保險合同法基礎知識P020101214495646435759(共25頁)

1、保險(boxin)合同法基礎知識目錄(ml)第一章 保險合同概述(i sh)一、保險合同的概念（掌握）二、保險合同的分類（熟悉）三、保險合同的特征（熟悉）四、保險合同的當事人（掌握）第二章 保險合同的基本原則第一節(jié) 誠實信用原則一、誠實信用原則的含義二、如實告知制度（投保人）三、說明與明確說明（保險人）第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益的含義二、保險利益的要件三、保險利益的功能四、保險利益的效力范圍 第三節(jié) 損失補償原則和近因原則第三章 保險合同的成立與生效第一節(jié) 保險合同的成立第二節(jié) 保險合同的生效一、保險合同的生效二、保險合同的生效(shng xio)要件三、保險合同的生效(shng xi

2、o)時間四、保險責任(zrn)的開始第四章 保險合同的變更、解除一、保險合同主體的變更（掌握）二、保險合同內容的變更第五章 保險索賠時效第六章 財產保險合同的特殊規(guī)定第一節(jié) 財產保險合同當事人的權利義務（掌握） 第二節(jié) 重復保險（保險法第56條）（了解）一、重復保險的概念二、重復保險的要件三、重復保險的賠償原則和分攤原則第一章 保險合同概述(i sh)一、保險合同的概念(ginin)（掌握） 保險合同是指投保人交付約定的保險費，保險人對保險標的因保險事故所造成(zo chn)的損失，在保險金額范圍內承擔賠償責任，或者在合同約定期限屆滿時，承擔給付保險金義務的協(xié)議。 保險法第10條規(guī)定，保險合同

3、是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。二、保險合同的分類（熟悉） （一）財產保險合同與人身保險合同 以保險標的的性質為標準 （二）定值保險合同與不定值保險合同 根據(jù)在保險合同中，保險標的的保險價值確定與否，可分為定值保險和不定值保險合同。由于人的生命和身體無法用金錢衡量，故此種分類方法不適用于人身保險。 沿海船舶保險第十二條 保險船舶的保險價值由保險合同雙方根據(jù)船舶的市場重置價進行約定。保險金額與保險價值以保險單載明的為準。 法律(fl)規(guī)定：保險法第55條 約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值作為賠償計算(j sun)標準。 未約定保險標地的保險

4、價值(jizh)的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值作為賠償計算標準。 三、保險合同的特征（熟悉） （一）雙務性。當事人雙方相互享有權利、負有義務。 （二）有償性。當事人在取得某種利益的同時需要給付相應的對價。 保險人在獲得保險費的同時，必須承擔保險責任；被保險人在獲得保險保障的同時，也必須以投保人交付相應的保險費。 保險法第13條：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立”。 （三）諾成性。保險合同成立與否取決于當事人是否達成意思表示一致，而不以交付(jiof)標的物為成立要件。 （四）非要式性。保險合同在雙方當事人達成(dchng)合意時成立，而并非必須采

5、用書面形式。（五）射幸性。保險合同中約定的危險事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是(zhn sh)這種偶然性決定了保險合同的射幸性特征。四、保險合同的當事人（掌握） （一）保險人 保險人是指依法成立的經營保險事業(yè)的組織。 保險法第10條：保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 （二）投保人 保險法第10條：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。 （三）被保險人保險法第12條：被保險人是 指其財產或者人身受保險合同保障(bozhng)，享有保險金請求權的人第二章

6、 保險合同的基本(jbn)原則（熟悉）第一節(jié) 誠實信用原則(yunz)（熟悉）一、誠實信用原則 保險法第5條規(guī)定，“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。” 在我國保險法中，投保人、被保險人遵守該原則體現(xiàn)在如實告知制度上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)為說明和明確說明制度。二、如實告知制度（掌握） （一）如實告知的含義 保險法第16條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。” 只需如實回答保險人對保險標的風險狀況提出的詢問即可，對保險人沒有詢問的事項，被保險人無需主動告知。 （二）違反告知(o zh)義務的法律后果（保險法第16條）

7、 1、投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響(yngxing)保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。 2投保人故意不履行如實告知義務的，保險人不承擔賠償責任(zrn)，并不退還保險費。 3、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人不承擔賠償責任，但應當退還保險費。特殊規(guī)定之一：保險法第16條：“保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償責任?！?（二）違反告知義務的法律后果特殊規(guī)定之二： 交強險條例第14條：“投保人未履行如實告知義務，保險公司解除合同前，應當

8、書面通知投保人，投保人應當自收到通知之日起5日內履行如實告知義務；投保人在上述期限內履行如實告知義務的，保險公司不得解除合同?！敝挥挟斖侗Ｈ嗽?日內仍不如實告知的，保險人才能解除保險合同。 （二）違反(wifn)告知義務的法律后果 特殊(tsh)規(guī)定之三： 交強險條例(tiol)第17條：“機動車交通事故責任強制保險合同解除前，保險公司應當按照合同承擔保險責任?！?不能以投保人未如實告知為由拒賠。 （三）保險人行使合同解除權的限制（保險法第16條） “前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅?！?“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的

