銀聯(lián)IC卡業(yè)務(wù)、技術(shù)指導(dǎo)手冊范本

1、124/124銀聯(lián)IC卡業(yè)務(wù)、技術(shù)指導(dǎo)手冊（1.0版）IC卡業(yè)務(wù)、技術(shù)指導(dǎo)手冊編寫工作小組2010年10月版本控制信息版本號完成日期章節(jié)擬稿和修改人發(fā)布日期變更說明1.02010.10.10第1章產(chǎn)品創(chuàng)新部：李春歡、陳朋2010.10.20第2章業(yè)務(wù)管理部：李晴川、張彥釗第3章技術(shù)管理部：李潔、杜秉一第4章電子支付研究院：張鑫第5章業(yè)務(wù)管理部：李晴川、張彥釗信息總中心：曹律第6章廣東分公司：葉輝、李智良產(chǎn)品創(chuàng)新部：李春歡、陳朋本文檔中的所有內(nèi)容為中國銀聯(lián)股份的機密和專屬所有。未經(jīng)中國銀聯(lián)股份的明確書面許可，任何組織或個人不得以任何目的、任何形式與任何手段復(fù)制或傳播本文檔部分或全部內(nèi)容。目錄 T

2、OC o 1-4 h z u HYPERLINK l _Toc2753481271 金融IC卡標準介紹 PAGEREF _Toc275348127 h 5HYPERLINK l _Toc2753481281.1 國際IC卡標準發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc275348128 h 5HYPERLINK l _Toc2753481291.2 國內(nèi)金融IC卡標準發(fā)展歷程與發(fā)展情況 PAGEREF _Toc275348129 h 7HYPERLINK l _Toc2753481301.3 中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2010版）介紹 PAGEREF _Toc275348130 h 11HYPE

3、RLINK l _Toc2753481311.4 金融IC卡產(chǎn)品介紹 PAGEREF _Toc275348131 h 14HYPERLINK l _Toc2753481321.5 銀聯(lián)配套規(guī)范和指南介紹 PAGEREF _Toc275348132 h 18HYPERLINK l _Toc2753481332 銀聯(lián)IC卡業(yè)務(wù)規(guī)則介紹 PAGEREF _Toc275348133 h 21HYPERLINK l _Toc2753481342.1銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用規(guī)則要點 PAGEREF _Toc275348134 h 21HYPERLINK l _Toc2753481352.1.1 對芯片中應(yīng)用的

4、要求 PAGEREF _Toc275348135 h 21HYPERLINK l _Toc2753481362.1.2銀聯(lián)IC卡中芯片與磁條的關(guān)系 PAGEREF _Toc275348136 h 21HYPERLINK l _Toc2753481372.1.3芯片卡有效期問題 PAGEREF _Toc275348137 h 22HYPERLINK l _Toc2753481382.1.4對發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)遷移的要求 PAGEREF _Toc275348138 h 22HYPERLINK l _Toc2753481392.1.5降級使用交易 PAGEREF _Toc275348139 h 23

5、HYPERLINK l _Toc2753481402.1.6脫機交易 PAGEREF _Toc275348140 h 24HYPERLINK l _Toc2753481412.1.7 BIN號黑名單 PAGEREF _Toc275348141 h 24HYPERLINK l _Toc2753481422.2 銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金規(guī)則要點 PAGEREF _Toc275348142 h 25HYPERLINK l _Toc2753481432.2.1對芯片中應(yīng)用的要求 PAGEREF _Toc275348143 h 25HYPERLINK l _Toc2753481442.2.2芯片卡有效期問題

6、PAGEREF _Toc275348144 h 25HYPERLINK l _Toc2753481452.2.3發(fā)卡方交易支持 PAGEREF _Toc275348145 h 26HYPERLINK l _Toc2753481462.2.4脫機交易 PAGEREF _Toc275348146 h 26HYPERLINK l _Toc2753481472.2.5圈存類交易的限制 PAGEREF _Toc275348147 h 26HYPERLINK l _Toc2753481482.2.6終端交易 PAGEREF _Toc275348148 h 27HYPERLINK l _Toc2753481

7、492.2.7 BIN號黑名單 PAGEREF _Toc275348149 h 27HYPERLINK l _Toc2753481502.3銀聯(lián)IC卡清算流程 PAGEREF _Toc275348150 h 28HYPERLINK l _Toc2753481512.3.1銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用 PAGEREF _Toc275348151 h 28HYPERLINK l _Toc275348152 清算總體說明 PAGEREF _Toc275348152 h 28HYPERLINK l _Toc275348153清算流程 PAGEREF _Toc275348153 h 28HYPERLINK l

8、_Toc2753481542.3.2銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金 PAGEREF _Toc275348154 h 29HYPERLINK l _Toc275348155清算方式 PAGEREF _Toc275348155 h 29HYPERLINK l _Toc275348156清算原則 PAGEREF _Toc275348156 h 29HYPERLINK l _Toc275348157基本要求 PAGEREF _Toc275348157 h 30HYPERLINK l _Toc275348158清算流程 PAGEREF _Toc275348158 h 32HYPERLINK l _Toc275348

9、159資金劃撥 PAGEREF _Toc275348159 h 34HYPERLINK l _Toc2753481602.4銀聯(lián)IC卡差錯處理流程 PAGEREF _Toc275348160 h 34HYPERLINK l _Toc2753481612.4.1銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用 PAGEREF _Toc275348161 h 34HYPERLINK l _Toc2753481622.4.2銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金 PAGEREF _Toc275348162 h 35HYPERLINK l _Toc275348163確認查詢 PAGEREF _Toc275348163 h 35HYPERLINK l

10、 _Toc275348164貸記調(diào)整 PAGEREF _Toc275348164 h 36HYPERLINK l _Toc275348165一次退單 PAGEREF _Toc275348165 h 36HYPERLINK l _Toc2753481662.5銀聯(lián)IC卡業(yè)務(wù)規(guī)則近期修訂內(nèi)容 PAGEREF _Toc275348166 h 37HYPERLINK l _Toc2753481672.5.1 ATM交易可支持PBOC借貸記應(yīng)用流程 PAGEREF _Toc275348167 h 37HYPERLINK l _Toc2753481682.5.2降級使用交易的責(zé)任界定 PAGEREF _T

