邊緣金融業(yè)務歷程討論5100字

1、邊緣金融業(yè)務歷程討論5100字 摘要：邊緣金融業(yè)務開展中存在著諸如游離于監(jiān)管之外、容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛、從業(yè)人員專業(yè)知識缺乏等問題。今后，要以形成多元化金融體系、建立充分競爭的金融秩序為目的，促使正常邊緣金融業(yè)務在合法化環(huán)境下得到充分開展; 從穩(wěn)定和開展地方經(jīng)濟的大局出發(fā)，共同強化邊緣金融業(yè)務的行業(yè)管理，努力建立良好的金融生態(tài)環(huán)境; 按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進展重新安排。相對正規(guī)金融而言，那些自發(fā)于民眾之間，游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣，具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為，稱為邊緣金融業(yè)務。目前，邊緣金融業(yè)務融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方，目的是解決借款人一時的

2、消費生活需要，演變成為以獲利為目的的信譽借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務?？梢钥隙?，邊緣金融業(yè)務作為民間資金調(diào)劑的方式，對解決局部企業(yè)和居民消費生活中的資金需求起到了一定的積極作用，特別是其急、頻、短的特征，彌補了金融效勞的缺乏，一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務開展中存在著突出的問題，必須加以標準管理。一、邊緣金融業(yè)務迅速開展的原因從企業(yè)融資角度看，邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看，金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外，國家對存款

3、利率的管制，以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快開展。(一)縣域個體、民營等小企業(yè)開展迅速，融資缺口較大改革開放以來，我國小企業(yè)開展非常迅速，尤其是在縣域和基層地區(qū)，小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%進步到目前的1 /3。但是，目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高，間隔 小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的開展，小企業(yè)已經(jīng)擺脫了開展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況，走上了標準化軌道，自我約束力不斷增強，但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象，銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的

4、取向，使銀行越來越脫離了廣闊小企業(yè)特別是微小企業(yè)，成為大企業(yè)的私人銀行，致使小企業(yè)融資缺口起來越大，給邊緣金融業(yè)務開展帶來了生存空間。(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不非常通暢目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向重點客戶、重點工程、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品;，并出于平安性的考慮，不但大大上收了貸款權(quán)限，還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在抓大放小;的傾向，這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大，而且由于大局部縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件，很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|(zhì)押，盡而很難得到銀行、信譽社的信貸支持，不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進

5、展融資。(三)銀行業(yè)信息搜集過分注重硬件信息，無視軟信息;在信貸管理中的作用，使不少具有才能和意愿的中小企業(yè)被拒之門外邊緣金融業(yè)務經(jīng)營者非常重視借方軟信息;的搜集，他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息，從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些軟信息;較之標準的企業(yè)硬信息;(財務報表、抵押擔保及信譽紀錄等) ，對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重搜集企業(yè)的財務報表、抵質(zhì)押情況等硬信息;，無視對借款人的人品、還款意愿等軟信息;的考察，導致不少有還款才能和意愿的借款人被拒之門外。同時，正在開展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn)，且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣，收費偏高，貸款審批時間長、環(huán)

6、節(jié)多，因此不得不考慮邊緣金融業(yè)務融資。(四)銀行業(yè)鼓勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴近幾年，各銀行紛紛上收貸款權(quán)限，實行嚴格的信貸審批和考核制度，局部商業(yè)銀行甚至不實在際地追求新增貸款零風險;和100%的收貸收息率;，片面實行貸款責任終身追究制;。由于信貸權(quán)限上收，理解中小企業(yè)軟信息;的基層信貸員沒有貸款權(quán)利，卻要承當100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)軟信息;的上級行憑企業(yè)硬信息;決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多，收回的風險就越大，導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸，使得一些開展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款，不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán)，貸款審批主體遠離申請

7、主體，從而加劇了借貸雙方的信息不對稱，延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點，許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務。二、邊緣金融業(yè)務開展中存在的問題(一)邊緣金融業(yè)務游離于監(jiān)管之外，容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務行為，干擾正常的金融秩序年終歲尾，企業(yè)和個人用錢的地方增多，在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道，而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下，邊緣金融業(yè)務就有了掙錢的對象和時機，一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令制止的，但由于管理不利，且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押，當物的價值遠高于貸款額，當不能按期收回貸款時，可以通過處理

8、絕當物品而收回貸款，一般不會受到損失，從而使其業(yè)務違規(guī)難以有效根治。(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛邊緣金融業(yè)務行為沒有明確的管理部門，特別是在當前貸款利率相對較低的情況下，邊緣金融業(yè)務大多與高利貸聯(lián)絡(luò)在一起，而高利貸是不受法律保護的，一旦出現(xiàn)糾紛，就會影響社會穩(wěn)定。(三)從業(yè)人員專業(yè)知識缺乏，行業(yè)風險過高大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象，主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務，開展晚、規(guī)模小、資金實力缺乏。同時，由于大多數(shù)的業(yè)務經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)歷，對金融業(yè)務知識不理解、理解缺乏或?qū)鹑跇I(yè)務及金融法律知識知之甚少，不能有效斷定哪些業(yè)務違法，哪些

