貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議詳解

1、貸款類銀行(ynhng)信托理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議(jiny)如今，除股票、基金、外匯、保險(xiǎn)外，各類信托產(chǎn)品也開(kāi)始走俏。收益較高、安全性好是信托理財(cái)產(chǎn)品的最大賣點(diǎn)，特別是銀行信托理財(cái)產(chǎn)品，收益高于銀行存款，準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，已成為老百姓投資理財(cái)?shù)男逻x擇。銀行信托理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的共二十三頁(yè)全部資金，投資于指定信托作為受托人的專項(xiàng)信托計(jì)劃。認(rèn)為銀行信托理財(cái)就是銀信產(chǎn)品，是銀行和信托機(jī)構(gòu)(jgu)聯(lián)合推廣的理財(cái)產(chǎn)品。貸款(di kun)類信托理財(cái)產(chǎn)品貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品是指以貸款的方式運(yùn)用信托資金。貸款信托以實(shí)際獲利、分紅為原則，不允許承諾保證信托資金的本金和最低收益

2、，是一種不保本帶有變動(dòng)收益的金融產(chǎn)品。具體操作共二十三頁(yè)芳罔不知道這個(gè)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思(y s)是什么。不知是不是痋咩模式是銀行通過(guò)向發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金，與信托簽訂合作協(xié)議，由信托與融資方簽訂借款協(xié)議，再由銀行做為貸款服務(wù)商負(fù)責(zé)借款的貸后管理，在產(chǎn)品到期日，銀行按協(xié)議約定兌付本金及利息給。融資方的選擇、基礎(chǔ)資產(chǎn)(zchn)的管理、產(chǎn)品銷售及服務(wù)上均在于銀行。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于產(chǎn)品的發(fā)售方和方，即銀行和的風(fēng)險(xiǎn)。(一)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方(商業(yè)銀行)的風(fēng)險(xiǎn)共二十三頁(yè)1.未認(rèn)真落實(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)流程及管理規(guī)定產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。一是放松融資方準(zhǔn)入管理。融資方雖與信托簽訂借款協(xié)議，實(shí)質(zhì)上融資方即借款單位的選擇

3、在于銀行，實(shí)踐中，未嚴(yán)格遵循現(xiàn)有的信貸政策，對(duì)于不符合貸款準(zhǔn)入條件或者授信管理審批條件的借款人，選擇以信托貸款方式發(fā)放，規(guī)避行內(nèi)的信貸監(jiān)管。二是未認(rèn)真履行貸款服務(wù)商的管理職責(zé)。從與簽訂的協(xié)議來(lái)看，借款人未及時(shí)(jsh)歸還信托貸款，理財(cái)產(chǎn)品未能及時(shí)(jsh)兌付共二十三頁(yè)芳罔不知道(zh do)這個(gè)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由自行承擔(dān)，銀行并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，信托貸款不屬于經(jīng)辦行的自營(yíng)貸款，從而部分經(jīng)辦行放松對(duì)于貸款的管理，對(duì)于借款單位的資金流向、經(jīng)營(yíng)狀況變化未能做到及時(shí)了解及跟蹤等。三是在產(chǎn)品銷售及售后管理環(huán)節(jié),存在不當(dāng)銷售、未對(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及信息披露不充分等風(fēng)險(xiǎn)。

4、實(shí)際操作中，部分銀行銷售人員出于營(yíng)銷產(chǎn)品及考核壓力考慮(kol)，在向推銷產(chǎn)品故意隱瞞產(chǎn)品真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度，誤導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品;在產(chǎn)品前未按監(jiān)共二十三頁(yè)管要求對(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(pn )，或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(pn )流于形式，在產(chǎn)品后，未按規(guī)定向披露產(chǎn)品信息。2.信貸規(guī)模管控的風(fēng)險(xiǎn)。信托貸款不受信貸規(guī)?？刂?，監(jiān)管部門(mén)也未明確信托貸款是否納入統(tǒng)計(jì)、監(jiān)控范圍。銀行出于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬營(yíng)利渠道，增加中間業(yè)務(wù)收入，滿足不同投資(tu z)需求;在貸款規(guī)模受限時(shí)，滿足授信資金需求，緩釋信貸規(guī)模管控的影響等多種訴求，共二十三頁(yè)芳罔不知道(zh do)這個(gè)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩大力發(fā)展貸款類信

5、托理財(cái)產(chǎn)品。在成熟的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品是銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)與收益的轉(zhuǎn)移來(lái)改變自身經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的正常舉措，但在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，實(shí)質(zhì)上信托貸款與信貸資金貸款并無(wú)明顯的界限，大部分銀行在發(fā)行貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)在應(yīng)急預(yù)案中指提出在借款人未能按期歸還信托貸款時(shí)以信貸資金置換信托貸款，或直接與借款人約定，以信貸資金承接(chngji)信托貸款。但信貸共二十三頁(yè)規(guī)模受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境及規(guī)模管控影響，如信托貸款到期時(shí)，信貸規(guī)模受到限制，無(wú)法及時(shí)置換(zhhun)信托貸款，將導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法及時(shí)兌付。3.借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。借款人因受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化、自身經(jīng)營(yíng)管理不善經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化或

