機(jī)動車輛保險反欺詐騙賠ppt課件

1、機(jī)動車輛保險反欺詐騙賠2021年8月.主要內(nèi)容概述機(jī)動車輛保險欺詐騙賠的成因分析機(jī)動車輛保險欺詐騙賠的表現(xiàn)特征及識別查勘定損環(huán)節(jié)反欺詐騙賠.第一節(jié) 概 述保險欺詐是指投保人、被保險人或受害人以騙取保險金為目的，以虛擬保險標(biāo)的、編造保險事故發(fā)生緣由、夸張損失程度或故意制造保險事故等手段，致使保險人錯誤向其支付保險金的行為。.一、保險欺詐是一個無法逃避的社會景象。1、保險與保險欺詐是一對孿生兄弟。2、美國保險研討理事會的調(diào)查顯示，在汽車車身損傷的索賠案件中，騙賠金額占保險公司總賠款的17%-20%，而25%的美國人卻表示，欺詐保險公司是可以接受的。3、北京保監(jiān)局2004年4月份公布的統(tǒng)計數(shù)聽闡明，

2、車險市場的保險詐騙犯罪呈上升趨勢，2003年北京約有5億至6億的車險賠款被騙走。據(jù)各財險公司估計，目前約有20%的車險賠款屬于欺詐。.4、2004年4月15日報道，專家估計保費(fèi)被騙賠的金額應(yīng)不少于保費(fèi)收入的10%，至少20件賠款案件就有1件屬騙賠。5、廣東胡氏四兄弟多次到各家保險公司投保機(jī)動車輛險，并偽造證明資料，在兩年時間從9個保險營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)先后34次騙取近200萬的保險賠款。6、武漢青山也發(fā)生過類似騙賠案。 .二、保險欺詐騙賠的構(gòu)成應(yīng)符合以下條件：1、有欺詐的客觀認(rèn)識。其構(gòu)成須具備兩個條件：一是明知其欺瞞行為能夠使保險人陷于錯誤的認(rèn)識；二是希望保險人因陷于錯誤的認(rèn)識而導(dǎo)致保險金的賠償或給付。

3、2、有欺詐的客觀行為。保險欺詐行為只能是積極的行為，包括未發(fā)生保險事故時，謊稱發(fā)生了保險事故的行為；事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受害人以偽造、修正的有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛偽的事故緣由或者夸張損失程度的行為；以及制造保險事故行為等等。.三、如何有效地遏制騙賠行為，如何把被動的“事后控制轉(zhuǎn)變?yōu)樽詣拥摹笆虑翱刂?，是保險人必需仔細(xì)研討的一個重要課題，也是我們?nèi)缃袼A(yù)備討論的。. 第二節(jié)機(jī)動車輛保險欺詐騙賠的成因分析.一、保險的固有屬性與人的趨利性成因分析一保險的固有屬性成因分析1、保險合同是一種特殊的法律關(guān)系 是一種權(quán)益與義務(wù)的關(guān)系，且這種關(guān)系要求是不對等的。如當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人須償

4、付比保險費(fèi)高得多的費(fèi)用給投保人，他們之間的權(quán)益和義務(wù)是不對等的，正是這種不對等構(gòu)成了保險欺詐騙賠的物質(zhì)根底。. 2、保險人與保險標(biāo)的在空間上的分別，客觀上使保險欺詐成為能夠。投保人所投保的標(biāo)的無論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險人手中，大多數(shù)情況下，保險公司只能根據(jù)投保人的告知來決議能否承保和適用何種費(fèi)率。.二人的趨利性成因分析荀子說：人之初，性本惡。馬克思說：假設(shè)有300%的利潤，就會有人敢冒上絞刑架的危險。保險費(fèi)率最少是百分率，保險費(fèi)本錢低，保險賠償收益高。.二、社會要素的成因分析 1、社會公眾對保險的職能缺乏了解。 2、部分投保人或被保險人法制觀念淡薄。 他們對保險方面的法規(guī)不

