關(guān)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

1、關(guān)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)與保險(xiǎn)公司簽訂的書面委托代理協(xié)議而辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是銀行增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)重要渠道。近年來，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著較快的發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，尤其是銀行為了降低和轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)建議借款人在貸款時(shí)投保意外險(xiǎn)。所以筆者以為，規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作行為，促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，在現(xiàn)階段顯得尤為重要。銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題是：一是個(gè)別客戶誤把銀行代理保險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄品種。銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)一直以來都是以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主，個(gè)別客戶由于認(rèn)識(shí)上的不足，把銀行代理保險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄品種，發(fā)生盲目投保的現(xiàn)象。當(dāng)客戶了解到自

2、己購買的其實(shí)是保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可能產(chǎn)生抵觸思想，導(dǎo)致要求退保，而退保勢(shì)必造成資金損失，從而引發(fā)糾紛。二是銀行雖然不會(huì)強(qiáng)制借款人在貸款時(shí)必須投保意外險(xiǎn)，但為了控制風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)建議客戶投保意外險(xiǎn)，而借款人為了和銀行建立良好關(guān)系，一般都會(huì)遵從銀行工作人員的建議。但大部分借款人根本不了解此類險(xiǎn)種的真諦，也不關(guān)心條款所列內(nèi)容，存在很大的盲目性。三是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行大多無專職的保險(xiǎn)營銷員，均由儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)員兼職，其弊端是當(dāng)業(yè)務(wù)繁忙時(shí)根本沒有更多的時(shí)間向客戶詳細(xì)講解保險(xiǎn)產(chǎn)品和進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，易使客戶對(duì)保險(xiǎn)條款和風(fēng)險(xiǎn)的了解不客觀、不明晰，從而在誤解保險(xiǎn)條款情況下導(dǎo)致錯(cuò)誤的購買保險(xiǎn)。四是誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買理財(cái)保險(xiǎn)。

3、個(gè)別代理銀行和保險(xiǎn)公司片面追求代理業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和代理業(yè)務(wù)收入在宣傳上出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。五是客戶在退?；蚶碣r中產(chǎn)生的糾紛將直接影響銀行聲譽(yù)。六是銀行代理保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄存款有一定的影響。儲(chǔ)蓄柜臺(tái)代理的保險(xiǎn)一般為壽險(xiǎn)，大多產(chǎn)品具有投資分紅的性質(zhì)，其收益與保險(xiǎn)分紅有直接關(guān)系，因此，收益率難以確定。但保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行柜臺(tái)出售，作為可供客戶選擇的理財(cái)品種，也吸引了部分儲(chǔ)戶，同時(shí)，銀行代理營銷員為了完成任務(wù)和獲取傭金積極營銷也會(huì)促進(jìn)儲(chǔ)戶參加投保，一定程度上影響了儲(chǔ)蓄存款。爭(zhēng)對(duì)上述情況，筆者對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作如下幾點(diǎn)建議：一是在向客戶推介保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)明確告知客戶保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄品種的不同，讓客戶

4、知悉保險(xiǎn)收益的不確定性以及中途退?？赡軒淼慕?jīng)濟(jì)損失，避免客戶在不明晰的情況下購買保險(xiǎn)。二是堅(jiān)持投保自愿的原則，在貸款時(shí)建議借款人投保意外險(xiǎn)應(yīng)特別注意。要讓借款人知曉此類險(xiǎn)種保費(fèi)金額小，保障數(shù)額大，建議投保不僅僅只是作為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，同時(shí)也是為了轉(zhuǎn)移借款人的風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，萬一借款人發(fā)生傷害事故，可以減輕當(dāng)事人家屬的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，至于借款人是否有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，愿否投保完全取決于借款人個(gè)人意愿。以免讓借款人誤以為是借貸搭售保險(xiǎn)，給媒體和公眾留下詬病。同時(shí)還要履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，讓客戶了解保險(xiǎn)免責(zé)條款，明確告知在什么情況下是不能獲得賠償?shù)?，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛。三是設(shè)立專職保險(xiǎn)營銷員，改變儲(chǔ)蓄員兼職代理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，設(shè)立專職保險(xiǎn)營銷員，既可以為客戶提供更專業(yè)更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，對(duì)客戶更加負(fù)責(zé)，又能有效減輕柜面人員的工作壓力四是堅(jiān)決杜絕誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)。銀行管理部門要加強(qiáng)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督，禁止虛假宣傳誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶，嚴(yán)格規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)操作行為。五是銀行要處理好與客戶、保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。當(dāng)銀行與客戶發(fā)生利益沖突時(shí)，一定要講究工作方法，妥善處