9、，保險人應當承擔賠償責任?！比?、說明與明確說明（掌握） （一）說明的含義 說明(shumng)就是指在保險合同成立前，保險人對保險合同條款內容主動地向投保人做出的解釋。 保險法第17條規(guī)定(gudng)，“訂立(dngl)保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應當向投保人說明合同的內容”。 （二）明確說明的含義 保險法第17條：保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中免除保險人責任的條款，在投保單、保險單上或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，同時對有關免責條款的內容、相關專門詞句的含義，以書面或者口頭形式向投保人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。 （三

10、）未明確說明的法律后果 如果保險人未按照保險法第17條的規(guī)定作出提示或說明的，該免除保險人責任的條款無效。第二節(jié) 保險利益原則（熟悉）一、保險利益的含義（保險法第12條） （熟悉） 保險利益，是指投保人或者被保險人(bi bo xin rn)對保險標的具有的合法利益。 財產保險的保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標的所具有(jyu)的合法的經濟利益。二、保險(boxin)利益的要件（保險法第12條） （熟悉） 財產保險的保險利益，必須具備以下要件： 1合法性。必須是為法律所承認的利益。 2經濟性。可以用金錢加以計算的利益。 3可確定性。保險標的的價額已經確定。三、保險利益的功能 （熟悉）

11、防止賭博行為； 防范道德風險； 防止不當?shù)美?。四、保險利益的效力范圍（熟悉） 1、對人效力，誰應當對保險標的具有保險利益。 “保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。 2、 時間效力，保險利益應當在什么時間存在。 保險法第12條和第48條：財產保險的被保險人在保險事故(shg)發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益，否則不得向保險人請求賠償。第三節(jié) 損失補償原則(yunz)和近因原則（熟悉） 損失補償原則，是指在財產保險合同中，當保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的賠償(pichng)數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經濟損失。 近因原則，是指保險事故與損失結果之間須有近

12、因關系，保險人才負補償責任。第三章 保險合同的成立與生效（熟悉）第一節(jié) 保險合同的成立 1、法律規(guī)定 保險法第13條：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！?2、保險合同的成立條件 投保人和保險人意思表示一致，即要約和承諾 要約：由投保人向特定的保險(boxin)人提出保險要求-投保-填具投保單； 承諾：保險人核保后（對承保風險進行全面準確(zhnqu)的評估，確定能否承保以及適用何種保險費率）同意承保-承保-出具保險單 但是(dnsh)： （1）作為非要式合同，簽發(fā)保險單不是保險合同成立的必要條件。保險單只是保險合同的書面證

13、明，而非保險合同本身。 （2）作為諾成性合同，交付保險費不是保險合同成立的必要條件。保險人不能以未交付保險費為由，主張保險合同不成立。 3、保險合同的形式（掌握） 可以是書面形式、口頭形式或其他形式。 投保單、保險單只是保險合同的組成部分，但并非保險合同的全部。 在訂立和履行保險合同過程中形成(xngchng)的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分。第二節(jié) 保險合同的生效(shng xio)（熟悉）一、保險合同的生效(shng xio)（熟悉） 是指已經成立的保險合同符合法律規(guī)定的生效要件，從而在當事人之間實際產生法律約束力。 二、保險合同的生效要件（熟悉） 1主體合法 投保人（自然人），

14、必須是完全民事行為能力人，無民事行為能力或者限制民事行為能力人訂立的保險合同無效。 保險人，依照保險法設立、有法定資格、在業(yè)務范圍內經營。 2意思表示真實 在欺詐、脅迫、惡意串通、乘人之危等情況下訂立的合同無效。 3內容合法。 保險合同的內容一方面不得違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，如保險法有關保險利益(ly)、超額保險以及死亡保險的強制性規(guī)定； 另一方面也不得(bu de)違反社會公共秩序和善良風俗。三、保險合同的生效(shng xio)時間（熟悉） 保險法第13條：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！?附生效條件或者期限的保險合同，自條

15、件成就時生效。 關于能否將保險費的交付約定為保險合同的生效條件，法律并未予以禁止。四、保險責任的開始（熟悉） 保險法第14條：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。 兩者互不影響，分別是雙方按約定應當履行的義務。 如果保險合同將保險費的交付約定為保險人承擔保險責任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險費后，保險責任才開始。 沒有約定(yudng)的，保險責任自保險期間開始之日起開始。第四章 保險合同的變更(bingng)一、保險合同主體(zht)的變更（掌握） 通常由保險標的的權屬變動所引起。 保險法第49條規(guī)定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼

16、被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 （貨物運輸保險合同不可以解除，但可以轉讓）二、保險合同內容的變更 是指在保險合同主體不變的情況下，保險合同當事人對合同原約定的某些事項予以改變。第五章 保險索賠時效（掌握） 保險法第26條：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。 若未按時向保險(boxin)人請求履行保險給付義務，則權利歸于消滅。第六章 財產保險合同的特殊(tsh)規(guī)定一、投保人、被保險人(bi bo xin

17、rn)的義務（掌握） 按照法律的規(guī)定和保險合同的約定，投保人、被保險人的義務主要有： 1、保險合同訂立時：給付保險費義務、如實告知義務 2、保險合同訂立后：維護保險標的安全義務、危險顯著增加之通知義務 3、保險事故發(fā)生后：出險通知義務、有關資料之提供義務、施救義務。 （一）給付保險費的義務 保險法第10條規(guī)定，“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人?！?投保人應當按照合同約定的數(shù)額、時間、地點和方式，向保險人交付保險費。 （一）給付(i f)保險費的義務 保險法第52條：在合同有效期內，保險標的的危險(wixin)程度顯著增加的，保險人可以按照合同約定增加保險費

18、?！?保險法 第53條規(guī)定(gudng)，“保險標的的危險程度明顯減少的或保險標的的保險價值明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費。（二）如實告知義務 具體內容，請參見第二章第一節(jié)。 （三）維護保險標的安全義務（保險法第51條） 被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（但不能拒賠） （四）危險顯著增加通知義務（保險法第52條） “在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知

19、保險人 被保險人未通知的，因保險標的的危險(wixin)程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。”（非因保險標的危險程度顯著(xinzh)增加而發(fā)生的保險事故，保險人仍須按合同約定予以賠償。） （五）出險(ch xin)通知義務（保險法第21條） 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人，如因“故意或者因重大過失“未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。 （六）證明、資料提供義務（保險法第22條） “保險事故發(fā)生后，按照保險

20、合同請求保險人賠償時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料?！?未履行證明、資料提供義務的法律后果 （七）施救義務（保險法第57條） 1、“保險事故發(fā)生時，被保險人(bi bo xin rn)應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。” 2、“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付(zhf)的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！?（被保險人在出險前采取防止(fngzh)損失發(fā)生的行為，不屬施救行為，由此支出的的費用不應由

21、保險人承擔。） 包括說明義務、危險承擔義務、損失賠償義務及時核損義務、補充證明和資料的通知義務、核定結果的通知義務（拒賠通知義務）、及時賠付義務、先行賠付義務二、保險人的義務（掌握） （一）說明義務 具體內容，請參見本書第二章第一節(jié)。 （二）危險承擔義務 保險合同(h tong)一生效，保險人就按合同約定負有危險承擔義務。 危險承擔(chngdn)義務本身并不必然履行賠償，其僅僅是保險人向被保險人或受益人承擔損失賠償義務的前提與基礎。 （三）損失(snsh)賠償義務賠償范圍 1、保險標的遭受的實際損失。 2、必要的、合理的施救費用（保險法第57條）。 主要包括兩部分：一是保險事故發(fā)生時，為防止

22、災害蔓延損毀保險標的而采取必要措施所造成的損失。二是為施救、保護、整理保險標的所支出的合理費用。 （三）損失賠償義務賠償范圍 3、仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用。 保險法第66條規(guī)定，“責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。 （三）損失賠償義務賠償范圍 4、為查明和確定保險事故(shg)的性質、原因和保險標的損失程度所支付的必要的、合理的費用。 保險法第64條規(guī)定(gudng)，“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的

23、、合理的費用(fi yong)，由保險人承擔?！?（三）損失賠償義務之一 補充證明和資料的通知義務（保險法第22條） 保險事故發(fā)生后，對于投保人、被保險人或者受益人提供的所有資料，保險人要進行核定。經過核定，如果保險人認為有關的證明和資料不完整，其無權以證明或資料不完整為由拒絕賠償，而是應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。 （三）損失賠償義務之二 及時核定義務（保險法第23條） “保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。” （三）損失賠償義務之三 核定(hdng)結果

24、的通知義務（保險法第23、24條） 經核定(hdng)，如果損失屬于保險責任范圍，保險人須將核定結果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。 （三）損失(snsh)賠償義務之四 及時賠付義務（保險法第23條） “對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償協(xié)議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。” “保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失?！?（三）損失賠償義務之四 先行賠付義務（保險法第25條） “保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額?！睍r 限起算日期期限理賠義務自收到被保險人賠償請求之日起30天內（或按約定）核定不構成保險責任自核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書構成保險責任達成賠償協(xié)議后10天內（或按約定）履行賠償義務無法確定損失自收到賠償請求和證明資料之日起60天內先予支付第二節(jié) 重復(chngf)保險（保險法第5