5、熟習(xí)，分不清罪與非罪的界限，以為即使詐騙行為被識破，充其量不過是被拒賠而已，特別是看到身邊發(fā)生的騙賠行為得逞的和被拒賠的，更是助長了其騙賠動機(jī)。.3、整個社會缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。不少惡意騙賠者得逞后，保險公司很難再找到他。假設(shè)在一個信譽(yù)社會，騙賠現(xiàn)實(shí)一經(jīng)確認(rèn)，當(dāng)事人的信譽(yù)就會有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。.億三、保險公司內(nèi)部機(jī)制要素的成因分析1、保險公司內(nèi)部管理和制度存在破綻。2、保險業(yè)信息交流不暢。很多保險公司視對方為競爭對手，很少相互通報騙保騙賠情況，使欺詐行為屢屢得逞。3、保險公司息事寧人。一方面發(fā)現(xiàn)騙賠后僅僅拒賠了事，另一方面被詐騙后，為顧及本人的信譽(yù)和影響，采

6、取不張揚(yáng)的做法。. 第 三 節(jié) 機(jī)動車輛保險欺詐騙賠的 表現(xiàn)特征及識別.一、從索賠方式上分析，有如下特點(diǎn)：1、逃避正常的理賠處置程序。2、索賠態(tài)度不合邏輯。3、經(jīng)過贊揚(yáng)等方式利用保險監(jiān)管部門或上級保險公司施加壓力。4、利用言論宣傳媒介給保險公司施加壓力，迫使保險公司就范。.二、從欺詐騙賠的表現(xiàn)方式分析，有如下特征：1、先出險后投保出險時投保人尚未投保，出險后將投保日期往前提，或?qū)⒊鲭U日期向后推，偽稱是“有效期內(nèi)出險。前者往往有保險公司內(nèi)部人員參與合謀，后者那么普通有虛偽證明出現(xiàn)。此類案件的特點(diǎn)：投保時間和報案時間接近，經(jīng)常已無現(xiàn)場，有時會有偽證人出現(xiàn)等。.2、無中生有謊報出險本來沒有出現(xiàn)事故，

7、投保人或被保險人無中生有，謊稱發(fā)生了險情。此類案件的特點(diǎn)：投保人或被保險人往往需求采用證人作偽證、制造虛偽事故現(xiàn)場證明資料或虛偽醫(yī)院資料等手段。如有的投保人將車輛轉(zhuǎn)讓給他人，偽造有關(guān)證明資料或虛開被盜證明，向保險公司報稱車輛被盜，要求獲得賠償。.3、一次出險多次索賠一種情況是索賠后不修，隔一段時間后再次向保險公司報案，常見于車輛覆蓋件和玻璃，或細(xì)微痕跡傷。另一種情況是出險后已由第三方賠償，又到保險公司索賠。這類騙賠案最常見，出險的緣由根本上是被他人追尾或被他人所撞的他方責(zé)任事故。有的是交通管理部門審理后由對方賠償?shù)?，有的直接是私了的，然后騙賠者再到保險公司謊稱撞樹、撞欄桿、倒車撞了等，甚至有的

8、直接說被別的車所撞，但他車逃逸，按照條款扣30%也劃得來。. 4、 反復(fù)保險投保人在多家保險公司投保，出險后向多家保險公司反復(fù)索賠。. 5、偷梁換柱冒名頂替出險時變卦關(guān)鍵要素，湊合保險責(zé)任，到達(dá)賠償目的。有的無照駕駛或酒后駕駛，而叫合法駕駛員頂替，報案索賠。有的未保險車輛肇事，將已保險但未出事故的同型號車輛牌照進(jìn)展掉換，再向保險公司索賠，企圖騙取賠款。. 6、夸張損失高額索賠 出險損失很小，當(dāng)事人故意夸張程度虛列損失工程，夸張損失數(shù)額或偽造、涂改原始費(fèi)用憑證、擴(kuò)展損失數(shù)，以小抵大，趁火打劫，主要表達(dá)在偽造、涂改醫(yī)療費(fèi)、施救費(fèi)、修繕費(fèi)單據(jù)。 另一種情況是高額索賠、低額修繕，主要是在修繕過程中以舊