11、oc275348168 h 37HYPERLINK l _Toc2753481692.5.3基于芯片的聯(lián)機預(yù)授權(quán)完成交易 PAGEREF _Toc275348169 h 38HYPERLINK l _Toc2753481702.5.4電子現(xiàn)金退貨交易（尚未通過業(yè)管委審議） PAGEREF _Toc275348170 h 38HYPERLINK l _Toc2753481712.5.5消費交易卡號屏蔽問題（尚未通過業(yè)管委審議） PAGEREF _Toc275348171 h 38HYPERLINK l _Toc2753481722.5.6發(fā)卡端全面支持跨行圈存交易（尚未通過業(yè)管委審議） PAGE

12、REF _Toc275348172 h 39HYPERLINK l _Toc2753481733 銀聯(lián)IC卡技術(shù)規(guī)范介紹 PAGEREF _Toc275348173 h 39HYPERLINK l _Toc2753481743.1聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范IC卡部分介紹 PAGEREF _Toc275348174 h 39HYPERLINK l _Toc2753481753.1.1 IC卡借貸記應(yīng)用 PAGEREF _Toc275348175 h 40HYPERLINK l _Toc275348176業(yè)務(wù)描述 PAGEREF _Toc275348176 h 40HYPERLINK l _Toc2753481

13、77橫向聯(lián)系的規(guī)范索引 PAGEREF _Toc275348177 h 40HYPERLINK l _Toc275348178聯(lián)機報文要點說明 PAGEREF _Toc275348178 h 43HYPERLINK l _Toc275348179清算文件要點說明 PAGEREF _Toc275348179 h 44HYPERLINK l _Toc2753481803.1.2 IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用 PAGEREF _Toc275348180 h 45HYPERLINK l _Toc275348181 脫機消費類業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc275348181 h 45HYPERLINK l _To

14、c275348182 圈存類業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc275348182 h 48HYPERLINK l _Toc275348183 現(xiàn)金充值業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc275348183 h 52HYPERLINK l _Toc275348184差錯類業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc275348184 h 54HYPERLINK l _Toc2753481853.2 中國銀聯(lián)直聯(lián)POS終端應(yīng)用規(guī)范IC卡部分介紹 PAGEREF _Toc275348185 h 55HYPERLINK l _Toc2753481863.2.1交易種類 PAGEREF _Toc275348186 h 55HY

15、PERLINK l _Toc2753481873.2.2批結(jié)算與批上送 PAGEREF _Toc275348187 h 56HYPERLINK l _Toc2753481883.2.3 IC卡公鑰和IC卡參數(shù)下載 PAGEREF _Toc275348188 h 59HYPERLINK l _Toc2753481893.2.4 IC卡業(yè)務(wù)簽購單格式 PAGEREF _Toc275348189 h 60HYPERLINK l _Toc2753481904 銀聯(lián)系統(tǒng)對IC卡的支持 PAGEREF _Toc275348190 h 61HYPERLINK l _Toc2753481914.1系統(tǒng)架構(gòu) P

16、AGEREF _Toc275348191 h 61HYPERLINK l _Toc2753481924.1.1直聯(lián)交易處理流程 PAGEREF _Toc275348192 h 61HYPERLINK l _Toc2753481934.1.2 間聯(lián)交易處理流程 PAGEREF _Toc275348193 h 62HYPERLINK l _Toc2753481944.1.3 交易清算流程 PAGEREF _Toc275348194 h 62HYPERLINK l _Toc2753481954.1.4 差錯/手工交易處理流程 PAGEREF _Toc275348195 h 62HYPERLINK l

17、 _Toc2753481964.2收單接入平臺業(yè)務(wù)功能介紹 PAGEREF _Toc275348196 h 62HYPERLINK l _Toc2753481974.2.1 PBOC借/貸記標準的交易 PAGEREF _Toc275348197 h 62HYPERLINK l _Toc275348198消費/消費撤銷 PAGEREF _Toc275348198 h 62HYPERLINK l _Toc275348199退貨交易 PAGEREF _Toc275348199 h 63HYPERLINK l _Toc275348200預(yù)授權(quán)類交易 PAGEREF _Toc275348200 h 64

18、HYPERLINK l _Toc275348201余額查詢類交易 PAGEREF _Toc275348201 h 65HYPERLINK l _Toc275348202充值類交易 PAGEREF _Toc275348202 h 66HYPERLINK l _Toc2753482034.2.2 IC卡電子現(xiàn)金交易 PAGEREF _Toc275348203 h 67HYPERLINK l _Toc275348204脫機消費 PAGEREF _Toc275348204 h 67HYPERLINK l _Toc275348205指定XX圈存 PAGEREF _Toc275348205 h 70HYP

19、ERLINK l _Toc275348206非指定XX圈存 PAGEREF _Toc275348206 h 70HYPERLINK l _Toc275348207現(xiàn)金充值 PAGEREF _Toc275348207 h 70HYPERLINK l _Toc275348208腳本處理結(jié)果通知 PAGEREF _Toc275348208 h 70HYPERLINK l _Toc2753482094.2.3 POSP/收單接入平臺對參數(shù)、公鑰下載的管理 PAGEREF _Toc275348209 h 71HYPERLINK l _Toc275348210 POSP參數(shù)、公鑰下載的管理 PAGEREF

20、 _Toc275348210 h 71HYPERLINK l _Toc275348211 收單接入平臺參數(shù)、公鑰下載的管理 PAGEREF _Toc275348211 h 71HYPERLINK l _Toc2753482124.3轉(zhuǎn)接系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能介紹 PAGEREF _Toc275348212 h 71HYPERLINK l _Toc2753482134.3.1 PBOC借/貸記標準的交易 PAGEREF _Toc275348213 h 71HYPERLINK l _Toc275348214 IC卡消費類交易（聯(lián)機） PAGEREF _Toc275348214 h 71HYPERLINK l

21、 _Toc275348215 IC卡余額查詢交易 PAGEREF _Toc275348215 h 80HYPERLINK l _Toc275348216 IC卡退貨交易 PAGEREF _Toc275348216 h 81HYPERLINK l _Toc275348217 IC卡轉(zhuǎn)賬類交易 PAGEREF _Toc275348217 h 82HYPERLINK l _Toc275348218充值類交易 PAGEREF _Toc275348218 h 85HYPERLINK l _Toc2753482194.3.2 PBOC借/貸記標準的電子現(xiàn)金交易 PAGEREF _Toc275348219

