淺析保險(xiǎn)合同成立與生效

1、淺析保險(xiǎn)合同成立與生效內(nèi)容摘要 在我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中,對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問題爭(zhēng)議頗多,一方面是合同的成立與生效本身的內(nèi)涵有待澄清,另一方面則是涉及到二者的要件問題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問題密切相關(guān)。尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，造成許多賠付糾紛，震驚全國(guó)的廣州信誠(chéng)保險(xiǎn)公司理賠案就是典型的一例。本文首先從合同的成立入手，分析了合同的成立要件與生效要件，合同具備成立的要件將宣告成立。成立后的合同具備生效要件，將宣告有效。合同成立是合同生效的前提，合同生效是合同成立的最佳歸宿。作者通過對(duì)廣州信誠(chéng)案件的剖析，指出了自己的觀點(diǎn)，法院的判定證明了保險(xiǎn)工作中存在的

2、漏洞和不足。其一，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)；其二，保險(xiǎn)條款制定不嚴(yán)謹(jǐn)。另一方面對(duì)涉及到保險(xiǎn)合同成立與生效易產(chǎn)生爭(zhēng)議的保險(xiǎn)費(fèi)的交納、保險(xiǎn)單的簽發(fā)、保險(xiǎn)利益等實(shí)際問題進(jìn)行了分析，第一，保險(xiǎn)合同是諾成合同，預(yù)收保費(fèi)不是合同的生成要件；第二，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的書面憑證，而非保險(xiǎn)合同本身；第三，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的特殊條件。最后，作者提出了解決問題的辦法：第一，完善保險(xiǎn)條款；第二，規(guī)范承保程序；第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，全面提升代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)；第四，合理采用保險(xiǎn)追溯。關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同成立 保險(xiǎn)合同生效 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)利益我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同

3、的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！痹谖覈?guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問題爭(zhēng)議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。震驚全國(guó)的廣州信誠(chéng)保險(xiǎn)

4、公司理賠案就是典型的一例。因此，我們有必要從立法意旨出發(fā)對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效這一基本問題作一個(gè)大致的分析，以便對(duì)之有一個(gè)正確的判斷標(biāo)準(zhǔn)。一、關(guān)于合同成立與生效之分析（一）保險(xiǎn)合同成立及成立要件我國(guó)保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也就是說當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。從保險(xiǎn)合同訂立的程序看，保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，又稱投保與承保，一般來說，投保是一種要約；承保是保險(xiǎn)人同意承保的意思表示，是一種承諾。承諾生效時(shí)保險(xiǎn)合同成立。按照合同法理論，所謂合同的成立是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方

5、面的意思轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。保險(xiǎn)合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同成立解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問題，但并沒有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問題。也就是說，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定 ：“投保人提出保險(xiǎn)要求 ，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保 ，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議 ，保險(xiǎn)合同成立。” 依照這一規(guī)定 ，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三 ：其一 ，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示 ，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫投保單 ，或經(jīng)保險(xiǎn)代理

6、人的要約引誘而填寫投保單 ，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。其二 ，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫的投保單后 ，經(jīng)逐項(xiàng)審查 ，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件 ，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書信表示同意 ，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人 ，也表明同意承保。其三 ，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過程中 ，無論是通過投保單的形式 ，還是通過保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式 ，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過程 ，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應(yīng)當(dāng)明確的是 ，投保單雖然為要約 ，

7、但如果保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件 ，且必須由投保人同意的 ，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約 ，只有經(jīng)過投保人的反承諾 ，保險(xiǎn)合同方能成立。因此 ，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立 ，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致的協(xié)議，達(dá)成一致即告成立。 （二）保險(xiǎn)合同生效及生效要件保險(xiǎn)合同的生效是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生的法律約束力。我國(guó)合同法第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同”。據(jù)此，依法成立的保險(xiǎn)合同，也具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人具有約束力

8、，雙方當(dāng)事人中任何一方不得擅自變更和解除?！蹦敲幢ｋU(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后是否都會(huì)發(fā)生法律效力，都能受到法律保護(hù)呢？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，依法成立即依照保險(xiǎn)法及其它法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。具體言之 ，保險(xiǎn)合同的生效條件有三 ：第一 ，主體合格 ，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有相應(yīng)的民事行為能力。就投保人而言 ，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織 ；就保險(xiǎn)人而言 ，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司 ，且須在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。第二 ，意思表示真實(shí) ，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必須符合自己的真實(shí)內(nèi)