9、件充新件、以次品件或副廠件充正品件，以出租車和一些不良修繕廠為多。 還有一種情況是不良修繕廠或投保人串通不良修繕廠所為，即將事故車輛未受損的配件換成其他車受損部件給保險公司定損，最后修繕時再將原配件換上。. 7、制造險情偽造現(xiàn)場根本就沒有發(fā)生保險事故，人為制造險情，偽造現(xiàn)場進(jìn)展騙賠。這類案件往往有低值高保以及出險的時間、地點(diǎn)精心選擇的特點(diǎn)。這類案件查處的難度較大，有時雖然他疑心是騙賠案，但很難找到證據(jù)。. 三、保險欺詐騙賠的識別識別欺詐騙賠主要包括常規(guī)信息要點(diǎn)、案件調(diào)查要點(diǎn)、心思分析要點(diǎn)等方面?？梢越?jīng)過識別要點(diǎn)按步驟審查案件中的可疑環(huán)節(jié)，勝利識別騙賠案件。 .一、常規(guī)信息要點(diǎn)在處置索賠案件時，

10、應(yīng)綜合思索該案件的投保信息和出險信息，并對一些重要的常規(guī)信息進(jìn)展分析，根據(jù)其中的可疑信息初步圈定疑點(diǎn)賠案。存在以下識別要點(diǎn)的案件應(yīng)加強(qiáng)警惕性。主要識別要點(diǎn)：.一時間1、出險時間與投保時間接近。2、出險時間與保單到期日接近。3、加保險種出險時間與加保時間接近。4、出險時間為夜間。5、本次出險與前次出險時間間隔較短。.二標(biāo)的1、出險車輛為老舊車型。2、損失部分為容易誘發(fā)品德風(fēng)險的零件。3、損失車輛為工地內(nèi)作業(yè)車輛。.三出險地1、出險地為異地。2、出險地為偏遠(yuǎn)地。3、出險地發(fā)惹事故幾率很小。4、出險地是經(jīng)常發(fā)惹事故地。.四當(dāng)事人1、當(dāng)事人有不誠信記錄或違法犯罪記錄。2、當(dāng)事人正面臨財務(wù)問題。3、當(dāng)事

11、人中有不在本地居住的外地人或外國人。.五事故類型1、事故為一方事故。2、雙方事故但事故雙方當(dāng)事人認(rèn)識。3、事故車輛中有一方為外地車輛。.二、案件調(diào)查要點(diǎn)理賠業(yè)務(wù)人員在賠案處置過程中會搜集到大量信息，應(yīng)根據(jù)調(diào)查要點(diǎn)對這些信息進(jìn)展分析和核實(shí)。 .(一)損失情況1、損失程度與碰撞程度不相符。普通表現(xiàn)為損失較大但現(xiàn)場痕跡顯示細(xì)微碰撞。2、損失車輛零件不全，火災(zāi)車輛不應(yīng)燃盡部分不全。3、沒有人員傷亡，特別是車輛損失嚴(yán)重但人員受傷程度細(xì)微。.二現(xiàn)場情況1、沒有現(xiàn)場目擊者。2、現(xiàn)場目擊者對事故的表述與事故當(dāng)事人表述不一致。3、多名事故當(dāng)事人對事故的表述不一致。4、事故當(dāng)事人在事故后分開，委托其他人處置事故。