22、h 85HYPERLINK l _Toc275348220指定賬戶圈存 PAGEREF _Toc275348220 h 85HYPERLINK l _Toc275348221 現(xiàn)金充值類 PAGEREF _Toc275348221 h 87HYPERLINK l _Toc275348222非指定賬戶圈存 PAGEREF _Toc275348222 h 89HYPERLINK l _Toc275348223腳本處理結(jié)果通知 PAGEREF _Toc275348223 h 90HYPERLINK l _Toc275348224脫機消費 PAGEREF _Toc275348224 h 91HYPER

23、LINK l _Toc2753482254.4清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能介紹 PAGEREF _Toc275348225 h 92HYPERLINK l _Toc2753482264.4.1跨行交易清算 PAGEREF _Toc275348226 h 92HYPERLINK l _Toc275348227功能介紹 PAGEREF _Toc275348227 h 92HYPERLINK l _Toc275348228清算自主性 PAGEREF _Toc275348228 h 92HYPERLINK l _Toc275348229跨行交易清分的流程 PAGEREF _Toc275348229 h 93HYP

24、ERLINK l _Toc2753482304.4.2直聯(lián)收單清算 PAGEREF _Toc275348230 h 93HYPERLINK l _Toc275348231功能介紹 PAGEREF _Toc275348231 h 93HYPERLINK l _Toc275348232清算場次 PAGEREF _Toc275348232 h 94HYPERLINK l _Toc2753482334.4.3脫機消費清算功能優(yōu)化方案 PAGEREF _Toc275348233 h 95HYPERLINK l _Toc275348234清算優(yōu)化 PAGEREF _Toc275348234 h 95HYP

25、ERLINK l _Toc275348235流水和報表說明 PAGEREF _Toc275348235 h 95HYPERLINK l _Toc2753482364.5差錯平臺業(yè)務(wù)功能介紹 PAGEREF _Toc275348236 h 96HYPERLINK l _Toc2753482374.5.1 PBOC借/貸記標準的交易 PAGEREF _Toc275348237 h 96HYPERLINK l _Toc2753482384.5.2 PBOC借/貸記標準的電子現(xiàn)金交易 PAGEREF _Toc275348238 h 97HYPERLINK l _Toc2753482395 機構(gòu)入網(wǎng)要求

26、 PAGEREF _Toc275348239 h 98HYPERLINK l _Toc2753482405.1機構(gòu)入網(wǎng)業(yè)務(wù)審批和業(yè)務(wù)開通流程 PAGEREF _Toc275348240 h 98HYPERLINK l _Toc2753482415.1.1發(fā)卡業(yè)務(wù)資格 PAGEREF _Toc275348241 h 98HYPERLINK l _Toc2753482425.1.2業(yè)務(wù)開通流程 PAGEREF _Toc275348242 h 98HYPERLINK l _Toc2753482435.1.3特殊要求 PAGEREF _Toc275348243 h 98HYPERLINK l _Toc

27、2753482445.2 IC卡業(yè)務(wù)入網(wǎng)測試與投產(chǎn)指南 PAGEREF _Toc275348244 h 99HYPERLINK l _Toc2753482455.2.1 IC卡業(yè)務(wù)入網(wǎng)測試與投產(chǎn)注意點 PAGEREF _Toc275348245 h 99HYPERLINK l _Toc275348246入網(wǎng)測試與投產(chǎn)流程概覽 PAGEREF _Toc275348246 h 99HYPERLINK l _Toc275348247離線測試申請表與測試工具獲取方法 PAGEREF _Toc275348247 h 100HYPERLINK l _Toc2753482485.2.2開通PBOC業(yè)務(wù)聯(lián)機測

28、試與投產(chǎn)申請表填寫要點 PAGEREF _Toc275348248 h 101HYPERLINK l _Toc2753482496 通用問題解答 PAGEREF _Toc275348249 h 1021 金融IC卡標準介紹1.1 國際IC卡標準發(fā)展歷程1987開始，國際標準化組織（ISO）和國際電工委員會（IEC）陸續(xù)起草、修訂、表決和發(fā)布識別卡-帶觸點集成電路卡標準（簡稱ISO/IEC7816）、識別卡-無觸點集成電路卡標準（簡稱ISO/IEC14443）等國際IC卡標準文件，開創(chuàng)了IC卡技術(shù)標準化先河，帶動了IC卡產(chǎn)業(yè)全球化和跨界發(fā)展。1993年開始，基于IC卡的EMV標準不斷演化和完善，

29、業(yè)已成為全球銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的公認統(tǒng)一標準。EMV標準是由國際三大銀行卡組織-Europay、MasterCard和Visa共同發(fā)起制定的基于IC卡的金融支付標準，目前正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000（4.2版）。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標準，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術(shù)的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。EMV標準發(fā)展歷程如下：EMV96版。EMV96作為第一個發(fā)布的EMV標準（即 EMV3.1.1版）于1996年頒布，提出采用IC卡技術(shù)規(guī)范貸記卡/借記卡應(yīng)用的框架，確定了全球EMV系統(tǒng)的基本應(yīng)用特

30、點，其對金融IC卡影響深遠。在 EMV96的 level1底層接口基礎(chǔ)上， 國際卡組織和部分公司同時也制訂了私有的電子錢包應(yīng)用標準，如Visa國際組織推出了跨地區(qū)電子錢包應(yīng)用品牌Visa Cash、MasterCard國際組織開發(fā)了萬事達卡電子錢包應(yīng)用品牌Mondex和比利時Proton公司推出的Proton電子錢包應(yīng)用。1997年，由人民銀行牽頭制定的金融IC卡標準采用電子錢包和電子存折應(yīng)用。即PBOC1.0標準。EMV2000(.0版)。1999年，Europay、MasterCard和Visa共同成立了EMVCo組織，用來管理、維護和完善EMV智能（芯片）卡的規(guī)格標準。2000年12月，