6、惡意套取(to q)銀行信貸資金、利用假資料騙貸等原因，在信托貸款到期后未能及時(shí)歸還，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品未能及時(shí)兌付。共二十三頁(yè)芳罔不知道這個(gè)年輕(ninqng)裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩4.產(chǎn)品設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。信托貸款(di kun)類理財(cái)產(chǎn)品形式日趨靈活，各家商業(yè)銀行紛紛推出組合型的超短期理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“靈通快線”、招行的“日日金”，但因?yàn)樾磐匈J款多為 3 個(gè)月以上，有的甚至超過(guò)三年，而對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品期限是一個(gè)月、七天甚至一天。如果銀行出于盈利考慮，配置于長(zhǎng)期資產(chǎn)的資金過(guò)多，在要求贖回的資金大于配置的流動(dòng)性資產(chǎn)的情況下，銀行就可能面臨墊付資金的風(fēng)險(xiǎn)。共二十三頁(yè)5.信托違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)

7、險(xiǎn)。信托是商業(yè)銀行重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)不可或缺的合作平臺(tái)(pngti)。商業(yè)銀行在辦理貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品募集資金的使用、收回、收益的收取均通過(guò)信托辦理。在目前復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)下，個(gè)別信托因?yàn)檫`規(guī)參與相關(guān)的一些金融衍生產(chǎn)品的運(yùn)作與投資，面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到其他受托財(cái)產(chǎn)的資金安全。共二十三頁(yè)芳罔不知道(zh do)這個(gè)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩(二)貸款類信托(xntu)理財(cái)產(chǎn)品方()的風(fēng)險(xiǎn)1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行推出的固定期限(一個(gè)月以上)的貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品，一般不能提前贖回，即在理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有到期之前不能提前支取本金和收益，在理財(cái)

8、產(chǎn)品時(shí)要弄清楚產(chǎn)品的期限以及能否提前贖回，或者急用資金時(shí)銀行有沒(méi)有解決方案，結(jié)合自已的資金需求情況做出判斷。2.收益風(fēng)險(xiǎn)，指未達(dá)預(yù)期收益率的風(fēng)險(xiǎn)。目共二十三頁(yè)前，銀行推出的貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)收益型，即許多產(chǎn)品銷售協(xié)議的收益率是預(yù)期收益，是一個(gè)估算值而不是實(shí)際已經(jīng)發(fā)生的，因利率變化、借款單位未能足額(z )還清利息或提前歸還信托貸款等，都可能影響預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)。3.本金未能兌付(duf)的風(fēng)險(xiǎn)。 2008 年 5 月以后銀行推出的貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品均為非保本型，如果信托貸款到期后借款人未能歸還，理財(cái)產(chǎn)品未共二十三頁(yè)芳罔不知道(zh do)這個(gè)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是

9、痋咩能兌付造成(zo chn)的損失按協(xié)議約定是要來(lái)承擔(dān)，將面臨本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策及建議(一)商業(yè)銀行應(yīng)健立健全信托貸款的管理模式、操作流程及風(fēng)險(xiǎn)管理政策，進(jìn)一步加強(qiáng)信托貸款的管理。一是將信托貸款納入統(tǒng)一授信額度管理，明共二十三頁(yè)確審批授權(quán)權(quán)限。即將(jjing)信托貸款業(yè)務(wù)納入在銀行的綜合授信額度管理。二是嚴(yán)格限制借款人范圍。信托貸款理財(cái)產(chǎn)品涉及面廣，如未能及時(shí)兌付將對(duì)銀行造成極大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行對(duì)于信托貸款的借款人應(yīng)視同自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)(yw)嚴(yán)格進(jìn)行審查，投向要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策導(dǎo)向等。三是加強(qiáng)貸款的后續(xù)管理，嚴(yán)格資金用途，共二十三頁(yè)芳罔不知道這個(gè)年輕(ninqng