12、.三信息情況1、有人告發(fā)保險事故為欺詐。不論告發(fā)方式如何，均需求高度警惕。2、當(dāng)事人對事故經(jīng)過的表述前后不一致。3、聲稱肇事車輛逃逸，但缺乏佐證。.四事故現(xiàn)場處置1、事故發(fā)生后未及時向交警部門報案。2、事故發(fā)生后未及時向保險公司報案。3、保險公司未到現(xiàn)場查勘或缺乏必要的查勘資料。.五各類書面文件1、缺乏必要的書面文件。2、出具書面文件的機(jī)構(gòu)缺乏必要的權(quán)限。3、書面文件存在格式錯誤、簽章錯誤等問題。4、書面文件中存在簽名筆跡不一致、證件號碼不正確以及其他有偽造嫌疑的疑點(diǎn)。5、保險事故當(dāng)事人與出具書面文件的機(jī)構(gòu)存在私人關(guān)系或利害關(guān)系。6、修繕機(jī)構(gòu)提供的損失照片有修正痕跡。.三、心思分析要點(diǎn)1、被保

13、險人太急于獲得賠款。2、被保險人對保險公司的調(diào)查過度緊張，反響過度猛烈。3、被保險人對保險索賠流程非常熟習(xí)，資料預(yù)備非常充分，對保險知識的掌握明顯高于非專業(yè)人員，存在事先預(yù)備嫌疑。4、被保險人私下與業(yè)務(wù)人員聯(lián)絡(luò)，要求特殊處置或意欲拉攏、賄賂業(yè)務(wù)人員。.四、賠案可疑性列舉法對每個賠案可以進(jìn)展合理的可疑性評價。對發(fā)現(xiàn)的上述各方面的疑點(diǎn)，可以運(yùn)用列舉法：1-2個疑點(diǎn)，有能夠是巧合；3-4個疑點(diǎn)，嫌疑就非常大，須加強(qiáng)調(diào)查力度；超越4個的，根本上可以確定為詐賠案或部分詐賠案，須重點(diǎn)調(diào)查，搜集證據(jù)。. 先出險后投保案例一. 無中生有謊報出險案例二. 一次出險多次索賠案例三. 反復(fù)保險案例四青山案. 偷梁換

14、柱冒名頂替案例五. 夸張損失高額索賠案例六漢口修繕廠水泥墩. 制造險情偽造現(xiàn)場騙賠案例七 武漢寶來 信佛 鬧事飛馳三車相撞. 第四節(jié) 查勘定損環(huán)節(jié)反欺詐騙賠.一、第一現(xiàn)場查勘的重要性1、勘察原始現(xiàn)場，容易發(fā)現(xiàn)欺詐騙賠現(xiàn)場痕跡，及時掌握并獲得欺詐騙賠現(xiàn)場痕跡證據(jù)。2、出險后第一時間與當(dāng)事人接觸，容易發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人欺詐騙賠的心思弱點(diǎn)，及時作訊問筆錄獲得書面證據(jù)。3、對現(xiàn)場疑慮可及時向交警或經(jīng)偵部門提出建議。.現(xiàn)場查勘義務(wù)1、發(fā)現(xiàn)、搜集欺詐騙賠痕跡和其他人證。2、了解和研討當(dāng)事人實(shí)施欺詐騙賠的情況，包括研討案件的性質(zhì)，判別當(dāng)事人的個人特點(diǎn)，并在此根底上確定勘察方向和范圍。3、記錄現(xiàn)場查勘所見，為進(jìn)一步伐