31、EMVCo組織在EMV96基礎(chǔ)上推出EMV4.0 版（即EMV2000），將IC卡脫機交易認證升級為非對稱算法，并發(fā)布了與應(yīng)用無關(guān)的IC卡與終端接口需求、安全與密鑰管理、應(yīng)用規(guī)范和持卡人、收銀員和收單行接口需求等四個組成文件。各銀行卡國際組織也紛紛在EMV2000的Level1和Level2基礎(chǔ)上，根據(jù)各自風(fēng)險控制等具體要求制訂出自己的標準，如萬事達卡的MasterCard M/Chip、維薩卡的Visa VIS、JCB卡的JCB J/Smart 和美國運通卡的AMEX AEIPS。EMV2000(.1版)。2004年6月，EMVCo發(fā)布了EMV4.1 版，其中包括EMV2000版規(guī)范的全部更

32、新內(nèi)容和全部核心定義。特別增加了通用核心定義(Common Core Definition- CCD)部分，定義卡片與發(fā)卡行之間一套完成EMV交易的卡應(yīng)用數(shù)據(jù)元素、功能和應(yīng)用執(zhí)行選項等，以增強EMV卡的全球互操作性和不同卡品牌互通性。2005年3月，中國人員銀行頒布中國金融金融集成電路(IC)卡規(guī)范，即PBOC2.0標準。PBOC2.0標準建立在EMV4.1 版上，完全兼容EMV4.1 版相關(guān)規(guī)定，同時參考了Visa的VIS標準、MasterCard的M/CHIP標準制定而成。EMV2000(.2版)。2008年6月，EMVCo發(fā)布了EMV4.2版標準。EMV4.2 版更新了EMV4.1版應(yīng)用

33、和規(guī)范最新升級內(nèi)容，還陸續(xù)發(fā)布通用支付應(yīng)用規(guī)范(Common Payment Application Specification- CPA)、EMV 卡個人化規(guī)范 (EMV Card Personalisation Specification -CPS)和EMV非接觸式通訊協(xié)議規(guī)范(EMV Contactless Communication Protocol Specification)、手機支付白皮書和相關(guān)測試規(guī)范等輔助規(guī)范文件。EMVCo組織作為EMV標準制定者和維護者，在EMV標準發(fā)展中起到舉足輕重作用。EMVCo最初于1999年由Europay，MasterCard和Visa共同發(fā)起成

34、立，旨在制定、維護EMV系列標準。Europay和MasterCard于2002年合并，JCB于2004年通過購買股份的方式加入EMVCo,美國運通也以同樣的方式于2009年加入。目前EMVCo由MasterCard、Visa、JCB和American Express四大成員組成。1.2 國內(nèi)金融IC卡標準發(fā)展歷程與發(fā)展情況2000年前，IC卡在金融領(lǐng)域以電子錢包等小額支付應(yīng)用為主，主要的標準包括VISA的VISA CASH、萬事達的Mondex、EMV的EMV96等。在EMV96和ISO7816的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)銀行需要，人民銀行于1997年頒布中國的金融集成電路（IC）卡規(guī)范V1.0，業(yè)內(nèi)

35、也稱為PBOC 1.0規(guī)范。PBOC1.0規(guī)范包含了卡片規(guī)范和應(yīng)用規(guī)范2部分。第1部分是對卡片本身技術(shù)指標的定義，第2部分是對與應(yīng)用相關(guān)的交易流程的描述。從應(yīng)用角度區(qū)分，PBOC1.0規(guī)范主要定義了電子錢包（Electronic Purse）/電子存折（Electronic Deposit）應(yīng)用和磁條卡功能(Easy Entry)應(yīng)用。其中電子錢包/電子存折采用對稱密鑰算法，通過全國統(tǒng)一的三級密鑰管理體系，解決了脫機情況下跨行、跨地區(qū)的支付問題。PBOC1.0通過建立統(tǒng)一的技術(shù)標準規(guī)范，進一步加強了銀行與行業(yè)、企業(yè)間的溝通合作，推動在技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等層面探索金融IC

36、卡在跨行業(yè)應(yīng)用的新措施和新辦法，并在PBOC1.0試點與其后續(xù)的行業(yè)合作中，逐步顯示出金融IC卡的潛力。PBOC1.0規(guī)范的正式發(fā)布對金融IC卡產(chǎn)業(yè)有著非常重要的意義，對處于起步階段的金融IC卡產(chǎn)業(yè)，電子錢包/電子存折應(yīng)用為當時跨行、跨地區(qū)的脫機支付問題，提供了解決方案，標志著我國金融系統(tǒng)在IC卡方面開始有了自己統(tǒng)一的規(guī)范，并為今后建立一個全國統(tǒng)一的IC卡交易系統(tǒng)，實現(xiàn)真正的電子貨幣提供了必要的基礎(chǔ)，可以說PBOC1.0的頒布是我國IC卡事業(yè)發(fā)展的一個里程碑。2000年前后，為了防止日益增長的卡片欺詐和金融支付應(yīng)用面臨的各種挑戰(zhàn)，國際卡組織調(diào)整了IC卡發(fā)展重點，開始在各國大力推廣借/貸記卡的I

37、C卡化，即EMV遷移。隨著國際銀行卡EVM遷移進展的加快和我國對外開放交流的快速發(fā)展，人民銀行高度重視并與時跟蹤、研究國際芯片化在全球的應(yīng)用和最新的動態(tài)，在 2003年，人民銀行牽頭組織中國銀聯(lián)和有關(guān)商業(yè)銀行對中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0)進行了修訂，補充完善了電子錢包/存折的應(yīng)用功能并增加了電子錢包擴展應(yīng)用指南、借/貸記卡應(yīng)用功能、個人化應(yīng)用指南和非接觸式IC卡通信接口標準，于2005年3月正式頒布實施（業(yè)界稱該規(guī)范為PBOC2.0規(guī)范）。PBOC2.0新增的標準借記/貸記產(chǎn)品實現(xiàn)了銀行卡的借記/貸記功能，是一種全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁條卡，并可結(jié)合智能卡片的特點開

