商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)概述PPT課件

1、第四章 金融機(jī)構(gòu)第四章 金融機(jī)構(gòu)第一節(jié) 金融機(jī)構(gòu)概述第二節(jié) 商業(yè)銀行概述第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理本節(jié)課的主要問(wèn)題（1）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有哪些？（2）商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)有哪些？（3）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是什么？（4）商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概念：中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、不良貸款第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表二、商業(yè)銀行的資本及負(fù)債業(yè)務(wù)三、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)五、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)工商銀行營(yíng)業(yè)收入 （人民幣百萬(wàn)元）工行利息凈收入工行非利息收入（人民幣百萬(wàn)元）工行手續(xù)費(fèi)及傭金收入中間及表外業(yè)務(wù)未列入商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表但均影響銀行

2、利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。二者有聯(lián)系，但又有區(qū)別四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) middleman business risk-free business 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用商業(yè)銀行自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)不增加銀行的資金來(lái)源，也不需要占用銀行資金的業(yè)務(wù)，銀行從中收取手續(xù)費(fèi)。1. 結(jié)算類業(yè)務(wù)2. 代理類業(yè)務(wù)3. 信息咨詢類業(yè)務(wù)4. 其他租賃業(yè)務(wù)由銀行墊付資金，購(gòu)買商品后再出租給承租人，并以租金的形式收回資金的業(yè)務(wù)。50年代興起于美國(guó)，60年代在西歐和日本得到廣泛普及，現(xiàn)已成為國(guó)際性業(yè)務(wù)。租賃范圍小到耐用消費(fèi)品、辦公室設(shè)備；大到機(jī)器設(shè)備、飛機(jī)、油輪甚至整座工

3、廠、核電站。五、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)OBS off-balance sheet activities資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)廣義的表外業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)（又稱無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)），又包括一些有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)特指有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)。 表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但是與表內(nèi)業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)。或有資產(chǎn)、或有負(fù)債收益較大、風(fēng)險(xiǎn)較大工行的表外業(yè)務(wù)衍生金融工具貸款銷售（信貸資產(chǎn)證券化）信貸承諾工行金融衍生工具工行信貸承諾貸款承諾credit commitment銀行將在正式的有效期內(nèi)按照約定的金額、利率，隨時(shí)應(yīng)客戶的要求提供貸款。銀行按一定比例收取承諾費(fèi)。中間和表外

4、業(yè)務(wù)美國(guó)花旗銀行的生財(cái)之道存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間和表外業(yè)務(wù)卻為其帶來(lái)了80%的利潤(rùn)。表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)：巴林銀行的破產(chǎn)與金融衍生產(chǎn)品 /f/201002/e75f1146-1728-4fa8-a2e4-c90517d0d4f5.shtml商業(yè)銀行的變化商業(yè)銀行 過(guò) 去 目 前 資金來(lái)源 活期存款為主 各種存款及借入資金 主要業(yè)務(wù) 存、貸款 存貸款及金融服務(wù) 主要功能 間接融資 間接融資 利潤(rùn)主要來(lái)源 存貸利差 存貸利差及服務(wù)收益 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 中央銀行 中央銀行為主 第四節(jié) 商業(yè)銀行的

5、經(jīng)營(yíng)與管理一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理三、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 1.安全性：Safety避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金的安全性。原因： 資本金較少 經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊2.流動(dòng)性 Liquidity銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取現(xiàn)金，提供必要的貸款等方面要求的能力。原因： 資金流動(dòng)頻繁 收支事前無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè) 流動(dòng)性要求具有剛性諾森羅克銀行流動(dòng)性危機(jī)/v_show/id_XODYwMDAyMA=.html3.盈利性 Yield商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的能力。4.“三性”原則之間的關(guān)系 既統(tǒng)一又矛盾的關(guān)系統(tǒng)一性：流動(dòng)性與安全性是統(tǒng)一的。矛盾性：安全性、流動(dòng)性這兩者與盈利性難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)

6、。銀行需要三者兼顧。安全性是追求贏利性的基礎(chǔ)，流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性的手段，而追求贏利性是銀行自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的要求。 應(yīng)該在保持安全性與流動(dòng)性的基礎(chǔ)之上追求盈利。二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理1.資產(chǎn)管理理論 asset management20世紀(jì)60年代以前以銀行資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性為管理重點(diǎn)，通過(guò)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的恰當(dāng)安排來(lái)實(shí)現(xiàn)“三性”原則。（1）商業(yè)性貸款理論The Commercial Loan Theory真實(shí)票據(jù)理論18世紀(jì)開(kāi)始貸款應(yīng)該投向商業(yè)的短期流動(dòng)資金，而且必須有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)作為抵押或貼現(xiàn)。 （2）轉(zhuǎn)換理論The Shift-ability Theory美國(guó) 莫爾頓 1918年將一部分資

7、金投資于可轉(zhuǎn)換性強(qiáng)的證券上同樣可以保持銀行資金的流動(dòng)性。 （3）預(yù)期收入理論The Anticipated Income Theory美國(guó) 普魯克諾 1949年銀行應(yīng)依據(jù)借款人的預(yù)期收入情況安排貸款的發(fā)放。 2.負(fù)債管理理論 Liability Management20世紀(jì)60年代以銀行負(fù)債的流動(dòng)性和盈利性為管理重點(diǎn)，通過(guò)“主動(dòng)負(fù)債”來(lái)實(shí)現(xiàn)“三性”原則。優(yōu)點(diǎn)協(xié)調(diào)了盈利性和流動(dòng)性增強(qiáng)了銀行資金實(shí)力缺點(diǎn)提高融資成本增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)3.資產(chǎn)負(fù)債管理理論 Asset-Liability Management20世紀(jì)70年代末商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整，實(shí)現(xiàn)“三性”之間的均衡。如：

