特點(diǎn)：火勢(shì)強(qiáng)度小、燒毀部位特定、熄滅程度在外表。車體兩側(cè)及后身玻璃完好，車內(nèi)煙熏嚴(yán)重，有明顯窗縫煙跡由內(nèi)向外的火路走向。電線受大電流經(jīng)過(guò)發(fā)熱，護(hù)皮有內(nèi)焦景象。.2縱火由于是外部引燃，被燒毀的電線是糊狀，電線護(hù)皮由外向內(nèi)燒。起火點(diǎn)普通在低下部或外表部位，并且有助燃物，如汽車底盤、發(fā)動(dòng)機(jī)下部、車內(nèi)座墊等。.3、留意痕跡的構(gòu)成有無(wú)反常行駛中起火的車輛駕駛臺(tái)殘骸中應(yīng)有點(diǎn)火鑰匙車尾部有無(wú)備胎和工具.4、留意