38、展多應(yīng)用，如網(wǎng)銀、交警、社保等。在技術(shù)安全方面，PBOC2.0規(guī)范定義的借記/貸記應(yīng)用，提供了脫機數(shù)據(jù)認證和聯(lián)機數(shù)據(jù)認證雙重安全機制。其中脫機數(shù)據(jù)認證通過非對稱密碼算法實現(xiàn)，終端只需下載根CA的公鑰即可實現(xiàn)對卡片的認證，實現(xiàn)方便；聯(lián)機數(shù)據(jù)認證通過對稱密碼算法實現(xiàn)，完成卡片和發(fā)卡行的雙向認證，確保聯(lián)機交易的安全。雙重的保護機制可有效防止偽卡欺詐的發(fā)生，并有效解決了電子錢包/電子存折應(yīng)用存在的密鑰傳輸、更新的困難，以與終端PSAM卡存在的安全管理隱患等缺陷。PBOC2.0規(guī)范是國內(nèi)金融IC卡產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性規(guī)范，可以滿足我國銀行卡應(yīng)對國際IC卡遷移的需要，滿足國內(nèi)銀行卡高安全和多應(yīng)用的實際需求，為我國

39、金融IC卡應(yīng)用和其他行業(yè)在PBOC1.0試點基礎(chǔ)上進一步結(jié)合發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。2007年，為了滿足小額、快速支付市場的迫切需求，人民銀行再次組織針對中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范進行增補，主要增加基于借/貸記標準的小額支付（電子現(xiàn)金）和非接觸式執(zhí)行規(guī)范等方面內(nèi)容。新增補的內(nèi)容，完善和豐富了PBOC2.0產(chǎn)品，涵蓋了國際上主流金融IC應(yīng)用，為發(fā)卡銀行提供更為全面的銀行卡業(yè)務(wù)品種，使銀行卡的受理范圍能拓展到公交、出租、地鐵、高速、超市、加油、報刊、便利店、電影院等快速支付領(lǐng)域。該部分增補規(guī)范于2010年4月正式頒布。為支持配合PBOC2.0標準規(guī)范的制訂和推廣，促進國內(nèi)IC卡遷移進程，中國銀聯(lián)作

40、為工作組的成員，積極參與規(guī)范的增補，先后制訂了多個與PBOC2.0配套的企業(yè)規(guī)范，其中根CA管理規(guī)則和技術(shù)規(guī)范，為所有遵循PBOC2.0標準的金融IC卡借記/貸記應(yīng)用提供公鑰認證服務(wù)；中國金融集成電路(IC)卡借記貸記應(yīng)用個人化模板，提供一套能作為商業(yè)銀行IC 卡個人化指導(dǎo)的參考模板，幫助銀行為卡片參數(shù)選擇正確的值，以確?？ㄆ瑐€人化后能與終端之間協(xié)同工作；制訂了PBOC2.0借貸記應(yīng)用發(fā)卡行、收單行實施指南，為發(fā)卡行、收單行實施PBOC 遷移計劃提供一個整體引導(dǎo)，集中描述發(fā)卡行、收單行應(yīng)該完成的策略、業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理和技術(shù)方面的工作內(nèi)容。PBOC2.0規(guī)范與銀聯(lián)配套的企業(yè)規(guī)范功能齊全、內(nèi)涵豐富，

41、為我國的銀行卡健康發(fā)展提供了很好的指導(dǎo)作用，大大提高了我國銀行卡的國際競爭力，也為與其他行業(yè)合作提供了良好的基礎(chǔ)架構(gòu)。1.3 中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2010版）介紹中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2010版）包括以下13個部分：第1部分：電子錢包/電子存折卡片規(guī)范第2部分：電子錢包/電子存折應(yīng)用規(guī)范第3部分：與借記/貸記應(yīng)用無關(guān)的IC卡與終端接口需求第4部分：借記/貸記應(yīng)用規(guī)范第5部分：借記/貸記卡片規(guī)范第6部分：借記/貸記終端規(guī)范第7部分：借記/貸記安全規(guī)范第8部分：與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式規(guī)范第9部分：電子錢包擴展應(yīng)用指南第10部分：借記/貸記應(yīng)用個人化指南第11部分：非接觸式接口通

42、訊協(xié)議執(zhí)行規(guī)范第12部分：非接觸式IC卡支付規(guī)范第13部分：基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范第1部分和第2部分定義的電子錢包/電子存折應(yīng)用是在PBOC2.0規(guī)范基礎(chǔ)上，經(jīng)過細節(jié)修訂完善而成，兩部分內(nèi)容一起構(gòu)成了電子錢包/電子存折應(yīng)用規(guī)范；第3部分至第7部分構(gòu)成了借記/貸記應(yīng)用，該部分是參照EMV4.1標準,并參考了Visa的VIS標準、MasterCard的M/CHIP標準制定而成；第8部分根據(jù)ISO14443標準制定而成的非接觸式接口規(guī)范，該部分定義了與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式接口，可與電子錢包/電子存折或借記/貸記應(yīng)用相結(jié)合，形成具有非接觸式接口的電子錢包/電子存折或借記/貸記應(yīng)用產(chǎn)品；第9部分

43、是結(jié)合相關(guān)行業(yè)特殊需求制定而成，定義了基于電子錢包應(yīng)用的復(fù)合應(yīng)用消費、灰鎖消費等功能，是對標準電子錢包應(yīng)用的擴充，以滿足相關(guān)行業(yè)的特殊支付需求；第10部分是參照EMV通用個人化規(guī)范制定而成，定義了借記貸記應(yīng)用個人化的過程以與數(shù)據(jù)格式和分組，統(tǒng)一了個人化過程；第11部分是在第8部分基礎(chǔ)上制定，詳細規(guī)定了非接觸式設(shè)備和非接觸式卡片之間無線通訊協(xié)議的有關(guān)要求；第12部分與第8部分與第11部分一起構(gòu)成非接觸式應(yīng)用，該部分主要定義了基于非接觸式接口的金融支付應(yīng)用；第13部分與第4部分至第7部分一起構(gòu)成基于借記/貸記的小額支付應(yīng)用，主要定義了與小額支付有關(guān)的內(nèi)容，即小額支付的技術(shù)實現(xiàn)與所支持的交易類型等。