10、)裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩切實(shí)履行貸款服務(wù)商的管理職責(zé)。加強(qiáng)對(duì)以貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品資金用途的監(jiān)管，確保資金合規(guī)使用。嚴(yán)格監(jiān)督資金使用方按照信托(xntu)貸款合同中的約定用途使用資金，嚴(yán)禁擅自改變用途、挪用或擴(kuò)大使用范圍。四是嚴(yán)格遵守宏觀調(diào)控的安排，統(tǒng)籌安排銀行信貸規(guī)模。目前，信托貸款未納入信貸規(guī)模統(tǒng)計(jì)，但商業(yè)銀行在開(kāi)辦貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，共二十三頁(yè)應(yīng)綜合考慮信貸規(guī)模管控政策對(duì)于資金投融資運(yùn)作的影響，積極(jj)與外部監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)溝通以信貸資金貸款承接到期信托貸款的可操作性，統(tǒng)籌安排銀行信貸規(guī)模。五是加強(qiáng)產(chǎn)品銷售及售后管理，提升服務(wù)內(nèi)涵，規(guī)范理財(cái)銷售行為。在銷售理財(cái)產(chǎn)品

11、時(shí)，應(yīng)充分、如實(shí)揭示(jish)反映產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在營(yíng)銷宣傳時(shí)不得夸大、虛報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的本金保證和收益實(shí)現(xiàn)的共二十三頁(yè)芳罔不知道(zh do)這個(gè)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩情況(qngkung);按外部監(jiān)管要求切實(shí)做好評(píng)估，在選擇風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力水平的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，須經(jīng)書(shū)面確認(rèn)，在產(chǎn)品銷售后做好信息披露。六是審慎選擇合作的信托機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)建立信托的準(zhǔn)入退出機(jī)制，選擇規(guī)模較大、誠(chéng)信度高、經(jīng)營(yíng)狀況良好的信托，加強(qiáng)日常管理，防范與合作的潛在風(fēng)險(xiǎn)。(二)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)共二十三頁(yè)及研發(fā)(yn f)人員的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)一是提高產(chǎn)品研發(fā)的力量，將具有較強(qiáng)

12、理財(cái)(l ci)規(guī)劃與產(chǎn)品運(yùn)作能力的專業(yè)人員充實(shí)到產(chǎn)品研發(fā)崗位，提高理財(cái)產(chǎn)品的整體運(yùn)作水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是加強(qiáng)柜面銷售人員的理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化以“為中心”的營(yíng)銷理念，規(guī)范理財(cái)銷售行為，確保銷售合規(guī)。三是嚴(yán)格理財(cái)從業(yè)人員管理，理共二十三頁(yè)芳罔不知道這個(gè)(zh ge)年輕裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩財(cái)產(chǎn)品銷售的人員(rnyun)必須具備相關(guān)理財(cái)從業(yè)資格，取得資格證書(shū)后方可從事理財(cái)業(yè)務(wù)及銷售理財(cái)產(chǎn)品。(三)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行該產(chǎn)品的管理及操作流程的合規(guī)性進(jìn)行指導(dǎo)積極規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)及報(bào)送口徑，增強(qiáng)產(chǎn)品發(fā)行的透明化，考量信托貸款未納入貨幣和共二十

13、三頁(yè)信貸統(tǒng)計(jì)口徑，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)(hn un jn j)貨幣政策制定的影響，是否應(yīng)納入貸款規(guī)模統(tǒng)計(jì)，才能為宏觀經(jīng)濟(jì)的政策的科學(xué)決策提供真實(shí)的貨幣供應(yīng)情況。金融產(chǎn)品創(chuàng)新要充分考量宏觀貨幣政策對(duì)其可能產(chǎn)生的作用和影響，同時(shí)宏觀貨幣政策也要考慮金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)其產(chǎn)生的反作用。(四)培育居民理財(cái)(l ci)意識(shí)，通過(guò)各種媒介、銷售渠道加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高共二十三頁(yè)芳罔不知道這個(gè)年輕(ninqng)裊虓說(shuō)這獸語(yǔ)的意思是什么。不知是不是痋咩素質(zhì)(szh)除自身通過(guò)積極參與學(xué)習(xí)金融知識(shí)，建立收益與風(fēng)險(xiǎn)并存、高收益高風(fēng)險(xiǎn)等投資理念，合理配置投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，正視投資風(fēng)險(xiǎn)外;電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介應(yīng)充分發(fā)揮傳媒教育對(duì)于成熟投資理念營(yíng)造的促進(jìn)作用，各銷售渠道在面對(duì)面銷售的過(guò)程，應(yīng)按照“了解你的”原則，在了解的基礎(chǔ)上對(duì)進(jìn)行資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，培育成共二十三頁(yè)熟的理財(cái)(l ci)意識(shí)，提高素質(zhì)。0c18f2cb 尖銳濕疣怎么(zn me)治/yixun/hpv/共二十三頁(yè)內(nèi)容摘要貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及。托簽訂合作協(xié)議，由信托與融資方簽訂借款協(xié)。理，在產(chǎn)品到期日，銀行按協(xié)議約定兌付本金及。(一)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方(商業(yè)銀行)的風(fēng)險(xiǎn)。方雖與信托簽訂借款協(xié)議，實(shí)質(zhì)上融資方即借款。單位的選