9、在意思。如投保人故意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況 ，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同 ，保險(xiǎn)人由于受欺詐 ，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議 ，但沒有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思 ，也即表意與真意不一致 ，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效合同。第三 ，合同內(nèi)容合法 ，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會(huì)公共利益。我國(guó)合同法第五十二條規(guī)定 ：“有下例情況之一的合同無效：1、一方以欺詐脅迫的手段訂立保險(xiǎn)合同、損害國(guó)家利益；2、惡意串通、損害國(guó)家、集體或者第三人利益；3、以合同形式掩蓋非法目的；4、損害社會(huì)公共利益；5、違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”就保險(xiǎn)合同而言 ，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合

10、同應(yīng)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)法及有關(guān)法律法規(guī) ，否則保險(xiǎn)合同無效。如我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定 ，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 ，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的 ，保險(xiǎn)合同無效。”由保險(xiǎn)合同的成立要件與保險(xiǎn)合同的生效條件 ，我們不難看出 ，保險(xiǎn)合同的成立即雙方當(dāng)事人意思表示的一致 ，是一種合意。判斷保險(xiǎn)合同是否成立 ，只須考察雙方當(dāng)事人是否通過意思表示確立了雙方之間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系 ，這種判斷只是事實(shí)上的判斷。而保險(xiǎn)合同的生效 ，即已訂立的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容開始產(chǎn)生法律效力 ，受到法律保護(hù)。判斷保險(xiǎn)合同是否有效是法律對(duì)于已成立的保險(xiǎn)合同的評(píng)價(jià) ，這種評(píng)價(jià)是對(duì)保險(xiǎn)合同法律價(jià)值的評(píng)價(jià) ，它已超出保險(xiǎn)合同雙方

11、當(dāng)事人各自的角度 ，而從更公平、公正的法律角度 ，全社會(huì)公共利益的角度來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同 ，維護(hù)保險(xiǎn)合同的安全與信譽(yù)。因此 ，判斷保險(xiǎn)合同是否生效 ，無論從理論上還是在實(shí)踐中處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí) ，都更具有重要意義。（三）合同成立與生效區(qū)別 合同的成立與生效是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般來講，合同生效的起始時(shí)間不能脫離合同成立的時(shí)間而獨(dú)立確定，而且在絕大多數(shù)情況下，合同成立的時(shí)間也就是合同生效的時(shí)間。筆者認(rèn)為，合同本身并不是法律，它只是當(dāng)事人之間的一種合意，因此不能直接產(chǎn)生法律效力。合同成立是成合生效的前提條件，不成立的合同不存在生效的問題，而成立的合同也關(guān)非當(dāng)然有效。合同的成立與生效是兩個(gè)不同

12、性質(zhì)的問題，一般認(rèn)為，兩者的區(qū)別表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1、它們處于兩個(gè)不同的階段，屬于兩個(gè)不同的制度范疇。雖然合同的成立與生效是兩個(gè)聯(lián)系比較緊密的概念，在起始時(shí)間上往往很難區(qū)分開來，但從邏輯分析的角度來講，它們畢竟是處于兩個(gè)不同的階段，合同成立是判斷合同生效的前提，合同只有在成立以后，才談得上生效問題。2、它們的構(gòu)成要件不同。合同的成立，應(yīng)具備成立的條件；合同的生效，應(yīng)符合生效的條件。合同的成立，是訂約當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意，亦即合同因承諾生效而成立。3、它們產(chǎn)生的法律效果不同。合同的成立僅僅是反映當(dāng)事人的意志，如當(dāng)事人間的合意符合國(guó)家的意志，將被賦予法律拘束力；否則，不僅不能在當(dāng)事人

13、間產(chǎn)生法律拘束力，而且還要承擔(dān)合同無效的法律責(zé)任。合同不成立，是指合同當(dāng)事人就合同主要條件未達(dá)成一致意見，并不是指合同的內(nèi)容違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定和社會(huì)公共利益，因而合同不成立與合同無效是兩個(gè)不同性質(zhì)的問題， 以上我們可以看出，合同成立與生效的區(qū)別不僅表現(xiàn)在它們分別處于兩個(gè)不同的階段，屬于兩個(gè)不同的制度范圍，而且還表現(xiàn)在構(gòu)成要件和法律責(zé)任的本質(zhì)區(qū)別上。二、從廣州信誠(chéng)案件看保險(xiǎn)合同成立與生效的漏洞（一）案情始末及紛爭(zhēng)內(nèi)容2001年10月5日，投保人謝某聽取了信誠(chéng)人壽代理人黃女士對(duì)“信誠(chéng)運(yùn)籌智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及5個(gè)附加險(xiǎn)的介紹，與黃女士共同簽署了誠(chéng)信人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書。10月6日，信誠(chéng)人壽