44、PBOC規(guī)范的構(gòu)成，以與與其他標準的關(guān)系見下圖：VISM/CHIPPBOC借記貸記應(yīng)用EMV Level 2 借記貸記支付功能EMV Level 1 電氣物理特性，邏輯接口和傳輸協(xié)議ISO 7816PBOC電子錢包/存折應(yīng)用借記貸記應(yīng)用個人化指南電子錢包應(yīng)用擴展指南ISSUERS IMPLEMENTATION GUIDE中國金融集成電路卡非接觸式接口ISO14443電子現(xiàn)金應(yīng)用VLPMPA圖1-1 標準關(guān)系從國際標準的發(fā)展情況來看，EMV標準是框架性的技術(shù)標準，各大銀行卡組織均以EMV標準為基礎(chǔ)，分別制定了各自的技術(shù)標準，并加以實施，例如VISA的VIS，MasterCard的MCHIP以與J

45、CB的J/SMART。中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范也基于EMV的架構(gòu)，定義了PBOC借記貸記應(yīng)用?；谛酒ǖ囊?guī)范體系如下圖所示：PBOC借記/貸記應(yīng)用JCBJ/SMARTVISAVISMasterCardM/CHIPEMV規(guī)范圖1-2 規(guī)范體系在非接觸式和小額支付等功能方面，PBOC和VISA/MASTERCARD的支持情況如下表所示：PBOC和VISA/MASTERCARD的支持情況借記貸記應(yīng)用非接觸式應(yīng)用小額支付應(yīng)用PBOC借記貸記應(yīng)用非接觸式IC卡應(yīng)用電子現(xiàn)金應(yīng)用VISAVSDCPAYWAVEVLPMASTERCARDM/CHIPPAYPASSMPA1.4 金融IC卡產(chǎn)品介紹金融IC

46、卡產(chǎn)品是指商業(yè)銀行或金融發(fā)卡機構(gòu)向社會發(fā)行符合中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，包括借記卡、貸記卡、準貸記卡、電子現(xiàn)金和電子錢包等功能產(chǎn)品，以與多種功能組合使用的衍生產(chǎn)品。根據(jù)PBOC規(guī)范所支持的IC卡產(chǎn)品功能、特點與應(yīng)用場景，發(fā)卡機構(gòu)可以發(fā)行只具備金融支付功能的IC卡產(chǎn)品，也可以與商業(yè)銀行金融增值功能和行業(yè)客戶行業(yè)增值功能相結(jié)合的組合類IC卡產(chǎn)品，種類劃分如下：借記貸記類產(chǎn)品屬性符合PBOC借記貸記應(yīng)用規(guī)范可選擇接觸式接口、非接觸式接口或雙界面接口，具備非接觸式通訊功能的，必須符合PBOC非接觸式支付規(guī)范在借記貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上可選擇小

47、額支付功能，具備小額支付功能時，必須符合PBOC規(guī)范的第13部分-基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范產(chǎn)品特點實現(xiàn)磁條卡的所有功能；聯(lián)機授權(quán)保證風(fēng)險控制、參數(shù)實時下載和交易安全性；一定條件下可脫機授權(quán)（即帶電子現(xiàn)金功能），適用于聯(lián)機不佳行業(yè)環(huán)境；卡片、持卡人和終端（或主機）三方交互驗證，高效防止偽卡欺詐；產(chǎn)品定位替代現(xiàn)有磁條的借記卡、貸記卡和準貸記卡，為持卡人提供更加安全的支付結(jié)算服務(wù)。應(yīng)用場景傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域，如商場、酒店、賓館、餐飲和超市等聯(lián)機環(huán)境理想領(lǐng)域；與社保、醫(yī)療、身份認證等需實名行業(yè)復(fù)合應(yīng)用；與積分、折扣和網(wǎng)上證書等金融增值業(yè)務(wù)結(jié)合的復(fù)合應(yīng)用；互聯(lián)網(wǎng)等風(fēng)險系數(shù)高危環(huán)境；衍生產(chǎn)品借記卡貸記卡

48、準貸記卡帶電子現(xiàn)金功能借記卡帶電子現(xiàn)金功能貸記卡帶電子現(xiàn)金功能準貸記卡電子現(xiàn)金類產(chǎn)品屬性符合PBOC規(guī)范的第13部分-基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范可選擇接觸式接口、非接觸式接口或雙界面接口，具備非接觸式通訊功能的，必須符合PBOC非接觸式支付規(guī)范產(chǎn)品特點無需簽名密碼和小額脫機授權(quán)，保證交易效率限定電子現(xiàn)金最高余額，降低遺失損失不記名、不掛失和不計息只消費，不具備取現(xiàn)和轉(zhuǎn)帳等基本金融功能生效期和有效期組合使用，個性化設(shè)計卡片生命周期可設(shè)計專屬功能或聯(lián)名功能，限定應(yīng)用場景、商戶或商品種類卡片和終端公鑰密鑰體系認證，避免對稱密鑰保存在PSAM卡的體系性風(fēng)險產(chǎn)品定位面向商業(yè)銀行的預(yù)付費卡市場和行業(yè)

49、應(yīng)用市場，替代現(xiàn)有芯片的電子錢包，為商業(yè)銀行的中低端持卡人，提供更加快捷、低風(fēng)險的預(yù)付費用結(jié)算服務(wù)。應(yīng)用場景出租車、輪渡、醫(yī)療、停車廠、加油和公園景點等行業(yè)領(lǐng)域快餐、小額購物等快速支付傳統(tǒng)領(lǐng)域公交車、軌道交通和高速公路等復(fù)合消費領(lǐng)域自動售貨機等無人自助設(shè)備電子錢包類產(chǎn)品屬性符合PBOC電子錢包/電子存折應(yīng)用規(guī)范可選擇接觸式接口、非接觸式接口或雙界面接口，具備非接觸式通訊功能，必須符合PBOC第8部分與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式規(guī)范部分具有復(fù)合消費功能和灰鎖消費時，符合PBOC第9部分電子錢包擴展應(yīng)用指南部分；產(chǎn)品特點無需簽名密碼和小額脫機授權(quán)，保證交易效率；限定電子現(xiàn)金最高余額，降低遺失損失；不記名、