15、審問案件提供證據(jù)資料。.三、現(xiàn)場查勘的內(nèi)容包括現(xiàn)場調(diào)查訪問和實(shí)地查勘.1、現(xiàn)場調(diào)查訪問最主要的是對人的察看和訪問，包括對當(dāng)事人、目擊人、發(fā)現(xiàn)案件的人和現(xiàn)場維護(hù)人員的調(diào)查訪問，了解事件發(fā)生、發(fā)現(xiàn)時間、經(jīng)過及其他有關(guān)情況。對人的察看應(yīng)先從穿著、口中的氣味、身上的傷痕著手。當(dāng)事人為多人時，應(yīng)首先搞清楚他們之間的關(guān)系，并分別訊問事故有關(guān)情況?，F(xiàn)場訪問應(yīng)制造筆錄，訪問人和被訪問人應(yīng)在筆錄上簽名確認(rèn)。.2、實(shí)地查勘實(shí)地查勘應(yīng)根據(jù)案件的詳細(xì)情況，劃定查勘范圍和確定查勘順序。確定查勘范圍和順序后，先拍方位照片、全景照片，然后隨著查勘任務(wù)的展開，再拍損失部位照片。.3、兩種特殊案件的查勘自燃?xì)饽矣|發(fā). 自燃有能

16、夠是熄滅車輛欺詐騙賠熄滅車輛欺詐騙賠的特征1、從車輛運(yùn)營條件看，被保險人近期購車根本不具備運(yùn)營才干或無明確運(yùn)用指向。2、從車輛運(yùn)用性質(zhì)看，被熄滅的車輛多為個體一切并從事運(yùn)輸，受害人多為個人；車輛多為廉價收買的進(jìn)口報廢車，來歷不明的黑車、拼裝車。3、從車況看，多破舊不堪、運(yùn)營不力，卻低值高保、私車公保甚至一車多巨額投保。.4、從時間上看，出險車輛多在臨近保險有效期滿、車輛報廢期滿、運(yùn)營資歷有效期滿前，有的那么在起保后不久。焚車時機(jī)多項(xiàng)選擇擇在不利于有關(guān)人員及時到場查勘和進(jìn)展現(xiàn)場維護(hù)的夜晚、凌晨、惡劣天氣、節(jié)假日。5、從地點(diǎn)看，多在不便被他人發(fā)現(xiàn)、不利于消防撲救的郊區(qū)、城郊結(jié)合部、小巷、小區(qū)角落。

17、6、從車上人員情況看，焚車時車內(nèi)普通無乘客，有時舉出無從查找的“乘客。7、從車上物品看，焚車時普通無貨，或事先將貴重物品、零部件卸走。.從被保險人表現(xiàn)看，急迫索賠，并伺機(jī)請客送禮。.二熄滅車輛現(xiàn)場查勘的關(guān)鍵點(diǎn)1、留意車輛停放的位置姿態(tài)和行駛軌跡不同速度、不同道路行駛的車輛緊急停車后的形狀是不同的。假設(shè)行駛車輛忽然起火，那么車輛應(yīng)隨意停放并能夠伴有較重的剎車痕跡。2、留意車輛的熄滅情況能否正常從起火的三要素即火源、可燃物、空氣的條件去分析，確定火因能否合理，找出起火點(diǎn)，根據(jù)可燃物的熄滅速度看當(dāng)時撲救的能夠。確定起火點(diǎn)是認(rèn)定案件性質(zhì)的關(guān)鍵。.1自燃起火點(diǎn)根本上都發(fā)生在儀表盤內(nèi)、車頭等電線處，主要是由于短路引起。特點(diǎn)：火勢強(qiáng)度小、燒毀部位特定、熄滅程度在外表。車體兩側(cè)及后身玻璃完好，車內(nèi)煙熏嚴(yán)重，有明顯窗縫煙跡由內(nèi)向外的火路走向。電線受大電流經(jīng)過發(fā)熱，護(hù)皮有內(nèi)焦景象。.2縱火由于是外部引燃，被燒毀的電線是糊狀，電線護(hù)皮由外向內(nèi)燒。起火點(diǎn)普通在低下部或外表部位，并且有助燃物，如汽車底盤、發(fā)動機(jī)下部、車內(nèi)座墊等。.3、留意痕跡的構(gòu)成有無反常行駛中起火的車輛駕駛臺殘骸中應(yīng)有點(diǎn)火鑰匙車尾部有無備胎和工具.4、留意