14、向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的信誠(chéng)運(yùn)籌建議書，同日，謝某根據(jù)信誠(chéng)的要求及該建議書的內(nèi)容繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元（包括“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”首期保費(fèi)2200元），并于10月17日下午完成了體檢。10月18日，謝某投保10小時(shí)后被殺身故。2001年11月8日，謝某的母親（受益人）向黃女士告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽發(fā)出理賠答復(fù)函，同意通融賠付主合同中的保險(xiǎn)金100萬元，拒賠“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金200萬元。對(duì)此案中保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問題雙方各執(zhí)一詞。保單未簽發(fā)保險(xiǎn)合同是否成立是雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。原告認(rèn)為基于信誠(chéng)已經(jīng)收取謝某繳納的首期保險(xiǎn)費(fèi)及謝某已經(jīng)完成

15、體檢兩個(gè)事實(shí)，謝某與信誠(chéng)的主保險(xiǎn)合同、附加合同都已成立。而信誠(chéng)方面的理解是，對(duì)謝某購買的這類保險(xiǎn)金額300萬的高額人壽保險(xiǎn)，需要謝某通過體檢、提供財(cái)務(wù)證明資料，并由信誠(chéng)據(jù)此決定是不是承保。所以，他們認(rèn)為，謝某死亡時(shí)，他們尚未見到他的全部體檢報(bào)告，不能判定他是不是符合公司的承保要求，信誠(chéng)與謝某的保險(xiǎn)合同還沒成立，附加合同的200萬保險(xiǎn)金，他們當(dāng)然不必賠。對(duì)支付100萬元賠償金，不是基于保險(xiǎn)合同關(guān)系已經(jīng)成立，而是參考有關(guān)條款和國(guó)際慣例的“通融賠付”。法院認(rèn)為：對(duì)于主合同，由于謝某與信誠(chéng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人共同簽署了投保書，也達(dá)成了一致意見，且謝某翌日又交付了首期保費(fèi)，也就是說作為投保人在保險(xiǎn)合同成

16、立后應(yīng)付的主要義務(wù)，謝某已履行。因此法院認(rèn)定這份保險(xiǎn)合同已成立有效。信誠(chéng)保險(xiǎn)公司對(duì)所有投保人在投保前就預(yù)先制定好的將重復(fù)使用于不特定投保人的格式合同條款中：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)本公司同意承保后開始?！边@一文句沒有約定信誠(chéng)保險(xiǎn)公司將在何時(shí)同意承保，用什么方式承保，表述不清，實(shí)屬不明確，依法應(yīng)做出有利于投保人謝某的解釋。所以，法院認(rèn)定，附加險(xiǎn)合同不僅成立而且已經(jīng)生效，信誠(chéng)保險(xiǎn)公司拒付附加險(xiǎn)屬于違約，判定信誠(chéng)保險(xiǎn)公司向該單的受益人謝母給付200萬元及利息。 （二）法理分析關(guān)于廣州信誠(chéng)保險(xiǎn)公司理賠案件，眾說紛紜觀點(diǎn)不一。如：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)副主席著名壽險(xiǎn)專家魏迎寧認(rèn)為：“投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身

17、保險(xiǎn)合同生效的實(shí)質(zhì)要件”。而廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)秘書鄺景表示：我個(gè)人贊成對(duì)附加險(xiǎn)合同的200萬保險(xiǎn)金不予賠付。廣州市天河區(qū)法院在眾說紛紜的情況下，依法對(duì)該案做出了判決，判決合同成立并生效。筆者是從事保險(xiǎn)業(yè)多年的一名職工，深諳保險(xiǎn)公司內(nèi)部操作流程，從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程來看，保險(xiǎn)合同沒有成立，從保險(xiǎn)合同成立3個(gè)要件之中，投保人已填寫投保書只符合其中一個(gè)要件，但保險(xiǎn)公司并沒有承諾。因?yàn)樽龀龀兄Z的是保險(xiǎn)公司內(nèi)部核保人員，具體內(nèi)容由核保人員傳遞保險(xiǎn)代理人，再傳遞給客戶。業(yè)務(wù)員即保險(xiǎn)代理人無權(quán)自行決定能否承保，業(yè)務(wù)員的作用是向客戶介紹條款并指導(dǎo)客戶填寫投保書。其次，保險(xiǎn)公司體檢的目的是為了進(jìn)一步判斷客戶的身體健

18、康狀況，是否符合保險(xiǎn)公司的承保條件，由此看出，體檢并非承諾。但法院的判定保險(xiǎn)公司敗訴也有一定的道理。從中我們可以看出保險(xiǎn)公司工作中存在一定的漏洞。其一，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)本應(yīng)在合同成立后履行，但保險(xiǎn)公司為了方便自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，先預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，這與其它合同相比不同之處。大多數(shù)人認(rèn)為，只要預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同就成立。其二，保險(xiǎn)條款欠嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)條款中：“本公司對(duì)本合同所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，至投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)本公司同意承保后開始。本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的保險(xiǎn)憑證”這一規(guī)定存在著沒有把保險(xiǎn)合同的成立與生效分開，對(duì)于這一點(diǎn)可以從其它保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的規(guī)章中得到印證。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)合