50、不掛失和不計息；只消費，不具備取現(xiàn)和轉(zhuǎn)帳等基本金融功能；產(chǎn)品定位面向商業(yè)銀行的預(yù)付費卡市場和行業(yè)應(yīng)用市場，為商業(yè)銀行的中低端持卡人，提供更加快捷、低風(fēng)險的預(yù)付費用結(jié)算服務(wù)。應(yīng)用場景出租車、輪渡、醫(yī)療、停車廠和公園景點等行業(yè)領(lǐng)域；快餐、小額購物等快速支付傳統(tǒng)領(lǐng)域；公交車、軌道交通和高速公路等復(fù)合消費領(lǐng)域；加油等需灰鎖消費功能行業(yè)；自動售貨機等無人自助設(shè)備；1.5 銀聯(lián)配套規(guī)范和指南介紹為了配合人民銀行PBOC規(guī)范的實施，中國銀聯(lián)制訂了配套的相關(guān)IC卡規(guī)范和指南，對銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方高效、有序開展IC卡業(yè)務(wù)，促進國內(nèi)IC卡遷移進程起到了重要的作用。1、IC卡業(yè)務(wù)規(guī)則為配合人民銀行引導(dǎo)、促進、規(guī)范I

51、C卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，適應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不求且高速發(fā)展的趨勢，加強各銀行IC 卡跨行業(yè)務(wù)合作。中國銀聯(lián)分別針對機構(gòu)根據(jù)PBOC規(guī)范發(fā)行的IC卡電子錢包產(chǎn)品、標準借貸記產(chǎn)品和電子現(xiàn)金產(chǎn)品，先后制訂了銀聯(lián)IC卡電子錢包業(yè)務(wù)規(guī)則、IC卡借貸記應(yīng)用業(yè)務(wù)規(guī)則、銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則等配套服務(wù)規(guī)則。從發(fā)卡、收單、特約商戶管理、業(yè)務(wù)處理、代（轉(zhuǎn)）授權(quán)和代校驗、資金清算、手續(xù)費和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費、差錯處理等方面進行了詳細的說明，為IC卡業(yè)務(wù)各參與方提供了統(tǒng)一的執(zhí)行標準。2、借貸記個人化模板相對于磁條卡業(yè)務(wù)，PBOC規(guī)范定義的金融IC卡應(yīng)用新增了眾多數(shù)據(jù)元（例如應(yīng)用交互特征，應(yīng)用優(yōu)先指示器等），以方便發(fā)卡銀行能夠根據(jù)業(yè)務(wù)

52、發(fā)展的需要，靈活的定義和修改IC卡參數(shù)。由于新增的數(shù)據(jù)元組合形式復(fù)雜多樣、為便于發(fā)卡銀行理解和使用相關(guān)的數(shù)據(jù)集，中國銀聯(lián)編寫了中國銀聯(lián)借貸記應(yīng)用個人化模板，對最為常見的IC卡產(chǎn)品或卡產(chǎn)品組合，提供了一套個人化參數(shù)模板供發(fā)卡行參考，以確保卡片個人化后符合PBOC規(guī)范要求，并與終端能協(xié)同工作。每一個模板都定義了一類產(chǎn)品實現(xiàn)所需的最小數(shù)據(jù)集和參考的數(shù)據(jù)對象值，此外，由于部分數(shù)據(jù)對象的使用受到了所使用的卡片類型或者發(fā)卡行特殊要求的限制并未在模板中列出，其值需根據(jù)發(fā)卡行要求和卡片類型而定。發(fā)卡行可以在卡片個人化工作過程中直接引用該模板，也可根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要對其中的數(shù)據(jù)對象和數(shù)據(jù)值進行調(diào)整。3、根CA管理

53、規(guī)則/技術(shù)規(guī)范為進一步增強金融IC卡交易的安全性，在PBOC2.0規(guī)范中引入了標準借/貸記和電子現(xiàn)金應(yīng)用的非對稱密鑰管理體系，用于交易流程中的脫機數(shù)據(jù)認證。PBOC2.0非對稱密鑰管理體系的核心是根CA，根CA負責(zé)生成和管理PBOC2.0借/貸記和電子現(xiàn)金應(yīng)用的根CA證書、負責(zé)簽發(fā)發(fā)卡行CA證書等工作。2006年根CA系統(tǒng)建設(shè)完成，并由人民銀行授權(quán)中國銀聯(lián)作為根CA公鑰認證管理機構(gòu)，承擔規(guī)范和管理整個根CA認證體系的運行，由中國金融認證中心負責(zé)根CA系統(tǒng)的具體操作，為安全、高效的對各家銀行提供根CA公鑰認證服務(wù)，中國銀聯(lián)制訂了金融IC卡借記貸記應(yīng)用根CA公鑰認證規(guī)范 第1部分 管理規(guī)則和金融I

54、C卡借記貸記應(yīng)用根CA公鑰認證規(guī)范 第2部分 技術(shù)規(guī)范，就成員機構(gòu)申請根CA公鑰和發(fā)卡行公鑰證書從管理流程和安全策略方面進行了規(guī)定，并對金融IC卡借記/貸記應(yīng)用根CA公鑰認證的技術(shù)要求和系統(tǒng)接口進行了詳細說明。4、聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范為規(guī)范銀行卡跨行業(yè)務(wù)操作，實現(xiàn)PBOC卡全國聯(lián)網(wǎng)通用，中國銀聯(lián)制訂的銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范已實現(xiàn)對PBOC借貸記應(yīng)用和電子現(xiàn)金應(yīng)用的完全支持，在規(guī)范中對PBOC卡的跨行交易處理、信息交換報文、文件接口、通信接口、數(shù)據(jù)安全傳輸控制等方面進行了規(guī)定，并對PBOC卡的專有業(yè)務(wù)功能和交易流程進行說明。5、借貸記發(fā)卡行/收單行實施指南對計劃實施PBOC標準IC卡遷移，開展金融I

55、C卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，實施PBOC 遷移涉與范圍很廣，會對銀行員工、持卡人、產(chǎn)品廠商、業(yè)務(wù)流程和處理系統(tǒng)均產(chǎn)生不同程度的影響。為協(xié)助商業(yè)銀行啟動PBOC遷移計劃，完成相關(guān)系統(tǒng)改造，中國銀聯(lián)制訂了中國集成電路IC卡借貸記應(yīng)用發(fā)卡行實施指南和中國集成電路IC卡借貸記應(yīng)用收單行實施指南，為商業(yè)銀行實施PBOC2.0標準IC卡遷移工程提供一個整體引導(dǎo)。指南重點就卡片、終端、應(yīng)用的選擇；主機系統(tǒng)改造；測試認證等方面進行了詳細介紹。并從項目實施的角度描述了商業(yè)銀行實施PBOC遷移需經(jīng)歷的一系列計劃任務(wù)和活動，為商業(yè)銀行順利開展遷移工作提供了有力的支持。2 銀聯(lián)IC卡業(yè)務(wù)規(guī)則介紹2.1銀聯(lián)IC卡借貸記應(yīng)用