8、資產(chǎn)負(fù)債比例管理資產(chǎn)負(fù)債比例管理通過(guò)建立一系列的指標(biāo)體系來(lái)約束資金運(yùn)營(yíng)的管理方法。我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理中國(guó)人民銀行決定，從1998年1月1日起，取消對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的貸款限額控制，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，標(biāo)志我國(guó)從此已全面開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。 資本充足率不得低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性債務(wù)余額的比例不得低于25%，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%，向股東提供貸款余額不得超過(guò)股東已繳股金的100%.三、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于各種不確定因素存在，而使其遭受損失的可能性。金融危機(jī)下的花旗

9、銀行2007年上半年開(kāi)始，美國(guó)抵押貸款開(kāi)始浮出水面，隨后次貸危機(jī)全面爆發(fā)，并迅速席卷整個(gè)世界，成為全球性金融危機(jī)。受金融危機(jī)的影響，美國(guó)金融業(yè)巨頭花旗銀行陷入困境。2009年3月5日紐約股市的交易中，花旗的股價(jià)自1986年上市以來(lái)首次跌破每股1美元，曾經(jīng)傲視全球的花旗股票如今淪為垃圾股。在2006年下半年，也就是次貸危機(jī)爆發(fā)前夕，花旗集團(tuán)的股價(jià)曾經(jīng)達(dá)到每股55.70美元，公司的市值高達(dá)2772億美元。兩年后的2009年3月5日，公司的市值只剩下55.96億美元，縮水幅度達(dá)到了98。根據(jù)彭博的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，花旗集團(tuán)目前在全球銀行業(yè)的市值排名已降至第184名。因?yàn)樵诮鹑谖C(jī)中損失慘重，花旗集團(tuán)過(guò)去5個(gè)

10、季度的凈虧損額高達(dá)375億美元。1.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類2004年巴塞爾新資本協(xié)議信用風(fēng)險(xiǎn)：違約風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)人的違約行為導(dǎo)致貸款等資產(chǎn)無(wú)法按期足額收回本金和利息從而造成損失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)其他風(fēng)險(xiǎn)2.商業(yè)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理五級(jí)分類 正常 0% 關(guān)注 5% 次級(jí) 30%-50% 可疑 50%-75% 損失 75%-100%不良貸款工行五類貸款情況工行不良貸款情況本章重點(diǎn)1. 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式2. 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)3. 銀行資本的分類4. 資本充足率5. 貼現(xiàn)付款額的計(jì)算6. 中間業(yè)務(wù)7. 表外業(yè)務(wù)8. 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長(zhǎng)大，父母還未老;我有能力報(bào)答，父母

11、仍然健康。6、沒(méi)什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時(shí)間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯(cuò)了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開(kāi)始就是錯(cuò)的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒(méi)有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對(duì)陽(yáng)光，對(duì)美，對(duì)痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個(gè)人都是越活越現(xiàn)實(shí)。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長(zhǎng)途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個(gè)馬爾可夫鏈，你的未來(lái)取決于你當(dāng)下正在做的事，而無(wú)關(guān)于過(guò)去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，那你就選擇善良。

12、13、時(shí)間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢(mèng)想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會(huì)收獲，但放棄，就一定一無(wú)所獲。14、一個(gè)人的知識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)可以得到;一個(gè)人的成長(zhǎng)，就必須通過(guò)磨練。若是自己沒(méi)有盡力，就沒(méi)有資格批評(píng)別人不用心。開(kāi)口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒(méi)有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會(huì)自己披荊斬棘，面對(duì)一切，用倔強(qiáng)的驕傲，活出無(wú)人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰(shuí)也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂(lè)，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信

13、只有推動(dòng)自己才能推動(dòng)世界，只要推動(dòng)自己就能推動(dòng)世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個(gè)人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個(gè)人的心里，都藏著一個(gè)了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂(lè)觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅(jiān)持著善良，只要在路上，就沒(méi)有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會(huì)因?yàn)槟愕谋г共粷M而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來(lái)的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會(huì)覺(jué)得解脫。但舌頭總

14、會(huì)不由自主地往那個(gè)空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無(wú)視，留下的那個(gè)空缺永遠(yuǎn)都在，偶爾甚至?xí)惓炷?。適應(yīng)是需要時(shí)間的，但牙總是要拔，因?yàn)樘?，所以終歸還是要放手，隨它去。11、這個(gè)世界其實(shí)很公平，你想要比別人強(qiáng)，你就必須去做別人不想做的事，你想要過(guò)更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。12、逆境給人寶貴的磨煉機(jī)會(huì)。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗(yàn)的人，才能算是真正的強(qiáng)者。自古以來(lái)的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過(guò)來(lái)的。13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運(yùn)，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。14、給自己一份堅(jiān)強(qiáng)，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽(yáng)光，我來(lái)到這世上；為了與陽(yáng)光同行，我笑對(duì)憂傷。15、總不能流血就喊痛，怕黑就開(kāi)燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長(zhǎng)大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來(lái)不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來(lái)，才是最大的榮耀。6、這個(gè)世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。7、一個(gè)最困苦、最卑賤、最為命運(yùn)所屈辱的人，只要還抱有希望，便無(wú)所怨懼。8、有些人，因?yàn)榕隳阕叩臅r(shí)間長(zhǎng)