19、同自保險(xiǎn)人同意承保，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始”。該公司保險(xiǎn)條款規(guī)定把合同的成立與生效區(qū)別開來，并把投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和簽發(fā)保險(xiǎn)單作為合同生效要件。所以法院認(rèn)為將重復(fù)使用于不特定投保人的格式合同條款，沒有約定信誠(chéng)保險(xiǎn)公司將在何時(shí)同意承保，且什么方式承保，表述不清實(shí)屬不明，依法應(yīng)做出有利于投保人謝某的解釋，即認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立并生效。三、保險(xiǎn)合同成立與生效易產(chǎn)生糾紛的幾個(gè)問題及解決辦法（一）與保險(xiǎn)合同易產(chǎn)生糾紛的幾個(gè)問題1、繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同生效之間的關(guān)系在人身保險(xiǎn)訂立合同的過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒有接受投保人的投保，但提前收取款項(xiàng)的情況，例如有的保險(xiǎn)需要體檢，在體檢前保險(xiǎn)公司收取

20、了投保人交納的款項(xiàng)，在這種情況下，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司原則上不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于保險(xiǎn)合同的認(rèn)定目前有兩種說法，一種認(rèn)為保險(xiǎn)合同為實(shí)踐合同，只有交了保險(xiǎn)費(fèi)后才生效，另一種認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段保險(xiǎn)合同即告成立。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成合同只要投保人保險(xiǎn)人就合同的主要條款達(dá)成一致合同即告成立。體檢前收取保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司并沒有對(duì)投保人提出的訂立合同的要約進(jìn)行承諾，也就是保險(xiǎn)合同沒有成立，更說不上生效、保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。保險(xiǎn)公司之所以要求預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，是為了防止保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，而投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第五十九條規(guī)定：“投保人對(duì)人身保險(xiǎn)

21、的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。”2、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同成立與生效之間的關(guān)系保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式，而非保險(xiǎn)合同本身，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人收到投保人提出的投保要約后，應(yīng)在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)做出承諾，沒有明確規(guī)定，因此，有人提出保險(xiǎn)人收取了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力就應(yīng)追溯于收取保險(xiǎn)費(fèi)之時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，否則，因保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)不及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，若發(fā)生了保險(xiǎn)事故，又因保險(xiǎn)合同沒有成立生效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)投保人、保險(xiǎn)人和受益人不

22、公平，這種說法也有一定的道理。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法并沒有把簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同生效的要件，而是作為保險(xiǎn)合同的法定義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保，且投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人沒有及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，若在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。理由是不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人違反法定義務(wù)，而使另一方受到損失。但在保險(xiǎn)人未簽發(fā)保險(xiǎn)單的情況下，保險(xiǎn)公司是否一概承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，值得探討。3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條1、2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效”。所謂保險(xiǎn)利益 ，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保

23、人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損 ，或者因保險(xiǎn)標(biāo)的未遭受保險(xiǎn)事故而受益的損益關(guān)系。如果允許投保人將其不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行投保 ，投保人不會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損 ，相反卻可以通過保險(xiǎn)合同而獲取不當(dāng)利益 ，甚至可能導(dǎo)致某些投保人為圖謀保險(xiǎn)賠償鋌而走險(xiǎn) ，引發(fā)道德危險(xiǎn)。為體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償目的 ，確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法利益 ，防范可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的不道德危險(xiǎn) ，有必要將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同生效的特殊條件 ，嚴(yán)格規(guī)范投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的特殊資格條件。（二）解決辦法隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們法制意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)糾紛日趨增多，廣州信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)案就給保險(xiǎn)業(yè)敲響了警鐘，它反映了

24、保險(xiǎn)行業(yè)中存在的工作漏洞和不足，保險(xiǎn)公司必須規(guī)范業(yè)務(wù)流程，改正不足之處，避免不必要的糾紛發(fā)生。1、完善保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同是格式合同，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，在存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋。在信誠(chéng)案中，保險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)是信誠(chéng)保險(xiǎn)公司敗訴的原因之一。近年來，因條款規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)引發(fā)的理賠糾紛日益增多，保險(xiǎn)公司因此而敗訴的事例不勝枚舉。信誠(chéng)案的判決結(jié)果再一次認(rèn)證了保險(xiǎn)公司完善保險(xiǎn)條款的重要性。2、規(guī)范承保程序從法理上講，保險(xiǎn)合同為諾成合同，合同義務(wù)本應(yīng)在合同成立后履行，但是預(yù)收保費(fèi)已是保險(xiǎn)行業(yè)約定俗成的慣例?，F(xiàn)行投保程序包括：投保人填寫投保書并交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保。保險(xiǎn)公司視保額高低等情況