56、規(guī)則要點2.1.1 對芯片中應(yīng)用的要求銀聯(lián)芯片卡上可以有多個銀聯(lián)支付應(yīng)用，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)將與磁條信息相對應(yīng)的銀聯(lián)支付應(yīng)用設(shè)置為最高優(yōu)先級。銀聯(lián)芯片卡上除了必須具有銀聯(lián)支付應(yīng)用外，可以同時具有非銀聯(lián)應(yīng)用，但應(yīng)滿足下面條件：非銀聯(lián)應(yīng)用不得損害銀聯(lián)支付應(yīng)用的安全和功能完整性。銀聯(lián)支付應(yīng)用的優(yōu)先級應(yīng)高于非銀聯(lián)應(yīng)用。 發(fā)卡機構(gòu)負責(zé)賠償由于非銀聯(lián)應(yīng)用對銀聯(lián)造成的損失。 2.1.2銀聯(lián)IC卡中芯片與磁條的關(guān)系支持借貸記應(yīng)用的銀聯(lián)芯片卡應(yīng)是復(fù)合卡。 銀聯(lián)芯片卡的背面應(yīng)有磁條，背面磁條第二磁道中主賬號、有效期、服務(wù)代碼信息應(yīng)體現(xiàn)在芯片中首要借貸記應(yīng)用中的相關(guān)數(shù)據(jù)元中。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)將背面磁條信息中的服務(wù)代碼設(shè)定為“2X

57、X”（國際使用）或“6XX”（國內(nèi)使用）。為了更好地控制風(fēng)險，發(fā)卡機構(gòu)可以選擇讓存儲在芯片中的磁條映象的CVN不同于背面磁條中的CVN。 2.1.3芯片卡有效期問題發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在芯片信息中設(shè)定銀聯(lián)借貸記應(yīng)用的有效期。銀聯(lián)芯片卡中首要借貸記應(yīng)用的有效期應(yīng)與卡片背面磁條信息中的有效期一致。如果銀聯(lián)芯片卡卡片正面印制了有效期，則芯片卡中銀聯(lián)首要借貸記應(yīng)用的有效期以與背面磁條信息中的有效期應(yīng)與卡片正面的有效期一致。如果銀聯(lián)芯片卡卡片正面印制了有效期，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)保證認證中心公鑰的有效期長于印制在卡片表面的有效期。 2.1.4對發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)遷移的要求發(fā)卡系統(tǒng)可完全或部分遷移發(fā)卡系統(tǒng)的完全遷移是指發(fā)卡機

58、構(gòu)能接收銀聯(lián)芯片卡交易中的芯片信息，同時具備聯(lián)機卡片認證能力并能接收、處理芯片卡交易報文。發(fā)卡系統(tǒng)也可以選擇部分遷移，即發(fā)卡機構(gòu)無法接收芯片卡交易信息，也不具備聯(lián)機卡片認證能力,僅能接收磁條交易報文并處理現(xiàn)有報文域。在部分遷移的情況下，發(fā)卡機構(gòu)可以發(fā)行銀聯(lián)芯片卡，并委托中國銀聯(lián)進行代校驗。收單系統(tǒng)需要實現(xiàn)完全遷移 即收單機構(gòu)能接收并轉(zhuǎn)發(fā)芯片交易報文。2.1.5降級使用交易銀聯(lián)芯片卡終端應(yīng)支持正常的芯片卡交易和降級使用交易。終端應(yīng)首先嘗試進行芯片交易，當芯片或芯片讀卡器不能正常工作時方可進行降級使用交易。降級使用交易必須聯(lián)機處理, 如果聯(lián)機不能則拒絕交易。不允許終端設(shè)備主動提示使用磁條而跳過芯片

59、認證控制。應(yīng)正確標識芯片卡交易與降級使用交易。發(fā)卡機構(gòu)對受理機構(gòu)正確標識并且經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)授權(quán)的降級使用交易承擔責(zé)任。 風(fēng)險管理加強對商戶與收銀員的培訓(xùn)，熟悉芯片卡的交易操作流程。加強對降級交易的監(jiān)控，對特定時間特定地點的大量降級交易進行調(diào)查和處理，防止出現(xiàn)惡意的欺詐交易。 2.1.6脫機交易脫機交易可以提高交易速度、降低交易成本，但應(yīng)注意風(fēng)險的控制。 只有終端批準脫機交易并且卡片也批準脫機交易請求時，才可能導(dǎo)致脫機交易的發(fā)生。發(fā)卡機構(gòu)可以設(shè)定脫機密碼或通過允許連續(xù)脫機的次數(shù)以與連續(xù)脫機交易金額累加上限的設(shè)定來有效的防范脫機風(fēng)險。脫機授權(quán)的芯片交易，當交易進行過脫機數(shù)據(jù)認證、終端風(fēng)險管理，交易的額

60、度沒有超過商戶限額時，發(fā)卡機構(gòu)對卡片批準的交易負責(zé)。 2.1.7 BIN號黑名單對由于破產(chǎn)等原因進入中國銀聯(lián)BIN號黑名單的發(fā)卡機構(gòu)所發(fā)行的卡片， 收單機構(gòu)應(yīng)與時下載BIN號黑名單拒絕受理。對于脫機交易，中國銀聯(lián)下發(fā)黑名單2日后，將不再對該類卡片所發(fā)生的交易進行清算。下發(fā)BIN號黑名單的當日至下發(fā)2日內(nèi)該類卡片所發(fā)生的脫機交易由該發(fā)卡機構(gòu)所繳納的清算風(fēng)險準備金來承付。下發(fā)BIN號黑名單2日后該類卡片所發(fā)生的脫機交易由收單機構(gòu)承付。成員機構(gòu)發(fā)行的芯片卡是否支持脫機交易將納入成員機構(gòu)清算風(fēng)險準備金繳納標準的評估范圍。 2.2 銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金規(guī)則要點2.2.1對芯片中應(yīng)用的要求銀聯(lián)IC卡電子現(xiàn)金