9、業(yè)務不違法，從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。(四)影響金融業(yè)的正常開展，加大借款人的經(jīng)營本錢因違規(guī)辦理融資業(yè)務，邊緣金融業(yè)務開展不僅造成存款分流，影響銀行信貸的擴張才能，加大銀行的信貸風險，同時因利率過高，造成行業(yè)利潤失衡，也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔，增加了經(jīng)營風險。三、標準邊緣金融業(yè)務管理的幾點建議不難發(fā)現(xiàn)，在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務負面影響，在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導，以市場為導向，對邊緣金融業(yè)務加以標準，對非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務的相關(guān)情況，使其成為金融運行的重要組成局部，有效支持社會經(jīng)濟開展。(一)以形成多元化金融體系，建立充分競

10、爭的金融秩序為目的，促使正常邊緣金融業(yè)務在合法化環(huán)境下得到充分開展理論證明，邊緣金融業(yè)務正逐步擴大其體外運行的體系，并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議：一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少，邊緣金融業(yè)務較為活潑地區(qū)，鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu)，并以法律形式明確，對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金，或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位，在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時，加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當開展典當機構(gòu)，充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈敏、快捷的融資作用。并對目前

11、存在超業(yè)務范圍經(jīng)營典當業(yè)務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務機構(gòu)進展積極引導，創(chuàng)造多種條件將之改進;為典當行或其他正當?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務機構(gòu)。三是根據(jù)民間信譽機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務法律法規(guī)，適時成立專門的民間信譽管理組織，對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務活動進展有效的管理和效勞，促進邊緣金融業(yè)務機構(gòu)在標準中開展，在開展中成熟，并逐步建立起市場經(jīng)濟根底上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和開展地方經(jīng)濟的大局出發(fā)，共同強化邊緣金融業(yè)務的行業(yè)管理，努力建立良好的金融生態(tài)環(huán)境一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務與非法邊緣金融業(yè)務的標準，筆者認為，是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金

12、融業(yè)務的標準。假如業(yè)務開展不會帶來不良影響，那么要將其追加為正常融資; 假如有影響，通過跟蹤監(jiān)管，無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務，那么要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作，引導轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限，加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度，著力緩解中小企業(yè)貸款難場面。三是要強化金融市場秩序整頓，引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動，嚴防邊緣金融業(yè)務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融言論宣傳，倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例，充分提醒地下錢莊、亂集資等危害性，進步民眾金融風險意識。(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀

13、行業(yè)制度進展重新安排一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應進一步改善金融效勞，盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求，最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務與銀行信貸業(yè)務的開展存在著此消彼長的關(guān)系，銀行信貸權(quán)限放松，那么邊緣金融業(yè)務呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，銀行信貸收緊，那么邊緣金融業(yè)務呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以，國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟開展的現(xiàn)實情況，爭取理解和政策支持，簡化貸款手續(xù)和審貸程序，方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有開展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求，以求銀企共贏。農(nóng)村信譽社、城市信譽社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)那么要立足地方，擺正市場開展定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，防止盲目追求大而全

14、、小而全;的經(jīng)營形式，大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務范圍，在認真落實小企業(yè)信貸指導意見，支持中小企業(yè)開展的同時，尋求自身開展的良機，壓縮非法邊緣金融業(yè)務空間。二是各商業(yè)銀行應按?中小企業(yè)貸款指導意見?的要求，設(shè)立負責中小企業(yè)貸款的專門機構(gòu)，采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等方法，充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性，擴大小企業(yè)信貸效勞范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務的做法，貸前調(diào)查不僅要注意搜集財務報表、抵押擔保等硬信息;，還應關(guān)注企業(yè)負責人的人品、管理才能、還款意愿等軟信息;，以與企業(yè)建立長期關(guān)系，開展關(guān)系型融資，開展循環(huán)信貸，進步效勞質(zhì)量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán)，根據(jù)企業(yè)風險狀況確定貸款利率，實現(xiàn)風險與收益的對稱，實在解決貸款操作中的道德風險;問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息，合理引導邊緣金融業(yè)務的流向和流量，增加民間資本融資渠道，整合民間資本的運作，進步閑置資金的使用效率。參考文獻： 1 趙志華. 引導和標準我區(qū)民間借貸活動的政策建議 J . 內(nèi)蒙古金融研究，2000 (6) ：22- 24. 2 毛金明. 民間融資市場研究-對山西省民間融資